MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Chương CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG 1.1 Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng kinh tế - xã hội 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 15 1.3.1 Các nhân tố khách quan .15 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 18 1.4 Quy trình cho vay tín dụng tiêu dùng: 20 Chương 26 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .26 2.1 Lịch sử hình thành 26 2.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc 27 2.3 Bộ máy tổ chức hoạt động .28 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh phúc năm 2006 2007 .31 2.5 Hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc năm gần 35 2.5.1 Chính sách cho vay tiêu dùng BIDV 35 2.5.1.1 Sản phẩm tín dụng tiêu dùng 36 2.5.1.2 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng tiêu dùng 36 2.5.2 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc 38 2.5.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc 43 2.5.3.1 Những mặt đạt hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc 43 2.5.3.2 Những mặt hạn chế BIDV Vĩnh Phúc cho vay tiêu dùng 44 2.5.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc 45 Chương 47 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – VĨNH PHÚC .47 3.1 Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm tới .47 3.2 Định hướng mở rộng tín dụng Tiêu dùng 49 3.3 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Vĩnh phúc 49 3.3.1 Tăng vốn điều lệ 49 3.3.2 Mở rộng hoạt động Marketing 50 3.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng 53 3.3.4 Xây dựng hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng 53 3.3.5 Mở rộng kênh phân phối .55 3.3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 55 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng ĐT PT Vĩnh Phúc 32 Bảng 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn Ngân Hàng ĐT PT Vĩnh Phúc 33 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc 34 Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc .39 Bảng 2.5 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 40 LỜI NÓI ĐẦU Trong năm trở lại tốc độ tăng trưởng phát triển Việt Nam mức cao khu vực Từ mà đời sống người dân ngày cải thiện, thu nhập người dân ngày ổn định, nhu cầu sinh hoạt ngày cao Nắm bắt vấn đề ngân hàng thương mại nước đua thực dịch vụ tín dụng tiêu dùng nhằm phát triển dịch vụ mẻ đầy tiềm Trước người dân phải nhiều thời gian góp tiền để mua nhà hay ô tô, ngày với phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng mà người dân tiếp cận với sản phẩm cách dễ dàng nhanh chóng Năng động ngân hàng thương mại cổ phần liên tục đưa sản phẩm tiện ích như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn vay dài , cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Đồng thời ngân hàng thương mại cổ phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khách nhằm phát triển dịch vụ mẻ Vậy dịch vụ tín dụng tiêu dùng có ưu điểm nhược điểm gì, thị trường phát triển dịch vụ nào? Qua thời gian nghiên cứu học tập Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Vĩnh Phúc tiếp xúc với thực tiễn hoạt động kinh doanh ngân hàng nên em nhận thấy tìm hiểu cho vay tiêu dùng ngân hàng điều cần thiết mẻ Vì em chọn đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Chuyên đề gồm chương: Chương Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Chương Một số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Chương CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Một chức quan trọng NHTM trung gian tài với hoạt động chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi phải tiếp xúc với loại cá nhân tổ chức kinh tế: - Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ cần bổ sung thêm vốn - Các cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu hàng hoá, dịch vụ vay họ tiền tiết kiệm - Hoạt động tín dụng ngân hàng theo nghĩa rộng bao gồm hoạt động huy động vốn như: Tiền gủi tiết kiệm, tiền gửi toán, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… hoạt động cho vay như: Chiết khấu thương phiếu, cho vay tiêu dùng, cho vay hạn mức, bảo lãnh… - Hoạt động tín dụng theo nghĩa hẹp có hoạt động cho vay như: Cho vay doanh nghiệp, cho vay hạn mức, cho vay cầm cố GTCG… Trong giai đoạn đầu ngân hàng không tích cực cho vay với khách hàng nhân họ cho khoản vay có nguy vỡ nợ cao Trước thị phần cho vay tiêu dùng phần lớn doanh nghiệp bán hàng trả góp nhu cầu cho vay tiêu dùng ngày gia tăng mạnh mẽ với phát triển kinh tế, đồng thời thu nhập người dân ngày đặn nâng cao cho vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, đồng thời cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường vốn, khiến cho thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng có phần giảm sút để tăng lợi nhuận cho ngân hàng buộc ngân hàng phải mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống như: Nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình Đối tượng cho vay cho vay tiêu dùng chi phí cần thiết cho việc tiêu dùng cá nhân như: sửa chữa nhà mua nhà mới, mua ôtô, nhu cầu toán… - Mục đích vay nhằm phục phụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình xuất phát từ mục đích kinh doanh Ngân hàng cho vay để hộ trợ giải phần vốn cho vấn đề cá nhân đầu tư phương tiện giao thông, đầu tư chỗ ở… Do việc mục đích vay tiêu dùng phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay - Nhu cầu vay khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất: Họ thường quan tâm đến số tiền họ trả hàng tháng mức lãi suất mức lãi suất có tác động trực tiếp đến quy mô số tiền mà họ phải trả hàng tháng - Cho vay tiêu dùng loại hình có độ rủi ro cao danh mục tài sản ngân hàng Sở dĩ khả toán nợ vay hoàn toàn phụ thuộc vào tình hình tài cá nhân gia đình, nguồn tài có biến động bất thường chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Việc toán nợ bị gián đoạn thu hồi người cho vay bất ngờ gặp phải tình trạng sức khoẻ không mong đợi như: ốm, bệnh tật, chết… - Về lãi suất, quy mô khoản vay thường nhỏ, chi phí vay cao cần nhiều người thực hiện, đồng thời rủi ro khoản vay cao khả hoàn trả bị gián đoạn nêu trên, kỳ hạn cho vay thường trung hạn Do lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác để xác định mức lãi suất thực tế cho vay tiêu dùng Song phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất cộng với phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đưa công thức tính tổng quát sau: Lãi suất cho vay tiêu dùng = Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Hiện nay, ngân hàng thương mại có phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến đổi… - Những khách hàng có việc làm, có thu nhập ổn định có trình độ học vấn tiêu chí quan trọng để ngân hàng thương mại định cho vay Thường người có mức thu nhập cao, có trình độ học vấn cao thường có xu hướng vay nhiều so với người có mức thu nhập thấp Với họ, việc vay mượn xem công cụ để đạt mức sông mong muốn lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp 1.1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng Có nhiều tiêu chí để phân biệt khoản vay, phân biệt khoản vay theo mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, phương pháp hoàn trả nguồn gốc - Căn vào mục đích vay phân biệt tín dụng tiêu dùng thành loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú hay gọi cho vay mua nhà chấp khoản cho vay nhằm phục phụ cho nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình Đặc điểm khoản cho vay thời gian dài quy mô lớn, mức lãi suất áp dụng thả điều chỉnh theo mức lãi suất sở cố định + Cho vay tiêu dùng không cư trú khoản cho vay nhằm phục phụ cho nhu cầu cải thiện sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, học hành giải trí… Đặc điểm khoản cho vay quy mô nhỏ, thời gian ngắn, rủi ro thấp cho vay tiêu dùng cư trú Thường khoản cho vay thường áp dụng mức lãi suất cố định khoản cho vay dần áp dụng mức lãi suất thả - Căn vào phương thức hoàn trả khoản vay: + Cho vay tiêu dùng trả lần: Hình thức áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa năm) + Cho vay tiêu dùng trả góp: Khoản nợ hoàn trả làm nhiều lần theo thoả thuận Ngân hàng khách hàng phương thức thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm vật dụng đắt tiền ôtô, thuyền, trang trải khoản nợ… thường tổng khối lượng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cung cấp 80% thực sở trả góp Điều xuất phát từ việc khả tài khách hàng không đủ để tchi trả khoản vay lần thêm vào việc định kỳ trả nợ vào tháng hay đến kỳ lương thuận lợi + Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: khoản vay Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hay loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Cũng xếp loại cho vay qua thẻ vào hai phương thức trả lần trả nhiều lần có khác biệt thẻ tín dụng cung cấp dòng tín dụng thường xuyên quay vòng mà khách hàng sử dụng mà khách hàng có nhu cầu Hiện với phát triển mạnh mẽ toán không dùng tiền mặt việc sử dụng thẻ ngày trở nên phổ biến - Căn vào hình thức chia cho vay tiêu dùng thành loại: + Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan) hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức Ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Với loại hình Ngân hàng tài trợ tín dụng cho nhà sản xuất để họ bán chịu bán hình thức trả góp cho khách hàng Với hình thức cho vay có ưu điểm là: • Các Ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay • Các Ngân hàng thương mại tiết kiệm giảm chi phí cho vay • Là sở để mở rộng quan hệ vớikhách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng • Nếu Ngân hàng thương mại quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ Nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Phúc hàng năm tăng với tốc độ cao đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng địa bàn Lãi suất huy động BIDV thấp so với số ngân hàng khác điều khiến cho ngân hàng có lợi cạnh tranh cho vay Mặc dù vay tiêu dùng thông thường khách hàng không quan tâm nhiều đến lãi suất mà quan tâm chủ yếu thời hạn hạn mức cho vay trường hợp hai yếu tố tương đồng khách hàng xem xét lãi suất vay Chính hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển đóng góp không nhỏ đến việc nâng cao đời sống cán nhân viên ngân hàng cán nhân viên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, hội cho họ mua nhà, mua ô tô, du học lớn mà không cần phải đợi đến chục năm Cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn, xác suất khách hàng không trả nợ cao nhiều nguyên nhân từ phía khách hàng như: việc, ốm đau từ phía ngân hàng trình độ thẩm đinh cán tín dụng không tốt, quy trình cho vay tín dụng tiêu dùng không chặt chẽ Tuy BIDV Vĩnh phúc với nhiều năm kinh nghiệm việc thẩm định xét duyệt cho vay, quy trình cho vay chặt chẽ nên phần ngăn ngừa rủi ro tín dụng tiêu dùng đến mức thấp 2.5.3.2 Những mặt hạn chế BIDV Vĩnh Phúc cho vay tiêu dùng - Về quy mô: Hiện tỷ trọng cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc thấp chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng Đối tượng khách hàng chủ yếu có quan hệ tín dụg với ngân hàng từ trước, ngân hàng chưa có biện pháp để thu hút khách hàng CVTD, Vì năm tới ngân hàng phải có biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng trì tốc độ tăng trưởng - Thời hạn cho vay tiêu dùng chưa phù hợp với đặc điểm vay như: vay mua nhà thời hạn cho vay tối đa năm, với người làm năm trả hết nợ nên thời hạn vay làm cho đối tượng khách hàng hưởng dịch vụ ngân hàng bị thu hẹp lại cản trở việc mở rộng cho vay tiêu dùng - Về danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng: Hiện danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng hoàn toàn giống với danh mục cho vay tiêu dùng ngân hàng khách, lạ hay sáng tạo Vì mà không thu hút lượng khách hàng lớn đến với ngân hàng Hiện ngân hàng chưa triển khai danh mục độ an toàn không cao điều khiến nguồn thu ngân hàng bị hạn chế Để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm dịch vụ tiêu dùng đánh vào yêu cầu khách hàng thông qua việc nghiên cứu thị trường, quảng cáo sản phẩm, marketing ngân hàng… - Địa bàn cho vay: Ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc phục vụ nhu cầu cho vay tiêu dùng người dân tỉnh mà đời sống người dân tỉnh chưa thực cao Cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung Thị xã Vĩnh Yên thị xã Phúc Yên thu nhập người dân ổn định, huyện khác đời sống người dân nhiều khó khăn nên nhu cầu vay tiêu dùng 2.5.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc * Nguyên nhân chủ quan - Quy trình nghiệp vụ cho vay: Trước ngân hàng quen cho vay doanh nghiệp nên thực loại hình quy trình thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn tiêu thẩm định khách hàng dựa theo tiêu thẩm định doanh nghiệp để đưa tiêu cho vay tiêu dùng điều dẫn đến thiếu xót trình thẩm định xét duyệt cho vay, gây hạn chế việc đánh giá khả cho vay khả hoàn trả vay - Vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nhiều khó khăn mở rộng cho vay tiêu dùng quy trình cho vay tiêu dùng chặt chẽ nhằm vào đối tượng có nguồn thu nhập cao khả tài tốt nên độ rủi ro vay thấp lượng khách hàng lại không nhiều, vay trung bình có độ an toàn thấp phải có biện pháp quản lý rủi ro hợp lý - Công tác tuyên truyền ngân hàng chưa thực rầm rộ, người dân biết đến ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng biết đến sản phẩm cho vay tiêu dùng - Công nghệ ngân hàng có nhiều hạn chế - Hoạt động marketing chưa thực trọng, chưa tiến hành phân tích thị trường chưa đưa hiệu cho hoạt động Vì chưa thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Yếu tố người: yếu tố quan trọng, đội ngũ cán BIDV Vĩnh Phúc chủ yếu có cấp từ đại học trở lên, có nhân viên chưa có kinh nghiệm thực có trình độ Vì ngân hàng phải thường xuyên tổ chức đợt đào tạo nâng cao kiến thức trình độ cho cán công nhân viên mặt * Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế xã hội: kinh tế nước ta nhiều khó khăn chưa ổn định, thu nhập người dân tỉnh thấp, người dân chưa có thói quen vay để tiêu dùng nên loại hình họ không quan tâm đến - Đối thủ cạnh tranh: Trong địa bàn hoạt động BIDV Vĩnh Phúc có nhiều ngân hàng khác như: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng ngoại thương,Techcombank, VI bank, VP bank Những ngân hàng có sách cho vay tiêu dùng hấp dẫn làm cho lượng khách hàng vay tiêu dùng BIDV Vĩnh Phúc giảm đáng kể Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV – VĨNH PHÚC 3.1 Xu hướng phát triển cho vay tiêu dùng năm tới Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện khách quan phát triển kinh tế đất nước Đồng thời chiến lược mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Việt Nam Trong vài năm trở lại Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao 7.4% đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Với dân số 82 triêụ người điều kiện vô thuận lợi cho việc mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng Hiện mức chi tiêu người tiêu dùng tăng cao cách khoảng năm mức chi tiêu hàng tháng triệu đồng 15.9% tăng lên 40% Như thấy tiềm lĩnh vực cho vay tiêu dùng rộng lớn Thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt dộng tín dụng tiêu dùng để thực chiến lược đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro kích thích kinh tế phát triển cải thiện đời sống cho người dân, góp phần xóa đói giảm nghèo, mang lại sống đầy đủ ổn định cho người dân Chúng ta cần tập trung số lĩnh vực: - Cho vay mua xây dựng sửa chữa lớn nhà ở, trước để mua nhà miếng đất người dân đa số phải tích lũy lâu có phải 10 năm, thiếu họ thường vay người thân gia đình có thói quen vay ngân hàng Nhưng năm gần mà ngân hàng phát triển mạnh Việt Nam người dân bắt đầu làm quen dần với việc vay để mua nhà mua ô tô Các ngân hàng hướng tới dịch vụ bán lẻ để đáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong việc cho vay với mục đích mua xây dụng sửa chữa lớn nhà có nhiều ngân hàng triển khai thực Tuy nhiên khoản cho vay để mua xây dựng sửa chữa lớn nhà thời gian vừa qua chủ yếu triển khai thực sách nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, trường cho vay thấp - Cho vay qua thẻ: Thị trường tiền tệ Việt Nam phát triển với tốc độ nhanh, năm 2001 có khoảng 23.000 thẻ năm 2002 có khoảng 42.500 thẻ, đến vào khoảng 100.000 thẻ doanh số sử dụng thẻ tăng tương ứng Tuy nhiên số lượng thẻ phát tỷ trọng toán qua thể nhỏ bé so với tiềm so với nước khu vực quốc tế Việt Nam nước phát triển đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu học tập, chữa bênh du lịch nước ngày nhiều thị trường hấp dẫn để ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng tiêu dùng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhân Với mức thu nhập dân cư ngày cao nhu cầu tiêu dùng lớn, điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ ngân hàng, tính an toàn thuận lợi sử dụng, nước để chữa bện du lịch hay học tập Thị trường tiềm để ngân hàng thương mại thực cho vay qua thẻ lớn thuận lợi - Cho vay tiêu dùng thông thường: Mặc dù nhu cầu tiêu dùng người dân lớn mua phương tiện phục vụ nhu cầu lại thời gian qua có vài ngân hàng thực cho vay phục vụ nhu cầu người dân song tập trung số thành phố lớn cho vay cán nhân viên chức nhà nước với mức vay tương đối thấp so với nhu cầu Các ngân hàng cần phải tiếp cận với số đối tượng khác để họ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đồng thời ngân hàng thu lợ nhuận 3.2 Định hướng mở rộng tín dụng Tiêu dùng - Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng CTN TD với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay Ngân hàng, trước tiên đạt mức tăng 20% so với năm 2007 vào năm 2008 cho vay TD - Giảm tỉ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm 2007 - Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng, cố gắng người cố vấn tốt cho Doanh nghiệp vấn đề tài thị trường - Nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiệu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp để - Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng - BIDV nhắm đến thành phần khách hàng có thu nhập ổn định, doanh nghiệp vừa nhỏ trọng doanh nghiệp sản xuất 3.3 Biện pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV – Vĩnh phúc 3.3.1 Tăng vốn điều lệ Đối với ngân hàng vốn tự có sở cho ngân hàng mở rộng hoạt động có hoạt động cho vay tiêu dùng, Để đánh giá lực tài khả đảm bảo an toàn ngân hàng vốn tự có tiêu chí để đánh giá Với quy mô lớn ngân hàng phát triển nhiều loại hình cho vay, với quy mô nhỏ ảnh hưởng đến phát triển ngân hàng Trong xu hội nhập quốc tế ngày gia tăng áp lực cho ngân hàng cổ phần, phải để tồn phát triển điều không dễ dàng Vì ngân hàng thương mại cổ phần cần có chương trình hình thức tích cực để huy động thêm cổ phần, liên doanh, tăng tỷ lệ tích lũy vốn từ lợi nhuận sau thuế Ngân hàng BIDV phải thực theo xu để đạt mục đích kinh doanh Một giải pháp cho vấn đề mở rộng bán cổ phần cho ngân hàng nước tăng vốn điều lệ hỗ trợ mặt kỹ thuật công nghệ đại 3.3.2 Mở rộng hoạt động Marketing Muốn đẩy mạnh hiệu kinh doanh tăng sức cạnh tranh thị trường tài ngân hàng, vấn đề phải có khách hàng thu hút khách hàng Điều đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng phải nghiêu cứu kinh tế tỉnh có sách phù hợp Để làm điều cần có biện pháp sau: - Thành lập phận chuyên trách Marketing Việc mở rộng thị trường phận thực cán tín dụng ngân hàng công việc thuộc nghiệp vụ phải thường xuyên tiếp thị quảng cáo sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Vì để chuyên môn hóa cần thành lập phận Marketing ngân hàng, phận làm nhiệm vụ quảng bá tìm kiếm khách hàng hỗ trợ phận tín dụng Bộ phận có nhiệm vụ điều tra nghiên cứu sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm khác đối thủ cạnh tranh, từ phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đưa sản phẩm ngân hàng cách hoàn thiện Thêm vào phận Marketing có nhiệm vụ điều tra thị trường điều tra bảng câu hỏi để xác định nhu cầu tiêu dùng người dân tỉnh Thông qua điều tra ngân hàng thu thập ý kiến đóng góp phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm nói chung vay tiêu dùng nói riêng Từ ngân hàng đổi phát triển sản phẩm để hoàn thiện phù hợp với nhu cầu cầu khách hàng - Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu BIDV Vĩnh Phúc Trong môi trường cạnh tranh nay, thương hiệu Ngân hàng quan trọng không lịch sử lâu đời, hệ thống rộng lớn mà điều quan trọng triết lý kinh doanh đắn cộng với sản phẩm có chất lượng tiện ích cao giá hợp lý phù hợp với nhu cầu người dân Để có thương hiệu tiếng đòi hỏi phải có trình dài tồn phát Khi có thương hiệu đem lại giá trị nguồn tài sản quý báu ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng mạng lưới thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng thị phần thị trường Ngân hàng BIDV Việt Nam nói chung BIDV – Vĩnh Phúc nói riêng người biết đến ngân hàng cần thực số công việc sau để nâng cao thêm thương hiệu như: - Tiến hành xây dựng thực chiến lược phát triển thương hiệu gắn liền với chiến lược phát triển tông thể ngân hàng dựa mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu cụ thể hóa cho giai đoạn cuối năm phải xem xét đánh giá kết thực điều chỉnh lại cho phù hợp Mục tiêu chiến lược phải nhắm vào nhóm khách hàng thị trường mục tiêu xác định - Ngân hàng cần tuyên truyền giáo dục mạnh mẽ cho tất cán công nhân viên ngân hàng để nhân viên tự giác tham gia đóng góp tích cực vào hoạt động - Ngân hàng nhiều kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng tham khảo ý kiến tư vấn tài chuyên gia nước tổ chức quốc tế - Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị: Để làm điều ngân hàn quảng cáo tiếp thị hình ảnh thông qua phương tiện thông tin đại chúng đào truyền hình trung ương, đài phát địa phương, báo chí, băng rôn hiệu, pa nô, áp phích điểm giao dịch ngân hàng, hay nơi công cộng đông phương tiện lại Đồng thời nội dung quảng cáo phải cô động xúc tích mang ý nghĩa để lại ấn tượng cho khách hàng Công việc ngân hàng thực thuê công ty quảng cáo chuyên nghiệp hiệu cao Ngoài ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng để tạo lập mối quan hệ thân thiện ngân hàng khách hàng Qua ngân hàng có hội tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đa dạng phong phú khách hàng, người tham dự đưa ý kiến đóng góp sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Cũng từ ngân hàng có hội giới thiệu sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng tốt nhu cầu ngày khắt khe khách hàng Ngân hàng nên tham gia nhiều hoạt động xã hội mang tính chất từ thiện tài trợ, hoạt động có tính cộng đồng cao để làm tăng hình ảnh ngân hàng Cần phải có nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn phải thực tế để đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng ví dụ chương trình búc thăm trúng thưởng, tặng quà cho khách hàng lâu năm, giảm phí cho khách hàng truyền thống, Từ ngân hàng giữ mối quan hệ cũ tạo mối quan hệ 3.3.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng Hiện ngân hàng làm để thu hút khách hàng tới dịch vụ làm để giữ khách hàng điều khó Để làm điều cá nhân làm mà phải toàn nhân viên ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc, phải chăm lo đến khách hàng coi khách hàng thượng đế khách hàng người mang lại lợi ích cho ngân hàng Vì ngân hàng phải đặt chất lượng dich vụ lên hàng đầu thông qua việc chăm sóc khách hàng bày tỏ quan tâm ngân hàng đến khách hàng, tạo ấn tượng tốt mắt khách hàng Điều thể qua thái độ phục vụ cán nhân viên ngân hàng khách hàng Những khách hàng quan hệ với ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc ưu đãi so với khách hàng lần đầu hưởng lãi suất thấp hơn, miễn giảm lãi phí, thủ tục vay gọn hơn, điều làm khách hàng thấy ưu tiên gắn bó lâu dài với ngân hàng 3.3.4 Xây dựng hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng Để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng đa dạng khách hàng, ngân hàng cần phải nghiên cứu xây dựng nhiều sản phẩm đa dạng phong phú đồng thời phải hoàn thiện sản phẩm để phù hợp với chiến lược phát triển chung ngân hàng Hầu hết ngân hàng hoạt động tỉnh có sản phẩm cho vay tiêu dùng tương đồng với BIDV Vĩnh Phúc, để cạnh tranh sản phẩm ngân hàng phải có điểm bật so với sản phẩm khác Do BIDV Vĩnh Phúc phải tăng cường triển khai nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng hình thức cho vay qua thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng cho cán nhân viên: - Đối với hình thức cho vay cán công nhân viên áp dụng cán ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc Với cán ngân hàng việc cho vay rủi ro nhân viên có tài khỏan mở Ngân hàng Còn hình thức cho vay cán nhân viên ngân hàng thông qua người đại diện quan nơi công tác khách hàng Cơ quan có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết khách hàng cho ngân hàng Hàng tháng ngân hàng trích tài khoản công ty mở ngân hàng để trả nợ, công ty trích tiền lương cán nhân viên - Đối với hình thức cho vay thông qua thẻ tín dụng: Hình thức thuận tiện, thực thu nhiều lợi ích Lợi ích lớn số lượng khách hàng ngân hàng tăng lên bên cạnh mối quan hệ ngân hàng sở chấp nhận thẻ tăng lên Đê tăng cường cho vay tiêu dùng ngân hàng sử dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua đại lý đại lý xe hơi, trung tâm hỗ trợ du học Điều giảm rủi ro cho ngân hàng đồng thời mang lại lợi ích cho đại lý ngân hàng, cần ý đến việc lựa chọn đại lý cho có uy tín có quan hệ với ngân hàng Về tài sản bảo đảm cho khoản vay Ngân hàng: Hiện Ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản bảo đảm đất đai, nhà cửa, ô tô Đất đai nhà phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở, ô tô phải 100% có giá trị cao ngân hàng chấp nhận ngân hàng cần mở rộng thêm danh mục tài sản đảm bảo cho khoản vay hàng hóa, máy móc, thiết bị, hợp đồng bảo hiểm…Tuy nhiên đòi hỏi công tác thẩm định tài sản bảo đảm cần phải thực cách chặt chẽ 3.3.5 Mở rộng kênh phân phối Để đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng kênh phân phối phương tiện trực tiếp đạt hiệu nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Các ngân hàng quan tâm đến việc hoàn thiện phát triển hệ thống kênh phân phối coi yếu tố tạo nên lợi cạnh tranh hoạt động kinh doanh Các kênh phân phối sử dụng như: Kênh phân phối truyền thông gồm chi nhánh phòng giao dịch, ngân hàng đại lý Kênh phân phối đại như: ngân hàng điện tử, ngân hàng qua mạng, ngân hàng điện thoại Với xu đại hóa công nghệ ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc đẩy mạnh kênh phân phối đại 3.3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ngày trước khách hàng thường phải tìm đến ngân hàng nhiều ngân hàng thành lập mà ngân hàng phải tìm đến khách hàng Khách hàng lựa chọn cho ngân hàng mà có uy tín, thái độ phục vụ nhiệt tình nhanh chóng thuận tiện Vì đại hóa ngân hàng yêu cầu cần thiết để ngân hàng tồn phát triển Ngân hàng phải chứng minh ưu việt ngân hàng khác, cần tập trung vào vấn đề sau: + Hịên đại hóa hệ thống toán cách trang bị hệ thống máy vi tính đại, thủ tục toán nhanh nhằm thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản ngân hàng Từ làm tăng số dư tiền gửi chi phí ngân hàng cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng + Phát triển thêm dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc đại ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân…Để thu hút thêm khách hàng ngân hàng mở dịch vụ thông tin cho khách hàng đóng vai trò nhà tư vấn cho khách hàng 3.3.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để hài lòng khách hàng trang thiết bị đại nhanh chóng mà điều tác động không nhỏ thái độ phục vụ cán nhân viên, đặc biệt cán tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Những điều kiện mà cán tín dụng nên có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ chuyên môn vững vàng, có lực dự đoán vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt + Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác Từ ngân hàng đưa số giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực như: Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên Ngân hàng, nội dung đào tạo chủ yếu đào tạo chỗ, cán tập làm việc với cán tín dụng có kinh nghiệm giỏi chuyên môn, cán tập học hỏi nhiều kinh nghiệm Sau đạt trình độ đinh cán tập cho vay giám sát cán tín dụng có kinh nghiệm khác Đồng thời ngân hàng phải tổ chức buổi học nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ Tạo điều kiện cho cán nhân viên học lên bậc cao thạc sỹ, tiến sỹ + Ngoài chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác Để nâng cao kỹ giao tiếp điều tra phân tích đánh giá + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn Từ bố trí quản lý sử dụng cán phù hợp phát huy tốt khả người nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi rỏ xảy + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng - Công tác tuyển dụng cán tín dụng vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Ngân hàng cần đặt điều kiện yêu cầu tối thiểu trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển để lựa chọn người thực có lực vào công tác Nếu thực tốt việc tuyển dụng này, ngân hàng hoàn toàn yên tâm thực mục tiêu phát triển mình, đồng thời nguồn nhân lực tốt tạo lợi cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác trình hoạt động Bên cạnh đó, ngân hàng nên tiến hành thăm nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc mục đích, định hướng họ tương lai, nhằm giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có thông tin đầy đủ có cách nhìn nhận đắn nhân viên - Quy định thời gian cán tín dụng xuống sở để nắm bắt tình hình khách hàng vay vốn, kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu lãi, thu nợ xử lý nợ kịp thời có vấn đề xảy có nguy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức giao lưu, văn nghệ thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng nhằm tạo hội cho nhân viên trao đổi thêm kinh nghiệm nghề nghiệp hiểu biết lẫn Đồng thời phận tín dụng phận khác cần có phối hợp hoạt động chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung ngân hàng KẾT LUẬN Với kết nghiên cứu thực tế đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng ĐầuTư phát triển Vĩnh Phúc, chuyên đề rút số kết luận sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng hoạt động hệ thốn ngân hàng kinh tế - xã hội - Phân tích thực trạng huy động vốn sử dụng vốn cho vay tiêu dùng ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc - Đề xuất số giải pháp kiến nghị việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng đầu tư phát triển Vĩnh Phúc Trong trình thực tập Ngân hàng Đầu tư phát triển Vĩnh Phúc em phần hiểu tình hình hoạt động chung Ngân hàng đặc biệt tình hình cho vay tiêu dùng, từ em sâu nghiên cứu mặt thực tốt ngân hàng mặt hạn chế, để đưa số giải pháp kiến nghị cho khó khăn vướng mắc tồn ngân hàng nhằm góp phần hoàn thiện quy trình cho vay, sách cho vay mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Các giải pháp kiến nghị đề xuất chưa hoàn toàn phù hợp mang tính toàn diện song em mong giải pháp đóng góp vào mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng tương lai gần Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy cô khoa ngân hàng tài đặc biệt giáo viên Trần Đăng Khâm cán công nhân viên Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Vĩnh Phúc giúp em hoàn thiện đề tài