LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn nay, xu hướng chung kinh tế Việt Nam tiến hành công nghiệp hoá, đại hoá, đẩy mạnh phát triển đất nước tăng cường hoà nhập với kinh tế khu vực giới Để đảm bảo cho phát triển này, vốn cần cho kinh tế ví máu cần cho thể sống Với vai trò “ trái tim “ kinh tế, hệ thống ngân hàng trở công đổi đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày găy gắt , việc hoàn thiện phát triển hoạt động huớng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Và xét cho đáp ứng cho yêu cầu đại hoá, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng xu hội nhập kinh tế Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại Nó mẻ với ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Đầu tư Phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng có tuổi đời kinh doanh trẻ Trong thời gian qua, phát triển khởi sắc nghiệp vụ bảo lãnh tích cực chưa tương xứng với vai trò tiềm cuả hệ thống ngân hàng kinh tế Nhận thức vấn đề sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội định chọn đề tài “ Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội” Nội dung đề tài bao gồm phần sau: Chương 1: Lý luận chung bảo lãnh ngân hàng Chương 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Chương 3: Các giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Phạm vi đề tài nghiên cứu nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Từ sở lý luận thực tiễn mạnh dạn đưa ý kiến nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động ngân hàng Về phương pháp nghiên cứu, viết sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích đặc biệt sử dụng nhiều tới lý luận sách Marketing ngân hàng Để hoàn thành đề tài này,tôi nhận hướng dẫn quý báu Thầy giáo hướng dẫn Thày Cô khoa Ngân hàngTài Ngoài ra, thời gian thực tập, giúp đỡ tận -1- tình bác Nguyễn Đường Tuấn- Phó Giám đốc ngân hàng, cô Huỳnh Kim Ngọc chị Nguyễn Thị Minh Thu Anh Chị, Cô Chú trụ sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội Chi nhánh Thanh Trì Tôi xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận bảo thầy cô cô ngân hàng -2- NỘI DUNG Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH Các vấn đề chương bao gồm: - Các khái niệm bảo lãnh - Phân loại nội dung loại hình bảo lãnh - Bảo lãnh ngân hàng kinh tế thị trường I CÁC KHÁI NIỆM VỀ BẢO LÃNH Khái niệm bảo lãnh bảo lãnh ngân hàng Trước đưa khái niệm bảo lãnh ngân hàng, tìm hiểu bảo lãnh nói chung khái niệm bảo lãnh số lĩnh vực khác Bảo lãnh thuật ngữ sử dụng từ lâu đời Trong xã hội phong kiến người ta biết đến khái niệm lý trưởng người lực bảo lãnh cho tù nhân thời gian thi hành án, cha mẹ bảo lãnh cho Sau bảo lãnh phát triển sang lĩnh vực dân nhiều lĩnh vực khác đời sống kinh tế xã hội Bảo lãnh phân hai hình thức dựa vào tính chất đối tượcg bảo lãnh là: Bảo lãnh đối nhân bảo lãnh đối vật -Bảo lãnh đối nhân: Được áp dụng chủ yếu với quan hệ phi tài sản hình sự, tố tụng hình sự, chế tài hành quan hệ phi tài sản dân -Bảo lãnh đối vật: Được áp dụng quan hệ hợp đồng kinh tế dân có yếu tố tài sản Đó bảo lãnh, phương thức bảo đảm việc vi phạm hợp đồng Trong pháp luật dân nước ta khái niệm bảo lãnh nêu điều 366 Bộ luật Dân sự: “ Bảo lãnh việc người thứ ba (gọi người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền ( gọi người nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ( gọi người bảo lãnh), đến hạn mà nguời bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ ” -3- Trong pháp lệnh hợp đồng kinh tế: “ Bảo lãnh tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu người nhận bảo lãnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho người bảo lãnh người vi phạm hợp đồng kinh tế ký kết ” Từ ta đưa khái niệm chung bảo lãnh sau: “ Bảo lãnh cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ nghiã vụ quyền lợi người xin bảo lãnh không thực thực không với bên yêu cầu bảo lãnh” Hoạt động bảo lãnh ngày phát triển phong phú đa dạng mặt kinh tế xã hội Để phân loại, người ta dựa vào số tiêu thức như: -Dựa chủ thể bảo lãnh: +Bảo lãnh nhà nước với doanh nghiệp +Bảo lãnh công ty mẹ với công ty + Bảo lãnh ngân hàng với doanh nghiệp - Dựa mục đích kinh tế: +Bảo lãnh mục đích kinh tế +Bảo lãnh mục đích phi kinh tế * Khái niệm bảo lãnh ngân hàng: Theo điều Quy chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng( ban hành kèm theo Quyết định số 196/ QĐ- NH 14 ngày 16 tháng năm 1997 củaThống đốc NHNN): “Bảo lãnh nghiệp vụ ngân hàng, cam kết ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực hiện đủ các nghĩa vụ thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, quy định cụ thể thư bảo lãnh ngân hàng” Sự đời trình phát triển bảo lãnh ngân hàng 2.1 Sự đời bảo lãnh ngân hàng Theo phần khái niệm bảo lãnh ngân hàng bảo lãnh mục đích kinh tế với người bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỷ trở thành loại hình dịch vụ hữu hiệu ngân hàng đại với kinh tế Chúng ta xem xét đời bảo lãnh ngân hàng, loại hình dịch vụ ngân hàng thương mại Theo quan niệm Marketing đời sản phẩm dịch vụ thường bắt nguồn từ ba nhân tố : Phát sinh nhu cầu, khả cung ứng cho phép luật pháp.Ba nhân tố với đời bảo lãnh ngân hàng là: -4- * Sự phát sinh nhu cầu bảo lãnh: Chính phát triển kinh tế mà phát triển thương mại tín dụng làm nảy sinh xuất nhu cầu - Về thương mại: Xã hội loài người trải qua hình thức sản xuất tự cung tự cấp sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá đời tạo bước nhảy vọt đời sống, kinh tế tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thương mại Thương mại đời từ phân công lao động xã hội, chuyên môn hoá sâu lợi so sánh vùng,các doanh nghiệp quốc gia Khi kinh tế phát triển, thương mại phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu đặc biệt với xu hướng hoà nhập tham gia vào phân công lao động khu vực giới Sự phát triển thương mại làm tăng số lượng,giá trị tốc độ giao dịch doanh nghiệp làm giao dịch vượt khỏi phạm vi biên giới quốc gia - Về tín dụng: Tín dụng đời nhu cầu chu chuyển vốn kinh tế nơi thừa thiếu tương đối Thương mại phát triển kéo theo cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp lĩnh vực Để đổi sản phẩm, công nghệ đáp ứng thị trường vốn trở nên quan trọng Tín dụng không bao gồm quan hệ cung ứng vốn tổ chức nước mà nước,các khu vực nhiều lĩnh vực chủ yếu thương mại với nguyên tắc hoàn trả vốn gốc phần lãi định Điều kiện tín dụng hoàn trả có nghĩa người cho vay thu hồi vốn lãi sau thời hạn định Ngược lại, người cấp tín dụng phải đối mặt với rủi ro tín dụng người vay không hoàn trả yêu cầu Rủi ro lớn tín dụng thực phạm vi quốc gia Sự phát triển thương mại tín dụng dẫn tới: + Sự thiếu hụt thông tin thiếu tín nhiệm bạn hàng: Giao dịch diễn với đặc điểm tăng số lượng, phức tạp thời gian dài phạm vi toàn cầu.Quá trình kinh doanh diễn với tốc độ chóng mặt, lúc doanh nghiệp phải giao dịch với nhiều bạn hàng khác Họ thiếu thông tin bạn hàng đối thủ cạnh tranh Sự thiếu hụt thông tin dẫn tới rủi ro đạo đức bạn hàng không đáp ứng hợp đồng ký kết Hoặc họ tìm hiểu thông tin việc tranh thủ hội kinh doanh chi phí phải bỏ ngăn cản họ thực điều Mâu thuẫn nảy sinh thiếu hiểu biết làm đối tác đủ độ tín nhiệm cần thiết để ký kết hợp đồng -5- + Tăng rủi ro kinh doanh: Một doanh nghiệp kinh doanh phải gánh chịu rủi ro lãi suất, tỷ giá, cạnh tranh, rủi ro bất khả kháng Rủi ro gây hậu không lường trước cho doanh nghiệp Theo chế lan truyền rủi ro ảnh hưởng tới doanh nghiệp khác thực hợp đồng Rủi ro ví dụ rủi ro bất khả kháng nằm khả kiểm soát người Kiểm soát rủi ro khó khăn đặc biệt rủi ro lan truyền từ đối tác.Khi cạnh tranh bị đẩy tới mức độ gay gắt, doanh nghiệp phải tận dụng hội để vượt lên đối thủ.Mà chịu rủi ro có nghĩa chịu đe doạ tụt hậu Vì vây doanh nghiệp tìm cách giảm thiểu rủi ro Như từ thân kinh tế xuất nhu cầu cần có công cụ ngăn ngừa rủi ro từ đối tác, khắc khục tình trạng thiếu hụt thông tin làm bên yên tâm thực giao dịch Về mặt toán rủi ro kiểm soát hình thức tín dụng chứng từ, bảo đảm hối phiếu Còn rủi ro không thực không đơn nghĩa vụ toán hợp đồng, sở đời công cụ mới- bảo lãnh *Khả cung ứng: Nhu cầu bảo lãnh nảy sinh đòi hỏi có người thứ ba đứng làm trung gian bảo đảm bên yên tâm thực hợp đồng Ngân hàng thương mại trung gian tài với điều kiện sau: -Có khả bảo đảm tài chính, có uy tín kinh doanh tiền tệ -Chuyên cung cấp dịch vụ trung gian tài cho kinh tế -Có khả nắm bắt, thu thập thông tin có mạng lưới khách hàng đội ngũ cán chuyên môn Ngân hàng thương mại hoàn toàn có khả cung ứng dịch vụ thoả mãn nhu cầu kinh tế Mặt khác tiếp cận theo hình thức tín dụng ngân hàng coi bảo lãnh loại hình tín dụng đặc biệt, tín dụng chữ ký Sự phát triển hình thức tín dụng ngân hàng kể tới : - Tín dụng thông thường: Đó việc ngân hàng trực tiếp phát tiền cho vay theo nguyên tắc hoàn trả vốn khoản lãi định Đây hình thức tín dụng truyền thống chiếm tỷ lớn hoạt động sử dụng vốn hầu hết cá ngân hàng - Tín dụng chữ ký: + Tín dụng chấp nhận :là việc khác hàng phát hành hối phiếu ngân hàng đóng vai trò người thụ lệnh Khách hàng dùng hối -6- phiếu chiết khấu ngân hàng khác để nhận tiền Trước hối phếu đến hạn toán, khách hàng phải toán cho ngân hàng để ngân hàng chi trả cho ngân hàng chiết khấu Trong quan hệ ngân hàng cho mượn uy tín để khách hàng vay vốn +Tín dụng chứng từ: Ngân hàng cấp tín dụng chứng từ cho khách hàng người nhập khẩu, người thụ hưởng người xuất nước Với hình thức ngân hàng cam kết trả tiền người xuất giao hàng xuất trình giấy tờ theo cam kết thư tín dụng Bảo lãnh ngân hàng: Cũng coi hình thức tín dụng chữ ký Ngân hàng xuất vốn mà phát hành thư bảo lãnh bảo đảm chi trả cho người thụ hưởng người ngân hàng bảo lãnh vi phạm hợp đồng ký kết với người thụ hưởng * Về pháp luật: số nước bảo lãnh thực công ty bảo hiểm Mỹ Canada Song phần lớn quốc gia giới nghiệp vụ ngân hàng phép thực Như đời tồn bảo lãnh ngân hàng khách quan cần thiết 2.2.Sự phát triển bảo lãnh ngân hàng: Nếu thư tín dụng ngân hàng sử dụng rông rãi từ năm 30 bảo lãnh ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỷ Sự phát triển nhanh chóng quốc gia sản xuất dầu hoả Trung Đông thời gian cho phép họ ký kết hợp đồng lớn với công ty phương Tây cho dự án lớn cải tiến sở hạ tầng, tiện ích công cộng, dự án công nông nghiệp quốc phòng Nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo lãnh ngân hàng đặc biệt bảo lãnh toán lần đầu từ khu vực Với phát triển thương mại quốc tế ,các giao dịch ngày mang tính toàn cầu Ví dụ công ty kiến trúc Hà Lan Anh tham gia liên doanh công ty khác dự án xây dựng sân bay số công trình phụ trợ Arập, thuê nhà thầu phụ Nam Triều Tiên, mua thiếp bị từ nhà cung cấp Pháp.Tầm cỡ phức tạp giao dịch đòi hỏi thúc đẩy phát triển bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng sử dụng mạnh mẽ giới đạt doanh số kỷ lục.Chỉ riêng Hà Lan, doanh số loại bảo lãnh ngân hàng Hà Lan phát hành năm 1980 12 850 triệu NGL Con số tăng lên 26 281 triệu NGL vào năm 1990.( Theo số liệu công bố ngày 10/7/1990 Uỷ ban kiểm soát Ngân hàng trung ương Hà -7- Lan) Còn theo Uỷ ban soạn thảo Điều khoản sửa đổi Luật thương mại Hoa Kỳ: Đến cuối 1998 số tiền bảo lãnh hiệu lực ngân hàng Hoa Kỳ lên tới 500 tỷ USD bảo lãnh khách hàng Mỹ 250 tỷ Trị giá loại bảo lãnh lên tới hàng chục triệu USD Bảo lãnh ngân hàng phát triển hình thức sử dụng Thoạt đầu loại bảo lãnh có điều kiện thị trường Mỹ Với loại bảo lãnh bổ xung , bảo lãnh tiền bảo chứng, tỏ không hiệu bất lợi cho bên yêu cầu bảo lãnh người bảo lãnh viện dẫn lý biện hộ để không toán dẫn tới tranh cãi phát sinh Các ngân hàng ngần ngại phát hành bảo lãnh họ không muốn dính líu đến rắc rối hợp đồng Bảo lãnh sử dụng số nước châu Phi, Trung Đông thông dụng thị trường châu Âu Loại bảo lãnh sử dụng nhiều bảo lãnh toán theo yêu cầu hay bảo lãnh vô điều kiện.Với loại người thụ huởng toán có yêu cầu mà không cần đưa chứng vi phạm Một số nước vận dụng pha trộn hai loại miễn bên chấp thuận ngân hàng đồng ý phát hành Hiện bảo lãnh ngân hàng phát triển rộng rãi nhiều lĩnh vực Có thể chắn thương vụ lớn với nước dạng bảo lãnh kèm Bảo lãnh đưởc sử dụng rộng rãi trị trường nội địa tính đa dạng động Bảo lãnh không hỗ trợ cho hợp đồng thương mại mà giao dịch phi thương mại, tài chính, phi tài như: bảo lãnh toán, hoàn trả tiền ứng trước, thực hợp đồng, bảo lãnh thuế quan Bảo lãnh không thực loại hình dịch vụ mà công cụ tài trợ cho doanh nghiệp Cùng với tín dụng chứng từ, bảo lãnh loại hình giao dịch thông dụng phổ biến hoạt động ngân hàng giới Các yếu tố bảo lãnh: 3.1 Các bên bảo lãnh: Một giao dịch bảo lãnh liên quan tới ba bên: Bên bảo lãnh, bên bảo lãnh(bên thị) bên thụ hưởng.Quan hệ bên quy định ba hợp đồng độc lập thư bảo lãnh ngân hàng hợp đồng ngân hàng bên thụ hưởng bảo lãnh *Bên bảo lãnh: Dùng uy tín đứng cam kết chịu trách nhiệm thay trường hợp bên bảo lãnh không thực -8- hợp đồng Trong bảo lãnh ngân hàng,bên bảo lãnh ngân hàng phát hành bảo lãnh * Bên bảo lãnh (bên thị bảo lãnh): Bên ngân hàng cam kết trả thay vi phạm hợp đồng *Bên thụ hưởng: Được ngân hàng toán có yêu cầu bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng Các hợp đồng liên quan: - Hợp đồng sở bên bảo lãnh bên thụ hưởng - Hợp đồng bảo lãnh bên bảo lãnh bên bảo lãnh - Thư bảo lãnh ngân hàng hợp đồng ngân hàng- bên bảo lãnh với bên thụ hưởng Bảo lãnh toán theo yêu cầu hay bảo lãnh yêu cầu sử dụng thông dụng mang đầy đủ đặc điểm, chức bảo lãnh(sẽ trình bày đây) Do vậy, tìm hiểu trách nhiệm ngân hàng bảo lãnh theo Quy tắc thống Phòng Thương Mại Quốc Tế ICC, UCPsố 458 bảo lãnh yêu cầu (UCP 458 điều 2, 7, 9, 10, 11, 12, 13 , 16) Nghĩa vụ trách nhiệm: - Khi bên bảo lãnh nhận thị phát hành thư bảo lãnh thị mà, thực bên bảo lãnh lý luật pháp, quy dịnh nước phát hành khả thực quy định bảo lãnh, thị không thực bên bảo lãnh phải thông báo cho bên gửi thị Telex không phương tiện nhanh chóng lý không thực yêu cầu họ gửi thị khác phù hợp - Khi phát hành bảo lãnh, trách nhiệm bên bảo lãnh theo bảo lãnh trả số tiền quy định xuất trình yêu cầu toán văn chứng từ khác quy định bảo lãnh mà hình thức phù hợp với quy định bảo lãnh - Tất chứng từ định xuất trình theo bảo lãnh, kể văn yêu cầu bên bảo lãnh xem xét, kiểm tra với cẩn thận cần thiếtđể xác định xem hình thức chúng có phù hợp với điều khoản hay không Khi chúng không phù hợp hình thức chúng không phù hợp với chúng bị từ chối - Bên bảo lãnh cần có thời gian phù hợp để xem xét kiểm tra yêu cầu theo thư bảo lãnh để định nên toán hay từ chối yêu cầu Nếu bên bảo lãnh định từ chối phải gửi thông báo sau cho bên thụ hưởng Telex không phương -9- tiện nhanh chóng khác Bất kỳ chứng từ xuất trình theo thư bảo lãnh phải giữ lại cho bên thụ hưởng - Bên bảo lãnh nghĩa vụ trách nhiệm hậu chậm chễ hay thất lạc văn bản, thư yêu cầu hặc chứng tù nào, chậm chễ, biến dạng lỗi khác phát sinh truyền phương tiện thông tin Bên bảo lãnh trách nhiệm lỗi dịch hặc giải thích điều khoản kỹ thuật có quyền truyền nội dung bảo lãnh phần mà không cần dịch - Bên bảo lãnh bên thị nghĩa vụ trách nhiệm hậu phát sinh hoạt động bị gián đoạn thiên tai, loạn nội chiến, khởi nghĩa, chiến tranh nguyên nhân kiểm soát mìnhhoặc đình công đóng cửa hoạt động công nghiệp mang tính khách quan - Bên bảo lãnh có trách nhiệm bên thụ hưởng theo quy định ghi bảo lãnh văn sửa đổi kèm theo quy tắc số tiền không quy định bảo lãnh văn sửa đổi kèm theo Trong giới chưa có luật pháp quốc tế điều chỉnh quan hệ bảo lãnh(Công ước Liên Hợp Quốc bảo lãnh độc lập thư tín dụng dự phòng soạn thảo chưa áp dụng) UCP 458 văn tương đối hoàn thiện Việc nghiên cứu dẫn chiếu theo quy tắc tránh rủi ro không nắm luật pháp bên đối tác 3.2 Nội dung thư bảo lãnh ngân hàng: Phát hành thư bảo lãnh hình thức bảo lãnh ngân hàng mà ta xem xét phần dưới.Tuy nhiên hình thức thông dụng Thông qua thư bảo lãnh hiểu rõ số khái niệm nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Theo Điều UCP 458, bảo lãnh phải quy định: - Bên thị - Bên thụ hưởng - Bên bảo lãnh - Hợp đồng sở yêu cầu phát hành bảo lãnh - Số tiền lớn toán loại tiền toán - Ngày kiện đáo hạn bảo lãnh - Các điều kiện đòi toán - Các điều khoản khấu trừ bảo lãnh có Một thư bảo lãnh thường bao gồm nội dung sau: -10- khó khăn gặp phải sử dụng, nhu cầu bảo lãnh tương lai; đồng thời có đề xuất cho việc áp dụng vào thực tế Ban lãnh đạo ngân hàng sở tập hợp, đánh giá ý kiến trình lên NHĐT&PT Việt Nam phép thực ban hành quy chế hướng dẫn cụ thể 3.2.1.2 Tăng cường thực công tác Marketing nhằm tạo điều kiện mở rộng thị trường bảo lãnh ngân hàng Trong kinh tế thị trường, muốn tồn phát triển, đơn vị kinh doanh phải có chiến lược Marketing hoàn hảo Vì thế, ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược Marketing thật tốt Muốn vậy, chi nhánh cần làm tốt biện pháp sau: * Chiến lược nghiên cứu thị trường - Trước hết, chi nhánh cần phải nghiên cứu tập tính, thái độ đặc biệt động khách hàng lựa chọn ngân hàng Thường khách hàng lựa chọn ngân hàng tức ngân hàng có khả thoả mãn số nhu cầu họ mức phí bảo lãnh, mức độ uy tín ngân hàng bảo lãnh, dịch vụ kèm theo, thái độ phục vụ khách hàng… Để có thông tin đầy đủ, xác, ngân hàng cần phải thu thập thông tin thường xuyên qua tham khảo thái độ, ý kiến khách hàng đến giao dịch hay qua Hội nghị khách hàng - Nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường, khả cung ứng thân ngân hàng, khả ngân hàng khác hoạt động địa bàn Điều quan trọng giúp ngân hàng biết mặt mạnh yếu đối thủ cạnh tranh để từ đưa chiến lược phát triển lâu dài Tuy nhiên để nghiên cứu tổng nhu cầu bảo lãnh thị trường khả ngân hàng khác địa bàn chuyện dễ dàng Vì ngân hàng cần phải có cán chuyên sâu có khả thu thập, tổng hợp thông tin Có thể nghiên cứu theo nhóm khách hàng từ phân tích theo phương pháp xác suất để đưa tiêu giúp cho chiến lược khác có hiệu * Thực tốt sách Marketing 86 Chính sách Marketing bao gồm sách sản phẩm, sách giá cả, sách giao tiếp khếch trương - Chính sách sản phẩm: Ngân hàng cần thực đa dạng hoá loại hình bảo lãnh biện pháp nêu Đồng thời phải thường xuyên tăng cường việc thực tiêu chuẩn bảo lãnh đề Tức cán thực bảo lãnh phải có thái độ niềm nở với khách hàng, tận tình phục vụ, luôn coi việc làm thoả mãn nhu cầu cảu khách hàng trách nhiệm Yếu tố ảnh hưởng tới hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Chính sách giá cả: Mức phí bảo lãnh NHĐT&PT Việt Nam quy định cụ thể chênh lệch nhiều so với ngân hàng NHCT, NHNT Chưa nói đến việc mức phí bảo lãnh ngân hàng tương đối thấp so với ngân hàng khác địa bàn Do để thu hút thêm khách hàng DNNQD, ngân hàng nên có điều chỉnh hợp lý để thu hút thêm khách hàng - Chính sách giao tiếp khếch trương: Một phương pháp để nâng cao ngân hàng phải tạo niềm tin khách hàng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp thái độ, phong cách phục vụ cán ngân hàng, cán tín dụng Không nói sai cán ngân hàng nhân viên làm Marketing Khi khách hàng đến giao dịch, họ tiếp xúc với không cán tín dụng mà với cán phòng ban khác phòng kế toán, phòng toán quốc tế Do để tạo thoải mái, tin tưởng với khách hàng ccác nghiệp vụ, cố nghiệp vụ bảo lãnh tất cán phải có thái độ tinh thần phục vụ khách hàng nhiệt tình, niềm nở Bên cạnh đó, để mở rộng hoạt động bảo lãnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng cần thiết 87 * Xây dựng chiến lược khách hàng: Ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng toàn diện, tổng thể sở nghiên cứu thị trường với mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm sở không ngừng thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Chiến lược khách hàng phải tập trung vào việc củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời thu hút thêm khách hàng biện pháp sau: + Cần phải có sách ưu tiên phục vụ khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ thường xuyên, có chữ tín ngân hàng quan hệ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh đối tượng Đồng thời tập trung khai thác khách hàng có tiềm Cho dù khách hàng coi hiệu kinh doanh họ mục đích hoạt động ngân hàng Do không nên áp dụng quy định chung cách cứng nhắc mà cần linh hoạt áp dụng quy định thủ tục nhằm giảm bớt khó khăn cho đối tượng + Để có thông tin khách hàng biết thái độ, ý kiến khách hàng vướng mắc hay hài lòng họ hoạt động bảo lãnh, ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng theo định kỳ Đây dịp để ngân hàng giới thiệu sản phẩm thị trường Có cán ngân hàng, đặc biệt ban lãnh đạo, trực tiếp lắng nghe tiếp thu ý kiến khách hàng hình thái chất lượng phục vụ khó khăn, thuận lợi khách hàng gặp phải, để từ có biện pháp tháo gỡ kịp thời - Thường xuyên tạo mối quan hệ tín nhiệm sở hợp tác đôi bên có lợi Đồng thời phải chủ động thu hút khách hàng, không để bị rơi vào bị động - Trong quan hệ với khách hàng, cần thường xuyên hỗ trợ tư vấn cho khách hàng để thực quy định, cán khách hàng giải khó khăn, vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khách hàng 88 - Mở rộng phát triển quan hệ hợp tác với ngân hàng bạn nước, tổ chức tín dụng để thông qua tìm kiếm thêm khách hàng 3.2.1.3 Mở rộng trì mối quan hệ với ngân hàng khác nguyên tắc bình đẳng có lợi để đẩy mạnh nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Để hạn chế rủi ro pháp sinh từ hoạt động bảo lãnh, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức bảo lãnh tối đa chi nhánh cho khách hàng Do việc thực bảo lãnh có giá trị lớn cho khách hàng vượt thẩm quyền cho phép ngân hàng Đồng thời khả tài ngân hàng không cho phép thực bảo lãnh lớn Để khắc phục điều này, ngân hàng liên kết với để thực bảo lãnh cho khách hàng Do đó, chi nhánh cần phải mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng lớn nước để có dự án lớn vượt khả chủ động hợp tác đồng bảo lãnh tái bảo lãnh Muốn vậy, trước hết, ngân hàng phải có hợp tác chặt chẽ, phối hợp với chi nhánh hệ thống, tạo nên sức cạnh tranh thống hệ thống địa bàn Thứ hai, với ngân hàng bạn, mở rộng trì quan hệ sở cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển 3.2.1.4 Có đầu tư thích đáng cho sở hạ tầng, trang thiết bị, tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị máy móc đại ảnh hưởng phần tới tâm lý, tin tưởng khách hàng ngân hàng Nhất khách hàng mới, điều đập vào mắt họ sở hạ tầng, họ nhận xét ngân hàng phần thông qua Nó phản ánh phần uy tín, số vốn ngân hàng Vì mà ngân hàng cần phải có đầu tư thích đáng để nâng cấp, cải tạo lại nơi làm việc, trang thiết bị Bên cạnh ngân hàng phải trọng tới việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Việc đầu tư 89 vào CNTT tạo chất lượng hoạt động bảo lãnh mà giúp ngân hàng nắm bắt thông tin với khách hàng, với thị trường cách nhanh chóng, kịp thời, xác Để bước tiến tới đại hoá thông tin trước hết NHĐT&PT Hà Nội cần phải: - Xây dựng trang thiết bị máy móc đầu tư cho máy vi tính, hệ thống thông tin liên lạc cho phòng cách dầy đủ - Xây dựng trang webside giới thiệu ngân hàng, có cung cấp thông tin quảng cáo phục vụ khách hàng mạng Internet - Xây dựng mối quan hệ thường xuyên với số công ty, tổ chức tin học chuyên nghiệp có uy tín để tận dụng tư vấn, hỗ trợ trình ứng dụng công nghệ vào lĩnh vực bảo lãnh Cùng với phòng thông tin điện toán phòng ban khác ngân hàng hoàn thiện chương trình phần mềm quản lý, theo dõi khách hàng Mở rộng hoạt động bảo lãnh phải đôi với việc nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh, có nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nâng cao chất lượng công tác bảo lãnh bao gồm nâng cao chất lượng thẩm định, hoàn thiện quy trình bảo lãnh đề sách phí ký quỹ hợp lý 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu bảo lãnh Giống hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bảo lãnh trở thành vay bắt buộc, có nguy không thu hồi nợ Chính để hạn chế rủi ro xẩy ra, ngân hàng cần phải trọng tới công tác thẩm định trước định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phương án thực hợp đồng kinh tế ký hai bên Tuy nhiên, trình nhiều không chặt chẽ xác yếu tố khách quan chủ quan Do việc thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần trọng đến vấn đề sau: 90 - Tư cách pháp nhân: Điều cần thiết khách hàng mới, đặc biệt công ty cổ phần, công ty TNHH Bởi vì, có tranh chấp xẩy ra, việc đưa trước pháp luật Do đó, ngân hàng cần quan tâm tới tư cách pháp lý khách hàng để nhằm tránh bất lợi cho ngân hàng sau - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Các cán tín dụng cần đặc biệt trọng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dựa báo cáo tài chính, hay công suất sử dụng máy móc, số lượng công nhân viên Việc thu thập thông tin trực tiếp qua khách hàng qua bạn hàng, báo chí đặc biệt trực tiếp đến tìm hiểu doanh nghiệp Bên cạnh phải ý tới việc phân tích môi trường kinh doanh, đánh giá khó khăn, thuận lợi doanh nghiệp từ đưa ý kiến xem liệu doanh nghiệp có khả hoàn thành hợp đồng hay không - Khả điều hành chủ doanh nghiệp: Đây yếu tố quan trọng, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính vậy, cán tín dụng cần phải đánh giá kỹ khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp thông qua lực tổ chức (bố trí, xếp lao động ), lực chuyên môn uy tín họ Có thể thu thập thông tin qua nhân viên, qua bạn hàng tiếp xúc trực tiếp Kết hợp với kinh nghiệm từ trước, cán tín dụng đưa đánh giá xác - Khả tài chính: Một điều kiện để định bảo lãnh doanh nghiệp phải có khả tài lành mạnh, có khả trả nợ Ngân hàng xem xét đánh giá tình hình công nợ có doanh nghiệp, thu chi hàng năm doanh nghiệp để định - Định giá tài sản chấp: Đây vướng mắc lớn không chi nhánh mà nhiều ngân hàng khác 91 Trong thực tế, nhóm khách hàng truyền thống thường DNNN, tài sản chấp họ chủ yếu thuộc quyền sở hữu nhà nước chế lý, phát phức tạp Do trước tiếp nhận tài sản chấp, cán tín dụng cần nắm rõ quy định thời quan chức tài sản chấp để có phương hướng giải phù hợp Một vấn đề gặp phải việc định giá tài sản chấp, đặc biệt tài sản nhà cửa, máy móc, trang thiết bị Việc định giá tài sản gặp phải khó khăn chúng có tính hao mòn hữu hình vô hình Cán tín dụng phải tính toán xác mức độ hao mòn tài sản dựa phương pháp tính hao mòn doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thân Ngoài cán tín dụng cần tính đến hao mòn vô hình cách đánh giá tình hình thị trường loại tài sản đó, mức độ lên xuống giá Nếu tổng giá trị tài sản chấp không 70% giá trị bảo lãnh phải yêu cầu doanh nghiệp đảm bảo thêm tài sản thực thêm hình thức đảm bảo khác ký quỹ 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quản lý khách hàng mặt thực nghĩa vụ hợp đồng với bên nhận bảo lãnh với ngân hàng Cán tín dụng phải thường xuyên đôn đốc khách hàng thực quy định hợp đồng Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán họ tham gia tìm hiểu nguyên nhân để từ có biện pháp tháo gỡ, khắc phục Thường xuyên phối hợp với phòng ban phòng kế toán để theo dõi số dư tiền gửi ngân hàng đồng thời theo dõi tình hình công nợ doanh nghiệp ngân hàng khác Nếu khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2.3 Chính sách phí bảo lãnh mức ký quỹ * Chính sách phí bảo lãnh Phí bảo lãnh nhân tố định tới nhu cầu bảo lãnh khách hàng Ngân hàng nên đưa sách phí linh hoạt có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng phải đảm bảo bù đắp 92 chi phí cho ngân hàng Ngân hàng nên có biểu phí chi tiết nay, quy định cụ thể loại đối tượng khách hàng, loại hình bảo lãnh, mức độ rủi ro loại * Mức ký quỹ: Tuỳ đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên có mức ký quỹ cho hợp lý Bởi mức ký quỹ 100% tỏ không hợp lý gây khó khăn cho khách hàng bị đông vốn lưu động Chi nhánh nên yêu cầu khách hàng ký quỹ theo môt tỷ lệ định đồng thời kết hợp linh hoạt với hình thức đảm bảo khác đảm bảo số dư tài khoản tiền gửi tài sản chấp Điều có ý nghĩa khách hàng giá trị bảo lãnh lớn Tuỳ đối tượng mà cán tín dụng đưa mức ký quỹ hình thức đảm bảo khác cho phù hợp 3.2.2.4 Tiếp tục hoàn thiện quy trình bảo lãnh Quy trình bảo lãnh hoàn thiện theo hướng - Tăng cường công tác thẩm định khách hàng mặt pháp lý, tài nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng bảo lãnh - Đơn giản hoá thủ tục, giảm bớt thời gian xét duyệt phải đảm bảo an toàn, đầy đủ theo quy định Giải vướng mắc xin ý kiến đạo cấp kịp thời tránh để khách hàng chờ đợi lâu - Nâng cao chất lượng theo dõi, giám sát quản lý chặt chẽ khách hàng bảo lãnh trình thực hợp đồng - Chú trọng việc đánh giá, tổng kết, đúc rút kinh nghiệm sau tất toán bảo lãnh từ tìm giải pháp hoàn thiện cho bảo lãnh 3.2.2.5 Giải pháp để giải hạn chế liên quan đến mẫu biểu Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam chưa đưa mẫu biểu tiếng Anh, ngân hàng thực việc hoàn thiện mẫu biểu có sẵn Các cán tín dụng có khả Tiếng Anh tiến hành thảo mẫu biểu Tiếng Anh sở mẫu biểu có sẵn Hoặc ngân hàng phải nhờ đến chuyên gia luật tài 93 giúp đỡ điều giúp cho cán tín dụng không gặp khó khăn phát hành thư bảo lãnh không gặp khó khăn có xẩy vi phạm, mà đỡ thời gian cho khách hàng Về vấn đề thời gian thực bảo lãnh bị kéo dài gặp khó khăn mẫu thư bảo lãnh, ngân hàng giải sau: Đối với khách hàng có quan hệ giao dịch bảo lãnh với ngân hàng, cán tín dụng đưa cho họ mẫu thư có sẵn để họ tham khảo Với bảo lãnh đơn giản, số tiền bảo lãnh nhỏ ngân hàng cho phép khách hàng tự thảo thư bảo lãnh sở mẫu thư có sẵn có kiểm tra cán tín dụng Đối với khách hàng lần giao dịch với bảo lãnh có số tiền bảo lãnh lớn, điều khoản phức tạp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải để cán tín dụng soạn thư bảo lãnh 3.2.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ trình thực bảo lãnh Trong nhiều trường hợp cán tín dụng sau thực bảo lãnh quên không chuyển thông tin xuống phòng kế toán nên không nhập ngoại bảng, ảnh hưởng tới việc thu phí Do cần tăng cường biện pháp kiểm tra trình thực bảo lãnh Sau thực xong bảo lãnh, yêu cầu tất cán tín dụng buộc phải vào sổ theo dõi Để đến cuối tuần so sánh với phòng kế toán Đồng thời phải hoàn thiện chương trình điện toán yêu cầu cán tín dụng thực xong bảo lãnh phải nhập thông tin 3.2.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng tổ chức bố trí cán hợp lý Con người yếu tố định tới kết công tác bảo lãnh nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Do cần phải quan tâm tới công tác đào tạo, tổ chức cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 94 Ngân hàng cần phải ý thực hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ lý luận thực tế cho cán tín dụng: - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nước, kết hợp với đào tạo chỗ - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng Bởi với bảo lãnh mà có liên quan tới phía nước bảo lãnh vay vốn nước ngoaì, bảo lãnh toán… việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng quan trọng Để từ đưa điều khoản ký hợp đồng bảo lãnh phát hành thư bảo lãnh phải xác Nếu không việc tranh chấp khó tránh khỏi có vi phạm xẩy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm rõ thường xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dưỡng, nâng cao ý thức tinh thần trách nhiệm toàn thể cán ngân hàng Luôn phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Cần phải có thái độ niềm nở, phục vụ tận tình, chu tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Khuyến khích cán tự nghiên cứu khoa học, nâng cao trình độ Khuyến khích cán học cao hơn, đặc biệt nâng cao số cán có trình độ đại học sau đại học Thường xuyên tổ chức hội thi, phong trào tìm hiểu nghiệp vụ đơn vị giúp cán bổ sung kiến thức, trao đổi kinh nghiệm, tạo không khí đoàn kết ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp lý, đảm bảo phù hợp trình độ, lực, tính cách, nguyện vọng sở thích người - Ngân hàng nên có phòng Marketing riêng với cán chuyên sâu lĩnh vực để có chiến lược toàn diện tổng thể Điều giúp cho ngân hàng có chiến lược Marketing cách toàn diện sở nghiên cứu có tính khoa học Đồng thời giúp cho Phòng thẩm định kinh tế-kỹ thuật chuyên sâu chuyên môn họ Trong phòng Marketing có không 95 cán chuyên Marketing mà có cán học chuyên ngân hàng-tài để trao đổi thông tin, hỗ trợ lập chiến lược - Để có đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần có cán trẻ có tính sáng tạo, động Do cần có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao từ nơi khác Đồng thời thu hút cán trẻ có tài năng, có khả tìm tòi, sáng tạo, động 3.3 KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan có thẩm quyền Một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp với thực tế có ý nghĩa vô quan trọng cho hoạt động ngân hàng mà cho tất tổ chức kinh tế Nó tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng phát triển Nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ Việt Nam, văn pháp luật đời song chưa quy định rõ ràng đầy đủ Ngay vấn đề tài sản chấp phát sinh từ có hoạt động tín dụng chưa có văn quy định rõ việc lý, phát tài sản chấp DNNN Do việc xây dựng hành lang pháp lý đầy đủ đồng bộ, thống yêu cầu cấp thiết phát triển hệ thống NHTM Việt Nam Các văn liên quan đến bảo lãnh phủ ban hành chưa có điều lệ quốc tế điều chỉnh, điều gây bất lợi cho phía Việt nam có tranh chấp với nước Cho nên việc xây dựng hành lang pháp lý đòi hỏi phải có phối hợp nhiều Bộ, ngành có liên quan - Chính phủ cần quy định rõ ràng danh mục tài sản cầm cố, quy định xử lý danh mục tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng - Chính phủ Bộ cần tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện quy chế đấu thầu để đảm bảo chắn tất doanh nghiệp có đủ điều kiện có hội tham gia Đây giải pháp để đảm bảo an toàn cho nghiệp vụ Bảo lãnh ngân hàng 96 - Tiếp tục trì chế độ chấp, cầm cố tài sản Doanh nghiệp Nhà nước nên đồng ý cho phép ngân hàng phát tài sản để thu nợ - Tiếp tục tiến hành cổ phần hoá Doanh nghiệp Nhà nước nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Về điều kiện bảo lãnh NHNN quy định tổng số tiền bảo lãnh tối đa cho khách hàng không vượt 10% vốn tự có Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Trong trường hợp vượt mức phải chấp thuận NHNN Điều nên ngân hàng tự giải không nên trình trường hợp, nên để ngân hàng thực báo cáo theo định kỳ 3.3.2.2 Về mức phí bảo lãnh Mức phí bảo lãnh tối đa 2% tăng so với quy chế trước 1% Tuy nhiên ngân hàng có loại bảo lãnh mà mức phí chưa đủ bù dắp chi phí rủi ro xẩy cho ngân hàng Vì vậy, thiết nghĩ NHNN không nên quy định mức phí trần mà nên để ngân hàng tự thoả thuận với khách hàng dựa loại bảo lãnh, đối tượng khách hàng, mức độ rủi ro Đề nghị NHNN sớm ban hành quy định mức phí bảo lãnh quy định mức phí tối thiểu Ngân hàng thực bảo lãnh thoả thuận với khách hàng để đưa mức phí hợp lý mà không bị giới hạn mức phí trần Ngoài ra, mức phí tối thiểu mà NHNN quy định 300.000 đồng với bảo lãnh Trong quy định NHĐT&PT Việt Nam 50.000 đồng bảo lãnh dự thầu 200.000 đồng loại bảo lãnh khác Rõ ràng có bất hợp lý Nếu cán tín dụng mà tuân theo quy định NHNN lại không thu hút khách hàng, họ tuân theo quy định NHĐT&PT Việt Nam lại 97 trái với quy định NHNN Thiết nghĩ NHNN nên xem xét điều để có thống nhất, không ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Đồng thời cán tín dụng thoả thuận mức phí dễ dàng hơn, không bị trái Luật 3.3.2.3 Về hình thức bảo lãnh Hiện nay, có nhiều loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thương mại thực khách hàng có nhu cầu văn Luật chưa quy định cụ thể, quy định cách chung chung loại bảo lãnh khác Những loại bảo lãnh ngân hàng áp dụng bảo lãnh thuế, đồng bảo lãnh Để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động dễ dàng hơn, không gặp phải cản trở Luật chưa quy định rõ ràng, thiết nghĩ NHNN nên quy định rõ loại bảo lãnh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuỳ thuộc vào loại bảo lãnh đối tượng khách hàng mà ngân hàng định mức phí cho hợp lý Trong trường hợp doanh nghiệp xin ký quỹ 100% rõ ràng doanh nghiệp cảm thấy thiệt thòi, nên cần phải quy định mức phí bảo lãnh linh hoạt với loại bảo đảm Hiện nay, NHĐT&PT Việt Nam quy định mức thẩm quyền định cho chi nhánh 30 tỷ cho bảo lãnh Nếu số tiền bảo lãnh mà vượt mức phải trình lên NHĐT&PT Việt Nam xem xét giải Thiết nghĩ nên nâng cao mức phán cho chi nhánh để đỡ thời gian cho khách hàng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động cách tự chủ Quy trình bảo lãnh phức tạp, có nhiều phần quy định không cần thiết, gây phiền hà cho khách hàng Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên giảm bớt quy định, phần không cần thiết Trong phần Lập tờ trình nằm Bước2 – Quyết định bảo lãnh, nên bỏ phần Nội dung Tờ trình phần nêu rõ cán tín dụng lập tờ trình phải nêu đầy đủ quan điểm cá nhân đồng thời có ý kiến trưởng phòng tín dụng Trong phần cần nêu rằng: “ Nội dung Tờ trình 98 thảo sở mẫu tờ trình có sẵn Tờ trình NHĐT&PT Việt Nam phải tuân theo Mẫu tờ trình số BM 02a/QT-BL-02” đủ Ngoài ra, quy trình bảo lãnh, Bước 4, phần theo dõi thực hợp đồng bảo lãnh có nêu: “ Kiểm tra, theo dõi khách hàng (trừ trường hợp bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có)” không xác Bởi trường hợp bảo lãnh ký quỹ 100% vốn tự có cán tín dụng cần phải theo dõi việc thực hợp đồng bảo lãnh điều ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng đối vơí người nhận bảo lãnh thiết nghĩ nên viết là: “Kiểm tra, theo dõi khách hàng: ” Mặt khác, quy trình bảo lãnh chưa đưa cách tính hạn mức loại bảo lãnh hạn mức cách tốt Thiết nghĩ NHĐT&PT Việt Nam nên xem xét lại điều đưa cách tính hạn mức phù hợp Cách tính hạn mức phải dựa hạn mức bảo lãnh năm trước khách hàng (khách hàng truyền thống bảo lãnh hạn mức) dựa bảo lãnh thực phát sinh vào năm trước đó, đồng thời sở phân tích nhu cầu bảo lãnh phát sinh năm tới họ Phân tích nhu cầu bảo lãnh năm tới vào khả phát triển kinh doanh từ xác định nhu cầu cần xây dựng hay mua máy móc thiết bị doanh nghiệp đề nghị bảo lãnh cho phù hợp Ngoài ra, việc gia hạn bảo lãnh, đơn xin gia hạn phần duyệt ngân hàng Do gia hạn, cán tín dụng lại phải làm lại tờ trình này, điều không thuận lợi, nhiều thời gian cho khách hàng Do đó, tờ trình xin gia hạn bảo lãnh phải có phần duyệt ban lãnh đạo KẾT LUẬN Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu ngân hàng với phát triển kinh tế đất nước, nhu cầu đổi hoạt động hệ thống NHTM đòi hỏi ngày hoàn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành 99 Trên sở nghiên cứu tài liệu qua trình tìm hiểu thực tế hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, luận văn tốt nghiệp đạt số kết sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động bảo lãnh vấn đề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Tổng hợp phân tích tình hình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội, từ tìm hiểu mặt hạn chế Ngân hàng từ tìm nguyên nhân hạn chế - Trên sở thực tế, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng Luận văn tốt nghiệp em thực thời gian tháng đến kết thúc Song trình độ hiểu biết hạn chế thời gian nghiên cứu hạn chế nên luận văn chưa thể bao quát nội dung toàn hoạt động bảo lãnh tránh khỏi sai sót chưa có tính thực tế Em mong nhận bảo thầy cô giáo tập thể cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội để nội dung luận văn hoàn thiện Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, nỗ lực thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy cô trường ĐH KTQD, tập thể phòng tín dụng 3, Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội Em xin trân trọng cảm ơn thầy Hoàng Đình Quang toàn thể thầy cô giáo khoa Ngân hàng - Tài giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin cám ơn cha mẹ em tạo điều kiện vật chất tinh thần giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp 100