LI NểI U Việt Nam trình phát triển hội nhập với kinh tế giới tìm cách để bắt kịp với nớc thành viên ASEAN (nh: Singapore, Thái Lan, Brunei,v.v .) Chính Việt Nam cần phải phát triển đợc nghành nghề bao gồm: Công nghiệp, Nông nghiệp ,Thủ công nghiệp,Công nghệ viễn thông, Internet v.v Để làm đợc điều này, đòi hỏi cần có nhiều vốn, nhng vốn đâu ra? câu hỏi làm đau đầu nhà lãnh đạo Trong Việt Nam phải đơng đầu với vấn đề nghèo đói ngời dân nhiều vùng khắp nớc. Cha xoá đợc đói, giảm đợc nghèothì ta phát triển đợc nghành nghề cách ổn định đợc Vấn đề xóa đói giảm nghèo Việt Nam đợc quan tâm từ ngày quyền cách mạng Chủ tịch Hồ Chí Minh đề nhiệm vụ hàng đầu "Diệt giặc dốt, giặc đói giặc ngoại xâm" Nghị Hội nghị Ban chấp hành Trung ơng Đảng CSVN lần thứ V (Khóa VII) tháng 6/01/1993 đề chủ trơng: "Phải hỗ trợ giúp ngời nghèo cách cho vay vốn, hớng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn vốn tài trợ nhân đạo nớc, phấn đấu tăng hộ giàu đôi với xóa đói giảm nghèo" Giải vấn đề đói nghèo ngày không công việc quốc gia mà trở thành chiến lợc toàn cầu, có ý nghĩa to lớn kinh tế nhân đạo tất nớc giới Tại Hội nghị thợng đỉnh giới phát triển xã hội Copenhalen (Đan Mạch) tháng 3/1995, 115 vị nguyên thủ quốc gia (trong có Việt Nam) trí đa tuyên bố chơng trình hành động việc chống đói nghèo "chúng cam kết thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo giới, thông qua hành động quốc gia kiên hợp tác, coi nh đòi hỏi bắt buộc mặt đạo đức, xã hội, trị kinh tế nhân loại " Việt Nam số nớc nghèo có tỷ lệ hộ đói nghèo cao Theo số liệu điều tra Ngân hàng giới (WB) thời điểm năm 1993 nớc ta có khoảng 59% số hộ nghèo có khoảng 22,5% số hộ sống dới mức đói nghèo Thực công đổi dới lãnh đạo Đảng, chuyển từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trờng theo định hớng XHCN, năm qua kinh tế nớc ta đạt đợc nhiều thành tựu đáng kể, đời sống nhân dân đợc cải thiện rõ rệt năm Trên sở chủ trơng Đảng Chính phủ có phần đóng góp đáng kể Ngân hàng ngời nghèo Việt Nam Trong thời gian thực tập Ngân hàng phục vụ ngời nghèo, thực quan tâm đến vấn đề chọn: "Tín dụng hộ nghèo Ngân hàng ngời nghèo Việt Nam - Thực trạng giải pháp" làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Bản chuyên đề gồm có chơng: Chơng I: Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo trình phát triển nông nghiệp-nông thôn nớc ta Chơng II: Thực trạng Tín dụng hộ nghèo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Việt Nam thời gian qua Chơng III: Định hớng cho vay hộ nghèo Ngân hàng ngời nghèo Em xin chân thành cảm ơn Cô giáo hớng dẫn: TS Lê Hoàng Nga, thầy cô giáo khoa Tài - Kế toán, cán phòng Kế hoạchnghiệp vụ NHNg có công dìu dắt truyền đạt cho em kiến thức bổ ích để hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng hộ nghèo trình phát triển nông nghiệp- nông thôn nớc ta I/ Chiến lợc phát triển nông nghiệp-nông thôn giải tình trạng nghèo đói Việt Nam Vai trò nông nghiệp-nông thôn chiến lợc phát triển kinh tế xã hội nớc ta Xét mặt kinh tế, xã hội, môi trờng, nông nghiệp-nông thôn có vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế- xã hội nớc Hầu hết nớc giới quan tâm đến phát triển nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn, nơi sản xuất lơng thực thực phẩm nguyên liệu nông nghiệp gắn liền với tồn phát triển nhân loại Không thế, nông nghiệp-nông thôn thị trờng tiêu thụ rộng lớn công nghiệp ngành khác Không phải ngẫu nhiên mà nhiều nớc giới lấy nông nghiệp - nông thôn làm điểm xuất phát trình phát triển hay cải cách kinh tế Đối với nớc ta, nớc có tỷ lệ nông nghiệp lớn lại chủ yếu sản xuất nhỏ, nông nghiệp-nông thôn lại có vị trí đặc biệt quan trọng Vai trò vị trí quan trọng đợc thể mặt chủ yếu sau đây: Trớc hết, nông nghiệp - nông thôn khu vực cung cấp lơng thực, thực phẩm đáp ứng nhu cầu thiết yếu cho tiêu dùng xã hội Nông nghiệp phát triển điều kiện quan trọng để xây dựng quỹ tiêu dùng ngày lớn cho xã hội góp phần tích luỹ cho kinh tế Hiện nay, nông nghiệp-nông thôn nớc ta sản xuất nông sản phẩm chiếm 37,4% giá trị tổng sản phẩm xã hội, 45,4% giá trị thu nhập quốc dân, 34,5% GDP 52,2% giá trị kim ngạch xuất Vì nông nghiệp-nông thôn có tác động mạnh mẽ đến đời sống kinh tế - trị đa phần dân c Nông nghiệp phát triển tạo sở thúc đẩy ngành công nghiệp phát triển Vì mặt nguồn cung cấp nguồn nguyên vật liệu chủ yếu cho nhiều ngành công nghiệp nh: công nghiệp chế biến nông-lâm- thuỷ sản, công nghiệp dệt, tiểu thủ công nghiệp Mặt khác, thị trờng tiêu thụ rộng lớn cho ngành công nghiệp này, có ảnh hởng lớn đến phát triển kinh tế Trong sản phẩm công nghiệp ta khó tìm đợc thị trờng xuất chất lợng kém, thiếu sức cạnh tranh thị trờng nớc có vai trò quan trọng để ngành phát triển đợc Nói đến thị trờng nớc không kể đến thị trờng nông thôn với gần 80% dân số sinh sống Nếu sức mua thị trờng tăng thị trờng tiêu thụ tăng ngành công nghiệp có hội phát triển, ngợc lại sức mua thị trờng bị giảm cản trở việc phát triển kinh tế quốc dân Nông nghiệp - nông thôn không cung cấp lơng thực thực phẩm để nuôi sống toàn dân c mà có sản phẩm thặng d để xuất Hiện nguồn xuất chủ yếu nớc ta dựa vào nông nghiệp Hàng năm nguồn xuất từ gạo sản phẩm nông nghiệp khác mang lại cho lợng ngoại tệ đáng kể Tỷ trọng xuất nông nghiệp chiếm 52% tổng giá trị kim ngạch xuất kinh tế Nông thôn Việt Nam nằm trải rộng vùng kinh tế lớn đất nớc, sở cho việc công nghiệp hoá - đại hoá, hình thành phát triển cấu hợp lý với chuyên môn hoá tập trung hoá sản xuất Có vấn đề quan trọng mà nói đến nông nghiệp-nông thôn ta không nhắc đến là: Nông nghiệp - nông thôn phát triển góp phần ổn định tình hình kinh tế, trị - xã hội an ninh quốc phòng Nông nghiệp-nông thôn phát triển ý thức ngời dân bảo vệ môi trờng tốt Vai trò hộ nông dân nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn giải tình trạng nghèo đói nớc ta Hộ nông dân đợc hiểu đơn vị sản xuất nhận khoán ruộng đất, vờn đồi, cây, hồ ao, rừng, hợp tác xã quyền địa phơng giao cho để tự chủ sản xuất chế biến, tiêu thụ sản phẩm Đó đơn vị kinh tế tự chủ đợc quyền quan hệ với tổ chức thành phần kinh tế sở bình đẳng có lợi Nó gắn liền với thị trờng sản xuất hàng hoá, trình hình thành phát triển hộ nông dân gắn liền với trình tích tụ tập trung sản xuất Trải qua nhiều giai đoạn phát triển từ mô hình sở hữu tập thể, hộ nông dân đợc xem đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh Điều khích lệ ngời nông dân quan tâm đầu t nhiều vốn, kỹ thuật vào ruộng, mặt nớc ao hồ để nâng cao đời sống gia đình, góp phần vào nghiệp phát triển nông thôn Trong tình hình phát triển kinh tế nay, hộ nông dân đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn góp phần to lớn công xoá đói giảm nghèo nớc ta Do tính chất đơn vị kinh tế tự chủ, ổn định nên hộ nông dân đơn vị cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng nông, lâm, ng nghiệp cho thị trờng nớc mà cho thị trờng quốc tế Sản phẩm nông nghiệp hộ chiếm 48% giá trị tổng sản phẩm nông nghiệp, 95% sản lợng chăn nuôi, 93% sản lợng rau Tính tự chủ làm cho ngời nông dân mạnh dạn tận tâm đầu t vào ngành nghề mà họ cho có hiệu từ nâng cao hiệu việc sản xuất Theo nhà bác học ngời Nga A.V Trai Anop (1889-1959) thì: Hộ nông dân phơng tiện tuyệt vời để tăng trởng phát triển nông nghiệp Trải qua 15 năm đổi mới, nông nghiệp nớc ta có tiến vợt bậc nhng nông nghiệp lạc hậu Để công nghiệp hoá đại hóa nông nghiệp-nông thôn nh chủ trơng Đảng Nhà nớc môi trờng kinh tế nh việc đa dạng hoá ngành nghề, trọng vào chuyên môn hoá đặc biệt hình thành lên nhiều loại hình doanh nghiệp cần thiết hợp lý Vì hộ nông dân ứng cử viên cho việc thành lập doanh nghiệp vừa nhỏ Điều làm thay đổi mặt kinh tế nông thôn nớc ta Khi hộ nông dân phát triển sản xuất, nhu cầu vốn đầu t nhiều dẫn đến việc hình thành nhiều ngành dịch vụ cho sản xuất nông nghiệp Điều tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động đồng thời tăng trởng phần đóng góp khu vực nông thôn kinh tế Vai trò hộ nông dân nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn nớc ta lớn Việc đầu t phát triển hộ nông dân sản xuất có hiệu việc làm quan trọng ngành nghiệp đại hoá nông thôn họ chiếm phần lớn kinh tế nông thôn II/ Tín dụng vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng trình phát triển nông nghiệp - nông thôn Khái niệm tín dụng Về chất, tín dụng quan hệ vay mợn lẫn hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian định đợc thoả thuận ngời vay ngời cho vay Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế, cá nhân hay tổ chức nhờng quyền sử dụng khối lợng giá trị hay vật cho cá nhân hay tổ chức khác với thời hạn hoàn trả với lãi suất, cách thức vay mợn thu hồi vay Tín dụng đời, tồn phát triển với sản xuất hàng hoá Trong điều kiện kinh tế tồn song song hàng hóa quan hệ hàng hóa tiền tệ tồn tín dụng tất yếu khách quan Trong kinh tế hàng hóa, đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trình sản xuất kinh doanh đơn vị không hoàn toàn giống Do đặc điểm nhu cầu vốn đơn vị tập thể, cá nhân khác làm nảy sinh tợng chủ yếu phổ biến thời gian, có đơn vị kinh tế phát sinh nhu cầu vốn tiền tệ cần đáp ứng bổ sung với khối lợng thời gian định Trong lại có đơn vị kinh tế có số vốn nhàn rỗi thời gian Mâu thuẫn thờng xuyên xảy xen kẽ lẫn trình tuần hoàn vốn tiền tệ toàn kinh tế Để đảm bảo cho trình tái sản xuất đợc liên tục tiết kiệm vốn, có nhiều phơng pháp khác nhng tín dụng phơng pháp đạt hiệu cao Thông qua hình thức này, lợng tiền nhàn rỗi tạm thời đợc tập trung đáp ứng nhu cầu vốn, kịp thời phục vụ cho sản xuất lu thông Ngoài ra, kinh tế tồn nhiều thành phần kinh tế, tồn nhiều chế độ sở hữu vốn khác Các nguồn vốn thuộc chủ sở hữu khác độc lập nhng chúng lại đòi hỏi phải có chuyển hóa lẫn hình thức sở hữu vốn Nh vậy, để để điều hòa vốn hình thức sở hữu khác mà không xâm phạm đến quyền chủ sở hữu phải thông qua quan hệ tín dụng cho vay có trả gốc lãi Hơn nữa, yêu cầu chế độ hạch toán đơn vị kinh doanh phải tự chủ vốn, chủ động xác định nhu cầu vốn để điều hòa vốn cách hợp lý Do tất yếu đòi hỏi phải có nghiệp vụ huy động vốn, từ cho vay đơn vị thiếu vốn Cùng với phát triển kinh tế hàng hoá, tín dụng ngày phát triển nội dung lẫn hình thức, từ tín dụng nặng lãi đến tính dụng thơng mại tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng ngày phát triển mở rộng thêm, từ quan hệ cá nhân với đến quan hệ cá nhân với tổ chức, quan hệ tổ chức với nhau, quan hệ tổ chức với Nhà nớc đến cao tín dụng quốc tế Các hình thức tín dụng vai trò tín dụng kinh tế thị trờng a Các hình thức tín dụng Quan hệ tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi Quan hệ tín dụng hình thành vào đầu chế độ nô lệ tồn chí đến tận ngày Cùng với tan rã chế độ công xã nguyên thủy đời chế độ nô lệ gắn liền với trình phân hoá giàu nghèo sâu sắc, nhu cầu chi tiêu lớn mâu thuẫn với lực lợng sản xuất phát triển Các điều kiện kinh tế xã hội làm nảy sinh quan hệ vay mợn đặc biệt khác với quan hệ vay mợn thông thờng dân c : quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Lãi thờng lớn nhu cầu vay mang tính cấp bách khả vay ỏi tính rủi ro cao sử dụng vốn vay Tín dụng nặng lãi với sản xuất hàng hoá nhỏ, phân tán phục vụ chủ yếu cho nhu cầu tín dụng tiêu dùng Tín dụng nặng lãi đợc coi phơng pháp tích luỹ nguyên thuỷ, công cụ đẩy nhanh trình tích tụ tập trung vốn, tạo điều kiện cho phơng thức sản xuất đời Sau đó, nhu cầu phát triển, tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nớc đời - Tín dụng thơng mại: Tín dụng thơng mại đời sớm tín dụng ngân hàng nhng sản xuất hàng hóa phát triển hai hình thức song song tồn phát triển Tín dụng thơng mại tín dụng nhà t trực tiếp kinh doanh tiêu thụ hàng hóa, việc mua bán chịu lẫn nhà t Nh vậy, tín dụng thơng mại việc cho vay hàng hóa, giá trị hàng hóa đợc hai bên quy tiền Tín dụng thơng mại quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau, doanh nghiệp đợc thực dới hình thức mua bán chịu hàng hoá Trong kinh tế hàng hóa, nhà kinh doanh vừa ngời mua chịu (ngời vay) vừa ngời bán chịu (ngời cho vay) Sự phát triển kinh tế góp phần hoàn thiện quan hệ tín dụng thơng mại nhiều mặt ngợc lại, tín dụng thơng mại có tác dụng tích cực đến phát triển kinh tế Tín dụng thơng mại góp phần đẩy nhanh trình sản xuất lu thông hàng hoá mà tham gia vào điều tiết vốn doanh nghiệp cách trực tiếp không qua tổ chức trung gian Một vai trò không phần quan trọng tín dụng thơng mại góp phần làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông làm giảm chi phí lu thông xã hội Tuy nhiên, tín dụng số hạn chế: Thứ nhất, ngời bán bán hàng hóa vợt số lợng mà có ngợc lại, ngời bán có khối lợng hàng hóa lớn nhng ngời mua cần mua phần số hàng hóa nên quy mô tín dụng bị hạn chế ngời cung cấp (ngời bán) Đơn vị bán phải tìm thêm vay tiêu thụ phơng thức khác Thứ hai, tín dụng thơng mại tín dụng hàng hóa nên bị hạn chế không gian thời gian Thứ ba, tín dụng thơng mại tín dụng ngắn hạn, thoả mãn nhu cầu ngời muốn vay dài hạn Hàng hóa ngời bán cha thoát khỏi chu kỳ sản xuất, cha phải tiền Còn ngời bán thời gian ngắn cần phải thu tiền để tiếp tục sản xuất sử dụng phần lợi nhuận vào mục đích khác Thứ t, tín dụng thơng mại mở rộng đầu t vào ngành kinh tế quốc dân hàng hóa đơn vị bán chịu nguyên liệu đơn vị mua chịu nhng đơn vị mua chịu mua hàng hóa mà mua hàng hoá họ cần cho sản xuất kinh doanh họ ngời bán đầu t chiều Điều có nghĩa không cần sản phẩm mà ngời mua chịu hàng hóa có đợc Để khắc phục khuyết tật tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng đời - Tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vô quan trọng Có thể nói quan hệ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp với ngân hàng quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng đóng vai trò tổ chức kinh tế trung gian vay vay Khi khối lợng hàng hoá sản xuất lu thông tăng lên nhu cầu vốn, có vốn tín dụng ngân hàng tăng lên So với tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng có u điểm hẳn Trớc hết tín dụng ngân hàng tín dụng tiền, không bị hạn chế không gian địa lý Điều quan trọng ngời nhận đợc tín dụng thơng mại đến hạn trả nợ lý mà không có đủ tiền trả tín dụng thơng mại gặp bế tắc Trong trờng hợp tín dụng ngân hàng cứu cánh cho ngời mua Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng thoả mãn cách tối đa nhu cầu vốn kinh tế ngời vay chấp hành đầy đủ quy chế tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngời vay theo nhiều loại nh: tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tín dụng tiêu dùng, tín dụng trả góp Trong quy mô tín dụng thơng mại bị hạn chế khả ngời cấp tín dụng thơng mại Công cụ tín dụng ngân hàng thơng phiếu Sự gắn bó chặt chẽ tạo điều kiện để phát triển tín dụng thơng mại tín dụng ngân hàng việc thực nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu ngân hàng Trong thực tiễn sản xuất kinh doanh có nhiều trờng hợp thực tín dụng thơng mại, thơng phiếu cha đến kỳ hạn toán tiền hàng nhng ngời bán nhiều nguyên nhân cần tiền Trong trờng hợp ngời bán đem thơng phiếu đến ngân hàng để xin chiết khấu để giải nhu cầu vốn Đồng thời, ngân hàng thơng mại cần vốn mang thơng phiếu chiết khấu đến Ngân hàng Nhà nớc để tái chiết khấu Nghiệp vụ chiết khấu tái chiết khấu thực chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đợc đầu t vào doanh nghiệp sản xuất lu thông hàng hoá mà đợc đầu t vào nhiều lĩnh vực khác kinh tế- xã hội cho vay đối tợng khách hàng miễn họ có khả hoàn trả Tóm lại, đời tín dụng ngân hàng khắc phục đợc nhợc điểm tín dụng thơng mại Với tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhận đợc khối lợng vốn bổ sung cần thiết, từ tăng quy mô sản xuất, tăng suất lao động, đổi thiết bị, áp dụng tiến kỹ thuật Ngoài ra, tín dụng ngân hàng tăng khả kiểm soát hoạt động kinh tế - Tín dụng Nhà nớc: Tín dụng Nhà nớc quan hệ tín dụng Nhà nớc với tầng lớp dân c tổ chức kinh tế-xã hội, đợc thực cách phát hành chứng nợ thích hợp Nhà nớc đóng vai trò ngời vay trờng hợp nhu cầu chi cho ngân sách lớn nguồn thu không đáp ứng đủ Khi Chính phủ cân đối ngân sách cách phát hành trái phiếu Nếu tiến hành dự án mà Chính phủ không muốn sử dụng vốn ngân sách Nhà nớc trái phiếu đợc phát hành nhằm thu hút vốn cho dự án Khi Nhà nớc có chủ trơng dành vốn u đãi cho số chơng trình đặc biệt mà vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng đợc Nhà nớc ngời vay Tín dụng ngân hàng đợc thực để hỗ trợ chơng trình cho vay tạo việc làm, chơng trình nhà ở đồng Sông Cửu Long, chơng trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chơng trình cho vay để tái thiết công trình công cộng Khái quát hình thức tín dụng đặc trng nó, ta thấy hình thức có mặt mạnh mặt hạn chế Mỗi hình thức tín dụng có điều kiện kinh tế -xã hội cụ thể dẫn đến trình phủ nhận bổ sung cho hình thức tín dụng Tín dụng nói chung thể thống nhiều hình thức: tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nớc chí tín dụng nặng lãi Bất kỳ loại bỏ hình thức tín dụng dẫn đến phá vỡ tính thống hệ thống tín dụng làm giảm vai trò quan trọng tín dụng nh công cụ có hiệu để phát triển kinh tế b.Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Tín dụng nói chung, đặc biệt tín dụng ngân hàng tập trung đợc khoản vốn nhỏ, lẻ tẻ thành khoản vốn lớn, tạo khả đầu t vào công trình lớn, hiệu cao Tín dụng ngân hàng có vai trò tập trung 10 II/ Những Giải pháp giúp hoạt động tín dụng hộ nghèo NHNg đạt hiệu cao Giải pháp tạo lập nguồn vốn a Sự giúp đỡ nguồn vốn từ phía Nhà nớc Theo điều lệ Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo hoạt động mục tiêu lợi nhuận nh ngân hàng thơng mại khác mà mục đích xoá đói giảm nghèo (XĐGN) theo chủ trơng Đảng Nhà nớc Chính mà đối tợng cho vay Ngân hàng phục vụ ngời nghèo hộ nghèo, có khả lao động nhng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Cho vay hộ rủi ro cao nhng lợi nhuận mang lại không đáng kể, để đảm bảo kết cấu nguồn vốn bền vững (nghĩa thu hoạt động nghiệp vụ đủ bù chi hoạt động nghiệp vụ) Ngân hàng phục vụ ngời nghèo cần phải có giúp đỡ đặc biệt từ phía Nhà nớc Đó giúp đỡ nguồn vốn cho hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Cụ thể nh sau: - Ngoài số vốn điều lệ theo quy chế thành lập Ngân hàng phục vụ ngời nghèo, Nhà nớc phải đảm bảo đầy đủ Nhà nớc cần phải có sách thực cấp bù lãi suất thích hợp Việc cấp vốn cấp bù lãi suất phải thực kịp thời, nhanh chóng, có nh Ngân hàng phục vụ ngời nghèo hoạt động tốt đợc - Nhà nớc phải có quy định mang tính bắt buộc ngân hàng thơng mại (NHTM) phải dành tỷ lệ vốn huy động đợc để làm vốn cho vay hộ nghèo Điều dễ dàng mà NHTM chấp nhận họ huy động vốn với mục đích cho vay đợc với lãi suất cao để tối đa hoá lợi nhuận Nhng cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo vay vốn phải cho vay với mức lãi suất thấp họ không muốn cho vay Vì cần phải có quy định bắt buộc từ phía Nhà nớc Cụ thể Nhà nớc quy định mức tối thiểu mà NHTM dành vay hộ nghèo Tuy nhiên, tùy theo tình hình hoạt động ngân hàng tình hình phát triển kinh tế xã hội mà Nhà nớc có quy định cụ thể cho đảm bảo đợc tính khoản lợi nhuận NHTM mà vừa đảm bảo vốn cho vay hộ nghèo Ngoài Ngân hàng phục vụ ngời nghèo nên tự đàm phán, thoả thuận thêm khoản vay NHTM dới bảo trợ từ phía Nhà nớc 42 - Ngân hàng Nhà nớc cần nâng mức cho vay Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nớc (NHNN) có ý nghĩa quan trọng tổng nguồn vốn Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Nh biết Ngân hàng phục vụ ngời nghèo ngân hàng sách mà mức cho vay nh lãi suất áp dụng khoản vay phải khác NHTM Hiện NHNg vay NHNN 940 tỷ đồng với lãi suất 0,2%/tháng - Tăng cờng giúp đỡ, hợp tác với tổ chức quốc tế công xoá đói giảm nghèo nh: FAO, UNDP, ADB, WB, Sự giúp đỡ kỹ thuật nh nguồn viện trợ tổ chức có ý nghĩa quan trọng trình phát triển nông nghiệp-nông thôn b Đẩy mạnh việc huy động vốn cộng đồng dân c Đa phần dân c nông thôn có số tiền để dành tơng đối nhỏ, họ lại phân tán thờng xa hội sở ngân hàng Đó nguyên nhân chủ yếu khiến việc huy động vốn Ngân hàng phục vụ ngời nghèo gặp nhiều khó khăn Chúng ta đa ví dụ đơn giản để lý giải điều nh sau: Một ngời dân có tiền để dành giả sử 400.000 đồng, số tiền đem gửi tiết kiệm với lãi suất cho loại kỳ hạn mà muốn gửi giả dụ 0,6%/ tháng hàng tháng số thu nhập mà kiếm đợc từ số tiền gửi 2.400 đồng Vậy thử hỏi số tiền có thúc gò lng đạp xe đến hội sở ngân hàng cách đến 10 km để gửi tiền hay không? Đó cha tính đến nguyên nhân khác nh: thái độ lạnh nhạt nhân viên ngân hàng, lo tính cho khoản chi đột xuất tơng lai, nỗi lo đồng tiền giá mà cho bị thua thiệt gửi tiền vào ngân hàng lớn số thu nhập hàng tháng mà có đợc Có nghĩa chi phí hội việc gửi tiền thờng lớn hơnsố tiền lãi tiền gửi tiết kiệm Điều làm cho ngời có tiền nhỏ để dành thờng muốn giữ dới dạng tiền mặt đem gửi ngân hàng Hiện có ý kiến cho chất hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo cho vay với lãi suất thấp laĩ suất thị trờng lãi suất huy động không đủ cao để thu hút khoản tiền gửi tiết kiệm Nhng có lẽ vấn đề không lãi suất cao hay thấp để thu hút khoản tiền tiết kiệm Chẳng hạn, tăng lãi suất huy động lên đến 1%/ tháng thay 0,6%/ tháng điều xảy Với mức lãi suất có mức thu nhập hàng tháng từ 43 khoản tiết kiệm là: 400.000 x 0,01 = 4.000 đồng Vậy thử hỏi xem có mạnh dạn đem 400.000 đồng với toan tính canh cánh bên lòng khoản chi tiêu đột xuất ngày tới, chí bất chấp thái độ hờ hững nhân viên ngân hàng để đến ngân hàng gửi tiền để mong nhận đợc 4.000 đồng/ tháng hay không? Thậm chí tăng gấp đôi khoản tiền gửi không tin ngời dân có động thúc đem tiền đến gửi ngân hàng Từ phân tích cho thấy: có khó khăn lớn công tác huy động vốn vùng nông thôn, đặc biệt huy động tiền để dành nhỏ- vốn tồn chủ yếu vùng nông thôn nớc ta Lý chủ yếu hộ gia đình nông thôn phân bố rải rác xa hội sở ngân hàng Từ cho thấy việc phi tập trung hóa hoạt động ngân hàng đợc xem biện pháp chủ yếu để huy động vốn dân c đặc biệt vùng nông thôn Tuy nhiên, để làm đợc điều làm tăng chi phí hoạt động ngân hàng làm giảm hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, để làm tốt công tác huy động vốn dân c việc nâng cao hiệu hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn việc làm cần thiết Đồng thời với thực trình chuyển đổi tổ tín chấp vay vốn thành tổ tiết kiệm vay vốn Làm tốt việc mặt khuyến khích ngời nghèo tiết kiệm, ngân hàng có điều kiện huy động nguồn vốn đồng thời làm cho trình giám sát, quản lý khoản cho vay chặt chẽ nâng cao đợc trách nhiệm tổ trình sử dụng vốn vay thành viên Theo quy chế : Đây tổ chức đợc thành lập thành viên chủ hộ gia đình có hoàn cảnh, có truyền thống đoàn kết tơng trợ, c trú phờng xã tự nguyện tham gia cam kết gửi tiền tiết kiệm vay vốn Nh vậy, tổ tiết kiệm vay vốn thành viên Đây chủ thể quan hệ dân sự, để thành lập đợc phải có điều kiện tối thiểu định Trớc hết phải có từ 5-50 thành viên tự nguyện tham gia, có quy ớc nêu rõ nội dung phơng pháp quản lý, đợc Uỷ ban nhân dân xã phờng phê duyệt, đợc Ngân hàng phục vụ ngời nghèo tổ chức trị-xã hội hớng dẫn, giúp đỡ đào tạo quản lý Nhiệm vụ tổ nặng nề, chủ yếu huy động quản lý tiền gửi tiết kiệm, giúp đỡ thành viên vay vốn Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Ngoài ra, có trách nhiệm kiểm tra, 44 giám sát việc sử dụng tiền vay, đôn đốc hộ vay trả nợ NH, tổ chức thu lãi nộp cho ngân hàng Phối hợp với đoàn thể xã hôi chuyển giao công nghệ nhằm nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo Với nhiệm vụ nặng nề nh cần thiết phải có đội ngũ quản lý mạnh Điều làm hai đợc Vì thế, lúc đồng loạt cho đời nhiều tổ tiết kiệm vay vốn đợc Muốn cho hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn đạt hiệu cao việc phải có quy chế tổ chức hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn cần thiết phải: - Cần có giúp đỡ quyền địa phơng, giúp đỡ có ý nghĩa quan trọng tác động trực tiếp đến trình đời, hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn Các đoàn thể trị-xã hội địa phơng mặt có nhiệm vụ tuyên truyền, phổ biến, hớng dẫn cho dân chúng biết đợc lợi ích tổ tiết kiệm vay vốn mặt phải tham gia quản lý định hớng hoạt động Tổ - Tổ chức lớp đào tạo cán cho tổ tiết kiệm vay vốn Có thể mở lớp địa phơng đào tạo tập trung theo vùng Việc đào tạo nghiệp vụ tín dụng quản lý tiền tệ cho cán quản lý Tổ cần thiết có làm tốt điều hoạt động Tổ đem lại hiệu Đây việc làm tốn ngân hàng cần phối hợp với quyền địa phơng để thực - Đội ngũ quản lý Tổ phải lựa chọn ngời có uy tín, có ảnh hởng lớn cộng đồng, ngời Tổ trởng - Một điều quan trọng thực việc chuyển đổi từ tổ tín chấp vay vốn sang tổ tiết kiệm vay vốn Làm việc tốn có sẵn đội ngũ cán có kinh nghiệm lại tận dụng đợc sở vật chất Tuy nhiên việc làm không đơn giản cần phải có quy chế sách rõ ràng để thực c Hoàn thiện sách huy động vốn Ngân hàng phục vụ ng ời nghèo Điều mà ta dễ nhận thấy Ngân hàng phục vụ ngời nghèo khác hẳn NHTM vốn hoạt động chủ yếu từ huy động tiền gửi tiết kiệm mà từ ngân sách Nhà nớc vay tổ chức nớc Thực tế cho thấy Nhà nớc phải có sách cụ thể để tạo điều kiện cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo huy động nguồn vốn 45 cách dễ dàng Có thể Nhà nớc cần cho phép Ngân hàng phục vụ ngời nghèo đợc thực sách huy động vốn theo chế thị trờng trờng hợp lãi suất cho vay Chính phủ định mức chênh lệch đợc ngân sách Nhà nớc cấp bù đợc ghi cân đối ngân sách hàng năm trình Quốc hội thông qua Thực đợc điều tạo tin tởng tổ chức tín dụng nớc ngoài, tạo điều kiện cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo vay đợc vốn tổ chức mà trớc họ cho kênh tín dụng bao cấp nên họ không cho vay d Cần có chế điều hòa vốn hợp lý chi nhánh thừa vốn chi nhánh thiếu vốn Đây việc làm quan trọng, cần thiết khuyến khích chi nhánh tăng cờng công tác huy động vốn Để có chế điều chuyển vốn tốt phải có mức phí điều chuyển hợp lý Mục đích việc điều chuyển vốn khuyến khích địa phơng huy động vốn nhng mức phí điều chuyển thấp chi nhánh không tích cực điều chuyển mà huy động đủ vay nh ngân hàng không đạt đợc mục tiêu điều hoà vốn nơi thừa nơi thiếu Điều dẫn đến lợng vốn nhàn rỗi dân c không đợc huy động Giải pháp cho vay Nh biết, môi trờng hoạt động kinh doanh ngân hàng nớc ta cha thực lành mạnh, đặc biệt luật pháp thiếu đồng công tác thực thi cha nghiêm Điều làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, lại rủi ro Riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng vùng nông thôn mức độ rủi ro có lẽ nghiêm trọng Điều nhiều yếu tố tác động, chủ yếu đa phần ngời dân nông thôn trình độ dân trí nói chung nh hiểu biết pháp luật, kinh doanh, tiền tệ hạn chế Đó nhân tố tiềm ẩn lớn khả rủi ro vốn ngân hàng nh nhân viên ngân hàng không sâu, sát với đối tợng vay vốn Hơn nữa, hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, gắn với chu kỳ sinh trởng cây, với mức độ rủi ro thiên tai lớn làm cho khả rủi ro vốn ngân hàng lớn Thực tế cho thấy Ngân hàng phục vụ ngời nghèo phải có biện 46 pháp, chế để thích ứng với điều kiện hoàn cảnh để mặt không ngừng tăng cờng tín dụng cho hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nớc, mặt khác phải đảm bảo hạn chế rủi ro vốn Vậy cần có giải pháp để tăng cờng hoạt động cho vay hộ nghèo? Chúng ta đa số giả pháp: a Về sách lãi suất cho vay hộ nghèo Nói đến cho vay hộ nghèo làm ngời ta liên tởng đến cho vay u đãi với lãi suất thấp ngời cần đợc giúp đỡ xã hội Thế nhng điều lại gây mâu thuẫn hoạt động ngân hàng, quan hệ rủi ro lãi suất Theo lý luận bản, rủi ro cao lãi suất cao ngợc lại, rủi ro thấp lãi suất thấp Nh ta thấy cho vay hộ nghèo rủi ro lớn lãi suất phải cao, điều hoàn toàn phù hợp với quan hệ rủi ro lãi suất Cứ theo lý luận tín dụng cung cấp cho hộ nghèo tín dụng lãi suất cao Nhng có lẽ vấn đề lại hoàn toàn nh Ta thấy quan hệ rủi ro lãi suất trờng hợp ngân hàng thơng mại mà mục tiêu hoạt động tìm kiếm lợi nhuận trờng hợp Ngân hàng phục vụ ngời nghèo cung cấp tín dụng cho hộ nghèo lại khác Vì lại có khác biệt này? Phải Ngân hàng phục vụ ngời nghèo ngân hàng sách hoạt động sở nguồn vốn chủ yếu từ ngân sách Nhà nớc có cấp bù lãi suất ? Chúng ta làm rõ điều nh sau: Nh biết hộ nông dân nghèo ngời sản suất nhỏ mà lợi nhuận họ kiếm đợc đồng vốn kinh doanh nhỏ, không kể đến thiên tai mà trắng Nếu ngân hàng cho vay với lãi suất cao phần lợi nhuận họ thu đợc trả đủ lãi suất cho ngân hàng Điều làm cho ngời dân có tâm lý sợ vay vốn ngân hàng thứ nữa, cho vay với lãi suất cao không giúp đợc hộ nông dân phát triển sản xuất họ xoá đợc đói, giảm đợc nghèo Nh vậy, theo lý luận điều cần thấy rõ cho vay hộ nghèo với lãi suất cao lãi suất thị trờng Vậy nh có lẽ nên cho vay hộ nghèo với lãi suất u đãi ? Điều lại không đợc phép nh cha xoá đợc đói giảm đợc nghèo mà hoạt động Ngân hàng phục vụ ngời nghèo không đợc đảm bảo Vì lại có tợng này? Nếu cho vay nh gọi ngân hàng mà nên gọi quỹ giải 47 ngân cho Nhà nớc mục tiêu xoá đói giảm nghèo Lãi suất cho vay mà không bù đắp đợc chi phí có mức sinh lời tối thiểu ngân hàng cạn vốn đến phá sản luôn phụ thuộc vào nguồn tài trợ Ngân hàng không bền vững không nhận đợc tài trợ nhận đợc tài trợ chậm trễ để bù đắp thiếu hụt tài cho ngân hàng Ngoài ra, đợc vay u đãi ngời nghèo nhận vốn dễ nhầm hiểu nguồn trợ cấp từ họ ý thức tiến thủ, không đầu t sức lực vào công việc sản suất, chăn nuôi mà luôn mong có nguồn tài trợ từ phía bên Không sai có ý cho rằng: muốn giúp ngời nông dân tốt cho ngời ta cần câu đừng cho ngời ta cá Điều có ý nên giúp ngời nghèo phơng tiện sản suất để họ tự tạo thu nhập từ ngời ta có ý trí tiến thủ sản xuất kinh doanh Còn có điều nhận đợc vốn vay từ nguồn u đãi có ngời mang gửi tiết kiệm tổ chức tín dụng khác để ăn chênh lệch Đến nói cho vay hộ nghèo theo mức lãi suất u đãi mà cho vay hộ nghèo với mức lãi suất cao lãi suất thị trờng Vì vậy, lãi suất cho vay hộ nghèo nên áp dụng mức thấp lãi suất thị trờng cao mức lãi suất u đãi Lãi suất cho vay hộ nghèo áp dụng theo công thức: LS huy động + Chi phí ngân hàng < LS cho vay hộ nghèo < LS thị trờng Nhng áp dụng thống lãi suất cho vay thị trờng với lãi suất cho vay hộ nghèo kết hợp với việc áp dụng hình thức thởng, phạt nh đòn bẩy khuyến khích trả nợ Việc xử lý lãi suất cho vay ngân hàng tiến hành cục mà phải phối hợp đồng hệ thống nh với tổ chức tín dụng khác địa bàn Lãi suất cho vay hộ nghèo phải vừa đảm bảo tồn phát triển ngân hàng vừa phải tạo động lực khuyến khích kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp phát triển Lãi suất phải mềm dẻo, linh hoạt theo địa lý tình hình phát triển kinh tế xã hội nơi phù hợp với diễn biến lãi suất thị trờng Bản thân ngân hàng phải tìm cách để giảm lãi suất huy động, đồng thời tiết kiệm chi phí để hạ lãi suất cho vay Có xử lý nh tạo điều kiện cho kinh tế hộ gia đình nông dân nghèo phát triển, từ có thu nhập trả nợ ngân hàng gốc lãi b Điều kiện vay vốn Điều kiện để ngời nghèo đợc vay vốn 48 theo phân loại ngời nghèo quy định thời kỳ Tiêu chuẩn phân loại hộ nghèo để lựa chọn, vùng, làng, xã việc lựa chọn hộ nghèo thờng vào đánh giá có tham gia trực tiếp cộng đồng ngơì nghèo Ngời nghèo phải ngời sinh sống thờng xuyên địa bàn ngời trí, ngời có khả lao động, có khả sản xuất kinh doanh không mắc tệ nạn xã hội không nợ tổ chức tín dụng c Loại cho vay Đối với việc cho vay vốn hộ nghèo áp dụng nhiều loại cho vay: ngắn hạn, trung hạn, trả góp nhng nên cho vay ngắn hạn chủ yếu Các ngân hàng nên xác định tỷ trọng hợp lý cho vay ngắn hạn trung hạn Tuy nhiên, tuỳ theo tình hình hoạt động ngân hàng, đặc điểm phát triển kinh tế xã hội vùng mà tỷ trọng thay đổi Nhng có vấn đề cha nên mở rộng cho vay trung hạn ngời nghèo vì: mục tiêu cho vay ngời nghèo nhằm giúp họ vốn để trì sản xuất kinh doanh, ổn định sống Khi họ đầu t lớn mở rộng sản xuất họ không ngời nghèo Hơn cho vay trung hạn, dài hạn loại cho vay chủ yếu nhằm mục đích mở rộng sản xuất, đầu t mua sắm tài sản cố định đòi hỏi ngời vay phải có vốn tự có, có sở sản xuất, trình độ chuyên môn tiềm lực sản xuất tham gia vào dự án, thời gian hoàn vốn dài Các điều kiện ngời nghèo có đợc Tuy nhiên, số trờng hợp cho ngời nghèo vay vốn để đầu t vào đối tợng trung hạn nh: mua trâu, bò, lợn, trồng loại lu gốc Thế nhng, việc định kỳ hạn nợ thời hạn thu nợ không thiết phải đợi trích đủ khấu hao qua mùa vụ mà tuỳ thuộc vào khả thu nhập tiền ngời nghèo thông qua việc phát triển sản xuất kinh doanh tổng hợp nhiều đối tợng ngắn hạn khác Ngoài ra, áp dụng hình thức cho vay theo trả góp, cho vay theo tuần, tháng d Thời hạn cho vay Cần xác định rõ chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi để xác định tốt thời hạn thu hồi nợ Thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ sản xuất nông nghiệp theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ SX đối tợng vay + Thời gian tiêu thụ SP 49 áp dụng công thức thành viên đảm bảo có thời gian thu hồi trả nợ, từ hạn chế tỷ lệ nợ hạn ngời vay cha có nguồn thu sản phẩm để trả nợ ngân hàng, dẫn đến nâng cao chất lợng tín dụng hiệu sử dụng vốn vay e Thủ tục quy trình cho vay Thủ tục cho vay đảm bảo tính nguyên tắc nhng phải đơn giản để phù hợp với trình độ dân trí ngời nghèo Chẳng hạn, không yêu cầu ngời nghèo phải lập dự án sản xuất kinh doanh nh: làm gì, mua gì, số lợng thành tiền, vốn tự có, Cán ngân hàng cần nắm vững tiêu kinh tế kỹ thuật loại cây, con, ngành nghề vùng để xác định nhu cầu vay vốn cách chuẩn xác cho ngời vay Phải xác định đợc luồng tiền ra, tiền vào khách hàng vay nh thu nợ cách kịp thời, tránh lãng phí vốn dẫn đến tình trạng ngời vay không sử dụng vốn vào mục đích sản xuất kinh doanh phải trả lãi ngân hàng Nên thực mở rộng việc cấp sổ vay vốn để hộ sản xuất trả nhiều lần Điều thuận tiện cho việc theo dõi ngân hàng việc vay vốn nhiều lần thành viên thành viên làm thủ tục vay lần, lần vay cần có thêm đơn xin vay vốn đủ để nhận tiền vay Việc phê duyệt cho vay cần xác định đối tợng ngời nghèo, xác định nhu cầu vay vốn khả sản xuất kinh doanh ngời vay nhng phải đảm bảo tránh phiền hà thủ tục rờm rà f Đa dạng hóa phơng thức cho vay Phơng thức cho vay đợc hoạch định tuỳ theo quy mô ngân hàng Có thể khái quát phơng thức cho vay nh sau: - Thực cho vay trực tiếp tới thành viên nh ngời nghèo có đủ khả trả nợ giao dịch với ngân hàng cách độc lập ( ngời nghèo thành phố, thị xã ) phê duyệt cho vay trực tiếp đến hộ gia đình nghèo Nhng cần có phối hợp quản lý tín dụng với tổ chức kinh tế xã hội nhóm liên đới trách nhiệm - Cho vay gián tiếp: Hình thức áp dụng hộ nghèo không giao dịch đợc với ngân hàng cách trực tiếp Trong điều kiện đợc coi hình thức u việt Do cán tín dụng Ngân hàng phục vụ ngời nghèo thờng hoạt động kiêm nhiệm khối công 50 việc nhiều lại phải giao dịch trực tiếp với khách hàng nghèo khó khăn Mặt khác trình độ hiểu biết ngời nghèo có hạn giao dịch thời gian mà hiệu công việc laị không cao Bởi cho vay theo nhóm hình thức u việt Tất nhiên, theo mô hình cho vay gián tiếp nhng Ngân hàng phục vụ ngời nghèo phải trực tiếp giải ngân tới hộ nghèo đợc vay vốn mà không Tổ, nhóm giải ngân nh dễ dẫn đến nguồn vốn không đến đợc tay ngời nghèo mà đợc sử dụng vào mục đích khác, gây thất thoát nguồn vốn Một lợi việc cho vay theo loại hình giảm bớt gánh nặng phải giám sát vay cán tín dụng mà việc chuyển cho Tổ g Coi trọng tăng cờng việc quản lý giám sát vay Việc đợc làm thông qua nhóm tơng trợ nhóm liên đới trách nhiệm Điều kiện công nghệ ngân hàng cha cho phép ngân hàng hoàn toàn quản lý giám sát tới hộ nghèo với vay nhỏ Để tăng cờng công tác quản lý giám sát vay vai trò Tổ tiết kiệm vay vốn có ý nghĩa quan trọng Hơn hết nhóm ban quản lý nhóm hiểu rõ khả hoàn cảnh thành viên nhóm Vì nên gắn chặt hiệu sử dụng vốn vay thành viên với nhóm Nếu nhóm có thành viên không trả đợc nợ thành viên khác nhóm không quyên góp tiền để trả hộ không đợc vay vốn Điều làm cho thành viên theo dõi đợc chặt chẽ hơn, quan tâm đến công việc hơn, bày cho kinh nghiệm quý báu làm ăn, nh hiệu sản xuất kinh doanh tốt hơn, tợng sử dụng vốn sai mục đích dẫn tới thất thoát vốn Đến ta nói việc nâng cao hiệu hoạt động Tổ tơng trợ đặc biệt Tổ tiết kiệm & vay vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc tăng cờng tín dụng ngân hàng cho ngời nghèo h Quản lý nợ có vấn đề - Ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Xây dựng kế hoạch kinh doanh (xây dựng chiến lợc khách hàng, tăng cờng công tác thẩm định cho vay thờng xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trớc, sau vay vốn) - Thực biện pháp phòng ngừa: Thực nghiêm túc 51 quy định nghiệp vụ cho vay, phân tán khách hàng để tránh rủi ro, tăng cờng bảo hiểm mùa màng, vật nuôi sản xuất nông nghiệp, thực việc trích lập quỹ bù đắp rủi ro thờng xuyên hớng dẫn nông dân mặt kiến thức khoa học kỹ thuật, thị trờng cách thức sản xuất - Xử lý nợ hạn cách đắn: Phân loại nợ hạn, phân tích nguyên nhân, xác định nguồn thu hồi nợ hạn chọn phơng án xử lý cụ thể để đạt đợc hiệu tối u III Những điều kiện cần thiết để thực giải pháp tín dụng hộ nghèo Sự đồng sách kinh tế nông nghiệp-nông thôn Xoá đói giảm nghèo mục tiêu cao cả, chơng trình lớn Đảng Nhà nớc Muốn thực thành công giải pháp hỗ trợ vốn, cần có phối hợp đồng sách kinh tế- xã hội khác nhằm tác động vào nông nghiệp-nông thôn nói chung, hộ nông dân nghèo nói riêng Cụ thể là: a Đổi mới, hoàn thiện thực thi sách ruộng đất Để nhanh chóng đa luật đất đai vào sống Nhà nớc cần phải: - Sớm ban hành văn dới luật có liên quan đến quyền sử dụng, thừa kế, chuyển đổi, chuyển nhợng, chấp cho thuê ruộng đất để thực - Triển khai khẩn trơng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất cho hộ nông dân phạm vi nớc - Điều chỉnh lại thời gian cho thuê ruộng đất cho phù hợp với thực tế b Định hớng sách đầu t vốn ngân sách trọng vào nông nghiệp-nông thôn Cùng với tín dụng ngân hàng , Nhà nớc cần phải dùng khoản Ngân sách đáng kể để đầu t cho nông nghiệp-nông thôn hộ nông dân Khoản vốn nên tập trung vào việc xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng (nh: giao thông nông thôn, thuỷ lợi, lới điện, ) đầu t vào công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản c Không ngừng cải thiện thực sách khuyến nông 52 Việc đầu t vốn tín dụng cho hộ nông dân nghèo phải đợc kết hợp chặt chẽ với công tác khuyến nông chơng trình chuyển giao kỹ thuật nông nghiệp Có nh giúp hộ nông dân nghèo xoá bỏ thói quen canh tác lỗi thời, lạc hậu để tìm biện pháp sản xuất đạt hiệu cao đáp ứng đòi hỏi kinh tế thị trờng Vốn đầu t theo chơng trình khuyến nông, chuyển giao kỹ thuật không ngừng giúp hộ nông dân nghèo sử dụng vốn vay mục đích mà hạn chế rủi ro đến mức thấp d Xây dựng quy chế sách nhằm bảo vệ sản xuất kinh doanh nông thôn nớc ta Hiện nay, nông thôn nớc ta bớc hòa nhập vào chế thị trờng hoạt động sản xuất hàng hóa Vì vậy, biến động rủi ro điều khó tránh khỏi lờng trớc đợc Các hộ nông dân phải đơng đầu với khó khăn bất ngờ nh mùa màng thất bát thiên tai, dịch bệnh, giá đột biến, Họ bị hết vốn bị phá sản, bị bần hóa trở thành trắng tay lúc Vì vậy, cần phải xây dựng quy chế sách nhằm bảo vệ sản xuất kinh doanh nông thôn có rủi ro xảy nh bảo hiểm trồng vật nuôi, bảo trợ giá lơng thực có biến động giá, tăng cờng công tác nghiên cứu khoa học khuyến nông, phát triển hệ thống giáo dục Ngoài ra, Nhà nớc cần có sách hỗ trợ kịp thời thị trờng nông sản có đột biến xảy để ngời nông dân không bị thua thiệt Có nh vậy, hộ nông dân yên tâm, không bị dao động trớc biến động xã hội, đứng vững mảnh đất mình, mạnh dạn vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tiến kịp cộng đồng Cần có môi trờng sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nớc có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có nh tạo sở tín dụng bền vững Muốn thúc đẩy tốc độ tăng trởng kinh tế nông thôn nâng cao tỷ lệ để dành/ GDP khu vực nông thôn cần phải đẩy mạnh đa dạng hóa sản xuất nông nghiệp, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hớng khuyến khích hoạt động phi nông nghiệp nông thôn, tạo môi trờng thuận lợi thị xã, thị trấn để thu hút đầu t, hình thành xí nghiệp vừa nhỏ để thu hút nông dân vào 53 hoạt động công nghiệp dịch vụ Nhà nớc thúc đẩy, khuyến khích phát triển thị trờng tài nông thôn cách tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tài tới ngời dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Chơng trình tín dụng ngân hàng phải đợc thực đồng với chơng trình xóa đói giảm nghèo Ngời nghèo gặp khó khăn nhiều mặt nên cần thiết phải có nhiều ngành, nhiều cấp có kế hoạch đồng để hỗ trợ họ Điều điều phối thực chơng trình quốc gia xóa đói giảm nghèo Chơng trình xóa đói giảm nghèo chơng trình tín dụng cho hộ nghèo chơng trình rộng lớn, bao hàm nội dung kinh tế đồng thời mang tính chất xã hội, nhân đạo sâu sắc Cụ thể, Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng phục vụ ngời nghèo tỉnh đạo Ngân hàng phục vụ ngời nghèo ngành hữu quan gắn việc cho vay vốn với giải pháp đồng chơng trình xoá đói giảm nghèo, động viên nguồn lực tổng hợp cấp, ngành, xã hội cho ngời nghèo Tín dụng cho ngời nghèo cần đợc hỗ trợ Chính phủ Nhà nớc Chính phủ có kế hoạch dành tỷ lệ ngân sách hàng năm để tạo nguồn vốn cho vay hộ nghèo mà cụ thể để tăng trởng nguồn vốn điều lệ cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo Chính phủ phải trợ cấp để tuyên truyền, nâng cao nhận thức cho ngời nghèo có trình độ văn hóa thấp vùng sâu, vùng xa tích cực hỗ trợ đào tạo ngời đứng đầu nhóm liên đới trách nhiệm Việc đòi hỏi phải có chi phí đáng kể Chính phủ cần có sách để tạo lập quỹ cho vay u đãi hộ nghèo đối với: - Các doanh nghiệp có doanh nghiệp ngân hàng Cụ thể là: Các doanh nghiệp ( quốc doanh, nớc ) trích từ 3-5% lợi nhuận để lại hàng năm góp vào quỹ cho vay u đãi hộ nghèo, ngân hàng trích 5% vốn huy động tăng thêm hàng năm để lập quỹ cho vay hộ nghèo - Các địa phơng: Thông qua Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố phát động phong trào góp vốn cho vay hộ nghèo đợc phép mở rộng cho vay địa phơng tuỳ theo nguồn vốn huy động Đồng thời Trung ơng hỗ trợ 54 vốn cho địa phơng tuỳ theo mức độ huy động đợc nguồn vốn tỉnh, thành phố - Trung ơng: Đề nghị Chính phủ dành phần vốn vay u đãi tổ chức tài Quốc tế để lập quỹ cho vay u đãi hộ nghèo Kết luận Khi xã hội có chiếm hữu khác t liệu sản xuất xã hội có phân chia giai cấp, phân hóa giàu nghèo Sự phân hóa diễn đặc biệt nhanh chóng hơn, sâu sắc kinh tế thị trờng chất kinh tế thị trờng lấy lợi nhuận làm mục tiêu cạnh tranh làm phơng thức hoạt động chủ yếu Việt Nam, tồn phận ngời nghèo tất yếu đất nớc có kinh tế lạc hậu trải qua hai chiến tranh nh nớc ta Vấn đề xóa đói giảm nghèo nớc ta đợc Chính phủ cấp, ngành quan tâm đặc biệt Thế nhng để có hệ thống tài tín dụng nông thôn hoạt động có hiệu dễ tín dụng cho ngời nghèo có điểm khó khăn nh: số lợng khách hàng lớn, trình độ dân trí thấp, vay nhỏ, rủi ro lớn, chi phí cao, Trong thời gian qua, tổ chức tín dụng nông thôn mà đặc biệt Ngân hàng phục vụ ngời nghèo góp phần tích vào công xóa đói giảm nghèo thông qua hoạt động tín dụng dành cho ngời nghèo Cùng với 55 giúp đỡ Chính phủ chơng trình tín dụng cho ngời nghèo góp phần giải nhu cầu cấp thiết họ, giúp họ có vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập, cải thiện sống, giảm đợc tỷ lệ hộ đói nghèo toàn quốc Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng dành cho ngời nghèo số hạn chế cần giải Để đạt đợc mục tiêu Chơng trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo giai đoạn 2001 2005, tín dụng ngân hàng cho ngời nghèo cần có giúp đỡ đặc biệt từ phía Chính phủ sách vĩ mô hỗ trợ tài Tín dụng ngân hàng cho ngời nghèo cần có giúp đỡ đắc lực ngành, cấp, tổ chức đoàn thể xã hội quyền địa phơng Có nh việc tăng cờng tín dụng ngân hàng cho ngời nghèo có đợc kết tốt./ 56