Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ Lời nói đầu Trong kinh tế phát triển sôi động nµo, vèn bao giê cịng lµ ngn lùc khan hiÕm Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu nhà quản lý kinh tế nào, dù tầm vĩ mô hay vi mô Tín dụng, kinh tế thị trờng, hình thức sử dụng vốncó hiệu Nó giúp cho nguồn vốn luôn vận động, có mật kịp thời nơI, lúc cần thiết, nh mạch máu vận hành thể kinh tế Tín dụng nói chung, tín dụng ngân hàng nói riêng ®êi cã ý nghÜa cùc kú quan träng ®èi với kinh tế Nó góp phần thúc đẩy trình luân chuyển vổn kinh tế, giải mâu thuẫn vốn có trình táI sản xuất x· héi, thùc tÕ cïng mét lóc cã nh÷ng chđ thĨ thõa vèn, cịng cã nh÷ng chđ thĨ thiÕu vốn cần có vốn để đáp ứng khoản chi tiêu hây kinh doanh Tình trạng không đợc giải nhanh làm cho trình sản xuất bị ngng trệ, kinh tế phát triển Ngày nay, thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất nớc, tín dụng dờng nh dà đáp ứng đợc nhu cầu xúc vốn Còn nớc ta, sau khủng hoảng kinh tế, gặp nhiều khó khăn Năm 1999 mốc đánh dấu kinh tế bắt đầu phục hồi vợt qua nhiều thử thách tác động bất lợi khủng hoảng kinh tế, hạn hán, lũ lụt liên tiếp xảy Bên cạnh đó, kinh tế nớc ta gặp khó khăn nh: sức hấp thụ vốn kinh tế không tốt, sản phẩm sức cạnh tranh, khu vực dịch vụ tăng chậmcác doanh nghiệp nớc bộc lộ nhiều yếu kém, đầu t nớc giảm sút, cân đối mang tính cấu ngày rõ nét, số hàng tiêu dùng giảm rõ rệt Đứng trớc tình hình nh vậy, sách tiền tệ nới lỏng đợc thực hiện, tín dụng ngân hàng đợc u tiên mặt để cố gắng đáp ứng tốt đòi hỏi kinh tế nhng phảI có hiệu Với vấn đề xúc đó, tín dụng ngân hàng vấn đề đợc quan tâm đặt lên hàng đầu Đảng Nhà nớc ta Bởi quan hƯ tÝn TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ dụng mở rộng mà tỏ có hiệu góp phần kích cầu, khắc phục tình trạng giảm phát, giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp vừa nhỏ Bớc sang kỷ XXI này, bối cảnh thời thuận lợi, nguy thách thức đan xen, sẵn sàng chuyển hoá cho Hệ thống ngân hàng Việt Nam có bớc tiến toàn diện, quan hệ tín dụng(Tín dụng ngân hàng) ngày trở nên hoàn thiện mặt, đẩy nhanh lộ trình hội nhạp giới khu vực, phục vụ đắc lực cho trình Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá đất n ớc Đứng trớc tình hình đó, sinh viên khoa Nghiệp vụ, chuyên ngành tín dụng, để tìm hiểu thêm hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng Việt Nam nay, em đà chọn tiêu đề: Hoạt động tín dụng - tín dụng ngân hàng Việt Nam Thực trạng giải pháp làm đề tài nghiên cứu môn Lý thuyết tiền tệ Trong phạm vi viết, khái quát cho chóng ta biÕt nh÷ng nÐt chung nhÊt vỊ tÝn dơng nh tín dụng ngân hàng Và đặc biệt cung cấp cho đọc giả thông tin sở cần thiết tín dụng - tín dụng ngân hàng Việt Nam Nội dung viết đề cập đến bao gồm chơng: Chơng I: kháI quát chung tín dụng tín dụng ngân hàng Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam Chơng III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM việt nam Để hoàn thành viết này, em xin cảm ơn thầy cô đà giúp em trình thu thập tài liệu nh híng dÉn x©y dùng kÕt cÊu tiĨu ln TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ TiĨu ln Lý thuyết tiền tệ Chơng I: KháI quát tín dụng tín dụng ngân hàng Cơ sở lý luận tín dụng: 1.1 Lịch sử đời phát triển tín dụng: 1.1.1 Lịch sử đời tín dụng: Tín dụng, chữ Latinh Credittium có nghĩa tin tởng,tín nhiệm Tiếng Anh gọi Credit Còn theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa vay mợn Có nhiều quan ®iĨm kh¸c vỊ sù ®êi cđa tÝn dơng Nhng đặc điểm chung ý kiến cho tín dụng đợc đời từ sớm Nếu có so sánh đời tiền tệ tín dụng ta khẳng định r»ng tÝn dơng cã tríc tiỊn tƯ ThËt vËy ci thời kỳ công xà nguyên thuỷ diễn trình trao đổi H-H (gọi trao đổi trực tiếp)góp phần thúc đẩy phân công lao động sản xuất kích thích chuyên môn hoá Song hạn chế việc trao đổi trực tiếp, đòi hỏi phải có trùng kép nhu cầu ngời tham gia trao đổi thời gian, đặc điểm, nh giá trị mang trao đổi Khả trao đổi có hạn chi phí hội việc giao dịch cao, khối lợng giao dịch ngày nhiều Do ngời ta chuyển sang tín dụng gián tiếp, điều ®ã cã nghÜa tiỊn tƯ ®· xt hiƯn §ång thêi trao đổi gián tiếp đà làm xuất hiệ tầng lớp khác xà hội Xà hội lúc chia hai giai cấp chủ yếu, là: ngời lao động trực tiếp (là chủ yếu) ngời lao động gián tiếp (là thứ yếu) Có thể nói tín dụng đà mang tính chất sơ khai cđa nã Sù xt hiƯn tÝn dơng cã thĨ phân hoá giai cấp ngời lao động trực tiếp,những ngời làm thuê để kiếm thu nhập cho mình, sản phẩm mà họ làm phụ thuộc vào tự nhiên, may rủi họ lại phải trả phần thu Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ nhập cho ông chủ Do ®ã thu nhËp cđa nh÷ng ngêi lao ®éng trùc tiÕp thấp bấp bênh Đặc biệt mùa xảy ra, họ khoản thu nhập mà phải nộp sản phẩm theo phân phối lại Họ muốn tồn đợc phảI vay Còn ngời lao động gián tiếp, nói điều kiện, họ tầng lớp có thu nhập cao, không phụ thuộc vào may rủi Và ngời giầu có mong muốn làm giầu, họ tiêu dùng không hết d lợng(không sinh lời) Vì họ đà nảy sinh ý kiến cho vay để kiếm lợi nhuận, họ đà trở thành chủ nhân vay Những ngời có quyền định tới tài sản Từ quan hệ tín dụng thức nảy sinh nhằm giảI nguyện vọng đáng ngời giầu lẫn ngời nghèo Mà mong muốn làm giầu ngời vô hạn, quan hệ tín dụng từ đời đà không ngừng phát triển ngày đợc mở rộng 1.1.2 Khái niệm, chất tín dụng: Từ đời tín dụng, ngời ta có kháI niệm đơn giản tín dụnglà: Tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định, thoả thuận ngời ®I vay vµ ngêi cho vay vỊ sè tiỊn vay, lÃI suất, thời hạn phơng thức trả nợ(trả lần hay trả dần) Nhng hiểu theo nghĩa đơn giản tín dụng phản ánh khía cạnh đó, mang tính chất chung chung, cha bao trùm đợc tổng thể tín dụng Do ngời ta đa khái niệm tơng đối đầy đủ tín dụng nh sau: Tín dụng quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị(dới hình thức tiền tệ hay vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Nh vậy, quan hệ tín dụng phảI thoả mÃn đặc trng sau: *Là quan hệ chuyển nhợng giá trị mang tÝnh chÊt t¹m thêi: Sù chun qun sư dơng vèn cho ngêi sư dơng mét thêi gian nhÊt định, quyền sử dụng vốn thuộc quyền ngời sở hữu Tức thời gian vay, ngời cho vay quyền đòi ngợc lại, hết hạn cho vay ngời vay không trả vi phạm pháp luật Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ *Đảm bảo tính hoàn trả thời gian giá trị: Đây đặc trng quan hƯ tÝn dơng, cã nghÜa lµ nÕu hÕt thêi hạn vay ngời vay phải toán gốc lÃi Qua ta khẳng định tín dụng mang tính chất có hoàn trả nhng mang tính không ngang giá (thu khoản tiền lớn khoản tiền ban đầu) Đây dấu hiệu để nhận biết quan hệ tín dụng *Quan hệ tín dụng đợc xây dựng sở tin tởng ngời cho vay ngời vay Có thể nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tÝn dơng, bëi v× cã tin tëng th× hä míi cho vay, tin có nghĩa họ thu hồi nợ lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu Tín dụng theo nghĩa rộng bao gồm hai mặt huy động vốn tiến hành cho vay Trong hoạt động thực tiễn, quan hệ tín dụng đợc hình thành đa dạng nhng dạng tín dụng quan hệ kinh tế sản xuất hàng hoá, tồn phát triển gắn liền với tồn phát triển quan hệ hàng hoá - tiền tệ Mục đích tính chất tín dụng mục đích tính chất sản xuúât hàng hoá định Sự vận động tín dụng luôn chịu chi phối quy luật kinh tế phơng thức sản xuất xà hội 1.1.3 Sự phát triển tín dụng: * Tín dụng nặng lÃi: Thời kỳ chiếm hữu nô lệ xuất t hữu dẫn đến quan hệ vay mợn đời dới hình thức cho vay nặng lÃi Hình thức đời điều kiện sản xuất thấp kém, có nhiều rủi ro Vì việc vay mợn xảy nhằm giải khó khăn cấp bách đời sống, chẳng hạn nh mua lơng thực, đóng thuế Còn tầng lớp khác vay để giải thiếu hụt tạm thời với nhu cầu cao Tín dụng nặng lÃi nhằm mục đích thoả mÃn nhu cầu tiêu dùng ngời vay, tác dụng phục vụ cho sản xuất Hình thức biểu vốn quan hệ tín dụng nặng lÃi biểu đa dạng VÝ dơ cho vay b»ng tiỊn, thu nỵ b»ng tiỊn; cho vay b»ng tiỊn thu nỵ b»ng hiƯn vËt TÝn dụng nặng lÃi xuất thời kỳ chiếm hữu nô lệ với mức cung tiền nhỏ nhiều cÇu tiỊn TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ Vay với giá cha có quy định lÃi suất Chủ nghĩa T đời lạI đẩy lùi tín dụng nặng lÃi, nhiên cha bị thủ tiêu mà tồn hàng thứ yếu * Tín dụng kinh tế thị trờng đại: Trong kinh tế thị trờng đạI vận hành kinh tế đợc tiền tệ hoá Các chủ thể phải tự kiếm nguồn vốn thị trờng tù chđ viƯc sư dơng ngn vèn ®ã Tuy nhiên nhu cầu vốn tiền tệ đảm bảo, nghĩa nhu cầu giao lu vốn xuất hiện, nhu cầu bắt nguồn từ phía ngời cần vốn ngời có vốn Những ngời cần vốn doanh nghiệp, hộ gia đình, ChÝnh phđ, c¸c tỉ chøc kinh tÕ - x· héi Đây ngời có khả cung cấp vốn Trong kinh tế, thời điểm có ngời thừa, có ngời thiếu Vấn đề quan trọng họ phải gặp thoả mÃn yêu cầu nhau, đồng thời vấn đề tin cậy đợc coi tiền đề cho trình giao nhận vốn Trong kinh tế thị trờng đại, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng phổ biến 1.2 Sự cần thiết, chức vai trò tín dụng: 1.2.1 Sự cần thiết khách quan quan hệ tín dụng: Nguyên nhân khách quan tồn phát triển quan hệ tín dụng mâu thuẫn vốn có trình tuần hoàn vốn tiền tệ trình tái sản xuất xà hội, là: Cùng lúc có chủ thể kinh tế tạm thời d thừa khoản vốn tiền tệ chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu cần bổ sung vốn Nếu tình trạng không đợc giải trình sản xuất bị ngng trệ chủ thể vốn lại nằm im chủ thể khác Kết nguồn lực xà hội không đợc sử dụng cách có hiệu nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất diễn liên tục Vốn nhàn rỗi doanh nghiệp thể dới dạng quỹ khấu hao cha dùng đến, chênh lệch số lợng, thời gian tiêu thụ sản phẩm thời gian mua nguyên liệu, khoản phải trả nhng cha đến kỳ trả, cac khoản phải nộp nhng cha đến kỳ nộp Vốn nhàn rỗi xuất hiƯn chªnh lƯch thêi TiĨu ln Lý thut tiền tệ gian thu chi quan đoàn thể, tổ chức xà hội ngân sách cấp Quan trọng phận vốn để dành tầng lớp dân c xà hội Trong chủ thể kinh tế lại phát sinh nhu cầu bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, thực toán tiền hàng, mua sắm máy móc thiết bị, đảm bảo chi tiêu thời hạn tạm thời cha có khoản thu Các khoản vốn nhàn rỗi tạm thời nh nhu cầu vốn phát sinh đa dạng thời gian, số lợng, yêu cầu tính lỏng, mức rủi ro Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú cho phép thoả mÃn yêu cầu chuyển nhợng vốn phức tạp Bằng cách tín dụng thực chất cÇu nèi liỊn nhu cÇu tiÕt kiƯm víi nhu cÇu đầu t xà hội 1.2.2 Chức tín dụng: * Chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả: Theo chức này, tín dụng thu hút đại phận tiền tệ nhàn rỗi kinh tế phân phối lại vốn dới hình thức cho vay để bổ sung vốn cho xí nghiệp, cá nhân có nhu cầu vốn nhằm phục vụ cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Trong phạm vi toàn kinh tế, phân phối lại vốn tín dụng đợc thực hai cách phân phối trực tiếp phân phối gián tiếp Phân phối trực tiếp phân phèi tõ chđ thĨ cã vèn t¹m thêi cha sư dơng sang chđ thĨ trùc tiÕp sư dơng vèn ®ã cho sản xuất kinh doanh tiêu dùng Phân phối gián tiép việc phân phối vốn đợc thực thông qua tổ chức tài trung gian * Chức tiết kiệm tiền mặt: Trong kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng, từ đà thúc đẩy việc mở rộng toán không dùng tiền mặt toán bù trừ đơn vị kinh tế Điều làm giảm đợc lợng giáy bạc lu thông giảm đợc chi phí lu thông giấy bạc ngân hàng * Chức phản ánh cách tổng hợp khái quát trình hoạt động kinh tế, Mặt khác tín dụng đợc coi công cụ Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ quan trọng Nhà nớc để kiểm soát thúc đẩy trình thực chiến lợc phát triển kinh tế 1.2.3 Vai trò tín dơng: Vai trß cđa tÝn dơng phơ thc chđ u vµo nhËn thøc vµ vËn dơng quan hƯ tÝn dơng vào xây dựng quản lý kinh tế ngời Trớc hết tín dụng công cụ tích tụ tập trung vốn quân trọng Thông qua tín dụng doanh nghiệp tăng vốn đầu t cho sản xuất từ khoản nhỏ đến khoản lớn Nh tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất Tiếp nữa, tín dụng công cụ bình quân hoá tỷ xuất lợi nhuận giúp doanh nghiệp đầu t vào ngành có lợi nhuận cao, tăng khả cạnh tranh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh Bên cạnh tín dụng công cụ làm tăng vòng quay vốn tiết kiệm tiền mặt lu thông Trên vai trò tín dụng dới góc độ tích cùc, nÕu nhËn thøc vµ vËn dơng sai lƯch nã dẫn tới hậu tiêu cực 1.3 Các hình thức tín dụng: Việc nghiên cứu hình thức tín dụng theo tiêu thức phân loạI vỊ thêi h¹n tÝn dơng, chđ thĨ tham gia quan hệ tín dụng tính chất luân chuyển vốn quan hệ tín dụng Cách nghiên cứu giúp chóng ta cã thĨ xem xÐt quan hƯ tÝn dơng dới góc độ khác giảI thích quan hệ tín dụng lạI thoả mÃn nhu cầu đa dạng chủ thể thừa thiếu vốn 1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng: Căn vào thời hạn tín dụng, ngời ta chia tín dụng thành ba loại, là: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn * Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay mà thời hạn không 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn nh bổ sung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ toán đến hạn, bổ sung nhu cầu vốn lu động đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Đặc điểm loại hình tín dụng có mức rủi ro thấp thời hạn hoàn vốn nhanh tránh đợc rủi ro lÃi suất, lạm phát nh bất ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô Do loại tín dụng thờng có lÃi suất thấp so với loại tín dụng khác * Tín dụng trung dài hạn: Tín dụng trung dài hạn loại tín dụng có thời hạn dài, từ năm đến vài chục năm (tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đén năm; tín dụng dài hạn có thời hạn từ năm đến vài chục năm dài nữa) Loại hình tín dụng thờng đợc sử dụng để thực trình tái sản xuất theo chiều rộng chiều sâu làm tăng mức sản xuất cải xà hội Vì thời hạn dài hiệu đầu t thờng dự tính nên loại tín dụng chứa đựng mức rủi ro cao, kể rủi ro cá biệt rủi ro hệ thống Do cã møc rđi ro cao nh thÕ nªn l·i suất tăng lên với thời hạn vay 1.3.2 Căn vào tính chất luân chuyển vốn: Theo cách phân loại này, ta có hai loại hình quan hƯ tÝn dơng lµ tÝn dơng trùc tiÕp vµ tÝn dơng gi¸n tiÕp * TÝn dơng trùc tiÕp: TÝn dơng trùc tiÕp thĨ hiƯn quan hƯ chun nhỵng vèn trùc tiÕp tõ ngêi së h÷u vãn sang ngêi sư dơng vốn Bằng cách ngời cho vay trực tiếp hởng lợi nhuận nh chịu rủi ro từ khoản vốn đầu t Điểm thuận lợi tín dụng trực tiếp thủ tục vay cho vay đơn giản, thu nhập cao ngời cho vay (không ph¶i mÊt kho¶n chi phÝ cho tỉ chøc trung gian) Song bất lợi loạI hình tín dụng rđi ro cao vµ tÝnh láng kÐm * TÝn dơng gián tiếp: 10 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ nợ hạn mức cao nói mức báo động Ta xem xét tình hình dựa báo cáo ngân hàng giới năm gần Năm Tổng nợ Tổng nợ Tổng nợ Tổng nợ 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 8/ 1998 h¹n vèn tù cã 88,1 95,5 85,0 61,9 75,7 62,3 46,0 h¹n vèn tù cã 13,7 11,1 6,0 7,8 9,3 9,5 10 h¹n vèn tù cã 6,0 6,6 5,5 4,4 5,5 5,4 5,5 h¹n vèn tù cã 7,4 6,8 6,9 6,9 7,1 7,2 7,9 11,8 (Nguồn: Báo cáo Ngân hàng giới 17031-VN) Nếu xét riêng loại hình NHTM mức d nợ hạn cao NHTM cổ phần, sau NHTM quốc doanh Trên thực tế mức nợ hạn, khó khăn đòi hỏi lớn, số lên tới 100.000 đồng, nhiều vụ vay nợ khả hoàn trả với số tiền lớn tới vài nghìn tỷ nh vụ Epco Minh Phụng, vụ Tamexco Ngoài nhiều khoản nợ hạn khó đòi lý không xử lý tài sản chấp, phần giá thị trờng bất động sản xuống thấp bán không đủ thu hồi vốn, phần lớn vớng chế sách đạocủa Chính phủ phối hợp ngành giải đợc 2.2 Vấn đề tiếp cận thị trờng ngân hàng thơng mại: Hiện hoạt động tín dơng cđa hƯ thèng NHTM ë níc ta nh×n chung cha chủ động tiếp cận thị trờngđể đề biện pháp thích ứng với thị trờng, đảm bảo hiệu an toàn kinh doanh hạn chế rủi ro Điều thể trớc hết qua việc hầu hết NHTM cha có chiến lợc kinh doanh cụ thể, tính thụ động cao, ngân hàng chờ đợi khách hàng đến với mà cha chủ động tìm khách hàng Nếu có nội dung phơng pháp nghèo nàn, chủ yếu tín dụng ứng trớc, tín dụng dựa công cụ tài nh tráI phiếu, thơng phiếu, hợp đồng có bảo đảm để hạn chế tín dụng ứng trớc cha đợc thực Ngân hàng cha nắm đợc khách hàng: năm lu tàI chính, khả 26 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ kinh doanh họ, mong muốn nh khó khăn họ Điều đặt cho hệ thống NHTM nớc ta phải có sách chiến lợc tiếp cận thị trờng khoa học có hiệu Đây sở cho tồn ngân hàng, đồng thời nhân tố thúc ®Èy ph¸t triĨn nỊn kinh tÕ 2.3 VÊn ®Ị trÝch lËp q dù phßng rđi ro: TrÝch lËp q dù phòng rủi ro phơng diện vĩ mô chế phòng ngừa bùng phát khủng hoảng nợ tổ chức tín dụng; phơng diện vi mô nghĩa vụ quyền lợi tổ chức tín dụng Đúng chế trích lập quỹ dự phòng rủi ro phảI đời từ đời pháp lệnh NH T10/1990, nhiên nhiều lý khác nên mÃi đến 8/2/1999, Thống đốc ngân hàng Nhà nớc ban hành định số 48/1999/QĐ-NHNN quy định việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy chậm nhng đà đáp ứng đợc đòi hỏi cấp thiết thực tiễn hoạt động ngân hàng ChÝnh v× vËy, thêi gian tíi, viƯc thùc hiƯn định 48 cần phảI đợc đẩy mạnh từ phía ngân hàng quan chức khác, nhằm giải quyết, tháo gỡ vớng mắc trình thực tiến tới phơng ¸n tèi u nhÊt vỊ quy chÕ nµy 2.4 Mét số nguyên tắc, điều kiện cho vay cha phù hợp với thực tế thị trờng: Đó cha có môi trờng pháp lý đầy đủ cụ thể cho kinh doanh tín dụng ngân hàng, điều kiện cho vay gần nh bắt buộc có tài sản chấp cầm cố đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh, ®ã chóng ta cha cã lt vỊ sở hữu nên quan chịu trách nhiệm cấp chứng th sở hữu tài sản quản lý trình chuyển dịch sở hữu tài sản Pháp lt cho c¸c doanh nghiƯp thÕ chÊp qun sư dơng đất nhng lại phải có điều kiện cầm cố tài sản thuộc sở hữu mình, quy định khó áp dụng đợc với doanh nghiệp Nhà nớc Bên cạnh pháp luật giải tranh chấp tố tụng hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài tài sản, bán đấu 27 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ giá cha rõ ràng, cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng việc giải tài sản chấp cầm cố 2.5 Tín dụng ngân hàng với số khách hàng chủ yếu: (đặc biệt doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn vớng mắc) + Tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp: Hiện tình trạng nhiều ngân hàng cho vay doanh nghiệp không đảm bảo an toàn, có trung tâm TD CIC, ngân hàng đà nối mạng cho vay doanh nghiệp không nắm bắt đợc thông tin kịp thời, xác Thực tế cho thấy NHTM hoàn toàn kiểm soát đợc việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp Thứ nhất, cho vay doanh nghiệp Nhà nớc chấp tài sản, có doanh nghiệp chạy hết ngân hàng đến ngân hàng khác, ngân hàng có lÃi suất hạ chút họ vay nhiều Quan hệ tín dụng ngân hàng hỗn loạn ngân hàng có sách thu hút khách hàng khác nhau, ngân hàng phải tranh thủ doanh nghiệp đến mức tối đa Tuy nhiên việc sử dụng chứng từ để vay nhiều ngân hàng dễ dẫn đến tình trạng lừa đảo làm thất thoát vốn tÝn dơng Thø hai, viƯc thu håi vèn cho nh÷ng khoản cho vay trớc đầu t đổi dây truyền công nghệ doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc làm ăn hiệu doanh nghiệp Thứ ba, việc gặp khó khăn doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH chấp tài sản để vay vốn ngân hàng Thực tế doanh nghiệp thờng động kinh doanh nên trả nợ tơng đối sòng phẳng, nhiên có vài doanh nghiệp t nhân đà lừa đảo chiếm đoạt tài sản Nhà nớc đáng ý vụ án Epco Minh Phụng, vụ Tamexco gần công ty TNHH Thanh Hà (Hải Phòng) Thứ t, thủ tục rờm rà, lệ phí không hợp lý vay đà gây cản trở cho hoạt động tín dụng ngân hàng, với doanh nghiệp chẳng hạn khách hàng 28 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ vay phải chịu khoản lệ phí công chứng 0,2% khoản vay cao + Tín dụng với nông dân nghèo việc phát triển nông nghiệp, nông thôn: Đối tợng cho vay ngời nghèo nên khả bảo đảm vốn vay rÊt thÊp, chØ mang tÝnh h×nh thøc, kiÕn thøc kinh nghiệm kinh doanh họ lại hạn chế, trình sản xuất kinh doanh lại bị ảnh hởng nhiều thiên tai, khí hậu, phong tục tập quán, viƯc tỉ chøc s¶n xt kinh doanh cđa ngêi nghÌo chủ yếu mang tính chất kinh tế gia đình cá thể, tự cấp, tự túc, sản phẩm cha trở thành hàng hoá, tỷ suất lợi nhuận thấp Tất điều làm cho chất l ợng tín dụng ngời nghèo thấp, vốn quay vòng chậm, tiềm Èn mét tû lƯ rđi ro tÝn dơng cao, kh¶ mở rộng quy mô tín dụng NHTM bị hạn chế, nhu cầu vay vốn ngời nghèo thời gian qua cao Bên cạnh nhận thấy mô hình tổ chức ngân hàng ngời nghèo phù hợp với giai đoạn đầu thành lập Nhng không phù hợp, không đáp ứng đợc thời gian tới Về chế sách bộc lộ nhiều bất cập: mức vốn cho vay cha phù hợp, không đảm bảo đủ để chăn nuôi, trồng trọt, thời hạn vay cha hợp lý, thời hạn vay tối đa phù hợp với loại vật nuôi trồng vấn đề vớng mắc cần giải Sự khác lÃi suất địa phơng với kho¶n vèn cã cïng tÝnh chÊt tõ nguån NSNN cho vay hỗ trợ ngời nghèo đà tạo không bình đẳng quyền lợi nh yếu tố tâm lý thắc mắc ngời nghèo vay vốn Trên đà nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng NHTM nh nguyên nhân Thành tựu mà khó khăn hạn chế nhiều giải hai mà cần phải có chiến lợc đắn mang tính khoa học phù hợp với tình hình thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm phát huy vai trò hiệu 29 Tiểu luận Lý thuyết tiỊn tƯ NhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho khách hàng vay vốn tình trạng lừa đảo lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng: 3.1 NhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho mét kh¸ch hàng vay vốn: Theo báo cáo Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc (CIC), viƯc nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho mét kh¸ch hàng vay vốn tợng phổ biến Có khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Số khách hàng có quan hệ tÝn dơng víi tõ tỉ chøc tÝn dơng trë lên có tới vàI chục Các khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng thờng doanh nghiệp lớn nh tổng công ty 90, 91; doanh nghiệp Nhà nớc có hoạt động lớn, vay vốn không cần phảI chấp, cầm cố tàI sản Nhng có khách hàng hợp tác xà vay vốn tạI tổ chức tín dụng Các thông tin mà CIC nắm đợc phản ánh đợc phần trạng Thức tế không trờng hợp nhiều tổ chức tín dụng cho vay khách hàng mà CIC cha nắm đợc thông tin nhiều nguyên nhân khác mà số tổ chức tín dụng cha cung cấp, cung cấp cha đầy đủ, cha kịp thời thông tin cho CIC Nh vậy, ngoàI trờng hợp tổ chức tín dụng cho vay hợp vốn Quy chế đồng tàI trợ tổ chức tÝn dơng”; hiƯn tỵng nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng cïng cho vay khách hàng phổ biến nh nói cần phảI đợc lu tâm xem xét Vì lợi ích trớc mắt, tổ chức tín dụng khó tự giác hợp tác để có chung hớng hành động nhằm giảm bớt khả rủi ro cho khách hàng vay vốn Thiết nghĩ, đà đến lúc Ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp quản lý trớc trạng 3.2 Lừa đảo lĩnh vực hoạt động tín dụng Ngân hàng: Trong lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng tình hình vấn đề đáng bàn Nền kinh tế thị trờng đà có tác động làm nảy sinh vấn đề rủi ro kinh doanh Ngân hàng, rủi ro Ngân hàng đà đợc thự tế chứng minh thời gian dàI vừa qua đợc nhiều nhà 30 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ khoa học bàn đến nh: Rđi ro tÝn dơng, rđi ro l·i st, rđi ro tỷ giá, rủi ro khoản, rủi ro dáng sợ Ngân hàng bị lừa đảo Khi Ngân hàng bị lừa đảo dẫn đến hậu khó lờng tài sản Nhà nớc bị mất, Ngân hàng khả toán; Ngân hàng bị phá sản ảnh hởng trực tiếp đến nỊn kinh tÕ, x· héi cđa mét céng ®ång Téi phậm lừa đảo thời kỳ bao cấp chủ yếu lừa đảo tài sản riêng công dân số nhỏ lừa đảo tài sản Nhà nớc, nhng kinh tế thị trờng đời phất triển tội lừa đảo bắt đầu xâm nhập vào ngành Ngân hàng ngày nghiêm trọng hơn, tài sản Nhà nớc bị thất thoát nhiều với mức độ đáng lo ngại Chỉ tính từ năm 1993 - 1997 đà xảy 724 vụ lừa đảo Ngân hàng, có vụ lên tới hàng trăm tỷ đồng Đối tợng lừa đảo năm trớc mang tính đơn lẻ tự phát, đến any đà trở thành có tổ chức, lừa đảo phạm vi rộng, số lợng tài sản lớn Đối tợng lừa đảo Ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp ngoàI quốc doanh t nhân, tổng số vụ lừa đảo có 254 doanh nghiệp quốc doanh, 460 t nhân, 10 doanh nghiêp Nhà nớc, đối tợng t nhân lừa đảo chủ yếu cán công nhân viên Nhà nớc bị thải hồi đà có tiền án tiền kinh tế, hoạt động tự kinh tế thị tr ờng muốn làm giàu cấp tiến, hình thức lừa đảo Ngân hàng rút tiền Nhà nớc nhanh Nếu ta nhìn khách quan, phân tích phơng diện thực tế khoa học thấy rằng: có đối tợng lừa đảo chuyên nghiệp (lừa đảo hết tỉnh đến tỉnh khác, từ Ngân hàng đến Ngân hàng khác), mét nghỊ kiÕm sèng cđa hä, nhng cịng cã ®èi tợng dộng mục đích không muốn lừa đảo, nhng biến động kinh tế thị trờng, vay tiền Ngân hàng để kinh doanh, làm ăn có lÃi hoàn trả Ngân hàng đầy đủ , biến động kinh tế, làm ăn cầm chừng dần lÃi chí thua lỗ lúc đầu nợ hạn, sau nợ khó đòi, sở khả toán, nợ có Ngân hàng, nhiều chủ nợ khác dẫn đến lừa đảo Ngân hàng Có sở, trình sản xuất kinh doanh bị đối tợng khác lừa với tài sản lớn cộng nợ doanh nghiệp đà lên tới hàng tỷ đồng, từ nảy sinh thực lừa đảo Nhìn từ góc độ quan thừa hành pháp luật, đối tợng thực hành vi lừa đảo đợc trót lọt, tiền Nhà nớc thông đồng móc ngoặc số cán bộ, nhân viên (công chứng, ngân hàng) khó thực đợc Bởi lẽ hå s¬ vay tiỊn, khÕ 31 TiĨu ln Lý thut tiền tệ ớc đợc cán bộ, nhân viên Ngân hàng, công chứng thẩm định số tài sản mang chấp (tài sản chấp không chủng loại, mợn tài sản ngời khác để chấp, ) Điều cần phải đợc xem xét lại cách thận trọng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng chế thị trờng Sự tải cán tín dụng: Trong hoạt động NHTM tổ chức tín dụng cã nhiỊu nghiƯp vơ kh¸c nhau: to¸n, kÕ to¸n, cho vay, bảo lÃnh, ngoại hối, Do đó, đội ngũ cán đợc bố trí theo nghiệp vụ cụ thể, ngời trực tiếp làm công tác cho vay đợc gọi cán tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu thiếu đợc NHTM tổ chức tín dụng nào, thu nhập từ hoạt động chiếm 80 - 90% tổng thu nhập tổ chức tín dụng Tùy theo đặc điểm yêu cầu trình độ công nghệ tổ chức tín dụng mà khối l ợng cán tín dụng mức độ khác nhau, nhng thêng chiÕm tõ 15 - 25% tæng sè cán bộ, nhân viên đơn vị Đến cha có số thốn kê xác, nhng toàn bé hƯ thèng NHTM vµ tỉ chøc tÝn dơng ë nớc ta có khoảng trên, dới 10.000 cán tín dụng Tùy theo đối tợng khách hàng, quy mô khoản cho vay đặc điểm tổ chức tín dụng, ngời làm công tác cho vay, làm tín dụng lại tiếp tục đợc phân công chi tiết cụ thể khác nhau: Thẩm định dự án, tín dơng I, tÝn dơng II, nhng nh×n chung, hiƯn cán tín dụng ngời trực tiếp phải thực Quyết định số 324/1998/QĐ - NHNN I, ngày 30/9/1998 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng ®èi víi khách hàng, quy định đảm bảo tiền vay, quy tr×nh cho vay thĨ cđa tõng tỉ chøc tÝn dụng, cán tín dụng phải trực tiếp thực công việc nh: - Tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn hay đơn xin vay khách hàng - Kiểm tra tính sát thực, đầy đủ phù hợp hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn theo quy định - Thẩm định kiểm tra đối tợng vay vốn tính khả thi, hiệu cđa dù ¸n xin vay 32 TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ - KiĨm tra viƯc sư dơng vèn vay, đôn đốc việc trả lÃi nợ gốc vốn vay hạn Do đó, thực xong khâu công việc trên, thu đủ gốc lÃi đợc coi nh đà hoàn thành khoản cho vay Nếu nh vay nhỏ, địa bàn c trú ngời vay phân tán, trình độ dân trí thấp, số lợng ngời vay đông khối lợng công việc mà cán tín dụng thực nhiều Song số lợng công việc thực đợc giới hạn thời gian làm việc ngày ngày làm việc tuần Do , nh công việc nhiều số lợng cán có hạn dẫn tới tình trạng tải cán tín dụng, họ phải làm thêm giờ, làm buổi tối ngày lễ, ngày chủ nhật; phải nhờ chồng làm giúp; phải bỏ bớt khâu công việc hay thực qua loa, đại khái có tính chất hình thức Và nh không thực quy trình đề ra, vi phạm thể lệ, chế độ cho vay Hậu quả, nợ hạn phát sinh, chất lợng tín dụng giảm sút, bị khách hàng lừa đảo, vốn Tình trạng thực vấn đề báo động, vấn đề lớn không riêng hệ thống Ngân hàng, mà kinh tÕ Rđi ro tÝn dơng: Cã rÊt nhiỊu lý làm ngời ta phải quan tâm đến vấn ®Ị rđi ro ho¹t ®éng tÝn dơng Mét lý sống bắt nguồn từ chất chức Ngân hàng, tổ chức trung gian tài chính, chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Do thực chất quyền sở hữu ngời đà gửi tiền vào Ngân hàng Bởi ngăn chặn rủi ro hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo quyền lợi Ngân hàng mà bảo đảm quyền lợi ngời gửi tiền vào Ngân hàng Vậy khoản cho vay bị thất thoát, không thu hồi đợc Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho ngời gửi tiền, không đủ nguồn vốn để trả lại cho ngời gửi tiền Ngân hàng rơi vào tình trạng khả toán, chí phá sản 33 Tiểu luận Lý thut tiỊn tƯ NHT¦ cđa bÊt kú qc gia có nhiệm vụ đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động cách an toàn ổn định Vì có thất thoát hoạt động tín dụng dù Ngân hàng, không đợc đáp ứng kịp thời, gây phản ứng dây chuyền, đe dọa đến tính an toàn ổn định toàn hệ thống Ngân hàng Rủi ro tín dụng phạm vi rộng bao gồm thiệt hại trực tiếp hợp đồng tín dụng (vốn, lÃi không đợc hoàn trả đầy đủ hạn) thiệt hại mang tính chất chi phí hội khía cạnh thời gian tiền Hiện nay, Việt N am tình trạng rủi ro tín dụng vấn đề cộm cần phải quan tâm, tồn tạI nhiều lo¹i rđi ro tÝn dơng nh : rđi ro vỊ thêi h¹n, rđi ro vỊ l·i st, rđi ro khoản, Rõ ràng rủi ro hoạt động tín dụng phức tạp đa dạng Song phơng diện quản lý, rủi ro tín dụng chia làm hai loại, rủi ro kiểm soát đợc rủi ro kiểm soát đợc Tình trạng khả trả nợ ngời vay tiền nhiều nguyên nhân, chủ quan khách quan, trực tiếp gián tiếp Nhng cho dù nguyên nhân cuối vấn đề ngời vay không thực đợc cam kết nghĩa vụ tín dụng; khả trả nợ lực tài suy giảm Tuy nhiên bên cạnh đó, thực tế đà xảy vài tình trạng ngời vay có khả tài nhng chây ỳ, không trả nợ tìm cách lừa đảo, chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng Chúng ta cần phải có giải pháp hợp lý để kiểm soát tình trạng rủi ro tín dụng nh nay, góp phần hạn chế nó, đa toàn hệ thông Ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên vấn đề không hẳn dễ dàng 34 Tiểu luận Lý thuyết tiền tƯ 35 TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ Ch¬ng III: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại việt nam Giải pháp vấn đề tiếp cận thị trờng: Để góp phần mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng, điều ta cần quan tâm đến làm để tiếp cận đợc thị trờng cách tốt Sau số giải pháp vấn đề này: Một là: Hoàn thiện chiến lợc thông tin-nghiên cứu, khảo hớng thị trờng Bởi thông tin quan trọng, đòi hỏi Ngân hàng phải thiết lập thành hệ thống tổ chức vận hành, kiểm soát đánh giá kết quả, từ khâu: Thu thập thông tin; phân tích xử lý thông tin; định lựa chọn nhóm khách hàng phục vụ thị trờng; phân tích thực lực, đặc thù Ngân hàng; chủ động đa định phù hợp, linh hoạt; đánh giá đúc rút kinh nghiệm, bổ sung thông tin quản lý Trong việc thu thập thông tin, Ngân hàng phải đặc biệt quan tâm dến thông tin bên bên ngoài, thông tin tài chÝnh vµ phi tµi chÝnh Hai lµ: Hoµn thiƯn chiÐn lợc sản phẩm Ngân hàng chiến lợc tuyên truyền quảng cáo với mục tiêu nhằm xác định hình ảnh, biểu tợng riêng biệt tốt đẹp cho NHTM, dới nhìn công chúng về: loại sản phẩm NHTM có đợc, chất lợng dịch vụ tốt, phí hợp lý, thực lực đặc trng cho Ngân hàng Ba là: Hoàn thiện chiến lợc phân phối Ngân hàng phải thờng xuyên xem xét, đánh giá kênh phân phối ngời trình phân phối sản phẩm tới khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với khách hàng 36 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ thuận lợi, mau chóng tạo uy tín Ngân hàng nâng cao trình luân chuyển vốn kinh tế Bốn là: Hoàn thiện chiến lợc hạn chế phân tán rủi ro hoạt động Ngân hàng Yếu tố an toàn cho Ngân hàng hệ thống tài nói chung vấn đề quan trọng, đòi hỏi NHTM phải luôn hoạch định thực thi chiến lợc hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Năm là: Đa dạng hóa loạI sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Sáu là: Tiếp cận thị trờng đảm bảo tính hệ thống, khoa học nghệ thuật cao Bẩy là: Hoàn thiện hệ thống pháp luật chế quản lý đIũu hành hoạt động Ngân hàng Tám là: Thành lập phận tiếp cận thị trờng Ngân hàng (phòng Marketing) Chín là: Đào tạo đội ngũ nhân Ngân hàng mau chóng thích ứng với chế thị trờng Mời là: áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động Ngân hàng Để làm tốt nội dung chủ yếu không đơn giản cụm vấn đề lý thuyết Thực tiễn đòi hỏi khả vận dụng cho loại hình NHTM có khác Giải pháp nhằm tháo gỡ vớng mắc việc huy động nguồn vốn: Để tháo gỡ vớng mắc, khơI thông dòng chảy vốn nhằm giải toán hóc búa vỊ huy ®éng vèn cđa nỊn kinh tÕ nãi chung NHTM nói riêng, cần phảI có nhiều giảI pháp đồng Trớc tiên giải pháp để giải đợc mâu thuẫn nhu cầu vốn lớn, nhng sức hấp thụ vốn lại thấp nh kinh tế Cần có nhiều biện pháp khả thi tìm kiếm thị trờng ổn định cho việc tiêu thụ sản phẩm; giảm bớt rủi ro tronh kinh doanh để tăng niềm tin cho nhà đầu t; triĨn 37 TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ khai tốt luật doanh nghiệp để mở hớng kinh doanh nhằm có nhiều dự án khả thi hấp thụ vốn có hiệu quả, có chế bảo lÃnh phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ để họ tiếp cận đợc vốn vay Ngân hàng Chính phủ Uỷ ban nhân dân cấp giải kịp thời vớng mắc chấp quyền sử dụng đất giá đất để tạo điều kiện cho vốn Ngân hàng đến đợc với ngời có nhu cầu vay; Bộ, ngành có liên quan sớm ban hành văn hớng dẫn thực Nghị định 178 Chính phủ Về phía NHNN, phát huy vai trò mạnh điều hành vĩ mô, điều hành hợp lý sách tiền tệ tín dụng đóng góp vao ổn định phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ Xóc tiÕn nhanh viƯc tiÕp tục ban hành văn thiếu liên quan đến việc thực thi hai luật Ngân hàng Đối với NHTM, cần chủ động tìm kiếm khách hàng, khách hàng tìm lập dự án khả thi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để có đợc đầu an toàn cho vốn tín dụng Riêng hoạt động huy động vốn, cần có biện pháp đồng để thực tốt việc đa dạng hóa loại tiền gửi nhằm thu hút vốn tạm thời nhàn rỗi vào Ngân hàng Cải tiến tìm thêm phơng thức huy động phù hợp với thời kỳ nh loại trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng nội tệ ngoại tệ có lÃi suất hợp lý có khả chuyển nh ợng Chủ động khai thác loại vốn nhàn rỗi tạm thời từ doanh nghiệp tổ chức kinh tế; tận dụng vốn trình thực dịch vụ lợi ích khách hàng, củng cố lòng tin khách hàng, qua khâu toán, giao dịch; cảI tiến thủ tục, hớng dẫn khách hàng chu đáo, bố trí hợp lý công tác để tăng giao dịch Ngân hàng hành khâu huy động vốn Tìm nhiều biện pháp phù hợp để hoạt động Ngân hàng đợc mở rộng đến gần dân qua hình thức tiếp thị, quảng cáo, tuyên truyền Tích cực tranh thủ tìm kiếm thu hút nguồn vốn rẻ dài hạn nớc để đón đầu đáp ứng nhu cầu kinh tế nớc thời gian tới Giải pháp nâng cao chất lợng thông tin tín dụng: Để khắc phục tình trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lợng thông tin tín dụng phù hợp với yêu cầu thực tế 38 Tiểu luận Lý thuyết tiền tệ đòi hỏi, với nhịp độ phát triển ngày cao công nghệ thông tin, đáp ứng yêu cầu công tác thông tin tín dụng nhằm mục đích góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, cần thùc hiƯn mét sè biƯn ph¸p sau: C¸c tỉ chøc tín dụng thành viên cần thực vai trò, trách nhiệm tham gia vào trung tâm thông tin tín dụng NHNN theo quy chế, nội dung Quyết định 120/ QĐ NH14 ngày 24/5/1995, theo đó: - Cung cấp đầy đủ số liệu số d (tiền gửi, tiền vay) khách hàng, đáp ứng yêu cầu thông tin đầy đủ - Cung cấp thờng xuyên, kịp thời biến động d nợ khách hàng Trung tâm, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, xác - Cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thờng xuyên định kỳ qúy, tháng, năm với tiêu đầy đủ, đảm bảo cho phép phân tích dợc tình hình tàI doanh nghiệp, đánh giá lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Mở rộng thành viên Trung tâm, bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn, từ có đợc thông tin quan hệ kinh tế thơng mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng tín dụng có hiệu Đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực nghiệp vụ phân tích, đánh giá tình hình tài sản doanh nghiệp, thông tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản chấp Đánh giá phân loại khách hàng theo tiêu d nợ, quan hệ tín dụng, từ có đợc thông tin đầu chất lợng, phục vụ tích cực cho nghiƯp vơ tÝn dơng cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng thành viên, góp phần thực mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng, tăng trởng d nợ kỳ kế hoạch Từng bớc hoàn thiện mô hình hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống nhất, đảm bảo thực có hiệu vai trò, chức nhiệm vụ Trung tâm Sử dụng đòn bẩy kinh tế việc trao đổi thông tin thời đại 39 TiĨu ln Lý thut tiỊn tƯ Cïng víi biện pháp đó, biện pháp mang tính nghiệp vụ kỹ thuật để thu thập, lu trữ, sử lý thông tin cần đặc biệt trọng, không ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lợng chơng trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng đợc yêu cầu công tác thông tin tín dụng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, đảm bảo hiệu an toàn vốn vay NHTM: Nh đà biết chất lợng, hiệu đầu t tín dụng nớc ta thấp, tỷ lệ nợ hạn mức cao (chiếm gần 10% tổng d nợ), đại phận nợ hạn khó đòi năm, trình khắc phục yếu hoạt động tín dụng, xử lý nợ hạn đà phát sinh nhiều tranh chấp Ngân hàng khách hàng Điều nói lên chất lợng tín dụng nớc ta yếu cần phải giải nhanh chóng Sau có vài giải pháp cho vấn đề này: Trớc hết, cần tập trung xử lý nợ hạn, nợ khó đòi nhằm lành mạnh hóa tình hình tài NHTM Chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng, bảo lÃnh phù hợp với môi trờng pháp lý hành nớc ta Trong thời gian dài hoạt động thời kỳ bao cấp, doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn hiệu quả, vốn tự có ngày nhỏ đi, chuyển sang chế thị trờng đà thiếu vốn kinh doanh Do Nhà nớc cần bổ sung vốn tự có cho doanh nghiệp Nhà nớc, tối thiểu vốn pháp định để đáp ứng nhu cầu hoạt động bình thờng Nâng cao chất lợng thẩm định dự án vốn vay Muốn có chất lợng tín dụng cao, phải có dự án tốt, mà dự án tốt có khách hàng kinh doanh giỏi Vậy muốn nâng cao đợc chất lợng tín dụng cần có khả tốt sở xác định chiến lợc khách hàng, sách khách hàng phù hợp Về vấn đề này, NHTM cần xây dựng riêng quy chế sách khách hàng, mặt đa dạng hóa, đa phơng hóa khách hàng; 40