Lời nói đầu Hoạt động tiền tệ - tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế quốc gia Ngời ta thiết lập kinh tế hiệu chừng cha xây dựng sách tài - tiền tệ, hệ thống Ngân hàng có khả đảm bảo việc thu hút phân bổ có hiệu nguồn tài Trớc đây, nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế phát triển nớc ta thiếu vốn trầm trọng, nhng thiếu lớn sức huy động vốn, thiếu thị trờng vốn với môi trờng pháp lý phù hợp điều kiện cần thiết để động viên, thu hút nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, dân c Vốn nhiều nhng cần phải tìm đợc phơng thức huy động lôi vốn khỏi nơi nắm giữ Quản lý sử dụng tốt số vốn huy động đợc để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế vấn đề đ ợc nhiều ngời quan tâm, khơi thông dòng vốn nhiệm vụ quan trọng việc hoạch định sách kinh tế Mặt khác, để tồn phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào phát triển chung kinh tế giới, Ngân hàng Thơng mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn Trong nghiệp đổi nay, thực thành công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc không huy động đợc nhiều nguồn vốn sử dụng chúng cách có hiệu Vấn đề hình thành thị trờng vốn ngày trở nên xúc kinh tế, nòng cốt thị trờng phải NHTM Vì thế, ngành Ngân hàng đảm đơng nhiệm vụ nặng nề tiếp tục đổi mới, tuân thủ nguyên tắc chế thị trờng thông lệ quốc tế nhằm huy động cho vay có hiệu đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trởng cao kinh tế quốc dân Hoạt động tài Ngân hàng không điều kiện mà động lực đảm bảo thắng lợi cho công đổi kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa nớc ta qua thập kỷ phát triển Báo cáo trị Ban chấp hành TW Đảng đại hội VIII khoá VII rõ: "Chính sách tài tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng cờng tích luỹ để tạo vốn cho đầu t phát triển huy động vốn nớc vốn bên ngoài" Thực đờng lối Đảng, Nhà nớc ta đa số biện pháp khác mang tính chất chiến lợc phù hợp với chuyển đổi sang chế thị tr- ờng nh: thành lập thị trờng chứng khoán, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, v.v Nhng không trung gian tài mà cụ thể hệ thống Ngân hàng vai trò việc huy động vốn cho kinh tế Từ ngày 18/03/1997 chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thực bớc vào hoạt động kinh doanh nh NHTM Chi nhánh xác định vấn đề huy động vốn điều kiện định kinh doanh giai đoạn Trong hoạt động này, bên cạnh thành công không nhỏ đạt đợc, chi nhánh gặp phải khó khăn, hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đa giải pháp hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện Một vấn đề làm để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế? Những giải pháp để tăng cờng mở rộng công tác huy động vốn vấn đề có tính thời sự, cấp bách NHTM nói chung Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng Qua thời gian thực tập NHNN&PTNT Láng Hạ, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt công tác huy động vốn Ngân hàng, kết hợp với phần lý luận đợc học tập trờng Đại học dân lập Đông Đô em mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ làm đề tài nghiên cứu Bài viết gồm chơng : Chơng 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn NHTM Chơng 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Do kiến thức hạn hẹp lý luận lẫn thực tiễn nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc hớng dẫn góp ý thầy cổ để đề tài em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chơng Những vấn đề hiệu huy động vốn Ngân hàng Thơng mại 1.1 Ngân hàng Thơng mại hoạt động Ngân hàng Thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát NHTM Ngân hàng đợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xã hội Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Mỗi nớc khác với chế độ xã hội hệ thống pháp luật khác có khái niệm mô hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thờng, để định nghĩa Ngân hàng, ngời ta phải dựa vào tính chất, mục đích đối tợng hoạt động thị trờng tài Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật Ngân hàng ấn Độ, năm 1950: Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Luật Ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 : Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân Việt Nam, bớc chuyển đổi kinh tế từ tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hớng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình Ngân hàng Thơng mại tổ chức tín dụng Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Qua khái niệm nêu trên, ta rút đợc số điểm đặc trng Ngân hàng Thơng mại nh sau : NHTM tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả NHTM tổ chức đợc phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác (Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng PTS Nguyễn Ngọc Hùng ) 1.1.2 Đặc trng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 NHTM chủ thể thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi Lịch sử NHTM lịch sử kinh doanh tiền gửi, nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi đặt trng quan trọng để phân biệt NHTM với TCTD khác NHTM tổ chức nhận tiền gửi dới nhiều hình thức khác nhau: tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tỷ trọng nhận kinh doanh tiền gửi chiếm lớn bảng cân đối tài sản Ngân hàng (70 - 80%), thu nhập chủ yếu đợc tạo từ hoạt động kinh doanh tiền gửi chi phí cho hoạt động nhận tiền gửi chiếm tỷ lệ cao tổng chi phí (6070%), Ngân hàng truyền thống Bản chất hoạt động kinh doanh Ngân hàng vay vay, vốn kinh doanh Ngân hàng chủ yếu tiền gửi huy động đợc NHTM chủ thể thờng xuyên nhận kinh doanh tiền gửi 1.1.2.2 Hoạt động Ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống lu thông tiền tệ hoạt động toán quốc gia Lịch sử phát triển phân chia hệ thống Ngân hàng thành: Ngân hàng với chức tầm vĩ mô, quản lý điều tiết thị trờng tài chính, Ngân hàng Ngân hàng, có chức phát hành tiền Đó NHTW Ngân hàng với chức năng, vai trò nhận kinh doanh tiền gửi mục tiêu lợi nhuận NHTM tổ chức tín dụng khác NHTW muốn thực hoạt động quản lý, điều tiết thị trờng tài phải thông qua công cụ tài tác động vào hoạt động hệ thống NHTM, vậy, NHTM kênh truyền dẫn để NHTW thực thi chức năng, vai trò Nh ta nói trên, chất hoạt động NHTM vay vay, NHTM trung gian tài thực vai trò trung gian luân chuyển vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn, NHTM tạo công cụ tài thay cho tiền mặt làm phơng tiện toán: séc, hệ thống tài khoản tiền gửi, chứng từ, thẻ đó, phần lớn tiền giao dịch quan hệ kinh tế tiền qua Ngân hàng Hoạt động Ngân hàng gắn liền với hệ thống lu thông tiền tệ Hoạt động toán gắn với trình sản xuất, lu thông hàng hoá không phạm vi quốc gia mà mang tính toàn cầu Thanh toán qua Ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy nhanh trình luân chuyển vốn, hàng hoá, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tăng hiệu kinh doanh Hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động toán quốc gia toán quốc tế 1.1.2.3 Hoạt động NHTM đa dạng phong phú có phạm vi rộng lớn Thông qua hình thức huy động vốn, NHTM tập trung, tích luỹ nguồn vốn xã hội tạo thành quỹ tài thông qua hoạt động tín dụng, đầu t, Ngân hàng tiến hành cung ứng phân bổ vốn cho kinh tế Do vậy, hoạt động NHTM liên quan đến lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh Phạm vi hoạt động NHTM không giới hạn nớc mà mang tính quốc tế Và để thoả mãn đợc nhu cầu khách hàng hình thức hoạt động Ngân hàng đa dạng, sản phẩm dịch vụ phong phú, mạng lới chi nhánh rộng khắp Trong môi trờng kinh tế đầy biến động cạnh tranh gay gắt, khốc liệt phong phú đa dạng hình thức hoạt động, sản phẩm, dịch vụ cung ứng điều kiện quan trọng định tồn phát triển Ngân hàng 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ hoạt động nhằm điều hoà, phân phối lại nguồn vốn, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động Ngân hàng ngày trở nên phong phú song Ngân hàng trì số nghiệp vụ sau: 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản Có Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận NHTM a Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn Ngân hàng đợc dùng vào với mục đích nhằm bảo đảm an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc NHTW đề b Nghiệp vụ cho vay Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh NHTM Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu t sinh lời Ngân hàng thông qua hoạt động cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn kinh tế c Nghiệp vụ đầu t tài Các NHTM thực trình đầu t vốn thông qua hoạt động góp vốn, hùn vốn, kinh doanh chứng khoán thị trờng d Nghiệp vụ khác Bằng hoạt động khác thị trờng nh: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đá quý; thực dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch bảo hiểm; dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản Nợ vốn tự có Ngân hàng Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, gồm nghiệp vụ sau: a Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào Ngân hàng để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ Ngân hàng huy động đợc sử dụng vào kinh doanh Ngoài ra, Ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình đợc gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lãi b Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá Các NHTM sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có thời hạn dài, nhằm đảm bảo khả đầu t khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh c Nghiệp vụ vay Đối với nghiệp vụ này, NHTM tiến hành tạo vốn cho việc vay TCTD khác thị trờng tiền tệ vay NHTƯ dới hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM mà họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ d Nghiệp vụ huy động vốn khác Các NHTM tiến hành tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức, cá nhân nớc Ngoài ra, thông qua việc sử dụng phơng tiện toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi phận tiền vào Ngân hàng sở NH sử dụng vốn nhàn rỗi tài khoản đa vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ NHTM cần phát triển dịch vụ không ngừng nâng cao uy tín thị trờng e Nghiệp vụ vốn tự có Đây vốn thuộc sở hữu riêng có Ngân hàng Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng mang lại Bộ phận vốn đóng góp phần đáng kể vào vốn hoạt kinh doanh NHTM, đồng thời góp phần nâng cao vị thế, uy tín NHTM thị trờng 1.1.3.3 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Tuy việc quản lý tài sản có tài sản nợ mối quan tâm thờng xuyên chủ yếu NHTM nhng môi trờng kinh doanh cạnh tranh ngày gay gắt nh thực nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản cách để tạo lợi nhuận Những nghiệp vụ bảng tổng kết nh: Môi giới mua bán công cụ tài chính, chuyển nhợng bán vay từ Ngân hàng thu mức phí định, tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ: kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng, hỗ trợ vay chấp, cung cấp mức tín dụng hỗ trợ, thực chất hình thức Ngân hàng đứng đảm bảo cho khách hàng nhằm giúp khách hàng nâng cao uy tín việc thực nghiệp vụ trên, Ngân hàng thu phí Hạn chế lớn nghiệp vụ đặt Ngân hàng trớc rủi ro lớn hoạt động kinh doanh khách hàng mà Ngân hàng bảo lãnh gặp phải rủi ro dẫn đến phá sản khả toán Đây hình thức làm cho nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng đa dạng hơn, lợi nhuận thu đợc lớn nhng đòi hỏi Ngân hàng cần có phân tích, nghiên cứu kỹ lỡng trớc thực nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro xảy 1.1.4 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM sản phẩm tất yếu trình phát triển kinh tế với sở sản xuất, lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển hoạt động NHTM phát triển phong phú, đa dạng đại có vai trò quan trọng Thông qua việc thực chức năng, vai trò đặc biệt chức trung gian tín dụng, NHTM trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.4.1 Ngân hàng Thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc kinh tế Nh vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân có mức chi tiêu hợp lý Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá Tuy nhiên, để đẩy mạnh tăng trởng phát triển ngành kinh tế vốn yếu tố đặc biệt quan trọng Nh vậy, NHTM với vai trò trung gian tín dụng, luân chuyển phân phối vốn cách hợp lý kinh tế đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân, tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài thông qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng kịp thời cho trình tái sản xuất Chính nhờ hoạt động hệ thống Ngân hàng Thơng mại, đặc biệt hoạt động tín dụng, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện cải thiện hoạt động kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHTM 1.1.4.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nền kinh tế thị trờng kinh tế trình vận động chịu tác động nhiều quy luật kinh tế khách quan Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế thoát khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Họ phải đáp ứng nhu cầu thị trờng phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại mà phải thoả mãn phơng diện thời gian, địa điểm Do vậy, nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp cho doanh nghiệp đáp ứng cách tốt nhu cầu thị trờng, tăng cờng khả cạnh tranh, nâng cao uy tín vị doanh nghiệp Tuy nhiên hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn Để giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến Ngân hàng xin vay vốn Đến ta thấy, hoạt động tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng, cầu nối doanh nghiệp với thị trờng 1.1.4.3 NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng, toán nghiệp vụ tạo tiền NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông, nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, NHTM thực việc dắt dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia nguồn vốn thị trờng, điều khiển chúng cách có hiệu quả, giúp Nhà nớc thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng 1.1.4.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Xu chung toàn cầu hoá, hội nhập phát triển Sự phát triển quốc gia tách rời, mà cần phải có giao lu, hợp tác, tơng trợ lẫn Xu khiến quốc gia cách xa mặt địa lý nhng xích lại gần quan hệ hợp tác Đó xu kinh tế thị trờng, phát triển chung sản xuất hàng hoá, mà mối giao lu quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày phát triển mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xã hội nớc giới lại ngày trở nên cấp thiết, phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận thiếu, cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác góp phần thúc đẩy ngoại thơng mở rộng Cũng thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Nh trình bày phần trên, đời phát triển Ngân hàng tất yếu sản xuất lu thông hàng hoá Vậy yếu tố cấu thành nên điều tất yếu đó? Mọi vật tợng tồn mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau, vật tồn đợc nhờ có tồn vật khác Đối với NHTM , để đợc coi móng cho sản xuất hàng hoá, hay trái tim cung cấp máu cho hoạt động đời sống kinh tế xã hội, hoạt động huy động vốn có vai trò đặc biệt quan trọng 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng Thơng mại NHTM trung gian tài chính, với vai trò chủ đạo tập trung, phân phối lại nguồn vốn xã hội tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Để có đợc vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ có tính chất định mà NHTM phải có trớc tiên vốn Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t để thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu nhiều lý khác gửi vào Ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng Thơng mại thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển 10 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu đợc sử dụng lúc, chỗ, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Để làm đợc điều Ngân hàng cần thực tốt công việc sau: 3.2.3.1.Nâng cao chất lợng sử dụng vốn: Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thờng xuyên Ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao giúp Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định chiến lợc huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn để thực đợc yêu cầu đó, chất lợng công tác thẩm định cần đợc nâng cao Đối với chi nhánh nhiệm vụ huy động vốn cho vay trung dài hạn quan trọng , nhng khoản cho vay trung dài hạn có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro` cao Trong khoản cho vay ngắn hạn lại phận quan trọng tạo lợi nhuận Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn mở rộng kinh doanh Vì việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn ngắn hạn có để sinh lời cần thiết 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Là chi nhánh NHNN, chi nhánh Láng Hạ hoạt động dựa việc thực nghị quyết, định hớng HĐQT - NHNN Việt Nam nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh huy động đợc khối lợng vốn lớn kế hoạch đợc chuyển NHNN Việt Nam để điều hoà cho chi nhánh khác hệ thống ngợc lại chi nhánh thiếu vốn đợc NHNN Việt Nam cấp điều chuyển lại (tất nhiên với chi phí cao Ngân hàng tự huy động) Do chi nhánh phải xác định chiến lợc huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng NH No VN nói chung 62 Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác, bao gồm chi phí lơng, chi phí vật chất, góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Chỉ sử dụng đợc hiệu số vốn thời, chi nhánh đa kế hoạch hợp lý nguồn vốn cho thời kỳ 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt hợp lý 3.2.4.1 Mục đích sách lãi suất: Mỗi Ngân hàng có chiến lợc kinh doanh riêng, chiến lợc lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí Vì vậy, biến động lãi suất có ảnh hởng trực tiếp đến kết hoạt động Ngân hàng Do tầm quan lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, công tác huy động vốn Chính sách lãi suất Ngân hàng đợc xây dựng nhằm mục đích là: - Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng 3.2.4.2 Tổ chức thực hiện: Chính sách lãi suất Ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lợng vốn huy động nh chi phí khoản vốn Đồng thời việc hoạch định sách lãi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố bên Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, mức kỳ hạn khác Ngân hàng phải xem xét đến yếu tố đó: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nớc - Chính sách lãi suất Ngân hàng No&PTNT VN - Chính sách lãi suất Ngân hàng khác - Tình hình tăng trởng, lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất Ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nớc đa với tổ chức tín dụng Lãi suất 63 phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trờng, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn phải đợc thực sở sử dụng vốn Trong phạm vi lãi suất biên độ giao động đ ợc phép thực sở lãi suất Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đa đợc lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đợc lợi so sánh so với Ngân hàng nh chi nhánh khác Nếu lãi suất đợc thay đổi tự theo cung cầu thị trờng cạnh tranh không nên hiểu đơn giản mức lãi cao Ngân hàng khác mà việc sử lý tổng hợp nhiều vấn đề nh: - Cách thức trả lãi: Cùng với tỷ lệ lãi nh nhau, u đãi hình thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực lãi suất trả trớc, lãi dài hạn nhng đợc trả định kỳ theo quý, theo nửa năm Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trớc gặp phải khó khăn công tác hạch toán Ngân hàng tính toán ngời gửi tiền Vì giải pháp cần đợc thực đồng thời với việc cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hạch toán - Cách giải với tiền lãi cha lĩnh: Ngân hàng nên có quy định sau thời gian định tự động chuyển khoản vào gốc kỳ trả lãi sau tính theo lãi kỳ (nếu có thay đổi lãi suất); giúp khách hàng tiết kiệm thời gian muốn tiếp tục gửi Ngân hàng mà cha thể đến xác nhận Cách giải làm khách hàng cảm thấy có lợi thuận tiện thay việc tính trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn - Cách giải lãi suất với khoản tiền gửi rút trớc kỳ hạn: Hiện Ngân hàng thờng áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn với khoản tiền gửi có kỳ hạn nhng rút trớc hạn Cách làm làm cho ngời gửi thấy thiệt thòi e ngại với việc gửi thêm tiền rút tiền.Vì Ngân hàng nên trừ khoản phần trăm cố định số tiền lãi rút tuỳ theo thời gian gửi, áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn gần để tính lãi cho khoản cha tròn kỳ, chấp nhận trả lãi đủ có báo trớc thời gian định Thực chất, việc làm không làm tăng đáng kể chi phí trả lãi Ngân hàng mục đích ngời gửi sinh lời tiền gửi, họ rút có nhu cầu cần thiết Trong 64 yên tâm gửi tiền khách hàng làm Ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn mà không cần tăng thêm lãi suất - Khoảng cách phân biệt lãi: Việc áp dụng mức lãi suất phân biệt loại hình gửi tiền cần thiết Ngân hàng Lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh d thừa nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn an toàn kinh doanh Ngân hàng Lãi suất cần có phân biệt tiền gửi nội tệ ngoại tệ tuỳ theo kế hoạch ngoại tệ Ngân hàng Có sách hấp dẫn khuyến khích khách hàng gửi ngoại tệ nhằm tăng lợng tiền gửi ngoại tệ khách hàng lợng vốn huy động Ngân hàng Ngân hàng nên có u đãi lãi suất với khách hàng có khoản tiền lớn Sự phân biệt lãi suất phải đủ lớn để ngời gửi tiền nhận biết rõ khác biệt quyền lợi kinh tế lựa chọn loại hình Nhờ Ngân hàng tăng khả kiểm soát lợng tiền chảy vào, đảm bảo cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt đợc tỷ lệ theo kế hoạch đề vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; vốn nội tệ , ngoại tệ Tuy nhiên, để làm đợc điều Ngân hàng nói chung với chi nhánh Láng hạ nói riêng khó khăn, phân biệt lãi thực đợc Ngân hàng kết hợp với việc thực đa dạng hoá loại hình huy động vốn 3.2.5 Nhóm giải pháp nâng cao uy tín Ngân hàng Nh phân tích, nguyên việc ngời dân cha muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ cha hoàn toàn tin tởng hệ thống Ngân hàng Việt Nam điều đồng nghĩa với uy tín Ngân hàng cha đợc cao Do để lấy lại đợc lòng tin nhân dân Ngân hàng cần phải kiên trì phải phân tích tìm nguyên nhân bớc đề giải pháp cho phù hợp a Hoàn thiện tiện ích cho khách hàng Điều có nghĩa, Ngân hàng phải cải tiến đổi công nghệ quy trình nghiệp vụ hay dịch vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng * Giữ chữ tín với khách hàng: Ngân hàng phải đảm bảo khả toán điều kiện, không đợc phép khất, trì hoãn với khách hàng lý 65 thiếu tiền mà phải làm thật nhanh chóng công tác toán sử dụng máy vi tính, máy đếm tiền hình thức toán đại nh: máy rút tiền tự động ATM, toán thẻ tín dụng quốc tế, VISA card, master card, sec du lịch Tham gia toán bù trừ liên Ngân hàng cách nối mạng với trung tâm toán bù trừ Nếu Ngân hàng làm đợc điều khách hàng ngày tin tởng vào Ngân hàng tất yếu họ gửi tiền vào nhiều *Công khai báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng; khách hàng lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền họ phải tìm hiểu xem Ngân hàng kinh doanh có lãi hay không?, hoạt động kinh doanh Ngân hàng có ổn định, an toàn hay không?, lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng có chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro hay không ?Do vậy, Ngân hàng cần phải công bố công khai kết hoạt động thông qua báo cáo tài chính, coi giải pháp không nâng cao hiệu huy động vốn mà nâng cao uy tín Ngân hàng thị trờng, nhiên yếu tố cạnh tranh tính bảo mật hoạt động kinh doanh mà có Ngân hàng thực giải pháp (thờng thông qua đợt kiểm tra quan kiểm toán), nhng sở để ngời gửi tiền tin tởng vào hiệu kinh doanh Ngân hàng * Nâng cao sở vật chất kỹ thuật :Trong điều kiện hoạt động nay, sở vật chất sở vững mạnh để tạo lòng tin cho ngời gửi tiền, Ngân hàng cần phải xây dựng đợc trụ sở làm việc với quy mô rộng lớn, vị trí thuận tiện, khang trang đại, thời gian phục vụ nhanh chóng kịp thời, đáp ứng thoả mãn nhu cầu ngời gửi tiền, tạo tin tởng cho ngời gửi tiền, củng cố uy tín, tăng khả cạnh tranh, tăng hiệu huy động vốn Ngân hàng *Đổi phong cách phục vụ Ngân hàng : Trong môi trờng hoạt động nh nay, mà đa dạng hoá hình thức huy động vốn hay việc áp dụng công nghệ Ngân hàng diễn ngày phong cách phục vụ nhân tố tạo nét đặc trng cho hoạt động Ngân hàng, thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Phong cách phục vụ, thái độ 66 nhân viên Ngân hàng gơng soi hình ảnh Ngân hàng Tại khách hàng bớc vào Ngân hàng lại bỡ ngỡ, ngại ngùng? yếu tố tâm lý, để thay đổi điều phải nhờ vào thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng, với thái độ giao tiếp cở mở, hoà nhã, tận tâm, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng kết đạt đ ợc không thu hút đợc nguồn vốn khách hàng mà tạo đợc uy tín cho Ngân hàng *Mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, để thu hút họ tới tham gia giao dịch, gửi tiền Đồng thời họ đợc hởng tiện ích cho thân gia đình Ví dụ nh: Ngân hàng thực dịch vụ Ngân hàng nhà nh nhận tiền gửi, cho vay nhà; làm việc b Nâng cao trình độ cán đổi công tác quản lý Ngân hàng Bất nhiệm vụ phải thực sở quy trình huy động vốn nghiệp vụ Ngân hàng thực tế Ngân hàng có nhiều cán chuyên môn có lực quản lý công tác quản lý ngày đợc trọng Tuy nhiên việc huy đọng vốn đạt hiệu cao Ngân hàng cân trọng cán nhân viên Ngân hàng công tác quản lý Ngân hàng cụ thể nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, cán làm công tác huy động vốn: - Phải tiếp tục đào tạo va đào tạo lại, nhằm trang bị đầy đủ kiến thức nghiệp vụ công nghệ nhằm thực thi tốt nhiệm vụ đợc giao - Ngoài Ngân hàng nên có sách khuyến kích cán tự nâng cao trình độ cách tự học học tự túc nhằm tạo ta đội ngũ cán có tâm giỏi nghiệp vụ chuyên môn Đối với công tác quản lý điêù hành, việc cải tiến đầu t thêm vào trang thiết bị phục vụ cho công tác huy động vốn Ngân hàng nên hoàn 67 thiện mô hình tổ chức máy, xắp xếp hợp lý Ngân hàng cần lựa chọn đào tạo cán có lực phẩm chất để giao quyền quản lý điều hành Việc làm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Tóm lại, nhân tố ngời nhân tố quan trọng nhất, giải thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Do vậy, để phục vụ cho phát triển lâu dài nâng cao hiệu công tác huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng phải có đầu t na cho công tác nhiều mặt: nâng cao trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, thái độ làm viêc, tổ chức lại máy thực c Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ Để hấp dẫn ngời gửi tiền vào giảm bớt khối lợng giấy tờ cần xử lý Ngân hàng phải thực đại hoá, vi tính hoá làm cho tiện lợi việc xử lý nghiệp vụ: ví dụ: nghiệp vụ nhận tiền gửi, rút tiền phát sinh Trứơc đây, nhiều ngời có nhiều tiền không muốn đa vào Ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền vào vầ rút tiền phiền hà Thêm vào công tác phòng giao dịch khách hàng thiếu mềm mỏng, tận tình Điều gây tâm lý ngại ngần quan hệ với Ngân hàng mà ảnh hởng nhiều dân Do ngành Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng phải không ngừng đổi toàn diện hoạt động Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thời gian qua tích cực đổi công nghệ Ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, bỏ qua khâu không cần thiết Tóm lại nhờ hoạt động nhằm phục vụ khách hàng đợc tốt có hiệu đa thêm khách cho Ngân hàng Từ Ngân hàng có khả tăng quy mô huy động vốn giảm thiểu đợc chi phí 3.2.6 Tăng cờng hiệu hoạt động marketing huy động vốn 68 Nhiệm vụ doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu, mong muốn lợi ích thị trờng mục tiêu, sở đảm bảo thoả mãn nhu cầu mong muốn cách hữu hiệu đối thủ cạnh tranh- (giáo trình Marketing Ngân hàng), vậy, hoạt động môi trờng cạnh tranh gay gắt Ngân hàng ngồi chờ khách hàng đem tiền đến gửi vào Ngân hàng mà phải tiến hành biện pháp nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu ngời gửi tiền để từ thoả mãn tốt mong muốn lợi ích họ, có nh Ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn xã hội, hay nói cách khác Ngân hàng phải xây dựng chiến lợc khách hàng mà qua Ngân hàng tiến hành hình thức thu hút vốn phù hợp để vừa thoả mãn lợi ích ngời gửi tiền vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh có hiệu Chìa khoá để đạt đợc mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp phải xác định đắn nhu cầu mong muốn thị trờng mục tiêu tìm cách thoả mãn tốt nhu cầu, mong muốn u hẳn đối thủ cạnh tranh- (giáo trình Marketing Ngân hàng) Nh vậy, Ngân hàng không thoả mãn tốt lợi ích ngời gửi tiền mà phải thoả mãn lợi ích phơng tiện, cách thức có u Để xác định đợc điều đó, hoạt động marketing có vai trò lớn công tác huy động vốn Ngân hàng: nghiên cứu thị trờng, tìm hiểu nhu cầu mà thị trờng mong muốn, xác định lợi ích khách hàng, dự đoán nhu cầu tơng lai, sở thông tin thị trờng nguồn vốn, khối lợng vốn, thời gian, Ngân hàng xây dựng chiến lợc huy động vốn đắn với phơng thức huy động phù hợp, cấu nguồn vốn hợp lý chi phí thấp Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ cần phải tăng cờng hiệu hoạt động marketing, hoạt động marketing có hiệu không huy động vốn mà hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động khuyếch trơng Ngân hàng 69 Ngày nay, việc mở rộng hoạt động Ngân hàng thông qua hoạt động khuyếch trơng, quảng cáo cần thiết, với phơng châm hoạt động khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng, Ngân hàng phải cho ngời hiếu rõ lợi ích gửi tiền vào Ngân hàng: mức lãi suất, thủ tục, sách u đãido đó, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hoá hoạt động, hình thức quảng cáo, khuyếch trơng, qua đó, uy tín Ngân hàng tăng lên, tạo đợc niềm tin nơi khách hàng Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mãi, ngời gửi tiền không đợc hởng mức lãi suất hợp lý mà họ đợc hởng dịch vụ, quà tặng hoạt động khuyến mang lại, hình thức khuyễn đa dạng tạo thích thú cho khách hàng từ tạo điều kiện cho Ngân hàng tiến hành công tác huy động vốn có hiệu 3.3 Một số kiến nghị để thực tính khả thi giải pháp 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 3.3.1.1.Hoàn thiện hệ thống luật pháp, sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng Hiện có Luật Các tổ chức tín dụng, với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính chất tiến phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trờng Tuy nhiên Luật số điểm quy định cha rõ ràng nh quy định vốn tự có Ngân hàng, quy định nội dung hoạt động huy động vốn Một số điểm gây tranh cãi trình thực hiện, ví dụ nh quy định nghiệp vụ chiết khấu Ngân hàng, nhắc tới giấy tờ có giá ngắn hạn mà trái phiếu dài hạn, nhng quy định ngăn cấm chiết khấu trái phiếu Các quy định tiêu hoạt động Ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn, chẳng hạn riêng năm 1999 có tới lần hạ lãi suất Một vài ví dụ nhỏ cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ Luật tổ chức tín dụng nói riêng nh luật văn dới Luật khác có liên quan, cần đợc Quốc hội 70 tiếp tục nghiên cứu, sủa đổi bổ xung cho phù hợp, đảm bảo tính niêm luật, công hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nớc nên đẩy mạnh bớc nghiệp vụ thị trờng mở, công cụ phổ biến để điều hành sách tiền tệ mà không cần trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động lợi tình hình đầu t Các văn Luật dới luật cần đợc ban hành cách có hệ thống đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đợc luật pháp hoá, tạo nên môi trờng ổn định pháp lý chế độ sách cho Ngân hàng 3.3.1.2 ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Sự ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Bởi môi trờng kinh tế bất ổn định ngời không muốn đem tiền gửi, Ngân hàng muốn huy động vốn đủ vốn có thời hạn dài phải trả lãi suất cao số điều kiện nhằm bảo toàn số tiền họ Đối với Việt Nam nay, điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định kinh tế vĩ mô ổn định trị, có sách phát triển kinh tế đắn ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực có hiệu giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng - ổn định tiền tệ: củng cố vững đồng nội tệ, tiếp tục kiềm chế lạm pháp, ổn định sức mua đồng tiền, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ để ổn định tiền tệ thì: + Chính phủ cần có sách tiền tệ ổn định, đặc biệt phải quan tâm đến sách thu hút nguồn vốn thời hạn dài để đầu t cho công trình có dự án lớn Mặt khác, sách thu hút vốn từ dân phải đợc thể chế hoá có tác dụng vào sống thực tiễn + Nhà nớc phải trì, giữ vững ổn định trị có ổn định trị gây ổn định tiền tệ 71 + Nhà nớc phải có sách tỷ giá ổn định, điều kiện kinh tế mở nh nay, mối quan hệ đan xen nhau, quan hệ kinh tế tiền tệ, sách tỷ giá giữ vai trò quan trọng Vì vậy, Nhà nớc nên thiết lập chế độ tỷ giá thấp nhà nhập khẩu, u tiên khuyến khích nhà xuất tỷ giá cao - Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ đa sách ngoại giao, tiết kiệm, cải tiến máy Ngân hàng theo hớng tăng cờng hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý tài cồng kềnh cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, sách huy động vốn qua Ngân hàng cần phải đợc Nhà nớc khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá Tuy nhiên, sách chống lại đầu t lãng phí, tham ô, làm thất thoát tài sản Nhà nớc cần thực nghiêm chỉnh quy định sách 3.3.1.3 Thúc đẩy phát triển thị trờng tài tiền tệ nớc Sự phát triển thị trờng tài nớc yếu tố quan trọng ảnh hởng đến phát triển hoạt động Ngân hàng Thị trờng nội tệ ngoại tệ liên Ngân hàng vào hoạt động nhiều năm nay, nhng cần có quản lý hỗ trợ từ phía Ngân hàng Trung ơng để đẩy mạnh quan hệ Ngân hàng, tăng khả linh hoạt huy động vốn Ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn Bên cạnh đó, Nhà nớc nên giúp đỡ Ngân hàng việc mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế tạo điều kiện đại hóa hệ thống tài tiền tệ nớc ta Trong kinh tế thị trờng, đời phát triển thị trờng chứng khoán tất yếu khách quan kinh tế Thị trờng chứng khoán công cụ hữu hiệu việc huy động vốn lu thông nguồn vốn kinh tế Thông qua thị trờng chứng khoán công cụ huy động vốn Ngân hàng phát hành nh kỳ phiếu, trái phiếu đợc mua bán rộng rãi, góp phần ổn định khối lợng đa dạng hoá cấu nguồn vốn Ngân hàng, đặc 72 biệt tăng cờng khả huy động trung dài hạn Thị trờng chứng khoán Việt Nam đời bắt đầu vào hoạt động từ tháng năm 2000, nhiên hoạt động thị trờng chứng khoán Việt Nam cha phát huy đợc vai trò nh vốn có, chủ yếu số doanh nghiệp cổ phần hoá đăng ký giao dịch chứng khoán ít, hàng hoá trao đổi thị trờng chứng khoán cha phong phú, đa dạng Hơn công chúng cha hiểu biết nhiều chứng khoán nên đối tợng tham gia đầu t thị trờng cha đợc mở rộng, làm hạn chế khả huy động vốn thông qua chứng khoán, có chứng khoán Ngân hàng Vì công tác tuyên truyền, phổ biến vấn đề xã hội quan trọng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN&PTNT Việt Nam 3.3.2.1 Một số ý kiến đề xuất: Qua thực tế hoạt động kinh doanh, chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ thấy cần đề xuất với NHNN&PTNT Việt Nam nội dung sau: - Về kế hoạch lâu dài nên có chiến lợc tăng tốc để đa NHNN&PTNT Việt Nam thành NH hiên đại.Trớc mắt nên mở rộng thêm loại hình kinh doanh khác, không nên bó hẹp có nghiệp vụ truyền thống đầu t tín dụng mà là: tham gia góp vốn cổ phần, liên doanh liên kết, tham gia thị trờng chứng khoán, kinh doanh ngoại hối Đặc biệt tập trung vào dịch vụ tiện ích Ngân hàng nhằm tăng tỷ lệ thu từ dịch vụ Ngân hàng - Hiện NHNN&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh cần phải thay đổi lại chế tài cho phù hợp nh chế lơng thởng, chế khoán tài Có nh phát huy hết vai trò công cụ quản lý kinh tế để thúc đẩy phát triển kinh doanh, hăng say nhiệt tình cán công nhân viên 3.3.2.2 Một số kiến nghị: - Các văn hớng dẫn phải đợc đa kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo văn với 73 - Trang cấp kịp thời phơng tiện kinh doanh đợc xem tất yếu chi nhánh nh: máy vi tính, máy rút tiền tự động ATM - Tạo điều kiện mặt pháp lý nh tài giúp chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại - Tạo điều kiện nhân sự: số lợng, chất lợng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng - NHNo Việt Nam cần có biện pháp đạo cụ thể thị phần, tránh cạnh tranh thị phần, giành giật khách hàng lẫn nội dẫn tới làm tăng chí phí, giảm uy tín ảnh hởng không nhỏ đến tình hình tài toàn ngành nên Trên số giải pháp nhằm tạo điều kiện để Ngân hàng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Các giải pháp phát huy tác dụng đợc sử dụng kết hợp với đầu t thích đáng vốn, nhân lực Ngân hàng nh sụ hỗ trợ tích cực Nhà nớc mà trớc hết tạo lập môi trờng kinh doanh ổn định cho hoạt động Ngân hàng đặc biệt hỗ trợ trung tâm điều hành NHNN&PTNT Việt Nam Các giải pháp nêu cha đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu nh hiểu biết em song hy vọng đóng góp phần cho phát triển vững Ngân hàng thời kỳ tới với thành công KếT LUậN Đối với Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ nói riêng, huy động vốn luôn hoạt 74 động truyền thống, quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác Ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ phải đối đầu với thử thách hoạt động huy động vốn, hoạt động huy động vốn Ngân hàng năm gần thu đợc kết khả quan, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế Tuy nhiên, qua phân tích tình hình thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng, em mạnh dạn nêu số tồn Ngân hàng số ý kiến đóng góp nhằm giải tồn nâng cao hiệu huy động vốn nhi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Song Do kiến thức hạn hẹp lý luận lẫn thực tiễn nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc hớng dẫn góp ý thầy cô để đề tài em đợc hoàn thiện Cuối xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ tập thể cán chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ với bảo dạy dỗ tận tình thầy cô giáo đặc biệt thầy giáo TS Nguyễn Đắc Thắng giúp hoàn thành báo cáo thực tập Hà nội, ngày 14 tháng năm 2005 Sinh viên thực Vũ thị bích liên danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng Thơng mại Tác giả : Eward.W.Reed Eward K Gill Giáo trình Quản trị Ngân hàng 75 Tác giả : Tiến sĩ Nguyễn Duệ Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng Tác giả : Phó tiến sĩ Nguyễn Ngọc Hùng Giáo trình Marrketing Ngân hàng Tác giả : Phó giáo s, phó tiến sĩ Trần Minh Đạo Quyết định thành lập chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Láng Hạ Các báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Láng Hạ năm 2002, 2003, 2004 Báo cáo kết tín dụng chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT Láng Hạ năm 2002, 2003, 2004 Các tạp chí Ngân hàng NN Việt Nam 76