Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài LỜI NÓI ĐẦU Cùng với nhiều thành phần kinh tế khác, kinh tế hộ sản xuất đà phát triển thực khẳng định mình, đem lại thành tựu to lớn phát triển chung kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập cho hộ đẩy mạnh trình công nghiệp hoá, đại hoá khu vực nông thôn Tuy nhiên, phát triển kinh tế hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn đặc biệt nguồn vốn đầu tư Trong thị trường vốn chưa phát triển, nguồn vốn uỷ thác, vốn tài trợ từ nước nhiều hạn chế ràng buộc rõ ràng trợ giúp từ tín dụng Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Những kết khả quan mà kinh tế hộ đạt thời gian qua có đóng góp lớn từ ngân hàng thương mại, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Đông Bình chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động vùng đồng ven biển huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định phục vụ chủ yếu cho nhu cầu vốn hộ sản xuất địa bàn Từ thành lập hoạt động đến NHNo&PTNT Đông Bình thực chứng tỏ vai trò việc phát triển kinh tế hộ địa bàn, phối kết hợp với cấp uỷ quyền địa phương giúp nhiều hộ có vốn đầu tư kinh doanh sản xuất, nâng cao thu nhập hộ nói riêng phát triển kinh tế huyện nói chung Tuy bên cạnh thành công đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh bộc lộ số mặt hạn chế định cần phải có giải pháp khắc phục để ngân hàng phát huy tối đa tiềm năng, phục vụ khách hàng ngày tốt Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Qua trình học tập nghiên cứu với thời gian thực tập NHNo&PTNT Đông Bình, em định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình - tỉnh Nam Định” để làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề trình bày theo chương: Chương I: Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình Do thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ kiến thức hạn chế, nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót; em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Hùng thầy cô khoa Ngân hàng – Tài cán công nhân viên NHNo&PTNT Đông Bình giúp em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Chương I: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời phát triển với đời phát triển sản xuất lưu thông hàng hoá Vì vai trò, tầm quan trọng mà NH trở thành nhân tố thiếu kinh tế quốc gia khác dù phát triển hay chưa phát triển Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, mạch máu giúp kinh tế hoạt động thông suốt, cầu nối tiết kiệm đầu tư Điều chứng minh hầu hết quốc gia với hiệu thành tựu to lớn mà ngân hàng đem lại cho phát triển kinh tế xã hội Nói khái niệm ngân hàng có nhiều khái niệm, tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có định nghĩa khác qua chức năng, nhiệm vụ , dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hay qua vai trò kinh tế Ngay thân từ “ngân hàng” phần nói lên khái niệm : doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng 1997 “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng dược thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Cách tiếp cận cách thận trọng đầy đủ có lẽ tiếp cận, xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà cung cấp Theo cách tiếp cận : “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm toán, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế” 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm Hiểu cách khái quát tín dụng quan hệ vay mượn phát sinh chủ thể kinh tế với Tín dụng quan hệ vay mượn nhiên gắn với chủ thể đó, ví dụ tín dụng ngân hàng lại mang ý nghĩa khoản cho vay ngân hàng Như tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng khách hàng, ngân hàng giao tài sản cho khách hàng sử dụng khoảng thời gian xác định, khách hàng có nghĩa vụ phải hoàn trả gốc lãi đến hạn phải trả theo thoả thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng Trong khuôn khổ chuyên đề xin dùng từ tín dụng với ý nghĩa tín dụng ngân hàng, kể từ 1.1.2.2 Đặc điểm Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có đặc điểm sau: - Tin dụng cung cấp cho khách hàng lượng giá trị sở lòng tin, tức ngân hàng tin tưởng người vay sử dụng mục đích có Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài hiệu vốn vay, có khả trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Chi ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực - Trong hoạt động tín dụng, vốn cung cấp cho khách hàng sử dụng cách tạm thời, tức có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa thoả thuận ngân hàng khách hàng với cưa trình luân chuyển vốn đối tượng vay, tức phù hợp kỳ hạn vay với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Tín dụng tài sản Ngân hàng Hoạt động tín dụng thực dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi Ngân hàng chuyển quyền sử dụng tài sản cho khách hàng thời gian chuyển quyền sở hữu Vốn cho vay Ngân hàng chủ yếu vốn huy động từ cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi, để huy động ngân hàng cần bỏ chi phí phải toán vô điều kiện cho người gửi tiền ngân hàng có yêu cầu đến hạn Vì cần phải đảm bảo nguyên tắc trả nợ gốc lãi hạn cho Ngân hàng để đảm bảo khả toán tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại Có nhiều cách để phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau, cách phân loại phổ biến sử dụng nhiều có lẽ phân loại theo thời hạn.Và tiêu thức không phần quan trọng phân loại theo phương pháp hình thức cấp tín dụng Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài a)Căn vào thời hạn phân tín dụng thành loại : Ngắn hạn, trung hạn dài hạn Sự phân loại theo thời gian tuỳ nước mà phân loại theo khoảng thời gian khác Ở Việt Nam thì: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng với thời gian tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khách hàng Tín dụng ngắn hạng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Tín dụng trung hạn: Theo quy định Ngân hàng nhà nước tín dụng trung hạn ứng với khoản cho vay từ năm đến năm (trước năm đến năm ).Tín dụng trung hạn sử dụng để tài trợ cho dự án sản xuất kinh doanh có chu kỳ quay vòng vốn dài Khoản tín dụng chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, mua sắm đổi công nghệ, mở rộng kinh doanh… - Tín dụng dài hạn : Là khoản cho vay có thời hạn lớn cho vay trung hạn ( lớn năm ), để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị có thời gian khấu hao dài, mua sắm phương tiện vận tải … b) Ngoài tiêu thức khác quan trọng để phân loại vào phương pháp hình thức cấp tín dụng Theo tiêu thức tín dụng gồm loại tương ứng với phương pháp cho vay cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp cho vay bán trực tiếp - Cho vay trực tiếp: người vay trực tiếp nhạn tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cấp tín dụng cho người vay qua tổ chức trung gian Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Quy trình : Sơ đồ – Quy trình cho vay gián tiếp TỔ CHỨC TRUNG GIAN NGÂN HÀNG NGƯỜI VAY (1) Ngân hàng ứng vốn cho tổ chức trung gian (2) Tổ chức trung gian cấp tín dụng cho người vay (3) Người vay trả nợ lãi cho tổ chức trung gian (4) Tổ chức trung gian trả nợ cho ngân hàng Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài - Cho vay bán trực tiếp : Đây phương thức thường biết đến tên cho vay theo tổ, nhóm phổ biến Việt Nam phương thức dùng chủ yếu để cấp tín dụng cho hộ sản xuất Hình thức : Các hộ sản xuất có quan hệ liên đới gần gũi với thành lập tổ vay vốn, thường đội sản xuất địa phương thành lập tổ vay vốn người làm tổ trưởng thường đội trưởng đội sản xuất Mỗi hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn làm đơn đề nghị vay vốn, tổ trưởng liên hệ với ngân hàng, đồng thời tổ trưởng hướng dẫn hộ làm giấy tờ cần thiết khác Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định điều kiện vay hộ, thông báo định đến tổ trưởng Tổ trưởng báo cho hộ theo ngày ngân hàng lĩnh tiền vay Sau vay vốn, tổ trưởng có trách nhiệm theo dõi đốc thúc hộ trả nợ với ngân hàng Khi tổng kết quý, năm, tổ trưởng chia hoa hồng, khoảng 2% tổng lãi suất mà ngân hàng nhận từ hộ Quy trình: (1) Các hộ viết đơn xin vay vốn thông báo cho tổ trưởng, nhờ tổ trưởng hướng dẫn hoàn tất giấy tờ cần thiết (2) Tổ trưởng thông báo trình hồ sơ vay vốn cho ngân hàng (3) Ngân hàng thẩm định điều kiện vay hộ (4) Ngân hàng thông báo cho tổ trưởng định cho vay (5) Tổ trưởng thông báo cho hộ định cho vay ngày cho vay ngân hàng hộ (6) Đúng ngày tổ trưởng thông báo, Ngân hàng tiến hành giải ngân, phát tiền vay cho hộ Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài (7) Hộ sản xuất trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Hộ sản xuất 1 Tổ trưởng tổ vay vốn Hộ sản xuất 2 NGÂN HÀNG Hộ sản xuất n Sơ đồ – Quy trình cho vay theo tổ , nhóm 1.1.3 Chất lượng tín dụng NHTM 1.1.3.1 Khái niệm Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, giữ tỷ trọng lớn hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho Ngân hàng, nên chất lượng tín dụng xem xét quan tâm cách thích đáng Xét cách khái quát, khoản tín dụng cho có chất lượng mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng.Tức khoản vay phải tạo nên hiệu tài cho khách hàng, khách hàng sử dụng mục đích có khả hoàn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng, ngân hàng Nguyễn Thanh Tùng Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài có lợi nhuận Không hiệu khoản cho vay có chất lượng góp phần phát triển kinh tế Quan hệ tín dụng lập nên dựa chủ thể ngân hàng khách hàng đặt vận động chung kinh tế xã hội Vì nghiên cứu chất lượng tín dụng cần phải xem xét từ nhiều góc độ khác nhau: - Về phía ngân hàng chất lượng tín dụng thể mức độ an toàn khả sinh lời mà hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm phải thu gốc lãi đến hạn Để đảm bảo điều khoản vay phải đảm bảo an toàn, sử dụng vốn mục đích, phù hợp với sách tín dụng Ngân hàng Nhưng Ngân hàng lưu ý đến chi phí thấp khả cạnh tranh thị trường để tối đa hoá lợi nhuận - Về phía khách hàng: Một khoản tín dụng khách hàng cho có chất lượng thoả mãn nhu cầu họ Điều thể chỗ khoản tín dụng tài trợ cách đầy đủ kịp thời, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Các thủ tục vay vốn tiến hành nhanh gọn hiệu quả, tiết kiệm thời gian chi phí - Xét từ góc độ kinh tế - xã hội: Chất lượng tín dụng khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội lĩnh vực mà khoản tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động Mục tiêu giải công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế công cộng,… * Như khoản tín dụng xem có chất lượng tốt thoả mãn đồng thời mục tiêu Ngân hàng, khách hàng mục tiêu kinh tế Nguyễn Thanh Tùng 10 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Tỷ lệ nợ hạn thước đo phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn hoạt động, nguy rủi ro xảy tương lai khoản tiền mà ngân hàng cho vay Trong năm qua tỷ lệ nợ hạn NHNo&PTNT Đông Bình chiếm tỷ trọng nhỏ, không đáng kể nợ xấu, điều chứng tỏ chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh tốt Các hộ có tinh thần trách nhiệm trả nợ gốc lãi hạn Bảng 7: Tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ hạn Năm 2005 1.120 87.424 1.3% Năm 2006 1.179 107.801 1.1% Năm 2007 0.937 133.610 0.7% 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình 2.3.1 Những thành tựu đạt 2.3.1.1 Đối với ngân hàng Trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất, NHNo&PTNT Đông Bình dạt thành tự khả quan, đáng khích lệ: Nguyễn Thanh Tùng 41 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Quy mô tín dụng hộ sản xuất không ngừng tăng trưởng, doanh số cho vay dư nợ mức cao, đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh hộ Cùng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ, hoạt động thu nợ ngân hàng quan tâm trì tốt Doanh số thu nợ tăng qua năm số tuyệt đối tỷ lệ “ doanh số thu nợ / doanh số cho vay” Ngân hàng hạn chế tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp có thể, với tỷ lệ nợ hạn không đáng kể nợ xấu Thêm vào nguồn vốn huy động ngân hàng liên tục tăng qua năm, với tăng trưởng vốn huy động trung,dài hạn tín dụng trung, dài hạn làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao Có kết do: Sự đoàn kết thống ban lãnh đạo tập thể cán công nhân viên ngân hàng nên hoàn thành tốt nhiệm vụ đề Chất lượng, trình độ ý thức trách nhiệm đội ngũ cán công nhân viên ngày nâng cao, đạo sát ban giám đốc khoá học bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng cấp trên, với nỗ lực không ngừng nhân viên NHNo&PTNT Đông Bình Ngân hàng chủ động bám sát mục tiêu kinh tế xã hội địa phương, phối kết hợp với quyền địa phương, tranh thủ giúp đỡ thống với cấp uỷ Đảng, ban đạo chủ trương, sách cho vay ngân hàng 2.3.1.2 Đối với hộ sản xuất: Các hộ sản xuất nhờ vào vốn vay ngân hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn mục đích tăng thu nhập thiện đời Nguyễn Thanh Tùng 42 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài sống Điều minh chứng đồng vốn ngân hàng thực vào góp phần phát triển kinh tế hộ Không hộ cải thiện thu nhập mà có khả trả gốc lãi hạn cho ngân hàng có nhu cầu mở rộng sản xuất chu kỳ sau Nhờ giúp đỡ tín dụng ngân hàng mà nhiều ngành nghề phát triển, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế cách tích cực ngày nhiều hộ phát triển theo hướng kinh tế trang trại gia đình, chế biến, tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân: 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành công, tín dụng hộ sản xuất nhiều mặt hạn chế cần phải khắc phục thời gian tới để thực mang lại hiệu cao nhất: - Trình độ đội ngũ nhân viên chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, thái độ giao tiếp với khách hàng quan liêu,thậm chí cáu gắt, không gây thiện cảm khách hàng, điều tối kỵ cạnh tranh thời kỳ thị trường tài phát triển.Quá trình thẩm định sơ sài, nhiều mang tính hình thức.Kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn chưa quan tâm mức - Quy mô dư nợ tín dụng chưa xứng với tiềm So với nhu cầu vốn hộ thật NHNo&PTNT Đông Bình chưa đáp ứng quy mô tín dụng, nhiều hộ vay bên với lãi suất cao mà không vay ngân hàng, vay ngân hàng khác, nguyên nhân vấn đề công tác Marketing ngân hàng hạn chế chưa thực hoạt động tín dụng Nguyễn Thanh Tùng 43 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài - Chất lượng thông tin ngân hàng có nhiều hạn chế, hộ dân sinh sống khu vực phần nhiều dân ngụ cư, không sống địa bàn lâu năm Việc thẩm định gặp nhiều khó khăn tài sản bảo đảm mà có chất lượng thấp - Công nghệ thông tin chưa khai thác triệt để để phục vụ quản lý điều hành phục vụ trình thẩm định cán tín dụng thường nhiều công sức - Tỷ lệ nợ hạn thấp tốc độ xử lý nợ hạn chậm Việc xử lý nợ hạn hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn ý thức hộ, đặc biệt khoản vay tín chấp Tài sản chấp hộ thường khó phát mại thường tài sản đất đai, lớn nhiều so với giá trị khoản vay 2.3.2.2 Nguyên nhân - Nguồn vốn huy động địa bàn thấp so với nhu cầu tăng trưởng tín dụng Chỉ đáp ứng 34% nhu cầu cho vay hộ sản xuất địa bàn Phần thiếu hụt nguồn vốn NHNo&PTNT Đông Bình phải xin điều chuyển, vay từ ngân hàng cấp hệ thống với chi phí cao Việc phải xin điều chuyển vốn nói nguồn vốn ngân hàng không ổn định, thường bị biến động vào dịp cuối năm, lúc thị trường tiền tệ gặp khó khăn - Do chi phí vốn cao ( phải vay lại ngân hàng hệ thống vay) nên lãi suất ngân hàng cao, đặc biệt ngân hàng nhà nước có sách thắt chặt tiền tệ, hạn chế tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát Cuối quý I năm 2008 lãi suất cho vay Nguyễn Thanh Tùng 44 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài tăng lên 1.50% /tháng khoản cho vay ngắn hạn 1.55% /tháng lãi suất cho vay trung dài hạn có chiều hướng tiếp tục điều chỉnh tăng lên Điều làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng mà ngân hàng khác hoạt động địa bàn NHCT hay VPBank có mức lãi suất thấp Lãi suất cao làm cho chi phí sản xuất kinh doanh hộ cao lên, hạn chế lợi nhuận hộ, trực tiếp ảnh hưởng đến khả trả gốc lãi khách hàng - Do đội ngũ cán tín dụng mỏng, trình độ nghiệp vụ hạn chế nên việc thẩm định đánh giá chưa xác, công tác thẩm định chưa làm cách chặt chẽ Nhiều lúc đánh giá sai tính khả thi hiệu dự án Tuy mô hình cho vay theo tổ nhóm làm cho việc thẩm định đơn giản tổ trưởng giúp đỡ mặt thông tin, nhiều việc dựa nhiều vào thông tin tổ trưởng cung cấp rủi ro quan hệ tổ trưởng với hộ tổ trưởng thông tin xác Chương III : MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT ĐÔNG BÌNH 3.1 Định hướng phát triển thời gian tới Nguyễn Thanh Tùng 45 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Căn vào định hướng kinh doanh năm 2008 ngành, đặc điểm tình hình phát triển kinh tế địa phương thực tế đơn vị, NHNo&PTNT Đông Bình xác định mục tiêu, định hướng phát triển thời gian tới sau: Trong năm 2008 , ngân hàng đề mục tiêu: huy động vốn tăng 10tỷ nội tệ huy động vốn ngoại tệ tăng 50-70% Dư nợ tăng 18% tương đương với 28 tỷ đồng giảm nợ hạn xuống 0,5% Đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh đặc biệt vốn trung hạn Để thực điều đó, đơn vị xác định rõ huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, quan trọng thời gian tới, đồng thời tích cực quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất * Về công tác huy động vốn - Tích cực huy động vốn chỗ, có sách huy động phù hợp, khai thác tối đa nguồn vốn địa bàn, bước thoát khỏi phụ thuộc vào điều chuyển vốn ngân hàng cấp - Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động , đặc biệt hoạt động giao dịch, trang bị đầy đủ phương tiện giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch thuận lợi Không cán nhân viên ngân hàng phải phân công trực tiếp đến tận thôn xóm để vận động huy động vốn địa bàn, nâng cao hiệu tổ huy động vốn, mở rộng mạng lưói huy động - Thực có hiệu công tác truyền thông, tiếp thị, tuyên truyền thường xuyên đài phát địa phương thể thức tiền gửi, lãi suất khuyến mại cho người gửi tiền Vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân tiép cận khách hàng có nguồn vốn lớn, thu hút nguồn vốn rẻ Có sách khuyến mại thích hợp khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số lượng tiền gửi lớn Nguyễn Thanh Tùng 46 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài * Về công tác tín dụng: - Tiếp tục thực cho vay theo định 67 Thủ tướng phủ quy định cho vay hộ sản xuất Duy trì biện pháp thực có hiệu mở rộng dư nợ tín dụng đầu năm 2008 - Luôn trọng đến chất lượng tín dụng, thưòng xuyên kiểm tra trước sau cho vay vốn, kiểm tra lại toàn dư nợ cho vay, phân loại nợ, phát xử lý kịp thời hộ vay vốn sử dụng sai mục đích, sử dụng vốn không hiệu để có biện pháp xử lý thích hợp - Giao tiêu kế hoạch từ đầu tháng, đầu quý đến tổ, cán nhân viên, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc thực kế hoạch, có động viên khen thưởng kịp thời - Tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ Đảng quyền địa phương, bám sát chương trình kinh tế tỉnh Phối kết hợp với ngành, quan hữu quan có liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm cá dự án có biện pháp đầu tư thích hợp 3.2 Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 3.2.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình 3.2.1.1 Nâng cao trình độ, ý thức đội ngũ cán ngân hàng Con người yếu tố trung tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Để thành công thiết trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật yếu tố Nguyễn Thanh Tùng 47 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài trung tâm phải nâng cao Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm triệt để Trình độ, đạo đức, ý thức cán nhân viên ngân hàng định đến uy tín ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng Thị trường tài ngày phát triển, cạnh tranh ngày gay gắt đòi hỏi lực nhân viên ngân hàng cao, không trình độ nghiệp vụ mà ý thức đạo đức kỹ giao tiếp Để nâng cao trình độ cán nhân viên ngân hàng, thân người phải tự tìm tòi, học hỏi, không ngừng trau dồi kiến thức cập nhật thông tin cho thân Đồng thời ban lãnh đạo ngân hàng cần có sách đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán nhân viên Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ, nhân viên ngân hàng; tăng cường kiểm tra , kiểm sát kịp thời phát cán vi phạm đạo đức quy chế, tổ chức kỷ luật Nhưng quan trọng thân cán nhân viên phải cso tư tưởng đạo đức vững vàng, đặt ý thức kỷ luật lên hết có tinh thần tự phát huy, hoàn thiện thân 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước sau vay vốn Thẩm định tốt sở để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vì thế, công tác thẩm định tái thẩm định phải nâng cao quan tâm mực Để thẩm định có hiệu cần thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, thẩm định phải phân tích đánh giá toàn diện đối tượng cho vay, khả quản lý hộ, quan hệ chủ hộ, trình độ chuyên Nguyễn Thanh Tùng 48 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài môn chủ hộ…, phân tích đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh, đánh giá hiệu dự án đầu tư tài sản đảm bảo Công tác thẩm định có điều kiện nên giao cho tổ kiểm định riêng, có trình độ nghiệp vụ vững để nâng cao chất lượng Sau giải ngân, cán tín dụng phải tiếp tục theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Việc theo dõi trình sử dụng vốn sau cho vay để kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích thoả thuận hay không Nếu khách hàng không sử dụng vốn mục đích trình thẩm định trước cho vay dù có chất lượng tốt đến đâu kết Nếu khách hàng sử dụng vốn không mục đích hiệu ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, bảo đảm cho ngân hàng tránh rủi ro 3.2.1.3 Sử dụng chiến lược Marketing Ngân hàng Không phủ nhận lợi mà Marketing đem lại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, NHNo&PTNT Đông Bình, hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực quan tâm khai thác, chưa có chiến lược Marketing cụ thể Vì thiết phải đề chiến lược Marketing hữu hiệu, giúp cho Ngân hàng có lợi để cạnh tranh mà giúp mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng - Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhận thức rõ tiềm thị trường khai thác, lựa chọn thị trường mục tiêu Nguyễn Thanh Tùng 49 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Việc xác định rõ thị trường mục tiêu khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm đối tượng, nhu cầu vốn đối tượng vay, từ đưa sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trưởng quy mô dư nợ - Chính sách truyền thông : Tuyên truyền hoạt động Ngân hàng, quảng cáo tiếp thị Có sách truyền thông phù hợp làm cho khách hàng biết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng so sánh dịch vụ với dịch vụ ngân hàng khác Không thế, việc tuyên truyền tạo lòng tin lòng khách hàng vào uy tín chất lượng dịch vụ Ngân hàng Về mặt này, NHNo&PTNT Đông Bình làm số thời gian qua tuyên truyền qua đài phát xã lãi suất huy động cho vay, đưa tờ rơi đến tổ cho vay tiết kiệm, giúp hộ nắm bắt rõ thông tin dịch vụ ngân hàng - Chính sách giá ( Lãi suất, phí ) Trong điều kiện cạnh tranh giá lợi có sách phù hợp giá Trong hoạt động tín dụng giá hiểu lãi suất cho vay chi phí giao dịch Chi phí giao dịch bao gồm chi phí tiền mặt chi phí hội tham gia giao dịch tín dụng khách hàng ngân hàng Trong điều kiện nay, Ngân hàng đua đưa lãi suất huy động lên cao, lãi suất cho vay lên cao theo, nói, việc hạ thấp chi phí giao dịch lợi thế.Hạ thấp chi phí giao dịch chiến lược quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Nguyễn Thanh Tùng 50 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Ngân hàng thay đổi từ áp dụng mức lãi suất cố định sang lãi suất thoả thuận để tạo nên linh hoạt đối tượng thời điểm cụ thể Điều hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng chi phí huy động cao 3.2.1.4 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn Quá trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thường phụ thuộc nhiều vào thời tiết nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, có biến động bất thường thời tiết thu hồi nợ khó khăn Vì ngân hàng cần thu thập xử lý thông tin kịp thời đưa biện pháp hợp lý nhằm đảm bảo tốt công tác thu nợ, hạn chế khoản nợ hạn Để làm điều Ngân hàng phải thực phân tích thường xuyên nợ vay, thực tốt việc kiểm tra phân tích để phân loại nợ, phân loại khách hàng.Có sách biện pháp phù hợp với đối tượng - Với nợ chưa đến hạn phải thường xuyên kiểm tra sau cho vay để xem có sử dụng mục đích hay không, khách hàng gặp khó khăn phải có biện pháp hỗ trợ, giúp khách hàng khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Với khoản nợ đến hạn: tổ chức in giấy báo nợ đến hạn trước nửa tháng chuyển cho cán tín dụng để cán tín dụng tổ trưởng thông báo cho khách hàng trả nợ - Với khoản nợ hạn: cần phân tích thực trạng dư nợ thường xuyên, có hệ thống để phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn phát sinh 3.2.2 Kiến nghị Nguyễn Thanh Tùng 51 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài 3.2.2.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất theo đối tượng đặc biệt với đối tượng hộ sản xuất Thực tế nay, lãi suất cho vay hộ sản xuất mức cao, nhiều hộ vay vốn Ngân hàng, làm hạn chế đến phát triển kinh tế hộ sản xuất Lãi suất cho vay hộ sản xuất cao chi phí huy động nguồn vốn cho vay cao, vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Vì NHNo&PTNT Việt Nam cần mở rộng hình thức huy động vốn khu vực, để góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giảm chi phí huy động Tạo điều kiện thuận lợi để cán nhân viên có điều kiện thuận lợi để học tập nâng cao trình độ Mở lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt cần ý bồi dưỡng kiến thức việc quản lý, marketing ngân hàng … Kiểm tra tra xem chương trình đào tạo có mang lại hiệu hay không, cuối khoá bồi dưỡng nên tổ chức thi kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết học tập Khuyến khích cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ giỏi NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy trình thủ tục cho vay cho đơn giản mà chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay vốn trình độ dân trí đa số hộ chưa cao, gặp nhiều khó khăn thủ tục phức tạp 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Thanh Tùng 52 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Với chức ngân hàng ngân hàng kinh tế, Ngân hàng nhà nước giữ vị trí quan trọng việc định hướng hoạt động cho toàn hệ thống điều hành sách tiền tệ phủ Vì Ngân hàng Nhà nước nên có văn đồng bộ, sát với chuẩn mực quốc tế tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Để vừa nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vừa tạo điều kiện cho công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp – nông thôn, Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi NHNo&PTNT theo thời vụ, NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn mang tính thời vụ cao Việc cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi Ngân hàng nhà nước đảm bảo đỡ thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất đến mùa vụ, giúp trình sản xuất kinh doanh hộ diễn liên tục, không bị gián đoạn 3.2.2.2 Kiến nghị với nhà nước cấp uỷ quyền địa phương Tạo cho Ngân hàng môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động như: cho phép ngân hàng áp dụng chế đảm bảo tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao khó khăn tài sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng việc phát mại tài sản chấp … Các quan chức địa bàn cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để theo dõi , quản lý, thu thập thông tin khách hàng vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng Nguyễn Thanh Tùng 53 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài Chính phủ cấp uỷ đảng cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất sản phẩm hộ khả thị trường, thị trường đầu không ổn định nên gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm Cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng phát triển ngành công nghiệp chế biến để giúp hộ sản xuất thuận lợi việc tìm kiếm đầu nâng cao dần chất lượng sản phẩm, phát triển thương nghiệp dịch vụ Chú trọng công tác giáo dục đào tạo, nâng cao trình độ lực quản lý hộ, khả áp dụng công nghệ tiên tiến, tiếp cận nhữn kiến thức nhanh chóng có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh KẾT LUẬN Kinh tế hộ phần quan trọng, đóng góp nhiều vào phát triển chung kinh tế đất nước, góp phần lớn vào trình chuyển dịch cấu phát triển kinh tế nông thôn theo hướng Công nghiệp hóa – đại hóa Vì vậy, phát triển kinh tế hộ sản xuất trở thành chủ trương, sách Đảng nhà nước giai đoạn Để làm điều này, cần phải có nhiều Nguyễn Thanh Tùng 54 Lớp Ngân hàng 46A Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Tài nguồn vốn tài trợ, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua, NHNo&PTNT Đông Bình coi hộ sản xuất khách hàng mục tiêu, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh, với thành công đạt đáng khích lệ Tuy chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đông Bình địa bàn năm qua tốt, tồn hạn chế định Với thực tế nghiên cứu đơn vị thực tập, tìm hiểu quy trình, thực trạng cấp tín dụng hộ sản xuất chi nhánh, với kiến thức tích lũy được, em viết chuyên đề với số giải pháp đề xuất mong cải thiện chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Do trình độ hạn chế nên chuyên đề nhiều thiếu sót, em mong chuyên đề góp phần cải thiện số mặt hạn chế định NHNo&PTNT Đông Bình Một lần em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đào Hùng, thầy cô khoa NH-TC cán công nhân viên đơn vị thực tập giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thanh Tùng 55 Lớp Ngân hàng 46A