Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế nay, DNVVN tế bào thiếu ngày có nhiều cải đóng góp cho xã hội Kinh nghiệm thực tế số nớc giới cho thấy việc phát triển DNVVN tạo điều kiện khai thác sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên, nguồn lao động, nguồn công nghệ Tạo nhiều cải vật chất, phân phối lu thông giúp kinh tế ổn định, đứng vững mà chu kì khủng khoảng suy thoái giới ngày có xu hớng ngắn lại Những nớc có kinh tế phát triển mạnh tỉ lệ DNVVN chiếm phần lớn tổng số doanh nghiệp Cụ thể nh Mỹ, DNVVN chiếm 90% tổng số hãng kinh doanh có thuê công nhân, thu hút 52% lao động, chiếm 31% kim nghạch xuất hàng hoá (năm 2000) Còn Nhật theo số liệu năm 1998 DNVVN chiếm 99.7% tổng số DN nớc, sử dụng 70% lao động, tạo 40% doanh thu 60% giá trị gia tăng toàn khu vực nông nghiệp Nh loại hình DNVVN phổ biến tất nớc giới, Việt Nam trớc loại hình doanh nghiệp cha thực đợc đầu t quan tâm Nhng trớc nhu cầu phát triển đất nớc nh trình hội nhập với khu vực giới vai trò DNVVN phát huy tác dụng Nhận thức đợc tầm quan trọng Đảng Nhà nớc ta chủ trơng tạo điều kiện cho DNVVN phát triển Hiện nớc ta có khoảng 70% đến 80% DNVVN tổng số doanh nghiệp hàng năm doanh nghiệp đóng góp khoảng 25% GDP cho ngân sách Nhà Nớc Với đờng lối đổi kinh tế định hớng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo chế thị trờng có quản lý Nhà Nớc tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp DNVVN Do xuất phát điểm nớc ta nớc nông nghiệp lạc hậu thị trờng vốn phát triển nên gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp việc tìm kiếm nguồn vốn mở rộng phát triển sản xuất Bên cạnh nhiều DNVVN cha đủ uy tín để vay vốn, lại cha có sách hỗ trợ hợp lý cho doanh nghiệp Vì Nhà Nớc nh thân doanh nghiệp phải tìm giải pháp thích hợp để đẩy lùi khó khăn Một yếu tố DNVVN phát triển nhu cầu vốn, nguồn vốn tự có nhỏ bé doanh nghiệp cần đợchỗ trợ từ nguồn bên nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhng có thực tế có doanh nghiệp vay vốn ngân hàng song lại sử dụng hiệu qủa, mà việc tìm giải pháp tín dụng DNVVN mối quan tâm đặc biệt NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động doanh nghiệp nay, sau thời gian thực tập tìm hiểu Chi nhánh NHCT Thái Nguyên em chọn đề tài: Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thái Nguyên Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài đánh giá cách tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Thái Nguyên hoạt động đầu t tín dụng chi nhánh NHCT Thái Nguyên cho loại hình doanh nghiệp Đồng thời đề tài đa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNVVN địa bàn Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng cho DNVVN Chi nhánh NHCT Thái Nguyên, phạm vi nghiên cứu số liệu thu thập từ Chi nhánh NHCT Thái nguyên thời gian năm 2001, 2002, 2003 Phơng pháp nghiên cứu Trong qúa trình nghiên cứu, đề tài sử dụng phơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thích thực tiễn nh phơng pháp: biện chứng vật, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp phân tích hoạt động kinh tế Kết cấu đề tài Tên đề tài: Giải pháp tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên - Phần mở đầu - Phần nội dung Trong phần nội dung gồm có chơng: Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ Tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Chơng 2: Thực trạng đầu t tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Thái Nguyên Chơng 3: Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên - Phần kết luận Chơng DOANH NGHIệP vừa Và NHỏ - Vai trò tín dụng Ngân hàng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1 Vị trí vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, nhng để đa khái niệm cụ thể doanh nghiệp lại có nhiều quan điểm khác Theo DLarue-Acitlat: doanh nghiệp đơn vị sản xuất đơn vị phân phối doanh nghiệp hệ thống mở, có mục tiêu quản lý theo hớng tạo lợi nhuận hùng mạnh, vĩnh cửu (Kinh tế nông nghiệp- NXB Khoa học kỹ thuật 1994) Còn theo Luật Doanh nghiệp hành Việt Nam: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đợc đăng kí kinh doanh theo qui đinh pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Nh doanh nghiệp đợc hiểu tổ chức hoạt động kinh tế có t cách pháp nhân, đợc thực hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định với mục đích thu đợc lợi nhuận công ích Trong kinh tế thi trờng có nhiều doanh nghiệp ta phân theo số tiêu thức: - Theo qui mô sản xuất hoạt động: doanh nghiệp qui mô lớn, doanh nghiệp qui mô vừa nhỏ - Theo cấp quản lý: doanh nghiệp trung ơng, doanh nghiệp điạ phơng, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp sở hữu hỗn hợp Theo ngành kinh tế kỹ thuật: doanh nghiệp nghành công nghiệp, doanh nghiệp ngành thơng mại dịch vụ, doanh nghiệp ngành nông- lâm nghiệp, doanh nghiệp ngành tài chính, doanh nghiệp ngành phi tài DNVVN số doanh nghiệp đợc phân loại theo tiêu thức trên, tồn phát triển rộng kinh tế thị trờng DNVVN mang đặc điểm chung giống nh loại hình doanh nghiệp khác nhng lại có đặc điểm riêng mà có doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ Vậy doanh nghiệp đợc coi DNVVN, tuỳ vào điều kiện nớc khác đa niệm khác Nhng để xác thờng phải dựa vào vốn tự có, số ngời lao động làm việc doanh nghiệp, giá trị tài sản cố định doanh nghiệpNh theo quan điểm Mỹ mức lợi nhuận hàng năm dới 150.000 USD đợc coi DNVVN, theo quan điểm Thái Lan doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có từ 50 đến 200 lao động, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có dới 50 lao động Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNVVN đợc hiểu: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Theo nghị định DNVVN bao gồm doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nớc, doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN tổ chức kinh tế, đặc trng vốn có doanh nghiệp mang đặc trng riêng xuất phát từ khái niệm Một là: Vốn tự có thấp không 10 tỷ đồng, chu kỳ kinh doanh ngắn nên doanh nghiệp có thời gian hoàn vốn ngắn nhiều so với tổ chức kinh tế có qui mô lớn Hai là: Những DNVVN sản xuất thờng tính ổn định thị trờng, nên cấu mặt hàng sản phẩm dịch vụ thờng xuyên thay đổi không lớn số lợng Ba là: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, mối quan hệ nội dễ điều chỉnh, có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với biến động kinh tế Công tác điều hành mang tính trực tiếp quan hệ ngời quản lý ngời lao động thờng chặt chẽ Bốn là: Ngành nghề hoạt động DNVVN đa dạng phong phú nhờ mà việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp giúp ngân hàng phân tán rủi ro gây rủi ro nhng biến động không nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng Năm là: Tỷ suất vốn đầu t lao động thấp doanh nghiệp lớn nên hiệu suất làm việc cao Sáu là: Khả cạnh tranh doanh nghiệp thấp hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý, khả tiếp cận thị trờng Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay vốn 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng Trong kinh tế thị trờng đòi hỏi doanh nghiệp phải linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh với biến động thị trờng thờng DNVVN dễ đáp ứng đợc yêu cầu Vì loại hình doanh nghiệp ngày có vị trí vai trò quan trọng kinh tế, nớc ta nhu cầu ngời tiêu dùng tăng lực lợng lao động dồi môi trờng kinh doanh lại đợc Đảng Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi Một là: DNVVN góp phần thu hút tối đa nguồn lực dân, giải nạn thất nghiệp tạo phát triển cân đối kinh tế: Với qui mô tổ chức gọn nhẹ đa rạng nhiều nghành nghề thu hút đợc nhiều lao động, giải đợc tình trạng thất nghiệp tận dụng tốt bỏ ngỏ số nghành kinh tế mà doanh nghiệp lớn cha kinh doanh không đủ sức đảm trách nghành có tầm quan trọng sống kinh tế Theo thống kê DNVVN thu hút khoảng 64,8% lực lợng lao động năm (Thông tin NHCTVN-số 1/2004) Nh DNVVN điều tiết phân giải lực lợng lao động khu vực nhiều khoảng trống, góp phần giãn cách điều hoà nhu cầu lao động tạo phát triển cân đối cho kinh tế Trình độ lực lợng lao động nớc ta thấp ,tiềm phát triển kinh tế lại lớn Vì có DNVVN thực tốt điều Hai là: DNVVN tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc, tăng thu nhập cho ngời lao động cải thiện đời sống dân c: Do có lợi cần số vốn nhỏ thành lập đợc doanh nghiệp điều thể tính động tính linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thay đổi thờng xuyên ngời tiêu dùng nên DNVVN năm qua phát triển nhanh Sau năm thi hành Luật doanh nghiệp Việt Nam có gần 73.000 doanh nghiệp đăng ký với số vốn 145.000 tỷ đồng Đến nớc có 120.000 doanh nghiệp, 15.000 hợp tác xã, 13.000 trang trại gần 3.000.000 hộ kinh doanh cá thể, 10.000.000 hộ nông dân sản xuất hàng hoá Đây lực lợng đóng góp to lớn vào phát triển tăng trởng cuả kinh tế tạo 25% GDP nớc năm (thông tin NHCTVN-1/2004) Đời sống ngời lao động đợc cải thiện, kỹ thuật sản xuất DNVVN chủ yếu lĩnh vực thơng mại, dịch vụ, chế biến nông lâm sản nên có khả thu hút nhiều lao động tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội tăng thu nhập đảm bảo đời sống cho ngời lao động Trong doanh nghiệp lớn kỹ thuật sản xuất đại, công nghệ tiên tiến, doanh nghiệp tự động hoá làm cho số ngời thât nghiệp ngày tăng phát sinh nhiều tiêu cực xã hội Nh DNVVN nguồn thu thêm cho ngân sách Nhà nớc số lợng doanh nghiệp ngày đông , giá trị kinh tế tạo ngày nhiều, giải tốt công ăn việc làm cho ngời lao động Tuy nhiên điều kiện nớc ta hạn chế vốn kỹ thuật Nhà nớc cần phải có sách thích hợp tạo điều kiện cho DNVVN phát triển góp phần quan trọng vào trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ba là: DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu hàng hoá tiêu dùng xã hội ngày phong phú đa dạng, tham gia vào trình lu thông DNVVN đáp ứng ngày tích cực nhu cầu hàng hoá tiêu dùng cho xã hội Bởi có mặt hàng mà ngời tiêu dùng có nhu cầu ít, cá biệt song chất lợng, chủng loại, mẫu mã, kiểu cách không ngừng thay đổi Trong trờng hợp doanh nghiệp lớn đáp ứng đợc nhng DNVVN có qui mô sản xuất nhỏ nên có khả điều chỉnh sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Nên hàng năm giá trị sản xuất DNVVN chiếm tỉ trọng khoảng 50% tổng giá trị sản xuất tổng doanh nghiệp nớc Trong trình tái sản xuất hàng hoá từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải trải qua khâu trung gian, khâu lu thông cửa hàng bán buôn, bán lẻ đảm nhận Với lợi sẵn có DNVVN thực vai trò tốt hệ thống cửa hàng kinh doanh thơng mại dịch vụ vừa nhỏ đặt khắp đờng phố, khu công nghiệp, tụ điểm dân c đáp ứng nhu cầu ngời tiêu dùng cách nhanh chóng Có thể nói DNVVN ngày tham gia tích cực vào mối quan hệ kinh tế xã hội, chiếm tỉ trọng số lợng, giá trị sản xuất tạo ngày nhiều Từ cho thấy quan tâm tạo điều kiện từ phía Nhà Nớc, ngân hàng vốn, hệ thống luật, môi trờng kinh doanh cần thiết cho DNVVN Bốn là: DNVVN có vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế địa phơng khai thác mạnh tiềm vùng: Xuất phát từ lợi qui mô vừa nhỏ dễ thuận lợi cho việc thành lập nơi nên tuỳ vào đặc điểm loại lãnh thổ, có DNVVN kinh doanh sản xuất mặt hàng khác để phục vụ ngời tiêu dùng kiếm lợi nhuận cho từ tiềm mạnh vùng Việt Nam có điều kiện tự nhiên đa dạng nên DNVVN địa phơng sản xuất kinh doanh mặt hàng khác Chính nhờ đặc điểm mà DNVVN tham gia tích cực vào trình chuyển dịch cấu kinh tế khu vục nông nghiệp, tạo phát triển cân đối toàn quốc theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Sáu là: DNVVN tạo môi trờng cạnh tranh kinh tế, thúc đẩy thị trờng vốn, thị trờng tín dụng phát triển DNVVN hoạt động đa rạng nhiều lĩnh vực, tạo cạnh tranh kinh tế Phát triển DNVVN tạo ngày nhiều hàng hoá dịch vụ với chất lọng cao hội thuận tiện cho ngời tiêu dùng lựa chọn so sánh.Nh điều tạo cạnh tranh nhà sản xuất phải nâng cao chất lợng sản phẩm để thoả mãn nhu cầu khách hàng làm cho kinh tế thị trờng trở nên sôi động Sự xuất DNVVN tạo nhóm khách hàng thờng xuyên cho Ngân hàng, để sản xuất kinh doanh DNVVN cần phải có vốn vốn tự có họ nhỏ bé không đủ đáp ứng DN cần phải vay mợn thị trờng thơng mại Nhng lúc DN bạn hàng thừa vốn mợn nên DNVVN vay ngân hàng Hiện DNVVN không vay vốn qua ngân hàng mà toán qua ngân hàng, điều có nghĩa ngân hàng vừa ngời cho vay vừa trung gian toán phục vụ cho nhà kinh doanh Với tốc độ phát triển nhanh chóng qui mô, chất lợng DNVVN tạo nhu cầu lớn với Ngân hàng nhu cầu vốn, nhu cầu toán dịch vụ qua Ngân hàng Có thể nói loại hình doanh nghiệp thị trờng đầy triển vọng ngân hàng DNVVN ngày đóng vị trí quan trọng kinh tế Dù chủ đạo nhng tiện ích DNVVN lại lớn, không làm tăng thu nhập cho kinh tế quốc dân, giải việc làm cho ngời lao động mà góp phần thúc đẩy kinh tế đất nớc phát triển Hiện nay, DNVVN Việt Nam cha thực phát triển theo tiềm vốn có Bởi kinh tế nớc ta gia đoạn thấp, gia đoạn chuyển đổi kinh tế hàng hoá tập trung sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà Nớc Các DNVVN bộc lộ nhiều yếu trình hoạt động, cần đợc quan tâm hỗ trợ từ phía 1.1.4 Điều kiện để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng Phát triển có nghĩa vật thay đổi theo chiều hớng tốt lên Doanh nhgiệp phát triển có nghĩa doanh nghiệp ngày lớn mạnh, sản xuất nhiều sản phẩm có chất lợng tốt phục vụ có ích cho xã hội Từ tăng thu nhập cho ngời lao động, tăng tích luỹ để mở rộng sản xuất, muốn cho kinh tế đất nớc ngày phát triển quốc gia phải quan tâm tới loại hình doanh nghiệp Đặc biệt loại hình DNVVN số lợng ngày chiếm đại đa số kinh tế, để DNVVN phát triển cần phải tạo điều kiện định nh * Điều kiện vốn tài Vốn mối quan tâm hàng đầu doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Điều kiện vốn điều kiện tiên cho phát triển doanh nghiệp nói chung DNVVN Hiện DNVVN hạn hẹp vốn, nguyên nhân qui mô hoạt động doanh nghiệp nhỏ không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Và khả tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng lại hạn chế không đủ tài sản chấp, mức lãi suất cho vay cao so với mức lợi nhuận thu đợc, thời gian cho 10 vay để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuận lợi nh: Cho vay theo hạn mức: Chi nhánh cho doanh nghiệp vay số tiền theo hạn mức thoả thuận với doanh nghiệp theo quý theo năm Doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vay làm lại hồ sơ tín dụng Cho vay bảo lãnh: Chi nhánh cho doanh nghiệp vay với điều kiện có bảo lãnh ngời thứ ba, việc bảo lãnh phải đợc ký kết văn Hiện Chi nhánh hầu nh cha có DNVVN đợc vay theo hình thức phần tổ chức đứng bảo lãnh phần Chi nhánh e ngại không muốn cho vay theo hình thức Tuy nhiên lại hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ nên Chi nhánh áp dụng 3.3.6 Thực tốt chế bảo đảm tín dụng trích lập dự phòng rủi ro Hiện Chi nhánh thờng áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản chấp nhng DNVVN lại hầu nh có tài sản với giá trị thấp không đủ điều kiện để vay vốn lớn Để giải vấn đề Chi nhánh nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để đáp ứng đợc nhiều nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Có thể phân định số dạng: Khi định giá tài sản đảm bảo cần quan tâm tham khảo thêm giá thị trờng dự đoán tình hình biến động theo thời hạn khoản vay để đa giá trị hợp lý Định giá tài sản chấp đất đai cần phải xem xét qui hoạch Tỉnh tránh để xảy tình trạng khu đất chấp nằm diện giải toả Còn tải sản chấp động sản đợc quản lý doanh nghiệp phải tăng cờng công tác kiểm tra giám sát Định kỳ tổ chức đánh giá lại tài sản đảm bảo để bổ xung điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho phù hợp, tránh rủi ro biến động giá thị trờng 54 Nếu xảy rủi ro tín dụng Chi nhánh phải đôn đốc khách hàng trả nợ tận dụng nguồn thu khách hàng giải tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Hàng năm Chi nhánh phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro với tỉ lệ hợp lý để khoản nợ tồn đọng không gánh nặng cho Chi nhánh 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Chi nhánh cần tăng cờng giới thiệu phơng tiện thông tin đại chúng với ngời dân để họ biết thêm dịch vụ nh sản phẩm Muốn thu hút khách hàng Chi nhánh ý thái độ phục vụ lịch sự, văn minh nhân viên giao dịch với khách hàng Ngoài cần trọng thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trờng để nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng, thực trạng kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ giúp Chi nhánh có khả đánh giá chất lợng khoản vay, chớp thời nhanh việc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Hoạt động tín dụng dựa tin tởng ngân hàng khách hàng Nên đòi hỏi Chi nhánh cần nắm vững cách chi tiết đầy đủ thông tin doanh nghiệp sở cung cấp tín dụng Vậy xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trờng để hoạt động cho vay ngân hàng an toàn cần thiết 3.3.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trớc sau cho vay Nâng cao vai trò công tác tra, kiểm soát công việc quan trọng để đảm bảo chất lợng cho khoản vay Do mở rộng tín dụng vai trò công tác phải đợc nâng lên mức tơng xứng, Chi nhánh phải thờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc giám sát vốn phụ thuộc vào khả trình độ cán tín dụng điều kiện cụ thể Để tăng cờng hiệu giám sát vốn vay Chi nhánh cần chơng trình giám sát riêng, cán phận phải có lực 55 đánh giá hoạt động tín dụng không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Sau lý hợp đồng tín dụng Chi nhánh nên tổ chức đánh giá lại chất lợng khách hàng Để từ có sách tín dụng cho phù hợp nh phân loại khách hàng theo tiêu chí sau: Loại A: Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực tốt nghĩa vụ với Nhà Nớc nợ hạn Loại B: Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bình thờng nhng cha có uy tín cao Loại C: Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ dài hạn biện pháp khắc phục để tình trạng nợ hạn xảy thờng xuyên Đối với doanh nghịêp loại A Chi nhánh khuyến khích tạo điều kiện để tăng d nợ tín dụng Đối với doanh nghiệp thuộc loại B Chi nhánh t vấn thêm phơng án sản xuất kinh doanh, cách quản lý số sách kế toán tài tiếp tục cho vay nhng phải thẩm định kỹ Còn với doanh nghiệp thuộc loại C Chi nhánh đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Khi xác định rõ doanh nghiệp thuộc đối tợng khách hàng giúp Chi nhánh có sách tín dụng phù hợp tránh đợc rủi ro tín dụng 3.3.9 Củng cố nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Con ngời nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động ngân hàng không nằm quy luật Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trờng khó khăn công tác tín dụng DNVVN đội ngũ cán Chi nhánh cha thể đáp ứng đợc Để khắc phục điều đòi hỏi 56 phải nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng, khả ngời hạn chế nên Chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo bớc mang tính chuyên sâu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Công tác cán cần tính chuyên sâu công việc Chi nhánh nên cử ngời phụ trách vài công việc cụ thể phải chịu hoàn toàn trách nhiệm kết công việc Bên cạnh cần có hình thức thởng phạt xứng đáng để thân ngời cán có trách nhiệm hào hứng với công việc Ngoài Chi nhánh nên thờng xuyên tổ chức buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi cán tín dụng có chuyên môn giỏi nhằm nâng cao hiệu làm việc toàn Chi nhánh 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ theo đờng lối chủ trơng Đảng Nhà nớc nhiệm vụ hệ thống ngân hàng Các DNVVN đối tợng ngân hàng phục vụ tơng lai Vì tầm quan trọng nên việc tạo điều kiện phát triển cho doanh nghiệp vừa nhỏ cần thiết Tuy nhiên nay, việc thực cho vay với DNVVN cha có quy chế cụ thể, ngân hàng gặp khó khăn cấp khoản tín dụng cho doanh nghiệp Vậy kiến nghị Ngân hàng Nhà Nớc nên có quy chế cụ thể hớng dẫn đạo việc thực cấp tín dụng cho DNVVN để giúp ngân hàng thực vai trò trung gian tài kinh tế Cụ thể: Đa chế biện pháp tín dụng phù hợp với môi trờng kinh doanh doanh nghiệp, môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lý Kèm với thông tin hớng dẫn nhằm tăng cờng hiệu lực việc chấp hành qui chế để đảm bảo đợc đồng quán, quán triệt toàn hệ thống ngân hàng 57 Ban hành qui định cụ thể tài sản đảm bảo nh chế cho vay riêng DNVVN để phù hợp với vận động, phát triển vai trò loại hình doanh nghiệp kinh tế Nên ban hành thông t hớng dẫn NHTM sách u tiên doanh nghiệp vừa nhỏ Ngoài ra, đề nghị Ngân hàng Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trờng liên ngân hàng nh nâng cao chất lợng hiệu công tác thông tin trung tâm thông tin ứng dụng phòng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam Chi nhánh NHCT Thái Nguyên Chi nhánh cấp chịu quản lý trực tiếp NHCT Việt Nam nên để tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hoạt động Thái Nguyên xin có số đề xuất sau Cần đầu t thêm sở vật chất để Chi nhánh nâng cao vị uy tín thị trờng, trang thiết bị Chi nhánh đợc nâng cấp nhng cha đáp ứng đầy đủ nhu cầu giao dịch khách hàng Chi nhánh cần đợc trao thêm quyền tự chủ công tác sử dụng vốn nhiều nữa, cho vay trung dài hạn Đợc nh giúp Chi nhánh chủ động định cho vay Ban hành hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng cho Chi nhánh, đặc biệt cho vay DNVVN Cần có công văn hớng dẫn cụ thể qui chế, định hớng cho vay để tạo thống toàn hệ thống Thu hút dự án, chơng trình quốc tế để hỗ trợ cho NHCT Việt Nam việc đào tạo nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng trình độ nghiệp vụ thẩm định, phân tích đánh giá dự án đầu t 58 cho cán tín dụng Tranh thủ nâng cao trang thiết bị công nghệ ngân hàng đại theo tiêu chuẩn quốc tế 3.4.3 Kiến nghị với quyền địa phơng tỉnh Thái Nguyên Hoạt động địa bàn tỉnh Thái Nguyên nên Chi nhánh NHCT Thái Nguyên chịu quản lý hành Chính quyền địa phơng Vì để Chi nhánh hoạt động có hiệu phục vụ tốt mục tiêu phát triển kinh tế Tỉnh cần tạo số điều kiện sau Tỉnh cần xác định rõ quy hoạch chiến lợc phát triển tổng thể kinh tế địa bàn cho ngành, lĩnh vực thời gian đủ dài Có sách đầu t dựa khoa học đủ sức thuyết phục hấp dẫn nhà đầu t.Tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển nh tăng quy mô khách hàng mở rộng thị trờng cho ngân hàng Tăng cờng hiệu lực quản lý Nhà Nớc hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Làm tốt công tác thẩm tra, thẩm định trớc cấp giấy phép kinh doanh loại hình doanh nghiệp Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thành phần kinh tế nhằm đảm bảo môi trờng pháp lý thuận lợi, bình đẳng, thông thoáng tạo điều kiện cho DNVVN hoạt động kinh doanh Uỷ ban Nhân dân Tỉnh cấp quyền Phờng, Xã cần có biện pháp đẩy nhanh tốc độ cấp loại giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sở hữu đất Tăng cờng công tác quản lý lĩnh vực nhà, đất để đảm bảo cho việc chấp vay vốn Chi nhánh doanh nghiệp đợc dễ dàng xử lý tài sản chấp Chi nhánh đợc thuận lợi Tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh trình đầu t thu hồi vốn vay Cung cấp thông tin thờng xuyên kịp thời sách phát triển kinh tế địa phơng thời kì để Chi nhánh nắm bắt có định hớng phát triển tín dụng phù hợp 59 Tóm lại, chơng chuyên đề đề cập đến định hớng phát triển DNVVN Tỉnh thái Nguyên, phơng hớng mục tiêu Chi nhánh NHCT Thái Nguyên việc đầu t tín dụng phát triển doanh nghiệp Trên sở xin kiến nghị lên Ngân hàng Nhà Nớc, lên NHCT Việt Nam Chính quyền tỉnh Thái Nguyên số ý kiến nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng tín dụng phát triển Chi nhánh NHCT Thái Nguyên giai đoạn tới 60 Kết luận chung Hiện nớc ta, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày chiếm tỉ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nớc, bao gồm doanh nghiệp Nhà Nớc, doanh nghiệp phi Nhà Nớc Vì DNVVN có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động Việc phát triển DNVVN chủ trơng quan trọng chiến lợc phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên Chi nhánh NHCT Thái Nguyên với vai trò trung gian tài kinh tế có phơng hớng, đờng lối việc đầu t tín dụng để phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế hoạt động đầu t tín dụng cho DNVVN Chi nhánh gặp không khó khăn cần tháo gỡ, Chuyên đề Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Công Thơng Thái Nguyên với mong muốn đa số giải pháp để giải số vấn đề nêu trên, chuyên đề tập trung hoàn thành số nội dung sau: Những vấn đề chung doanh nghiệp vừa nhỏ tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng Qua đa kinh nghiệm nớc thành công việc hỗ trợ phát triển DNVVN từ rút học cho Việt Nam Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Thái Nguyên sâu phân tích thực trạng đầu t tín dụng Chi nhánh phát triển DNVVN, rút kết đạt đợc, hạn chế hoạt động tín dụng nguyên nhân hạn chế Trên sở phân tích thực trạng đề cập số chủ trơng, định hớng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tỉnhThái Nguyên, NHCT Việt Nam Chi nhánh NHCT Thái Nguyên Đồng thời đa giải pháp kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc quyền địa phơng tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện cho Chi nhánh NHCT Thái Nguyên việc mở rộng nâng cao hiệu đầu t tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn 61 Do thời gian có hạn cộng với hạn chế lực nên chuyên đề trách khỏi khiếm khuyết em mong đợc thầy cô giáo toàn thể cán Chi nhánh góp ý kiến để đề tài đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Thạc sĩ Trơng Quốc Cờng anh chị cán phòng Kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh Thái Nguyên tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài Danh mục tài liệu tham khảo Hồ Diệu ( Tín dụng ngân hàng - NXB thống kê 2001.) 62 Phơng Hà (Nghệ thuật điều hành Doanh nghiệp Việt Nam - NXB Thành phố HCM 1996.) Nguyễn Đình Hởng (Doanh nghiệp Việt Nam - NXB trị quốc gia) Giáo trình tín dụng (Học viện Ngân hàng) Luật doanh nghiệp (NXB trị) Nghị định 90/2001/NĐ - CP Chính phủ trợ giúp tín dụng phát triển doanh nghiệp Nghị định 20/2000/NĐ- CP ngày 3/2/2000 Báo cáo thờng niên Ngân hàng Công thơng Vịêt Nam năm 2001, 2002 Tạp chí Ngân hàng số 6, 12/2003 10 Internet kinh nghiệm nớc việc hỗ trợ tài cho doanh nghiệp 11 Tạp chí thông tin Ngân hàng Công thơng Việt Nam số 1/2004 63 Mục lục Trang Mở đầu Chơng DOANH NGHIệP vừa Và NHỏ- Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1 Vị trí vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng 1.1.4 Điều kiện để phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trờng 10 1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại kinh tế 13 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.3.Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 16 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ đợc liên tục 17 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất nâng cao khả cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối u cho doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.2.3.4 Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.3 Kinh nghiệm số nớc hoạt động tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.3.1 ấn độ 19 64 1.3.2 Nhật Bản 20 1.3.3 Đài Loan 21 1.3.4 Bài học kinh nghiệm vân dụng Việt Nam 23 Chơng Thực trạng đầu t tín dụng cho Doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng công thơng Thái Nguyên 2.1.Thực trạng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Tỉnh Thái Nguyên 25 25 2.2 Thực trạng đầu t tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Thái Nguyên 27 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCT Thái Nguyên 27 2.2.2 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Thái Nguyên 29 2.2.2.1 Công tác huy động vốn 29 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 31 2.2.2.3 Hiệu tín dụng 33 2.2.2.4 Hoạt động nghiệp vụ khác 34 2.2.2.5 Kết kinh doanh Chi nhánh 35 2.2.3 Thực trạng đầu t tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Thái Nguyên 36 2.2.3.1 Điều kiện vay vốn quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHCT Việt Nam 36 2.2.3.2 Thực trạng đầu t tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Thái Nguyên 38 2.3 Đánh giá kết hoạt động đầu t tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHCT Thái Nguyên 44 Chơng Giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Công thơng thái Nguyên 3.1 Chủ trơng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Tỉnh Thái Nguyên 65 49 49 3.2 Định hớng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 49 3.3 Một số giải pháp tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh 50 3.3.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn 50 3.3.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định tín dụng 52 3.3.3 Hoàn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay 53 3.3.4 Các sách lãi suất vay 54 3.3.5 Đa dạng hoá phơng thức cho vay 55 3.3.6 Thực tốt chế bảo đảm tín dụng trích lập dự phòng rủi ro 55 3.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 56 3.3.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trớc sau cho vay 57 3.3.9 Củng cố nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng 58 3.4 Kiến nghị 58 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 58 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam 59 3.4.3 Kiến nghị với quyền địa phơng tỉnh Thái Nguyên 60 Kết luận chung Danh mục tài liệu tham khảo 62 66 64 danh mục bảng biểu Bảng 01: Tình hình huy động vốn Chi nhánh năm 2001-2003 Bảng 02: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh năm 2001-2003 Bảng 02: Hiệu tín dụng Chi nhánh qua năm 2001-2003 Bảng 03: Bảng kết kinh doanh Chi nhánh qua năm 2001-2003 Bảng 04: Bảng doanh số cho vay DNVVN năm 2001-2003 Bảng 05: Bảng doanh số thu nợ cho vay DNVVN năm 2001-2003 Bảng 06: Bảng d nợ cho vay DNVVN năm 2001-2003 Bảng 07: Bảng tỷ lệ nợ hạn cho vay DNVVN năm 2001-2003 67 bảng ký hiệu chữ viết tắt DNvvn nhnn nhtm nhct chi nhánh Tnhh Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nhà Nớc Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng Công Thơng Chi nhánh ngân hàng Công Thơng Thái Nguyên Trách nhiệm hữu hạn 68