Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .3 LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm NHTM .2 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.1.3 Các tiêu thức phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng .4 1.1.3 Chất lượng tín dụng .4 1.1.3.1 Khái niệm: 1.1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 1.1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các loại hình cho vay 1.2.3 Quy trình cho vay 1.3 Hiệu vốn cho vay 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay NHTM 1.3.2.1 Doanh số cho vay 1.3.2.2 Dư nợ cho vay 1.3.2.3 Tỉ lệ nợ hạn 10 1.3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng .10 1.3.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 11 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM 11 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 11 1.3.3.2 Các nhân tố phía ngân hàng 11 1.3.3.3 Các nhân tố phía khách hàng 13 1.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu cho vay 14 Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 1.4.1 Đối với kinh tế quốc dân 14 1.4.2 Đối với NHTM 14 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI 15 2.1 Khái quát Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Nguyễn Trãi .15 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .15 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức NHCT Nguyễn Trãi - Hà Nội 15 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh: 18 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Nguyễn Trãi .18 2.2.2 Hoạt động huy động vốn: 18 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn: 21 2.2.3.1 Doanh số cho vay .21 2.2.3.2 Tình hình dư nợ 22 2.2.3.3 Tình hình thu nợ 23 2.2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 24 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay NHCT Nguyễn Trãi 25 2.3.1 Kết đạt được: 25 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân 27 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI .29 3.1 Định hướng hoạt động NHCT Nguyễn Trãi năm 2009 29 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHCT Nguyễn Trãi 30 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay .30 3.2.2 Đảm bảo tốt quy trình cho vay 31 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 31 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro 32 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý giám sát 33 3.2.6 Xử lý khoản nợ hạn 33 3.2.7 Làm tốt công tác marketing ngân hàng .34 3.3 Một số kiến nghị .35 3.3.1 Đối với NN Và NHNN 35 Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHCT VN 36 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 38 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM VN : Ngân hàng thương mại Việt Nam NN :Nhà Nước NHNN : Ngân hàng Nhà Nước NHCT VN : Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHCT NT : Ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi TDNH : Tín dụng ngân hàng NH : Ngân hàng KH : Khách hàng DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CT CPNN : Công ty cổ phần nhà nước CBTD : Cán tín dụng Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Năm 2008 vừa qua năm đầy biến động tài toàn cầu Sự sụp đổ đại gia nghành tài ngân hàng quốc gia lớn giới học cho tất ngân hàng.Các NHTM Việt Nam không tránh khỏi biến động chung Để vực dậy sau khó khăn qua đối mặt với thử thách trước mắt đòi hỏi ngân hàng phải định hướng cho đường vững Năm 2009, Việt Nam thực theo tiến trình hội nhập WTO, mở cửa cho ngân hàng nước vào Việt Nam Phải làm để đứng vững cạnh tranh khốc liệt với tập đoàn tài lớn mạnh nước ? Làm để tận dụng mạnh ngân hàng nước am hiểu thị trường mình? Đây câu hỏi đặt hướng chung cho NHTM VN Nâng cao hiệu cho vay yêu cầu cấp thiết ngân hàng tình hình để đảm bảo an toàn vốn, tránh rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng làm ăn có hiệu Chính nhận thức vai trò quan trọng hoạt động này, nên sau thời gian thực tập NHCT Nguyễn Trãi ,cùng với giúp đỡ cán chi nhánh, với học hỏi từ thực tế em chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn chia làm chương: Chương I : Những vấn đề chung ngân hàng thương mại hiệu cho vay NHTM Chương II : Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi Chương III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng công thương Nguyễn Trãi Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Có nhiều cách để định nghĩa NHTM cách tổng quát NHTM định nghĩa : NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng, trung gian tài cung cấp vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế NHTM thực chức sau : -Trung gian tài chính: bao gồm chức làm trung gian tín dụng trung gian toán +Trung gian tín dụng : Chức làm trung gian tín dụng chức NHTM Với chức NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân chúng để cung cấp vốn cho đối tượng thiếu vốn xã hội Nhờ có chức NHTM mà kinh tế phát triển được, doanh nghiệpcó thể thực ý tưởng kinh doanh +Trung gian toán: NHTM thực chức làm trung gian toán NHTM đóng vai rò người thủ quỹ lớn doanh nghiệp NHTM thực chức cách thực theo lệnh chủ tài khoản trích khoản tiền người để chuyển sang tài khoản người khác -Chức tạo tiền: tức chức sáng tạo bút tệ góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ cho kinh tế Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng -Chức “sản xuất” : bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hang định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả theo điều kiện thỏa thuận vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.1.3 Các tiêu thức phân loại tín dụng ngân hàng *Căn vào mục đích có loại cho vay sau: -Cho vay bất động sản -Cho vay công nghiệp thương mại -Cho vay nông nghiệp -Cho vay cá nhân *Căn vào thời hạn cho vay: -Cho vay ngắn hạn:có thời hạn 12 tháng -Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng -Cho vay dài hạn: co thời hạn từ 60 tháng trở lên *Căn vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: -Cho vay không đảm bảo -Cho vay có đảm bảo *Căn vào hình thái giá trị tín dụng: -Cho vay tiền -Cho vay tài sản *Căn vào phương pháp hoàn trả: -Cho vay trả góp Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng -Cho vay phi trả góp *Căn vào xuất xứ tín dụng: -Cho vay trực tiếp -Cho vay gián tiếp 1.1.2 Vai trò tín dụng Tín dụng ngân hàng đòn bẩy quan trọng tạo điều kiện thúc đẩy phát triển kinh tế Nó thúc đẩy sản xuất lưu thông phát triển, góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng TDNH công cụ điều hòa lưu thông tiền tệ thông qua điều tiết vĩ mô kinh tế TDNH có chức huy động vốn tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sử dụng Cụ thể: -TDNH đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục ngày mở rộng -TDNH tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu kinh tế hợp lý -TDNH công cụ tài trợ đắc lực cho nghành kinh tế phát triển nghành kinh tế mũi nhọn -TDNH cầu nối kinh tế nước với nước thúc đẩy trình mở rộng, tăng trưởng mối quan hệ hợp tác kinh tế khu vực giới -TDNH góp phần điều tiết khối lượng tiền lưu thông chống lạm phát 1.1.3 Chất lượng tín dụng 1.1.3.1 Khái niệm: Chất lượng tín dụng kết hoạt động tín dụng giai đoạn từ cho vay đến thu hồi vốn ngân hàng, trình vay vốn khách hàng sử dụng vốn vay vào trình sản xuất kinh doanh để tạo số tiền lớn đủ để hoàn trả ngân hàng gốc lãi có lợi nhuận Có nhiều quan điểm chất lượng tín dụng nhận thấy : “ Chất lượng tín dụng ngân hàng hiệu mang lại khoản tín dụng, đo phát triển kinh tế xã hội, lợi Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng nhuận doanh nghiệp chủ sở hữu nguồn vốn nhàn rỗi ngân hàng thương mại sử dụng” 1.1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng -Chất lượng huy động vốn : Chất lượng huy động vốn tiêu chí rõ tương quan chi phí bỏ để huy động vốn với tổng vốn huy động kì *Giá thành đơn vị vốn huy động(A)=Tổng chi phí bỏ ra(A1)/ Tổng vốn huy động (A2) A1 gồm: lợi tức trả cho người gửi tiền ; chi phí quản lý, quảng cáo tiếp thị; rủi ro vốn… A2: Tổng vốn huy động kỳ *Tỷ trọng vốn sử dụng=Tổng vốn cho vay đầu tư thực dịch vụ(B1)/ Tổng vốn huy động (B2) -Chất lượng vốn cho vay: Để đánh giá chất lượng hiệu vốn vay người ta thường dùng tiêu : +Tỷ lệ nợ hạn; Vòng quay vốn tín dụng; Thu nhập từ hoạt động tín dụng Các tiêu phân tích rõ mục 3.2 1.1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Sự phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa đòi hỏi tín dụng ngày phát triển mở rộng nhằm cung cấp thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu ngày tăng đời sống kinh tế xã hội Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung gian toán chất lượng tín dụng đảm bảo làm tăng vòng quay vốn tín dụng, góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Chất lượng tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho tồn lâu dài nâng cao uy tín ngân hàng chất lượng tín dụng giúp ngân hàng có khách hàng trung thành khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ có hiệu cho sản xuất kinh doanh Trong kinh tế, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh dựa nguồn vốn tự có, nguồn tài trợ từ bạn hàng Song việc nâng cao chất lượng tín dụng nguồn tài trợ có hiệu thỏa mãn nhu cầu vốn số lượng thời hạn Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế Khi mà số lượng hàng hóa tiền tệ lưu thông cân (tiền >hàng)sẽ gây lạm phát Lạm phát tăng lên mức giá chung kinh tế, làm cho giá nước đắt lên, đời sống nhân dân khó khăn, kinh tế bất ổn Để chống đỡ với lạm phát, Chính phủ áp dụng nhiều biện pháp biện pháp có hiệu sử dụng công cụ tín dụng ngân hang mà cụ thể lãi suất tín dụng Để hạn chế việc chi tiền cho kinh tế giảm lượng tiền mặt lưu thông ngân hàng nâng lãi suất tiền gửi từ tăng lãi suất cho vay để thu hút lượng tiền thừa kinh tế Có thể nói tín dụng công cụ hiệu việc bơm tiền vào lưu thông hút tiền từ lưu thông Nó công cụ để điều hòa lưu thông tiền tệ, góp phần chống lạm phát 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi 1.2.2 Các loại hình cho vay Hoạt động cho vay NHTM đa dạng phân theo nhiều tiêu thức khác như: mục đích tín dụng; thời hạn tín dụng; mức độ tín nhiệm khách hàng; phương thức cho vay; phương thức hoàn trả nợ vay Một cách phân loại thường dùng phân loại dựa vào phương thức cho vay Theo cho vay phân thành loại sau: Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Cho vay theo vay: lần vay vốn khách hàng NHTM thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng Đặc điểm loại vay khách hàng vay phải làm hồ sơ xin vay Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM khách hàng xác định, thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoản thời gian định Đặc điểm loại cho vay hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều vay Cho vay theo định mức thấu chi: nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay vay vượt số dư tiền gửi toán đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Ngoài cách phân loại phổ biến theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.Thông thường mục đích vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động, vay tiêu dùng Cho vay trung dài hạn : khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích vay dài hạn để đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư dự án 1.2.3 Quy trình cho vay Bước1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Lập hồ sơ tín dụng khâu quy trình tín dụng, thực say cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng.Nhìn chung, hồ sơ cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: +Thông tin lực pháp lý lực hành vi khách hàng +Thông tin khả sử dụng hoàn trả vốn khách hàng +Thông tin đảm bảo tín dụng Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 87 % Doanh số thu nợ trung dài hạn qua năm tăng Năm 2007 37.006 triệu đồng chiếm tỷ trọng 15 % tổng dư nợ Năm 2008 tăng lên 39.819 triệu đồng chiếm 13 % tổng dư nợ Ngân hàng công Thương Nguyễn Trãi trọng cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay tăng tương ứng với doanh số thu nợ tăng 2.2.3.4 Tình hình nợ hạn Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Nợ hạn Tỉ lệ nợ hạn so sánh Năm 2007 Năm 2008 08/07(+,-) 213264 276640 63376 106,632 55,328 -51,304 0.05% 0.02% -0.03% (báo cáo tổng kết hđ kd 2007-2008) Nợ hạn tiêu mà tất ngân hàng cần quan tâm Tỉ lệ nợ hạn cao ngân hàng gặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả toán lợi nhuận giảm Tuy nhiên nhìn vào bảng ta thấy tỉ lệ nợ hạn ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi mức thấp Năm 2007 tỉ lệ nợ hạn 0.05 % , năm 2008 0.02 % Trong kế hoạch NHCT giao cho chi nhánh với tỷ lệ nợ hạn không % tổng dư nợ Để có số đáng khích lệ vậy, cán tín dụng NHCT Nguyễn Trãi theo sát khách hàng, giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, đôn đốc thu nợ đến hạn thu róc lãi hàng tháng, giảm thiểu tối đa số nợ hạn 2.2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Nguyễn Thị Hằng - 1048 Năm 2007 Năm 2008 so sánh 08/07(+;-) 213264 276640 63376 246704 306298 59594 1.15 1.1 -0.05 (báo cáo tổng kết hđ kd 2007-2008) 24 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Vòng quay vốn tín dụng phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng thời gian năm Vòng quay tín dụng cao chứng tỏ nguồn vốn vay Ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông hàng hóa Vòng quay vốn tín dụng năm 2007 1.15 Năm 2008 giảm xuống 1.1 năm 2008 có nhiều biến động lãi suất nhiều thay đổi sách NHNN VN Tuy ta thấy vòng quay vốn tín dụng mức tương đối cao, NH làm ăn hiệu 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay NHCT Nguyễn Trãi 2.3.1 Kết đạt được: Về công tác huy động vốn: hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, NHTM nói chung NHCT Nguyễn Trãi nói riêng gặp không khó khăn tác động từ nhiều phía như: môi trường kinh tế vĩ mô, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp …Trong có cạnh tranh NH huy động vốn diễn gay gắt Nguồn vốn huy động chi nhánh giảm 360.446 triệu đồng so với năm 2007 Dù điều hoà vốn nhanh nhạy, hiệu hệ thống NHCT, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa tương ứng với mức tăng trưởng cho vay Do đó, tăng trưởng nguồn vốn ổn định, bền vững yêu cầu thiết chi nhánh lâu dài Hiện chi nhánh thực nhiều biện pháp để khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu đưa nguồn vốn đến 31/12/2009 lên 450 tỷ đồng Trong VNĐ 400 tỷ, ngoại tệ quy VNĐ 50 tỷ Để tăng trưởng nguồn vốn, đòi hỏi ngân hàng phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hoá sản phẩm,lãi suất huy động; cung cấp sản phẩm trọn gói ; tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc KH…Tuy nhiên điều kiện tại, NH bị khống chế mức trần lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách khuyến mại, lãi suất không lợi cạnh tranh để thu hút KH.Hơn ngắn hạn, việc đưa sản phẩm huy động vốn phải chịu độ trễ định thời gian Nhưng không huy động đủ vốn làm giảm khả mở rộng tín dụng quan trọng khả cân đối nguồn vốn kinh doanh Nguyễn Thị Hằng - 1048 25 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Do việc thực tốt sách khách hàng giải pháp hữu hiệu Về công tác cho vay: năm 2008 doanh số cho vay đạt 369.674 triệu đồng, dư nợ đạt 276.640 triệu đồng.Chủ yếu dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 238.201 triệu đồng Đối tượng KH chủ yếu chi nhánh hộ sản xuất làng nghề truyền thống Vạn Điểm, La Phù, Thường Tín…Họ vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản lưu động: mua nguyên liệu làm bánh kẹo, len sợi, gỗ, mây tre… để sx kinh doanh Như hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh phát triển mạnh mẽ,chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ.Theo thành phần kinh tế năm 2008 chủ yếu dư nợ cho vay Công Ty CP NN chiếm tỷ lệ 56.9%/tổng dư nợ, DNNQD chiếm tỷ lệ 43.1%/tổng dư nợ Chi nhánh tập trung nỗ lực cao để mở rộng công tác đầu tư có chọn lọc KH làm ăn có hiệu quả, dự án kinh tế khả thi đưa dư nợ đến 31/12/2009 lên 350 tỷ đồng.Hơn NH cần trì mối quan hệ lâu bền với KH truyền thống Điều giúp NH nhiều.Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định KH có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút KH thông qua mối quan hệ hay lời giới thiệu từ KH mình.Hơn KH truyền thống NH nên việc đàm phán lãi suất,chính sách phí…sẽ dễ dàng có thay đổi cạnh tranh Một điều đáng nói tỉ lệ nợ hạn NHCT Nguyễn Trãi mức thấp Điều đánh giá hiệu cho vay ngân hàng tốt Ngân hàng trọng phát triển tín dụng đều, bước, không mở rộng phát triển cho vay ạt dẫn đến xảy nợ xấu, nợ hạn Những biến động lãi suất khoảng tháng 6/2008 thực gây khó khăn phía ngân hàng doanh nghiệp vay vốn Theo tính toán trung bình khoảng 70 % vốn doanh nghiệp kinh tế vốn vay Ngân hàng tăng % lãi suất tương đương chi phí doanh nghiệp tăng 0.7 % Vì việc lãi suất vay vốn tăng ảnh hưởng đến khả trả nợ doanh nghiệp.Đứng trước tình hình khó khăn chung NHCT Nguyễn Trãi liên tiếp giảm lãi suất cho vay Nguyễn Thị Hằng - 1048 26 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng vòng tháng để giúp doanh nghiệp vay vốn, trả lãi trước hạn khoản vay cũ để tránh nợ hạn Tuy nhiên ta cần thấy hệ số sử dụng vốn vay NH thấp.Năm 2007 0.24, năm 2008 0.53 Hệ số cho thấy NH chưa sử dụng tối đa nguồn vốn huy động Trong phương hướng phấn đấu năm 2009, NH bước tiến hành để tạo cân đối hợp lý dư nợ nguồn vốn huy động nhằm hạn chế rủi ro nguồn vốn tác động đến hiệu hoạt động tín dụng 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn nguyên nhân Hạn chế tồn Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích ta thấy hoạt động cho vay NHCT NT đánh giá hiệu Tỉ lệ nợ hạn mức thấp có xu hướng giảm Để đạt kết khả quan vậy, CBTD chi nhánh cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, đảm bảo an toàn mon vay Ban lãnh đạo chi nhánh có đạo sát để hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt hiệu tốt nhất.Nhưng bên cạnh ta cần nhìn nhận mặt hạn chế tồn tại: -Một số CBTD kĩ nghiệp vụ chưa cao chưa theo kịp yêu cầu công việc dẫn đến thiếu động sáng tạo công việc Quy trình cho vay nhiều thủ tục gây khó khăn cho khách hang vay vốn cho CBTD Ngân hang trọng đến việc cho vay hộ sản xuất làng nghề địa bàn, chưa mở rộng công tác cho vay để thu hút thêm nhiều khách hang Chưa có sách tư vấn giúp khách hang khách hang có khó khăn kinh doanh, dẫn đến nguy khả trả nợ Nguyên nhân: Việc thẩm định tín dụng quy trình khó khăn CBTD Không phải cán tín dụng có am hiếu lĩnh vực ,tài sản mà thẩm định nên dẫn đến việc thẩm định không xác giá trị tài sản Nguyễn Thị Hằng - 1048 27 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Những sach tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng vế việc cho khách hàng vay vốn, làm hội làm ăn với khách hàng tốt.Tình hình kinh tế khó khăn làm số doanh nghiệp rơi vào tình trạng khó khăn, khả trả nợ Nguyễn Thị Hằng - 1048 28 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI 3.1 Định hướng hoạt động NHCT Nguyễn Trãi năm 2009 Năm 2008 đầy “sóng gió”đã qua Năm 2009 dự báo bão đến có mạnh Nhưng “nguy” có “cơ” Để vũng tay chèo trước sóng cả, bỏ qua thách thức, cần nhìn đến yếu tố thuận, xem điểm sáng cho tranh kinh tế Việt Nam Cũng thành phần kinh tế khác, NHTM phải đương đầu với năm đầy thử thách khó khăn Nhưng giai đoạn mở đầu gian nan Để đứng vững thị trường cạnh tranh đầy khốc liệt, đòi hỏi ngân hàng cần phải định hướng rõ ràng cho đường tương lai Nằm khó khăn chung đó, từ đầu năm NHCT Nguyễn Trãi xây dựng kế hoạch cụ thể để thực nhiệm vụ ban giám đốc giao xây dựng phương án lịch trình cụ thể, giải pháp biện pháp tích cực tổ chức thực có hiệu quả, nỗ lực phấn đấu tập trung hoàn thành vượt mức kế hoạch NHCT Việt Nam giao -Tập trung nỗ lực cao để mở rộng công tác đầu tư có chọn lọc khách hàng làm ăn có hiệu quả, dự án kinh tế khả thi đưa dư nợ đến 31/12/2009 lên 350 tỷ đồng Khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, phấn đấu đưa nguồn vốn đến 31/12/2009 lên 450 tỷ đồng VND 400 tỷ đồng : ngoại tệ quy VND 50 tỷ Kiểm tra 100 % vay, kiểm tra thường xuyên an toàn vốn, hạn chế ngăn chặn tối đa nợ hạn phát sinh Đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn ngân hàng khách hàng Phấn đấu hoàn thành vượt mức tiêu lợi nhuận thẻ NHCT Việt Nam giao Nguyễn Thị Hằng - 1048 29 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Phân tích tài theo định kỳ theo đạo Ban Giám Đốc.Tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản thực hoàn thành tiêu NHCT Việt Nam giao Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ mới, nâng cao trình độ thực trẻ hoá cán Tăng cường giáo dục cán đặc biệt cán giao dịch đạo đức nghề nghiệp, lề lối tác phong phục vụ KH, xây dựng phát triển văn hoá kinh doanh, ý thức văn minh nơi công sở, song song với việc nâng cấp sở vật chất điều kiện, giao dịch phục vụ khách hang Bên cạnh việc nâng cao khâu quản lý nội ngân hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cho vay, quản lý rủi ro, quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, hoạch toán kế toán…Đặc biệt trọng đẩy mạnh khâu marketing, tiếp thị quảng cáo chăm sóc khách hàng, mở rộng sử dụng hiệu kênh phân phối, đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay NHCT Nguyễn Trãi 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Thẩm định cho vay khâu quan trọng quy trình cho vay Thực tốt giai đoạn giúp ngân hang tránh rủi ro Thẩm định tín dụng cần đạt mục tiêu sau: +Đánh giá mức độ tin cậy dự án đầu tư mà khách hang lập nộp cho ngân hang làm thủ tục vay vốn +Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay +Giảm xác suất loại sai lầm định cho vay: (1)cho vay dự án tồi ; (2)từ chối cho vay dự án tốt Để đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hang, công tác thẩm định tín dụng cần tập trung vào nội dung sau: thẩm định tư cách pháp nhân khách hang, thẩm định lực quản lý người điều hành doanh nghiệp, thẩm định tình hình tài doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi phương án vay vốn thẩm định uy tín khách hang Nguyễn Thị Hằng - 1048 30 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Các cán tín dụng cần tiếp xúc trực tiếp, vấn khách hang, thu thập thông tin từ quyền địa phương thông tin từ người dân sinh sống quanh Đối với dự án đầu tư, dự án kinh doanh cán tín dụng cần đến tận nơi để tìm hiểu xem liệu phương án vay vốn trả nợ có phù hợp với phương án tiêu thị sản phẩm khả thi hay không? Trong giai đoạn cán tín dụng hoạt động độc lập,vì phải gắn trách nhiệm cho họ giao thẩm định 3.2.2 Đảm bảo tốt quy trình cho vay Đối với vay ngân hàng cần thực tốt quy trình cho vay Tuy nhiên, quy trình cho vay nhiều thủ tục rườm rà gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng vay vốn Tại NHCT NT cán tín dụng phải đảm nhiệm gần toàn quy trình cho vay, điều dẫn đến sai sót tránh khỏi Việc cần làm ngân hàng phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn phải đảm bảo gọn nhẹ, an toàn nhanh chóng có đầy đủ tính pháp lý Để làm điều NH cần lập phận chuyên trách riêng lưu trữ hồ sơ thủ tục vay vốn Đây việc cần làm lâu dài để giảm bớt khối lượng công việc cho tín dụng Đưa hệ thống thông tin vào làm việc giúp cán tín dụng đơn giản số bước quy trình cho vay như: cập nhật thông tin tình hình thị trường; sách tín dụng ngân hàng ; hình thức thẩm định bảo đảm nợ vay; phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ; giám sát khách hàng thông qua trả lãi định kỳ… 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Nâng cao chất lượng cán tín dụng yêu cầu cấp thiết mà ngân hàng cần phải thực thường xuyên Máy móc thông tin dù có đại đến đâu thay người Cán tín dụng người có ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay, người theo sát khách hàng từ khâu lập hồ sơ vay vốn đến khâu Nguyễn Thị Hằng - 1048 31 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng lý hợp đồng tín dụng Trong quy trình trình vay CBTD phải kiểm tra, đôn đốc tư vấn giúp khách hàng làm ăn có hiệu Một CBTD có chuyên môn cao kinh nghiệm tốt thường có giác quan dự đoán đựợc rủi ro xảy khoản vay.Việc đánh giá yếu tố người vay mang tính nghệ thuật khoa học Nó đòi hỏi CBTD phải có kiến thức tâm lý học, nhạy cảm thái độ người vay khả phán đoán nhanh Một CBTD chuyên môn giỏi người quan sát thận trọng phản ứng thái độ người vay.Kiến thức chuyên môn, kinh nghiệm công tác hiểu biết tâm lý khách hàng giúp cho CBTD đưa định đầu tư tín dụng đắn.Vì việc tìm tòi hoc hỏi tích lũy kinh nghiệm không ngừng yếu tố cần người CBTD.Chính CBTD có vai trò quan trọng nên việc nâng cao trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức cho họ cần thiết Các ngân hàng cần thường xuyên mở lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh, tiếng anh, tin học…để giúp CBTD nắm vững nghiệp vụ Các cán tín dụng cần thường xuyên học hỏi, trau dồi kiến thức Đối với cán trẻ cần giúp họ nâng cao trình độ nghiệp vụ, tư cách đạo đức, giúp họ gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng sáng tạo linh hoạt hoạt động cho vay Cơ chế kèm cách tốt để học viên trực tiếp học hỏi kiến thức từ nghiệp vụ tín dụng hàng ngày Còn cán có thâm niên cần thường xuyên cập nhật kiến thức để đáp ứng thay đổi hàng ngày, trọng tới công tác tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn Hàng năm, tổ chức thi nghiệp vụ giỏi để đánh giá khen ngợi CBTD có trình độ nghiệp vụ vững, tư cách đạo đức tốt 3.2.4 Tăng cường biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro - Có sách tư vấn giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả: khách hàng tìm đến ngân hàng xin vay vốn có nghĩa họ thực cần vốn, đa số khách hàng tìm đến ngân hàng động trung thực Họ cần vốn tin tưởng vốn Nguyễn Thị Hằng - 1048 32 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng sử dụng cách có hiệu để tạo lợi nhuận thỏa đáng cho họ trang trải lãi vay cho ngân hàng Tuy nhiên, lý chủ quan hay khách quan dẫn đến tình trạng khách hàng khả trả nợ Trong trường hợp này, ngân hàng cần người đồng hành khách hàng vay vốn, họ tháo gỡ khó khăn tìm cách đưa hoạt động kinh doanh họ trở lại bình thường Chính sách tư vấn giúp ngân hàng đảm bảo an toàn vốn, giúp khách hàng hoàn trả nợ vay, tạo mối quan hệ ăn mật thiết khách hàng ngân hàng - Thiết lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: ngân hàng nên trích từ lợi nhuận sau thuế hàng tháng theo tỉ lệ định để thành lập quỹ Mục đích quỹ để giảm thiểu rủi ro tổn thất lợi nhuận cho ngân hàng có tình trạng nợ xấu, nợ không đòi xảy - Nâng cao tỷ lệ cho vay có đảm bảo tài sản: vay có tài sản đảm bảo giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Trong trường hợp xấu ngân hang phát tài sản chấp để thu hồi vốn gốc 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý giám sát Hiện NH có khâu kiểm soát nội để kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà Nước chế nghành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng 3.2.6 Xử lý khoản nợ hạn Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: Định kỳ hạn thu nợ lãi tiền vay phù hợp giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế trường hợp không có`đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả, khách hàng sử dụng vào việc khác Nguyễn Thị Hằng - 1048 33 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Để định kỳ hạn trả nợ phù hợp, ngân hàng dựa vào : Chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng; thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư; khả trả nợ thu nhập khách hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Ngân hàng cần thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi xử lý phù hợp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay.Công tác đôn đốc thu hồi nợ gắn liền với công tác đối chiếu, kiểm soát hoạt động tín dụng Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay: Nợ hạn nói chung xem dấu hiệu vấn đề rủi ro tiềm ẩn Tuy nhiên, thực tế khoản vay hạn cho biết vấn đề Để xác định chất cần phải tìm hiểu nguyên nhân nợ hạn Nếu nợ hạn biểu doanh nghiệp không muốn khả hoàn trả khoản vay có vấn đề nghiêm trọng cứu vãn được.Nếu nợ hạn hình thành việc tiêu thụ hàng thu hồi khoản thu chậm dự tính việc chậm trễ không lường trước việc chuyển từ sản xuất đến tiêu thụ, vấn đề chưa đến mức trầm trọng Đối với trường hợp cụ thể ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ thích hợp bao gồm: +Gia hạn nợ; Điều chỉnh kỳ hạn nợ; Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi lại, có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường + Đối với khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng, có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, NH xem xét tạm khoanh nợ cũ, cho vay thêm để khách hàng vượt qua khó khăn, có điều kiện trả nợ ngân hàng + Đối với khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, tùy mức độ vi phạm xử lý tạm ngừng cho vay khởi kiện trước pháp luật 3.2.7 Làm tốt công tác marketing ngân hàng Nguyễn Thị Hằng - 1048 34 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Mối quan hệ ngân hàng khách hàng mối quan hệ hợp tác đôi bên có lợi Trong mối quan hệ khách hàng mong muốn ngân hàng thỏa mãn nhu cầu dịch vụ tài ngân hàng mong muốn khách hàng mang lại lợi nhuận cho Do vậy, để đạt mục đích ngân hàng cần phải hiểu rõ đáp ứng nhu cầu khách hàng.Tiếp cận vấn đề theo tư marketing hướng giúp ngân hàng giải tốt mối quan hệ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với NN Và NHNN NN cần có sách hộ trợ để thúc đẩy hoạt động kinh doanh nước; mở rộng thị trường tiêu thụ đầu tư vốn để đổi công nghệ Hơn ngân hàng cần dùng nhiều biện pháp để thu hút vốn đầu tư, dự án chương trình giới hỗ trợ nghành NHVN phát triển để cạnh tranh với ngân hang nước Việt Nam thực theo lộ trình cam kết WTO, năm 2009 mở cửa cho ngân hàng nước vào Việt Nam NN cần ban hành luật cụ thể công ty tài chính, ngân hàng nước tạo điều kiện thuận lợi cạnh tranh bình đẳng với ngân hang nước NHNN cần thiết lập môi trường kinh doanh thuận lợi, an toàn NHTM Trước ban hành sách NHNN cần phải tính đến thuận lợi khó khăn cho ngân hàng.Chính sách tín dụng đánh giá hoàn thiện xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể ngân hàng thời kì, thực vai trò định hướng cho tín dụng ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Cải thiện thủ tục hành :NHNN cần đưa biện pháp để đơn giản thủ tục hành chính, giảm gọn quy trình thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian khách hàng phải chờ đợi, ngân hàng giảm khối lượng công việc NHNN cần theo dõi biến động kinh tế khu vực toàn cầu để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn hiệu Nguyễn Thị Hằng - 1048 35 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHCT VN Hỗ trợ cho ngân hàng công thương Nguyễn Trãi chi phí để đại hóa sở trang thiết bị, mua sắm máy móc để thực tốt công tác thẩm định lưu trữ Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hang vay vốn gửi tiền Thành lập phòng giao dịch Khi NHNN ban hành quy chế mới, NHCT VN cấn có văn hướng dẫn cụ thể chi nhánh Tổ chức tra, kiểm soát nội định kỳ bất thường, hướng dẫn chi nhánh tự kiểm tra, kiểm soát nội để phát sai sót, kịp thời sửa chữa tránh hậu nghiêm trọng thực theo đường lối sách đề Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán ngân hàng Nguyễn Thị Hằng - 1048 36 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng KẾT LUẬN Để sẵn sàng đối mặt với hội thách thức năm 2009, NHNN VN đưa sách phù hợp để tạo môi trường kinh doanh ổn định cho NHTM nước Trong thời gian vừa qua , NHCT liên tục giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ lãi suất cho vay doanh nghiệp, có sách tư vấn giúp khách hàng vay vốn … đ ể nhằm mục đích chung nâng cao hiệu cho vay Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, qua trình thực tập NH Công Thương Nguyễn Trãi với giúp đỡ cán chi nhánh em mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Tuy nhiên nhận thức lý luận hạn chế, chưa có kinh nghiệm thực tế nên luận văn em tránh khỏi sai sót.Em mong nhận ý kiến đóng góp từ T.S Trần Trọng Khoái, thầy cô giáo khoa tài ngân hàng, cán tín dụng ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên Nguyễn Thị Hằng Nguyễn Thị Hằng - 1048 37 MSV: 05D13539N Luận văn tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Tác giả: T.S Nguyễn Minh Kiều Tín dụng thẩm định tín dụng –Tác giả: T.S Nguyễn Minh Kiều Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – Chủ biên: GS.TS Mai Văn Bạn Quản lý rủi ro tín dụng – Tác giả: Lê Văn Tư Tạp chí ngân hàng – Tháng 5-6/2008 Trang web: icb.com.vn; vietnamnet.vn Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007-2008 ngân hàng Công Thương Nguyễn Trãi Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N