Lời nói đầu Hoạt động tiền tệ tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng ổn định phát triển kinh tế quốc gia Ngời ta thiết lập kinh tế hiệu chừng cha xây dựng sách tài - tiền tệ, hệ thống ngân hàng có khả đảm bảo việc thu hút phân bổ có hiệu nguồn tài Trớc đây, nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh tế phát triển nớc ta thiếu vốn trầm trọng, nhng thiếu lớn sức huy động vốn, thiếu thị trờng vốn với môi trờng pháp lý phù hợp điều kiện cần thiết để động viên, thu hút nguồn vốn tiềm tàng kinh tế, dân c Vốn nhiều nhng cần phải tìm đợc phơng thức huy động lôi vốn khỏi nơi nắm giữ Quản lý sử dụng tốt số vốn huy động đợc để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế vấn đề đ ợc nhiều ngời quan tâm, khơi thông dòng vốn nhiệm vụ quan trọng việc hoạch định sách kinh tế Mặt khác, để tồn phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn đầu t với tốc độ nhanh, ổn định, hoà nhập vào phát triển chung kinh tế giới, ngân hàng thơng mại (NHTM) Việt Nam phải quan tâm nhiều đến công tác huy động vốn Trong nghiệp đổi nay, thực thành công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc không huy động đợc nhiều nguồn vốn sử dụng chúng cách có hiệu Vấn đề hình thành thị trờng vốn ngày trở nên xúc kinh tế, nòng cốt thị trờng phải NHTM Vì thế, ngành ngân hàng đảm đơng nhiệm vụ nặng nề tiếp tục đổi mới, tuân thủ nguyên tắc chế thị trờng thông lệ quốc tế nhằm huy động cho vay có hiệu đáp ứng vốn cho nhu cầu tăng trởng cao kinh tế quốc dân Hoạt động tài ngân hàng không điều kiện mà động lực đảm bảo thắng lợi cho công đổi kinh tế thị trờng theo định hớng xã hội chủ nghĩa nớc ta qua thập kỷ phát triển Báo cáo trị Ban chấp hành TW Đảng đại hội VIII khoá VII rõ: Chính sách tài tiền tệ phải nhằm mục tiêu thúc đẩy sản xuất phát triển, huy động sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng cờng tích luỹ để tạo vốn cho đầu t phát triển huy động vốn nớc vốn bên Thực đờng lối Đảng, Nhà nớc ta đa số biện pháp khác mang tính chất chiến lợc phù hợp với chuyển đổi sang chế thị trờng nh: thành lập thị trờng chứng khoán, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, v.v Nhng không trung gian tài mà cụ thể hệ thống ngân hàng vai trò việc huy động vốn cho kinh tế Từ ngày 1/4/1996 chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình thực bớc vào hoạt động kinh doanh nh NHTM Chi nhánh xác định vấn đề huy động vốn điều kiện định kinh doanh giai đoạn Trong hoạt động này, bên cạnh thành công không nhỏ đạt đợc, chi nhánh gặp phải khó khăn, hạn chế cần phải tháo gỡ, đồng thời đa giải pháp hữu hiệu để không ngừng hoàn thiện Một vấn đề làm để có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế? , trớc hết địa bàn NHNo&PTNT Ba Đình hoạt động Những giải pháp để tăng cờng mở rộng công tác huy động vốn, đặc biệt huy động tiền gửi trung dài hạn vấn đề có tính thời sự, cấp bách NHTM nói chung NHNo&PTNT Ba Đình nói riêng Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Ba Đình, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng, kết hợp với phần lý luận đợc học tập trờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài Một số giải pháp nhằm mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình, Hà Nội làm đề tài nghiên cứu Đề tài chia làm chơng: Chơng I: Những vấn đề công tác huy động vốn NHTM Chơng II: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình Chơng III: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình Mặc dù cố gắng, song thời gian thực tập không dài, kiến thức thực tế hạn chế, nên nghiên cứu em tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận đợc góp ý giúp đỡ thầy cô để em chỉnh, sửa nội dung viết đợc hoàn thiện Chơng I vấn đề công tác huy động vốn NHTM I Vai trò công tác huy động vốn NHTM NHTM chức NHTM 1.1 Khái niệm NHTM Sự hình thành phát triển kinh tế thị trờng tất yếu dẫn đến đời trung gian tài chính, chủ yếu NHTM gồm: Việt Nam, từ năm 1988 hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp, bao - Ngân hàng Trung ơng: quan quản lý nhà nớc lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng - Các NHTM: đóng vai trò doanh nghiệp thực kinh doanh tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ tháng 10 năm 1998, NHTM đợc định nghĩa nh sau: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ m hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khác hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Định nghĩa khẳng định NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ, có hai mặt bản: - Nhận ký thác doanh nghiệp, cá nhân tổ chức, quan nhà nớc - Sử dụng khoản ký thác vay chiết khấu Các loại hình NHTM: ớc + NHTM quốc doanh: NHTM đợc thành lập 100% vốn nhà n+ NHTM cổ phần: NHTM đợc thành lập dới hình thức công ty cổ phần + Chi nhánh NHTM nớc ngoài: ngân hàng đợc thành lập theo luật pháp nớc nhng hoạt động theo luật pháp nớc sở + Ngân hàng liên doanh: ngân hàng đợc thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam bên ngân hàng nớc có trụ sở Việt Nam hoạt động theo luật pháp Việt Nam Vậy NHTM doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng hay NHTM trung gian tài vay vay Có thể nói NHTM có trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản nhng sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nh nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày NHTM có xu hớng phát triển ngày cao với quy mô rộng để tạo khả huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu t cho vay Sự phát triển ngân hàng không nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất toàn cầu Ví dụ: Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu (ADB) việc trang bị hệ thống máy móc thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn hảo Việt Nam vậy, trình xây dựng phát triển ngân hàng phải trải qua giai đoạn khó khăn, phức tạp nhng phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam có nét khác biệt so với ngân hàng giới Trải qua 10 năm đổi mới, sau Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay Thủ tớng Chính phủ) ban hành nghị định 53 HĐBT (26/3/1988) với nội dụng Cải tổ ngân hàng từ hệ thống ngân hàng cấp kinh tế kế hoạch hóa tập trung thành định chế ngân hàng hai cấp theo hớng kinh tế thị trờng Ngày 23/5/1990 nhà nớc ban hành hai pháp lệnh ngân hàng Ngày 26/12/1997, hai pháp lệnh đợc thay hai luật: Luật Ngân hàng Nhà nớc Luật tổ chức tín dụng, tạo đợc hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Bộ mặt ngành ngân hàng thay đổi, hoạt động sôi đầy ý nghĩa, đánh dấu bớc ngoặt quan trọng lịch sử phát triển ngành Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định đợc vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài tiền tệ nói riêng Vẫn với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trò trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nớc mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ơng Chính dới quản lý này, hệ thống NHTM thực đợc chức kinh tế Để hiểu rõ vê NHTM, đặc biệt tầm quan trọng NHTM trình công nghiệp hóa - đại hóa đất nớc, ta tìm hiểu chức năng, vai trò NHTM 1.2 Chức NHTM Hoạt động kinh doanh NHTM năm gần thờng xuyên đổi nhằm thích ứng với điều kiện kinh tế động điều chỉnh pháp luật Xét mặt hình thức, nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, chi trả hộ nhng ngân hàng mở rộng quy mô, phơng thức đặc biệt công nghệ Cho nên NHTM ngày khẳng định đợc vị phát triển kinh tế đất nớc Điều đợc minh họa thông qua chức NHTM sau đây: 1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế là: cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu t vợt thu nhập; họ ngời cần bổ sung vốn; loại cá nhân tổ chức thứ hai ngời thặng d chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa họ có tiền để tiết kiệm Trong kinh tế thị trờng, NHTM trung gian tài quan trọng việc điều chuyển vốn từ ngời thừa vốn sang ngời thiếu vốn họ có nhu cầu bổ sung vốn Cụ thể, NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội thông qua phơng thức huy động vốn khác với thời hạn khác nhằm tập trung lợng vốn để đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Chính việc điều chuyển mà NHTM có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống dân c, ổn định thu chi Chính phủ Qua đó, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hòa lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ việc vay vay, NHTM có nguồn thu chủ lực đóng thuế cho Nhà nớc mà có lãi để trì máy hoạt động, đảm bảo cho phát triển không ngừng cho thân ngành ngân hàng 1.2.2 Chức tạo phơng tiện toán Trong trình kinh doanh tiền tệ chủ ngân hàng phát hành giấy chứng nhận tiền gửi, tín phiếu đợc khách hàng sử dụng để chi trả khoản nợ Vì vàng đợc chuyển đổi tiền giấy đợc ngân hàng đa vào lu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng bạc Sáng kiến đợc xã hội chấp nhận phát minh có giá trị lịch sử hoạt động tiền tệ Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quốc gia dẫn đến việc Nhà nớc tập trung quyền lực phát hành (in) tiền giấy vào tổ chức Bộ Tài Ngân hàng Trung ơng Từ dó chấm dứt việc NHTM tạo giấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hóa dịch vụ theo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lợng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lu thông (M0) thứ hai số d tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi ngân hàng cho vay, số d tiết kiệm toán khách hàng tăng lên khác hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) ngân hàng tạo phơng tiện toán (tham tạo M1) Toàn hệ thống NHTM tham tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức tăng số d tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ d thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay 1.2.3 Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa, dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa nhiều hình thức toán nh: toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua Ngân hàng Trung ơng thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ ngày đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thờng đợc nhà quản lý sử dụng rộng rãi Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế đợc thành lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Do thực chức toán, NHTM có điều kiện huy động tiền gửi xã hội, trớc hết doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay, đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ chức NHTM ta thấy chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ cho Khi NHTM trung gian tín dụng NHTM huy động vốn nhiều cách khác nhau, huy động từ tổ chức kinh tế , huy động vốn từ dân c thông qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu Qua ngân hàng tập trung đợc lợng vốn nhàn rỗi từ thành phần kinh tế khác họ cha có nhu cầu sử dụng cha đến thời hạn toán Ngân hàng sử dụng chúng vay ngời có nhu cầu vay vốn Khi bên có nhu cầu chi trả, toán Ngân hàng đứng làm trung gian toán Nh vậy, chức ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với Khi vai trò trung gian toán làm tốt, khách hàng tin tởng vào ngân hàng gửi tiền nhiều vào ngân hàng nhờ toán hộ Nh vốn ngân hàng huy động đợc tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu vay chức trung gian tín dụng ngân hàng lại phát huy Với chức trung gian toán trung gian tín dụng kinh tế quốc dân, hệ thống NHTM tăng khối lợng tiền lên gấp bội thông qua chế toán chuyển khoản Điều làm cho chức ngày liên hệ chặt chẽ với nhau, ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Tất chức NHTM đáng lu tâm Tuy nhiên, thời kỳ khác nhau, hoàn cảnh khác kinh tế mà ngời ta trọng đến chức hệ thống NHTM Với mục tiêu ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát chức tạo tiền đợc lu tâm hàng đầu Với mục tiêu huy động vốn cho đầu t phát triển chức nhận tiền gửi vay ngân hàng đợc trọng phát huy NHTM trung gian toán thỏa mãn nhu cầu toán, giao dịch kinh tế hàng hóa 1.3 Vai trò NHTM 1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển Một doanh nghiệp muốn tồn hay tiến hành hoạt động kinh doanh cần phải có vốn, vốn giá trị tài sản xã hội đ ợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất tiến xã hội nên nhân tố vô quan trọng để thực trình ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế đẩy nhanh tốc độ phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trờng, dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu hoạt động Trong lĩnh vực thơng nghiệp vốn làm tăng khả dự trữ hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ vận chuyển hàng hóa đến tay ngời tiêu dùng góp phần thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm Trong lĩnh vực tài chính, vốn giúp phủ cải thiện đợc tình hình thiếu vốn Ngân sách thu nhập Nhà nớc lúc đủ để bù đắp chi phí Bên cạnh đó, với việc thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, vốn góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế, đồng thời tạo trình đào thải doanh nghiệp mà nguồn vốn tích lũy thấp, sử dụng vốn hiệu quả, sản xuất nhỏ, lạc hậu không đủ sức cạnh tranh Từ lý trên, ta thấy vốn đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Nhng nguồn vốn lấy từ đâu? ngời cung ứng vốn cho kinh tế? Thực tế nớc ta cho thấy, thị trờng chứng khoán cha phát triển nên NHTM đóng vai trò tác nhân quan trọng việc cung ứng vốn Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng tạo khả cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Đồng thời, thực nghiệp vụ toán, t vấn, hỗ trợ cho hoạt động sản xuất doanh nghiệp góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hóa, thúc đẩy việc tiêu thụ sản phẩm NHTM đóng vai trò quan trọng việc tài trợ dự án, chơng trình xây dựng bản, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật đất nớc hỗ trợ chơng trình dự án tạo việc làm cho ngời lao động, tạo điều kiện nâng cao mức sống họ Nhng có nớc cha có thị trờng chứng khoán thị trờng chứng khoán cha phát triển mà nớc có thị trờng chứng khoán phát triển ngân hàng tác nhân quan trọng vấn đề cung cấp vốn doanh nghiệp đủ điều kiện để tham gia thị trờng chứng khoán Hơn nữa, thị trờng chứng khoán hoạt động NHTM có vai trò nh cầu nối thị trờng tiền tệ thị trờng chứng khoán Ngoài thực chức trung gian tín dụng, trung gian toán NHTM góp phần giám sát kỷ luật tài quốc gia trình triển khai hoạt động tiền tệ tín dụng 1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng Chính sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng phận quan trọng hệ thống sách kinh tế tài vĩ mô Chính phủ Chính sách tiền tệ tổng hòa phơng thức mà Ngân hàng Trung ơng thông qua hoạt động tác động đến khối lợng tiền tệ lu thông nhằm phục vụ cho việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nớc thời kỳ định Trong kinh tế thị trờng, mức cung tiền tệ có tác động mạnh mẽ đến tăng trởng kinh tế, thông qua thúc đẩy mức tăng giảm tổng sản phẩm quốc nội (GDP) Do điều tiết Ngân hàng Trung ơng khối lợng tiền lu thông cần thiết cho phù hợp với diễn biến kinh tế để góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, kiềm chế đợc tốc độ gia tăng lạm phát Muốn điều tiết đợc khối lợng tiền tệ này, Ngân hàng Trung ơng phải thông qua công cụ điều tiết trực tiếp gián tiệp nh: lãi suất bản, hạn mức tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hoạt động thị trờng mở Nhng phần lớn công cụ thực sách tài tiền tệ Ngân hàng Trung ơng đợc thực thi có hiệu có hợp tác tích cực có hiệu NHTM Đó việc chấp hành quy chế dự trữ bắt buộc, quy chế toán không dùng tiền mặt, đến việc nâng cao hiệu cho vay đầu t NHTM chịu quản lý nhà nớc mà trực tiếp quản lý Ngân hàng Trung ơng nên thực nghiệp vụ NHTM phải tuân theo quy chế , văn Ngân hàng Trung ơng ban hành Từ chức năng, vai trò NHTM ta thấy NHTM thực chất tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, tổ chức trung gian tài với chức nhận tiền gửi vay, thực nghiệp vụ toán Vốn nguồn vốn NHTM Hoạt động NHTM gắn liền với công tác huy động vốn Vậy ta hiểu nh vốn? Trong kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, việc tạo nguồn vốn đầu t vốn công việc Nhà nớc, nghĩa Nhà nớc đóng vai trò vừa ngời cấp phát vốn đầu t cho thành phần kinh tế, vừa ngời tiêu thụ sản phẩm mà thành phần kinh tế sản xuất Vốn doanh nghiệp chủ yếu ngân sách Nhà nớc cấp vay tín dụng ngân hàng với lãi suất thấp Thực tế cho thấy, nhu cầu vốn doanh nghiệp lớn nguồn vốn ngân sách Nhà nớc cấp lại có hạn nguồn vốn nhàn rỗi dân c không thu hút đợc,vì sách huy động vốn cha hợp lý, thủ tục gửi tiền rút tiền rờm rà Nh chế bao cấp làm cho đồng tiền không đợc lu thông sử dụng có hiệu quả, nơi giao dịch mua bán thị trờng Mặt khác chế huy động vốn sử dụng vốn thời kỳ cha đợc quan tâm mức Khi kinh tế chuyển sang chế thị trờng, với sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, Nhà nớc khuyến khích thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu t Điều làm cho vốn trở thành yếu tố quan trọng hàng đầu điều kiện tiên trình đầu t sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp Nhà nớc dng mà có đợc vốn không đợc cấp vốn nh trớc nữa, buộc họ phải tìm cách mua vốn thị trờng tài Nh ngời mua vốn phải trả lãi cho ngời có vốn thị trờng khoản phí để có đợc quyền sử dụng vốn thời gian xác định Thông qua thị trờng, vốn đợc lu chuyển rộng rãi, từ thể đủ chất vai trò C.Mác khái quát hoá phạm trù vốn là: T qua định nghĩa cô đọng: t giá trị mang lại thặng d Nh vậy, vốn phải đợc biểu dới hình thái giá trị tài sản tức vốn phải đợc đại diện cho lợng giá trị thực tài sản định Mặt khác vốn không biểu thành tiền (tiền giấy, vàng, bạc, đá quý) phản ánh giá trị tài sản hữu hình (máy móc thiết bị, đất đai, nhà cửa) mà đợc biểu giá trị tài sản vô hình (uy tín, trình độ, phát minh, sáng chế, thông tin, công nghệ) biểu dới hình thức phong phú đa dạng mà vốn cần phải đợc khai thác, sử dụng có hiệu đem lại lợi nhuận cao Và qua giúp ta phân biệt với tiền lơng dễ dàng hơn: có lợng tiền đợc in không đợc phát hành sở giá trị thực hàng hoá để đa vào đầu t vốn giả tạo vốn đầu t, thực chất đồng tiền phát hành sở đảm bảo giá trị thực hàng hoá đợc gọi vốn Nh ta biết trình vận động, khác với loại hàng hoá, điểm xuất phát điểm kết thúc vốn tiền Sau chu kỳ vận động vốn đợc lớn lên đem lại hiệu cao, thể hiện: Trong doanh nghiệp sản xuất: T-H SX H-T T= T+t >T Trong NHTM: T=H-T Còn tổ chức tài trung gian: T=T-T Tóm lại từ nét đặc thù ta đa khái niệm nh sau: Vốn tài sản xã hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai Vì kinh tế thị trờng dù hoạt động lĩnh vực vốn yếu tố quan trọng định hiệu Hoạt động ngân hàng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại hiệu cao công tác huy động cần phải đợc quan tâm mức Nớc ta nh nớc khác giới, muốn thực công nghiệp hóa - đại hóa cần phải có vốn Vốn chìa khóa, điều kiện hàng đầu để thực công nghiệp hóa - đại hóa Vốn kinh tế ví nh máu thể Thiếu vốn kinh tế chậm phát triển Song vốn đợc tạo lập từ đâu, cách phụ thuộc lớn vào chế, sách tạo vốn Nguồn vốn NHTM đóng vai trò quan trọng không hoạt động kinh doanh ngân hàng mà đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội Vậy, nguồn vốn NHTM gì? Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền mà ngân hàng tạo lập huy động đợc để đầu t cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động đợc giúp cho ngân hàng tổ chức đợc hoạt động kinh doanh mà góp phần quan trọng việc đầu t phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nh phát triển toàn kinh tế quốc dân nói chung Tuy nhiên, nguồn vốn NHTM đợc hình thành từ nhiều nguồn khác nh: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác 2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu ngân hàng phận vốn riêng ngân hàng, thuộc quyền sở hữu ngân hàng Cũng nh tổ chức kinh tế khác, muốn vào hoạt đông sản xuất kinh doanh phải có vốn riêng thuộc sở hữu Đây yêu cầu bắt buộc tất tổ chức kinh tế thực việc kinh doanh Vốn chủ sở hữu ngân hàng thờng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn nhng lại có vai trò quan trọng Bởi mang tính chất ổn định sử dụng hoạt động kinh doanh trình hoạt động nó, sở định đến phơng hớng phát triển ngân hàng Các nhà quản lý ngân hàng lấy mức vốn chủ sở hữu để xây dựng kế hoạch, khả huy động vốn việc mở rộng hay chuyển hớng đầu t trình sử dụng vốn Các NHTM đợc phép dùng vốn chủ sở hữu để mua tài sản cố định nh: nhà cửa, thiết bị văn phòng để vận hành hoạt động đợc Ngoài ra, nguồn bổ sung vào khoản mục cho vay đầu t mà nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ với lý thời hạn Vốn chủ sở hữu ngân hàng dùng để chống đỡ sụt giảm giá tài sản có NHTM, đảm bảo khả toán cho ngời gửi tiền Vì vậy, nguồn vốn chủ sở hữu có vai trò hoạt động ngân hàng với chức năng: Chức bảo vệ, chức đảm bảo toán, chức hoạt động Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 2.1.1 Vốn điều lệ Vốn điều lệ mức vốn đợc ghi điều lệ ngân hàng, tối thiểu phải vốn pháp định Đây điều kiện định để ngân hàng đợc phép thành lập hoạt động Đối với loại hình sở hữu ngân hàng vốn điều lệ có nguồn gốc khác Vốn điều lệ Ngân sách Nhà nớc cấp NHTM quốc doanh, vốn điều lệ cổ đông góp NHTM cổ phần, vốn điều lệ bên đóng góp ngân hàng liên doanh Mức vốn điều lệ ngân hàng phụ thuộc vào mức góp vốn chủ sở hữu ngân hàng song nhìn chung không đợc thấp mức vốn pháp định mà Chính phủ quy định Vốn điều 10 Với việc đề phơng hớng, mục tiêu cụ thể, định năm tới chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình gặt hái đợc nhiều thành công hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn nói riêng II Một số giải pháp Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Trong thời gian qua, chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đạt đợc số kết đáng khích lệ Tuy nhiên, thực tế bộc lộ nhiều hạn chế cần đợc khắc phục Trớc tình hình này, việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn biện pháp để chi nhánh huy động với lợng vốn lớn, cụ thể chi nhánh nên tiến hành đa dạng theo số quan điểm sau: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, công cụ toán giấy tờ có giá ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể loại 3,6,9,12 tháng nên thêm loại dài hạn nh 2, hay năm với việc đa thêm yếu tố chuyển nhợng để thuận tiện cho việc bán lại cá nhân, doanh nghiệp hay NHTM trớc ngày đến hạn Bên cạnh cần đa nhiều hình thức huy động vốn nh tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thởng, tiến tới điều kiện tiềm ẩn nguy tái lạm phát nên thực "Bảo tiền gửi" phát hành trái phiếu bên để vay vốn nớc đồng thời mở rộng quan hệ với ngân hàng nớc tổ chức tài nớc Ngân hàng cần quan tâm đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản toán, điều có nghĩa khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản toán qua ngân hàng Thực tế cho thấy thực tốt công tác tạo đợc nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động rẻ Để làm đợc điều này, điều kiện cần quy định tổ chức hành nghiệp kể kho bạc Nhà nớc mở tài khoản toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi đơn vị vào trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch việc toán mở tài khoản hệ thống quan thuộc Ngân sách Nhà nớc toán qua Kho bạc làm cho kinh tế thiếu vốn lại thiếu vốn lúc tiền tạm thời nhàn rỗi hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trờng hợp Kho bạc thành viên thị trờng liên ngân hàng số tiền tạm thời nhàn rỗi đợc tận dụng đem lại hiệu cao Hiện có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nh bu điện, điện lực, cấp nớc nên cần tổ chức thu qua hệ thống ngân hàng cách yêu cầu ngời toán mở tài khoản ngân hàng thực chuyển khoản, không cần đến quan thu tiền tổ chức nói hay phải trực nhà để trả tiền trực tiếp qua ngời thu Đơn vị thụ hởng tiết kiệm đợc chi phí phải thu 48 qua hộ gia đình, đơn vị, ngân hàng quản lý tài khoản đơn vị cá nhân nói sử dụng số tiền gửi họ để tăng c ờng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Ba Đình nên có phơng án để tiếp cận triển khai theo hình thức Trong thời gian tới, ngân hàng nên tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên, hình thức đợc sử dụng phổ biến nớc phát triển nhng hình thức mẻ với ngân hàng Việt Nam kinh tế nớc ta cha phát triển, thu nhập ngời dân cha cao Khi ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng cán công nhân viên huy động thêm nguồn vốn kinh doanh sở số d tài khoản tiền gửi cá nhân doanh nghiệp Nh từ số d tài khoản doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng thực việc chi trả lơng cho nhân viên doanh nghiệp Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp gửi bảng lơng cho ngân hàng Ngân hàng vào bảng lơng để trích tiền từ tài khoản doanh nghiệp sang tài khoản nhân viên mà họ mở tài khoản ngân hàng Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi, ngân hàng đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp đến ngân hàng rút tiền phát lơng, vừa có lợi cho cán công nhân viên doanh nghiệp an toàn lại đợc hởng thêm phần lãi số tiền cha sử dụng đến tất nhiên ngân hàng phải đảm bảo bí mật số d tài khoản ngời gửi tiền Để đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đa hình thức dịch vụ nhận trả tiền ngân hàng (ngoài hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình ngân hàng hoạt động 24/24h để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày Đồng thời, ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền nhà, văn phòng doanh nghiệp, sau thức áp dụng nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung - dài hạn vấn đề khó khăn hệ thống NHTM nớc ta Để giải vấn đề đòi hỏi phải có ý, quan tâm ngành, cấp Nhà nớc Trong năm 2003 vừa qua NHNo&PTNT Ba Đình đa hình thức huy động tiền gửi bậc thang, theo hình thức khách hàng gửi tiền lần nhng đợc rút tiền làm nhiều lần nhng không bị lãi, lãi suất đợc tính số d tài khoản theo bậc Trong thời gian tới chi nhánh nên đa số hình thức huy động khác nh: gửi lần rút lãi hàng tháng, gửi tiết kiệm theo niên kim cố định tức tháng gửi vào số tiền định vào tài khoản với thời hạn năm đợc hởng lãi suất có kỳ hạnCó nh khuyến khích đợc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Trong xu hội nhập với kinh tế khu vực giới để đứng vững, tạo lòng tin với khách hàng chi nhánh phải đa dạng hoá nghiệp vụ huy động ngoại tệ Bởi kinh tế nớc ta mở cửa, mở nhiều hội giao lu làm ăn buôn bán doanh nghiệp nớc tổ chức nớc nên nhu cầu ngoại tệ ngày tăng Trong lúc khả huy động ngoại tệ 49 chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình yếu, Chính chi nhánh cần đa hình thức huy động hấp dẫn thuận lợi để huy động vốn tổ chức kinh tế dân c nớc mà thu hút đợc vốn công ty nớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh cá nhân nớc Việt Nam Ngoài phải tích cực tìm nguồn vốn ngoại tệ từ nớc cách thông qua hợp đồng vay vốn tổ chức tín dụng nớc để đầu t vào dự án kinh tế Mở rộng quan hệ đại lý mạng lới huy động: Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình Mặc dù gặp số bất lợi song công tác huy động vốn chi nhánh đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên để công tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động đợc lợng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân c để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân c lớn, nơi cách xa chi nhánh ngân hàng Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng số khu vực nơi tập trung nhiều trờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệpchi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn đợc nhiều Mặc dù sống sinh viên có nhiều khó khăn nhng sống xa nhà nên họ thờng phải dự trữ lợng tiền đủ để trang trải khoản sinh hoạt phí vài tháng Quỹ tiết kiệm hoạt động đem lại an toàn cho đồng tiền họ mà làm cho sinh lời Nh với sinh viên số tiền huy động nhỏ tất sinh viên nhận thức đợc việc gửi tiền vào ngân hàng có lời gửi nguồn vốn ngân hàng tăng lên cách đáng kể Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân c, vùng ngoại thành- nông thôn Không ngừng đổi công nghệ Ngân hàng: NHNo&PTNT Ba Đình thời gian qua tích cực đổi công nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, bỏ qua khâu không cần thiết Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hớng sau: Cải cách thủ tục cho đơn giản, thuận tiện để trình toán nhanh, có hiệu quả, tạo đợc niềm tin cho ngời gửi tiền Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phòng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng 50 cách nhanh chóng, xác; cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Về tổ chức cần cải tiến đổi mô hình tổ chức với việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cần phát triển mạnh kinh doanh đa năng, không nhận tiền gửi cho vay theo lối truyền thống mà phải mở rộng thêm nghiệp vụ tín dụng thu mua, chuyển nhợng, t vấn, môi giới, bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán Với việc đổi công nghệ ngân hàng chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo đợc uy tín với khách hàng kéo thêm đợc nhiều khách hàng gửi tiền Huy động vốn gắn liền với mặt hoạt động ngân hàng: Việc nâng cao chất lợng tín dụng, áp dụng công nghệ đại công tác toán, thực toán không dùng tiền mặt, phục vụ tốt nhất, nhanh cho khách hàngtất tạo cho ngân hàng chữ tín nơi công chúng, có nh ngân hàng thu hút đợc khách hàng với yếu tố quan trọng định đến tồn ngân hàng Công tác huy động vốn phải gắn liền với sử dụng vốn: Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín ngân hàng Đây sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn nữa, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tơng ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình ấy, nhiên điều kiện NHTM có nguồn vốn trung- dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn, có nguồn vốn ngắn hạn thờng xuyên luân chuyển ngân hàng "chiếm dụng" để sử dụng cho vay trung - dài hạn nhng phải xem xét đề phòng rủi ro xảy Nh phân tích chơng II công tác cho vay trung - dài hạn nói riêng công tác cho vay nói chung chi nhánh cha thực mạnh Sự cân đối huy động vốn sử dụng vốn đợc cải thiện nhiều song vốn chênh lệch Do chi nhánh cần thiết phải tăng cờng hoạt động tín dụng để từ tự đứng vững đôi chân Tóm lại, công tác huy động vốn cần có gắn bó chặt chẽ với mặt hoạt động khác ngân hàng, đặc biệt sử dụng vốn Có nh chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình phát triển nhanh vững thời gian tới Chiến lợc khách hàng: Khác với hoạt động sản xuất kinh doanh khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng quan hệ ngân hàng khách hàng mang tính thờng xuyên lâu dài Khả tồn phát triển Ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào chữ tín khách hàng kể khách hàng gửi tiền khách hàng vay 51 tiền Điều khẳng định sách khách hàng biện pháp quan trọng thiếu đợc hoạt động kinh doanh ngân hàng, cụ thể nh sau: Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình cha có tách bạch phòng nguồn vốn phòng marketing ngân hàng (nghiên cứu khách hàng) công tác khách hàng cha đợc quan tâm nhiều Để công tác huy động vốn có hiệu quả, chi nhánh nên sớm có phòng marketing ngân hàng riêng, hoạt động chuyên sâu, triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp Phòng phải có đồng chí cán lãnh đạo, cán nghiệp vụ thờng xuyên có giao dịch với khách hàng để nắm bắt đợc yêu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng Từ có biện pháp đáp ứng kịp thời yêu cầu Ngày công nghệ thông tin ngày phát triển việc khuyếch trơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phơng châm "Mọi khách hàng bạn đồng hành Ngân hàng", "Chúng phát triển bạn", ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho ngời dân thấy đợc lợi ích giao dịch với khách hàng Muốn hoạt đông quảng cáo, tuyên truyền để ngời hiểu biết rộng rãi hoạt động ngân hàng việc làm cần thiết hết tình hình cạnh tranh khốc liệt NHTM Thế kỷ XXI nói kỷ bùng nổ công nghệ thông tin, công nghệ tin học phát triển nhanh chóng, đặc biệt phát triển mạng máy tính toàn cầu Internet, ngân hàng sử dụng các tiện ích mà mạng Internet mang lại Trong thời gian tới chi nhánh nên có kế hoạch xây dựng cho trang web riêng, qua ngân hàng quảng bá hình ảnh tới công chúng, qua khách hàng tìm kiếm, tra cứu thông tin cần thiết sách ngân hàng (chính sách sản phảm, sách lãi xuất ) địa điểm thời điểm mà khách hàng truy cập Internet đợc Chi nhánh cần phân loại khách hàng để có sách khuyến khích khách hàng có số d tiền gửi lớn, ổn định thông qua lãi suất, giảm phí toán chế độ u tiên khác Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt tâm t nguyện vọng khách hàng từ đa đợc chiến lợc khách hàng hợp lý Chi nhánh cố gắng cải tạo sở vật chất khang trang để tạo độ tin cậy với khách hàng, bố trí nơi làm việc khoa học, thuận tiện, gặp gỡ tặng quà với khách hàng có số d tiền gửi lớn, có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng ngày lễ tết Với nhân viên ngân hàng có thành tích cao giao tiếp đợc khen thởng kịp thời Để vạch chiến lợc khách hàng thực cách khoa học, có hiệu chi nhánh cần phải có hòm th đóng góp ý kiến khách hàng, kịp thời chấn chỉnh sai sót trình kinh doanh, phát huy thành tích đạt đợc 52 Chính sách cán đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh: Đây sách đợc đề cao sách NHNo&PTNT Ba Đình Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán công nhân viên Chính sách cán đắn yếu tố quan trọng góp phần tạo thành công ngân hàng Trong trình phát triển lâu dài, NHNo&PTNT Ba Đình cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đợc đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, năm vững sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ, nhằm phù hợp với đòi hỏi Có hình thức khen thởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức sử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập môi trờng làm việc thuận lợi mà ngời có mối quan hệ tốt công việc Về thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đổi nhân viên tiếp xúc thờng xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, nhân viên đòi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khách hàng bớc vào ngân hàng họ cảm nhận đợc điều đó, phục vụ để họ cảm thấy thoải mái bớc ngân hàng Tổ chức cán cần đào tạo đào tạo lại cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình công tác cách thành thạo, giải đáp thắc mắc ngời gửi tiền Những ngời làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, đợc đào tạo tin học, toán không dùng tiền mặt Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải đợc phổ cập kiến thức huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đoái, ngoại tệ, phải hiểu biết giải thích đợc cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật đợc lợi ích việc gửi tiền Nói tóm lại, cán ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch giao tiếp, sở tăng cờng tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài Nh thế, ngân hàng có sách cán đắn, phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo đợc niềm tin với khách hàng, giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu t sử dụng vốn cho kinh tế Chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất sách quan trọng ngân hàng Vì ngân hàng phải tìm cách trì lãi suất cạnh tranh, dành vốn không với mà với tổ chức tiết kiệm ngời phát hành công cụ khác thị trờng vốn Đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ, cho dù có khác biệt tơng đối nhỏ lãi suất thúc đẩy ngời gửi tiền tiết kiệm nhà đầu t chuyển vốn mà họ có từ tổ chức tiết kiệm sang tổ chức khác Mặt khác, ngân hàng cần có sách lãi suất u đãi khách hàng quen, khách hàng có số d tiền gửi cao, gửi thời gian dàicòn 53 thời gian tới dịch vụ ngân hàng đợc đại hoá ngân hàng không nên trả lãi loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nhng đồng thời ngân hàng không nên yêu cầu khách hàng trả lệ phí dịch vụ cho khoản toán này, có nh khuyến khích dân chúng gửi tiền vào ngân hàng tạo thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch mua bán toán Cuối ngân hàng cần có quy định cụ thể việc công bố lãi suất để ngời dân theo dõi cách dễ dàng Nếu có thay đổi nên tiến hành công bố vào thời điểm định phải thông báo rộng rãi phơng tiện thông tin đại chúng để nhân dân nắm bắt kịp thời Mặt khác, ban hành sách lãi suất nên có sách cho ngời gửi tiền trớc đợc hởng mức lãi suất kể từ ngày ban hành, thời gian trớc hởng theo mức lãi suất cũ Nh có phức tạp cho việc tính toán cán ngân hàng nhng khuyến khích ngời dân gửi tiền mà không lo sợ đồng tiền giá III Một số kiến nghị Đối với Chính phủ Trong công tác huy động vốn đầu t cho phát triển kinh tế nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động đợc khoản tiền gửi, khoản tiền tiết kiệm tổ chức, cá nhânĐây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khoản tích luỹ dân c Vì để huy động vốn việc thúc đẩy kinh tế phát triển, Nhà nớc phải có sách nhằm thu hút vốn, biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xài sang lãng phí, tệ nạn tham ô để nâng cao tích luỹ Khi có khoản tích luỹ cần phải có biện pháp thu hút vốn để biến chúng thành khoản đầu t phục vụ cho phát triển kinh tế Vì vậy, để huy động đợc khoản tiền nhàn rỗi dân c, thu hút ngời dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mang ý nghĩa định phải thực ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát có cách thức bảo toàn vốn cho ngời gửi tiền đợc quy định rõ ràng để tạo lòng tin yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ Nhà nớc cần ban hành thực cách đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Trong thực sách tiền tệ cần hớng đến việc loại bỏ công cụ điều hành trực tiếp, tiến đến sử dụng linh hoạt có hiệu công cụ gián tiếp để điều hành sách tài - tiền tệ Ngoài biện pháp trên, Nhà nớc cần có quy định việc xử lý việc làm sai trái NHTM mà cụ thể trực tiếp cán ngân hàng Bên cạnh cần có sách khen thởng rõ ràng, tránh tình trạng ngời làm bị quy kết trách nhiệm Những vụ bê bối hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thời gian vừa qua có nguyên nhân không nhỏ tiếp tay cán tín dụng ngân hàng làm thất thoát tài sản Nhà nớc nh gây xáo trộn kinh tế, làm lòng tin 54 công chúng với ngân hàngĐó học lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Chính vậy, hoạt động ngân hàng phải đợc đặt môi trờng pháp lý phù hợp với đòi hỏi Bộ luật NHTM luật tổ chức tín dụng đời có hiệu lực kể từ ngày 01/10/1998 tạo bớc hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM nh việc thực thi sách tài - tiền tệ NHNN Việt Nam Ngoài ra, NHNN cần tăng cờng công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn nhng đồng thời cản trở làm hạn chế đến kết huy động vốn Nh ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trởng nói chung cho việc đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mô kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn ngân hàng Thực tế thời gian qua cho thấy Đảng, Nhà nớc cấp, ngành có liên quan có nhiều cố gắng việc tạo lập, trì ổn định tiền tệ Các ngân hàng bớc đầu sử dụng số công cụ sách tài chính- tiền tệ nh lãi suất, tỷ giá hối đoáiđể ổn định kinh tế có kết đáng khích lệ Hiện tợng phát hành tiền vào lu thông để bù đắp chi tiêu ngân sách Nhà nớc không nữa, phần làm cho tiền tệ ổn định, giảm đợc tỷ lệ lạm phát Vì giai đoạn cần phải điều chỉnh công cụ sách cách linh hoạt để dễ dàng thích nghi đợc với biến động nhanh chóng kinh tế, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc khơi tăng nguồn vốn huy động ngân hàng Kinh nghiệm nớc phát triển cho thấy để phát triển kinh tế công nghiệp hoá - đại hoá vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trờng vốn cần thiết Kể từ kinh tế nớc ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trờng có điều tiết vĩ mô Nhà nớc, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trớc, đời sống nhân dân đợc cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế đợc tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu Tuy nhiên với chế huy động vốn nh đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Nh việc hình thành phát triển thị trờng vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thị trờng vốn đợc hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu t chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện đợc 55 phát hành chứng khoán thông qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu t Ngời sở hữu chứng khoán bán chứng khoán sở giao dịch, thông qua thị trờng vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu t, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất nh hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ nh: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả toán trái phiếu không đơn giản, có thị trờng vốn tập trung, việc phát hàng mua bán lãi trái phiếu theo tính chất thị trờng việc huy động vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn thuận lợi cho NHTM Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực phức tạp có ảnh hởng lớn đến kinh tế Quản lý giám sát hoạt động ngân hàng cần thiết nhng việc quản lý không tốt, không phù hợp dễ gây sai lệch thị trờng tài - tiền tệ, ảnh hởng chung đến kinh tế nh gây không khó khăn hoạt động NHTM Để tăng tính chủ động cho NHTM hoạt động hành lang kinh doanh rộng hơn, Ngân hàng Nhà nớc ban hành chế lãi suất thoả thuận Đây định đắn Ngân hàng Nhà nớc tình hình hoà nhập với kinh tế giới Những công cụ nh: Hạn mức tín dụng, lãi suấtlà công cụ điều hành trực tiếp Ngân hàng Nhà nớc Việc loại bỏ chúng thay công cụ gián tiếp: Dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thị trờng mởsẽ làm cho việc điều hành sách tài chính- tiền tệ Ngân hàng Nhà nớc đợc linh hoạt hiệu Quản lý kinh doanh ngoại tệ nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng Nhà nớc nhằm ổn định tỷ giá hối đoái, nhiên công cụ quản lý nhà nớc nên hớng tới việc sử dụng công cụ thị truờng (các công cụ gián tiếp) việc sử dụng công cụ trực tiếp nh nớc ta Ngân hàng Nhà nớc nên cho phép NHTM đợc tự kinh doanh ngoại tệ, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngoại tệ NHTM Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần lợng đầu t ban đầu lớn song tác dụng hiệu đợc phát huy thời gian dài, đồng thời làm tăng thêm uy tín ngân hàng nói chung công tác huy động vốn nói riêng Khi ngân hàng thỏa mãn đợc nhu cầu rút tiền 56 khách hàng khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán, qua ngân hàng huy động đợc nguồn nhiều - Cho phép ngân hàng chi nhánh mở thêm phòng giao dịch Mở thêm phòng giao dịch làm tăng chi phí nhng có tác dụng tạo hình ảnh ngân hàng có quy mô lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng ngân hàng Đồng thời, việc tăng số lợng phòng giao dịch làm cho ngân hàng đến gần với ngời có tiềm vốn - Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh 57 Kết luận Một lần khẳng định công tác huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nếu coi NHTM tổ chức nhận tiền gửi vay vốn đợc coi nguyên liệu đầu vào cho trình kinh doanh công tác huy động vốn đợc coi công tác tạo nguồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Quy mô, cấu, tính chất nguồn vốn huy động ảnh hởng trực tiếp đến quy mô, cấu, tính chất khoản cho vay tín dụng ngân hàng Vì công tác huy động vốn không hoạt động đơn mà định lớn đến hiệu mặt hoạt động khác Hiện công tác huy động vốn NHTM Việt Nam thờng huy động đợc khoản vốn ngắn hạn hình thức truyền thống nh: Nhận tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu-trái phiếu điều không đáp ứng đợc đòi hỏi vốn cho nghiệp công nghiệp hoá-hiện đại hoá đất nớc Vì công tác huy động vốn cần phải huy động đợc khoản vốn có thời hạn dài để đầu t trung - dài hạn vấn đề cấp thiết đợc đặt với NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc, chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình trọng tới công tác huy động vốn Tuy tác động nhiều yếu tố chủ quan nh khách quan nhánh NHNo&PTNT Ba Đình cha khai thác đợc tối đa tiềm vốn nhàn rỗi đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Trên sở lý luận hoạt động NHTM kinh tế thị trờng, hình thức huy động vốn NHTM, tiến hành đánh giá cách tơng đối toàn diện thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHĐT&PT Thăng Long ba năm gần 2001 - 2003 Những thành tựu đạt đợc nh tồn công tác huy động vốn thời gian qua đợc phân tích cụ thể Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác huy động vốn, đồng thời có nêu số kiến nghị góp phần hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng Nh phân tích muốn đạt đợc hiệu cao công tác huy động vốn không đòi hỏi cố gắng thân ngân hàng mà cần phối hợp đồng ngành, cấp quan tâm toàn xã hội Với số liệu thực có chi nhánh viết chuyên đề Song trình độ thân hạn chế, thời gian chuẩn bị không nhiều nên tránh khỏi thiếu sót Do mong nhận đợc góp ý thầy cô giáo bạn để viết đợc hoàn thiện thân có cách nhìn nhận đắn bớc vào công tác 58 Cuối xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ tập thể cán chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình với bảo dạy dỗ tận tình thầy cô giáo đặc biệt thầy giáo - GS.TS Nguyễn Hữu Tài giúp hoàn thành báo cáo thực tập 59 Danh mục Tài liệu tham khảo - Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài - Ngân hàng thơng mại - Frederic S Mishkin - Eward.W.Reed Eward K Gill - Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Khoa Ngân hàng Tài - Giáo trình Ngân hàng thơng mại quản trị & nghiệp vụ - Tạp chí Ngân hàng - Tạp chí Thị trờng tài tiền tệ - Các số liên quan - Báo cáo thờng niên chi nhánh NHNo & PTNT Ba Đình năm 2001 - 2003 - Những vấn đề hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê - Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Trờng đại học Tài Chính - Kế toán Hà Nội - Giáo trình quản lý kinh doanh tiền tệ - Trờng đại học Tài Chính - Kế toán Hà Nội - Ngân hàng kính tế thị trờng - NXB Thống Kê 60 Mục lục Lời nói đầu Chơng I vấn đề công tác huy động vốn NHTM I Vai trò công tác huy động vốn NHTM .2 NHTM chức NHTM 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Chức NHTM .4 1.2.1 Chức trung gian tài 1.2.2 Chức tạo phơng tiện toán .4 1.2.3 Chức trung gian toán 1.3 Vai trò NHTM .7 1.3.1 NHTM công cụ quan trọng thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển 1.3.2 NHTM công cụ thực sách tiền tệ Ngân hàng Trung ơng.7 Vốn nguồn vốn NHTM 2.1 Vốn chủ sở hữu 10 2.1.1 Vốn điều lệ .10 2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động 11 2.1.3 Các quỹ 11 2.2 Nguồn vốn huy động 11 2.3 Nguồn vay 12 Vai trò nguồn vốn huy động cần thiết phải huy động vốn 13 3.1 Vai trò nguồn vốn huy động kinh tế .13 3.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động NHTM 14 3.3 Sự cần thiết phải huy động vốn 15 II Hoạt động huy động vốn NHTM 17 Các hình thức huy động 17 1.1 Tạo vốn thông qua tiền gửi toán 17 1.2 Tạo vốn thông qua tiền gửi có kỳ hạn 18 1.3 Tạo vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm 19 1.4 Tạo vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá .19 Những nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn 20 2.1 Những nhân tố chủ quan 20 2.1.1 Công tác Marketing ngân hàng .20 2.1.2 Công nghệ ngân hàng 22 2.1.3 Chính sách cán 22 2.2 Những nhân tố khách quan 22 2.2.1 Điều kiện kinh tế xã hội 22 2.2.2 Môi trờng pháp lý 23 III Mối quan hệ Giữa công tác huy động vốn phát triển NHTM 23 Chơng II 25 tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình .25 I tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình 25 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình 25 Ban Giám đốc .26 Tình hình hoạt động Chi nhánh thời gian qua 26 Những khó khăn thuận lợi Chi nhánh 32 3.1 Những thuận lợi: .32 3.2 Những khó khăn 32 II Hoạt đông huy động vốn Chi nhánh thời gian qua 32 Khái quát tình hình Huy động vốn Chi nhánh qua giai đoạn 32 1.1 Giai đoạn 1996 1998 .32 1.2 Giai đoạn 1998 - đến 33 61 Tình hình huy động vốn Chi nhánh thời gian qua 33 III Đánh giá hoạt động công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình 39 Nhận xét tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình.39 Những hạn chế công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình nguyên nhân dẫn đến hạn chế 41 Chơng III 44 giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình .44 I Những định hớng công tác huy động vốn Chi nhánh 44 Nhu cầu vốn thời gian tới .44 Định hớng công tác huy động vốn 46 II Một số giải pháp 48 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn: 48 Mở rộng quan hệ đại lý mạng lới huy động: 50 Không ngừng đổi công nghệ Ngân hàng: 50 Huy động vốn gắn liền với mặt hoạt động ngân hàng: .51 Chiến lợc khách hàng: 51 Chính sách cán đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh: .53 Chính sách lãi suất: .53 III Một số kiến nghị 54 Đối với Chính phủ 54 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam .56 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 56 Kết luận 58 Danh mục Tài liệu tham khảo .60 62