Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng MỤC LỤC CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng .5 1.1.2.3 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các loại hình cho vay 1.2.3 Quy trình cho vay 1.3 Hiệu cho vay 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM 1.3.2.1 Doanh số cho vay 1.3.2.2 Dư nợ cho vay 10 1.3.2.3 Tỉ lệ nợ hạn 10 1.3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng .11 1.3.3 Các nhân tó ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 11 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 11 1.3.3.2 Các nhân tố phía ngân hàng 11 1.3.3.3 Các nhân tố phía khách hàng 13 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 13 1.4.1 Đối với kinh tế quốc dân 13 1.4.2 Đối với NHTM 13 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI 2.1 Khái quát Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Nguyễn Trãi .1 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức NHCT Nguyễn Trãi - Hà Nội Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh: 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Nguyễn Trãi .4 2.2.2 Hoạt động huy động vốn: 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn: 2.2.3.1 Doanh số cho vay 2.2.3.2 Tình hình dư nợ .7 2.2.3.3 Tình hình thu nợ 2.2.3.4 Tình hình nợ hạn 2.2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 10 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay NHCT Nguyễn Trãi 11 2.3.1 Kết đạt được: 11 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân 13 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI 15 3.1 Định hướng hoạt động NHCT Nguyễn Trãi năm 2009 15 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tai NHCT Nguyễn Trãi 16 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .16 3.2.2 Đảm bảo tốt quy trình cho vay 17 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 17 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro 18 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý giám sát 19 3.3 Một số kiến nghị .19 3.3.1 Đối với NN Và NHNN 19 3.3.2 Kiến nghị NHCT VN 20 Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 vừa qua năm đầy biến động tào toàn cầu Sự sụp đổ đại gia nghành tài ngân hàng quốc gia lớn giới học cho tất ngân hàng.Cac NHTM Việt Nam khỏi biến động chung Để vực dậy sau khó khăn qua đối mặt với thử thách trước mắt đòi hỏi ngân hang phai định hướng cho mính đường vững Năm 2009, Việt Nam thực theo tiến trình hội nhập WTO, mở cửa cho ngân hàng nước vào Việt Nam Phải làm để đứng vững cạnh tranh khốc liệt với tập đoàn tài lớn mạnh nước ? Làm để tận dụng mạnh ngân hang nước am hiểu thị trường mình? Đây câu hỏi đặt hướng chung cho NHTM VN Nâng cao hiệu cho vay yêu cầu cấp thiết ngân hang tình hình để đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng làm ăn có hiệu quả.Chính nhận thức vai trò quan trọng hoạt động này, nên sau thời gian thực tập NHCT Nguyễn Trãi ,cùng với giúp đỡ cán chi nhánh, hướng dẫn T.S Trần Trọng Khoái, với học hỏi từ thực tế em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hang công thương Nguyễn Trãi” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn chia làm chương: Chương I : Những vấn đề chung hiệu cho vay ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi Chương III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng công thương nguyễn trãi Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chức Có nhiều cách để định nghĩa NHTM cách tổng quát NHTM định nghĩa : NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng, trung gian tài cung cấp vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế NHTM thực chức sau : -Trung gian tài chính: bao gồm chức làm trung gian tín dụng trung gian toán +Trung gian tín dụng : Chức làm trung gian tín dụng chức NHTM Với chức NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân chúng để cung cấp vốn cho đối tượng thiếu vốn xã hội Nhờ có chức NHTM mà kinh tế phát triển được, doanh nghiệpcó thể thực ý tưởng kinh doanh +Trung gian toán: NHTM thực chức làm trunggian toán NHTM đóng vai rò người thủ quỹ lớn cácdoanh nghiệp NHTM thực chức cách thực theo lệnh chủ tài khoản trích khoản tiền người để chuyển sang tài khoản người khác -Chức tạo tiền: tức làchức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ cho kinh tế -Chức “sản xuất” : bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.1.1 NHTM huyđộng vốn hình thức sau đây: +Nhận tiền gửi tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác +Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận +Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước +Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định luật NHNN VN 1.1.2.1.2 Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốncho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai.Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.2.1 Khái niệm: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sửdụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng nội dung: Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng +Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng +Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn +Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2.2.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng -Thuê tài chính: Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bi, phương tiện vận chuyển động sản khác theo yêu cầu bên thuê nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê bên thoả thuận Khi kết thúc thời hạn thuê theo hợp đồng, bên thuê lựachọn mua lại tài sản thuê tiếp tục thuê theo điều kiện thoả thuận hợp đồngcho thuê tài Tổng số tiền thuê loại tài sản quy định hợp đồng thuê phải tương đương với giá tài sản thị trường vào thời điểm ký hợp đồng -Bảo lãnh: bảo lãnh ngân hàng cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền( bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thaycho khách hàng (bên bảo lãnh)khi kháchhàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả tổ chức tín dụng số tiền trả thay -Chiết khấu thương phiếu: Thương phiếu chứngchỉ có giá ghi nhận lệnh yêu cầu toán cam kết toán không điều kiện số tiền xác định thời gian định Thương phiếu gồm loại: hối phiếu lệnh phiếu Chiết khấu thương phiếulà hình thức tín dụng ngắn hạn NHTM thực hình thức khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn toán cho ngân hàng để nhận khoản tiền thấp mệnh giá thương phiếu -Cho vay: cho vay nghiệp vụ tín dụng điển hình NHTM Nghiệp vụ nghiên cứu cụ thể mục 1.2 Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác Ngoài hoạt động ngân hàng thực số hoạt động khác như: +Hoạt động dịch vụ toán +Hoạt động ngân quỹ +Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.2.2 Các loại hình cho vay Hoạt động cho vaycủa NHTM đa dạng phân theo nhiều tiêu thức khác như: mục đích tín dụng; thời hạn tín dụng; mức độ tín nhiệm khách hàng; phương thức cho vay; phương thức hoàn trả nợ vay Một cách phân loại thường dùng phân loại dựa vào phương thức cho vay Theo cho vay phân thành loại sau: Cho vay theo vay: lần vay vốn khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợpđồng tín dụng Đặc điểm loạivay khách hàng vay phải làm hồ sơ xin vay Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Đặc điểm loại cho vay hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều vay Cho vay theo định mức thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay vay vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Ngoài cách phân loại phổ biến theo thời hạn cho vay: Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.Thông thường mục đíchcủa vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động, vay tiêu dùng Cho vay trung dài hạn :là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng.Mục đích vay dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư dự án 1.2.3 Quy trình cho vay Bước1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Lập hồ sơ tín dụng khâu quy trình tín dụng, thực say cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng.Nhìn chung, hồ sơ cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: +Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng +Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng +Thông tin đảm bảo tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng,tiên lượng khả kiểm soát loại rủi ro dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Bước 3:Quyết định ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay vốn khách hàng.Khâu quan trọng lại khâu khó xử lý dễ phạm sai lầm nhất.Có loại sai lầm thường xảy khâu này: +Quyết định chấp thuận cho vay khách hàng không tốt +Từ chối cho vay khách hàng tốt Cả loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Nhằm hạn chế sai lầm, NH thường trọng vấn đề : +Thu thập thông tin cách đầy đủ vàchính xác làm sở để định Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng +Trao quyền địnhcho hội đồng tín dụng người có lực phân tích phán Bước 4:Giải ngân Là phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Nguyên tắc giải ngân gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hoá dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau Bước 5:Giám sát lý tín dụng Giám sát tín dụng khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết , kiểm soát rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Thanh lý hợp đồng tín dụng khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm việc quan trọng cần xử lý: +Thu nợ gốc lãi +Tái xét hợp đồng tín dụng +Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.3 Hiệu cho vay 1.3.1 Khái niệm Hiệu cho vay hiểu khả đáp ứng cách phù hợp vốn khách hàng sở đảm bảo an toàn sinh lời cho ngân hàng 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM Có nhiều tiêu để đánh giá hiệu cho vaycủa NHTM luận văn đề cập đến số tiêu bản: 1.3.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay ngân hàng khách hàng cụ thể với kinh tế khoảng thời gian Doanh số cho vay phu thuộc vào quy mô, sách cho vay ngân hàng, chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý.Thông thường ngân hàng có uy tín, có mối quan hệ rộng, sách khách hàng tốt có doanh số cho vay lớn 1.3.2.2 Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay tổng số tiền ngân hàng cho vay kinh tế thời điểm thống kê thường cuối tháng, quý, năm Tổng dư nợ ngân hàng cho biết trạng thái khoản, khả đáp ứng nhu cầu vốn vay ngân hàng đó.Tổng dư nợ cao (dư nự lành mạnh )chứng tỏ ngân hàng công tác marketing tốt, thu hút nhiều khách hàng, đáp ứng phù hợp nhu cầu vốn thành phần kinh tế, thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn chưa thực hiệu quả, chưa tận dụng tối đa nguồn vốn mà huy động được, chưa thu hút khách hàng tốt làm ăn với Dư nợ khách hàng cụ thể cho biết mối quan hệ ngân hàng khách hàng 1.3.2.3 Tỉ lệ nợ hạn Tỉ lệ nợ hạn= Nợ hạn / Tổng dư nợ Tỉ lệ nợ hạn cho biết tỷ trọng khoản vay bị hạn trả nợ gốc lãi tổng dư nợ Tỉ lệ nợ hạn phản ánh rõ nét hiệu công tác cho vay Tỉ lệ nợ hạn thấp chứng tỏ khoản vay ngân hàngcó chất lượng tốt, ngân hàng thực đầy đủ quy trình thẩm định tín dụng Trong trình cho vay, có theo sát, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn Ngược lại tỉ lệ nợ hạn cao đồng nghĩa với việc ngân hàng không thu đựơc nợ gốc laic từ khách hàng vay vốn Điều cho thấy ngân hàng làm ăn hiệu quả, không thu lợi nhuận đồng thời phải thêm chi phí cho việc thu hồi nợ.Nếu tình trạng kéo dài nguy dẫn đến rủi ro cho hoạt động ngân hàng lớn Chính Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng NHTM, mà mở đầu NHTMCP nhỏ, buộc NHTM lớn phải chạy theo không muốn khách hàng, kéo theo lượng vốn định Cũng từ chạy đua lãi suất NHTM vừa qua có tác động tiêu cực thị trường tài chính, kinh tế môi trường kinh doanh Ngân hàng Mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm kì phiếu NHCT thấp NHTMCP khác địa bàn làm nguồn vốn huy động Chi nhánh giảm mạnh Ví dụ, ngày 11 tháng 6, lãi suất cao NHCT Việt Nam đến mức 16%/năm mức lãi suất cao số NHTMCP 17,8%/năm Mặt khác, nguồn vốn vay ủy thác đến kì hạn trả nợ làm tổng nguồn vốn chung giảm mạnh (giảm 360 tỷ đồng) Trong có tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 12.571 triệu đồng Ban lãnh đạo Chi nhánh tăng cường tiếp thị, tiếp cận số doanh nghiệp có nguồn tiền nhàn rỗi vận động mở tài khoản tiền gửi Chi nhánh Ban lãnh đạo Chi nhánh cố gắng nhiều biện pháp để giữ thị phần phấn đấu hoàn thành vượt mức tiêu huy động vốn NHCT Việt Nam giao kế hoạch đến 31/12/2008 505 tỷ đồng (tăng 10.920 triệu đồng), đạt 102% so với kế hoạch.Khi phân theo kỳ hạn, nguồn vốn huy động không kỳ hạn đến 12 tháng tăng trưởng nhẹ: Năm 2007 465.914 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53.16 % Nưm 2008 472.971 triệu đồng chiếm tỷ trọng 91.67 % Đặc biệt ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động năm 2008 chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động.Để có tăng trưởng này, Ngân hàng dùng nhiều chiến lược marketing, tạo mối quan hệ tốt với KH tổng công ty, trường đại học, xí nghiệp sản xuất địa bàn để họ tin tưởng gửi tiền vào NH Loại nguồn vốn huy động chủ yếu để thực khoản chi trả doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất hay tiêu dùng cá nhân không nhằm mục đích hưởng lãi Đối nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 12 tháng đến 60 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm mạnh mẽ Năm 2007 huy động 410.452 triệu đồng chiếm tỷ trọng 46.84 % Năm 2008 nguồn tiềm giảm mạnh 42.949 triệu đồng chiếm tỷ trọng 8.33 % tổng nguồn vốn huy động Trong năm 2008, nhiều thời điểm sức mua đồng VN Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng giảm giá, giá vàng ngoại tệ tăng cao, việc huy động vốn có kỳ hạn dài thật khó khăn với ngân hàng 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn: 2.2.3.1 Doanh số cho vay đvt: triệu đồng năm 2007 Chỉ tiêu so sánh Năm 2008 số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng 248380 100 369674 100 212141 85.4 319028 86.29 36239 14.6 50646 13.71 Tổng cho vay Ngắn hạn Trung hạn dài hạn 2008/2007 số tiền % 121294 48.83 106887 50.38 14407 39.75 Doanh số cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng qua năm 2007-2008 Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn 212.141 triệu đồng chiếm tỷ trọng 85.4 % so với tổng doanh số cho vay Sang đến năm 2008 số 319.028 triệu đồng chiếm tỷ trọng 86.29 % tổng doanh số cho vay.Ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi chủ yếu cho vay đối tượng KH hộ gia đình làng nghề truyền thống địa bàn tỉnh Hà Tây( Hoài Đức, La Phù, Vạn Điểm, Triều Khúc ); giảm cho vay tiêu dùng cho vay để đầu tư vào kinh doanh bất động sản – phù hợp với chủ trương NHNN đề Doanh số cho vay trung dài hạn tăng qua năm Năm 2007 36.239 triệu đồng chiếm tỷ trọng 14.6 % tổng doanh số cho vay Năm 2008 50.646 triệu đồng chiếm tỷ trọng 13.71 % 2.2.3.2 Tình hình dư nợ Bảng 2.3 Tình hình dư nợ Đvt: triệu đồng tiêu Tổng dư nợ 1.Theo kỳ hạn Cho vay ngắn hạn Nguyễn Thị Hằng - 1048 năm 2007 tuyệt tỉ trọng đối 213264 100% năm 2008 so sánh 2008/2007 tuyệt tuyệt tỷ trọng tương đối đối đối 276640 100% 63376 29.70% 181976 85.30% 238201 86.10% 56225 31% MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Cho vay trung dài hạn 2.Theo thành phần kinh tế Cho vay DNNN Cho vay công ty cổ phầnNN Cho vay quốc doanh Khoa Tài ngân hàng 31288 14.70% 53726 25.20% 77658 36.40% 81880 38.40% 38439 13.90% 7151 22.80% 0% -53726 -100% 157489 56.90% 79831 102.70% 119151 43.10% 37271 45.50% (báo cáo tổng kết hđ kd 2007-2008) Hoạt động kinh doanh lĩnh vực đầu tư tín dụng toàn Chi nhánh Nguyễn Trãi có nhiều chuyển biến tích cực Doanh số cho vay năm 2008 369.674 triệu đồng, tăng 121.294 triệu đồng so với doanh số cho vay năm 2007 Doanh số thu nợ năm 2008 306.298 triệu đồng, tăng 59.594 triệu đồng so với năm 2007 Tổng dư nợ năm 2008 tăng 63.376 triệu đồng so với năm 2007 Để có số tích cực NHCT có sách lãi suất cho vay hợp lý Liên tiếp vòng tháng (từ tháng đến tháng 10/2008) NHCT giảm lãi suất cho vay VND Mức lãi suất lần 20.5%/năm ; lần giảm xuống 20.2%/năm; đến lần giảm thứ lãi suất cho vay thông thường 19.5 %/năm Ngoài tuỳ vào uy tín KH, dự án, nghành hàng cụ thể, NH có mức giảm lãi suất khác Đặc biệt với KH truyền thống, KH tiềm NH áp dụng mức lãi suất riêng biệt, thấp lãi suất cho vay thông thường Theo kì hạn cho vay, cho vay ngắn hạn chủ yếu Năm 2007, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 85,3% tổng dư nợ; tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ 14,7% Tỷ trọng tương ứng năm 2008 86,1% 13,9% Như qua năm, nguồn cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng nguồn cho vay trung dài hạn có xu hướng giảm NHCT Nguyễn Trãi thực mở rộng cho vay phù hợp với trình chuyển dịch kinh tế Việt Nam.Mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế theo hướng giảm dần cho vay DNNN ,thực ngân hàng thành phần kinh tế toàn dân Dư nợ cho vay DNNN năm 2007 53.726 triệu đồng, sang đến năm 2008 dư nợ hoàn toàn Trong dư nợ cho vay công ty cổ phần NN tăng mạnh 79.831 triệu đồng Dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng doanh tăng 37.271 triệu đồng.Ta nhận thấy cấu dư nợ có chuyển dịch rõ rang qua năm 2007-2008.Năm 2007 cấu dư nợ doanh nghiệp NNchiếm tỷ lệ 25.2%/tổng dư nợ so với 0% năm 2008.Dư nợ cho vay công ty cổ phần NN chiếm tỷ lệ 36.4%/tổng dư nợ -2007 56.9% -2008 Dư nợ cho vay hộ tư nhân cá thể, DNNQD chiếm tỷ lệ 38.4%/tổng dư nợ lên đến 43.1%/tổng dư nợ -2008 2.2.3.3 Tình hình thu nợ Doanh số thu nợ tiêu quan trọng thể chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Doanh số thu nợ ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi thể qua bảng sau: Đvt:triệu đồng Chỉ tiêu Tổng số thu nợ Ngắn hạn Trung hạn dài hạn năm 2007 số tiền tỷ trọng 246704 100 209698 85 37006 15 Năm 2008 so sánh 2008/2007 số tiền tỷ trọng số tiền % 306298 100 59594 24.15 266479 87 56781 27 39819 13 2813 7.6 (báo cáo tổng kết hđ kd 2007-2008) Thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng số thu nợ NH có sách phù hợp để thực tốt tình hình thu nợ như: phân loại KH, tính toán bảo đảm nợ vay, giúp KH làm ăn có hiệu để trả nợ hạn Năm 2007 thu nợ ngắn hạn đạt 209.698 triệu đồng chiếm tỷ trọng 85 % tổng số thu nợ năm 2008 thu nợ ngắn hạn tăng lên 266.479 triệu đồng chiếm tỷ trọng 87 % Doanh số thu nợ trung dài hạn qua năm tăng Năm 2007 37.006 triệu đồng chiếm tỷ trọng 15 % tổng dư nợ Năm 2008 tăng lên 39.819 triệu đồng chiếm 13 % tổng dư nợ Ngân hàng công Thương Nguyễn Trãi trọng cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay tăng tương ứng với doanh số thu nợ tăng 2.2.3.4 Tình hình nợ hạn đvt: triệu đồng Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp tiêu Tổng dư nợ Nợ hạn Tỉ lệ nợ hạn Khoa Tài ngân hàng Năm 2007 Năm 2008 213264 276640 106,632 55,328 0,05% 0,02% (báo cáo tổng kết hđ kd 2007-2008) Nợ hạn tiêu mà tất ngân hàng cần quan tâm Tỉ lệ nợ hạn cao ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán lợi nhuận giảm Tuy nhiên nhìn vào bảng ta thấy tỉ lệ nợ hạn ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi mức thấp Năm 2007 tỉ lệ nợ hạn 0.05 % , năm 2008 0.02 % Trong kế hoạch NHCT giao cho chi nhánh với tỷ lệ nợ hạn không % tổng dư nợ Để có số đáng khích lệ vậy, cán tín dụng NHCT Nguyễn Trãi theo sát khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, đôn đốc thu nợ đến hạn thu róc lãi hàng tháng, giảm thiểu tối đa số nợ hạn 2.2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Năm 2007 Năm 2008 213264 276640 246704 306298 1.15 1.10 (báo cáo tổng kết hđ kd 2007-2008) Vòng quay vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng thời gian năm Vòng quay tín dụng cao chứng tỏ nguồn vốn vay Ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông hàng hóa Vòng quay vốn tín dụng năm 2007 1.15 Năm 2008 giảm xuống 1.1 năm 2008 có nhiều biến động lãi suất nhiều thay đổi sách NHNN VN Tuy ta thấy v òng quay vốn tín dụng mức tương đối cao, NH làm ăn hiệu Nguyễn Thị Hằng - 1048 10 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay NHCT Nguyễn Trãi 2.3.1 Kết đạt được: Về công tác huy động vốn: hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, NHTM nói chung NHCT Nguyễn Trãi nói riêng gặp không khó khăn tác động từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp …Trong có cạnh tranh NH huy động vốn diễn gay gắt Nguồn vốn huy động chi nhánh giảm 360.446 triệu đồng so với năm 2007.Dù điều hoà vốn nhanh nhạy, hiệu hệ thống NHCT, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương ứng với mức tăng trưởng cho vay Do đó, tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững yêu cầu thiết chi nhánh lâu dài Hiện chi nhánh thực nhiều biện pháp để khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu đưa nguồn vốn đến 31/12/2009 lên 450 tỷ đồng Trong VNĐ 400 tỷ, ngoại tệ quy VNĐ 50 tỷ Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hoá sản phẩm,lãi suất huy động; cung cấp sản phẩm trọn gói ; tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc KH…Tuy nhiên điều kiện tại, NH bị khống chế mức trần lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách khuyến mại, lãi suất không lợi cạnh tranh để thu hút KH.Hơn ngắn hạn, việc đưa sản phẩm huy động vốn phải chịu độ trễ định thời gian Nhưng không huy động đủ vốn làm giảm khả mở rộng tín dụng quan trọng khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Do việc thực tốt sách khách hàng giải pháp hữu hiệu Về công tác cho vay: năm 2008 doanh số cho vay đạt 369.674 triệu đồng, dư nợ đạt 276.640 triệu đồng.Chủ yếu dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 238.201 triệu đồng Đối tượng KH chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất làng nghề truyền thống Vạn Điểm, La Phù, Thường Tín…Họ vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động: mua nguyên liệu làm bánh kẹo, len sợi, gỗ, mây tre… để sx kinh doanh Nguyễn Thị Hằng - 1048 11 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Như hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh phát triển mạnh mẽ,chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ.Theo thành phần kinh tế năm 2008 chủ yếu dư nợ cho vay Công Ty CP NN chiếm tỷ lệ 56.9%/tổng dư nợ, DNNQD chiếm tỷ lệ 43.1%/tổng dư nợ Chi nhánh tập trung nỗ lực cao để mở rộng công tác đầu tư có chọn lọc KH làm ăn có hiệu quả, dự án kinh tế khả thi đưa dư nợ đến 31/12/2009 lên 350 tỷ đồng.Hơn NH cần trì mối quan hệ lâu bền với KH truyền thống Điều giúp NH nhiều.Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định KH có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút KH thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ KH mình.Hơn KH truyền thống NH nên việc đàm phán lãi suất,chính sách phí…sẽ dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Một điều đáng nói tỉ lệ nợ hạn NHCT Nguyễn Trãi mức thấp Điều đánh giá hiệu cho vay ngân hàng tốt Ngân hàng trọng phát triển tín dụng đều, bước, không mở rộng phát triển cho vay ạt dẫn đến xảy nợ xấu, nợ hạn Những biến động lãi suất khoảng tháng 6/2008 thực gây khó khăn phía ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Theo tính toán trung bình khoảng 70 % vốn doanh nghiệp kinh tế vốn vay Ngân hàng tăng % lãi suất tương đương chi phí doanh nghiệp tăng 0.7 % Vì việc lãi suất vay vốn tăng ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp.Đứng trước tình hình khó khăn chung NHCT Nguyễn Trãi liên tiếp giảm lãi suất cho vay vòng tháng để giúp doanh nghiệp vay vốn, trả lãi trước hạn khoản vay cũ để tránh nợ hạn Tuy nhiên ta cần thấy hệ số sử dụng vốn vay NH thấp.Năm 2007 0.24, năm 2008 0.53 Hệ số cho thấy NH chưa sử dụng tối đa nguồn vốn huy động Trong phương hướng phấn đấu năm 2009, NH bước tiến hành để tạo cân đối hợp lý dư nợ nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu hoạt động tín dụng Nguyễn Thị Hằng - 1048 12 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân Hạn chế tồn Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích ta thấy hoạt động cho vay NHCT NT đánh giá hiệu Tỉ lệ nợ hạn mức thấp có xu hướng giảm Để đạt kết khả quan vậy, CBTD chi nhánh cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, đảm bảo an toàn mon vay Ban lãnh đạo chi nhánh có đạo sát để hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu tốt nhất.Nhưng bên cạnh ta cần nhìn nhận mặt hạn chế tồn tại: -Một số CBTD kĩ nghiệp vụ chưa cao chưa theo kịp yêu cầu công việc dẫn đến thiếu động sáng tạo công việc Quy trình cho vay nhiều thủ tục gây khó khăn cho khách hang vay vốn cho CBTD Ngân hang trọng đến việc cho vay hộ sản xuất làng nghề địa bàn, chưa mở rộng công tác cho vay để thu hút thêm nhiều khách hang Chưa có sách tư vấn giúp khách hang khách hang có khó khăn kinh doanh, dẫn đến nguy khả trả nợ Nguyên nhân: Việc thẩm định tín dụng quy trình khó khăn CBTD Không phải cán tín dụng có am hiếu lĩnh vực ,tài sản mà thẩm định nên dẫn đến việc thẩm định không xác giá trị tài sản Những sach tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng vế việc cho khách hàng vay vốn, làm hội làm ăn với khách hàng tốt.Tình hình kinh tế khó khăn làm số doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, khả trả nợ Nguyễn Thị Hằng - 1048 13 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Nguyễn Thị Hằng - 1048 Khoa Tài ngân hàng 14 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI 3.1 Định hướng hoạt động NHCT Nguyễn Trãi năm 2009 Năm 2008 đầy “sóng gió”đã qua Năm 2009 dự báo bão đến có mạnh Nhưng “nguy” có “cơ” Để vũng tay chèo trước sóng cả, bỏ qua thách thức, cần nhìn đến yếu tố thuận, xem điểm sang cho tranh kinh tế Việt Nam Cũng thành phần kinh tế khác, NHTM phải đương đầu với năm đầy thử thách khó khăn Nhưng giai đoạn mở đầu gian nan Để đứng vững thị trường cạnh tranh đầy khốc liệt, đòi hỏi ngân hang cần phải định hướng rõ rang cho đường tương lai Nằm khó khăn chung đó, từ đầu năm NHCT Nguyễn Trãi xây dựng kế hoạch cụ thể để thực nhiệm vụ ban giám đốc giao xây dựng phương án lịch trình cụ thể, giải pháp biện pháp tích cực tổ chức thực có hiệu quả, nỗ lực phấn đấu tập trung hoàn thành vượt mức kế hoạch NHCT Việt Nam giao -Tập trung nỗ lực cao để mở rộng công tác đầu tư có chọn lọc khách hàng làm ăn có hiệu quả, dự án kinh tế khả thi đưa dư nợ đến 31/12/2009 lên 350 tỷ đồng Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu đưa nguồn vốn đến 31/12/2009 lên 450 tỷ đồng VND 400 tỷ đồng : ngoại tệ quy VND 50 tỷ Kiểm tra 100 % cac vay, kiểm tra thường xuyên an toàn vốn, hạn chế ngăn chặn tối đa nợ hạn phát sinh.Đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn ngân hàng khách hàng.Phấn đấu hoàn thành vượt mức tiêu lợi nhuận thẻ NHCT Việt Nam giao Nguyễn Thị Hằng - 1048 15 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Phân tích tài theo định kỳ theo đạo Ban Giám Đốc.Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản thực hoàn thành tiêu NHCT Việt Nam giao Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao trình độ thực trẻ hoá cán Tăng cường giáo dục cán đặc biệt cán giao dịch đạo đức nghề nghiệp, lề lối tác phong phục vụ KH, xây dựng phát triển văn hoá kinh doanh, ý thức văn minh nơi công sở, song song với việc nâng cấp sở vật chất điều kiện, giao dịch phục vụ khách hang Bên cạnh việc nâng cao khâu quản lý nội ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, quản lý rủi ro, quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, hoạch toán kế toán…Đặc biệt trọng đẩy mạnh khâu marketing, tiếp thị quảng cáo chăm sóc khách hàng, mở rộng sử dụng hiệu kênh phân phối, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tai NHCT Nguyễn Trãi 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay khâu quan trọng quy trình cho vay Thực tốt giai đoạn giúp ngân hang tránh rủi ro Thẩm định tín dụng cần đạt mục tiêu sau: +Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư mà khách hang lập nộp cho ngân hang làm thủ tục vay vốn +Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay +Giảm xác suất loại sai lầm định cho vay: (1)cho vay dự án tồi ; (2)từ chối cho vay dự án tốt Để đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hang, công tác thẩm định tín dụng cần tập trung vào nội dung sau: thẩm định tư cách pháp nhân khách hang, thẩm định lực quản lý người điều hành doanh nghiệp, thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi phương án vay vốn thẩm định uy tín khách hang Nguyễn Thị Hằng - 1048 16 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Các cán tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp, vấn khách hang, thu thập thông tin từ quyền địa phương thông tin từ người dân sinh sống quanh Đối với dự án đầu tư, dự án kinh doanh cán tín dụng cần đến tận nơi để tìm hiểu xem liệu phương án vay vốn trả nợ có phù hợp với phương án tiêu thị sản phẩm khả thi hay không? Trong giai đoạn cán tín dụng hoạt động độc lập,vì phải gắn trách nhiệm cho họ giao thẩm định 3.2.2 Đảm bảo tốt quy trình cho vay Đối với vay ngân hang cần thực tốt quy trình cho vay Tuy nhiên, quy trình cho vay nhiều thủ tục rườm rà gây khó khăn cho ngân hang khách hang vay vốn Tại NHCT NT cán tín dụng phai đảm nhiệm gần toàn quy trình cho vay, điều dẫn đến sai sót tránh khỏi Việc cần làm ngân hang phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn phải đảm bảo gọn nhẹ, an toàn nhanh chóng có đầy đủ tính pháp lý Để làm điều NH cần lập phận chuyên trách riêng lưu trữ hồ sơ thủ tục vay vốn Đây việc cần làm lâu dài để giảm bớt khối lượng công việc cho tín dụng Đưa hệ thống thông tin vào làm việc giúp cán tín dụng đơn giản số bước quy trình cho vay như: cập nhật thông tin tình hình thị trường; sách tín dụng ngân hang ; hình thức thẩm định bảo đảm nợ vay; phân tích báo cáo tài khách hang theo định kỳ; giám sát khách hang thông qua trả lãi định kỳ… 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng yêu cầu cấp thiết mà ngân hang cần phải thực thường xuyên Máy móc thông tin dù có đại đến đâu thay người Cán tín dụng người có ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay, người theo sát khách hang từ khâu lập hồ sơ vay vốn đến khâu lý hợp đồng tín dụng Trong quy trình trình vay CBTD phải Nguyễn Thị Hằng - 1048 17 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng kiểm tra, đôn đốc tư vấn giúp khách hang làm ăn có hiệu Chính CBTD có vai trò quan trọng nên việc nâng cao trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức cho họ cần thiết Các ngân hang cần thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh, tiếng anh, tin học…để giúp CBTD nắm vững nghiệp vụ Các cán tín dụng cần thường xuyên học hỏi, trau dồi kiến thức Đối với cán trẻ cần giúp họ nâng cao trình độ nghiệp vụ, tư cách đạo đức, giúp họ gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng sáng tạo linh hoạt hoạt động cho vay Còn cán có thâm niên cần thường xuyên cập nhật kiến thức để đáp ứng thay đổi hang ngày, trọng tới công tác tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn Hàng năm, tổ chức thi nghiệp vụ giỏi để đánh giá khen ngợi CBTD có trình độ nghiệp vụ vững, tư cách đạo đức tốt 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro - Có sách tư vấn giúp khách hang làm ăn có hiệu quả: khách hang tìm đến ngân hang xin vay vốn có nghĩa họ thực cần vốn, đa số khách hang tìm đến ngân hang động trung thực Họ cần vốn tin tưởng vốn sử dụng cách có hiệu để tạo lợi nhuận thỏa đáng cho họ trang trải lãi vay cho ngân hang Tuy nhiên, lý chủ quan hay khách quan dẫn đến tình trạng khách hang khả trả nợ Trong trường hợp này, ngân hang cần người đồng hành khách hang vay vốn, họ tháo gỡ khó khăn tìm cách đưa hoạt động kinh doanh họ trở lại bình thường Chính sách tư vấn giúp ngân hang đảm bảo an toàn vốn, giúp khách hang hoàn trả nợ vay, tạo mối quan hệ ăn mật thiết giứa khách hang ngân hang - Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: ngân hang nên trích từ lợi nhuận sau thuế hang tháng theo tỉ lệ định để thành lập quỹ Mục đích quỹ Nguyễn Thị Hằng - 1048 18 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng để giảm thiểu rủi ro tổn thất lợi nhuận cho ngân hang có tình trạng nợ xấu, nợ không đòi xảy - Nâng cao tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản: vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hang hạn chế rủi ro Trong trường hợp xấu ngân hang se phát tài sản chấp để thu hồi vốn gốc 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý giám sát Hiện NH có khâu kiểm soát nội để kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà Nước chế nghành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NN Và NHNN NN cần có sách hộ trợ để thúc đẩy hoạt động kinh doanh nước; mở rộng thị trường tiêu thụ đầu tư vốn để đổi công nghệ Hơn ngân hang cần dùng nhiều biện pháp để thu hút vốn đầu tư, dự án chương trình giới hỗ trợ nghành NHVN phát triển để cạnh tranh với ngân hang nước Việt Nam thực theo lộ trình cam kết WTO, năm 2009 mở cửa cho ngân hang nước vào Việt Nam NN cần ban hành luật cụ thể công ty tài chính, ngân hang nước tạo điều kiện thuận lợi cạnh tranh bình đẳng với ngân hang nước NHNN cần thiết lập môi trường kinh doanh thuận lợi, an toàn NHTM Trước ban hành sách NHNN cần phải tính đến thuận lợi khó khăn cho ngân hang.Chính sách tín dụng đánh giá hoàn thiện xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể ngân hang Nguyễn Thị Hằng - 1048 19 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng thời kì, thực vai trò định hướng cho tín dụng ngân hang, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Cải thiện thủ tục hành :NHNN cần đưa biện pháp để đơn giản thủ tục hành chính, giảm gọn quy trình thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian khách hang phải chờ đợi, ngân hang giảm khối lượng công việc NHNN cần theo dõi biến động kinh tế khu vực toàn cầu để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn hiệu 3.3.2 Kiến nghị NHCT VN Hỗ trợ cho ngân hang công thương Nguyễn Trãi chi phí để đại hóa sở trang thiết bị, mua sắm máy móc để thực tốt công tác thẩm định lưu trữ Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hang vay vốn gửi tiền Thành lập phòng giao dịch Khi NHNN ban hành quy chế mới, NHCT VN cấn có văn hướng dẫn cụ thể chi nhánh Tổ chức tra, kiểm soát nội định kỳ bất thường, hướng dẫn chi nhánh tự kiểm tra, kiểm soát nội để phát sai sót, kịp thời sửa chữa tránh hậu nghiêm trọng thực thee đườn lối sách đề Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng Nguyễn Thị Hằng - 1048 20 MSV: 05D13539N