Mục lục Chơng1: Một số lí luận hoạt động cho vay NHTM .8 Chơng1: NHTM .8 1.1 1.1.1 1.1.1.1 1.1.1.2 1.2 : Khái quát hoạt động cho vay NHTM : Khái niệm đặc điểm cho vay NHTM : Khái nim v hot ng cho vay caNHTM : Đặc điẻm cho vay NHTM : Cỏc phng phỏp cho vay caNHTM 1.2.1 1.2.2 1.2.3 1.2.4 : Cn c vo thi hnvay : Theo mc độ tín nhim : Theo mc ớch vay 10 Theo nghip v chovay 10 1.2.5 1.3: : Phõn loi khỏc .12 Vai trũ ca vay ca ngõn hng i vi cỏc h sn xut ,cỏ nhõn .12 1.4 : Kinh tế hộ sản xuất 12 1.4.1 : Khái niệm 13 1.4 : Đặc điẻm kinh tế hộ 13 1.4.3 : Vai trò hộ sản xuất kinh tế Chât lợng cho vay NHTM hộ sản xuất .14 1.5.1 : Khái niệm chất lợng cho vay .15 1.5.2 : Các tiêu phản ánh chất lợng cho vay hộ sản xuất 15 1.5.3 : Các nhân tố ảnh hởng chất lợng cho vay hộ sản xuất 16 1.5.3.1 : Nhân tố từ kinh tế 17 1.5.3.2 : Nhân tố tù thân ngân hàng 17 1.5.3.3 : Nhân tố từ khách hàng .18 1.5.3.4 : Các nhân tố khác 19 Chơng 2:Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 19 2.1 : Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 20 2.1.1 : Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện đô lơng 20 2.1.2 : Cơ cấu tổ chức mạng lới kinh doanh .21 2.2 : Khát quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng24 2.2.1 : Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 24 2.2.1.1: Công tác huy động vốn .24 2.2.2.2: Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Đô Lơng 26 2.2.2.3: Các hoạt động kinh doanh khác 29 2.3 :Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lơng 30 2.3.1 : Tác động tình hình kinh tế-xã hội địa bàn .30 2.3.1.1: Những thuận lợi 30 2.3.1.2: Những khó khăn 30 2.3.2 : Đánh giá hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 31 2.3.2.1 : Về cho vay 31 2.3.2.2 : Về cấu đầu t 32 2.3.2.3 : Về khách hàng vay vốn .33 Trang 2.3.2.4 : Về nợ hạn 33 2.3.2.5 : Lợi nhuận 34 2.4 : Đánh giá kết cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô L ơng 35 2.4.1 : Kết đạt đợc .35 2.4.2 : Những đề tồn nguyên nhân .35 2.4.2.1 : Những mặt tồn 35 2.4.2.2 : Nguyên nhân tồn 37 Chơng : Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô lơng 39 3.1 : Định hớng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng 39 3.1.1 : Công tác huy động vốn: .39 3.1.2 : Công tác cho vay 40 3.1.3 : Công tác nâng cao chất lợng tín dụng 40 3.1.4 : Công tác phát triển nguồn lực 40 3.2 : Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng .40 3.2.1 : lập kế hoạch thu hút khách hàng 41 3.2.2 : Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn toàn Huyện .42 3.2.3 : Xây dựng sách cho vay HSX có hiệu 42 3.2.4 : Thực đầy đủ quy trình đầu t cho vay 43 3.2.5 : Nâng cao chất lợng thẩm định để mở rộng đầu t cho vay HSX 44 3.2.6 : Cần phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phơng 44 3.2.7 : Giải pháp mạng lới, bố trí cán 45 3.2.7.1: Giải pháp mạng lới 45 3.2.7.2: Giải pháp bố trí cán 45 3.3 : Một số kiến nghị 46 3.3.1 : Đối với Nhà nớc quyền địa phơng .46 3.3.1.1: Đối với Nhà nớc 46 3.3.1.2: Đối với quyền địa phơng cấp .46 3.3.2 : Đối với Ngân hàng Nhà nớc .47 3.3.3 : Đối với Ngân hàng nông nghiệp cấp 47 Trang Lời cảm ơn Bớc môi trờng hoàn toàn khác xa với môi trờng Đại Học Mở để đến với tập, đợc tiếp xúc với môi trờng thực tế bớc đầu tạo cho em nhiều bỡ ngỡ nhng với giúp đỡ tận tình Thạc sĩ Nguyễn Thị Bích Vợng mặt nhận thức lí luận nh giúp đỡ bác, cô anh chị cán chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An mặt hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, tạo cho em nhiều nhận thức hiểu biết quan trọng để tự tin bớc vào tơng lai phía trớc Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo nh Bác, Cô Chú Anh chị chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng tận tình bảo, đóng góp ý kiến cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Trang danh mục chữ viết tắt NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thơng mại NH : TW : Trung ơng TSĐB : Tài sản đảm bảo TSCĐ : Tài sản cố định TSLĐ : Tài sản lu động TDNH : Tín dụng ngân hàng HSX : Hộ sản xuất Ngân hàng Trang Li Núi u Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân nh Việt Nam việc phát triển sản xuất nông nghiệp chiếm giữ vai trò quan trọng Để thực mục tiêu CNH HĐH nông nghiệp nông thôn, hội nghị TW thứ VI khẳng định : Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hớng CNH - HĐH có vai trò quan trọng trớc mắt lâu dài, làm sở ổn định phát triển kinh tê xã hội, đẩy mạnh CNH - HĐH đất n ớc theo định hơng Xã hội Chủ nghĩa Mọi họat động vừa lâu dài vừa cần trớc mắt trình CNH HĐH nông nghiệp, nông thôn cần đến vốn tín dụng Đơng nhiên vốn tín dụng không định nhng không nhấn mạnh để đa nông nghiệp nông thôn phát triển vốn, tín dụng định phải có đầu t thích đáng nhà nớc cuả ngành xem nhẹ vai trò NHN&PTNT Việt Nam Huyện Đô Lơng huyện nằm địa bàn trung du , dân số chủ yếu sống khu cực nông thôn, kinh tế vấn nghèo, hiệu sản xuất kinh doanh cha cao nhỏ lẻ Trong năm gần hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Đô Lơng chủ yếu hộ sản xuất nhu cầu thiếu vốn hộ sản xuất địa bàn huyện.Và hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng Do mà em chọn đề tài cho vay Ngân hàng nông nghiệp làm chuyên đề tốt nghiệp em sâu phân tích thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lơng Và qua thực trạng thực tế tìm hiểu hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng, em chọn đề tài: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề có kết cấu gồm Chơng 1: Một số lí luận chung hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng tỉnh Nghệ An Trang Chơng 1: L LUN C BN V HOT NG CHO VAY Của NHTM 1.1: Khỏi quỏt v hot ng cho vay ca NHTM Vài nét Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tài tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả sử dụng vốn vay, thực nghiệp vụ triết khấu toán Tại Mỹ, Ngân hàng thơng mại tổ chức tín dụng mà hoạt động kinh doanh chủ yếu huy động vốn từ tiền gửi cá nhân, đơn vị kinh tế để lại đối tợng Các Ngân hàng không đợc phép kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác nh đầu t tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm nghành nghề riêng biệt Tại Anh, Ngân hàng thơng mại nghiệp huy động cho vay có quyền kinh doanh tổng hợp đồng thời tất nghiệp vụ Ngân hàng khác Theo luật Ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng mại Việt Nam, đặc biệt Ngân hàng quốc doanh đợc thực đồng thời hoạt động Ngân hàng thơng mại hoạt động mang tính chất bảo trợ, tài trợ cho hoạt động kinh doanh mang tính kinh tế xã hội Chính phủ nh: cho vay phát triển doanh nghiệp Nhà nớc, cho vay u đãi số đối tợng dân c thành phần kinh tế khác theo quy định pháp luật 1.2 Hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Ngiệp vụ nhận tiền gửi khách hàng Ngân hàng thơng mại huy động vốn dới nhiều hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động Các nguồn cung cấp vốn cho Ngân hàng bao gồm chủ yếu loại tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức phi thơng mại, quan phủ, Ngân hàng khác, phát hành trái phiếu, tiền nhờ thu Các loại tiền gửi Có nhiều hình thức gửi tiền, toán khác hoạt động tín dụng Ngân hàng thơng mại Song tựu chung lại có Trang thể đa ba loại tiền gửi chủ yếu là: Tiền gửi không kỳ hạn, số tiền tài khoản vãng lai tài khoản toán khách hàng cà rút ra, toán thời điểm có d nợ Tiền gửi có kỳ hạn, gồm khoản tiền tới hạn đợc rút loại rút phải báo trớc Tiền gửi tiết kiệm, nguồn huy động vốn quan trọng Ngân hàng thơng mại Ngời gửi tiền đợc Ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm chứng nhận việc gửi tiền vào Ngân hàng Các hình thức cho vay Ngân hàng thơng mại huy động vốn vay ngắn, trung dài hạn tuỳ theo yêu cầu khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu cho vay 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại tiến hành sử dụng nguồn vốn huy động vay, tài trợ, đầu t chủ yếu dới hai hình thức sau Nghiệp vụ cho vay ( tín dụng ) việc Ngân hàng thực nghiệp vụ cho khách hàng vay khoản tiền thời gian định Khi đáo hạn khách hàng có trách nhiệm hoàn trả Ngân hàng toàn số tiền vay cộng thêm khoản lãi quy định Khoản lãi sở trì phát triển hoạt động Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cho vay dới nhiều hình thức khác đáp ứng nhu cầu khách hàng, dới số tiêu thức chủ yếu Cho vay theo thời gian sử dụng, vay có kỳ hạn không kỳ hạn Cho vay theo tài sản đảm bảo, cho vay có tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo Theo phơng thức hoàn trả tiền vay, trả lần gốc lẫn lãi, trả nhiều lần Theo nguồn gốc phát sinh, bao gồm cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp Nghiệp vụ bảo lãnh Là việc Ngân hàng thơng mại cam kết trả thay khách hàng trờng hợp khách hàng khả toán 1.2.3 Các nghiệp vụ trung gian Nghiệp vụ trung gian nghiệp vụ mà Ngân hàng thực nhằm đảm Trang bảo, trì tăng tính hấp dẫn hoạt đọng tín dụng Ngiệp vụ trung gian bao gồm - Nghiệp vụ nhận ký gửi, uỷ thác tài sản tài - Nghiệp vụ triết khấu chứng từ có giá - Nghiệp vụ bao toán, bao thầu phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty cổ phần - Nghiệp vụ tham gia sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng Trên số nghiệp vụ hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam Các ngiệp vụ nhằm bảo đảm tồn phát triển Ngân hàng Trong đó, đặc trng quan trọng nghiệp vụ cho vay Các nguồn vốn Ngân hàng sử dụng bao gồm nguồn vốn tự có vốn vay, trách nhiệm Ngân hàng cao nhằm bảo đảm mục tiêu lợi nhuận phải đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng Chất lợng khoản vay hay hiệu hoạt động Ngân hàng cân đối rủi ro lợi nhuận Trong vài năm trở lại đây, với tăng trởng kinh tế nhanh chóng, đời thị trờng tài sản phẩm tài ngày phong phú, mối quan hệ tài phức tạp khiến cho ngời vay Ngân hàng có thông tin xác, đầy đủ Việc xem xét trớc cho vay có ý nghĩa quan trọng định tới thành bại kinh doanh Ngân hàng 1.1.1: Khỏi nim v c im cho vay ca ngõn NHTM Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t th gii v cỏc dch v toỏn, nhu cu v cng ln cn thit phi cú mt trung gian ti chớnh va lm nhim chuyn tin ca khỏch hng khỏc vay v cung cp cỏc dch v nhn tin ca khỏch hng ny cho khỏch hng khỏc.,cung cp cỏc dch v tin ớch cho cỏc dch v hot ng toỏn.NHTM ó c i ỏp ng nhu cu ú Nh vy NHTM l t chc kinh doanh tin t v hot ng ch yu l huy ng nhn gi tin vi trỏch nhim hon tr gc ln lói v sau ú s dng s tin ú huy ng c cho vay ,thanh toỏn nhm iu ớch sinh li Qua õy ta thy tớn dng l hot ng tớn dng l hot ng ch yu em li li nhun cho ngõn hng.Trong cỏc hỡnh thc tớn dng thỡ tớn dng c chia thnh cỏc loI sau: cho vay , toỏn,bo lónh cho thuờ ti chớnh m hot ng chớnh cho vay l ch yu Trang 1.1.1.1: Khỏi nim v hot ng cho vay ca NHTM Cho vay giao dịch tiền NHTM với bên vay ( cá nhân , hộ sản xuất , doanh nghiệp .) thông qua hợp đồng cho vay Theo NHTM phải chuyển số tiền định khoảng thời gian định cho bên vay.Bên vay đến hạn kí kết phải trả gốc lãi cho NHTM 1.1.1.2: Đặc điẻm cho vay NHTM - Cho vay da trờn s tin tng ln nhau: Bờn i vay tin tng NHTM s cho vay ỳng hn v ỳng s tin mỡnh mun, kp thi ỳng thi gian u t Bờn NH hi vng bờn vay s tr y c gc ln lói n hn tr m bo vic huy ng u t - Cho vay da trờn nguyờn tc hon tr ;NH v khỏch hng kớ cam kt n hn nht nh no ú s toỏn y cho nhau.Cú nguyờn tc ny vỡ cho vay ngõn hng ch yu l vụn huy ng khac (tin gu ca ngi tha , i vay.) nờn thi gian nht nh ngõn hng phI tr cỏc nngun huy ng ny NH phI xem xột rt k hn huy ng v k hn cho vay thỡ mi m bo an ton cho hot ng cho vay ca mỡnh Hot ng cho vay to li nhun ln nht cho NH nhng cng gp nhiu ri ro nht l Khi tin hnh cho vay thỡ bao gi NH cng xỏc nh my ch lói sut cho vay phự hp m bo lói suõt cho vay bao gi cng phi ln hn lói sut huy ng t ú mi to li nhun cho ngõn hng õy chớnh l ngun thu quan trng nht ngõn hng bự p chi phớ hot ng nh : khu hao TSC,tr lng cho cụng nhõn viờn ,tr lói tin huy ng Mt khỏc hot ng cho vay da vo c s lũng tin nờn gp nhiu ri ro khỏch hng khụng cú kh nng tr n hoc khụng mun tr n hoc ri ro kỡ hn ri ro lói sut Khi tn tht xy thỡ lm gim thu nhp d tớnh cú th gõy thua l hoc dn n phỏ sn ngõn hng Nờn trc cho vay ngõn hng luụn tiờn hnh thm nh ngõn hng phi cú s ỏnh i gia li nhun v ri ro :k hn ngn mún vay nh thỡ ớt ri ro nh, song mún vay ln thỡ ri ro ln 1.2 Cỏc phng phỏp cho vay ca NHTM Ngõn hng da vo nhiu tiờu phõn loi cỏc phng thc cho vay ,c th cú mt s cỏch phõn loi sau : 1.2.1: Cn c vo thi hn vay Cú ý ngha quan trng vi ngõn hng vỡ thi gian liờn quan mt thit n tớnh an ton v sinh li ca tớn dng cng nh kh nng hon tr ca khỏch hng -Cho vay ngn hn : l hot ng cho vay cú thi hn di 12 thỏng cho vay nhm , bự p s thiu ht v huy ng v ỏp ng nhu cu s dng ngn hn ca nh nc ca doanh nghip v ca h gia ỡnhỏp dng cho vay theo han mc ,mún hoc cho vay trc tip ,giỏn tip -Cho vay trung hn : l hot ng vay t nm n nm cho cỏc TSC nh phng tin ti mt s cõy trng ,vt nuụi , trang thit b nhanh hao mũn Trang -Cho vay di hn : l hot ng cho vay trờn nm dung cho vay cỏc cụng trinh xõy dng ln nh :nh xng ,sõn bay ,cu ng ,mỏy múc thit b cú giỏ tr ln thng cú thI hn s dng lõu di 1.2.2: Theo mc tớn nhim : L da vo uy tớn nng lc ca khỏch hng i vay m ngõn hng chia lm loi : -Cho vay cú TSB: l phng thc cho vay ch yu ca ngõn hng Khi cỏ nhõn hay doanh nghip mun vay phi m bo thc hin ngha v tr n bng ti sn ,vt cht TSB bao gm : + Loi 1: l cỏc ti sn thuc s hu hoc s dung lõu di ca khỏch hng hoc ngi bo lónh ca khỏch hng trc ngõn hng.Nhng m bo loi ny khụng c hỡnh thnh t khan tớn dng ca chớnh ngõn hng , m bo loi cú th cú giỏ tr ln , nh hn ,hoc bng giỏ tr ca ti khon tớn dng tu thuc vo s ỏnh giỏ d oỏn ca ngõn hng v ri ro Cỏc khon tớn dung da trờn ti sn m bo loi thng m bo an ton cho ngõn hng Song gõy khú khn cho c ngõn hng ln khỏch hng vic nh giỏ bo qun lm cho thi hn phõn tich tớn dung thng kộo di + Loi 2: L nhng ti sn hỡnh thnh t ngun ti tr ca ngõn hng õy l bin phỏp cuI cựng ngõn hng cú th hn ch c ngI vay bỏn ti sn c hỡnh thnh t vay Tuy nhiờn ngi vay khụng cú kh nng tr n thỡ phn ln cỏc ti sn ny b gim giỏ , khú bỏn Ti sn loI thng c ỏp dng cho khỏch hng m ti sn loi cú ớt hoc khụng th tr thnh ti sn m bo cho ngõn hng Tuy vy ngõn hng khụng mong mun mỡnh thu c tin t hot ng lớ ti sn m bo vỡ õy l gii phỏp cui cung m h la chn khỏch hng khụng cú kh nng tr n hoc khụng chu hon tr h mong mun cú c thu nhp t kt qu kinh doanh ca khỏch hng - Cho vay khụng cn TSB: ỏp dng cho khỏch hng truyn thng cú uy tớn ,ngõn hng phI phõn tớch rừ tỡnh hỡnh kh nng lm n phỏt trin ca ngI i vay t quan h lm n lõu di Khi khỏch hng cn vay thỡ ngõn hng chc chn thu c gc ln lói n hn m khng cn phI m bo bng ti sn ,v vtt cht gỡ lng khỏch hng ca ngõn hng l rt ớt 1.2.3: Theo mc ớch vay Cn c mc ớch s dng vay ca khỏch hng m ngõn hng chia thnh loI - Cho vay kinh doanh: l hot ng ngõn hng cho vay cho cỏc ch th kinh t ỏp ng nhu cu v cho hot ng sn xut v lu thụng hng hoỏ.Theo hỡnh thc phõn chia ny thỡ cho vay kinh doanh l hot ụng tao li nhun ln nht ca ngõn hng, khỏch hng thuc loai ny ch yu l doanh nghip - Cho vay tiờu dựng la hot ng cho vay i vI cỏc cỏ nhõn ỏp ng nhu cu tiờu dựng nh mua sm nh ca, phng tin i li,hng hoỏ tiờu dựng 1.2.4 Theo nghip v cho vay Trang 10 địa bàn, đặc biệt tăng nguồn tiền gửi từ tâng lớp dân c Phấn đấu đạt mức tăng trởng nguồn vốn với nhịp độ cao bền vững cân nhịp độ tăng trởng hàng năm từ 20%-25% 3.1.2 Công tác cho vay: Tiếp tục trì biện pháp thực có hiệu mở rộng d nợ đầu t tín dụng (đặc biệt vốn cho vay hộ sản xuất) với phơng châm Phát triển, an toàn, hiệu D nợ bình quân tăng trởng từ 18%-22% Bám sát chơng trình phát triển kinh tế xã hội huyện, tỉnh phối hợp với ngành liên quan để nghiên cứu đầu t theo dự án Chủ động tìm kiếm dự án có biện pháp đầu t phù hợp, tiếp tục củng cố thị phần khu vực nông nghiệp, nông thôn Coi trọng việc tiếp cận mở rộng đầu t tín dụng hộ sản xuất kinh doanh lớn, công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân, cụm công nghiệp Thờng xuyên đạo làm tốt công tác phân loại khách hàng để có sách u đãi phơng thức cho vay, đảm bảo tiền vay, lãi suất Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, mặt khác đáp ứng đợc yêu cầu cạnh tranh địa bàn 3.1.3 Công tác nâng cao chất lợng tín dụng: Duy trì công tác đầu t tín dụng cách có bản, quy trình nghiệp vụ nhng phải thật linh hoạt Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, lấy tự kiểm tra với phơng châm tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai tự cứu lấy Khi phát sai sót phải đạo sửa sai nghiêm túc, kịp thời triệt để 3.1.4 Công tác phát triển nguồn lực: Thờng xuyên chăm lo đến công tác đào tạo đào tạo lại cán kiến thức nghề nghiệp, vi tính, pháp luật kiến thức xã hội để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh chế thị trờng Phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phơng xã để tiến hành tuyên truyền chủ trơng, sách cho vay NHNo hoạt động tín dụng, tiền tệ Ngân hàng tới tận ngời dân sở đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản Ngân hàng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đô Lơng Để thực tốt chiến lợc kinh doanh năm 2007 năm NHNo&PTNT huyện Đô Lơng Căn tồn nêu Chơng 1, khuôn khổ chuyên đề này, em xin phép đợc đa giải pháp nhằm hoạt động cho vay Ngân hàng loại hình cho vay hộ sản xuất 3.2.1 Lập kế hoạch thu hút khách hàng Có thể nói lợng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng cao tổ chức tín dụng đóng địa bàn nhng cha thực hết nhu cầu vay vốn hộ Huyện Đô Lơng Trang 39 có 45.539 có khoảng 75% số hộ có nhu cầu vay vốn tức khoảng 34.154 hộ Nh nhu cầu vốn hộ lớn Tính đến 31/12/2007 số hộ d nợ Ngân hàng 15.083 hộ, số hộ cha có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khoảng 19.071 hộ.Thực tế cho thấy nhiều hộ có nhu cầu đầu t sản xuất kinh doanh thời gian ngắn, nhu cầu vay nên họ ngại đến Ngân hàng (vì ngại làm thủ tục hồ sơ theo quy định) mà vay lãi suất cao Ngân hàng Mặt khác từ Ngân hàng cho vay theo định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 cho vay hộ nông, lâm, ng, diêm nghiệp đến 10 triệu đồng chấp tài sản ăn sâu vào tiềm thức hộ vay, việc tuyên truyền CBTD sách vay vốn hạn chế nên nhiều hộ vay nhận thức vay đợc 10 triệu đồng, coi mức tiền vay tối đa Đối với hộ cha vay Ngân hàng lần tâm lý lo ngại đến đặt vấn đề với Ngân hàng để vay vốn sợ phiền phức mặt giấy tờ thủ tục khả lập dự án Để thu hút đợc khách hàng đến giao dịch Ngân hàng nên thờng xuyên tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với ngành nghề đến tận thôn, xóm Đồng thời qua thông tin tuyên truyền, Ngân hàng giới thiệu đợc dịch vụ mình, sách u đãi, phong cách giao dịch Ngân hàng ngời gửi nh ngời vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao tiếp, giao dịch đến Ngân hàng Tuyệt đối không để tình trạng đến Ngân hàng ngời vay vốn tỏ lo lắng họ cha biết phải làm để đợc Ngân hàng cho vay, ngời gửi tiền lo lắng tài sản gửi vào có đợc an toàn không Hàng năm Ngân hàng phải trích khoản chi phí kết hợp với đài, báo thôn, xã tuyên truyền quảng cáo hoạt động Ngân hàng nh sách u đãi Chính phủ để khuyến khích nhu cầu tiềm ẩn hộ sản xuất Trong năm gần đây, NHNo&PTNT huyện Đô Lơng trọng đến công tác nhng hiệu thu đợc cha cao cha tuyên truyền sâu rộng, thờng xuyên tới toàn ngời dân Việc cho vay theo phơng thức thông qua tổ, nhóm tín chấp qua tổ chức đoàn thể nh Hội nông dân, Hội phụ nữ, thu hút đợc đông đảo hộ sản xuất xin vay Nếu làm tốt, quy trình hình thức cho vay thông qua tổ, nhóm giảm đợc nhiều tải cán tín dụng, chất lợng tín dụng đợc nâng lên 3.2.2 Mở rộng hình thức huy động vốn địa bàn toàn Huyện Vốn huy động định đến lãi suất đầu vào NHNo, ảnh hởng đến kết tài trực tiếp đến quy mô đầu t NHNo Huyện Đô Lơng Chính chiến lợc huy động nguồn vốn địa bàn quan trọng Để huy động vốn, NHNo Huyện áp dụng nhiều hình thức huy động vốn hấp hẫn với lãi suất hợp lý: - Tiết kiệm bậc thang ; Trang 40 - Tiết kiệm dự thởng - Tiết kiệm có kỳ hạn: 3, 6, 9, 12, 24 tháng Ngoài nguồn vốn huy động đại bàn, NHNo Huyện cần chủ động huy động nguồn vốn từ tổ chức kinh tế khác Đảm bảo khơi tăng nguồn vốn, với phơng châm giảm chi phí đầu vào lãi suất, đảm bảo đủ nguồn vốn để tăng trởng tín dụng, tín dụng HSX nay, đảm bảo kinh doanh đem lại lợi nhuận tối đa cho NHNo 3.2.3 Xây dựng sách cho vay HSX có hiệu quả: - Xây dựng sách cho vay HSX việc cụ thể hoá quy định cho vay HSX, nhằm thực mục tiêu kinh doanh ngân hàng, đồng thời hình thành chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro Một sách cho vay cần phải có quy định rõ ràng phải đợc truyền đạt đến tất phận có liên quan ngân hàng dới hình thức văn cụ thể Chính sách cho vay gồm yếu tố: - Báo cáo mục tiêu chiến lợc tín dụng HSX, chiến lợc cho vay phải hoạch định cấu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn cho vay giữ nghành nghề khác HSX, Để hạn chế rủi ro, chiến lợc cho vay NH xác định mức cho vay tối đa loại khách hàng, nghành nghề kinh tế đa xem xét loại cho vay, tài sản đảm bảo loại khách hàng vay nhng NH không muốn thực - Phân định rõ quyền hạn cho vay nhân viên tín dụng Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ cho vay, mức phán trách nhiệm hồ sơ vợt giới hạn phán mình; Tơng tự nh xác định trách nhiệm Hội đồng tín dụng cách thức định hồ sơ xin vay - Mức độ trách nhiệm thực nhiệm vụ thông tin phòng tín dụng - Thủ tục nghiệp vụ việc nhận, thẩm định, định giá định đơn xin vay khách hàng Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ hẹn khách hàng ngày giải hồ sơ, lập phiếu thẩm địn hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để đánh giá tín dụng, lập biên xét duyệt cho vay - Các tài liệu cần có cho loại vay cụ thể - Mức độ uỷ quyền ngân hàng, ngời chịu trách nhiệm ngời có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay Hớng dẫn việc thực đảm bảo tài sản đảm bảo Xác định rõ phậnchiụ trách nhiệm định giá tài sản: ngời trực tiếp cho vay hay phận phân tích tín dụng, có trách nhiệm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo - Quy định tiêu chuẩn chất lợng loại cho vay Cho vay vốn lu động theo hạn mức đảm bảo theo tiêu chuẩn quy định NH cấp Trang 41 - Cách thức giải thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích xử lý khoản cho vay có vấn đề; Khi khoản vay đến hạn không trả đợc nợ có trách nhiệm giải hớng dẫn giải nh nào, trờng hợp chuyển sang nợ hạn, trờng hợp gia hạn nợ, trờng hợp kết cấu lại khoản nợThời hạn đ ợc áp dụng phơng pháp khai thác bao lâunhững nội dung phải đợc cụ thể hoá sách cho vay 3.2.4 Thực đầy đủ quy trình đầu t cho vay Quy trình, thủ tục đầu t tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lợng khoan vay, đặc biệt NH hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, có đối tợng khách hàng chủ yếu HSX nhỏ, lẻ, vay bình quân nhỏ, chi phí lại lớn, qua trình vận hành thực tiễn cần đặc biệt ý vấn đề sau: - Bám sát chế tín dụng cho vay HSX, văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nớc ngành (QĐ số 1627/2001/NHNN ngày 31/12/2001 Thông đốc NHNN, QĐ số 72/QĐ-HĐQT-TD hồ sơ cho vay đính kèm Chủ tịch HĐQT NHNo Việt Nam) - Quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Cụ thể: Cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ khách hàng, có trách nhiệm phải đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ, xem xét, tính toán, thẩm định báo cáo ngời có trách nhiệm (thờng trờng phòng tổ trởng tín dụng) Trởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ báo cáo thẩm định cán tín dụng, tái thẩm định (nếu cấn thiết) trình giám đốc định Xử lý nghiêm túc trờng hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục đầu t cho vay vợt mức phán đợc phân cấp Đặc biệt tránh xu hớng buông lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng, dẫn tới không đảm bảo chất l ợng đầu t, tăng nguy rủi ro.Việc cho vay HSX NHNo cần tạo điều kiện thông thoáng cho khách hàng vay vốn, nhng phải đảm bảo bảo quy định Nhà nớc ngành, đảm bảo an toàn vốn vay 3.2.5 Nâng cao chất lợng thẩm định để mở rộng đầu t cho vay HSX Thẩm định khâu quan trọng giúp ngân hàng đa định đầu t cách chuẩn xác, từ nâng cao đợc chất lợng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, đảm bảo hiệu tín dụng vững Căn vào tình hình thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phơng án cụ thể HSX, cán thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định, nhng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ nguyên tắc, nâng cao chất lợng hiệu Trang 42 công tác thẩm định Thẩm định cần tập trung vào hai đối tợng chính, là: Thẩm định khách hàng vay vốn thẩm định dự án, phơng án vay vốn khách hàng; Thẩm định quy trình thời gian quy định giúp khách hàng nhận vốn đợc thời gian thực dự án mình, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ NH vay thời hạn, giúp NH có vòng quay vốn nhanh, mở rộng đợc đầu t, việc quay vòng vốn nhanh yêu cầu trớc mắt nh lâu dài chiến lợc nguồn vốn 3.2.6 Cần phối hợp chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phơng Các cấp uỷ, quyền địa phơng có vai trò quan trọng đầu t tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trờng hợp vi phạm chế tài tín dụng liên quan đến quyền địa phơng Thực tế cho thấy Ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phơng quy mô tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng đợc nâng lên Nhận thức rõ điều nên năm qua, NHNo&PTNT trọng đến vấn đề Điều góp phần không nhỏ tới thành công công tác tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, muốn trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phơng việc kêu gọi tinh thần trách nhiệm cấp quyền, NHNo&PTNT Đô Lơng cần trích khoản chi phí định hàng năm động viên khuyến khích dới hình thức tặng quà, ký hợp đồng dịch vụ tới xã để thông tin tuyên truyền chế tín dụng Ngân hàng tới toàn dân chúng 3.2.7 Giải pháp mạng lới, bố trí cán 3.2.7.1 Giải pháp mạng lới Để giữ vững đợc thị phần, thị trờng địa bàn có cạnh tranh nhiều tổ chức tín dụng đòi hỏi Ngân hàng nông nghiệp huyện phải không ngừng đổi hoạt động cho phù hợp để giữ vững phát triển thị phần Trong năm qua, NHNo&PTNT Đô Lơng tăng cờng thêm Ngân hàng cấp III khu vực trọng điểm, thành lập phòng giao dịch vừa đáp ứng nhu cầu huy động vốn, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Hiện mạng lới chi nhánh gồm hội sở Ngân hàng cấp III , phòng giao dịch phục vụ nhân dân 32 xã thị trấn huyện Hiện thị trờng nông thôn rộng lớn việc mở rộng màng lới để tiếp cận ngời dân với Ngân hàng gần tốt Hiện tổ chức tín dụng địa bàn Tỉnh Nghệ an thâm nhập tới thị trờng nông thôn muốn giữ vững mở rộng thị phần trớc hết phải mở rộng mạng lới 3.2.7.1.Giải pháp bố trí cán Con ngời nhân tố định không thành bại hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà tất lĩnh vực kinh doanh khác Nghiệp vụ Ngân hàng đòi hỏi chất l ợng Trang 43 cán Ngân hàng ngày cao, phải có đội ngũ cán công nhân viên có đủ trình độ, đạo đức nghề nghiệp để nắm bắt xử lý nghiệp vụ chế thị trờng Do vậy, việc bố trí, xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thờng xuyên bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động Để làm tốt việc này, trớc hết Ban Giám đốc phải đánh giá xác trình độ lực ngời, bố trí ngời, việc Mặt khác cần lu ý đến tâm t nguyện vọng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ cán để định cách xác Để mở rộng, nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất cần phải có đội ngũ cán tín dụng giỏi, đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu có kiến thức thị trờng, đặc biệt gần dân Ngoài phải có đạo đức nghề nghiệp thực liêm khiết Vì để mở rộng ,nâng cao chất lợng tín dụng cho vay hộ sản xuất, Ngân hàng nông nghiệp huyện cần phải xin bổ sung cán Tìn dụng mới, phải cân nhắc, chọn lọc phải có kế hoạch bồi dỡng giáo dục thờng xuyên kiến thức để nắm bắt kịp thời với nhịp độ phát triển thị trờng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nớc quyền địa phơng 3.3.1.1 Đối với Nhà nớc Kiến nghị Nhà nớc nên có sách trợ giá vật t đầu vào ngành nông nghiệp bao tiêu sản phẩm cách xây dựng nhà máy chế biến loại sản phẩm nông- lâm nghiệp vùng, khu vực sản xuất chuyên canh - Nhà nớc cần đầu t mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nông nghiệp để tạo công nghệ mới, loại trồng vật nuôi đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng - Nhà nớc nên đạo triệt để cấp quyền địa phơng việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hộ sản xuất để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu t - Cần có sách trợ giá sản xuất nông nghiệp, sách bảo hiểm tiêu thụ sản phẩm cho hộ sản xuất Có thể tìm cách xác định thị trờng tiêu thụ tầm vĩ mô, tránh thua lỗ ứ đọng sản phẩm không đáng có nông dân, có sách tài trợ cho ngành nông nghiệp thiên tai mùa - Để thúc đẩy công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp, nông thôn, Nhà nớc cần phải có sách đầu t phát triển sở hạ tầng nông thôn, có nh tạo điều kiện cho nhu cầu sản xuất phát triển, áp dụng công nghệ tiên tiến, sử dụng tiến khoa học vào sản xuất Trang 44 để tạo môi trờng sản xuất hàng hoá thực nông thôn - Nhà nớc nên yêu cầu cấp quyền địa phơng không nên thu lệ phí hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp nh giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ nhng điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 3.3.1.2 Đối với quyền địa phơng cấp - Sớm cấp giấy chứng nhận Quyền Sử dụng đất, Giấy chứng nhận kinh tế trang trại để hộ có điều kiện vay vốn với số tiền lớn mở rộng đầu t - Các cấp quyền địa phơng cần phối hợp tích cực với Ngân hàng công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi xử lý nợ - Đề nghị ngành có liên quan cấp quyền địa phơng cần phối hợp tạo điều kiện dứt điểm việc xử lý phát mại tài sản chấp vay chây ỳ cố tình không chịu trả nợ Có nh có tác dụng răn đe ngời khác 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Vốn tự có Ngân hàng thơng mại Nhà Nớc nhỏ so với so với quy mô hoạt động ngày mở rộng phát triển Ngân hàng nh kinh tế, nhà nớc cần có biện pháp để giải vấn đề Trong kinh tế thị trờng, việc cạnh tranh chủ thể kinh tế vừa quy luật tất yếu vừa động lực phát triển Hoạt động NHTM phải chấp nhận cạnh tranh liệt để tồn phát triển Tuy nhiên cạnh tranh Ngân hàng bên cạnh mặt tích cực bộc lộ số tồn đáng lo ngại, cụ thể: Chi nhánh Ngân hàng Nhà nớc tỉnh nên có biện pháp quản lý Ngân hàng thơng mại địa bàn nhằm ngăn chặn Ngân hàng thơng mại dùng biện pháp canh tranh thiếu lành mạnh để lôi kéo khách hàng làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 3.3 i vi NHNo&PTNT Huyn ụ Lng Ngh An Ngân hàng No&PTNT Huyện Đô Lơng-Nghệ An cần có văn bản, chế độ hớng dẫn đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ tín dụng để làm sở, cho Chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Các chơng trình đào tạo đội ngũ cán tín dụng cần đợc tổ chức hàng năm kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing.v.v , tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình mới, nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung mở rộng cho vay trung dài hạn nói riêng Cơ sở vật chất nhiều thiếu thốn lạc hậu, đặc biệt lĩnh vực tin học Để đáp ứng đợc với giao dịch đại cần nhanh chóng đầu t thiết bị công nghệ Ngân hàng, trTrang 45 ớc mắt cần triển khai chơng trình Wold Bank trang bị máy rút tiền tự động ATM Đề nghị NHNo tỉnh trang bị máy vi tính đại đồng để tạo điều kiện cho yêu cầu kinh doanh Ngân hàng kịp thời đại Thờng xuyên mở lớp tập huấn chơng trình tín dụng Ngân hàng cho cán Ngân hàng huyện, đặc biệt cán tín dụng Trên sở thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lơng với cố gắng thân Ngân hàng với giúp đỡ Ngân hàng cấp trên, cấp quyền Ban ngành hữu quan em hy vọng giải pháp giúp cho NHNo&PTNT huyện Đô Lơng nâng cao chất lợng cho vay hộ sản xuất địa bàn Trang 46 Kết Luận Trong năm qua, mặt nông nghiệp, nông thôn nớc ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nông nghiệp có tăng trởng liên tục diện tích, suất, sản lợng Vấn đề lơng thực đợc giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có d thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tơng đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nớc, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu t, cải tạo nâng cấp xây dựng Có đợc thành to lớn nông nghiệp, nông thôn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trò to lớn NHNo& PTNT Huyện Đô lơng, việc đầu t tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan thiếu trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn.Và sách tín dụng NHNo PTNT Việt Nam hớng kim nam cho NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng trởng thành phát triển Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng NHNo, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất, khách hàng tiềm NHNo Huyện Đô Lơng.Tính đến năm 2007 sản lợng lơng thực đạt 53.271 , sản xuất công ngiệp xây dựng đạt tổng dản lợng toàn huyện 30.251 tỷ đồng đạt 123% kế hoạch năm Tổng thu ngân sách đạt 27326 triệu đồng .các tiêu tăng tr ởng kinh tế khác tăng lên Nhờ đồng vốn NH mà nhiều hộ nông dân cảI thiện đợc mức sống , không lo đói vào vụ giáp hạn , Từ có vốn NH cho vay tính đến cuối thang 3/2008 có nhiều hộ khó khăn dần khắc phục đợc sống làm giàu băng đồng tiền vay NH Nhờ nhiều hộ nông dân có khả trả nợ đợc cho NH mua săm đồ dung đáp ứng đợc nhu càu đời sống nh: ti vi , xe máy, tủ lạnh, sủa sang nhà ,mở mang sản xuất ,có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ hộ sản xuất khác vơn lên Để có kết có phần đóng góp toàn cán công nhân viên NHNo &PTNT huyện Đô Lơng góp phần đắc lực cho nghiệp CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn huyên Cùng với thành tích đạt đợc NHNo&PTNT huyên số hạn chế cần khắc phục thời gian tới nhằm phục vụ tốt nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thôn huyện Đô Lơng Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với tìm hiểu thực tiễn, em chọn đề tài: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Đô Lơng Trong đề tài nghiên cứu thể đợc số nội dung sau: Chuyên đề sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt đợc tồn trình cho vay hộ sản xuất Huyện.Thị trTrang 47 ờng nông thôn thị trờng chiến lợc , HSX nông ,lâm nghiệp ngời bạn đồng hành NHNo&ptnt Huyện Đô Lơng đờng phát triển thực mục tiêu: Mở rộng đầu t, tăng trởng d nợ lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nhng đảm bảo chất lợng nhằm đa mặt nông thôn Huyện Đô Lơng ngày đổi hơn, nh thúc đẩy tăng trởng kinh tế quốc gia , góp phần ổn định trị xã hội Trên sở phân tích thực trạng chuyên đề đa đợc hệ thống giải pháp nh kiến nghị Nhà nớc, NHNN, NHNo cấp trên, góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay vấn đề cho vay hộ sản xuất Em xin chân thành cảm ơn ! Trang 48 Tài liệu tham khảo - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng năm 2006 năm 2007 năm 2008 - Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng NHNo&PTNT huyện Đô Lơng năm 2006, năm 2007 năm 2008 - Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng - Quyết định 1627/ 2001/QĐ-NHNN ngày 31/ 12/ 2001 thống đốc NHNN ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Văn 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam hớng dẫn thực cho vay đảm bảo tài sản - Quyết định 124/QĐ-HĐQT-tín dụng ngày 13 tháng năm 2004 chủ tịch HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam việc sửa đổi, bổ xung số điều định 72/QĐ-HĐQT-TD, Quyết định 300/QĐ-HĐQT-TD - Quyết định số 411 /QĐ-HĐQT TD ngày 24/9/2005 việc sửa đổi định 300 Thông t số 05 /2005 TTLT thông t liên tịch t pháp, tài nguyên môi trờng quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất - Ngân hàng thơng mại- Quản trị nghiệp vụ ( TS Phan thị Thu Hà- TS Nguyễn thị Thu Thảo- NXB Thống Kê, 2002) - Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ( Học Viện Ngân Hàng) - Giáo trình tín dụng ngân hàng ( NXB Thống Kê, 2001) - Cẩm nang tín dụng ( NHNo&PTNT Việt Nam) Trang 49 Doanh mục bảng biểu Bảng 1: Kết cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT huyện Đô Lơng 22 Bảng 2: Tình hình đầu t vốn 24 Bảng 3: Cơ cấu d nợ cho vay theo thành phần kinh tế 25 Bảng 4: Kết cấu d nợ theo thời hạn cho vay 26 Bảng 5: Vòng quay vốn tín dụng .28 Bảng 6: Tình hình cho vay thu nợ HSX NHNo&PTNT huyện Đô Lơng 29 Bảng : Tình hình nợ hạn HSX 31 Bảng 8: Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đô Lơng 32S Trang 50 Nhận xét Đề tài: Thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Đô Lơng Sinh viên: Vũ Đức Thắng Lớp : NH2B Trang 51 Nhận xét NhNo&PTNT Huyện Đô Lơng Trang 52 Đánh giá ban hội đồng Điểm Giáo viên chấm Trang 53