LI M U : phỏt trin kinh t xó hi ngun úng vai trũ ht sc quan trng ,l nhõn t cn v cho bt k nhu cu phỏt trin kinh t cng nh phỏt trin cỏc hot ng kinh doanh ca nh nc ,t chc kinh t phi kinh t cú ngun ỏp ng nhu cu ca cỏc thnh phn kinh t ,ngõn hng v cỏc t chc tớn dng khỏc luụn l lc lng gi vai trũ ch o cựng vi ú hot ng huy ng huy ng tr tr thnh hot ng ch o hot ng ca cỏc ngõn hng khụng ch phc v nhu cu v ca cỏc t chc kinh t m cũn l hot ng trỡ s sng cũn cng nh phỏt trin ca ngõn hng L mt ngõn hng thng mi hng u h thng ngõn hng thng mi ca Vit Nam ,v hot ng mụi trng ti chớnh nụng nghip nụng thụn ,ngõn hng Nụng Nghip v Phỏt Trin Nụng Thụn Vit Nam (NHNo&PTNT) cng nh cỏc ngõn hng khỏc luụn quan tõm ,chỳ trng hot ng huy ng nhm khai thỏc ti a lng tin nhn ri dõn cng nh cỏc t chc kinh t ,phi kinh t cú th luụn ỏp ng ti a nhu cu v phỏt trin kinh t ca cỏc thnh phn kinh t ang c thc ti mt chi nhỏnh ca h thng NHNo&PTNT Vit Nam , cm thy hot ng huy ng l mt hot ng rt quan trng ca chi nhỏnh mỡnh ang thc v cng ó c ban lónh o ca NH rt chỳ trng tụi ó chn ti Nõng cao hiu qu huy ng ti NHNo&PTNT Vit Nam chi nhỏnh Huyn Ho An -tnh Cao Bng.lm ti nghiờn cu CHNG TNG QUAN V NGN HNG THNG MI I.NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T TH TRNG 1,Khỏi nim ngõn hng thng mi Hin tn ti rt nhiu nhng khỏi nim c a lut ca cỏc quc gia ,trong cỏc ti liu nghiờn cu ,tuy nhiờn ni lờn hai cỏch a khỏi nim : Th nht l a khỏi nim ca ngõn hng trờn c s cỏc chc nng m chỳng thc hin nn kinh t vớ d : Ngõn hng l loi hỡnh t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht c bit l tớn dng ,tit kim v cỏc dch v toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt kỡ mt t chc kinh doanh no nn kinh t Th hai l a khỏi nim ng t giỏc qun lý lut phỏp vớ d , M ngõn hng c nh ngha nh mt cụng ty thnh viờn ca cụng ty bo him tin gi Liờn bang. nh ngha ngõn hng thng mi (NHTM) lut NH ca mt s nc Cú th lit kờ mt s bn lut nh ngha ngõn hng nh sau: Ti phỏp lnh NH ,hp tỏc xó tớn dng v cụng ty ti chớnh nm 1990, NHTM c hiu l t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay ,thc hin nhim v chit khu v lm phng tin toỏn Ti lut cỏc t chc tớn dng :NH c hiu l loi hinh t chc tớn dng c thc hin ton b hot ụng ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan theo tớnh cht v mc tiờu hot ng ,cỏc loi hỡnh ngõn hng gm NHTM ,ngõn hng u t ,ngõn hng phỏt trin ,ngõn hng chớnh sỏch v cỏc loi hỡnh ngõn hng khỏc ú ,hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi ,s dng s tin ny cp tớn dng v cung ng ng cỏc dch v toỏn Vy túm li, cú th hiu NHTM nh sau: NHTM l mt loi hỡnh trung gian ti chớnh cung cp danh mc dch v ti chớnh a dng ,vi hot ng c bn l nhn gi ,cho vay v toỏn 2.c trng hot ng v vai trũ ca NHTM nn kinh t th trng 2.1c trng hot ng 2.1.1 Ch th thng xuyờn nhn v kinh doanh tin gi Thụng thng nghiờn cu v c trng hot ng ca mt loi hỡnh doanh nghip ,n gin nht ngi ta cú th nghiờn cu thụng qua bỏo cỏo ti chớnh c bn l :Bng tng kt ti sn v Bỏo cỏo thu nhp V Bng cõn i ti sn ca NH: Qua nghiờn cu lch s i v phỏt trin ,chỳng ta cú th nhn thy sn phm truyn thng ca NH l nhn gi v cho vay.Cho n ngy ,t trng ca s d tin gi chim ch yu bờn phn Ngun ca mt ngõn hng v d n cho vay thỡ thng xuyờn chim t 6095% Ti sn cú Ngay c nhng NH cú danh mc ti sn a dng nht nh City bank thỡ tng cỏc mún cho vay chim gn 70% ti sn ca NH V c cu thu nhp v chi phớ bỏo cỏo thu nhp ca NH : Nu nghiờn cu bỏo cỏo thu nhp ca NH chỳng ta s nhn thy cỏc khon mc thu nhp t lói cho vay v chi phớ chi tr lói tin gi chim mt t l ln ton b thu nhp v chi phớ ca NH Vit Nam ,cỏc NHTM quc doanh ln (ngoi tr Vietcombank c tớnh hot ng riờng cú )thi cho vay l hot ng em li khong 85-90% cho h v ng nhiờn ti õy ,cỏn b tớn dng c nh nhng ngi quan trng nht ,l ngi em li thu nhp ch yu cho ngõn hng Rừ rng ,cho vay v nhn gi hay kinh doanh tin gi l hot ng cú tớnh c trng riờng cú ca cỏc NHTM Hai hot ng ny khin NHTM khỏc vi cỏc loi hỡnh doanh nghip khỏc nn kinh t th trng 1.2 Hot ng ca NHTM gn bú mt thit vi h thng lu thụng tin t v hot ng toỏn mi quc gia tớnh toỏn v lng tin thỡ M1 = D + C ú : C : tin mt D : tin gi cú th phỏt hnh sộc Theo tớnh toỏn ca nhiu quc gia phỏt trin ,lng tin h thng NH chim t 80-95% tng lng cung tin ca ton nn kinh t Hu ht cỏc giao dch toỏn mua bỏn hng húa ti cỏc nc ny u c thc hin qua h thng NH Ti cỏc quc gia ang phỏt trin , hot ng toỏn phn nhiu s dng tin mt thỡ h thng NH cha th phỏt trin nh mong i Theo phỏp lut ca nhiu nc chng hn Vit Nam ,ch cú cỏc t chc c phộp thc hin hot ng NH mi c gi tin toỏn ( ch yu thc hin hot ng toỏn cho khỏch hng ) õy cng chớnh l cỏch phõn bit NHTM vi cỏc trung gian ti chớnh khỏc nh cỏc cụng ty ti chớnh hay cỏc cụng ty cho thuờ ti chớnh , hay cỏc cụng ty bo him 1.3.Hot ng ca NHTM a dng phong phỳ v cú phm vi rng ln Th hin ca c trng ny l : - i tng , s lng , tớnh cht khỏch hng cú quan h vi NH phong phỳ a dng -Chng loi , s lng, sn phm dch v NH cung ng phong phỳ - Lnh vc hot ng v a bn hot ng ln 2.Vai trũ ca NHTM 2.1.Vai trũ trung gian Vai trũ trung gian õy th hin : NH s trung cỏc ngun tin nhn ri v ỏp ng cỏc nhu cu v cho nn kinh t Chỳng ta hóy quay tr li vi bn cht ca NH :mt trung gian ti chớnh Trung gian ti chớnh n gin l khỏi nim dựng ch nhng cụng vic kinh doanh ũi hi s tip xỳc vi hai loi cỏ nhõn v t chc nn kinh t : Cỏc cỏ nhõn v t chc thõm ht chi tiờu ,tc l chi tiờu cho tiờu dựng v u t vt quỏ thu nhp v vỡ th h l nhng ngi cn b xung t bờn ngoi thụng qua vic vay mn Cỏc cỏ nhõn t chc thng d chi tiờu ,tc l thu nhp hin ti ca h ln hn cỏc khon chi tiờu cho hng húa ,dch v v vy h cú tin tit kim Tớnh hiu qu hot ng ca cỏc ngõn hng vi vai trũ trung gian ti chớnh th hin c th hin trờn cỏc khớa cnh : NH chia nhng khon n cho vay cú giỏ tr ln thnh cỏc khon n nh bin chỳng thnh sn phm huy ng tin gi ,iu ny phc v hng triu ngi v ngc li ,chia nhng nhng khon tin huy ng giỏ tr ln thnh nhng khon cho vay nh i vi cỏ nhõn NH sn sng chp nhn cỏc khon cho vay nhiu ri ro li a cỏc sn phm ớt ri ro cho ngi gi tin NH giỳp khỏch hng m bo bo kh nng khon cỏc cụng c ti chớnh c coi l khon nu chỳng c bỏn mt cỏch nhanh chong vi ri ro tn tht thp Vớ d ,khỏch hng cú th s dng hp ng hn mc tớn dng cú th tin hnh vay bt k thi im no h cn thi hn ca hp ng hoc khỏch hng sau ó gi tit kim ,k c gi tin k hn ,h cng cú th rỳt tin bt k lỳc no ,tt nhiờn l s ko c hng lói nh tha thun ban u Mt lớ lm cho NH phỏt trin thnh vng l kh nng thm nh thụng tin cỏc d liu ỳng n v u t ,ti chớnh bao gi cng va ớt i va va t Tuy nhiờn , mt s ngi cho vay v i vay bit nhiu thụng tin hn ngi khỏc, mt s cỏc cỏ nhõn v t chc cú cỏc thụng tin bờn v iu ny cho phộp h la chn sn phm u t mang li li nhun cao S phõn b khụng ng u thụng tin v nng lc phõn tớch thụng tin c gi l tỡnh trng thụng tin khụng cõn xng S khụng cõn xng ú lm gim tớnh hiu qu ca th trng nhng to kh nng sinh li cho ngõn hng , ni cú chuyờn mụn v kinh nghim ỏnh giỏ cỏc cụng c ti chớnh v cú kh nng la chn cỏc cụng c vi cỏc yu t ri ro li nhun hp dn nht Kh nng hp v phõn tớch thụng tin ti chớnh cng giỳp gii thớch ti ngõn hng li tn ti Hu ht ngi vay tin v ngi gi tin u mun gi mt tỡnh trng ti chớnh ca h , c bit la trc cỏc i th cnh tranh NH l ni h cú th tỡm n vỡ NH sn sng cam kt gi mt v ng thi c phỏp lut quy nh v bo v vic gi mt cỏc thụng tin ca khỏch hng Ngi gi tin khụng cú thi gian v khụng cú k nng vic thm nh ngi vay Sau ú h ó chuyn quỏ trỡnh thm nh kim tra n cỏc NH ni ó u t nhõn ti vt lc vo quỏ trỡnh ny Thc t, NH hot ng nh mt i lý ca ngi gi tin , kim tra iu kin ti chớnh ca khỏch hng xin vay m bo cho ngi gi tin s thu hi c ln lói Bng cỏch cho vay s lng ln , cỏc NH vi t cỏch l ngi c y thỏc , cú th a dng húa v gim ri ro tn tht v kt qu l tng tớnh an ton cho ngi gi tin Khi mt khỏch hng vay nhn c s chp thun ca ngõn hng , khỏch hng ú s nhn c vay mt cỏch d dng v tn it chi phớ hn vic huy ng bt k ngun no.iu ny thụng bỏo cho th trng l ngi vay tin hon ton ỏng tin cy v chc chn h s hon tr ton b khon vay 2.2 Vai trũ trung gian toỏn Vai trũ ny th hin vic ngõn hng thay mt khỏch hng thc hin toỏn cho vic mua bỏn hng húa v dch v (nh bng cỏch phỏt hnh v bự tr sộc , cung cp mng li toỏn in t , kt ni cỏc quý v phõn phi tin ) c th nh sau: Vi c trng kinh doanh tin t , ngõn hng nm gi ti khon ca rt nhiu khỏch hng khỏc , bờn cnh ú mi NH li cú mt h thng chi nhỏnh v NH rng khp , vic toỏn qua ngõn hng ó tr thnh b phn khụng th thiu hot ng toỏn ca cỏc dõn c cng nh cỏc t chc Vic s dng sộc toỏn tin mua bỏn hng bng y nhim thu , y nhim chi v nhiu hỡnh thc khỏc tr nờn quen thuc vi ngi dõn c bit l ngi dõn cỏc nc phỏt trin Ti cỏc nc phỏt trin vic s dng tin mt l rt hn ch, thm chi ngi dõn s phi mt phớ rỳt tin mt ngõn hng H u nhn thc c toỏn qua ngõn hng bng cỏc hinh thc nh s dng th , sộc thun tin hn rt nhiu so vi mang nhiu tin mt vớ i vi cỏc doanh nghip , c bit l cỏc doanh nghip kinh doanh v xut nhp khu toỏn qua ngõn hng tr nờn c bit quan trng toỏn theo phng thc L/C, nh thu , chuyn tin l mt phn tt yu hot ng toỏn quc t ca cỏc doanh nghip Ngy cỏc hỡnh thc dch v toỏn m cỏc NH cung ng ngy cng a dng vi s xut hin ca cỏc loi th : th ghi cú ( th tớn dng ) th ATM th ghi n , th tin l cỏc hỡnh thc ny th hin rừ rt vai trũ chung gian toỏn ca ngõn hng mt vai trũ m cỏc t chc phi ngõn hng khụng th thc hin c 2.3 vai trũ ngi bo lónh Trong vai trũ ny ,NH s cam kt thc hin thay cỏc ngha v cho khỏch hng nu khỏch hng khụng ỏp ng c cỏc ngha v ú i vi bờn th ba NH cú th ng bo lónh cho cỏc cỏ nhõn ,t chc chớnh l nh sc mnh ti chớnh ca nú Do ú ,xó hi hon ton chp nhn vic NH s dng uy tớn ca mỡnh m bo cho cỏc giao dch kinh t c din thun li hn Vớ d ,nu ngi bỏn bỏn chu cho ngi mua ,anh ta s yờn tõm hn nu c m bo rng ,nu ngi mua khụng toỏn ,s cú mt t chc cú tim lc ti chớnh ln toỏn Hin nay, vi s phỏt trin ca nn kinh t ,cỏc ch th ngy cng cú nhu cu cao i vi vic c bo lónh Do ú ,vai trũ bo lónh ca NH cng th hin rừ nột 2.4 Vai trũ i lý Trong vai trũ ny ,NH thay mt khỏch hng qun lý v bo v ti sn ca h ,phỏt hnh hoc chuc li chng khoỏn ( thng c thc hin ti phũng y thỏc ca cỏc ngõn hng ln ca nc ngoi Vớ d thng thy l cỏc khỏch hng phi i cụng tỏc xa , NH s m bo tớnh an ton ,li nhun v thun tin cho khỏch hng ) 2.5 Vai trũ thu hỳt v m rng u t v ngoi nc ,ng thi tham gia cung cp cỏc dch v ti chớnh khỏc NH l trung gian ti chớnh chuyn giao t nhng ngi cú tin nhn ri sang nhng ngi cú nhu cu v ,khỏi quỏt hn l lm cu ni gia khu vc tớch ly v u t Tuy nhiờn ,khụng ch hn ch khuụn kh mt quc gia ,cỏc ngõn hng ngy ó m rng hot ng ti cỏc khu vc khỏc trờn th gii ,to nhng lung di chuyn thc hin vai trũ ny cú th nhn thy ,NH thc hin mt hp cỏc nghip v nh : -Thc hin kinh doanh ,trao i ngoi t -Tớn dng quc t -u t quc t Cỏc NH ln hin trung vo cỏc hot ng trờn thụng qua Nghip v Treasuary v Capital Market cng nh nghip v Coporate Banking nghip v phc v cỏc on xuyờn quc gia 3.Cỏc mụ hỡnh NHTM nn kinh t th trng 3.1 NH chuyờn mụn húa Cú hai cỏch hiu khỏc v mụ hỡnh NH ny : Cỏch hiu th nht : NH Chuyờn mụn húa ( hay NH n nng ) l NH trung thc hin cỏc hot ng NH c bn ( tc l ba nghip v mang tớnh truyn thng :nhn gi ,cho vay v toỏn h khỏch hng ) Vớ d in hỡnh l cỏc NHTM ti M ( nhng NH hot ng theo o lut Glass-Steagal- o lut i sau cuc khng hong 1929- 1933 ) Cỏch hiu th hai : NH Chuyờn mụn húa l NH ch trung vo mt hoc mt s dch v NH nht nh hoc trung phc v mt nhúm khỏch hng nht nh 3.2 Ngõn hng kinh doanh a nng Cỏch hiu th nht : NH kinh doanh a nng l NH cú phm vi hot ng trờn din rng ngoi ,NH kinh doanh a nng cng cung cp rt nhiu dch v ti chớnh khỏc bờn cnh cỏc hot ng c bn l nhn gi ,cho vay v toỏn Núi n NH kinh doanh a nng ,ngi ta nhc n cỏc nghip v ngõn hng u t v mụi gii chng khoỏn in hỡnh cho mụ hỡnh ny l h thng ngõn hng ti c v Nht Bn Cỏch hiu th hai : NHa nng l NH kinh doanh mt danh mc dch v NH ,phc v mt danh mc khỏch hng a dng ,hot ng trờn mt phm vi rng ln 3.3 Ngõn hng bỏn l Ngõn hng bỏn l l nhng NH ch yu cung cp cỏc dch v cho cỏc khỏch hng cỏ nhõn ,h sn xut kinh doanh v cỏc i tng kinh doanh nh khỏc NH bỏn l cú mt s c thự sau : - Cỏc sn phm c cung cp bi NH bỏn l gm : cỏc ti khon vóng lai ,cỏc ti khon tit kim ,tit kim k hn ,th tớn dng , thu chi thụng qua ti khon vóng lai , cho vai tiờu dung ,cho vai mua sm / xõy dng nh , cho vay sn xut kinh doanh nh ,bo him nhõn th ,qu h tng ,y thỏc u t ,quý hu trớ - Cỏc dch v NH bỏn l cung cp gm : chuyn tin ,dch v kột st ,sộc ,sộc du lch ,kiu hi ,dch v ATM v POS ,dch v internet banking ,home banking ,telephone banking , t u t - chờnh lch gia lói sut cho vay v lói sut huy ng thng cao - NH a dng húa thu nhp trờn c s tớnh phớ cho cỏc dch v - S lng chi nhỏnh ln cung cp cho cỏc i tng khỏch hng a phng - Tng s nh cy i vi cỏc kờnh phõn phi ngõn hng in t phõn phi cỏc sn phm dch v ( mỏy ATM , Internet, POS , Phone banking B cnh tranh bi cỏc t chc ti chớnh phi ngõn hng ( cỏc cụng ty bo him,cỏc cụng ty bt ng sn ,cỏc t chc phỏt hnh th ) 10 tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc trả nợ, lãi tiền vay ngân hàng, đợc cấp uỷ, quyền nhân dân địa phơng đồng tình ủng hộ Tổ chức việc phân tích loại nợ vay, phối kết hợp với cấp uỷ, quyền, đoàn thể xã để có biện pháp thu nợ thích hợp nợ vay, nợ vay khó đòi đạt đợc kết cao Trong năm 2005 đơn vị tổ chức thu đợc: 15 triệu đồng - Mặt hạn chế N xu - Trong năm 2005, đơn vị nợ xấu phát, Số nợ xấu: 1,4 triệu đồng đợc chuyển từ nợ nhóm III lên nợ nhóm IV Trong năm 2005 đơn vị cho vay, quản lý d nợ tơng đối chặt chẽ, nợ có vấn đề, có biện pháp kiên thu hồi ngay, nên nợ xấu phát sinh - Tổng số nợ hạn thời điểm 31/12/2005 là: 59 triệu đồng Trong có 06 vay, số tiền là:53 triệu đồng nợ đợc cấu lại, qua phân tích khả tài hộ có nợ cấu lại, có khả thu hồi 100% Các dịch vụ tiện ích thực hiện: Trong năm 2005, đơn vị mở thêm đợc dịch vụ mở sử dụng tài khoản cá nhân số CBCNVC ngành giáo dục địa bàn huyện Khả loại dịch vụ chiều hớng xẽ đợc nhiều khách hàng sử dụng thời gian tới 2.3- Kết tài a -Tổng thu: 7.219 triệu đồng, so với KH năm 2005 đạt 104 %/KH So với kỳ năm trớc, tăng 1.482 triệu đồng, tỷ lệ tăng: 25,8% b Tổng chi là: 4.363 triệu đồng, đạt:91,2%/ KH năm 2006 So với thực kỳ năm trớc tăng: 634 triệu đồng, tỷ lệ tăng 17 % c- Chênh lệch thu nhập chi phí là: 2.856 triêu đồng, so với KH năm 2005 đat:132 %/KH So với thực kỳ năm trớc, tăng: 841 triệu đồng, tỷ lệ tăng: 41,7% d - Hệ số lơng tạo đạt hệ số lơng kinh doanh ngành đề 2,4- Các mặt công tác khác a- Công tác kế toán Kho quỹ: - Chấp hành nghiêm túc chế độ thể lệ kế toán ngành, hạch toán đầy đủ, kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh ngày 37 - Tổ chức thực tốt công tác chuyển tiền điện tử, đáp ứng đâỳ đủ, kịp thời nhu cầu toán luân chuyển vốn, nâng cao uy tín đơn vị - Thực hành tiết kiệm khoản chi tiêu, chi phí quản lý định mức NH cấp quy định, theo rõi, quản lý tốt tài sản đơn vị - Thực tốt công tác điện báo, báo cáo kế toán, toán niên độ năm 2006, sai xót số liệu, gửi loại báo cáo thời gian quy định - Thực đầy đủ, xác, quy trình thu,chi tiền mặt Thống đốc NHNN Việt nam quy định, giải phóng khách hàng nhanh quầy giao dịch, đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản kho quỹ, hàng đờng vận chuyển - Thực nghiêm túc chế độ kiểm quỹ cuối ngày,hàng ngày vào kho đầy đủ thành phần theo quy định *) Kết thu chi tiền mặt năm:2006 -Tổng thu tiền mặt là: 210.133 triệu đồng So với thực kỳ năm trớc, tăng 26.060 triệu đồng -Tổng chi tiền mặt là:210.233 triệu đồng, so với thực kỳ năm trớc, tăng 24.657 triệu đồng *) Phát tiền giả: Trong năm 2005, cán làm công tác thủ quỹ, kiểm ngân đơn vị phát thu giữ 90 tờ bạc giả mệnh giá loại, số tiền là: 7.830.000 đồng *) Trả tiền thừa cho khách hàng Phát huy truyền thống đạo đức nghề nghiệp, năm 2005 Cán làm công tác thủ quỹ, kiểm ngân trả tiền thừa cho khách hàng 50 món, số tiền: 15.419.000 đồng, có số tiền trả cho khách hàng cao 2000.000 đồng, chị Hoàng Thị Thảo thủ quỹ Trung tâm NH huyện, trả cho khách hàng Nông Thị Liên- xã Bình Long Hoà an Qua việc làm cán thủ quỹ, kiểm ngân nâng cao uy tín đơn vị b- Công tác thống kê báo cáo *) Công tác Kế hoạch: - Lập gửi Kế hoạch kinh doanh ,kế hoạch tài hàng quý, năm bảo vệ kế hoạch theo lịch Bảo vệ kế hoạch NH cấp quy định - Bám sát kế hoạch quý, năm 2006 đợc bảo vệ với NH cấp trên, đề giải pháp cụ thể, linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh doanh đơn vị 38 địa bàn có hiệu - Thực nghiêm túc định mức tồn quỹ tiền mặt NH cấp quy định, đảm bảo đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu toán, vay vốn PTSXKDDV đa dạng khách hàng địa bàn *) Công tác thống kê báo cáo - Lập gửi loại điện báo, báo cáo nhanh, định kỳ gửi NH cấp thời gian quy định, sai sót số liệu,giúp cho NH cấp nắm bắt đ ợc tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị đạo,điều hành hoạt động kinh doanh đơn vị cách kịp thời có hiệu Tuy nhiên bên cạnh có số báo cáo có sai xót số liệu, đợc ngân hàng cấp nhắc nhở, đơn vị có biện pháp chỉnh sửa ngay, chất lợng loại báo cáo đợc nâng lên c- Công tác kiểm tra- kiểm soát Để hoạt động kinh doanh đơn vị đợc an toàn, có hiệu quả, hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2005, NH cấp giao Trong năm 2006, Ban lãnh đạo NH huyện phối kết hợp chặt chẽ với CB kiểm tra- kiểm toán nội NHNo&PTNT tỉnh, tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát thờng xuyên phần hành nghiệp vụ đơn vị, nh: Công tác kế toán- ngân quỹ, TD Qua công tác kiểm tra phát đợc sai xót có biện pháp chỉnh sửa kịp thời, giúp cho hoạt động kinh doanh đơn vị đợc tốt hơn, hoàn thành xuất sắc tiêu KHKD NH cấp giao năm 2006 d- Các mặt công tác khác Trong năm 2005, Ban giám đốc, Ban chấp hành công đoàn đơn vị phối kết hợp hành động đề tiêu thi đua cụ thể, phát động toàn thể CBCNVC hởng ứng đợt phát động thi đua ngành địa phơng phát động, hoàn thành xuât sắc nhiệm vụ công tác chuyên môn đợc giao, tham gia đóng góp đầy đủ quỹ từ thiện xã hội, quỹ đền ơn đáp nghĩa đạt đợc kết cao Tổng số tiền quyên góp quỹ năm 2006, đợc là:13.136.000 đồng 3.thun li v khú khn : 39 a) thun li : Thứ hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm vừa qua đợc quan tâm thích đáng Đảng Nhà nớc, sau Nhà nớc ban hành hai Luật Ngân hàng Đó Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật Tổ chức tín dụng đợc Quốc hội nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, tạo điều kiện mặt pháp lý cho hoạt động Ngân hàng ngày vững làm cho Doanh nghiệp ngày tin tởng vào hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Thơng mại Nhà nớc Thứ hai Chính phủ có giải pháp kích cầu đầu t, tạo điều kiện cho Doanh nghiệp tìm kiếm thêm thị trờng nớc để phát triển Thứ ba có định hớng đắn với đạo sát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam sách phù hợp khách hàng Thứ t có phấn đấu vơn lên không ngừng, với động, sáng tạo, không ngại gian khó tập thể cán nhân viên Chi nhánh e- b.) khú khn f- Thứ nhất, thân Chi nhánh thức chuyển sang hoạt động nh Ngân hàng Thơng mại thời gian ngắn, thị phần eo hẹp, khách hàng Chi nhánh chủ yếu Doanh nghiệp hoạt động với quy mô cha lớn, nguồn huy động tiền gửi từ khối khách hàng nhỏ bé g- Thứ hai, màng lới huy động vốn Chi nhánh eo hẹp, có hai phận, cha có điều kiện để mở rộng thêm địa bàn tốt đợc t chc tớn dng khác huy động từ vài chục năm nay, khách hàng gửi tiền quen gửi tiền Nếu nh Chi nhánh có mở thêm khó mà huy động đợc h- Thứ ba, số lợng cán nhân viên Chi nhánh ít, không đủ ngời để bố trí cho phận huy động vốn nh Chi nhánh định mở thêm điểm huy động 4.Thực trạng công tác huy động vốn 4.1Kết huy động vốn 4.1.1- Kết 4.1.1.Huy động tiền gửi tổ chức kinh tế dân c Nh nói, hoạt động kinh doanh đặc thù Ngân hàng Thơng mại 40 vay vay , Ngân hàng Thơng mại nói chung Chi nhánh Khu vực Gia lâm nói riêng, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu vốn huy động tiền gửi Doanh nghiệp huy động dân c Trong năm qua, Chi nhánh có trọng tới biện pháp tăng nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế, nguồn vốn mang tính ổn định có lãi suất đầu vào thấp Chi nhánh có biện pháp thực sách khách hàng, đẩy mạnh nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, Chi nhánh chủ động tiếp xúc với khách hàng có tiềm tài chính, chủ động Doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vớng mắc qua trình sản xuất kinh doanh, nên hoạt động kinh doanh Chi nhánh đạt đợc nhiều kết đáng khích lệ: Vừa tăng đợc nguồn tiền gửi Doanh nghiệp, vừa tăng số lợng khách hàng Doanh nghiệp lớn, vừa tăng d nợ tín dụng Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh coi trọng công tác huy động vốn dân c Mặc dù số lợng cán nhân viên ít, nhng Ban lãnh đạo Chi nhánh trọng bố trí số lợng cán hợp lý sẵn sàng đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng Nắm bắt đợc nhu cầu gửi tiền dân c để sinh lời lại an toàn tuyệt đối, nên Chi nhánh sử dụng nhiều hình thức huy động vốn dân c hợp lý nh hình thức gửi tiền (tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu ), thời hạn gửi tiền, lãi suất tiền gửi theo kỳ hạn, phong cách giao dịch cán Ngân hàng, trang bị công nghệ Ngân hàng tiên tiến, đại, trụ sở giao dịch khang trang, bề thực tạo lòng tin tuyệt đối khách hàng đến gửi tiền Do vậy, số d tiền gửi huy động dân c ngày tăng So với Ngân hàng khác địa bàn, số d huy động Chi nhánh bé nhỏ, nhng với tuổi nghề kinh doanh non trẻ kết thật đáng khâm phục hoạt động kinh doanh đầy cạnh tranh sôi động Ngân hàng kinh tế thị trờng Cùng với việc huy động ngắn hạn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn lu động khách hàng, Chi nhánh nh toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp có nhiều cố gắng việc huy động nguồn vốn trung, dài hạn (nh phát hành Trái phiếu) để phục vụ kế hoạch đầu t phát triển Nhà nớc nh Doanh nghiệp, nhng kết đạt đợc cha cao Đây khó khăn huy động vốn trung dài hạn không riêng Chi nhánh, mà khó khăn nhiều Ngân hàng khác, nguyên nhân chủ yếu sản xuất kinh doanh nớc ta nh nhiều nớc giới ngày gặp nhiều khó khăn Các tổ chức kinh tế nh cá nhân kinh doanh đầu t vốn vào sản xuất nhiều hơn, 41 vốn tạm thời nhàn rỗi ngày giảm dần 4.1.1.1Nguồn vốn nhận điều chuyển từ Ngân hàng cấp Là Chi nhánh trực thuộc, Chi nhánh măc dù hoạt động nh Ngân hàng đa nhng phải chịu điều phối, kiểm soát Ngân hàng cấp Toàn nguồn vốn huy động đợc Chi nhánh phải chuyển lên Ngân hàng cấp trên, sau nhận nguồn vốn điều hoà Ngân hàng cấp chuyển xuống để thực cho vay đầu t phát triển Ngoài nguồn vốn tự huy động, nh nhu cầu đầu t tín dụng Chi nhánh vợt mức tự huy động Ngân hàng cấp điều chuyển thêm nguồn vốn để Chi nhánh cho Doanh nghiệp vay với lãi suất cao lãi suất Chi nhánh tự huy động Thông qua số liệu bảng cân đối nguồn vốn tự huy động sử dụng vốn Chi nhánh năm vừa qua, ta thấy Chi nhánh mạnh tín dụng, nguồn vốn Chi nhánh sử dụng đề cho Doanh nghiệp vay chủ yếu nguồn vốn nhận điều chuyển từ Ngân hàng cấp * Đánh giá mặt đợc tồn công tác huy động vốn -)Mặt đợc: - Đơn vị tổ chức khai thác triệt để tiềm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn, với cấu nguồn vồn, lãi xuất huy động hợp lý, đủ sức cạnh tranh lành mạnh với tổ chức TD, phi TD thực công tác huy động nguồn vốn địa bàn - Coi trọng mức công tác huy động tiền gửi tiết kiệm truyền thống dân c, tăng cờng công tác tiếp cận nguồn vốn tổ chức kinh tế , đoàn thể xã hội, nguồn vốn chơng trình dự án phát triển kinh tế huyện Cụ thể nh: Trong tháng 12 năm 2006, đơn vị thực tiếp thị Công ty khai thác quặng sắt Ngờm Tráng, vận động khách hàng mở tài khoản toán có thời hạn 24 tháng, với số d tiền gửi là: 909 triệu đồng, nguồn vốn chơng trình dự án huyện với số d tiền gửi là:3 tỷ đồng Phối kết hợp với Ban dự án huyện việc toán tiền đền bù nhân dân,vận động nhân dân gửi tiền tiết kiêm vào ngân hàng điểm chi trả tiền đền bù đợc:1,8 tỷ đồng Với cố gắng công tác huy động nguồn vốn nói trên, góp phần tăng trởng nguồn vốn mạnh vào thời điểm cuối năm Đơn vị đảm bảo cân đối đủ nguồn vốn chỗ, đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu toán, vay vốn SXKD, DV đa dạng khách hàng địa ban, hoàn thành vợt mức tiêu kế hoạch huy động nguồn vốn NHNo&PTNT tỉnh Cao Bằng giao quý IV 42 năm 2006 - Thị phần nguồn vốn huy động chiếm khoảng 80%/ Tổng nguồn vốn tổ chức TD, phi TD thực công tác huy động vốn địa bàn *) Mặt hạn chế: - Nguồn vốn huy động đơn điệu, chủ yếu huy động tiền gửi dân c, lãi xuất huy động cao, hình thức huy động tiền gửi cha phong phú, cha khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhan rỗi địa bàn, sản phẩm dịch vụ, tiện ích hoạt động ngân hàng cha đợc mở rộng - Hoạt động tổ huy động vốn lu động cha đợc thờng xuyên, liên tục ngày làm việc tháng, hiệu công tác huy động vốn thấp - Trên địa bàn có tổ chức TD, phi tín dụng thực công tác huy động nguồn vốn địa bàn, lãi xuất huy động cao lãi xuất huy động ngân hàng, ảnh hởng đến tốc độ tăng trởng nguồn vốn đơn vị - Khả nắm bắt thông tin tiếp cận để khai thác tiềm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địa bàn, nguồn vốn dự án phát triển kinh tế địa phơng có số hạn chế định CHNG3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNN&PTNT Huyn Hũa An Hoạt động kinh tế thị trờng, Ngân hàng phải chịu tác động thị trờng, nguyên nhân chủ quan khách quan mà hoạt động kinh doanh, Ngân hàng luôn có tồn định, huy động vốn không nằm tác động Do vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng phải tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế tác động, dự đoán tác động tơng lai, nắm bắt thời Nh vậy, để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng cần nghiên cứu số giải pháp sau: 43 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, chi nhánh NHNN&PTNT huyn Hũa An áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đạt đợc số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế bộc lộ nhiều hạn chế cần đợc khắc phục Trớc tình hình này, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn biện pháp để chi nhánh huy động với lợng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên tiến hành đa dạng theo số quan điểm sau: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, công cụ toán giấy tờ có giá Ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể loại 3, 6, 9, 12 tháng nên thêm loại dài hạn nh 2, hay năm với việc đa thêm yếu tố chuyển nhợng để thuận tiện cho việc bán lại cá nhân, doanh nghiệp hay NHTM trớc ngày đến hạn Bên cạnh cần đa nhiều hình thức huy động vốn nh tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thởng, tiến tới điều kiện tiềm ẩn nguy tái lạm phát nên thực "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên để vay vốn nớc đồng thời mở rộng quan hệ với Ngân hàng nớc tổ chức tài nớc Ngân hàng cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản toán, điều có nghĩa khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản toán qua Ngân hàng Thực tế cho thấy thực tốt công tác tạo đợc nguồn vốn lớn cho Ngân hàng với chi phí huy động rẻ Để làm đợc điều này, điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp kể kho bạc Nhà nớc mở tài khoản toán qua Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi đơn vị vào trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch việc toán mở tài khoản hệ thống quan thuộc Ngân sách Nhà nớc toán qua Kho bạc làm cho kinh tế thiếu vốn lại thiếu vốn lúc tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trờng hợp Kho bạc thành viên thị trờng liên Ngân hàng số tiền tạm thời nhàn rỗi đợc tận dụng đem lại hiệu cao Hiện có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nh bu điện, điện lực, cấp nớc nên cần tổ chức thu qua hệ thống Ngân hàng cách yêu cầu ngời toán mở tài khoản Ngân hàng thực chuyển khoản, không cần đến quan thu tiền tổ chức nói hay phải trực nhà để trả tiền 44 trực tiếp qua ngời thu Đơn vị thụ hởng tiết kiệm đợc chi phí phải thu qua hộ gia đình, đơn vị, Ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng c ờng nguồn vốn huy động NHNN&PTNT Huyn Hũa An nên có phơng án để tiếp cận triển khai theo hình thức Trong thời gian tới, Ngân hàng nên tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên, hình thức đợc sử dụng phổ biến nớc phát triển nhng hình thức mẻ với Ngân hàng Việt Nam kinh tế nớc ta cha phát triển, thu nhập ngời dân cha cao Khi Ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên huy động thêm nguồn vốn kinh doanh sở số d tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Nh từ số d tài khoản doanh nghiệp Ngân hàng, Ngân hàng thực việc chi trả lơng cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp gửi bảng lơng cho Ngân hàng Ngân hàng vào bảng lơng để trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản nhân viên mà họ mở tài khoản Ngân hàng Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi, Ngân hàng đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp đến Ngân hàng rút tiền phát lơng, vừa có lợi cho cán công nhân viên doanh nghiệp an toàn lại đợc hởng thêm phần lãi số tiền cha sử dụng đến tất nhiên Ngân hàng phải đảm bảo bí mật số d tài khoản ngời gửi tiền Để đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đa hình thức dịch vụ nhận trả tiền Ngân hàng (ngoài hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình Ngân hàng hoạt động 24/24h để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền nhà, văn phòng doanh nghiệp, sau thức áp dụng nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống NHTM nớc ta Để giải vấn đề đòi hỏi phải có ý, quan tâm ngành, cấp Nhà nớc Trong năm 2006 vừa qua NHNN&PTNT Huyn Hũa An đa hình thức huy động tiền gửi bậc thang, theo hình thức khách hàng gửi tiền lần nhng đợc rút tiền làm nhiều lần nhng không bị lãi, lãi suất đợc tính số d tài khoản theo bậc Trong thời gian tới chi nhánh nên đa số hình thức huy động khác nh: gửi lần rút lãi hàng tháng, gửi tiết kiệm theo niên kim cố định 45 tức tháng gửi vào số tiền định vào tài khoản với thời hạn năm đợc hởng lãi suất có kỳ hạnCó nh khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Trong xu hội nhập với kinh tế khu vực giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ Bởi kinh tế nớc ta mở cửa, mở nhiều hội giao lu làm ăn buôn bán doanh nghiệp nớc tổ chức nớc nên nhu cầu ngoại tệ ngày tăng Trong lúc khả huy động ngoại tệ chi nhánh NHNN&PTNT Huyn Hũa An yếu, Chính chi nhánh cần đa hình thức huy động hấp dẫn thuận lợi để huy động vốn tổ chức kinh tế dân c nớc mà thu hút đợc vốn công ty nớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh cá nhân nớc Việt Nam Ngoài phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nớc cách thông qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng nớc để đầu t vào dự án kinh tế 3.2.2 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lới huy động: Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động đợc lợng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân c để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân c lớn, nơi cách xa chi nhánh Ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng số khu vực nơi tập trung nhiều trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệpchi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn đợc nhiều Mặc dù sống sinh viên có nhiều khó khăn nhng sống xa nhà nên họ thờng phải dự trữ lợng tiền đủ để trang trải khoản sinh hoạt phí vài tháng Quỹ tiết kiệm hoạt động đem lại an toàn cho đồng tiền họ mà làm cho sinh lời Nh với sinh viên số tiền huy động nhỏ tất sinh viên nhận thức đợc việc gửi tiền vào Ngân hàng 46 có lời gửi nguồn vốn Ngân hàng tăng lên cách đáng kể Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn Ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân c, vùng ngoại thành- nông thôn 3.2.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu đợc sử dụng lúc, chỗ, việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Để làm đợc điều Ngân hàng cần thực tốt công việc sau: 3.2.3.1.Nâng cao chất lợng sử dụng vốn: Hoạt động tín dụng hoạt động sử dụng vốn thờng xuyên Ngân hàng Hoạt động tín dụng đạt chất lợng cao giúp Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác, để sở hoạch định chiến lợc huy động vốn cho thời kỳ tiếp theo, đảm bảo Ngân hàng có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn để thực đợc yêu cầu đó, chất lợng công tác thẩm định cần đợc nâng cao Đối với chi nhánh nhiệm vụ huy động vốn cho vay trung dài hạn quan trọng , nhng khoản cho vay trung dài hạn có khả sinh lời hạn chế, vốn thu hồi chậm, rủi ro` cao Trong khoản cho vay ngắn hạn lại phận quan trọng tạo lợi nhuận Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn mở rộng kinh doanh Vì việc nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn, tận dụng nguồn ngắn hạn có để sinh lời cần thiết 3.2.3.2 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn Là chi nhánh NHNN, chi nhánh Huyn Hũa An hoạt động dựa việc thực nghị quyết, định hớng của- NHNN Việt Nam nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh huy động đợc khối lợng vốn lớn kế hoạch đợc chuyển NHNN Việt Nam để điều hoà cho chi nhánh khác hệ thống ngợc lại chi nhánh thiếu vốn đợc NHNN Việt Nam cấp điều chuyển lại (tất nhiên với chi phí cao Ngân hàng tự huy động) Do chi nhánh phải xác định chiến lợc huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng NH No VN nói chung 47 Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác, bao gồm chi phí lơng, chi phí vật chất, góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Chỉ sử dụng đợc hiệu số vốn thời, chi nhánh đa kế hoạch hợp lý nguồn vốn cho thời kỳ 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt hợp lý 3.2.4.1 Mục đích sách lãi suất: Mỗi Ngân hàng có chiến lợc kinh doanh riêng, chiến lợc lãi suất phận quan trọng Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí Vì vậy, biến động lãi suất có ảnh hởng trực tiếp đến kết hoạt động Ngân hàng Do tầm quan lãi suất mà việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, công tác huy động vốn Chính sách lãi suất Ngân hàng đợc xây dựng nhằm mục đích là: - Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay - Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng 3.2.4.2 Tổ chức thực hiện: Chính sách lãi suất Ngân hàng tác động trực tiếp đến khối lợng vốn huy động nh chi phí khoản vốn Đồng thời việc hoạch định sách lãi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố bên Khi xây dựng mức lãi suất cho loại hình huy động khác nhau, mức kỳ hạn khác Ngân hàng phải xem xét đến yếu tố đó: - Chính sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nớc - Chính sách lãi suất Ngân hàng No&PTNT VN - Chính sách lãi suất Ngân hàng khác - Tình hình tăng trởng, lạm phát, biến động tỷ giá - Các yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Việc ấn định lãi suất Ngân hàng trớc hết phải tuân thủ đầy đủ quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nớc đa với tổ chức tín dụng Lãi suất phải tuân theo quy luật cung cầu vốn thị trờng, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn phải đợc thực 48 sở sử dụng vốn Trong phạm vi lãi suất biên độ giao động đợc phép thực sở lãi suất Ngân hàng No&PTNT VN, chi nhánh Ngân hàng phải đa đợc lãi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng, tạo đợc lợi so sánh so với Ngân hàng nh chi nhánh khác Nếu lãi suất đợc thay đổi tự theo cung cầu thị trờng cạnh tranh không nên hiểu đơn giản mức lãi cao Ngân hàng khác mà việc sử lý tổng hợp nhiều vấn đề nh: - Cách thức trả lãi: Cùng với tỷ lệ lãi nh nhau, u đãi hình thức trả lãi hấp dẫn khách hàng, chẳng hạn việc thực lãi suất trả trớc, lãi dài hạn nhng đợc trả định kỳ theo quý, theo nửa năm Tuy nhiên, việc áp dụng lãi suất trả trớc gặp phải khó khăn công tác hạch toán Ngân hàng tính toán ngời gửi tiền Vì giải pháp cần đợc thực đồng thời với việc cải tiến, đơn giản hoá thủ tục hạch toán - Cách giải với tiền lãi cha lĩnh: Ngân hàng nên có quy định sau thời gian định tự động chuyển khoản vào gốc kỳ trả lãi sau tính theo lãi kỳ (nếu có thay đổi lãi suất); giúp khách hàng tiết kiệm thời gian muốn tiếp tục gửi Ngân hàng mà cha thể đến xác nhận Cách giải làm khách hàng cảm thấy có lợi thuận tiện thay việc tính trả lãi theo lãi suất không kỳ hạn - Cách giải lãi suất với khoản tiền gửi rút trớc kỳ hạn: Hiện Ngân hàng thờng áp dụng cách trả lãi theo mức không kỳ hạn với khoản tiền gửi có kỳ hạn nhng rút trớc hạn Cách làm làm cho ngời gửi thấy thiệt thòi e ngại với việc gửi thêm tiền rút tiền.Vì Ngân hàng nên trừ khoản phần trăm cố định số tiền lãi rút tuỳ theo thời gian gửi, áp dụng lãi suất kỳ hạn ngắn gần để tính lãi cho khoản cha tròn kỳ, chấp nhận trả lãi đủ có báo trớc thời gian định Thực chất, việc làm không làm tăng đáng kể chi phí trả lãi Ngân hàng mục đích ngời gửi sinh lời tiền gửi, họ rút có nhu cầu cần thiết Trong yên tâm gửi tiền khách hàng làm Ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn mà không cần tăng thêm lãi suất - Khoảng cách phân biệt lãi: Việc áp dụng mức lãi suất phân biệt loại hình gửi tiền cần 49 thiết Ngân hàng Lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh d thừa nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn an toàn kinh doanh Ngân hàng Lãi suất cần có phân biệt tiền gửi nội tệ ngoại tệ tuỳ theo kế hoạch ngoại tệ Ngân hàng Có sách hấp dẫn khuyến khích khách hàng gửi ngoại tệ nhằm tăng lợng tiền gửi ngoại tệ khách hàng lợng vốn huy động Ngân hàng Ngân hàng nên có u đãi lãi suất với khách hàng có khoản tiền lớn Sự phân biệt lãi suất phải đủ lớn để ngời gửi tiền nhận biết rõ khác biệt quyền lợi kinh tế lựa chọn loại hình Nhờ Ngân hàng tăng khả kiểm soát lợng tiền chảy vào, đảm bảo cấu vốn an toàn, hiệu quả, đạt đợc tỷ lệ theo kế hoạch đề vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; vốn nội tệ , ngoại tệ Tuy nhiên, để làm đợc điều Ngân hàng nói chung với chi nhánh Láng hạ nói riêng khó khăn, phân biệt lãi thực đợc Ngân hàng kết hợp với việc thực đa dạng hoá loại hình huy động vốn 50 KT LUN Ngõn hng cng nh h thng ngõn hng ngy cỏc úng vai trũ quan trng v ht sc to ln cụng cuc phỏt trin kinh t ,xoỏ gim nghốo ca t nc cú th núi ngõn hng l chic cu ni gia nhng ngi cú nhn ri v nhng cỏ nhõn ,t chc cú nhu cu v phỏt trin cỏc hot ng kinh doanh sn xut Hng nm cú khụng bit bao cụng trỡnh kinh t ,phi kinh t ,khụng bit bao d ỏn ,khụng bit bao cụng n vic lm c to nh vo i vay t cỏc ngõn hng l mt t chc kinh t c thự vi hot ng ch yu l i vay v cho vay ú khõu i vay hay cũn gi l cụng tỏc huy ng l khõu u vo quan trng cú vai trũ quyt nh n s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng Vi mt t nc ang phỏt trin nh Vit Nam ,GDP bỡnh quõn cao v n nh nhu cu v phỏt trin kinh t cu cỏc cỏ nhõn ,t chc , on th l rt ln Do ú hn bao gi ht cụng tỏc huy ng cn c chỳ trng v quan tõm hng u cỏc hot ng ca cỏc ngõn hng cỏc ngõn hng cõn cú cỏc bin phỏp nõng cao hiu qu huy ng ca ngõn hng mỡnh nhm khai thỏc ti a cỏc ngun nhn ri nn kinh t cú th ỏp ng ti a cỏc nhu cu v cho phỏt trin kinh t qua ú thc hin thnh cụng cỏc mc tiờu, k hoch kinh t ca mỡnh ó quỏ trỡnh tỡm hiu v thc hin ti nng lc v kin thc v cỏc hot ng ngõn hng cũn nhiu hn ch nờn cú nhiu thiu xút rt mong cú s úng gúp ý kin ca ban lónh o ngõn hng ,v ton th CBCNVC, ca ngõn hng ti cú tớnh thc tin cao hn ng thi tụi xin cm n TH.S V ANH TRNG ó giỳp hng dn tụi hon thnh ti ny 51