lời mở đầu Ngân hàng ngành có vai trò quan trọng trình hội nhập kinh tế giới nớc ta Bằng hoạt động Ngân hàng huy động đợc nhiều vốn nớc nớc để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế Trong điều kiện Việt Nam hệ thống Ngân hàng thơng mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu t, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Mặt khác, thị trờng chứng khoán cha phát triển làm cho vai trò Ngân hàng thơng mại tăng thêm Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trờng Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì lý này, quản lý phát triển quy mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề đợc quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng huy động đợc lợng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho nghiệp xây dựng phát triển đất nớc Tuy nhiên điều kiện nay, nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn xã hội Do vậy, việc mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân c yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thơng mại Chính lý thời gian thực tập em mạnh dạn nghiên cứu chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn gồm chơng: Chơng I: Tổng quan Ngân hàng thơng mại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô, Sở Giao Dịch I Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam anh chị phòng Kế hoạch nguồn vốn đặc biệt Thầy giáo - TS Đỗ Quế Lợng giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt luận văn chơng I Tổng quan ngân hàng thơng mại nguồn vốn ngân hàng thơng mại I Tổng quan ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại, vai trò chức ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại (NHTM) Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trờng tài đời trung gian tài chính, lực lợng nòng cốt NHTM Sự đời hệ thống NHTM đánh dấu bớc phát triển đời sống kinh tế xã hội loài ngời Hệ thống Ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hoá đợc xem phận tách rời tồn nh tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xã hội đại nớc khác nhau, quan niệm NHTM có số điểm khác Tuy nhiên điểm chung coi NHTM doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài cho kinh tế thị trờng Việt Nam theo pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Công ty tài ban hành tháng năm 1990 ghi: Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua tháng 12 năm 1997 xác định Ngân hàng tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan, hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng thơng mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu t, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.2 Vai trò Ngân hàng thơng mại: Trong kinh tế thị trờng, Ngân hàng có vai trò quan trọng phát triển kinh tế Trớc hết Ngân hàng đóng vai trò to lớn việc thu hút, huy động tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu t Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm phạm vi toàn xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu t mở rộng lực hoạt động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn di chuyển vốn từ lĩnh vực kinh doanh hiệu sang lĩnh vực kinh doanh có hiệu Ngân hàng rút ngắn tốc độ lu thông hàng hoá - tiền tệ Hệ thống toán không dùng tiền mặt Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian chi phí toán Ngân hàng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu t Ngân hàng đóng vai trò cầu nối ,thu hút vốn từ thực thể thừa vốn chuyển sang thực thể thiếu vốn, từ đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Ngân hàng góp phần thực sách tài - tiền tệ Nhà nớc, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trờng tiền tệ thị trờng vốn, điều hoà hoạt động kinh tế xã hội Chẳn hạn NHNN thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM để thay đổi lợng tiền cung ứng, thực điều hoà lu thông tiền tệ 1.3 Chức Ngân hàng thơng mại: - Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền huỷ tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên NHTM riêng lẻ tăng trởng bội số theo tốc độ tăng trởng toàn hệ thống, thông qua hoạt động tín dụng, đầu t toán Trong NHTM riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần, đến dới lần tuỳ theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng đợc ngân hàng lu giữ quỹ nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phản ánh tài khoản khách hàng Sau khách hàng trích tài khoản thực toán không dùng tiền mặt Thông qua bút toán này, dùng tiền ghi sổ toán chuyển khoản, để tạo khoản tiền Đối với toàn hệ thống NHTM bội số tạo tiền lớn đến mức kinh ngạc Chức tạo tiền làm cho NHTM có khả đẩy kinh tế phát triển nóng, ngợc lại huỷ tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trởng kinh tế Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khối lợng tiền cung ứng cho kinh tế phù hợp với sách tiền tệ thời kỳ Vì nhà khoa học coi chức chức số NHTM - Thanh toán: Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi toàn cầu đòi hỏi thống quốc tế hoá cao độ chức thớc đo giá trị, chức phơng tiện lu thông kinh tế thị trờng đại Vì chức toán NHTM phát huy với tốc độ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lợng toán cho toàn xã hội, tác nhân tăng trởng kinh tế Chức toán chức cổ truyền NHTM Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc châu báu, thay cho tiền tệ, phát triển chức - Tín dụng: Phạm trù tín dụng đợc trở thành chức NHTM từ thuở Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Các nhà khoa học kinh tế coi Ngân hàng ngành công nghiệp, việc cung ứng tín dụng đợc coi nh việc thực sản phẩm chủ yếu, sản phẩm gián tiếp Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm cho xã hội khai thác tài nguyên - Cung ứng dịch vụ Ngân hàng: Một xã hội văn minh đợc đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ Một chức quan trọng Ngân hàng đại đợc phát triển theo tiến văn minh, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thơng mại cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông thờng toán chuyển tiền uỷ thác, t vấn đầu t mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, séc Chức kinh tế thị trờng phát huy hết Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu t vốn NHTM vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Việc NHTM vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đã doanh nghiệp hoạt động thị trờng tài chính, trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động làm nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng nhng Ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt đông có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi Doanh thu NHTM có đợc từ nguồn thu lãi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ doanh lợi hối đoái Các khoản chi phí bao gồm chi phí cho nguồn vốn huy động, chi lơng phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế Phần chênh lệch doanh thu chi phí lợi nhuận Ngân hàng; tiêu tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng II Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Các loại nguồn vốn ngân hàng thơng mại: 1.1 Nguồn vốn tự có: Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng nhng có ý nghĩa kinh tế lớn Nguồn vốn có đợc nhờ chủ sở hữu đóng góp bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả tài ban đầu Ngân hàng, sở để Ngân hàng huy động nguồn vốn khác, định đến quy mô hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải quan tâm để tăng tỷ trọng nguồn vốn 1.2 Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trờng cạnh tranh để có đợc nguồn tiền có chất lợng ngày cao, Ngân hàng đa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân c; tiền gửi Ngân hàng khác 1.3 Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nớc, Ngân hàng trung gian tài khác Nguồn vốn có tính ổn định cao nhng đổi lại lãi suất phải trả cao Một số Ngân hàng vay mợn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu) thị trờng vốn 1.4 Các nguồn vốn khác: Bao gồm nguồn vốn toán (séc trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn uỷ thác nguồn khác nh thuế cha nộp, lơng cha trả Cơ cấu nguồn vốn huy động đặc điểm chúng: 2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch) Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số d cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân đợc Ngân hàng thực Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc không), thay vào chủ tài khoản đợc hởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán (tài khoản phát hành séc) cho khách hàng 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội Là loại tiền doanh nghiệp, tổ chức xã hội nhằm mục đích kiếm lời Ngời gửi không đợc sử dụng hình thức toán loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, ngời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, không thuận lợi cho tiêu dùng song tiền gửi có kỳ hạn đợc hởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kỳ hạn Loại tiền gửi có tính ổn định tơng đối cao, khách hàng gửi vào Ngân hàng với thời hạn xác định cụ thể để hởng lãi nên Ngân hàng chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn 2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân c Các tầng lớp dân c có khoản thu nhập tạm thời cha sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (lãi suất loại tiền gửi cao tiền gửi toán) khoản tiết kiệm Ngân hàng mở cho ngời tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm không dùng để toán tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn đợc Ngân hàng cho phép 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ toán hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn thờng không lớn 2.5 Các nguồn vốn huy động khác: Ngoài loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng huy động dới hình thức bán loại phiếu nợ nh trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Mục đích việc phát hành phiếu nợ để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân Đặc điểm vốn huy động dới hình thức lãi suất cao lãi suất tiết kiệm hình thức chủ động Ngân hàng thị trờng vốn Tóm lại, đặc điểm chung vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nhng khách hàng Ngân hàng nên Ngân hàng đợc phép sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu t, tiền gửi, chiết khấu nhng phải đảm bảo quy định an toàn vốn thực dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động nguồn vốn kinh doanh quan trọng NHTM, Ngân hàng tìm giải pháp để tăng nguồn vốn Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, định quy mô kinh doanh, định hớng kinh doanh, khả sinh lợi rủi ro Ngân hàng vì: - Nguồn vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh - Nguồn vốn Ngân hàng quy định hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn lớn thị trờng tín dụng đợc mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trờng - Nguồn vốn lớn đảm bảo khả toán Ngân hàng, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trờng tài - Nguồn vốn lớn góp phần ổn định lu thông tiền tệ, thực tốt chức Ngân hàng III Đặc điểm nguồn vốn huy động dân c Nguồn hình thành 1.1 Tiền tích luỹ tiết kiệm dân: Ngày nay, với phát triển kinh tế, mức thu nhập ngời dân tăng lên, họ đủ chi tiêu cho hàng hoá thiết yếu mà có ăn, để Họ tự cất giữ số tiền tích luỹ đợc gửi vào Ngân hàng, tổ chức tài khác hay đầu t tuỳ theo thói quen, mục đích tiêu dùng ổn định kinh tế Vì Ngân hàng khai thác đặc điểm để tăng nguồn vốn huy động 1.2 Nguồn di chuyển từ nớc vào nớc ta: Đó lợng tiền Việt kiều gửi cho ngời thân; ngời lao động nớc ngoài, cán chuyên gia, lu học sinh cộng đồng ngời Việt nớc giới gửi mang nớc Từ nguồn ngời dân tiêu dùng tích luỹ theo hớng có lợi cho tuỳ thuộc vào hoàn cảnh gia đình, sách Nhà nớc ổn định đồng tiền Các hình thức huy động vốn dân c Các hình thức huy động vốn Ngân hàng phong phú, đa dạng linh hoạt khả thu hút vốn lớn nhiêu Hiện Ngân hàng áp dụng hình thức sau: 2.1 Tài khoản cá nhân: Đây tài khoản Ngân hàng, ngời sử dụng có quyền đợc phát hành séc Đối với tài khoản này, chủ tài khoản đợc toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua Ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Đối tợng mở tài khoản cá nhân tất tầng lớp dân c bao gồm Doanh nghiệp t nhân, hộ sản xuất kinh doanh, ngời buôn bán hàng hoá Mục đích ngời mở tài khoản loại để toán chi trả nớc khác, khách hàng đợc hởng dịch vụ Ngân hàng không đợc hởng lãi, nhng nớc ta hình thức phát triển nên Ngân hàng để ngời gửi đợc hởng mức lãi suất thấp trả lệ phí cho Ngân hàng để khuyến khích ngời dân sử dụng tài khoản cá nhân 2.2 Tiền gửi tiết kiệm: Đây nguồn quan trọng Ngân hàng, có mức lãi suất cao mức lãi suất tài khoản cá nhân ngời gửi tiết kiệm không đợc hởng nhiều dịch vụ nh tài khoản séc Mục đích khách hàng gửi tiền bảo quản sinh lợi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn Ngoài có tiết kiệm có đảm bảo giá trị theo vàng USD - Đây hình thức hấp dẫn để huy động vốn trung dài hạn loại bỏ tâm lý lo sợ đồng tiền giá ngời dân Theo hình thức số tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng đợc quy giá trị vàng USD tơng đơng thời điểm gửi tiền, hết hạn nhận lại số tiền tơng đơng vàng USD thời điểm cộng thêm phần lãi tính số vàng USD Hình thức có u điểm đảm bảo giá trị vốn gốc có lãi, thích hợp với ngời dân Việt Nam xa có thói quen tích luỹ tài sản dới dạng vàng USD Tiết kiệm xây dựng nhà hình thức tiết kiệm tầng lớp dân c Ngân hàng áp dụng nhằm hỗ trợ cho ngời dân sớm có nhà thời gian ngắn góp phần vào sách nhà Đảng Nhà nớc Với hình thức này, ngời dân có nhu cầu mua sắm, cải tạo, nâng cấp nhà gửi tiền tiết kiệm với thời hạn năm trở lên đợc Ngân hàng cho vay thêm vốn để với số tiền tiết kiệm đợc để làm nhà Tiền gửi tiết kiệm đợc Ngân hàng trả lãi, tiền vay ngời vay phải trả lãi đảm bảo lợi ích ngời gửi chi phí Ngân hàng Mức vốn tối đa ngời gửi tiết kiệm vay đợc số d tiết kiệm thời điểm xin vay 2.3 Kỳ phiếu: Ngân hàng phát hành kỳ phiếu nhằm huy động vốn dân c cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho sản xuất, số chơng trình, số dự án kinh tế kinh doanh Ngân hàng Kỳ phiếu gồm loại có ghi tên, không ghi tên VND USD với mệnh giá khác chuyển nhợng đợc Hình thức huy động có hiệu có lãi suất u đãi Ngân hàng 2.4 Trái phiếu: Trái phiếu loại giấy nhận nợ Ngân hàng với khách hàng Khác với kỳ phiếu đợc sử dụng linh hoạt với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt chi nhánh, trái phiếu thờng đợc phát hành với thời hạn dài (trên năm) với quy mô lớn đồng loạt hệ thống Ngân hàng Mệnh giá trái phiếu số tiền Ngân hàng công bố bề mặt trái phiếu để cam kết trả cho ngời sở hữu trái phiếu Trái phiếu mua VND USD với thời hạn khác để đợc Ngân hàng mua lại theo thể thức chiết khấu Kỳ phiếu trái phiếu có điểm khác so với gửi tiết kiệm tuỳ thuộc tình hình cân đối nguồn vốn cho vay thời kỳ với tỷ lệ lãi suất đủ hấp dẫn, Ngân hàng chủ động huy động đợc lợng vốn mong muốn thời gian ngắn Việc phát hành loại kỳ phiếu, trái phiếu mục đích huy động có tác dụng kiềm chế lạm phát góp phần cho phát triển thị trờng chứng khoán Các nhân tố ảnh hởng đến nguồn vốn huy động dân c 3.1 Nhân tố chủ quan: - Chính sách lãi suất: Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với Ngân hàng khác trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Trong giai đoạn nay, mà cạnh tranh nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng trở nên gay gắt việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, u đãi vô cần thiết Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, khác biệt tơng đối nhỏ lãi suất thúc đẩy ngời dân gửi tiết kiệm vào Ngân hàng Tuy nhiên, đa mức lãi suất cao thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, vấn đề mức lãi suất cụ thể Ngân hàng đa đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi nhuận thực tế bao nhiêu, mức độ thoả mãn nào, đặc biệt có lạm phát phải đảm bảo mức lãi suất đầu vào, đầu để Ngân hàng kinh doanh có hiệu Vì vậy, đa mức lãi suất huy động cụ thể Ngân hàng phải vào tình hình phát triển kinh tế, sách lãi suất Ngân hàng Trung ơng, sách tín dụng xu hớng vận động thị trờng tài - Mạng lới huy động hình thức huy động vốn Ngân hàng: 10 Vốn huy động dân c phân theo loại tiền tệ Bảng 6: Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền tệ (VND, USD) (xem bảng số liệu trang bên) Đơn vị: triệu đồng; ngàn USD Chỉ tiêu 2002 2003 ST So sánh 2003/2002 Tiền gửi dân c TT(% ) 5.187.652 100 TT(% ) 6.891.567 100 VND 1.430.426 27,57 1.583.592 - Tiết kiệm 673.341 12,98 - Kỳ phiếu 460.970 - Trái phiếu USD(quy đổi) Tiết kiệm USD Kỳ phiếu USD Trái phiếu USD USD quy đổi USD quy đổi USD quy đổi ST (+) (-) Tỷ lệ % 1.703.915 132,85 22,98 153.166 110,71 747.408 10,85 74.067 111 8,89 640.748 9,29 179.778 139 296.115 5,70 195.436 2,84 -100.679 66 3.757.226 72,43 5.307.975 77,02 1.550.749 141,27 36.904 130,17 633.938 134,55 3.977 104,93 101.976 108,43 51.038 207,47 814.835 214,38 122.326 1.834.901 159.230 35,37 80.664 1.209.960 35,82 84.641 23,33 47.491 712.365 2.468.839 1.311.936 19,04 98.529 13,73 1.527.200 22,16 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tăng trởng vốn huy động USD lớn nhiều so với vốn huy động VND, năm 2002 chiếm 72,43% năm 2003 chiếm đến 77,02% tổng tiền gửi dân c Nguyên nhân dân c e ngại giá VND so với USD Do năm 2003 lãi suất huy động USD thấp nhng dân c thích gửi tiền tiết kiệm USD vào Ngân hàng vừa có lãi tiền gửi, vừa đợc chênh lệch giá USD liên tục lên giá so với VND Đến ngày 31/12/2003 tổng tiền gửi dân c USD (quy đổi) đạt 5.307.975 triệu đồng tăng 1.550.749 triệu đồng (41,27%) so với năm 2002 Đây tình trạng chung NHTM khác 21 Vốn huy động dân c phân theo kỳ hạn Năm 2003, tổng tiền gửi tiết kiệm dân c đạt 3.216.246 triệu đồng, tăng 28,23% so với năm 2002 Trong đó, tiết kiệm không kỳ hạn đạt 1.127.294 triệu đồng chiếm 16,36% tổng tiền gửi dân c tiết kiệm có kỳ hạn đạt 2.088.952 triệu đồng chiếm 30,31% tổng tiền gửi dân c Bảng 7: Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dân c năm 2003 Đơn vị: triệu đồng Số tiền Tỷ trọng (%) Chỉ tiêu Tiết kiệm có kỳ hạn 2.088.952 100 tháng 37.183 1,78 tháng 13.369 0,64 tháng 307.493 14,72 tháng 460.614 22,05 tháng 22.143 1,06 12 tháng 757.871 36,28 >12 tháng 490.279 23,47 Với vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển cung ứng vốn dài hạn cho kinh tế, việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu việc thu hút tiền gửi có kỳ hạn dài hạn SGDI có vai trò quan trọng công tác huy động vốn, giúp Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh Với số liệu SGDI ta thấy ngời dân thờng tập trung gửi tiết kiệm tháng (chiếm 14,72%); tháng (chiếm 22,05%); 12 tháng (chiếm 36,28%), nhiên để tạo lập nguồn vốn lớn với thời hạn dài ổn định khó khăn ngời gửi cha thật yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, lo sợ lạm phát xảy Vì vậy, vấn đề đặt phải có biện pháp thích hợp để khai thác nguồn vốn có hiệu Ưu, nhợc điểm việc huy động vốn dân c 4.1 Ưu điểm: Trong năm 2003 vừa qua, SGDI đạt đợc thành tích khả quan công tác huy động vốn, quy mô nguồn vốn đợc mở rộng phát triển Có đợc kết SGDI không ngừng đổi tự hoàn thiện nhằm thích nghi với môi trờng kinh doanh, cụ thể: - Thứ nhất, SGDI liên tục đổi hình thức huy động vốn dân c, bớc mở rộng mạng lới phục vụ khách hàng việc đa thêm nhiều quỹ tiết 22 kiệm, nhiều quầy giao dịch vào hoạt động Mạng lới tiết kiệm đợc bố trí ngày thuận lợi cho khách hàng - Thứ hai, SGDI đảm bảo trì mức lãi suất phù hợp với quy định theo khung lãi suất Ngân hàng Nhà nớc ban hành thời kỳ, điều chỉnh lãi suất sát với quan hệ cung cầu tiền tệ thị trờng nh tỷ lệ lạm phát thực tế thị trờng Do giải thoả đáng mối quan hệ lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, đảm bảo đợc lợi ích Ngân hàng khách hàng - Thứ ba, SGDI đa nhiều chơng trình tuyên truyền quảng cáo, khuyếch trơng nội dung thủ tục, thể lệ u đãi đợc hởng khách hàng tiến hành giao dịch với Ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, dễ chịu cho khách hàng - Ngoài ra, SGDI xây dựng chiến lợc khách hàng đắn, phù hợp nên số lợng khách hàng giao dịch ngày tăng qua năm, quy mô, lợng tiền giao dịch SGDI với khách hàng ngày lớn, khẳng định vị thế, uy tín SGDI không hệ thống mà toàn ngành 4.2 Nhợc điểm: Bên cạnh u điểm, công tác huy động vốn dân c SGDI nhợc điểm tồn sau: - Về mạng lới huy động: Hiện số lợng quỹ tiết kiệm NHTM địa bàn Hà Nội khoảng gần 300 quỹ, hầu hết tập trung địa bàn quận Hoàn Kiếm, Hai Bà Trng, Đống Đa, Thanh Xuân Riêng hệ thống NHĐT&PTVN có 33 quỹ, SGDI có 11 quỹ tiết kiệm trực thuộc phòng giao dịch So với năm 2002 tăng thêm phòng giao dịch quỹ tiết kiệm quận Hoàng Kiếm Nh cấu mạng lới mỏng, chủ yếu nằm quận Hoàng Kiếm, Đống Đa Hai Bà Trng nên cha huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi toàn thành phố - Giờ giao dịch: Hầu hết tất quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội nói chung SGDI nói riêng làm việc theo hành (sáng từ 7.30 đến 11.30 chiều từ 1.00 đến 4.30) nên cha thuận tiện việc phục vụ nhu cầu gửi tiền chuyển tiền khách hàng - Việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu: nghiệp vụ huy động vốn không mang tính thờng xuyên, bên cạnh mệnh giá kỳ hạn kỳ phiếu trái phiếu SGDI (trái phiếu NHĐT&PTVNP phát hành) phát hành cha phong phú nên cha đáp ứng tối đa nhu cầu mua kỳ phiếu dân chúng 23 - Các thủ tục giấy tờ giao dịch dài dòng, khó hiểu, thông thờng khách hàng gửi tiền phải từ 20 -30 phút lâu Bên cạnh số phòng tiết kiệm có kế toán thu ngân nên thờng phải để khách hàng xếp hàng chờ lâu đến lợt giao dịch - Thiết bị công nghệ Ngân hàng cha đợc trang bị đầy đủ, cha đáp ứng đợc yêu cầu khách hàng: máy móc thiếu, cũ, cha có máy in sổ, chơng trình ứng dụng phần mền vận hành gặp lỗi - Cán SGDI đa số cán trẻ, nhiệt tình song thiếu kinh nghiệm, trình độ cao cha nhiều Bên cạnh số cán phục vụ khách hàng cha tốt, không hớng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận gửi tiền, tỏ thái độ khó chịu khách hàng điền sai thông tin giấy lĩnh tiền giấy nộp tiền trả tiền lẻ cho khách hàng rút tiền với số lợng lớn - Công tác quảng cáo cha thực đạt hiệu quả, giới thiệu chung ngân hàng dịch vụ Hoạt động t vấn khách hàng yếu - Cơ cấu loại tiền huy động sử dụng cha hợp lý Tỷ trọng vốn nội tệ giảm từ 27,57% năm 2002 xuống 22,98% năm 2003 Trong đó, tỷ trọng vốn ngoại tệ cao lại tăng từ 72,43% năm 2002 lên 77,02% năm 2003 USD liên tục tăng giá so với đồng Việt Nam, điều làm giảm khả cho vay nội tệ Ngày có xu hớng khách hàng muốn gửi tiền USD tiền VND làm cấu huy động ngoại tệ nội tệ cha thật phù hợp với cấu tín dụng Đây khó khăn Ngân hàng giải mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 24 chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển Quy mô nguồn vốn huy động dân c SGDI NHĐT&PTVN Ngày nay, kinh tế phát triển đời sống ngời dân ngày đợc cải thiện nâng cao Ngoài khoản chi tiêu cho sống hàng ngày họ có tiền để tiết kiệm tích luỹ Tuy nhiên số tiền cha đợc sử dụng cách có hiệu họ ngần ngại đầu t, gửi vào Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Trong thời điểm nay, có nhiều Ngân hàng hoạt động thị trờng với mục đích kinh doanh kiếm lời, tính cạnh tranh cao đặc biệt đời Ngân hàng cổ phần làm cho cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Vì việc xây dựng chiến lợc nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng quan trọng, phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý ngời dân phải đáp ứng tốt nhu cầu Qua thời gian thực tập nghiên cứu thực tế SGDI NHĐT&PTVN em xin đa số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c Sở Mở rộng mạng lới huy động: Hiện nay, quỹ tiết kiệm SGDI chủ yếu nằm quận Hoàng Kiếm, Đống Đa Hai Bà Trng, việc mở thêm quỹ tiết kiệm phân bố quận khác nh Ba Đình, Cầu Giấy, Thanh Xuân địa bàn Hà Nội cần thiết, đặc biệt khu đông dân c, trung tâm kinh tế quận Bên cạnh đó, việc mở quỹ tiết kiệm trờng Đại học phục vụ việc rút tiền nhận tiền sinh viên góp phần nâng cao việc thu hút nguồn vốn dân c từ địa phơng khác nớc Ngoài ra, nên kéo dài thời gian phục vụ ngày quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhân viên thay làm theo ca ngày: từ đến 11 giờ; từ 11 đến 16 giờ; từ 16 đến 21 Tuy nhiên thời gian đầu cha có đủ điều kiện chi phí nh nguồn nhân lực áp dụng vài nơi trọng điểm Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý Để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c, Ngân hàng có cạnh tranh lãi suất Bảng 8: Lãi suất huy động dân c số Ngân hàng địa bàn HN (áp dụng từ ngày 17/12/2003) 25 Tiết kiệm VNĐ (% tháng) NGÂN Hàng KKH 3T 6T 9T 12T SGDI-NHĐT&PTVN 0.20 0,50 0,52 0,55 0,58 SGD-NH Công Thơng 0,20 0,47 0,52 0,55 0,58 SGD-NH Ngoại Thơng 0,20 0,53 0,56 0,58 0,60 SGD-NH Nông Nghiệp 0,20 0,47 0,52 0,57 0,58 NH CP Quân Đội 0,20 0,62 0,66 0,66 0,69 Habubank 0,20 0,62 0,66 0,68 Qua bảng số liệu ta thấy lãi suất Ngân hàng Cổ phần thờng cao lãi suất Ngân hàng quốc doanh Nh việc SGDI điều chỉnh lãi suất hợp lý hết quan trọng, làm để lãi suất vừa đủ hấp dẫn để thu hút tiền gửi dân c vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh Ngân hàng không bị lỗ Em xin đề xuất giải pháp đề nh sau: Để kích thích ngời dân gửi tiền dài hạn, SGDI cần tạo khoảng cách rõ rệt lãi suất huy động dài hạn ngắn hạn, đủ để bù đắp giá khoản tiền gửi lớn tỷ lệ lạm phát Tuy nhiên cần phải nghiên cứu để đảm bảo cân đối hợp lý lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi Hiện lãi suất Ngân hàng Cổ phần thờng cao hơn, nhng với lãi suất hợp lý, hình ảnh uy tín NHĐT&PTVN, SGDI lôi kéo khách hàng phía Có sách lãi suất u đãi đồng nội tệ so với ngoại tệ để thu hút đợc nhiều vốn nội tệ, tạo cho cấu hai loại tiền ngày phù hợp Bên cạnh đó, áp dụng hình thức tặng quà dịp lễ tết nhằm tăng cờng mối quan hệ với khách hàng Đa dạng hoá hình thức huy động - Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi mang tính truyền thống SGDI cần nghiên cứu áp dụng phổ biến hình thức huy động tiết kiệm có mục đích: + Tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung dài hạn, đồng thời ngời gửi đợc hởng lợi ích định Hiện nhu cầu chi tiêu cho nhà lớn, SGDI cần áp dụng cách rộng rãi loại hình tiết kiệm + Tiết kiệm học đờng: Hình thức dành cho gia đình trẻ, họ có cha có nhng muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học hành, hình thức đợc Công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUENTIAL thực Có thể thấy hình thức phù hợp với mong muốn tâm lý ngời Việt Nam 26 + Tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: Hàng tháng hàng quý gửi số tiền định vào Ngân hàng, thời hạn gửi năm, 10 năm lâu Hình thức đợc SGDI áp dụng có hiệu quả, cần đợc quan tâm mở rộng Ngoài SGDI cần có cải tiến mẫu sổ tiết kiệm cho phù hợp với loại hình tiết kiệm để dễ kiểm tra, đối chiếu, tránh phiền hà không cần thiết cho khách hàng - Đối với kỳ phiếu: Để tạo tính lỏng cho công cụ SGDI cần cho phép chi nhánh thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua nơi chiết khấu nhiều nơi Đợc ngời mua kỳ phiếu chắn hài lòng vừa đợc lãi suất cao có tiền cần thiết - Trái phiếu công cụ huy động vốn dài hạn hiệu SGDI nhằm tài trợ cho dự án, công trình trọng điểm Đảng Nhà nớc Trong thời gian qua thông qua nghiệp vụ này, SGDI góp phần không nhỏ cho nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc Vì vậy, để trái phiếu SGDI đến với đối tợng khách hàng việc đa dạng hoá mệnh giá kỳ hạn cần thiết Với tiền VND đa thêm vào mệnh giá nh: triệu, triệu 20 triệu giá trị cao hơn; với USD thêm loại mệnh giá: 100 USD, 200 USD đến 1000 USD giá trị cao Kỳ hạn kéo dài nh năm, năm song phải đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi Vừa hợp với túi tiền vừa đợc hởng lãi mà an toàn hình thức đầu t khác, chắn đợc tầng lớp nhân dân hởng ứng - Phát triển tài khoản cá nhân góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c số tiền huy động đợc thờng xuyên biến động nhng tính toàn tài khoản tiền gửi toán tồn số d định mà Ngân hàng sử dụng vay Hơn trả lãi suất thấp chí không trả lãi cho tài khoản toán nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất huy động bình quân từ hạ lãi suất cho vay, nâng cao hiệu qủa kinh tế cho xã hội - Một hình thức huy động vốn cần triển khai môi trờng cạnh tranh nh đến phờng, khu phố chí gia đình để huy động ngời dân gửi tiền, sử dụng dịch vụ, đặc biệt khách hàng lớn SGDI Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng: Các loại dịch vụ SGDI áp dụng nh: rút tiền tự động, toán chuyển tiền phạm vi toàn quốc, trả lơng hộ cho cán nhân viên, home-banking, dịch vụ bảo hiểm (phối hợp công ty liên doanh Bảo hiểm Việt - úc), dịch vụ chứng khoán (phối hợp công ty chứng khoán NHĐT&PTVN - BSC) hoạt động hiệu 27 thời gian qua Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng khách hàng, SGDI cần tiếp tục theo đuổi chiến lợc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Cụ thể: - Tạo điều kiện cho khách hàng rút tiền tự động nhiều địa điểm khác Gửi tiền nơi nhng rút tiền nhiều nơi hệ thống, toán điện tử liên Ngân hàng - Mở rộng hoạt động t vấn cho khách hàng giúp khách hàng có thêm thông tin thị trờng nớc (có thể t vấn qua điện thoại) - Đẩy mạnh hoạt động toán thẻ tín dụng, séc du lịch Thực dịch vụ chiết khấu, cho phép chuyển nhợng giấy tờ có giá - Mở rộng hệ thống Home-banking, bên cạnh hình thức truyền thống tiếp tục nghiên cứu đa vào sử dụng sản phẩm nh Internetbanking, đặc biệt Mobilephonebanking cho phép truy cập thông tin Ngân hàng qua điện thoại di động Nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn, việc tìm kiếm khách hàng SGDI phải trì đợc khách hàng truyền thống Muốn cần nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua nội dung sau: Nâng cao chất lợng phục vụ cán huy động vốn, đảm bảo cán việc thực tốt nghiệp vụ chuyên môn cần phải có khả thực vai trò t vấn gúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo mua kỳ phiếu, trái phiếu hay gửi tiền rút tiền tiết kiệm Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng Muốn SGDI phải thờng xuyên đảm bảo khả toán, không đợc phép khất chi, hoãn chi với khách lý thiếu tiền Ngân hàng cần phải công khai tiêu tài quan trọng thông qua phơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng hiểu thêm SGDI cách thuận lợi Mặt khác, cần tăng cờng mối quan hệ tốt với cấp uỷ địa phơng nơi hoạt động để tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: áp dụng hình thức toán đại, vi tính hoá xử lý nghiệp vụ, sử dụng máy đếm tiền, máy soi tiền, máy rút tiền tự động thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn đảm bảo khách hàng tiếp cận hiểu thấu đáo Bên cạnh 28 đó, SGDI cần bố trí nhiều bàn giao dịch khác quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng xếp hàng lâu để chờ đến lợt giao dịch Nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý Để đáp ứng yêu cầu đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn nói chung huy động vốn dân c nói riêng SGDI cần trọng việc nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý Ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán SGDI cần tiếp tục thờng xuyên mở khoá đào tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt theo nghiệp vụ Ngân hàng đại Đào tạo nội dung chiến lợc dịch vụ khách hàng quản lý chất lợng đồng Mỗi cán nhân viên không giỏi nghiệp vụ chuyên môn họ mà phải biết hoạt động khác SGDI, tạo điều kiện cho thành viên trở thành mắc xích việc thu thập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Có trình độ chuyên môn cha đủ, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có phối hợp nhiều yếu tố, phong cách vàthái độ phục vụ khách hàng nhân viên hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Do đó, từ tuyển dụng khâu đào tạo SGDI cần phải thờng xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có đội ngũ cán có thái độ phong cách phục vụ: lịch sự, nhiệt tình, hoà nhã, chu đáo giao dịch với khách hàng Ví dụ nh hớng dẫn khách hàng làm thủ tục gửi tiền tiết kiệm với thái độ lịch sự, nhẹ nhàng Nhận tiền lẻ tiền rách từ khách hàng để khách hàng đợc rút tiền theo yêu cầu: tiền nghìn, 10 nghìn, 500 nghìn đặc biệt khách hàng lớn tuổi tạo điều kiện cho họ tiêu dùng Đổi công tác quản lý điều hành: Bên cạnh việc cải tiến đầu t thêm trang thiết bị phục vụ trình hoạt động nói chung công tác huy động vốn nói riêng SGDI nên hoàn thiện mô hình tổ chức máy, bố trí xếp nhân lực hợp lý theo nguyên tắc bố trí ngời việc Trên sở đó, SGDI cần lựa chọn đào tạo cán có lực phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn, thu hút tối đa nguồn vốn xã hội nói chung nguồn vốn dân c nói riêng 29 Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo Ngày tuyên truyền, quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh Ngân hàng nói riêng Nó vừa phơng tiện, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh Ngân hàng với thị trờng Trong thời gian qua, công tác tuyên truyền quảng cáo đợc SGDI triển khai nhng hiệu không cao, để góp phần mở rộng công tác huy động vốn dân c thời gian tới công tác tuyên truyền quảng cáo cần đợc quan tâm hơn, em xin đề xuất số ý kiến sau: - Ngoài việc quảng cáo thông tin hoạt động chung SGDI qua báo chí, áp phích nh trớc đây, SGDI thờng xuyên tuyên truyền, quảng cáo nghiệp vụ huy động vốn phơng tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài, mạng internet ) với thông tin cần thiết kèm theo nh lãi suất, dịch vụ khách hàng đợc hởng, u việt khác biệt so với Ngân hàng khác - Tổ chức hội nghị khách hàng để phổ biến sách, chế độ Ngân hàng cho khách hàng, thờng xuyên thăm hỏi khách hàng truyền thống khách hàng tiềm để hiểu rõ nhu cầu khách hàng, đồng thời có điều kiện giới thiệu, chào mời sản phẩm dịch vụ, giải đáp thắc mắc khách hàng Một điều quan trọng thu đợc thông qua tiếp xúc trực tiếp là: SGDI biết đợc hình ảnh sản phẩm, dịch vụ nhận thức khách hàng Từ có biện pháp cải thiện hình ảnh hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mong đợi khách hàng kết luận Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Quy mô tốc độ phát triển nguồn vốn có ảnh hởng đến hầu hết mặt hoạt động mục tiêu an toàn, lợi nhuận Ngân hàng Điều 30 thể rõ nét thực tiễn hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Trong năm qua, Sở giao dịch I đợc đánh giá hoạt động có hiệu Điều có đợc phần lớn nhờ Sở giao dịch I bớc mở rộng quy mô kết hợp với ổn định nguồn vốn huy động Tuy nhiên bớc vào giai đoạn phát triển theo hớng công nghiệp hóa - đại hoá, hội nhập kinh tế giới, Sở giao dịch I nh Ngân hàng khác đứng trớc khó khăn, thử thách lớn Dự kiến giai đoạn 2001 - 2005, để đảm bảo nhịp độ tăng trởng GDP từ 7,2%/năm cần phải có nguồn vốn đủ mạnh cấu đợc xác định 50% đợc huy động từ kinh tế, đòi hỏi ngành Ngân hàng phải hoạch định chiến lợc huy động vốn cách tổng thể Trong thời gian tới, Sở giao dịch I với định hớng phát triển hoạt động đa đại hoá phù hợp với thị trờng, cần sớm thực chế quản lý điều hành nguồn vốn có tính đồng Các hình thức huy động vốn cần đợc đa dạng hóa, mở rộng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng Bên cạnh đó, để phát triển nguồn vốn huy động nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Sở giao dịch I cần phải thờng xuyên đào tạo cán nhân viên, hoàn thiện việc xây dựng chiến lợc khách hàng hiệu Đây chìa khoá vàng cho việc trì khách hàng có thu hút thêm khách hàng Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn tập trung phần nội dung lý luận nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thơng mại nói chung Sở giao dịch I nói riêng Do kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót viết này, em mong nhận đợc góp ý thầy giáo, cô giáo tất bạn DAnh mục tài liệu tham khảo - Giáo trình Tín dụng Ngân hàng trờng DHQL & KDHN - Giáo trình Ngân hàng thơng mại - Quản trị nghiệp vụ trờng ĐH KTQD 31 - Giáo trình Tài Ngân hàng - Học viên Ngân hàng - Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ Thời báo Ngân hàng - Quyết định thành lập SGDI Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - Báo cáo kết kinh doanh SGDI NHĐT & PTVN năm 2001,2002,2003 Một số từ viết tắt luận văn - NHTM :Ngân hàng thơng mại - NHNN : Ngân hàng Nhà nớc - SGDI : Sở giao dịch I - NHĐT & PTVN : Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam - VND : Đồng Việt Nam - USD : Đô la Mỹ - KKH : Không kỳ hạn - CKH : Có kỳ hạn Mục lục Trang Lời mở đầu Chơng I: Tổng quan NHTM nguồn vốn NHTM I Tổng quan Ngân hàng thơng mại 1 Ngân hàng thơng mại, vai trò chức NHTM 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thơng mại 32 1.2 Vai trò Ngân hàng Thơng mại 1.3 Chức Ngân hàng Thơng mại 2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại II Nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM Các loại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại .4 1.1 Nguồn vốn tự có .4 1.2 Nguồn vốn huy động 1.3 Nguồn vốn vay .5 1.4 Các nguồn vốn khác Cấu thành nguồn vốn huy động đặc điểm chúng 2.1 Tiền gửi toán 2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội 2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân c 2.4 Tiền gửi Ngân hàng khác 2.5 Các nguồn vốn huy động khác .6 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM III Đặc điểm nguồn vốn huy động dân c .7 Nguồn hình thành 1.1 Tiền tích luỹ tiêt kiệm dân 1.2 Nguồn di chuyển từ nớc vào nớc ta Các hình thức huy động vốn dân .8 2.1 Tài khoản cá nhân 2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.3 Kỳ phiếu 2.4 Trái phiếu Các nhân tố ảnh hởng đến nguồn vốn huy động dân c .10 3.1 Nhân tố chủ quan 10 3.2 Nhân tố khách quan 12 Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c SGDI NHĐT & PTVN .13 I Khái quát chung SGDI NHĐT & PTVN .13 Quá trình hình thành phát triển SGDI NHĐT & PTVN 13 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 13 II Kết số mặt hoạt động chủ yếu SGDI NHĐT&PTVN 16 33 Tình hình kết huy động vốn .16 Công tác tín dụng 18 Kết kinh doanh 19 III Thực trạng huy động vốn dân c SGDI NHĐT .20 Kết huy động vốn dân c SGDI NHĐT&PTVN 20 Vốn huy động dân c phân theo loại tiền tệ 21 Vốn huy động dân c phân theo kỳ hạn 22 Ưu, nhợc điểm việc huy động vốn dân c 23 4.1 Ưu điểm 23 4.2 Nhợc điểm . 24 Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động dân c SGDI NHĐT&PTVN Mở rộng mạng lới huy động 26 Thực sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 27 Đa dạng hoá hình thức huy động 28 Đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng 29 Nâng cao chất lợng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng .30 Nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách thái độ phục vụ tốt khách hàng, đổi công tác quản lý 31 Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo .32 Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo 34 giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc P dịch vụ khách hàng doanh nghiệp P tiền tệ kho quỹ P dịch vụ khách hàng cá nhân P tài kế toán P giao dịch P điện toán P giao dịch Phó giám đốc P kiểm tra, kiểm toán nội P kế hoạch nguồn vốn P thẩm định quản lý tín dụng P tín dụng P tín dụng P toán quốc tế P tổ chức hành 35