Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B LỜI MỞ ĐẦU Tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế trào lưu khách quan, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế giới Khơng nằm ngồi xu đó, Việt Nam trình hội nhập mạnh mẽ với khu vực giới Trong điều kiện đó, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, Ngân hàng TMCP Quân đội với chức phục vụ cho doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp tiểu thủ công nghiệp phát huy tốt vai trị Trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Trần Duy Hưng chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng lớn, hoạt động cho vay chi nhánh đạt nhiều thành tựu đáng kể Nền kinh tế ngày phát triển, dự án xây dựng phát triển kinh tế, xã hội phục vụ đời sống ngày nhiều, hoạt động cho vay theo dự án ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên, ngành ngân hàng Việt Nam lĩnh vực mở cửa mạnh nhất, thách thức lớn ngành ngân hàng đối mặt với cạnh tranh ngày liệt, mạnh mẽ Do đó, MB Trần Duy Hưng cần nâng cao khả cạnh tranh, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động cho vay theo dự án, để đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp này, ngồi lời mở đầu kết luận gồm có phần sau: Chương 1: Lý luận Phát triển hoạt dộng cho vay theo dự án NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng năm 2007 – 2009 Chương 3: Giải pháp kiến nghị phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên khía cạnh mà chun đề đề cập tới khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô, anh chị công tác ngành ngân hàng để em nâng cao trình độ lý luận nhận thức Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Th.S Nguyễn Thị Minh Huệ, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực chuyên đề, anh chị cán Phòng Quan hệ khách hàng - MB Trần Duy Hưng tận tình giúp đỡ thời gian thực tập Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY THEO DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Có thể tiếp cận định nghĩa Ngân hàng khía cạnh khác chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực hiện, cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Theo đó, ngân hàng định nghĩa tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng có ba loại bao gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng sách Ngân hàng phát triển Ngân hàng sách ngân hàng khơng nhằm mục đích kinh doanh tiền tệ mà hoạt động nhằm triển khai sách phủ Ngân hàng đầu tư ngân hàng thực dịch vụ bảo lãnh (làm trung gian gữa tổ chức phát hành chứng khoán nhà đầu tư), tư vấn (dàn xếp thương vụ mua lại, sát nhập, tái cấu doanh nghiệp), môi giới cho khách hàng tổ chức Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng hoạt động chủ yếu hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn có vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng: thông qua hoạt động vay cho vay mà ngân hàng thương mại tham gia tạo tiền cho kinh tế Ngân hàng thương mại thực số chức sau: - Trung gian tài chính: Ngân hàng thương mại trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi cung cấp tín dụng cho cá nhân, tổ chức thành phần khác cần vốn để đầu tư, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B - Trung gian toán: NHTM trung gian toán lớn kinh tế Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Ngân hàng ngày đưa nhiều hình thức tốn áp dụng nhiều cơng nghệ tốn đại, đáp ứng nhu cầu toán ngày cao khách hàng - Tạo phương tiện toán: Các NHTM hoạt động hệ thống tạo bút tệ thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua tín dụng tốn hệ thống NHTM, khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác hệ thống NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại: Theo Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM, NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay chức kinh tế hàng đầu ngân hàng để tài trợ cho chi tiêu cá nhân, doanh nghiệp phủ Theo Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN Ngân hàng nhà nước, Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thưịi hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Với chức phân phối lại vốn tiền tệ kinh tế, hoạt động cho vay NHTM góp phần tiết kiệm tiền lưu thơng có chức kiểm sốt hoạt động kinh tế Chính vậy, hoạt động cho vay góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, ổn định tiền tệ, giá cả; ngồi cịn có vai trị giảm chi phí lưu thơng tiền mặt, từ tăng cường mối quan hệ kinh tế đối ngoại Có nhiều hình thức cho vay khác NHTM: Chuyên đề tốt nghiệp - Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Thấu chi: Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi Hạn mức thấu chi NHTM tính tốn áp dụng cho khách hàng khác khác Thấu chi hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình tốn: chủ động, nhanh, kịp thời - Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Ngâ hàng kiểm sốt vay tách biệt, nên lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay - Cho vay theo hạn mức: hình thức cho vay mà ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng - số dư tối đa mà khách hàng phép vay Trong kỳ, khách hàng thực vay - trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia nhiều vào trình sản xuất kinh doanh - Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Ngân hàng cho doanh nghiệp vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay - trả thường xuyên với ngân hàng - Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoảng vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Cho vay trả góp rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hoá mua trả góp, khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay Chính mà lãi suất cho vay trả góp thường cao khung lãi suất cho vay ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay thơng qua tổ, đội, hội, nhóm Các tổ chức thường liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi thành viên Ngân hàng chuyển vài khâu hoạt động cho vay sang tổ chức trung gian thu nợ, phát tiền vay Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trình sản xuất Hình thức cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Các hình thức hoạt động cho vay đa dạng, việc áp dụng loại cho vay tuỳ thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn tín dụng nhằm sử dụng, quản lý tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Cịn phân loại khoản cho vay theo thời gian có ba loại: - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến (hoặc 7) năm - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn (hoặc 7) năm Cho vay ngắn hạn khoản vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất: - Cho Nhà nước vay để tài trợ nhu cầu chi tiêu Nhà nước - Cho tổ chức tài ngân hàng, cơng ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khoản - Cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh - Cho vay người tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng phương tiên vận chuyển, dụng cụ gia đình Cho vay trung dài hạn: - Các doanh nghiệp có nhu cầu tín dụng trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ - Nhà nước vay trung dài hạn để đầu tư phát triển sở hạ tầng đất nước, thực dự án đầu tư phát triển kinh tế Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B - Người tiêu dùng vay trung dài hạn nhằm mua sắm hàng hoá tiêu dùng lâu bền xây dựng mua nhà cửa, ôtô 1.2 Hoạt động cho vay theo dự án NHTM: 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay theo dự án NHTM: 1.2.1.1 Dự án đầu tư: Có thể xem xét khái niệm dự án đầu tư nhiều góc độ khác chưa có khái niệm thật hồn chỉnh dự án đầu tư Ngân hàng giới World Bank _ tổ chức tài quốc tế lớn có vai trị quan trọng việc cung cấp vốn, viện trợ kinh tế kỹ thuật, thúc đẩy đầu tư vào nước phát triển thông qua chương trình dự án đầu tư_ xem “Dự án tổng thể sách, hoạt động chi phí có liên quan với hoạch định nhằm đạt mục tiêu khoảng thời gian định.” Còn theo “Quy chế đầu tư xây dựng” theo Nghị định 52/1999/NĐ-CP ngày tháng năm 1999 Chính phủ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam quy định: “Dự án tập hợp đề xuất có liên quan đến việc bỏ vốn để tạo mới, mở rộng cải tạo sở vật chất định nhằm đạt tăng trưởng số lượng trì, cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ khoảng thời gian xác định.” Xem xét góc độ nhà đầu tư, mối quan tâm hàng đầu mục đích chủ yếu chủ đầu tư kiếm lời Đây q trình tìm kiếm khó khăn, vất vả Để đạt điều này, nhà đầu tư phải nghiên cứu chi tiết, tỷ mỉ tất vấn đề có liên quan, ảnh hưởng đến tính sinh lời cơng đầu tư Tập hợp kết nghiên cứu văn gọi dự án đầu tư Một cách tổng quát nhất, hiểu dự án đầu tư tập hợp đối tượng hình thành hoạt động theo kế hoạch cụ thể để đạt mục tiêu định khoảng thời gian định 1.2.1.2 Cho vay theo dự án: Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Cho vay theo dự án loại tín dụng trung dài hạn: vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng cho vay trung hạn, từ 60 tháng trở lên cho vay dài hạn Cho vay đầu tư dự án nhằm hỗ trợ tài cho doanh nghiệp, tổ chức thực đầu tư dự án mới, dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh; giúp doanh nghiệp thuận lợi vịêc triển khai hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Khi thực cho vay theo dự án, vấn đề mà ngân hàng cán tín dụng quan tâm đến là: - Vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án: Cho vay theo dự án có thời gian dài rủi ro cao Để giảm bớt rủi ro, việc quy định tài sản đảm bảo, Ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án Tỷ lệ tham gia vốn chủ sở hữu cao hay thấp tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro hiệu dự án Hiện nay, số NHTM Việt Nam quy định mức vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào dự án sau: o Đối với dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất: vốn chủ sở hữu tối thiểu 10% tổng mức vốn đầu tư o Đối với dự án xây : vốn chủ sở hữu tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau trừ phần vốn lưu động dự kiến) o Đối với dự án phục vụ đời sống: vốn chủ sở hữu tối thiểu 30% tổng mức vốn đầu tư (sau trừ phần vốn lưu động dự kiến) - Thời hạn trả nợ nguồn trả nợ: Thời hạn trả nợ vay dự án khác khác nhau, phụ thuộc vào tính chất đặc điểm dự án đầu tư Nguồn trả nợ khoản vay dự án hình thành từ nhiều nguồn, chủ yếu nguồn khấu hao phần từ lợi nhuận dự án Vì vậy, hiệu dự án mang lại cao thời hạn trả nợ rút ngắn - Giải ngân: Tuỳ thuộc vào đặc điểm dự án mà ngân hàng định giải ngân Ngân hàng giải ngân lần dự án nhỏ giải ngân nhiều lần dự án lớn có thời gian dài Trong trường hợp giải ngân nhiều lần, ngân hàng không cho kháhc hàng rút vốn Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B nhu cầu chi tiêu liên quan đến dự án chưa phát sinh nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Việc giải ngân tiến hành vào tiến độ công việc thực dự án - Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay dự án lãi suất cho vay trung dài hạn, thường khách hàng ngân hàng thoả thuận dựa quy định ngân hàng Lãi suất áp dụng lãi suất cố định thả Việc thu tiền lãi tiến hành theo kỳ hạn hang tháng, năm hay theo số dư nợ thực tế Khách hàng trả tiền lãi nợ gốc kỳ hạn trả nợ trả tiền lãi vào ngày kỳ theo thoả thuận - Quy trình thủ tục cho vay hoạt động thẩm định: Với hoạt động cho vay theo dự án, công việc thẩm định tiến hành lần vào đầu dự án cho dự án kéo dài nhiều năm Về khâu thẩm định dự án ban đầu phức tạp Bên cạnh thơng tin quan trọng từ phía doanh nghiệp chứng nhận pháp lý, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo , thẩm định dự án phải tiến hành phân tích dự báo dịng tiền, tính tốn tiêu hiệu Tuy nhiên, cơng việc phức tạp có giúp đỡ lớn mặt kỹ thuật Với phần mềm thẩm định quản lý dự án, khối lượng công việc cán tín dụng giảm đáng kể Bến cạnh đó, việc áp dụng cơng nghệ đại vào quy trình thẩm định đem lại kết nhanh xác - Quản lý chặt chẽ tiến độ giải ngân, thu nợ gốc lãi linh hoạt: Tiến độ công việc phải báo cáo cụ thể chi tiết Khoản vay đuợc giải ngân có chi phí liên quan tới dự án phát sinh Theo chế đó, chủ đầu tư phải đảm bảo vay sử dụng mục đích dự án tiến độ tiếp tục giải ngân 1.2.2 Quy trình cho vay theo dự án: Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay theo dự án NHTM: Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Tất toán khế ước, lý hợp đồng lưu trữ hồ sơ Thẩm định Giám sát, theo dõi cho vay Thu nợ xử lý vấn đề phát sinh Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán cho vay Giải ngân Lập, đàm phán ký kết hợp đồng Bước 1: Khách hàng gửi hồ sơ vay vốn đến NH Bộ hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu) - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ kinh tế (chứng minh khả tài khách hàng) - Hồ sơ dự án đầu tư - Hồ sơ khoản vay - Hồ sơ đảm bảo tiền vay NH kiểm tra tính đầy đủ số lượng tính pháp lý hồ sơ vay vốn Bước 2: Thẩm định: Việc chấp nhận hay từ chối cho vay dự án khách hàng phải dựa vào kết thẩm định dự án Cán tín dụng dựa vào thơng tin thu thập được, đánh giá khách hàng thẩm định dự án Thẩm định khách hàng lực pháp lý, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài Thẩm định dự án mục tiêu dự án, thẩm định tài dự án (tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu ROE, tỷ lệ hoàn vốn đầu tư ROI, Thời gian thu hồi vốn vay, Giá trị NPV, tỷ suất hoàn vốn nội IRR ) Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán cho vay: Sau thẩm định khách hàng vay vốn thẩm định dự án, cán tín dụng phải đưa kết luận tình hình tài khách hàng, tính khả thi dự án, mức độ đáp ứng điều kiện tín dụng, điều kiện tài sản đảm 10 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hồi Thương_TCDN 48B tiêu chính: Nhóm tiêu phản ánh tỷ suất sinh lời (NPV, ROE, ROI) nhóm tiêu phản ánh khả trả nợ (nguồn trả nợ, thời gian trả nợ) - Thẩm định kỹ thuật công nghệ dự án: Việc thẩm định kỹ thuật công nghệ dự án cần thiết Tuy nhiên, có nhiều dự án lớn mà vịêc thẩm định kỹ thuật công nghệ vượt khả thẩm định cán tín dụng Do đó, ngân hàng cần tổ chức đào tạo thêm cho cán tín dụng phương diện thẩm định kỹ thuật thuê chuyên gia lĩnh vực để q trình thẩm định xác - Cơng tác tổ chức máy hoạt động phân công cán tín dụng: Cần tách biệt phịng thẩm định phịng tín dụng để san bớt gánh nặng cơng việc cho cán tín dụng tăng độ xác, hiệu cho cơng tác thẩm định MB Trần Duy Hưng cần phân công cán tín dụng cách chun mơn hố Cụ thể: o Phân cơng cán tín dụng theo chiều dọc: cán tín dụng phụ trách chuyên sau hoạt động, khâu trình cho vay o Phân cơng cán tín dụng theo chiều ngang: lĩnh vực khác cần phân cơng nhóm cán tín dụng chun sâu lĩnh vực Có q trình cho vay mang lại hiệu cao Việc phân công cán tín dụng phải dựa trình độ kinh nghiệm làm việc bên cạnh vịêc phân công cán tín dụng cần phải linh hoạt đổi chéo phụ trách nhóm theo ngành hỗ trợ công tác thẩm định nhằm đảm bảo đạt hiệu cao - Trang thiết bị công nghệ phục vụ hoạt động thẩm định: Điều kiện làm việc ảnh hưởng lớn đến hiệu công việc Do đó, MB Trần Duy Hưng cần trọng đến việc mua sắm trang thiết bị tạo điều kiện tốt cho cán tín dụng làm việc có hiệu Hiện công nghệ ngân hàng phát triển, nhiều chương trình phần mềm đại đời góp phần nâng cao suất hiệu công tác thẩm định 74 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Ngân hàng cần đầu tư mua chương trình để cơng tác thẩm định trở nên chun nghiệp 3.2.5 Hồn thiện quy trình cho vay MB Trần Duy Hưng: Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể số tay tín dụng NHTMCP Quân đội Các cán tín dụng cần thực theo quy trình cho vay đặc biệt trọng vào khâu quan trọng để hoạt động cho vay thực mang lại hiệu Việc thực quy trình cho vay làm cho trình cho vay trở nên khoa học, thống Bên cạnh đó, dự án khác nhau, khách hàng khách cán tín dụng MB Trần Duy Hưng cần có linh động khâu để mang lại hiệu cao Có điểu địi hỏi kinh nghiệm linh doạt cán tín dụng MB Trần Duy Hưng cần tở chức quản lý quy trình cho vay sau: trước hết, cán bộ tín dụng sẽ là người đầu tiên tiếp nhận hồ sơ vay vốn, sau đó xem xét tính đầy đủ và hợp lý của hồ sơ, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, sau đó cùng cán bộ tín dụng này là người thẩm định những điều kiện vay vốn Tuy nhiên cán bộ tín dụng không phải tự nhiên tìm kiếm tất cả những thông tin về khoản vay, đối vớ́i nhiều thông tin pháp lý về khách hàng thì cán bộ tín dụng sẽ tự thẩm định Còn những thông tin khác để đánh giá được hiệu quả của món vay và khả thu hồi vốn thì cán bộ tín dụng cùng với Ban Giám đốc xem xét đánh giá Đồng thời cũng cần có Ban Phân Tích Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng và Hỗ Trợ Kinh Doanh (BPTQLRRTD&HTKD) Hiện MB Trần Duy Hưng chưa chính thức có bộ phận này, có phận Hỗ trợ Khách hàng, để đáp ứng cho việc mở rộng phát triển cho vay tại chi nhánh thì nên thành lập Ban PTQLRRTD&HTKD Có được sự phối hợp nhịp nhàng giữa Ban Giám đốc, phòng kinh doanh và Ban PTQLRRTD&HTKD sẽ giúp cho phòng kinh doanh hoạt động hiệu quả và kiểm soát, hạn chế rủi ro xảy 75 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức huy động vốn: Cơng tác huy động vốn năm vừa qua có nhiều chuyển biến tích cực Để có nguồn vốn tương đối ổn định phục vụ nghiệp cơng nghiệp, đại hóa đất nước, sách huy động vốn MB Trần Duy Hưng phải khắc phục số điểm sau: - Thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng người dân chưa cao - Mạng lưới ngân hàng cịn mỏng, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa phòng phú,chưa linh hoạt theo nhu cầu sử dụng khả phận vốn nhàn rỗi Để nâng cao hiệu huy động vốn MB Trần Duy Hưng có thể: - Để đảm bảo cho toàn nhu cầu vốn trung, dài hạn, MB Trần Duy Hưng cần trọng phát triển phương thức huy động có: tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiết kiệm… Đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động vốn với điều kiện, lãi suất linh hoạt phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng, với tính chất phận vốn nhàn rỗi dân cư - Đẩy mạnh công tác marketing để thu hút khách hàng gửi tiền: sử dụng tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân biết dịch vụ Vừa qua MB giới thiệu chương trình “Tiết kiệm tri ân” MB thành lập 15 năm với nhiều sản phẩm hấp dẫn - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng, MB cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, từ có chiến lược kinh doanh phù hợp - Thực chiến lược cạnh tranh huy động vốn động hiệu - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so 76 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B sánh: sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ địa bàn 3.2.7 Phát triển hệ thống thông tin: Môi trường thơng tin, đó, tính minh bạch, xác, rõ ràng thông tin độ tin cậy quan cung cấp Việt Nam nhiều hạn chế Thông tin yếu tố định đến thẩm định dự án Thơng tin xác, kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro xảy Vấn đề đặt thu thập thông tin từ đâu, với số lượng chất lượng để tiết kiệm hiệu cần quan tâm MB Trần Duy Hưng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ tác động tới hoạt động cho vay theo dự án Đó thơng tin chủ trương, sách Chính phủ NHNN có liên quan, tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung lĩnh vực tài - tiền tệ ngân hàng nói riêng nước quốc tế Hoạt động cho vay theo dự án nhảy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Đồng thời, MB Trần Duy Hưng cần nghiên cứu điều tình hình cho vay theo dự án đối thủ cạnh tranh Hiện nay, NHTM nước tiến hành phát triển hoạt động cho vay theo dự án MB Trần Duy Hưng cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành phân tích nghiên cứu ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Trong q trình thu nhập thơng tin, ngân hàng cần phải cân nhắc chi phí lợi ích để có thơng tin Có hoạt động cho vay theo dự án ngân hàng đạt hiệu cao Mặc dù trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN ngày phát triển mạnh mẽ đóng vai trị quan trọng cung cấp thông tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp, cung cấp thông tin cảnh 77 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hồi Thương_TCDN 48B báo…, góp phần quan trọng cho phát triển ngành ngân hàng Việt Nam mục tiêu an tồn, hiệu Nhưng địi hỏi thông tin ngân hàng chưa đáp ứng cách tin cậy, nhanh chóng kịp thời Các thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp chưa bị bắt buộc phải qua kiểm toán nên độ xác báo cáo chưa cao Việc tìm kiếm thơng tin khó khăn tình trạng thông tin bất cân xứng tồn chưa thể khắc phục thị trường tài Việt Nam Trong năm gần đây, MB Trần Duy Hưng giành quan tâm đặc biệt cho đầu tư, ứng dụng tin hoc phục vụ hoạt động ngành coi biện pháp đột phá để tăng khả cạnh tranh, ngày khẳng định vị ngân hàng Tuy nhiên ứng dụng tin học chủ yếu để phục vụ cơng tác tốn, kế tốn, lưu trữ số liệu hoạt động kinh doanh ngân hàng mà chưa quan tâm mức đến thông tin phục vụ tín dụng Trong tình hình đó, việc ngân hàng tự xây dựng cho hệ thống thơng tin quản lý, lưu trữ dự báo riêng cần thiết điều cho phép MB Trần Duy Hưng có nguồn thơng tin tin cậy, nhanh chóng, tự xây dựng, kết hợp thơng tin nhiều chiều khác để trợ giúp phục vụ kịp thời yêu cầu công việc Hệ thống thông tin phải tiến hành thống toàn hệ thống MB Tất cán tín dụng có nhiệm vụ cập nhật thông tin vào mạng theo tiêu thức thống tất dự án, khách hàng MB thẩm định Trước cho vay dự án mới, cán tín dụng MB Trần Duy Hưng truy cập vào hệ thống lúc có thơng tin cần thiết: chủ trương Nhà nước, ngành, tieu, khả cạnh tranh sản phẩm, giá thành sản phẩm đại,… Xuất phát từ thực trạng hạn chế thơng tin q trình thẩm định cho vay theo dự án MB Trần Duy Hưng vậy, MB Trần Duy Hưng cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng, động tìm kiếm biện pháp xử lý, khai thác, sử dụng thông tin cách có hiệu Đồng thời, MB Trần Duy Hưng cần 78 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng kỹ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng, khuyến khích họ tiếp cận công nghệ thông tin đại 3.2.8 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm sốt Thanh tra kiểm soát nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo hoạt động tín dụng, MB Trần Duy Hưng phát triển hoạt động cho vay theo dự án vai trị cơng tác tra kiểm soát phải nâng lên với mức tương ứng Hoạt động tra kiểm soát hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay, đồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng Để cơng tác tra kiểm sốt vừa phát huy hết tác dụng vừa tiết kiệm chi phí thực hiện, cần phải biết gắn hoạt động với bước trình cho vay: - Kiểm tra trước cho vay: Kiểm tra điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn nội dung khác xem phù hợp với quy chế cho vay MB Trần Duy Hưng hay chưa Đồng thời phải có Ban kiểm sốt để kiểm tra lại kết thẩm định cán tín dụng trước đồng ý xét duyệt cho vay - Kiểm tra cho vay: Kiểm tra chứng từ tài liệu kèm theo giấy nhận nợ doanh nghiệp rút vốn vay để đảm bảo sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Các cán tín dụng ngồi việc kiểm tra giấy tờ cần phải thực tế cơng trình, dự án doanh nghiệp vay vốn - Kiểm tra sau cho vay: Kiểm tra tình hình thực tế sử dụng vốn vay, tìm hiểu tình hình sản xuất kinh doanh cách yêu cầu khách hàng gửi giấy tờ liên quan chứng minh điều Đồng thời kiểm tra trình thu nợ, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Từ đó, cán ngân hàng phát kịp thời vi phạm hợp đồng tín dụng xử lý theo thoả thuận hợp đồng theo quy chế cho vay 79 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B 3.3 Kiến nghị quan chức năng: 3.3.1 Về phía Chính Phủ: Nhà nước cần ban hành hồn thiện hệ thống pháp luật, Luật tài tiền tệ nhằm tạo hành lang pháp lý để hoạt động ngân hàng ngày phát triển, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư, vừa răn đe hành vi vi phạm quy định sử dụng vốn Đồng thời phải có chế tài đủ mạnh để xử lý sai phạm liên quan đến sử dụng vốn đầu tư, gây thiệt hại đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc xây dựng quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế cho nước ngành phải đảm bảo tính hợp lý ổn định, đặc biệt quy hoạch cụ thể phát triển kinh tế tỉnh thành phố, quận huyện… Quốc hội, Chính Phủ lập cách khoa học, đắn sở tham khảo tốt cho cán tín dụng thẩm định dự án vùng, ngành tương ứng Các báo cáo tài ln yếu tố quan trọng để cán tín dụng sử dụng để đánh giá, đó, tài liệu cần phải phản ánh tình hình khách hàng Muốn cơng tác kiểm tốn phải phát huy chức Nhà nước cần có chế tài doanh nghiệp có báo cáo tài khơng thật, cơng khai tốn thực chế độ kiểm tốn bắt buộc Chính phủ nhanh chóng đánh giá tình hình hoạt động thị trường chứng khoán thời gian qua, khắc phục tồn tại, hạn chế để thị trường hoạt động có hiệu Bởi hoạt động thị trường đem lại tính lỏng cao cho khoản đầu tư Ngân hàng doanh nghiệp Sự phát triển thị trường chứng khoán nơi cung cấp dồi nguồn vốn cho tín dụng ngân hàng doanh nghiệp Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Trên sở bảng tín 80 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B nhiệm doanh nghiệp tố chức này, NHTM có đánh giá xác khách hàng vay vốn Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hồn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trường đầu tư có hiệu Các quan ban ngành có giải pháp hiệu thúc đẩy số lĩnh vực kinh tế mũi nhọn thành phố sản xuất, du lịch, dịch vụ , định hướng quy hoạch doanh nghiệp sản xuất, thương mại, thủ công mỹ nghệ địa bàn Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… Giải vấn đề nhân tố tiên tạo nên lực cạnh tranh dài hạn, tăng sức mạng doanh nghiệp sức mạnh kinh tế, tảng vững cho hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng ngân hàng 3.3.2 Về phía NHNN Ngân hàng Nhà nước tổ chức buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… làm ảnh hưởng đến tình hình tài Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thơng tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống 81 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn pháp huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê, để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Về phía NHTMCP Qn đội: Ngồi việc rà sốt cách tồn diện tất khía cạnh dự án nhằm mục đích thẩm tra tính khả thi dự án MB cịn thu hút khách hàng đến với Chi nhánh cách mở thêm dịch vụ tư vấn dự án cho khách hàng Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ hay tư nhân Chi nhánh nên có tư vấn để giúp khách hàng lựa chọn dự án có hiệu quả, loại dự án không khả thi để định cho vay Công việc tư vấn giúp cho thẩm định trở nên toàn diện hơn, sâu Kết khách hàng nhận thấy tính khả thi dự án mức nào, có rủi ro xảy biện pháp giảm thiểu Đồng thời ngân hàng cịn có hội đầu tư vào dự án thực sai sót dự án khắc phục Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ tư vấn sau: - Tư vấn lập dự án đầu tư - Tư vấn thẩm định dự án - Tư vấn quy trình việc lựa chọn cơng nghệ dự án - Tư vấn quy mô sản xuất sản phẩm hàng năm - Tư vấn lựa chọn thị trường tiêu thụ cho dự án 82 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B - Tư vấn quản lý dự án 3.3.4 Về phía khách hàng doanh nghiệp: Doanh nghiệp cần nâng cao tình độ lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh Muốn cần đào tạo, tuyển chọn người có lực giỏi chun mơn để lập nên phương án sản xuất kinh doanh, dự án cách khoa học xác Các dự án, phương án sản xuất kinh doanh khoa học, xác giúp cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nhiêu Doanh nghiệp cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc cung cấp thơng tin xác, trung thực nhanh chóng cho ngân hàng để ngân hàng thẩm định dự án Đồng thời doanh nghiệp cần hỗ trợ ngân hàng việc tìm kiếm xác thực thơng tin cơng tác thẩm định xác Doanh nghiệp nên nghiêm túc chấp hành nâng cao hiểu biết chế độ tài kế tốn, đảm bảo thực theo quy định chuẩn mực kế toán chung Đồng thời, cần có đánh giá đắn theo tiêu chuẩn quốc tế cơng khai hố hoạt động tài chính, minh bạch báo cáo tài doanh nghiệp Doanh nghiệp cần nâng cao lực quản lý doanh nghiệp lãnh đạo Đồng thời không ngừng đổi cơng nghệ, nâng cao trình độ cho nhân viên để đảm bảo chất lượng sản phẩm, hiệu cơng trình, dự án nhanh chóng tạo nguồn thu để trang trải chi phí Kết luận chương 3: Chương xây dựng phát triển sở nguyên nhân chủ quan khách quan nêu chương Các giải pháp kiến nghị đưa dựa chủ thể mà giải pháp hướng tới Giải pháp cho nguyên nhân chủ quan thuộc chi nhánh đề xuất với Ban Giám đốc MB Trần Duy Hưng Giải pháp cho nguyên nhân thuộc yếu tố khách quan kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Hội sở khách hàng doanh nghiệp Với giải pháp đưa phân tích, chuyên đề tốt nghiệp xem 83 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B hoàn chỉnh mặt lý luận Việc giải pháp áp dụng vào thực tiễn đánh giá sâu sắc chất lượng chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng ngày chứng tỏ vai trò quan trọng kênh dẫn vốn kinh tế thị trường tài chưa phát triển mạnh mẽ Việt Nam Song với tiềm thị trường, tăng trưởng mạnh mẽ kinh tế trình hội nhập, ổn định trị - xã hội đặc biệt khuôn khổ pháp lý hoạt động ngân hàng ngày hồn thiện theo hướng thơng thống, minh bạch hơn, ngành ngân hàng Việt Nam thực thành cơng q trình cải cách mở cửa hệ thống ngân hàng, góp phần tích cực vào phát triển kinh tế - xã hội đất nước Là NHTM Việt Nam, NHTMCP Quân đ ội cần phải nâng cao khả phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn nói chung, cho vay tài trợ dự án nói riêng, hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, sau thời gian thực tập, nghiên cứu viết đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tài trợ dự án Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi 84 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B nhánh Trần Duy Hưng”, em nhận thấy khơng phải chủ đề hồn tồn mới, song ln vấn đề cấp thiết quan tâm trình kinh doanh ngân hàng Từ kiến thức tổng hợp phân tích diễn giải thành viết, viết chứa đựng kiến thức học trường thực tiễn MB Trần Duy Hưng Bên cạnh hạn chế kinh nghiệm cách tiếp cận thực tế khả phân tích, đánh giá, song em mạnh dạn đề xuất số giải pháp, kiến nghị góp phần phát triển hoạt động cho vay theo dự án MB Trần Duy Hưng Đề tài chuyên đề tốt nghiệp hạn hẹp với ý nghĩa tầm quan trọng hoạt động cho vay theo dự án hoạt động kinh doanh ngân hàng điều kiện nay, em mong có ý kiến đóng góp từ thầy cô, bạn sinh viên anh chị MB Trần Duy Hưng để chuyên đề em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Th.S Nguyễn Thị Minh Huệ anh chị MB Trần Duy Hưng giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp 85 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B MỤC LỤC Lời mở đầu .1 Chương 1: Lý luận Phát triển hoạt động cho vay theo dự án Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay theo dự án NHTM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay theo dự án NHTM 1.2.1.1 Dự án đầu tư 1.2.1.2 Cho vay theo dự án 1.2.2 Quy trình cho vay theo dự án .9 1.3 Phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTM .11 1.3.1 Quan niệm Phát triển hoạt động cho vay theo dự án 11 1.3.2 Sự cần thiết việc Phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTM 12 1.3.3 Các tiêu đánh giá Phát triển hoạt động cho vay theo dự án 14 1.3.3.1 Nhóm tiêu đánh giá phát triển mặt lượng 14 1.3.3.2 Nhóm tiêu đánh giá phát triển mặt chất 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến Phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTM 16 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 16 1.4.1.1.Quy mô, cấu nguồn vốn ngân hàng 16 1.4.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 17 1.4.1.3 Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng 19 1.4.1.4 Đội ngũ nhân 19 1.4.1.5 Công tác tổ chức quản lý 20 1.4.1.6 Công nghệ ngân hàng 20 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 20 1.4.2.1 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 21 1.4.2.2 Các nhân tố thuộc phía Hội sở 22 1.4.2.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 22 Kết luận chương 23 86 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTMCP Quân đội - Chi nhánh Trần Duy Hưng năm 2007 – 2009 25 2.1 Tổng quan NHTMCP Quân đội_ Chi nhánh Trần Duy Hưng 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển MB Trần Duy Hưng 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý MB Trần Duy Hưng .26 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức chi nhánh 26 2.1.2.2 Bộ máy quản lý chi nhánh .27 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ MB Trần Duy Hưng 29 2.1.4 Môi trường kinh doanh .30 2.1.4.1 Môi trường vĩ mô 30 2.1.4.2 Môi trường vi mô 31 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh MB Trần Duy Hưng năm 20072009 32 2.1.5.1 Tình hình nguồn vốn MB Trần Duy Hưng .32 2.1.5.2 Tình hình sử dụng vốn MB Trần Duy Hưng 36 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh MB Trần Duy Hưng 37 2.1.5.4 Tình hình chung hoạt động cho vay chi nhánh 38 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay theo dự án MB Trần Duy Hưng .43 2.2.1 Quy trình cho vay theo dự án chi nhánh 43 2.2.2 Quy mô cho vay theo dự án 48 2.2.2.1 Số dự án cho vay .48 2.2.2.2 Hệ số sử dụng vốn vay theo dự án MB Trần Duy Hưng 49 2.2.2.3 Tỷ lệ thu nhập cho vay theo dự án dư nợ cho vay dự án MB Trần Duy Hưng .50 2.2.2.4 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay theo dự án thu nhập từ hoạt động cho vay MB Trần Duy Hưng 50 2.2.3 Tình hình cho vay dự án theo ngành nghề kinh doanh MB Trần Duy Hưng .51 2.2.4 Tình hình cho vay dự án theo thành phần kinh tế 53 2.2.5 Tình hình cho vay dự án theo tài sản đảm bảo 55 2.3 Đánh giá phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 57 2.3.1 Năng lực đáp ứng nhu cầu vay vốn dự án chi nhánh .57 2.3.1.1 Nhu cầu vay vốn dự án địa bàn thành phố Hà Nội 57 2.3.1.2 Năng lực đáp ứng MB Trần Duy Hưng hoạt động cho vay theo dự án 58 87 Chuyên đề tốt nghiệp Phan Thị Hoài Thương_TCDN 48B 2.3.2 Kết đạt 60 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .63 2.3.3.1 Hạn chế 63 2.3.3.2 Nguyên nhân 64 Kết luận chương 66 Chương 3: Giải pháp kiến nghị phát triển hoạt động cho vay theo dự án NHTMCP Quân đội – Chi nhánh Trần Duy Hưng 67 3.1 Định hướng hoạt động cho vay theo dự án MB Trần Duy Hưng 67 3.1.1 Định hướng chung 67 3.1.1.1 Thị trường mục tiêu 67 3.3.1.2 Quan hệ hợp tác chiến lược, xây dựng liên minh .67 3.3.1.3 Mục tiêu 67 3.3.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay theo dự án 68 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng thị trường cho vay theo dự án MB Trần Duy Hưng .69 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng cách hợp lý 69 3.2.2 Tăng cường cơng tác tiếp cận, tìm hiểu doanh nghệp 70 3.2.3 Đào tạo nguồn nhân lực MB Trần Duy Hưng .71 3.2.4 Hồn thiện nội dung quy trình thẩm định 73 3.2.5 Hoàn thiện quy trình cho vay MB Trần Duy Hưng .75 3.2.6 Đa dạng hóa phương thức huy động vốn .76 3.2.7 Phát triển hệ thống thông tin 77 3.2.8 Nâng cao vai trị cơng tác tra kiểm soát .79 3.3 Kiến nghị quan chức 80 3.3.1 Về phía Chính Phủ 80 3.3.2 Về phía NHNN 82 3.3.3 Về phía NHTMCP Quân đội 82 3.3.4 Về phía khách hàng doanh nghiệp 83 Kết luận chương 84 Kết Luận 85 88