Lời nói đầu Thanh toán cầu nối sản xuất- phân phối, lu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Tổ chức tốt công tác toán nói chung toán không dùng tiền mặt nói riêng tạo điều kiện cho trình sản xuất, kinh doanh đợc tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng; ngợc lại việc toán bị trục trặc, ách tắc trình sản xuất, kinh doanh bị trì trệ, sản xuất xã hội không phát triển Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thơng mại, đặc biệt nghiệp vụ toán để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thụân lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật tiến công nghệ tin học đợc ứng dụng vào hoạt động ngân hàng trở thành công nghệ tin học ngân hàng mở rộng hoạt động ngân hàng lên bớc đáng kể Kinh nghiệm nớc cho thấy, kinh tế xã hội phát triển, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ công cụ toán không dùng tiền mặt tăng Đỉnh cao phát triển công cụ toán không dùng tiền mặt đời tiền điện tử - thẻ Trong bối cảnh kinh tế tài Việt Nam nay, thẻ - công cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ nh đến hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thơng mại (NHTM), nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hớng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hớng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủ ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, chiếm tỷ lệ tơng đối lớn tổng doanh thu lợi nhuận, Ngân hàng TMCP Châu (ACB) ngân hàng thứ hai sau Ngân hàng Ngoại Thơng (VCB) đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, Ngân hàng Châu có sở thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hoá, góp phần xây dựng môi trờng tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hoà nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam nh nhận thấy đợc tính cấp thiết vấn đề này, em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động phát hành, toán thẻ NHTMCP Châu cho chuyên đề tốt nghiệp Do hiểu biết hạn chế, thời gian nghiên cứu có hạn, cố gắng hoàn thiện nhng chắn chuyên đề em nhiều thiếu sót, mong thầy cô châm chớc Sự bảo góp ý thầy cô nguồn động viên lớn em, giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Một lần nữa, em xin đợc chân thành cảm ơn! Chơng I: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng I/ Những vấn đề chung thẻ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán Nhân loại trải qua nhiều thời kì phát triển giai đoạn lịch sử lại có hình thái tiền tệ tơng ứng Trớc xã hội cha phát triển ngời ta dùng hình thức tiền tệ giản đơn nh vỏ sò, vỏ hến hay vật giá trị khác làm vật trao đổi, tiếp đến việc sử dụng vàng, bạc tiền giấy làm phơng tiện lu thông cất trữ Ngày hình thái tiền tệ ngày đa dạng hình thức chủng loại Thẻ-tiền điện tử đợc coi phơng tiện toán đại giới nay, đời phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Là lĩnh vực kinh doanh tơng đối mẻ nhng thẻ có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ Vào đầu năm 40, số sở t nhân lớn mở rộng dịch vụ bán chịu cho khách hàng cho phép họ trả tiền hàng hóa dịch vụ vào tài khoản Nhiều sở cung ứng hàng hoá dịch vụ muốn thực dịch vụ nhng họ nhận thấy không đủ khả Điều tạo hội cho tổ chức tài ngân hàng vào Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phơng Các sở chấp nhận thẻ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng Charg-it Hệ thống mua bán chịu mở đờng cho thẻ tín dụng đời Ngân hàng Franklin National Bank Long Island NewYork phát hành lần năm 1951 Tại khách hàng đệ đơn xin vay đợc thẩm định khả toán Các khách hàng có đủ tiêu chuẩn đợc duyệt cấp thẻ Thẻ dùng cho thơng vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở cung ứng hàng hoá dịch vụ ghi thông tin khách hàng thẻ vào hoá đơn bán hàng Sau nhà phát hành thẻ toán lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản vay Trong năm sau ngày có nhiều tổ chức tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng Vào năm 1959, số ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cung ứng thêm dịch vụ thẻ tín dụng tuần hòan Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số d có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hoàn thành việc toán hàng tháng Khi số tiền toán hàng tháng chủ thẻ đợc cộng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt đợc nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nớc Mỹ bắt đầu tìm kiếm phơng thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank- tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Western State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nớc Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên thơng hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng Ngoài sản phẩm thẻ số sản phẩm thẻ khác đợc hình thành nh American Express (1958), Dinner Club (1950), JCB (1961) Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển nh vũ bão, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nớc kể nớc phát triển 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán: Cơ sở lý luận tiền tệ cha có định nghĩa xác thẻ nhng ta hiểu cách đơn giản sau: Thẻ công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc cấp theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng toán thẻ ngân hàng phát hành thẻ. 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Thẻ dù tổ chức phát hành đợc làm plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ đợc làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thớc chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 cm x8.50 cm Trên thẻ phải có đủ thông tin sau: Mặt trớc thẻ phải ghi: - Loại thẻ (Tên biểu tợng ngân hàng phát hành thẻ) - Số thẻ đợc in - Tên ngời sử dụng đợc in - Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hiệu lực - Biểu tợng tổ chức thẻ - Các đặc tính để tăng tính an toàn thẻ, đề phòng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin sau: - Số thẻ - Tên chủ thẻ - Thời hạn hiêu lực - Bảng lí lịch ngân hàng - Mã số bí mật - Ngày giao dịch cuối - Mức rút tối đa số d Ngoài thẻ có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng phát hành thẻ thờng sử dụng thiết bị mang tính công nghệ cao để đảm bảo tính an toàn cho thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ Nếu đứng nhiều góc độ khác để phân chia loại thẻ ta thấy thẻ toán đa dạng Ngời ta nhìn nhận từ nhiều góc độ ngời phát hành, công nghệ sản xuất hay theo phơng thức hoàn trả: a/ Theo đặc tính kỹ thuật - Thẻ băng từ (Magnetic Stripe) đợc sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãng thông tin mặt sau thẻ Loại đựoc sử dụng phổ biến vòng 20 năm - Thẻ thông minh (Smart Card): Đây hệ thẻ toán, thẻ thông minh dựa kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ chíp điện tử khác b/ Theo tiêu thức chủ thể phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh: Dinner Cub, Amex Đó thẻ đợc phát hành công ty xăng dầu (Oil Company Card), cửa hiệu lớn c/ Theo tính chất toán thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhất, theo ngời chủ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng quy định không trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng thời hạn) để mua hàng hoá, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá dịch vụ, giải trí giao dịch dợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có (chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ có hai loại sau: + Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đựơc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ off- line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ đợc dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng d/ Theo hạn mức tín dụng: - Thẻ vàng: Là loại thẻ đợc phát cho đối tợng có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng nhng chung thẻ có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng - Thẻ thờng: Đây loại thẻ nhất, phổ biến đại chúng nhất, đuợc 142 triệu ngời giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định e/ Theo phạm vi sử dụng: - Thẻ nội địa: Là loại thẻ đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền đợc sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng tệ quốc gia Loại thẻ có công dụng nh loại thẻ nhng hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán việc sử dụng thẻ bị giới hạn phạm vi quốc gia - Thẻ quốc tế : Là loại thẻ toán không dùng quốc gia đợc phát hành mà đợc dùng phạm vi quốc tế Nó đợc hỗ trợ quản lí toàn giới tổ chức tài lớn nh Master Card, Visa công ty điều hành nh Amex, JCB, Dinner Club hoạt động hệ thống nhất, đồng 1.3 Vai trò lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ a/ Đối với kinh tế: Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lợng tiền mặt lớn lẽ phải lu chuyển trực tiếp lu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trờng ngày sôi động, phát triển tất nớc, loại hình toán không đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm đợc khối lợng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển Với hình thức toán đại, nhanh chóng, an toàn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nớc quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới b/ Đối với toàn xã hội: Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu nhà nớc Thêm vào đó, chấp nhận toán thẻ góp phần tạo môi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu t, cải thiện môi trờng văn minh thơng mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân c ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn toán thẻ tạo điều kiện cho hoà nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ 1.3.2 Lợi ích thẻ a/ Đối với chủ thẻ: Tiện lợi: Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng taị sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ nớc Khi dùng thẻ toán, chủ thẻ chi tiêu trớc, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hoá nhà An toàn: Các loại thẻ toán làm công nghệ cao, chủ thẻ đợc cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt nh sản xuất b/ Đối với sở chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán đợc nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút đợc nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng đợc chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an toàn thuận tiện quản lí tài kế toán c/ Đối với ngân hàng: - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Thực tham gia toán thẻ, ngân hàng đa dạng hoá dịch vụ mình, thu hút đợc khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ đợc khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, toán thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng đợc nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) - Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): Ngân hàng thu hút đợc nhiêù khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động toán đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thơng mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ: a/ Hình thức phát hành thẻ: Thẻ ngân hàng đời gắn với hai hình thức phát hành thẻ đợc áp dụng: Phát hành đơn lẻ: Đậy hình thức phát hành thẻ đời Việc phát hành toán điểm tiếp nhận thẻ thuộc ngân hàng Tiện ích toán thẻ phụ thuộc vào phạm vi điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ phát triển mạng lới chấp nhận thẻ lớn Nh làm giảm lợi nhuận lợi ích việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính nhợc điểm mà hệ thống toán liên ngân hàng đợc thành lập Phát hành tập thể: Hai tổ chức toán thẻ quốc tế MASTERCARD VISACARD đợc thành lập cuối năm 1970 đặt mốc quan trọng cho phát triển lớn mạnh thẻ với cấu tổ chức nhiều ngân hàng toán phát hành rộng khắp giới, phạm vi toán thẻ giới hạn Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên thức thành viên trực thuộc) đợc uỷ quyền phát hành toán thẻ có biểu tợng 10 doanh nh lợng khách hàng đến với ngân hàng tăng lên nhiều so với lợng khách taị Ngân hàng nên xem xét hạ thấp khoản phí cho khách hàng nh phí thờng niên, phí rút tiền mặt, lãi suất cho vay nhng sở ngân hàng có lãi Giám sát khuyến khích đại lý chấp hành nghiêm chỉnh việc tính thêm phí khách hàng toán thẻ tín dụng Ngoài ra, nâng cao tiện ích thẻ nghĩa nâng cao chất lợng sản phẩm thẻ có mà đòi hỏi ngân hàng phải đa dạng hoá sản phẩm thẻ phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng, không ngừng cung ứng thêm dịch vụ kèm theo nhằm tăng thêm thuận tiện khách hàng sử dụng thẻ Vậy nên, ngân hàng nên có chiến lợc mở rộng việc cung ứng thêm sản phẩm thẻ đến khách hàng nh phát hành thêm sản phẩm thẻ bên cạnh sản phẩm thẻ mà ngân hàng phát hành 2.2.2 Đơn giản hoá quy trình, thủ tục phát hành thẻ Ngân hàng Châu có nhiều cải cách thủ tục phát hành thẻ, rút ngắn thời gian phát hành thẻ xuống nhiều, từ 5-7 ngày so với 12-15 ngày nh trớc đây, nhng nói chung thủ tục làm thẻ phức tạp, yêu cầu chủ thẻ phải xuất trình nhiều chứng từ chứng minh Hiện nay, việc phát hành thẻ cho khách hàng Trung tâm thẻ ACB định, chi nhánh làm nhiệm vụ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ khách hàng gửi vào Trung tâm thẻ, Trung tâm thẻ đồng ý, khách hàng cung cấp tiếp chứng từ khác Nh thời gian, không tạo đợc chủ động cho chi nhánh hoạt động phát hành thẻ Vậy nên chăng, Trung tâm thẻ ACB nên để việc thẩm định cho phép phát hành thẻ cho chi nhánh tự định Bởi họ có am hiểu tình hình khu vực hoạt động dẫn đến có nhiều linh động phù hợp với nhu cầu chủ thẻ Hơn nữa, nh góp phần rút ngắn thời gian phát hành thẻ cho khách hàng Trong tơng lai gần cho phép chi nhánh hoàn toàn chủ động hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt chi nhánh lớn nh Hà Nội trang bị thêm máy dập thẻ tự quản lý hoạt động phát hành thẻ, Trung tâm thẻ ACB cần tiếp nhận nhu 57 cầu làm thẻ từ chi nhánh fax vào, đa vào file quản lý chủ thẻ tiện cho việc quản lý chung đáp ứng yêu cầu tra soát từ phía tổ chức thẻ quốc tế 58 2.2.3 Cải tiến mẫu mã công nghệ thẻ phát hành Nh biết, để phát hành thẻ đảm bảo chất lợng quốc tế tránh giả mạo đòi hỏi công nghệ phát hành phải thật đại, đặc biệt máy dập thẻ, hỏng hóc nhỏ thiết bị dẫn đến quy trình phát hành thẻ bị đình trệ Mặt khác, thị trờng Việt Nam cha có thiết bị, linh kiện thay Chính hỏng hóc dù nhỏ xảy thiệt hại mặt kinh tế ngân hàng khách hàng có nhu cầu làm thẻ mà đáp ứng đợc lớn Nên ngân hàng nên liệt kê trớc hỏng hóc xảy cho máy dập thẻ dự liệu trớc phơng pháp giải thời gian ớc lợng để chuẩn bị sẵn sàng việc h hỏng xảy Việc thiết kế mẫu thẻ ngân hàng phát hành việc đảm bảo tiêu chuẩn tổ chức thẻ quốc tế việc tìm sáng tạo bật mẫu thẻ có ý nghĩa quan trọng mặt thẩm mỹ khả chống giả mạo Hiện nay, thẻ ACB phát hành đợc khách hàng thích thú nhiều so với thẻ VCB phát hành, thẻ ngân hàng có in hình chủ thẻ chữ ký thẻ Nh vậy, tạo cảm giác yên tâm cho chủ thẻ dùng thẻ chống đợc giả mạo Việc học hỏi thiết kế loại thẻ hành thị trờng để qua nâng cao tính thẩm mỹ thẻ ACB phát hành việc làm cần thiết ngân hàng Chẳng hạn nh hình thức mẫu mã thẻ Amex đáng cho ACB học tập bắt mắt tính thẩm mỹ Nếu nhìn xa cho tơng lai Trung tâm thẻ ACB, việc phát động thi thiết kế cho mặt thẻ công chúng đặc biệt giới trẻ giúp cho ngân hàng lựa chọn đợc kiểu dáng thẻ thích hợp mà khuyến khích đợc tiềm chủ thẻ tơng lai học hỏi thẻ tín dụng họ công cụ hữu hiệu tuyên truyền thông tin kiến thức thẻ đến với công chúng 2.2.4 Mở rộng chủng loại thẻ chấp nhận toán Hiện nay, ACB chấp nhận toán loại thẻ tín dụng quốc tế Visa Mastercard loại thẻ tín dụng nội địa ngân hàng phát hành 59 Nh vậy, chủng loại thẻ chấp nhận toán ngân hàng ít, điều tạo nên điểm yếu cạnh tranh mở rộng đại lý chấp nhận toán thẻ tăng doanh số toán thẻ ACB ngân hàng khác Khiến cho đại lý toán thẻ thực không hài lòng thực tế nhiều đại lý phàn nàn toán tiền hàng hoá, dịch vụ cho họ khách hàng thờng chi trả nhiều loại thẻ khác nhng phổ biến Amex, JCB Séc du lịch ngân hàng lại toán thẻ Visa Mastercard điều làm cho họ nhiều thời gian việc lại ngân hàng ngân hàng khác để toán loại thẻ khác Vì vậy, trớc mắt thời gian tới ngân hàng nên xúc tiến chuẩn bị điều kiện máy nhân sự, kỹ thuật tiến tới ký kết hợp đồng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế Amex JCB Trong thời gian trung tâm chuyển mạch toán thẻ liên ngân hàng cha thành lập ngân hàng phối hợp với ngân hàng hoạt động mạnh phát hành toán thẻ nh VCB hay ANZ triển khai chơng trình toán bù trừ liên ngân hàng để mở rộng chủng loại thẻ nhận toán, đồng thời tạo điều kiện phát triển hệ thống đại lý cho thẻ nội địa ngân hàng 2.2.5 Phát triển mạng lới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng Phát triển mạng lới đại lý chấp nhận toán thẻ, tăng doanh số toán vấn đề chiến lợc phát triển nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng, Đây đợc coi môt yếu tố quan trọng chơng trình khuyếch trơng hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng Vậy viêc ngân hàng cần làm lúc để phát triển mạng lới đại lý chấp nhận thẻ là: - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị (chủ yếu thiết bị đọc thẻ điện tử EDC ) cho đại lý chấp nhận thẻ nhằm tránh tạo khoảng trống cho Ngân hàng khác xâm nhập Thực tế thiếu máy EDC mà ACB nhiều NH khác xâm nhập vào đại lý nh ANZ, EXIMBANK; họ đồng thời ký hợp đồng chấp nhận toán thẻ với 60 ACB vào với ngân hàng đó, chí họ từ chối không chấp nhận làm đại lý cho ACB nộp hết doanh số toán thẻ cho NH khác - Tăng cờng sách tiếp thị đại lý để họ thấy rõ lợi ích việc chấp nhận toán thẻ, nghiên cứu gấp việc trích thởng nhằm khuyến khích đại lý đạt doanh số lớn đồng thời việc trích thởng phơng tiện để ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng khác, khuyến khích giảm phí cho đại lý có doanh thu toán thẻ lớn Tăng cờng liên kết hợp tác với NHTM nơi chi nhánh ACB, nhng lại có tiềm sử dụng thẻ để thiết lập sở để tiếp nhận thẻ nh Huế, Quảng Ninh, SaPa - Nâng cao chất lợng toán thể mặt rút ngắn thời gian toán cho đại lý, việc cử nhân viên xuống đại lý nhận hoá đơn phải tiếp tục đợc củng cố phát triển - Đảm bảo hoạt động ổn định phần mềm quản lý vừa xử lý cấp phát toán thẻ Có phối kết hợp chặt chẽ với bu điện để đảm bảo ổn định cho vấn đề cấp phép toán thẻ đại lý, thiết lập mạng vi tính đại lý chấp nhận toán thẻ khác địa bàn đảm bảo ghi có kịp thời cho đại lý, cung cấp kịp thời hoá đơn toán thẻ nh sửa chữa kịp thời hỏng hóc thiết bị cà thẻ đọc thẻ điện tử EDC phục hoạt động toán thẻ đại lý Cùng với việc phát triển mạng lới đại lý ngân hàng nên xem xét có kế hoạch đầu t phát triển hệ thống máy gửi rút tiền tự động ATM, phổ cập hoạt động toán, rút tiền mặt qua máy ATM dẫn bớc dân chúng 2.2.6 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực Trớc hết, Trung tâm thẻ ACB phải đổi mới, cải tiến chế độ lơng thởng đãi ngộ nhằm động viên tinh thần làm việc nhân viên, tơng lai lơng cứng, Trung tâm thẻ ACB nên khuyến khích trả lơng theo hiệu suất công việc làm đợc nhân viên hoạt động phát triển chủ thẻ, mở rộng mạng lới đại lý có nh tạo động lực làm việc, phát triển khả sáng tạo công việc cho nhân viên 61 Trong công tác đào tạo Trung tâm thẻ nên đa hình thức khuyến khích nhân viên có ý thức học tập, tiếp thu kiến thức, chẳng hạn nh trả lơng cho nhân viên số học tổ chức thi kiểm tra cuối khoá có phần thởng tiền mặt tối thiểu chi tiền ăn tra làm cho nhân viên tiến hành học tập cách nghiêm túc có hiệu cao Trớc thực việc này, thăm dò nội mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng ngân hàng lơng thởng, điều kiện làm việc nh mục đích, định hớng họ tơng lai nên đợc tiến hành giúp cho lãnh đạo trung tâm có nhình xác nhân viên Gây dựng tình đoàn kết nhân viên, phối hợp hoạt động phận thẻ phận có liên quan để học hỏi giúp đỡ lẫn hoàn thành công việc chung giải pháp mà Trung tâm thẻ ACB nên thực 3/ Một số kiến nghị Để việc sử dụng toán thẻ đợc mở rộng, Ngân hàng TMCP Châu nỗ lực thân cần đến hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam 3.1 Đối với Chính phủ Sự trợ giúp Chính phủ quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để ACB có định hớng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực chủ trơng ổn định tiền tệ, đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt lu thông định dịch vụ thu đợc kết khả quan Các quan quản lý kinh tế xã hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ, ổn định thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hớng 62 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò quan trọng việc định hớng chiến lợc chung cho NHTM thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho NHTM có Ngân hàng TMCP Châu nh: Phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đợc phát triển giới khu vực Thành lập trung tâm chuyển mạch toán liên ngân hàng thẻ, trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nớc phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu t mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm phí toán thẻ ngân hàng nớc phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành toán sở thành viên hệ thống Khuyến khích ngân hàng không ngại đầu t mở rộng dịch vụ toán khu vực dân c Có sách trợ giúp NHTM việc phát triển dịch vụ thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ sở chấp nhận thẻ nhng cha có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng thẻ NHTM nớc phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nớc nhng vừa phải tạo điều kiện việc phát hành thẻ NHTM sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ 63 Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ- loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm bảo tín dụng khoản vay thông thờng, có thẻ nới rộng lãi suất cho vay tín dụng thẻ nên đựơc quy định đặc biệt Hầu hết nớc giới nh khu vực quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thông thờng nhằm bù đắp cho ngân hàng u đãi khách hàng đợc hởng khách hàng sử dụng thẻ trả hạn tăng cờng trách nhiệm việc sử dụng, toán kê khách hàng Thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp sử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trờng thẻ Việt Nam phát triển 3.3 Đối với Hội ngân hàng toán thẻ Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt đầu việc cải tiến hình thức, phơng thức hoạt động Thời gian vừa qua, Hội thờng xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ tốt chặt chẽ tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng đợc áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo cho thị trờng thẻ cạnh tranh lành mạnh Trong thời gian qua Hội có nhiều kiến nghị với NHNN việc xây dựng chế chung, môi trờng pháp lý chặt chẽ, ổn định nhng phù hợp, giúp ngân hàng an tâm hơn, mạnh dạn hoạt động dịch vụ thẻ Hội nghiên cứu tình hình khó khăn, thuận lợi nh vớng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc 64 chế tài, đóng góp tích cực cho nghiệp phát triển dịch vụ thẻ thị trờng Việt Nam để thực đợc tiêu chí Hội Diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam 65 Kết luận Những thành tựu vợt bậc công nghệ viễn thông đại đợc nhanh chóng ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế, xã hội Kỹ thuật tin học phát triển giúp cho ngân hàng mở rộng khả ứng dụng tin học vào công nghệ toán làm cho kỹ thuật toán qua ngân hàng ngày đại tinh vi Thẻ ngân hàng đời phơng tiện chi trả đại giới ngày nay, góp phần quan trọng việc cải thiện công tác toán, chuyển dịch cấu thúc đẩy phát triển kinh tế đất nớc ta thời gian tới Đồng thời trở thành phận thiếu hoạt động kinh doanh NHTM nói chung ACB nói riêng Là ngân hàng tiên phong hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm qua, Ngân hàng TMCP Châu đạt đợc thành công ban đầu đáng khích lệ, giữ vững uy tín thị trờng thị phần không nhỏ cạnh tranh Tuy nhiên, thực tế thị trờng vài năm vừa qua đặt nhiều trở ngại cho hoạt động kinh doanh Và nh loại hình nghiệp vụ mẻ nào, đờng phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ trớc mắt dài với không khó khăn, thách thức, đòi hỏi ACB phải vợt qua để đứng vững cạnh tranh thị trờng Tin với tốc độ phát triển mạnh mẽ ACB thời gian qua, với kinh nghiệm vững vàng hoạt động kinh doanh thẻ, với máy quản trị hiệu quả, đội ngũ cán kinh doanh động kết hợp với công nghệ kỹ thuật đại làm sở, ACB phát huy tốt thuận lợi, khắc phục khó khăn để giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam, vơn tới đạt kết cao hơn, phục vụ tốt cho chiến lợc phát triển thẻ ACB nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung Bằng việc vận dụng kiến thức đợc nhà trờng trang bị thực tế học hỏi Ngân hàng TMCP Châu, ngời viết đa khó khăn trở ngại số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động phát hành 66 toán thẻ Ngân hàng ACB Mặc dù cố gắng nhiều nhng thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên trình phân tích nhận xét không tránh khỏi sai sót Em mong nhận đợc góp ý từ phía Thầy Cô giáo, Anh, Chị Bộ phận thẻ Ngân hàng ACB để vấn đề nghiên cứu em đợc hoàn thiện Em xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 11 tháng năm 2003 Sinh viên Phạm Thị Thanh Hơng 67 Mục lục Lời nói đầu Chơng I: Cơ sở lý luận thẻ ngân hàng I/ Những vấn đề chung thẻ 1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán 1.2 Nội dung thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ toán 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ 1.3 Vai trò lợi ích thẻ 1.3.1 Vai trò thẻ 1.3.2 Lợi ích thẻ 1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thơng mại 1.4.1 Cơ chế phát hành thẻ 1.4.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ 1.4.3 Thủ tục phát hành thẻ 1.4.4 Quy trình phát hành, sử dụng toán thẻ 1.4.5 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ 1.4.6 Rủi ro kinh doanh thẻ Chơng II: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Châu I/ Một vài nét Ngân hàng TMCP Châu Khái quát Ngân hàng TMCP Châu Tình hình hoạt động kinh doanh ACB II/ Hoạt động phát hành toán thẻ ACB Giới thiệu chung hoạt động kinh doanh thẻ ACB 1.1 Những bớc 1.2 Các loại thẻ ACB phát hành 1.3 Hoạt động nghiệp vụ phát hành toán thẻ ACB 68 1.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ 1.3.2 Nghiệp vụ toán thẻ 1.4 Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ACB 1.4.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ 1.4.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Những khó khăn phát hành toán thẻ ACB 2.1 Về môi trờng pháp lý 2.2 Về môi trờng kinh tế xã hội 2.3 Về thân ACB 2.4 Các nguyên nhân khác Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động phát hành toán thẻ ACB 1/ Triển vọng phát triển thẻ thị trờng Việt Nam chiến lợc kinh doanh ACB 1.1 Triển vọng phát triển thẻ thị trờng Việt Nam 1.2 Chiến lợc kinh doanh ACB 2/ Một số giải pháp 2.1 Giải pháp chung 2.1.1 Giải pháp lĩnh vực công nghệ 2.1.2 Giải pháp xây dựng hoàn thiện chiến lợc kinh doanh tổng quát 2.1.3 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trờng 2.1.4 Xây dựng triển khai đồng chiến lợc Marketing cho dịch vụ thẻ 2.1.5 Thành lập mối quan hệ phối hợp hoạt động phận 2.1.6 Giải pháp cấu tổ chức máy 2.2 Giải pháp cụ thể 2.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ ACB phát hành 2.2.2 Đơn giản hoá quy trình, thủ tục phát hành thẻ 2.2.3 Cải tiến mẫu mã công nghệ thẻ phát hành 2.2.4 Mở rộng chủng loại thẻ toán 2.2.5 Phát triển mạng lới đại lý chấp nhận thẻ ngân hàng 69 2.2.6 Phát triển đào tạo nguồn nhân lực 3/ Một số kiến nghị 3.1 Đối với phủ 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc 3.3 Đối với Hội Ngân hàng toán thẻ 70 Danh mục tài liệu tham khảo Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng- ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 Các hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, chấp nhận toán thẻ tín dụng quốc tế Nghiệp vụ ngân hàng hện đại: David Cox, Nhà xuất trị quốc gia, năm 1994 Báo cáo sơ kết thờng niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Châu Các tài liệu thẻ tín dụng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard cung cấp cho ACB với t cách ngân hàng thành viên Giáo trình Thanh toán quốc tế Học viện ngân hàng Quản trị Marketing dịch vụ: Chủ biên: PTS Lu Văn Nghiêm- Nhà Xuất Bản Lao Động Các tạp chí: Thời báo ngân hàng, Tạp chí ngân hàng, Tạp chí ngiên cứu khoa học ngân hàng, Thị trờng tài tiền tệ, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng Giáo trình Thẻ Thanh toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam 10.The Acquiring Business, Visa School 11.The Issuing Business, Visa School 12.The Chargeback Guide, Mastercard International 13.The Business of risk Management, Mastercard University 14.International Finance; Keith Pilbeam; Mac Millan Business Press Limited, 1998 71