LI M U Đất nớc ta sau mời lăm năm đổi đạt đợc thành tựu to lớn kinh tế có nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá Công nghiệp hoá - đại hoá đợc xem nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt thời kỳ độ Đó trình tiến hành cách mạng khoa học kỹ thuật công nghệ, trình khí hoá, đại hoá sản xuất Bên cạnh đó, công nghiệp hoá, đại hoá phải đợc gắn liền với chuyển dịch cấu kinh tế phân công lao động xã hội Mục tiêu đặt cho trình biến nớc ta từ nớc nông nghiệp sản xuất nhỏ lạc hậu thành nớc công nghiệp đại Song để đạt đợc mục tiêu cần có điều kiện định mà tiền đề quan trọng hàng đầu phải có tích luỹ vốn Việc đáp ứng vốn cho trình công nghiệp hoá- đại hoá xuất phát từ vốn nớc nớc nhng phải dựa chủ yếu vào nguồn vốn nớc nhằm tận dụng cách tối đa tiềm lực sẵn có nớc ta Hệ thống ngân hàng, tổ chức tín dụng nguồn cung cấp vốn lớn phục vụ phát triển kinh tế Ngân hàng với nghiệp vụ tập trung nguồn vốn nhàn rỗi để thoả mãn nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh tế, cho vay dự án, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Tuy có thực trạng lên nhiều doanh nghiệp cần vốn nhng không đợc nhận vốn, thiếu vốn để đầu t mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng Với vai trò to lớn mình, ngân hàng cần phải nỗ lực để nghiệp vụ tài trợ có tác dụng phát huy tích cực cho kinh tế nhằm thúc đẩy kinh tế nớc ta lên Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng, em nhận thấy tỷ trọng tín dụng cho khu vực quốc doanh thấp, tỷ trọng tín dụng có tài sản đảm bảo cha cân đối khu vực kinh tế Những số cha phù hợp với tình hình thực tế, với xu hớng chung nh chủ trơng Nhà nớc Từ tính cấp thiết vấn đề nên em chọn đề tài Giải pháp điều chỉnh cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Cơ cấu viết gồm ba chơng: Chơng I: Những vấn đề điều chỉnh cấu tín dụng ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Chơng III: Giải pháp điều chỉnh cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Tuy nhiên điều kiện thời gian có hạn , viết không tránh khỏi sai sót Em mong thầy cô bạn đóng góp ý kiến nhằm giúp em hoàn thành viết tốt Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Phan Thu Hà cô chú, anh chị phòng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành chuyên đề thực tập Chơng I Những vấn đề điều chỉnh cấu tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.Tín dụng ngân hàng thơng mại, phân loại tín dụng 1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng thơng mại Khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc Latinh (Creditum) có nghĩa tin tởng lẫn hay nói cách khác lòng tin Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng quan hệ vay mợn lẫn sở có hoàn trả gốc lãi Trong thực tế, thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng đợc hiểu theo cách sau: + Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng đợc hiểu phơng pháp dịch chuyển quỹ từ ngời cho vay sang ngời vay + Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hoàn trả hai chủ thể Nh công ty thơng nghiệp hay thơng mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trờng hợp ngời bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định, theo thoả thuận, bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác với doanh nghiệp cá nhân thể dới hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định ngời vay phải toán vốn gốc lãi Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhng thể hai nội dung chủ yếu: Thứ nhất: Ngời sở hữu số tiền hàng hoá chuyển giao cho ngời khác sử dụng khoảng thời gian định Thứ hai: ngời sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hàng hoá cho ngời sở hữu với giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn gọi lợi tức hay tiền lãi Theo Mác, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau thời gian định lại quay với lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có nội dung chủ yếu là: tính chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị, tính hoàn trả tính thời hạn Nh vậy, tín dụng mối quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hàng hoá Quá trình đợc thể qua giai đoạn: Thứ nhất: phân phối tín dụng dới hình thức cho vay Giai đoạn này, giá trị tín dụng đợc chuyển sang ngời vay, có bên nhận đợc giá trị Thứ hai: sử dụng vốn tín dụng trình tái sản xuất Ngời vay sau nhận đợc giá trị vốn tín dụng, họ đợc quyền sử dụng giá trị để thoả mãn nhu cầu sản xuất hay tiêu dùng Tuy nhiên ngời vay đợc quyền sử dụng khoảng thời gian định mà không đợc quyền sở hữu giá trị Thứ ba: Đây giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng Sau vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ sản xuất để trở với hình thái tiền tệ vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả lại cho ngời cho vay Nếu xem xét tín dụng chức ngân hàng thơng mại tín dụng ngân hàng thơng mại đợc hiểu nh sau: tín dụng ngân hàng thơng mại giao dịch tài sản (tiền tài sản khác) ngân hàng thơng mại bên vay (cá nhân, doanh nghiệp hay chủ thể khác) bên cho vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán 1.2 Đặc trng tín dụng ngân hàng - Tín dụng cung cấp lợng giá trị sở lòng tin Ngời cho vay tin tởng ngời vay sử dụng vốn vay có hiệu sau thời gian định có khả trả đợc nợ - Tín dụng chuyển nhợng lợng giá trị có thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngời vay thờng xác định rõ thời gian cho vay Việc xác định thời hạn dựa vào: + Quá trình luân chuyển vốn đối tợng vay Có nghĩa thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển đối tợng vay lúc ngời vay có điều kiện để trả nợ Nếu thời hạn cho vay nhỏ chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ gây khó khăn cho khách hàng Ngợc lại, thời hạn cho vay dài chu kỳ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không mục đích nguồn để trả nợ Nhng trờng hợp này, có nguồn thu nhập khác nguồn thu thu hồi nợ từ nguồn Vì vậy, thời hạn cho vay ngắn chu kỳ sản xuất kinh doanh Việc xác định thời hạn cho vay không dựa vào chu kỳ luân chuyển vốn đối tợng vay mà phải dựa vào tính chất vốn ngời cho vay: vốn ngời cho vay ổn định thời hạn cho vay dài ngợc lại thời hạn cho vay phải ngắn để đảm bảo khả toán ngân hàng + Tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị nguyên tắc phải hoàn trả gốc lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng Vì vốn cho vay ngân hàng vốn huy động ngời tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định, ngân hàng phải trả lại cho ngời ký thác Mặt khác, ngân hàng phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động nh khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm nên ngòi vay vốn việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi 1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng thơng mại 1.3.1 Vai trò doanh nghiệp Ngân hàng đóng vai trò tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế Sở dĩ nh nguồn vốn vay từ ngân hàng nguồn vốn mang tính phổ biến dễ tiếp cận, dù doanh nghiệp lớn hay nhỏ Điều không với nớc phát triển mà nơi có thị trờng tài phát triển Chẳng hạn nh Mỹ nớc có thị trờng chứng khoán phát triển giới, doanh nghiệp tiến hành vay vốn thông qua đờng phát hành cổ phiếu, trái phiếu nhng số liệu thống kê cho thấy vốn vay từ ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn vay doanh nghiệp Mỹ Sở dĩ nh phát hành chứng khoán vào thị trờng chứng khoán mà doanh nghiệp lớn, có đủ uy tín tận dụng đợc nguồn vốn Hơn nữa, việc phát hành chứng khoán cần nhiều thủ tục phức tạp đáp ứng đợc nhu cầu nhỏ hay có tính cấp thiết, phù hợp nhu cầu vốn khả đáp ứng vốn Điều với doanh nghiệp Việt Nam, mà tình hình tài chính, sản xuất nhìn chung yếu kém, nhu cầu vốn lớn, thị trờng chứng khoán vào hoạt động cha phát triển Bởi vậy, để phát triển nhanh ổn định, doanh nghiệp cần hỗ trợ từ hoạt động tín dụng ngân hàng, vai trò thể mặt sau: Một là: tín dụng ngân hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp để đầu t chiều sâu, đổi máy móc thiết bị, nâng cao suất lao động, tăng khả cạnh tranh thị trờng Nhìn chung trang thiết bị dây chuyền công nghệ sản xuất doanh nghiệp, đặc biệt Việt Nam nớc phát triển cũ kỹ, lạc hậu, chủ yếu từ thập niên 60, 70 Do đó, sản phẩm có giá thành cao, số lợng chất lợng hạn chế, không đủ khả cạnh tranh thị trờng quốc tế với hàng ngoại nhập, gặp nhiều khó khăn Ngân hàng với khả hoàn toàn hỗ trợ vốn giúp doanh nghiệp bớc tháo gỡ khó khăn, hoà nhập với thị trờng thông qua việc cho doanh nghiệp vay vốn, đặc biệt tín dụng trung dài hạn Hiện nay, Việt Nam số công ty tài trực thuộc ngân hàng đời góp phần giúp doanh nghiệp giải xúc nhu cầu đổi công nghệ thông qua hình thức tín dụng thuê mua Đây hình thức mà ngân hàng mua theo yêu cầu bên thuê Bên thuê có quyền lựa chọn bên cung ứng hàng, thơng lợng thoả thuận chủng loại giá cả, việc bảo hiểm, cách thức giao hàng vấn đề khác có liên quan đến tài sản thuê Quyền hạn bên đợc xác định dựa hợp đồng tín dụng thuê mua ký kết Hai là: Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu qủa Trong thời hạn khoản vay, ngân hàng thực chức giám sát hoạt động sử dụng vốn với t cách ngời chủ sở hữu vốn cho vay doanh nghiệp Ngân hàng vào nguyên tắc tín dụng, hớng doanh nghiệp sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, đôn đốc khách hàng vay vốn trả gốc lãi thời hạn theo thoả thuận ký kết văn Khác với vốn tự có trả chi phí vốn, khoản vay từ ngân hàng phải chịu điều kiện ràng buộc lãi suất, thời hạn mục đích sử dụng tiền vay nên doanh nghiệp vay vốn phải có tính toán chi phí sản xuất hợp lý, tốc độ vòng quay vốn nhanh để đảm bảo cho việc trả nợ ngân hàng thời hạn có lợi nhuận giữ lại Mặt khác trình kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay, ngân hàng giúp doanh nghiệp phát nhợc điểm, sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời nhằm hạn chế rủi ro xảy doanh nghiệp Có thể nói rằng, tín dụng ngân hàng ràng buộc trách nhiệm ngời vay ngời cho vay, từ nâng cao lực quản lý vốn qúa trình sản xuất kinh doanh, giúp cho nguồn vốn đầu t mang lại hiệu cao Ba là: Tín dụng ngân hàng tài trợ cho nhu cầu vốn lu động doanh nghiệp Vốn lu động số tiền dùng để mua nguyên vật liệu, nhiên liệu, phụ tùng thay thế, công cụ lao động, chi phí trả lơng nhân viên số chi phí cần thiết khác phục vụ trình sản xuất khinh doanh Các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lu động lớn, doanh nghiệp thơng mại 1.3.2.Đối với phủ Từ thời kỳ Trung Cổ vào năm đầu cách mạng công nghiệp, tín dụng ngân hàng có vai trò lớn quyền Ngân hàng cung cấp tín dụng cho quyền để tài trợ cho quyền chiến tranh Cho đến nay, tín dụng ngân hàng có vai trò lớn Chính phủ Tín dụng ngân hàng cấp vốn để bù đắp thiếu hụt ngân sách Chính phủ vay thị trờng tài cách phát hành tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ vay trực tiếp Ngân hàng Nhà nớc Tuy nhiên, việc vay từ Ngân hàng Nhà nớc tiền đợc phát hành thêm, làm tăng khối lợng tiền tệ gây áp lực lạm phát tiềm tàng Do Chính phủ vay từ thị tr ờng tài Để thực điều này, thiết phải thông qua ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại tổ chức nắm giữ tín phiếu kho bạc, trái phiếu phủ nhiều cung cấp cho phủ nguồn vốn lớn trung gian tài Ngân hàng thơng mại thành viên quan trọng thị trờng tín phiếu trái phiếu quan địa phơng phát hành để tài trợ cho công trình công cộng nh hội trờng, sân bóng đá, sân bay, đờng cao tốc 1.3.3 Đối với ngời tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng bao gồm nhiều loại nh nhu cầu lơng thực thực phẩm, trang phục, chi phí y tế giáo dục, văn hóa, hàng lâu bền, nhà chi phí xa xỉ khác Nguồn tài cá nhân nhiều đáp ứng nhu cầu thời điểm Các khoản tín dụng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu Hiện nay, ngân hàng thơng mại loại hình trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho ngời tiêu dùng với quy mô lớn 1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng thơng mại Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngân hàng đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Để sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phải tiến hành phân loại tín dụng Mặt khác, để đảm bảo an toàn vốn kinh doanh việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tợng vay, để tạo điều kiện cho vận động vốn phù hợp với vận động vật t hàng hoá phải tiến hành phân loại tín dụng Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại đợc huy động từ kinh tế, từ vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân doanh nghiệp đợc giải phóng khỏi trình sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế cá nhân khác có thời hạn vốn nhàn rỗi khác nhau, nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm nhiều loại nh tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn, tiền gửi có kỳ hạn dài hạn Do phải tiến hành phân loại tín dụng để thực cân đối vốn sử dụng vốn ngân hàng thơng mại, giúp cho trình quản lý điều hành có hiệu Có thể phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau, song thực tế nhà kinh tế học thờng phân loại theo tiêu thức sau: 1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng Theo này, tín dụng ngân hàng đợc chia làm loại: + Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng Loại tín dụng thờng đợc dùng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lu động cho doanh nghiệp phục vụ nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân +Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến dới năm năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, khoản tín dụng trung hạn chủ yếu dùng để đầu t vào đối tợng nh máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp nh cà phê, điều Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập + Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm năm, thời hạn tối đa lên tới 20, 30 năm, chí 40 năm Loại hình tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh cấp vốn xây dựng bản, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, máy móc thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, công trình thuộc sở hạ tầng ( đờng sá, sân bay, bến cảng ), cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn 1.4.2 Căn vào mức độ đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng đợc chia thành hai loại: + Tín dụng bảo đảm: hình thức cấp tín dụng tài sản bảo lãnh bên thứ ba đảm bảo cho khoản nợ vay mà việc cho vay dựa vào uy tín khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung + Tín dụng có bảo đảm: hình thức cấp tín dụng có đảm bảo Đảm bảo tín dụng đợc thực nhiều hình thức khác nhau, nhng chia thành hai hình thức đảm bảo: - Đảm bảo đối nhân: hình thức bên thứ ba (có thể thể nhân cá nhân) bảo lãnh cho khách hàng vay vốn Nếu tài sản chấp, khách hàng nhờ bên thứ ba có khả tài mạnh, có uy tín với ngân hàng đứng bảo lãnh cho khách hàng vay vốn ngân hàng Hành vi bảo lãnh đợc chấm dứt ngời vay vốn trả hết nợ gốc lãi, ngời bảo lãnh hoàn thành nghĩa vụ bảo lãnh hành vi bảo lãnh thay biện pháp đảm bảo khác - Đảm bảo đối vật: hình thức đảm bảo tài sản ngời vay vốn Do trạng thái chuyển giao đối tợng đảm bảo khác nên đảm bảo đối vật đợc chia thành hai loại: Thế chấp tài sản: hình thức đảm bảo mà tài sản đảm bảo bất động sản, ngời vay vốn ngời thứ ba trực tiếp nắm giữ, ngân hàng giữ giấy tờ sở hữu chấp tài sản Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng hành vi giao nộp tài sản động sản chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản ngời vay cho ngân hàng để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ Đối với khách hàng uy tín cao với ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.4.3 Căn vào xuất xứ tín dụng Dựa vào này, tín dụng đợc chia thành hai loại: +Tín dụng trực tiếp: hình thức mà ngân hàng trực tiếp cho đối tợng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng thơng mại (1) (2) 10 Khách hàng linh hoạt lãi suất u đãi với từn khoản vay Việc định giá nên dựa vào chất lợng khoản vay phải triệt để xoá bỏ chênh lệch lãi suất tồn từ trớc đến Đây biện pháp mang tính chất thời điểm dễ bị bắt chớc, ngân hàng khác hạ lãi suất để thu hút khách hàng Vì thế, ngân hàng cần trọng đến khía cạnh khác trình thực Marketing * Thu thập thông tin chủ động tìm đến khách hàng Chi nhánh thu thập thông tin tình hình tài chính, lực quản lý khách hàng từ nhiều nguồn nh phơng tiện thông tin đại chúng, quan quản lý nhà nớc nh thuế, hải quan, trung tâm thông tin tín dụng, đối tác làm ăn với doanh nghiệp từ thân doanh nghiệp Muốn vậy, ngân hàng cần tạo mối quan hệ mật thiết với trung tâm t vấn cho doanh nghiệp, với trung tâm thông tin tín dụng Làm đợc việc này, ngân hàng chuyển từ đối tợng bị động sang chủ động tìm kiếm khách hàng, từ tránh đợc phân tán vào thông tin khách hàng cung cấp, nhiều hấp dẫn ngân hàng khách hàng có điều chỉnh Việc chủ động tìm kiếm khách hàng biện pháp tiếp thị có hiệu quả, doanh nghiệp thành lập, khách hàng quan hệ với ngân hàng lần đầu, kể khách hàng đối thủ cạnh tranh Để chủ động việc tìm kiếm khách hàng, Chi nhánh cần trọng đến sách giao tiếp khuyếch trơng Đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, mà họ quan tâm uy tín ngân hàng tiện ích mà ngân hàng mang lại Vì thế, Chi nhánh cần phải tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo sách chế độ, thể lệ, thủ tục, điều kiện vay vốn, sách tín dụng ngân hàng, giới thiệu tiện ích để doanh nghiệp nắm bắt đợc chủ trơng sách đổi thành phần kinh tế để khách hàng thấy đợc thiện chí Chi nhánh lợi ích quan hệ tín dụng với Chi nhánh Chi nhánh thu hút khách hàng dựa vào khách hàng ngân hàng thông qua việc cải tiến thủ tục nhanh gọn thời gian, tiến phong cách giao tiếp để khách hàng giới thiệu với bạn hàng 63 họ Để đợc vay vốn, ngân hàng phải tiến hành thủ tục từ lập hồ sơ đến hợp đồng tín dụng đợc ký kết, trình đòi hỏi nhiều công đoạn, nhiều chữ ký, dấu Mặc dù quy định mang tính chất bắt buộc nhng nhiều khách hàng không hiểu, họ cho phiền hà, cán tín dụng phải khéo léo giải thích cho họ hiểu, đồng thời cán tín dụng phải tiến hành hoàn tất thủ tục cách nhanh chóng Cán tín dụng hỗ trợ khách hàng việc lập dự án sở thực tiễn để đáp ứng đợc điều kiện vay vốn, số trờng hợp, việc cần thiết, doanh nghiệp quốc doanh nh doanh nghiệp t nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn Để tiếp cận khách hàng rộng hơn, Chi nhánh triển khai việc giải thích loại hình tín dụng, dịch vụ ngân hàng mạng, kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề liên quan đến thể lệ tín dụng tổ chức hội nghị khách hàng Điều quan trọng phải tạo dựng đợc niềm tin khách hàng thông qua đội ngũ cán phải làm cho khách hàng hài lòng họ không đạt đợc mục đích vay vốn * Chiến lợc sản phẩm Một sản phẩm hấp dẫn mà khách hàng tìm thấy nhiều lợi ích từ chắn khách hàng lựa chọn sản phẩm Một chiến lợc sản phẩm đắn thu hút đợc khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng Ngợc lại, sản phẩm tính hấp dẫn không thu hút đợc khách hàng Trong hoạt động ngân hàng, khó đa sản phẩm mà phải tạo khác biệt, hấp dẫn sản phẩm truyền thống ngân hàng Sự cải tiến lại nằm quy định ngân hàng cấp trên, nhiên tình hình nay, mà cạnh tranh ngân hàng ngày diễn gay gắt buộc ngân hàng phải có sản phẩm cung ứng dịch vụ mà thị trờng đòi hỏi ngày cao chất lợng, đa dạng phong phú chủng loại Đối với doanh nghiệp, Chi nhánh chủ yếu cho vay theo hai hình thức cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Hình thức cho 64 vay theo hạn mức tín dụng có nhiều u điểm, phù hợp với khách hàng không thời vụ, vay vốn trả nợ thơng xuyên Hình thức tiết kiệm vốn tối đa cho ngời vay bán hàng ghi thẳng vào bên có để trả nợ, vừa vay vừa đọng tiền nh hình thức vay lần, tạo điều kiện cho cán nắm tình hình đơn vị vay, doanh số cho vay thể qua doanh số mua vào, doanh số thu nợ thể qua doanh số bán Với phơng thức cho vay này, doanh nghiệp ngân hàng gắn bó với hơn, ngân hàng góp ý cho doanh nghiệp thấy doanh nghiệp có biều chệch hớng hoạt động kinh doanh hay sử dụng vốn sai mục đích Thông qua hình thức cho vay này, ngân hàng giám đốc tiền doanh nghiệp Nhìn chung, cho vay theo hạn mức cách phản ánh tình hình kinh doanh đơn vị rõ rệt toán không dùng tiền mặt cha phát triển nên doanh số cho vay thu nợ phản ánh đối tợng mua bán Tuy nhiên hình thức cha đợc áp dụng nhiều doanh nghiệp quốc doanh họ có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện để đợc vay vốn theo hình thức (doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên, có tín nhiệm ngân hàng) Nhiều doanh nghiệp đợc vay theo hình thức lần nên phải xé nhỏ tuần hoàn vốn tờng xuyên thành thơng vụ riêng lẻ, có trờng hợp họ phải lập tới 2-3 hợp đồng tín dụng ngày để vay vốn mua hàng hoá phục vụ sản xuất, điều gây nhiều phiền phức có nhiều thủ tục hành không cần thiết Ngoài hình thức cho vay theo truyền thống qua việc đảm bảo tài sản chấp, cần phát triển mạnh mẽ hình thức cho vay khác nh cho vay đảm bảo khoản thu, giấy tờ có giá Mặc dù nhà nớc quy định cho phép cho vay đảm bảo sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi, hợp đồng bảo hiểm tiền gửi, hợp đồng khiến cho nhiều nhận thầu nhng nay, Chi nhánh áp dụng hình thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Chi nhánh phát hành Điều đảm bảo an toàn cho ngân hàng cách tuyệt đối nhng gây nhiều khó khăn cho khách hàng nh hạn chế việc mở rộng, đa dạng hoá khách hàng ngân hàng Trong nhiều trờng hợp ngân hàng đa dạng hoá hình thức đảm bảo nhng đảm bảo 65 an toàn cho Có thể tuỳ vào hình thức bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, thời hạn đáo hạn hợp đồng hay tuỳ ngân hàng phát hành sổ tiết kiệm mà Chi nhánh có mức cho vay khách sở giá trị giấy tờ Chi nhánh áp dụng hình thức cho vay đảm bảo khoản thu theo tỷ lệ phần trăm so với khoản phải thu với điều kiện doanh nghiệp phải trình đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khoản thu nhằm hỗ trợ vốn lu động cho doanh nghiệp Những hình thức đợc áp dụng thu hút đợc đối tợng thuộc khu vực quốc doanh giúp họ giải toả đợc khó khăn tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn, đáp ứng đợc nhu cầu họ mà tu hút đợc thêm nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nớc Nh vậy, việc thực cách tổng hợp sách giúp ngân hàng điều chỉnh đợc cấu tín dụng mở rộng tín dụng Tổ chức dịch vụ: Cung cấp tín dụng nhà dịch vụ mà cha có ngân hàng cung ứng Thực dịch vụ giúp ngân hàng có điều kiện đánh giá đợc tận nơi sở vật chất, trang thiết bị doanh nghiệp, đánh giá tình hình làm ăn khách hàng Mặc dù chi phí cho khoản vay cao bình thờng nhng với tiện lợi nó, chắn khách hàng chấp nhận chênh lệch lãi suất định Điều đáng ý cần phải kết hợp đồng sách, sách giá linh hoạt, sách sản phẩm đa dạng đến với khách hàng sách giao tiếp khuyếch trơng, ngợc lại sách giao tiếp khuyếch trơng hiệu sản phẩm không đáp ứng đọc nhu cầu khách hàng, nay, nhiều đối tợng khách hàng quốc doanh e ngại việc tiếp xúc với NHTM quốc doanh, cha thấy rõ đợc đổi sách khách hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn để thoả mãn điều kiện vay vốn Việc số lợng đông đảo khách hàng đến với Chi nhánh khiến cho khách hàng phải tự cạnh tranh với hoàn thiện để đợc sử dụng tiện ích Chi nhánh 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, tăng cờng công tác giám sát, kiểm tra 66 Nâng cao lực thẩm định dự án đầu t yêu cầu đợc đặt trình thẩm định dự án , giúp ngân hàng chủ động việc ngăn chặn dự án xấu, tài trợ cho dự án có hiệu Điều cốt yếu để mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh, thay đổi cấu tài sản đảm bảo khu vực kinh tế quốc doanh nh mở rộng tín dụng trung dài hạn- hình thức tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro phải nâng cao chất lực thẩm định dự án đầu t Trong trình thẩm định , cán ngân hàng phải kiểm tra đánh giá là: + T cách pháp lý + Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, kết hoạt động sản xuất kinh daonh hai năm gần + Khả quản lý, điều hành chủ doanh nghiệp + Khả tài chính, tài sản chấp + Hiệu phơng án sản xuất kinh doanh Ngân hàng vào văn bản, định quan nhà nớc có thẩm quyền báo cáo tài thờng kỳ doanh nghiệp kết hợp với tra giám sát cán chuyên môn để đánh giá t cách pháp lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả tài doanh ngiệp khả quản lý điều hành chủ doanh nghiệp Yếu tố tài sản chấp đợc Chi nhánh quan tâm xét đến nhng góc độ quản lý ngân hàng, yếu tố quan trọng ngân hàng không trông đợi vào việc xiết nợ cách thu hồi tài sản chấp họ, ngân hàng luồn mong muốn thu hồi gốc lãi vốn vay từ hoạt động kinh doanh dự án mà họ cho vay Đặc biệt, doanh nghiệp nhà nớc, hầu hết khoản vay tài sản đảm bảo, Chi nhánh xem xét dựa vào tình hình tài hiệu dự án Nhng doanh nghiệp quốc doanh tiêu chí để Chi nhánh xét duyệt cho vay Yếu tố hiệu sản xuất kinh doanh có ý nghĩa định cả, việc thẩm định hiệu phơng án sản xuất kinh doanh khâu chủ 67 chốt quan trọng bậc ngân hàng Nhng thực tế, để thẩm định dự án tốt hay xấu, có hiệu hay không, đòi hỏi cán thẩm định phải có hiểu biết rộng nhiều lĩnh vực mà không thuộc phạm vi lĩnh vực nghiên cứu ngân hàng Vì thế, cán thẩm định phải thờng xuyên cập nhật quy định Nhà nớc liên quan đến lĩnh vực đầu t Đây quy định có tính nghiêm ngặt chặt chẽ nhằm bảo vệ lợi ích Nhà nớc, chủ đầu t cộng đồng Tuân thủ quy định pháp luật đầu t giúp cho Chi nhánh bảo vệ lợi ích số lĩnh vực mà nhìn chung ngân hàng không đủ khả chuyên môn để thẩm định nh lĩnh vực kỹ thuật, xây dựng, môi trờng Nếu cần thiết, ngân hàng nhờ vào chuyên gia lĩnh vực Ngoài thông tin tình hình tài chính, quản lý, pháp lý khách hàng, ngân hàng cần phải thu thập thông tin nh vị trí khả cạnh tranh doanh nghiệp, mức cầu sản phẩm loại năm qua, thông tin giá cả, dự báo thị trờng nớc quốc tế Ngân hàng cần phải tăng cờng giám sát, kiểm tra khách hàng vay vốn để kịp thời nhắc nhở có biện pháp xử lý Hiện nay, phòng tín dụng phân chia cán tín dụng quản lý số khách hàng, điều góp phần tạo điều kiện dễ dàng cho việc giám sát khoản vay Tuy nhiên, để tránh tình trạng phối hợp cán tín dụng với khách hàng, ngân hàng nên luân chuyển cán theo khoảng thời gian định thấy cần thiết sở phân loại ngành nghề Những nhóm cán giám sát loại ngành nghề định Để góp phần thực tốt công việc trên, ngân hàng cần trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng, muốn không trọng tới công tác đào tạo đào tạo lại cán Cơ cấu tín dụng công tác đào tạo cần tập trung theo điểm đào tạo cách toàn diện để thức có cán có đủ lực, trình độ, hiể biết sâu, rộng Dới mắt khách hàng, cán ngân hàng yếu tố ảnh hởng ngân hàng, phản ánh khả lực ngân hàng Tác phong làm việc giao tiếp, lực, nghiệp vụ, trình độ hiểu 68 biết, yếu tố quan trọng cho việc lựa chọn ngân hàng khách hàng, có tính chất định gắn bó khách hàng với ngân hàng Vì việc khuyến khích cán tín dụng tự nâng cao trình độ, ngân hàng phải thờng xuyên tổ chức lớp bồi dỡng chuyên sâu phơng pháp kỹ thuật thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế hay tổ chức khoá học kiến thức pháp lý nh luât dân sự, vấn đề liên quan đến sở hữu Ngân hàng cần nhờ đến giúp đỡ cácchuyên gia lĩnh vực pháp luật, cán ngân hàng giỏi tham gia buổi nói chuyện, toạ đàm Ngân hàng cần thờng xuyên kiểm tra đánh giá có khuyến khích mặt vật chất cán công nhân viên 2.3 Xem xét cho vay tài sản đảm bảo khu vực quốc doanh Hiện nay, khu vực kinh tế quốc doanh, Chi nhánh cho vay tài sản đảm bảo với hai đối tợng sinh viên theo quy định Nhà nớc cán công nhân viên Chi nhánh Các doanh nghiệp quốc doanh cha tiếp cận đợc với hình thức Thức tế, tài sản đảm bảo chứa nhiều rủi ro có biến động giá phát mại tài sản, giá trị bị giảm nhiều, phơng án thu nợ cuối Chi nhánh cần quan tâm đến trình trớc, sau cho vay xét đến tài sản đảm bảo Mặc dù có nhiều rủi ro cho vay tài sản đảm bảo doanh nghiệp quốc doanh nhng ngân hàng hạn chế cách tối đa việc lựa chọn khách hàng cho vay, nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, giám sát sau cho vay cách chặt chẽ Ngân hàng lựa chọn khách hàng đợc kiểm toán độc lập vay không bảo đảm tài sản Kết kiểm toán độc lập loại bỏ đáng kể sai lệch báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, giúp ngân hàng nhận biết đợc lực thực tài ngời vay Ngân hàng lựa chọn thử nghiệm dần với khách hàng có uy tín Chi nhánh, khuyến khích khách hàng làm việc với tổ chức kiểm toán có uy tín Việt Nam 69 Kiến nghị Trong thời gian qua, số sách liên quan đến hoạt động ngân hàng đợc Nhà nớc nói chung ngành ngân hàng nói riêng sửa đổi, bổ sung nhằm phát huy vai trò hệ thống ngân hàng giai đoạn Phần lớn sách góp phần ngày hoàn chỉnh cho chế hoạt động ngân hàng Chẳng hạn nh luật tổ chức tín dụng, nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính Phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng; thông t 06/2000/TT-NHNH1 ngày 04/04/2000; định 1627/2001/QĐ-NHNH1 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng đợc áp dụng từ ngày 01/02/2002 thay cho định 284/2000/QĐ-NHNH1 gần nghị định 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung nghị định 178 bảo đảm tiền vay Nghị đinh 85 bớc đột phá, cởi bỏ đợc nhiều tồn nới lỏng nhiều vấn đề liên quan đến vay vốn nh việc định giá tài sản chấp, vay, việc vay vốn tài sản chấp Tuy nhiên, nay, nhiều bất cập quy định, chế vận hành chậm trễ việc ban hành văn hớng dẫn thi hành quy định quan cấp 3.1 Kiến nghị số sách, văn + Theo nghị định 85/NĐ-CP quy định, tài sản hình thành từ vốn vay phải xác định đợc quyền sở hữu hặc quyền quản lý, sử dụng, xác định đợc giá trị, số lợng,đợc phép giao dịch Tuy nhiên số loại vật chấp khó xác định giá trị phải chụi rủi ro mang tính khách quankhó lờng trớc đợc sản phẩm làm giá thấp, không đủ bù đắp chi phí lãi vay ngân hàng Kết ngân hàng phải gia hạn nợ, miễn giảm lãi có can thiệp Chính Phủ Do Nhà nớc cần có hình thức bảo lãnh tín dụng để ngân hàng thơng mại mạnh dạn giải ngân vốn + Theo công văn số 1219/CV-NHCT hớng dẫn thực bảo đảm tiền vay không cho phép cho vay cầm cố chứng tiền gửi, sổ tiết kiệm NHTM cổ phần phát hành, bất hợp lý Có thể chứa dựng mức rủi ro định nhng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, 70 NHCT cần quy định mức vay vốn định trao quyền cho Chi nhánh định mức vay vốn + Cũng theo công văn 1219, doanh nghiệp quốc doanh, yêu cầu doanh nghiệp hàng ngân hàng năm phải đợc kiểm toán có xác nhận tổ chức kiểm toán, quy định cha rõ ràng khắt khe nhiều doanh nghiệp nhỏ, thành lập, doanh nghiệp lớn đáp ứng đủ điều kiện doanh nghiệp quốc doanh đợc kiểm toánthì năm gần 3.2 Kiến nghị với UBND, ban ngành cấp Sở nhà đất sở địa cần khẩn trơng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo sở pháp lý chặt chẽ cho giao lu dân nói chung điều kiện cần thiết cho việc chấp tài sản nói riêng Đề nghị quan ban ngành, UBND tạo điều kiện hỗ trợ hoạt động ngân hàng nh việc chứng nhận thủ tục, hợp pháp hoá tài sản chấp, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản + Nâng cao chất lợng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Nâng cao chất lợng phân tích tổng hợp đợc phải chủ động phản hồi cho ngân hàng vấn đề cần lu ý đến doanh nghiệp khách hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc cần quy định chặt chẽ kỷ luật cung cấp thông tin tín dụng ngân hàng vê trung tâm thông tin tín dụng, áp dụng chế tài cần thiết để thúc đẩy ngân hàng quan tâm đầy đủ nội dung thời gian cung cấp thông tin tín dụng, chẳng hạn ngân hàng chấp hành không tốt nâng cao lãi suất tái cấp vốn, dự trữ bắt buộc Hoàn thiện chế nghiệp vụ thông tin tín dụng nhằm nâng cao hiệu thông tin tín dụng để cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Thông tin tín dụng phải bao gồm tất thông tin hoạt động vay vốn doanh nghiệp + Củng cố phát triển hệ thống thị trờng Trên sở đó, tiếp tục củng cố hoàn thiện thị trờng có nh thi tờgn huy động itền gửi, thị trờng cho vay , thị trờng bảo hiểm, thị trờng dịch vụ kế toán kiểm toán, thị trờng dịch vụ t vấn thuế, dịch vụ t vấn đầu t cho doanh nghiệp, thị trờng bất 71 động sản Bên cạnh cần có hoàn thiện sách kinh tế nh sách thuế, sách đầu t nhằm tạo điều kiện cho phát triển lành mạnh, công loại hình doanh nghiệp 3.3 Kiến nghị doanh nghiệp Các doanh nghiệp, đặc biệt doanh nhgiệp quốc doanh cần tạo tự lập khả tín chấp tiếp cận với nhà tài trợ tranh thủ hỗ trợ từ tổ chức phủ Các tổ chức cần phát huy vai trò hỗ trợ doanh nghiệp mặt quảng bá sản phẩm, hỗ trợ nâng cao chất lợng sản phẩm, đào tạo nâng cao tay nghề, kiến thức quản trị doanh nghiệp Đây hoạt động cần thiết nhằm nâng cao khả tín chấp doanh nghiệp chúng tạo nên nguồn thông tin phản hồi dến nhà tài trợ Các doanh nghiệp cần tranh thủ dịch vụ t vấn hay hỗ trợ từ chuyên gia để xây dựng dựa án mang tính thuyết phục cao Đối với nhà tài trợ, phơng án đợc coi khả thi hội đủ điều kiện khả thực hiệu nh vị trí thuận lợi, theo quy hoạch Nhà nớc, tận dụng nhiều nguồn lực chỗ, sản phẩm có khả cạnh tranh, thu đợc nhiều lợi nhuận Khi lập dự án, nhờ trợ giúp cán tín dụng, muốn vậy, doanh nghiệp cần thiết lập mối quan hệ tốt ngân hàng Ngoài ra, tiếp cận với cán tín dụng cần tránh sơ suất làm cho đề nghị vay vốn bị bác bỏ nh thiếu chuẩn bị chu đáo, thiếu thông tin, cách diễn đạt mơ hồ gây thiếu tin tởng 72 Kết luận Thực đờng lối đổi kinh tế Đảng Nhà nớc thực chất để góp phần đẩy nhanh tiến trình công nghiệp hoá- đại hoá nớc ta Trong năm qua, toàn hệ thống ngân hàng thực chiến lợc đổi mạnh mẽ hoạt động nh trọng đến việc đa dạng hoá dịch vụ, nâng cao chất lợng tín dụng, đại hoá ngân hàng Những việc góp phần thúc đầy tăng trởng kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt đợc, tồn gây cản trở đến hoạt động ngân hàng nh toàn nề kinh tế nh cân đối cấu tín dụng theo thành phần kinh tế, cấu tín dụng theo thời hạn, cấu tín dụng theo tài sản dảm bảo Hiện nguồn vốn trung dài hạn cần thiết cho kinh tế nói chung doanh nghiệp quốc doanh nói riêng, nguồn vốn giúp doanh nghiệp đổi công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh thị trờng Trong xu nay, việc chuyển dịch cấu tín dụng theo hớng tăng tỷ trọng tín dụng quốc doanh, tăng tỷ trọng tín dụng dài hạn cần thiết, hứa hẹn mang lại cho ngân hàng nguồn lợi lớn, giúp ngân hàng mở rộng đợc thị phần, tạo điều kiện tăng trởng tín dụng Ngân hàng cần phải nới lỏng điều kiện vay vốn, điều chỉnh cấu tín dụng theo hớng giảm tỷ trọng tài sản có đảm bảo khu vực quốc doanh, làm đợc điều mở rộng đợc tín dụng quốc doanh Tuy nhiên để thực đợc điều này, ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bài viết sở phân tích hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng để đa giải pháp tổng thể với hy vọng năm tới, hoạt động tín dụng Chi nhánh ngày tăng trởng cấu tín dụng hợp lý với điều kiện thực tế với xu hớng phát triển kinh tế 73 Mục lục Lời nói đầu Chơng I Những vấn đề điều chỉnh cấu tín dụng NHTM Tín dụng NHTM, phân loại tín dụng 1.1 Khái niệm tín dụng, tín dụng NHTM .3 1.2.Đặc trng tín dụng NHTM 1.3 Vai trò tín dụng NHTM 1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Cơ cấu tín dụng NHTM 12 2.1 Khái niệm cấu tín dụng 12 2.2 Những nhân tố ảnh hởng đến cấu tín dụng 12 2.2.1 Nguồn vốn huy động .12 2.2.2 Quy định pháp lý .15 2.2.3 Quy mô ngân hàng 16 2.2.4 Đặc điểm nơi thị trờng hoạt động 17 2.2.5 Thu nhập dự tính từ khoản cho vay 18 Điều chỉnh cấu tín dụng NHTM 3.1 Khái niệm điều chỉnh cấu tín dụng 19 3.2 Mục đích điều chỉnh cấu tín dụng 19 3.2.1 Nhằm phù hợp với cấu nguồn .19 3.2.2 Nhằm nâng cao chất lợng tín dụng 20 3.3 Nội dung điều chỉnh cấu tín dụng 22 Chơng II Thực trạng cấu tín dụng Chi nhánh ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 27 Khái quát chung Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 23 1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng ơng Dơng 23 1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 24 74 1.3 Tình hình hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng thời gian vừa qua .28 Thực trạng cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 34 2.1 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế .34 2.2 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn .38 2.3 Cơ cấu tín dụng theo tài sản đảm bảo 42 Đánh giá cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 44 3.1 Ưu điểm 44 3.2 Hạn chế 45 3.3 Nguyên nhân hạn chế 52 3.3.1 Nguyên nhân bên 52 3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng .55 Chơng III Giải pháp điều chỉnh cấu tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng 57 Phơng hớng điều chỉnh .57 Giải pháp điều chỉnh Chi nhánh .58 2.1 Xây dựng chiến lợc marketing hỗn hợp .58 2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, tăng cờng công tác giám sát kiểm tra63 2.3 Xem xét cho vay tài sản đảm bảo doanh nghiệp quốc doanh 66 Kiến nghị .66 3.1 Kiền nghị số sách, văn .67 3.2 Kiến nghị với UBND, ban ngành cấp .68 3.3 Kiến nghị doanh nghiệp 69 Kết luận 70 Danh mục tài liệu tham khảo 75 Quản trị ngân hàng thơng mại Peter S.Rose NXB Tài Chính 2001 Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng TS Tô Ngọc Hng NXB Tài Chính 2000 Tín dụng ngân hàng TS Hồ Diệu NXB Thống Kê - 2000 Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài Frederic S.Mishkin NXB Khoa học kỹ thuật 1999 Từ điển kinh tế thị trờng Luật tổ chức tín dụng NHNN Việt Nam NXB Chính trị quốc gia 1998 Tạp chí ngân hàng, tạp chí thị trờng tài chính, tạp chí thông tin tài Các báo cáo kết kinh doanh, bảng tổng kết tài sản Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Chơng Dơng Các văn khác có liên quan 76 Danh mục chữ viết tắt NT : Ngoại tệ NHTM : Ngân hàng thơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nớc NHCT : Ngân hàng Công Thơng NQH : Nợ hạn KĐ : Khó đòi DN : Doanh nghiệp KV : Khu vực NQD : Ngoài quốc doanh NN : Nhà nớc CT : Công ty TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo KTNN : Kinh tế Nhà nớc DS : Doanh số TPKT : Thành phần kinh tế HĐKDDN: Hoạt động kinh doanh đối ngoại CL : Chênh lệch KH : Kì hạn UBNN : Uỷ ban nhân dân 77