Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Sự phát triển vũ bão khoa học công nghệ năm cuối kỷ XX đầu kỷ XXI tạo thay đổi to lớn sống tồn nhân loại Khơng nằm ngồi vịng xốy đó, việc áp dụng khoa học cơng nghệ ngân hàng trở nên phổ biến, với thành tựu điển hình cơng nghệ thẻ Trong xu hướng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ trở thành thước đo đánh giá văn minh xã hội Việc tốn thẻ khơng mang lại tiện lợi cho khách hàng mà đem lại cho ngân hàng số đối tác khác nguồn thu khơng nhỏ, góp phần kích thích phát triển kinh tế xã hội Với tiện ích rõ rệt vậy, việc toán thẻ ngày trở nên phổ biến, với cơng nghệ tính ngày vượt trội Việt Nam quốc gia phát triển với nhiều tiềm kinh tế Hòa nhịp điệu toàn cầu, kịp thời nhận cần thiết việc phát triển dịch vụ thẻ tốn nói chung thẻ TDQT nói riêng Năm 1991, lần thẻ TDQT chấp nhận toán Việt Nam, hệ thống máy Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Từ tới NHTM tiếp tục phát triển loại hình dịch vụ đại, mẻ nhiều hứa hẹn Ngân hàng Công thương Việt Nam (VIETINBANK) đời năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Là bốn NHTM nhà nước lớn Việt Nam nên Vietinbank nắm giữ thị phần tương đối lớn trường thẻ Sản phẩn thẻ Ngân hàng đa dạng phong phú, ngày đáp ứng nhu cầu nhiều nhóm đối tượng khách hàng Ngơ Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Sau đất nước ta nhập WTO việc toán không dùng tiền mặt ngày trở nên phát triển trở nên dễ dàng Đây hội không cho riêng Vietinbak mà cho tất NHTM khác Vì vậy, Vietinbank muốn giữ vững mở rộng thị phần thị trường thẻ nói chung thẻ TDQT nói riêng phải tiếp tục hồn thiện sản phẩm thẻ cung ứng đồng thời nghiên cứu, phát triển sản phẩm Do tính cấp thiết đó, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ TDQT Ngân hàng Công thương Việt Nam” chọn để nghiên cứu Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại: Ngày nay, ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành định chế quan trọng hệ thống tài hầu hết quốc gia Từ đời đến nay, NHTM dần hoàn thiện chức để đáp ứng ngày tốt nhu cầu phát triển kinh tế Bắt đầu từ nghiệp vụ đúc tiền, đổi tiền, nghiệp vụ giữ hộ, nghiệp vụ huy động cho vay … ngày nhiều dịch vụ đại Có nhiều định nghĩa khác NHTM, nhiên nhìn chung, NHTM tổ chức tài thực cung cấp đầy đủ danh mục dịch vụ tài bao gồm hoạt động như: • Huy động vốn Một đặc điểm hoạt động NHTM nguồn hoạt động ngân hàng chủ yếu từ bên Để mở rộng hoạt động, ngân hàng cố gắng thu hút ngày nhiều nguồn tiền gửi từ công chúng Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng (tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm) đáp ứng mục đích khác khách hàng Các ngân hàng thường sử dụng lãi suất công cụ cạnh tranh hiệu để tăng thu hút tiền gửi khách hàng • Cấp tín dụng Đây khoản mục tài sản quan trọng hoạt động NHTM, xem mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Ngân hàng tiến hành cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp để phục vụ cho mục đích khác tiêu dùng, cho vay thương mại tài trợ dự án … với thời hạn tín dụng từ ngắn hạn đến trung, dài hạn Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài cho vay, NHTM phát triển nhiều loại hình cấp tín dụng như: cho thuê tài sản trung, dài hạn (Leasing), bảo lãnh … Các hoạt động góp phần khơng nhỏ vào việc tăng thu nhập ngân hàng • Cung ứng dịch vụ tốn Ngân hàng mở tài khoản giao dịch cho khách hàng Ngân hàng không thực bảo quản hộ khách hàng mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh tốn qua ngân hàng vừa giúp khách hàng giảm thiểu chi phí, thời gian vừa đảm bảo an tồn, xác, đồng thời làm tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế Trước đây, hoạt động toán hộ phổ biến với khách hàng doanh nghiệp, trở nên phổ biến với khách hàng cá nhân Đã có nhiều dịch vụ toán ngân hàng cung cấp loại thẻ, séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, LC … • Các dịch vụ khác Ngồi dịch vụ trên, ngân hàng cung cấp dịch vụ hỗ trợ khác quản lý ngân quỹ, bảo quản vật có giá, cung cấp dịch vụ tư vấn, thực ủy thác cho vay, đầu tư, thu hồi kinh doanh ngoại tệ, vàng … Danh mục dịch vụ ngân hàng tiếp tục hoàn thiện để mang đến cho khách hàng phục vụ hồn hảo Dịch vụ thẻ nói chung dịch vụ thẻ TDQT nói riêng nằm dịch vụ toán ngân hàng thương mại 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ giới: Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành u cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đông đảo khách hàng họ mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền Cịn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn mang tính tồn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sơi động cho hoạt động tốn thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm thẻ: Khái niệm: Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng phát hành cho khách hàng Khách hàng dùng để tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt ngân hàng đại lý toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM phạm vi số tiền gửi hạn mức tín dụng kí két ngân hàng khách hàng (chủ thẻ) Đặc điểm cấu tạo thẻ: Thẻ làm nhựa, với kích thước tiêu chuẩn quốc tế 8,5cm×5,5cm×0,07cm + Mặt trước thẻ gồm: » Nhãn hiệu thương mại thẻ » Tên logo ngân hàng phát hành thẻ » Số thẻ, tên chủ thẻ in + Mặt sau thẻ gồm: » Dải băng từ chứa thông tin mã hóa theo chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác » Ơ chữ kí dành cho chủ thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ: Người ta phân loại thẻ dựa tiêu thức khác 1.1.2.1 Theo đặc tính kỹ thuật: Dựa vào cơng nghệ sản xuất đặc tính kỹ thuật, thẻ gồm có loại sau: Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp • Thẻ khắc chữ (Embossed Card): Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc tồn thơng tin cần thiết chủ thẻ tài khỏan Ngày nay, loại thẻ khơng cịn sử dụng tính chất thơ sơ, dễ bị làm giả • Thẻ băng từ (Magneic Strip): Là thẻ sản xuất dựa kĩ thuật từ tính, thông tin thẻ chủ thẻ mã hóa mặt băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng rộng rãi, nhiên thẻ bị lợi dụng thơng tin ghi thẻ dùng thiết bị riêng máy tính đọc • Thẻ thơng minh (Smart Card): Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, thẻ có gắn chip điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Vì thẻ thơng minh cịn gọi thẻ Chíp Đây hệ thẻ nhất, tân tiến nay, với độ an toàn, bảo mật cao Tuy nhiên giá thành thẻ cịn cao nên sử dụng nước phát triển Thẻ thông minh vừa có khả lưu trữ thơng tin chủ thẻ, vừa lưu trữ số liệu giao dịch đơn vị chấp nhận thẻ Tính vượt trội giúp cắt giảm chi phí xử lý nhân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ thông tin khác liên quan tới thẻ thực đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.2.2 Theo tính chất tốn: Dựa vào tính chất tốn, thẻ gồm có loại sau: Ngô Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp • Thẻ ghi nợ (Debit Card) – thẻ loại A: Là loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng phát hành thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có tài khoản tiền gửi ngân hàng Khi rút tiền máy ATM hay toán đơn vị chấp nhận thẻ, giá trị giao dịch trừ vào số dư tài khoản chủ thẻ Do đó, chủ thẻ khơng phải mở tài khoản đảm bảo toán thẻ mà sử dụng dựa số dư tài khoản tiền gửi hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép Thẻ ghi nợ gồm loại sau: Thẻ on-line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ Thẻ off-line: Là loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sau vài ngày khấu trừ vào tài khoản tiền gửi chủ thẻ • Thẻ trả trước (Prepaid Card) – thẻ loại B: Là loại thẻ phát triển giới, khách hàng làm thủ tục phát hành thẻ làm giấy yêu cầu phát hành thẻ, mở tài khoản chứng minh tài chính, mà cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính loại thẻ giống thẻ bình thường khác, nhiên chủ thẻ chi tiêu giới hạn số tiền có thẻ khoảng thời gian định tùy theo ngân hàng phát hành, tức hạn mức thẻ tính chất tuần hồn • Thẻ tín dụng (Credit Card) – thẻ loại C: Đây loại thẻ đuợc sử dụng phổ biến nay, theo chủ thẻ sử dụng phổ biến nay, theo chủ thẻ sử dụng hạn mức Ngơ Việt Hà 46C Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng định để chi tiêu sở chấp nhận thẻ Hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tình hình thu nhập, chi tiêu, tài khoản đảm bảo, địa vị xã hội khác hàng … Đây phương thức tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho người sử dụng chi tiêu trước, trả tiền sau Định kì, chủ thẻ nhận kê từ ngân hàng Chủ thẻ phải tốn số tiền chi tiêu mà khơng phải trả lãi Tuy nhiên tốn khơng hạn, chủ thẻ phải chịu lãi suất chậm trả khoản phí khác Sau tốn đủ số tiền phải trả, ngân hàng khơi phục hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Điều tạo nên tính tuần hồn - đặc tính ưu việt thẻ tín dụng 1.1.4 Các chủ thể tham gia: • Ngân hàng phát hành thẻ: Là Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành thẻ chuẩn bị thẻ, phát hành thẻ cho khách hàng, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng thẻ ban hành quy định cần thiết sử dụng thẻ, toán số tiền hóa đơn cho khách hàng ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho thương vụ vượt hạn mức • Chủ thẻ: Là người có tên thẻ, Ngâ hàng phát hành cho phép sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ thay tiền mặt theo hạn mức cấp thẻ Ngoài chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng đại lý Ngô Việt Hà 46C 10 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp nhu cầu sử dụng thẻ TDQT chủ yếu dạng tiềm năng, cần khơi dậy Các tài liệu hỗ trợ đơn giản nội dung, sơ sài hình thức Đây loại hình thẻ mang tính quốc tế cao tài liệu giới thiệu, hỗ trợ có tiếng Việt, chưa có tiếng Anh, gây khó khăn bất tiện khách hàng nước ngồi có ý định tham khảo sử dụng dịch vụ NHCTVN tạo hình ảnh chuyên nghiệp dịch vụ thẻ NHCT khách hàng Chưa xây dựng hệ thống quản lý thơng tin thị trường chưa có chế đánh giá báo cáo, giám sát hiệu cơng tác quảng cáo, khuyếch trương nói riêng cơng tác Marketing nói chung 2.3.2.5 Trình độ chun mơn cịn nhiều hạn chế: • Tại trung tâm thẻ: Nhân trung tâm thẻ thiếu kinh nghiệm việc triển khai nghiệp vụ thẻ cán tuyển, đồng thời trung tâm thiếu cán cho hoạt động kinh doanh thẻ • Tại chi nhánh: Các cán chi nhánh thiếu số lượng lẫn chất lượng Nghĩa số chi nhánh khơng bố trí cán chuyên trách cho hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời cán kiêm nhiệm lại thiếu lực trình độ chun mơn lĩnh vực kinh doanh thẻ, thiếu kiến thức sản phẩm dịch vụ thẻ TDQT Ngoài ra, hoạt động đào tạo cho chi nhánh đại lý chấp nhận thẻ tổ chức hàng năm chưa đạt hiệu cao Từ thực trạng dịch vụ thẻ TDQT NHCTVN, nói lĩnh vực đà phát triển nước ta NHCTVN đạt kết Ngô Việt Hà 46C 53 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp khả quan, trước hết nhờ vào nỗ lực cố gắng toàn thể cán công nhân viên ngân hàng hỗ trợ tổ chức thẻ quốc tế, chủ thể khách Cụ thể hơn, kết xuất phát từ đầu tư đắn ngân hàng với sách Marketing phù hợp Tuy nhiên, kết mà NHCTVN đạt chưa thực xứng với tầm vóc ngân hàng tiềm thị trường Việt Nam Việc xác định kết hạn chế công tác triển khai, mở rộng dịch vụ thẻ TDQT có vai trò quan trọng cho định hướng sau Với mục tiêu mở rộng dịch vụ thẻ, NHCTVN cần có số giải pháp phù hợp dựa nghiên cứu thực tiễn nêu Trong Chương III đề cập tới số giải pháp Chương III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TDQT TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Thuận lợi thách thức ngân hàng công thương việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT: Ngô Việt Hà 46C 54 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.1 Thuận lợi NHCT việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT: Tuy ngành dịch vụ mẻ Việt Nam dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ TDQT có nhiều thuận lợi Thứ nhất, kinh tế nước năm gần tăng trưởng với tốc độ cao, thu nhập bình quân đầu người ngày cao, năm 2007 GDP bình quân đạt 835USD/người/năm So với nước phát triển, số khiêm tốn với nước ta số đáng mừng Đời sống nhân dân bước nâng cao, nhu cầu chi tiêu ngày lớn khơng cịn bó hẹp phạm vi hàng hóa thiết yếu Vì vậy, nhu cầu toán thẻ gia tăng Thứ hai, ngành công nghệ thông tin hệ thống sở hạ tầng nước ta ngày phát triển mạnh, tạo tảng cho việc phát triển ngành cơng nghiệp, dịch vụ đại, có dịch vụ thẻ Thứ ba, gia nhập tổ chức thương mại quốc tế AFTA hay WTO, u cầu tốn thẻ TDQT đặt ra, không để phục vụ cho người nước ngồi Việt Nam mà cịn phục vụ cho người Việt Nam học tập công tác nước số phận dân cư có thu nhập cao nước Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước tạo nhiều điều kiện cho Ngân hàng đầu tư phát triển dịch vụ thông qua chiến lược đưa công nghệ cao vào ngành ngân hàng Thẻ TDQT từ nhận động lực đáng kể Thứ năm, Việt Nam thị trường hấp dẫn nhà đầu tư nước ngồi, điều góp phần khuyến khích tổ chức thẻ quốc tế đầu tư, quảng bá thương hiệu Ngơ Việt Hà 46C 55 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 3.1.2 Thách thức việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT NHCTVN Bên cạnh thuận lợi trên, ngành dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ TDQT gặp khơng thách thức đòi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực để vượt qua Thứ nhất, tình hình kinh tế - trị quốc tế biến động khó lường, gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới tài giới Ngành ngân hàng nói chung, dịch vụ thẻ nói riêng khơng nằm ngồi phạm vi ảnh hưởng Thứ hai, môi trường pháp lý nước chưa thực tạo điều kiện bảo vệ cho ngân hàng Hệ thống văn pháp lý lỏng lẻo, khái quát, chưa quy định cụ thể cho loại nghiệp vụ mà quy định chung cho hoạt động toán thẻ Thứ ba, Việt Nam nhập Khu vực mậu dịch tự Đông Nam Á AFTA Tổ chức Thương mại giới WTO Các ngân hàng liên doanh ngân hàng nước xuất ngày nhiều nước ta Với uy tín bề dày kinh nghiệm, ngân hàng nước trở thành đối thủ cạnh tranh lớn ngân hàng nước 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT NHCT VN: 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ:  Cải tiến cơng nghệ Là loại hình dịch vụ đại, công nghệ yêu cầu hàng đầu đặt dịch vụ thẻ TDQT NHCT Vì vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ, đề đặt đổi mới, phát triển công nghệ ứng dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Ngô Việt Hà 46C 56 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Công nghệ ngân hàng thương mại nước ta có nhiều đổi lạc hậu so với hệ thống ngân hàng nước khu vực giới, chưa thức đáp ứng nhu cầu người dân, khiến cho khối lượng toán tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn Do việc phát triển, cải tiến công nghệ phải đặt lên hàng đầu  Phát triển sản phẩm Cùng với việc nâng cao công nghệ, ngân hàng đồng thời cần nghiên cứu cho đời loại thẻ TDQT phù hợp với nhu cầu tiêu dùng thị trường Ngoài việc nâng cao độ an toàn cho thẻ từ, nghiên cứu triển khai thẻ chip, ngân hàng mở rộng thị trường thơng qua việc liên kết phát hành thẻ với số quản, tổ chức hàng không, bưu điện, bệnh viện …  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Trong ngành nghề, lĩnh vực nhân tố người ln nhân tố định thắng lợi Các ngành dịch vụ nói chung ngành ngân hàng nói riêng khơng nằm phạm vi Đặc biệt, việc phát triển dịch vụ thẻ TDQT – loại hình dịch vụ mẻ đại lại cần thiết tới đội ngũ cán động, sáng tạo Nhận thức điều này, thời gian vừa qua NHCT có nhiều hoạt động chiến lược phát triển người Tuy nhiên để phát triển mạnh hơn, NHCT phải trọng công tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng nói chung đội ngũ cán trung tâm thẻ nói riêng, cụ thể sau:  Mở lớp đào tạo bổ sung nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, cập nhật thông tin dịch vụ thẻ giới, đặc biệt thẻ TDQT, nhằm nâng cao tầm hiểu biết công nghệ phương thức tỏ chức quản lý hoạt động thẻ Ngô Việt Hà 46C 57 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài ra, dịch vụ thẻ dịch vụ chứa đựng nhiều rủi nên cần đào tạo kỹ nghiệp vụ chống rủi ro, không lý thuyết mà cần đào tạo thực tế ngân hàng nước  Chú trọng việc tìm kiếm cán có lực sáng tạo công việc để làm cán nòng cốt cho trung tâm thẻ Đồng thời cần xác định rõ mạnh cá nhân để xếp cho họ vị trí hợp lý, giúp họ phát triển hết mạnh  Xây dựng nâng cao chất lượng đội ngũ cán Marketing, phận phục vụ khách hàng nhằm nâng cao uy tín dịch vụ thẻ TDQT NHCT khách hàng  Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ toán thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ để họ cập nhật thông tin, thay đổi dịch vụ phương thức phòng ngừa rủi ro  Thay đổi hạn mức tín dụng, phí giao dịch, mức ký quỹ phù hợp Với hạn mức thấp 10 triệu đồng nay, có phận dân cư có nhu cầu dùng thẻ TDQT Để thẻ TDQT trở nên phổ biến xã hội, NHCT cần quan tâm tới việc hạ thấp hạn mức tín dụng loại thẻ, nhằm thu hút tối đa lượng khách hàng tham gia dịch vụ Theo em, hạn mức tín dụng tối thiểu phù hợp với mức thu nhập người dân bây giưof khoảng 4-5 triệu đồng Cùng với việc hạ thấp hạn mức tín dụng NHCT cần giảm mức phí giao dịch mức ký quỹ nhằm khuyến khích khách hàng tốn thẻ TDQT cho hoạt động mua sắm hàng hóa thiết yếu Ngơ Việt Hà 46C 58 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp  Hạn chế rủi ro Mỗi năm, dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ TDQT mang lại cho NHCT khoản lợi nhuận đáng kể Tuy nhiên xảy rủi ro đáng tiếc, gây thiệt hại cho ngân hàng, khách hàng đơn vị chấp nhận thẻ Dù rủi ro có gây thiệt hại cho cuối ngân hàng chịu thiệt hại tài uy tín Điều đồng nghĩa với việc giảm sút lợi nhuận cho ngân hàng – điều mà đơn vị kinh doanh không muốn Vì vậy, cơng tác hạn chế rủi ro vơ quan trọng chiến lược phát triển ngành dịch vụ hấp dẫn 3.2.2 Phân đoạn thị trường lựa chọn thị trường mục tiêu cho loại thẻ TDQT: Phân đoạn thị trường bước quan trọng hoạt động tất ngành kinh doanh không riêng dịch vụ thẻ TDQT Ngân hàng cần xác định rõ đối tượng phục vụ cảu để có sản phẩm cách thức phục vụ phù hợp Ngân hàng chờ đợi khách hàng tới mà phải có biện pháp để thu hút khách hàng mục tiêu Vấn đề quan trọng xác định khách hàng mục tiêu, thị trường mục tiêu Thực tế Việt Nam nay, phần đông dân số sống nông thôn, thu nhập họ thấp không ổn định, chi tiêu gói gọn trongkhoanr tiền tiết kiệm khiêm tốn nên khơng có nhu cầu sử dụng thẻ, thẻ TDQT khơng Chính vậy, khơng phải thị trường mục tiêu NHCT Phần dân số lại sống thành thị có thu nhập Đứng góc độ người làm dịch vụ thẻ, chia dân thành thị thành nhóm sau: Nhóm có mức thu nhập bình quân triều đồng/tháng: bao gồm chủ yếu giáo viên, công nhân viên chức nhà nước, số người buôn bán nhỏ … Việc chi tiêu cảu họ nhỏ lẻ, khu chợ, Ngô Việt Hà 46C 59 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp cửa hàng vừa nhỏ Chủ yếu họ mua sắm nhu yếu phẩm hàng ngày, mua đồ đắt tiền, xa xỉ Việc nước du lịch, ăn nghỉ khách sạn, nhà hàng sang trọng mua sắm trung tâm thương mại đắt tiền hầu hạn chế Vì vậy, khách hàng mục tiêu cho ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ TDQT Nhóm có mức thu nhập bình quân triệu đồng/tháng: bao gồm quan chức phủ, người làm việc quan nước ngoài, doanh nhân, nhân viên ngành dầu khí, ngân hàng, hàng khơng, bưu viễn thơng … Đối tượng có khả chi trả cho giao dịch có giá trị lớn, chí thường xun phải nước ngồi Đây đối tượng mà NHCT cần ý Ngồi đối tượng dân thành thị có thu nhập khá, NHCT cần ý đến đối tượng người nước ngồi đến Việt Nam hình thức: cơng tác, du lịch Việt kiều thăm Tổ quốc Đây đối tượng đơng đảo, có nhu cầu dùng thẻ TDQT cao NHCT cần đẩy mạnh hoạt động toán phát hành Sau xá định đối tượng phục vụ, NHCT cần tổ chức nghiên cứu thị trường, thăm dò nhu cầu họ để phát triển sản phẩm phù hợp có sách quảng cáo, khuếch trương hợp lý Như vậy, ciệc xác định thị trường mục tiêu quan trọng để ngân hàng có sách phù hợp biến khách hàng tiềm trở thành khách hàng thân thiết ngân hàng 3.2.3 Tăng cường khuếch trương sản phẩm Trong khu vực giới thị trường thẻ TDQT dadng diễn sơi động tiếc Việt Nam, thị trường cịn q “trầm” Một ngun nhân ngân hàng nói chung chưa có sách quảng cáo khuếch trương hợp lý Cho tới nay, chưa có loại thẻ TDQT Ngơ Việt Hà 46C 60 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp NHCT quảng cáo truyền hình hay số phương tiện thông tin đại chúng khác Do vậy, ngân hàng cần phải có số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động khuếch trương như: - Cần có chiến lược quảng cáo riêng với nhóm khách hàng nhằm giới thiệu cách đầy đủ nhất, hiệu tiện ích chủ thẻ TDQT Ngân hàng cử cán tới doanh nghiệp, cơng sở … để giới thiệu thẻ TDQT Đồng thời ngân hàng sử dụng đội ngũ sinh viên làm việc bán thời gian để giới thiệu thẻ Một phần không nhỏ sinh viên sau trường có thu nhập khá, trở thành khách hàng ngân hàng Các kênh thông tin đại chúng phương tiện quảng cáo hiệu Việc quảng cáo truyền hình, đài, báo khiến cho thẻ trở nên gần gũi với người dân - Tổ chức chương trình khuếch trương dịch vụ thẻ TDQT công chúng … 3.2.4 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Thứ nhất, tăng cường chương trình khuyến như: phát hành thẻ miễn phí, tặng thêm hạn mức sử dụng cho khách hàng giảm phí giao dịch Thứ hai, thường xun thăm dị ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ TDQT ngân hàng cung ứng thông qua trang web, báo chí, truyền hình thơng qua hội nghị khách hàng Thứ ba, tăng cường mở rộng tiện ích thẻ nhằm thỏa mãn nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Hiện nay, việc dùng thẻ TDQT để tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại … khơng cịn xa lạ Ngân hàng cần mở rộng thêm tiện ích khác tốn phí cầu, phà, mua thẻ điện thoại, thẻ internet, mua vé máy bay, tàu hỏa …Việc Ngô Việt Hà 46C 61 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp mở rộng đòi hỏi hợp tác NHCT với đơn vị liên quan Ngân hàng đóng vai trị trung gian, đem lại tiết kiệm thời gian, cho phí lại khách hàng Đồng thời, đơn vị có liên quan tiết kiệm khoản chi phí trả lương cho nhân viên trực tiếp giao dịch Việc hợp tác hồn tồn đơi bên có lợi ngân hàng cần nghiên cứu đề đường lối xúc tiến Thứ tư, trọng việc chăm sóc khách hàng vào dịp lễ tết, kỷ niệm … Trong dịp này, nên có quà kỷ niệm, khuyến nhỏ cho khách hàng để tăng mối quan hệ thân thiết ngân hàng khách hàng Thứ năm, ngân hàng cần tăng cường tham gia hoạt động xã hội ủng hộ quỹ từ thiện, tài trợ hoạt động, xây dựng chương trình văn hóa xã hội … nhằm khuếch trương thương hiệu dịch vụ thẻ thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ TDQT Quy mô mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ nhân tố quan trọng định doanh số dịch vụ thẻ ngân hàng Lý thật đơn giản sau: nguồn thu ngân hàng từ phát hành thẻ chủ yếu phí thường niên, nguồn thu có hạn chế cố định Trong đó, nguồn thu từ tốn thẻ chứa đựng tiềm lớn Ngân hàng khuyến khích khách hàng chi trả thẻ tín dụng cách mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Thông thường, người sử dụng thẻ TDQT người có phạm vi chi tiêu rộng, khối lượng chi tiêu lớn Họ sẵn sàng tốn thẻ có máy tốn họ khơng thích mang theo tiền mặt Do vậy, NHCT cần mở rộng quy mô mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Đây giải pháp mở rộng mơi trường tốn thẻ TDQT Ngô Việt Hà 46C 62 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Trong thời gian qua, ngân hàng thương mại nói chung, NHCT nói riêng tích cực mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Tuy nhiên, số lượng chưa nhiều tập trung không đồng Chủ yếu đơn vị chấp nhận thẻ nhà hàng, khách sạn, siêu thị lớn, đại lý vé máy bay, khu vực có nhiều người nước cư trú lại … Điều gây bất tiện cho nhiều chủ thẻ khiến cho người dân nghĩ thẻ TDQT phục vụ cho người nước ngồi họ thờ với loại hình Đây lý khiến người dân muốn sử dụng tiền mặt tốn Chính lý đó, muốn khuyến khích người dân sử dụng thẻ nhiều phải làm cho họ quen dần với hình thức thơng qua việc mở rộng đơn vị chấp nhận toán thẻ 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT NHCTVN: 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Là quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước có vai trò đạo hoạch định phương hướng cho hoạt động ngân hàng thương mại Trong việc phát triển hoạt động thẻ ta không nhắc đến vai trò quan trọng Hiện nay, nước ta có văn pháp quy quy định phát hành toán thẻ Nội dung văn chưa nêu rõ quy trình cụ thể nghiệp vụ Do vậy, triển khai dịch vụ, ngân hàng phải tự đưa quy chế chưa có thống chung ngân hàng với với quy định quản lý ngoại hối, quản lý tín dụng Vấn đề đặt cần có văn pháp quy phạm pháp luật quy định cụ thể nghiệp vụ Ngồi ra, sách quản lý ngoại hối quản lý tín dụng cần có số bổ sung Cụ thể sau: Ngô Việt Hà 46C 63 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Chính sách ngoại hối cần có quy định riêng cho thẻ tốn nói chung, thẻ TDQT nói riêng hạn mức tốn, hạn mức tín dụng, nhằm thắt chặt quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, đồng thời hạn chế việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ, đảm bảo, tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ Chính sách quản lý tín dụng cần phải bổ sung quy định riêng cho nghiệp vụ phát hành toán thẻ, đặc biệt thẻ TDQT, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, hạn chế gây phiền hà cho khách hàng Mặt khác, quy định điều kiện đảm bảo tín dụng hạn mức tín dụng chủ thẻ giống khoản cho vay khác mà ngân hàng cần lưu tâm tới khả toán khách hàng Cùng với việc hoàn thiện pháp lý, Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng chiến lược chung việc phát triển dịch vụ thẻ toàn hệ thống, nhằm bảo vệ cho hoạt động ngân hàng, khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường Hiện nay, ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ thẻ TDQT hoạt động riêng lẻ, chưa có đồng bộ, quán Sự hoạt động độc lập cần thiết không nên để vào tình trạng biệt lập Chúng ta cần có thống hoạt động để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ TDQT nước, gắn kết ngân hàng thương mại thành khối vững chắc, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Để làm điều đó, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét thành lập trung tâm toán thẻ quốc gia, hoạt động mang tính hỗ trợ định hướng cho ngân hàng thương mại nước 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ: Ngơ Việt Hà 46C 64 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài hỗ trợ Ngân hàng nhà nước, hỗ trợ Chính phủ vơ cần thiết Nhất môi trường xã hội, pháp lý nước ta chưa thực thuận lợi cho việc phát triển hoạt động thẻ TDQT 3.3.2.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý: Việc hồn thiện mơi trường pháp lý nhu cầu thiết Cụ thể, Quốc hội Chính phủ cần sớm ban hành luật tốn nhằm hỗ trợ cho hoạt động toán thẻ Đồng thời, cần có quy định cụ thể, rõ ràng việc giải tranh chấp chủ thể tham gia hoạt động phát hành tốn thẻ Bên cạnh đó, nhà nước cần có khung hình phạt nghiêm minh cho đối tượng lưu hành thẻ giả, gian lận tốn … Ngồi cần có quy định cụ thể cho thẻ chi tiêu ngoại tệ nước 3.3.2.2 Nâng cấp sở hạ tầng kỹ thuật: Dịch vụ thẻ TDQT loại hình dịch vụ đại, đòi hỏi trang thiết bị đại cơng nghệ tiên tiến Ngồi việc thân ngân hàng tự trang bị, tổ chức thẻ quốc tế hỗ trợ, nhà nước cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật nhằm khuyến khích ngân hàng chủ thể tham gia vào dịch vụ Ngoài ra, nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng mở rộng dịch vụ thẻ TDQT cách giảm thuế nhập máy móc thiết bị chưa tự sản xuất loại máy móc phục vụ cho q trình tốn thẻ Trên số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động thẻ TDQT ngân hàng công thương Việt Nam Tuy nhiên, để áp dụng có hiệu giải pháp cần có phối hợp đồng ngành, cấp đặc biệt nội ngân hàng Trong tương lai, kinh tế có nhiều biến chuyển, giải pháp đề phù hợp cho Ngô Việt Hà 46C 65 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp số năm gần ý kiến đề xuất phần có tác dụng cho định hướng sau Vấn đề cốt lỗi làm ngân hàng phát huy mạnh, hạn chế điểm yếu mình, đồng thời tận dụng thời cơ, vượt qua thử thách KẾT LUẬN Ngô Việt Hà 46C 66 Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khơng nằm ngồi phạm vi ảnh hưởng vịng xốy hội nhập, ngân hàng Việt Nam chạy đua gay gắt Cạnh tranh giưof không cạnh tranh lãi suất ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ Dịch vụ thẻ TDQT nằm đua Thị trường thẻ nói chung, thẻ TDQT nói riêng Việt Nam dừng lại dạng tiềm nhiều hạn chế định đối tượng sử dụng, sách pháp luật, sở vật chất … Đây khó khăn NHCT lúc Vì vậy, NHCT cần có biện pháp thích hợp để vượt qua khó khăn Thơng qua nghiên cứu lý luận tình hình thực tiễn ngân hàng công thương Việt Nam, nội dung sau thể rõ chuyên đề:  Những vấn đề dịch vụ thẻ TDQT ngân hàng thương mại  Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT ngân hàng công thương Việt Nam  Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ TDQT ngân hàng công thương Việt Nam Do nhận thức chưa thật sâu sắc, chun đề cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận đánh giá thầy cô Ngô Việt Hà 46C 67 Ngân hàng