Mc Lc Li m u CHNG I: NGUN VN TN DNG V CC NHN T TC NG TI KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHO KHCH HNG CA NGN HNG I.Mt s c bn v ngun tớn dng v khỏch hng ca ngõn hng 1.Mt s c bn v ngun tớn dng 1.1.Khỏi nim ngun tớn dng 1.2.Vai trũ ngun tớn dng 1.2.1 i vi ngõn hng 1.2.2 i vi khỏch hng 1.3.Chc nng ngun tớn dng 1.4 Phõn loi ngun tớn dng 2.Tng quan v khỏch hng ca ngõn hng 2.1.Quan nim khỏch hng ca ngõn hng 2.2 Phõn loi khỏch hng ca ngõn hng 2.3.c im khỏch hng ca ngõn hng II Cỏc nhõn t tỏc ng ti kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ca ngõn hng V phớa ngõn hng V phớa khỏch hng Cỏc nhõn t khỏc III S cn thit phi tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ca ngõn hng i vi khỏch hng i vi ngõn hng CHNG II: THC TRNG V KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHO KHCH HNG TI NHNN&PTNT HUYN BèNH LC H NAM I Gii thiu s lc v huyn Bỡnh Lc v chi nhỏnh NHNN&PTNT Bỡnh Lc 1.Tng quan iu kin t nhiờn v xó hi huyn Bỡnh Lc 2.Khỏi quỏt lch s hỡnh thnh v phỏt trin NHNN&PTNT Huyn Bỡnh Lc 2.1.Lch s hỡnh thnh v phỏt trin chi nhỏnh 2.2.Chc nng v nhim v chi nhỏnh 2.2.1.Nhim v 2.2.2.Chc nng 2.3 Cỏc khỏch hng chớnh ca chi nhỏnh 2.4.C cu t chc b mỏy chi nhỏnh 2.4.1.Phũng tớn dng 2.4.2.Phũng k toỏn ngõn qu 2.4.3 Phũng hnh chớnh 2.5.Kt qu hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh giai on t nm 2006-2008 2.5.1.V cụng tỏc huy ng 2.5.2.V cụng tỏc cho vay II.Thc trng v kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ti chi nhỏnh t 2006- 2008 1.Thc trng v kh nng tip cn ngun tớn dng 1.1.V phớa h gia ỡnh 1.2 Vi doanh nghip 1.3 Cỏc t chc khỏc ỏnh giỏ chung v kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ti chi nhỏnh 2.1 Nhng mt t c 2.2 Nhng mt tn ti v nguyờn nhõn 2.2.1 Nhng mt tn ti 2.2.2.Nguyờn nhõn CHNG III CC GII PHP NHM TNG CNG KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHO KHCH HNG TI NHNN&PTNT HUYN BèNH LC H NAM I.Quan im v nh hng v cho vay tớn dng ca NHNN&PTNT Huyn Bỡnh Lc 1.Quan im v cho vay tớn dng ca NHNN&PTNT Huyn Bỡnh Lc nh hng nh hng v cho vay tớn dng ca NHNN&PTNT Huyn Bỡnh Lc II Cỏc gii phỏp nhm tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ti chi nhỏnh * V phớa ngõn hng * V phớa khỏch hng III.Mt s kin ngh vi c quan chc nng 1.Vi NHNN&PTNT Vit Nam 2.Vi NHNN&PTNT Bỡnh Lc 3.Vi Tnh, Huyn KT LUN Li m u Nn kinh t hin l nn kinh t th trng theo nh hng xó hi ch ngha, bc u vic sn xut kinh doanh ca ngi dõn cng tr nờn khú khn hn, nht l lnh vc nụng nghip Bờn cnh ú cựng vi s kin Vit Nam ó l thnh viờn chớnh thc ca t chc thng mi quc t WTO ó khin cho nn nụng nghip nc ta ó gp nhiu khú khn tc canh tỏc lc hu, trỡnh khoa hc k thut ỏp dng cha cao nờn cng gp nhiu tr ngi m i tng chu nh hng trc tip l nhng ngi nụng dõn i vi nc Vit Nam l mt nc ang phỏt trin, tc phỏt trin cỏc ngnh v tng khu vc khụng u Trong ú úng vai trũ quan trng s phỏt trin nn kinh t t nc Hay núi cỏch khỏc l ũn by, l chỡa khoỏ gii quyt mi khú khn nhm ỏp ng mi nhu cu cn thit ca nn kinh t t nc núi chung v nn kinh t nụng nghip núi riờng Bỡnh Lc l mt huyn thuc tnh H Nam, dõn trớ cũn cha cao nờn vic ỏp dng khoa hc - k thut vo sn xut khụng t c nhiu hiu qu Ngũi dõn canh tỏc ch yu theo li truyn thng, dn n tc phỏt trin kinh t rt chm Cuc sng ngi dõn cũn nhiu khú khn, vỡ vy ngun tớn dng ca Ngõn hng Nụng nghip l cn thit cho h sn xut, cỏc doanh nghip khu vc h cú th sn xut kinh doanh, ỏp dng cụng ngh vo sn xut gii quyt khú khn gúp phn thỳc y s phỏt trin kinh t ca tnh H Nam núi chung v kinh t Huyn Bỡnh Lc núi riờng Ngun tớn dng khụng nhng em li li ớch cho ngi dõn m cũn em li li nhun v uy tớn cho ngõn hng, nhn thc rừ c vai trũ ca ngun tớn dng l s sng cũn i vi chi nhỏnh vỡ vy, ban lónh o v th cỏn b ngõn hng ó a nhng gii phỏp mi ng thi b sung sa i cho phự hp cỏc gii phỏp trc õy da trờn s phỏt trin kinh t xó hi trờn a bn huyn, nhm to iu kin thun li hn cho ngi dõn cú th tip cn c d dng vi ngun tớn dng ca ngõn hng, v cỏc dch v tin ớch ca ngõn hng ú cng chớnh l lý em chn ti: Gii phỏp nhm tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng NHNN & PTNT Huyn Bỡnh Lc- Tnh H Nam CHNG I : NGUN VN TN DNG V CC NHN T TC NG TI KH NNG TIP CN NGUN VN TN DNG CHO KHCH HNG CA NGN HNG I Mt s c bn v ngun tớn dng v khỏch hng ca ngõn hng Mt s c bn v ngun tớn dng 1.1 Khỏi nim ngun tớn dng Vn ca ngõn hng l biu hin bng tin ca ton b giỏ tr ti sn ca ngõn hng c hỡnh thnh t nhiu ngun khỏc nhau, cú th l t cú hoc huy ng c dựng cho vay, u t hoc thc hin cỏc dch v kinh doanh khỏc Ngun tớn dng l ngun cỏc ngõn hng thng mi cho cỏc cỏ nhõn v doanh nghip nn kinh t quc dõn vay theo nhng hỡnh thc thớch hp b sung vo ngun sn xut kinh doanh ca h hoc tha cỏc nhu cu tiờu dựng 1.2.Vai trũ ngun tớn dng Ngun tớn dng cú vai trũ rt quan trng i sng kinh txó hi õy l ngun ln ca nn kinh t, ngun tớn dng ó gúp phn n nh, trỡ v m rng sn xut i vi doanh nghip, nõng cao i sng ca cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh, núi cỏch khỏc ngun tớn dng l c s cho mt nn kinh t n nh v phỏt trin Ngun tớn dng cú vai trũ quan trng vi nn kinh t núi chung, i vi cỏc doanh nghip, cỏc h gia ỡnh núi riờng v i vi chớnh bn thõn cỏc ngõn hng 1.2.1.i vi Ngõn hng Trc ht, ngun tớn dng l c s cn thit cho s tn ti v hot ng ca ngõn hng Bt kỡ mt ngõn hng no mun tin hnh cỏc hot ng cho vay hay cung cp cỏc dch v ti chớnh u phi cú mt s lng ln m bo Ngun ú giỳp ngõn hng thc hin v m rng quan h tớn dng, a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v, tho nhu cu ca khỏch hng Ngun tớn dng ca ngõn hng c huy ng t nhiu ngun khỏc nhau: t dõn c, t cỏc doanh nghip hay trờn th trng Quy mụ tớn dng ca mt ngõn hng cng ln thỡ cng khng nh c sc mnh v uy tớn ca ngõn hng trờn th trng ti chớnh, to iu kin tt cho hot ng v phỏt trin ca nú 1.2.2 i vi khỏch hng i vi khỏch hng cỏ nhõn Trong nhng nm qua ngun tớn dng ca ngõn hng ó thc s em li li ớch cho cỏc khỏch hng ca ngõn hng, nht l cỏc khỏch hng l cỏ nhõn cỏc h sn xut kinh doanh Hin ti Vit Nam cú rt nhiu h cú kh nng sn xut kinh doanh, cú lao ng, bit cỏch lm v tớnh toỏn hiu qu, ú cú nhiu h mun m rng quy mụ sn xut kinh doanh Nhng hu ht cỏc h ny u thiu hay ngun khụng , cho nờn h phi i vay cỏc t chc tớn dng Bi vy ngun tớn dng ca ngõn hng ó giỳp cho cỏc h ny gii quyt c nhng khú khn thiu gõy nờn Khi cú h cú th mua sm trang thit b mỏy múc, cú chi phớ m rng sn xut- kinh doanh, nu quy mụ cng ln thỡ sn lng cng cao, t trng hng hoỏ cng nhiu giỳp h cú nhiu u th cỏc cuc cnh tranh Ngy kinh t ngy cng phỏt trin, i sng ngi ngy cng c nõng cao thỡ nhu cu tiờu dựng ca cỏc cỏ nhõn xó hi cng khụng ngng tng lờn Cỏc cỏ nhõn cú xu hng tng tiờu dựng nhm nõng cao mc sng ca mỡnh, nhiờn khụng phi lỳc no cỏc h cng cú kh nng v ti chớnh chi tr cho cỏc nhu cu ú Do ú ngun tớn dng ngõn hng cú th giỳp h gii quyt c nhng nhu cu v tiờu dựng ca mỡnh i vi doanh nghip Ngun tớn dng l ngun b sung kp thi cho cỏc nhu cu v ca doanh nghip Ngun ny giỳp cỏc doanh nghip tip tc quỏ trỡnh sn xut kinh doanh hoc giỳp cỏc doanh nghip thỏo g khú khn tm thi v ti chớnh Trong nhiu trng hp, vay ngõn hng cũn l gii phỏp tit kim chi phớ cho doanh nghip, to iu kin cho doanh nghip bt kp cỏc c hi kinh doanh, tn dng c thi c phỏt trin sn xut Ngun tớn dng cũn l yu t kớch thớch sn xut kinh doanh ca doanh nghip Cỏc iu kin cho vay to ỏp lc buc doanh nghip kinh doanh cú hiu qu Ngoi ngõn hng cú th cung cp cn thit cho cỏc doanh nghip giỳp cho cỏc doanh nghip i mi trang thit b, i mi cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, tỡm kim th trng, nõng cao trỡnh ca cụng nhõn viờn Vỡ vy tng cng kh nng cnh tranh ca doanh nghip trờn th trng Túm li thụng qua ngun tớn dng cỏc ngõn hng ó giỳp cho quỏ trỡnh sn sut kinh doanh ca cỏc doanh nghip c liờn tc v n nh, gúp phn vo s n nh ca nn kinh t Khụng ch cú th ngun tớn dng cũn nõng cao mc sng cỏc tng lp dõn c v c cng ng Chớnh vỡ th m ngun tớn dng ca ngõn hng cú mi quan h mt thit vi tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t ti khu vc ngõn hng phc v, bi vỡ ngun tớn dng ngõn hng thỳc y s quỏ trỡnh tng trng v sn xut kinh doanh ca cỏc doanh nghip v cỏc h gia ỡnh, to sc sng cho nn kinh t Hn na thụng qua cỏc khon cho vay ngun tớn dng ngõn hng, to cho cỏc ngõn hng thu nhp v li nhun giỳp cho cỏc ngõn hng cú th tn ti v phỏt trin 1.3 Chc nng ngun tớn dng - Ngun tớn dng nhm nõng cao trỡnh dõn trớ, i sng húa Nh cú ngun tớn dng ó giỳp cho nhiu khỏch hng cú iu kin tip xỳc vi nhng ngun thụng tin trờn cỏc phng tin thụng tin i chỳng, giỳp h cú th nm bt c tỡnh hỡnh kinh t - chớnh tr - xó hi trờn a bn, cng nh nc v quc t Qua ú giỳp ngi dõn nõng cao kh nng hiu bit v kh nng sn xut kinh doanh - Ngun tớn dng ngõn hng em li ngun thu, li nhun ch yu cho cỏc ngõn hng ngõn hng cng chớnh l cỏc doanh nghip nhng cú im khỏc ú l hng hoỏ ca cỏc ngõn hng ú l ngun tớn dng, vỡ vy cng nhiu khỏch hng s dng hng hoỏ ca ngõn hng thỡ doanh thu ca ngõn hng cng ln v li nhun ca ngõn hng cng tng - Ngun tớn dng thỳc y quỏ trỡnh trung v iu ho ngun gia cỏc ch th nn kinh t - Bờn cnh ú ngun tớn dng ngõn hng cũn gúp phn gii quyt cụng n vic lm v ng thi gii quyt nn tht nghip Cỏc ngõn hng thc hin chc nng ny thụng qua cỏc khỏch hng ca mỡnh, bng cỏch cho khỏch hng ca mỡnh vay tớn dng h cú th gia tng sn xut kinh doanh v m rng quy mụ sn xut, iu ú giỳp ngi lao ng cú cụng n vic lm gim tht nghip cho xó hi - Ngoi ngun tớn dng cũn to iu kin phỏt trin cỏc ngnh ngh mi, tip thu v ng dng khoa hc k thut, chuyn giao cụng ngh vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, nõng cao trỡnh khoa hc k thut - Ngun tớn dng gúp phn thỳc y s m rng v phỏt trin ngnh 1.4 Phõn loi ngun tớn dng - Phõn loi theo thi hn khon vay + Ngun tớn dng ngn hn Ngun tớn dng ngn hn l ngun ngõn hng cho khỏch hng vay cú thi hn t 12 thỏng tr xung, ch yu nhm mc ớch ti tr cho hot ng sn xut kinh doanh hoc nhu cu s dng ngn hn ca nh nc, doanh nghip, h sn xut, cỏ nhõn Ngõn hng cú th ỏp dng cho vay trc tip hoc cho vay giỏn tip, cho vay theo mún hoc theo hn mc, cú hoc khụng cú m bo, di hỡnh thc chit khu, thu chi hoc luõn chuyn + Ngun tớn dng trung v di hn Ngun tớn dng trung v di hn, ngun cho vay cú thi hn t n nm thỡ c xp vo danh mc khon vay trung hn v t nm tr nờn l cỏc khon cho vay di hn Cỏc khon ny thng chim mt t trng rt ln tng d n cho vay ca cỏc NHTM, chim phn ln li nhun m hot ng cho vay tớn dng em li - Theo mc ớch s dng + Cho vay sn xut kinh doanh 10 + Gim t l n xu Tng cung kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ti chi nhỏnh Tip cn, r soỏt, phõn loi khỏch hng, ỏp ng kp thi nhu cu v sn xut kinh doanh , lm tt cụng tỏc tip th thu hỳt khỏch hng M rng i tng khỏch hng Tip tc tng trng d n cho vay lnh mnh, an ton, hiu qu, nõng cao cht lng thm nh d ỏn u t Thc hin tt chớnh sỏch khỏch hng ỏp dng c ch lói sut linh hot Tip tc tham gia vo cụng vic thc hin d ỏn hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng giỳp khỏch hng tip cn vi ngun tớn dng ngõn hng II Cỏc gii phỏp nhm tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng 1.V phớa ngõn hng - Gii phỏp v m rng mng li hot ng Vic m rng mng li hot ng giỳp tng doanh s cho vay, lm li nhun ca chi nhỏnh tng lờn, v khỏch hng tip cn ngun d dng hn Hin chi nhỏnh ó m chi nhỏnh ngõn hng cp ti xó Ngc L v xó An Lóo, thc t cho thy trc õy cha cú chi nhỏnh ny s h vay ti hai vc ny v cỏc xó lõn cn rt thp, nhng t m thờm chi nhỏnh ny s h vay ti õy ó tng lờn rừ rt iu ú cho thy bc u chin lc m rng mng li hot ng, to iu kin tt nht cho khỏch hng cú iu kin vay ó thnh cụng Nhng thc t s h, doanh nghip cú nhu cu vay ngõn hng ln hn s thc t rt 57 nhiu, nhng mt phn iu kin v thụng tin v xa chi nhỏnh nờn kh nng vay b hn ch nhiu Vỡ vy thi gian ti ngõn hng cn tip tc m rng mng li hot ng ca mỡnh hn na, c bit l ti nhng a bn khú khn m t trc ti ngõn hng ớt quan tõm , to iu kin cho ngi dõn õy vay lm n, thỳc y quỏ trỡnh phỏt trin - Cỏc gii phỏp v tng cng thụng tin cho khỏch hng 58 Hin NHNN&PTNT Bỡnh Lc ó cú thờm hai ngõn hng cp bn ti Ngc L v An Lóo, iu ny chng t s quan tõm ca ngõn hng i vi khỏch hng khu vc v cng l iu kin tt ngõn hng tng cng cung cp thụng tin v cỏc chớnh sỏch ca ngõn hng mt cỏch nhanh chúng cho khỏch hng bờn cnh ú cũn giỳp cho ngõn hng i sõu, i sỏt vi cụng vic lm n ca cỏc h, cỏc doanh nghip, hiu c nhng khú khn thun li ca khỏch hng ti a phng Trong thi gian ti ngõn hng s y mnh hiu qu hot ng ca hai ngõn hng cp bn ny nhm tng cng thụng tin nhiu hn na cho khỏch hng giỳp h tip cn nhanh hn vi ngun tớn dng ngõn hng Tỡnh hỡnh thc t hin cho thy khỏch hng ca chi nhỏnh thiu thụng tin v hot ng ngõn hng, trc tỡnh hỡnh ú ngõn hng nờn cú nhng chin dch tuyờn truyn cung cp thụng tin v cỏc hot ng ngõn hng mt cỏch y cho khỏch hng Bờn cnh ú ngõn hng ó phi kt hp nhiu hn na vi chớnh quyn cỏc xó, t chc nhng bui gp g, núi chuyn trung, ú cỏn b ngõn hng ph bin chớnh sỏch khuyn khớch khỏch hng vay ca ngõn hng, ph bin cỏc iu kin vay vn, th tc vay, u im ca vay ngõn hng so vi cỏc ngun vay khỏc ng thi cỏn b ngõn hng trc tip gii ỏp nhng thc mc ca ngi dõn Ngoi i vi mt s h, doanh nghip lm n cú hiu qu cao, doanh thu ln cỏc xó, ngõn hng nờn ch ng c cỏn b n tn ni qung cỏo, gii thiu v hot ng ngõn hng, cỏc dch v tin ớch m ngõn hng cú th cung cp, nht l v ngun tớn dng - Giải pháp v a dng hoỏ cỏc sn phm, cỏc hỡnh thc tớn dng Theo s phỏt trin ca nn kinh t a phng, nhu cu v sn xut kinh doanh cng tng theo v ngy cng tr nờn phc tp, a dng, 59 ỏp ng tt nht nhu cu khỏch hng, ngõn hng ó a nhiu phng thc cho vay mi phự hp hn bờn cnh cỏc phng thc trc õy giỳp cho khỏch hng cú nhiu s la chn hn v tip cn d dng hn vi ngun tớn dng ca ngõn hng Cho vay theo hn mc Hin NHNN&PTNT Bỡnh Lc mi ch ỏp dng hỡnh thc cho vay trc tip tng ln i vi khỏch hng õy l hỡnh thc cho vay ph bin ca ngõn hng ỏp dng i vi nhng khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn v n inh u im ca hỡnh thc ny l n gin, d thc hin nhng nhc im l mi ln vay khỏch hng phi lm n v trỡnh ngõn hng phng ỏn s dng vay gõy mt thi gian v chi phớ cho c hai bờn Trong thi gian ti cựng vi mc tiờu phỏt trin sn xut kinh doanh cựng nhng h tr v u t ca huyn v a phng nhu cu vay ca khỏch hng s tng lờn Hin ó cú nhng h, doanh nghip sn xut kinh doanh cú s ln hng trm triu n hng t ng, quy mụ sn xut cng m rng, hng húa tiờu th nhiu hn ú s cú nhu cu vay thng xuyờn m rng cho vay i vi nhng khỏch hng ny ngõn hng nờn ỏp dng hỡnh thc cho vay theo hn mc.Theo phng thc ny mi ln vay khỏch hng ch cn lm kh c nhn n, va mt thi gian, khụng mt thờm chi phớ m ngõn hng thng xuyờn theo dừi vic s dng tin vay ca khỏch hng nhm m bo thc hin cỏc iu khon ó ghi hp ng tớn dng 60 Cho vay giỏn tip qua cỏc t chc trung gian Thc t hin ó thnh lp thờm ngõn hng cp bn nhng tõm lý ngi n ngõn hng ca khỏch hng cũn khỏ cao, ú ngõn hng nờn thụng qua cỏc t chc khỏc cho vay i vi cỏc h sn xut kinh doanh, tiờu nh hi Ph n, hi Cu chin binh, hi nụng dõn, õy l nhng t chc cú quan h gn gi vi ngi dõn nụng thụn Mt khỏc nhng t chc ny thng rt quan tõm n nhng hot ng nhm phỏt trin kinh t nụng thụn, xúa gim nghốo nờn rt c cỏc h xó tin tng Thụng qua hỡnh thc ny ngõn hng cú th chuyn mt vi khõu ca hot ng cho vay sang cỏc t chc ny (VD: thu n, phỏt tin vay ) Ngoi cỏc t chc ny cng cú th ng m bo cho cỏc thnh viờn t chc vay vn, hoc mt s thnh viờn ng bo lónh cho mt thnh viờn khỏc vay iu ny rt thun tin ngi cú nhu cu vay khụng cú hay khụng iu kin v ti sn th chp Cho vay m bo bng ti sn hỡnh thnh t vay õy l mt hỡnh thc nờn c mnh dn ỏp dng vỡ rt phự hp vi c im nhu cu ca cỏc h,nht l i vi cỏc doanh nghip lng cn vay ln m ti sn th chp li rt hn ch Cỏc h, doanh nghip cú nhu cu mua sm mỏy múc thit b nhm c khớ húa sn xut, tng nng sut sn phm, hoc thay th mỏy múc thit b c nhng h li thiu ti sn th chp vay Vỡ vy nu ngõn hng ỏp dng hỡnh thc ny cỏc h s khụng cũn phi lo v ti sn m bo, vay c mua mỏy múc cũn ngõn hng thỡ kim soỏt c quỏ trỡnh s dng hỡnh thnh nờn ti sn c nh - Cỏc gii phỏp v lói sut 61 Ngõn hng phi xõy dng c mt chớnh sỏch lói sut hp lý, linh hot, mm theo tớn hiu th trng Bi lói sut ngõn hng liờn quan trc tip n li ớch ca ngõn hng v khỏch hng, i vi khỏch hng thỡ lói sut cho vay chớnh l chi phớ ca h phi tr cho vic c quyn s dng vn, cũn v phớa ngõn hng thỡ lói sut thu c t cỏc mún vay l thu nhp chớnh ca ngõn hng gii quyt hi ho mi quan h li ớch gia ụi bờn, chi nhỏnh khụng nờn ch dp khuụn theo mc lói sut NHNo&PTNT Vit Nam ban hnh m tu thuc vo tỡnh hỡnh kinh doanh ca Ngõn hng v mụi trng kinh doanh trờn a bn m a cỏc mc lói sut hp dn, cú kh nng cnh tranh vi cỏc i th khỏc trờn a bn C th: - Phõn loi tng i tng khỏch hng: i vi khỏch hng lm n cú hiu qu, d n ln, khụng cú nguy c phỏt sinh n quỏ hn thỡ nờn ỏp dng mc lói sut u ói - a dng hoỏ cỏc loi lói sut to iu kin phự hp vi chu kỡ kinh doanh ca khỏch hng, da vo tng loi lói sut v tng kỡ hn m khỏch hng cú th la chn cỏc khon vay thớch hp m bo cho hot ng kinh doanh ca h t t qu cao, m bo tr n ngõn hng ỳng thi hn - Trong tng thi k nht nh, ngõn hng cú s iu chnh lói sut khỏc v cú nhng lỳc lói sut thp hn lói sut ghi hp ng tớn dng - Gii phỏp v chớnh sỏch tớn dng Để tạo điều kiện cho khỏch hng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, chi nhỏnh cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tợng khách hàng Bởi sách tín dụng tốt hỗ trợ khách hàng, bảo đảm đợc an toàn nguồn vốn ngân hàng tạo đợc tỷ lệ thu nhập dài hạn chấp nhận đợc cho ngân hàng Một sách tín dụng nh cung cấp công cụ để cán tín dụng có 62 định hớng phù hợp với thay đổi kinh tế nh quy định v lói sut ca NHNN&PTNT Vit Nam, to iu kin cho kh nng vay ca khỏch hng thun li hn Chớnh sỏch tớn dng ca ngõn hng cn c tip tc hng ti khỏch hng, phi ly khỏch hng lm trng tõm to iu kin tt nht cho khỏch hng tip cn vi ngun tớn dng ca ngõn hng - Nõng cao cht lng thm nh d ỏn Cụng tỏc thm nh ca ngõn hng hin cũn rt nhiu khõu phin h phc trc ngõn hng quyt nh cho vay, v iu ú ó nh hng n khỏch hng mi h cú nhu cu vay Cụng tỏc thm nh bao gm: thm nh khỏch hng v thm nh d ỏn, thm nh giỏ tr cỏc TSB Trong nhng nm ti chi nhỏnh cn thnh lp t thm nh d ỏn cú tớnh chuyờn nghip, cú t thm nh cú chuyờn mụn nghip v tt s lm cho quỏ trỡnh thm nh d ỏn nhanh hn, chớnh xỏc hn, nht l i vi cỏc d ỏn ln ũi hi kh nng thm nh tt Hin thi gian thm nh cỏc d ỏn ti chi nhỏnh cũn khỏ di, iu ú gõy nh hng ti c hi u t sn xut kinh doanh ca khỏch hng, lm cho khỏch hng mt lũng tin vo chi nhỏnh Vỡ vy thi gian ti yờu cu cp bỏch ca ngõn hng l phi xõy dng hon thin quy trỡnh tớn dng cho phự hp vi iu kin vi khỏch hng ti a phng - Nõng cao trỡnh i ng cỏn b ngõn hng Cỏn b tớn dng l nhng ngi trc tip lm vic vi khỏch hng, trc tip thm nh h s vay vn, l ngi nh hng ln n vic khỏch hng 63 cú c vay hay khụng Vỡ th cú th tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ca ngõn hng thỡ i ng cỏn b ngõn hng mang tớnh cht quyt nh Cỏn b tớn dng phi cú trỡnh chuyờn sõu v nghip v tớn dng, nm rừ bn cht ca tng phng thc cho vay, lói sut v cỏc nhõn t nh hng n vic quyt nh cho vay, t ú cú c nhng quyt nh v hỡnh thc cho vay v lói sut khon vay phự hp vi tng i tng khỏch hng Cụng tỏc o to cỏn b l rt quan trng, thi gian qua chi nhỏnh ó ỏp dng nhiu phng phỏp o to khỏc nh c i hc ti nhng cỏc trung tõm o to ngõn hng ti chớnh, m cỏc lp o to ti ch, c cỏn b i hc cỏc lp bi dng nghip v ngn hn, giao lu Ngoi nhng kin thc v chuyờn mụn nghip v ngõn hng cỏc cỏn b cũn hiu rừ hn v khỏch hng ca mỡnh, iu ú giỳp cho khỏch hng v cỏn b ngõn hng tỡm c ting núi chung v t ú c hi vay ca khỏch hng d dng hn - Cỏc gii phỏp v th tc hnh chớnh Nhỡn chung thỡ tt c cỏc yu t ú cng em li cho khỏch hng s thun tin, nhanh chúng bao nhiờu thỡ s thng li vic thu hỳt khỏch hng ca ngõn hng ú cng tr nờn gn hn Trờn thc t ngõn hng thc hin mt mún vay vi khỏch hng thỡ ngõn hng phi thc hin theo hng lot cỏc th tc t vic lp h s n kớ hp ng tớn dng, khỏch hng phi ỏp ng rt nhiu loi giy t bỏo cỏo hot ng kinh doanh; bỏo cỏo thu nhp, chi phớ vi nm gn õy, giy t chng minh ti sn m bo, phng ỏn sn xut kinh doanh mc dự cỏc th tc ú l ht sc cn thit nhng du khin cho khỏch 64 hng t ỏi ngi quỏ trỡnh n vay ngõn hng Vic gim bt cng knh ca cỏc th tc ú hin ó tng bc uc ngõn hng tin hnh Trong quỏ trỡnh tip xỳc vi khỏch hng hiu c tm quan trng ca cỏc giy t, cỏc th tc m ngõn hng t ra, ng thi phi tin hnh xỏc nh khn trng cỏc loi giy t m khỏch hng cung cp, trỏnh mt thi gian ca khỏch hng Vic lm ny phi c thc hin theo hng gim bt giy t nhm va to thun li cho cụng tỏc qun lý h s vay cho ngõn hng va gn nh, gim bt c cỏc giy t, th tc chng chộo, trựng lp cho khỏch hng Gim bt s lng giy t cn cụng chng hoc kt hp vi c quan cụng chng to iu kin cho khỏch hng hon thnh cỏc giy t mt cỏch nhanh chúng Vỡ thc cht th tc cụng chng cng ch mang tớnh hỡnh thc, li mt nhiu thi gian mt cỏch khụng cn thit Khi khỏch hng n ngõn hng xin vay ln u, cỏn b tớn dng cn gii thớch cn k v cỏc th tc m khỏch hng phi thc hin, cỏc loi giy t m khỏch hng phi np, hng dn khỏch hng lp h s mt cỏch chi tit, vit cỏc loi giy t theo ỳng mu qui nh trỏnh cho khỏch hng vic phi i li nhiu ln - Gii phỏp v bo m tin vay i vi cỏc khỏch hng , ti sn m bo luụn l mt khú khn mun tip cn ngun ca ngõn hng Cú nhng h cú nhu cu vay vn, lm n cú hiu qu nhng li khụng ỏp ng c yờu cu v ti sn m bo nờn khụng c ngõn hng chp nhn cho vay Vỡ vy ngõn hng khụng nờn quỏ t nng ti sn m bo m cn chỳ trng xem xột 65 n tớnh kh thi ca d ỏn s dng vay, coi tớnh kh thi ca d ỏn l c s quan trng nht cho vay Hin ngõn hng NHNN&PTNT Bỡnh Lc cú th xem xột tng mc cho vay khụng cn ti sn th chp i vi mt s khỏch hng ỏng tin cy Hoc vi nhng c s lm n tt ó tng cú quan h tớn dng vi ngõn hng trc õy, cú tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh kh quan minh bch, ngõn hng cú th cho vay khụng cn ti sn m bo m thụng qua bo lónh ca bờn th ba - Thi hn cho vay Ngõn hng nờn xỏc nh v iu chnh thi hn cho vay cho phự hp hn vi cỏc doanh nghip, h gia ỡnh Thi hn phi cn c vo chu k SXKD thc t ca DN v h gia ỡnh, da vo mc ớch vay ( u t ti sn c nh, mua mỏy múc, thit b hay ỏp ng nhu cu lu ng), k hoch sn xut, tiờu th sn phm v cỏc hp ng mua bỏn Cho vay ngn hn l khon vay ti a n 12 thỏng c xỏc nh phự hp vi chu k SXKD v kh nng tr n ngõn hng Cho vay di hn i vi doanh nghip cng c thc hin vi mt s thi hn nht nh, cha bỏm sỏt vo thi hn thu hi ca d ỏn u t, kh nng tr n ca khỏch hng v tớnh cht ngun cho vay ca cỏc t chc tớn dng Vn õy l chi nhỏnh cn phi tng thi gian cho vay trung v di hn i vi h v doanh nghip cú tỡnh hỡnh SXKD tt 2.V phớa khỏch hng - Thc t hin trờn a bn huyn s lng cỏc h gia ỡnh hay cỏc doanh nghip u cha ỏp dng cỏc tin b khoa hc k thut vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cũn rt hn ch, iu ú nh hng ti quy mụ sn 66 xut cng nh cht lng sn phm, gõy nh hng ti hot ng v doanh thu, cỏc h gia ỡnh v doanh nghip khụng t uc nng sut nh mong mun iu ú khin ngõn hng khụng mnh dn cho cỏc khỏch hng ny vay vi s lng ln Vỡ vy thi gian ti cỏc h gia ỡnh v cỏc doanh nghip trờn a bn phi tng cng ỏp dng khoa hc cụng ngh vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, ch cú lm nh vy nng sut sn xut sn phm mi tng cao, hng hoỏ sn xut mi cnh tranh c vi cỏc sn phm khỏc trờn th trung,li nhun tng nờn kh nng cnh tip cn vi ngun ngõn hng d dng hn - Cỏc h gia ỡnh, doanh nghip phi m rng quy mụ sn xut, quy mụ th trng tiờu th sn phm u Vỡ hin cỏc h gia ỡnh v cỏc doanh nghip mi ch sn xut vi quy mụ nh nờn kh nng vay c vi s lng ln ca ngõn hng l rt khú khn - Thc trng hin l lao ng lm vic ti cỏc h gia ỡnh sn xut kinh doanh v doanh nghip cha qua o to, hu ht khỏch hng tham gia SXKD trờn a bn cha ỏp dng tin b k thut thỡ ngi lao ng gi v trớ quan trng quỏ trỡnh sn xut, iu ú nh hng ti nng sut , cht lng sn phm lm Do ú cỏc h gia ỡnh v cỏc doanh nghip phi trớch mt phn li nhun hng nm ca mỡnh cho cụng tỏc o to nõng cao tay ngh cho ngi lao ng sn xut ti c s ca mỡnh - Ti sn th chp l iu kin m hu nh khụng phi khỏch hng no ca chi nhỏnh cng cú th ỏp ng c trc yờu cu v ti sn ca ngõn hng Vỡ vy phi lm tng s lng ti sn th chp vay ngõn hng, c bit l vi nhng mún vay ln Trc nhng khú khn nh vy khỏch hng nờn cú nhng bin phỏp thớch hp m bo yờu cu ca ngõn hng nh nh bờn th ba bo lónh hay bo h ca cỏc t chc a bn huyn nh cỏc hi nụng dõn, hi CCB, 67 - Cỏc ch h hay cỏc ch doanh nghip phi thng xuyờn i hc , nõng cao trỡnh , nht l lnh vc qun lý v lp cỏc k hoch , cỏc phng ỏn , d ỏn sn xut kinh doanh cú hiu qu hn v lp c cỏc d ỏn cú tớnh kh thi cao , ú h s vay c ngõn hng d dng hn mi h cú nhu cu v sn xut kinh doanh IV Kiộn ngh Cụng tỏc tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng cho khỏch hng ti chi nhỏnh NHNN&PTNT huyn Bỡnh Lc khụng nhng cú ý ngha vi vi quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca cỏc h gia ỡnh v cỏc doanh nghip, m cũn to mt ng lc mi cho s phỏt trin nụng nghip nụng thụn, gúp phn giỳp cho kinh t trờn a bn huyn Bỡnh Lc núi riờng v cho ton tnh H Nam núi chung phỏt trin Lm thộ no tng cng kh nng tip cn ngun tớn dng ngõn hng cho khỏch hng ti chi nhỏnh, õy l ũi hi cn cú s quan tõm ca nhiu ngnh, nhiu cp, t trung ng n a phng , s h tr t nhiu lnh vc hot ng kinh t xó hi nụng nghip nụng thụn Qua thời gian học tập trờng, kết hợp với ti liu c c thực tế chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bỡnh Lc tỉnh H Nam, xin đa số kiến nghị nh sau: Vi NHNN&PTNT Vit Nam Sm cú bn hng dn ng b, kp thi cỏc quy ch, bn ch hin hnh, nht l giai on hin nhiu ch ang c sa i b sung thay th 68 To iu kin rng hn cho chi nhỏnh vic iu hnh lói sut Tng cng m cỏc lp o to chuyờn sõu, o to tỏc nghip cho cỏn b Cú chng trỡnh phn mm cho kim tra kim soỏt , qun lý cht lng cho vay, ng thi m lp o to tin hc cho cỏc cỏn b vic s dng thnh tho chng trỡnh ny Thit lp h thụng lu tr thụng tin chung ca ton h thng Vi NHNN&PTNT Bỡnh Lc - T chc ỳc kt cỏc gii phỏp ó thc hin cú hiu qu v tip tc trin khai thc hin mt cỏch liờn tc, rng khp, to iu kin tt nht cho khỏch hng - Tng trng tớn dng i ụi vi vic a dng hoỏ cỏc sn phm dch v, nht l nghip v toỏn khụng dựng tin mt - i mi i ng cỏn b, tng cng thờm cỏn b tr hiu bit v khoa hc k thut Vi Tnh, Huyn - Nhanh chúng hon chnh, phờ duyt cỏc quy hoch tụng th v quy hoch chi tit ca tng a phng - Tng cng vai trũ ca tnh i vi quỏ trỡnh chuyn dch c cu cõy trng, vt nuụi, hỡnh thnh cỏc vựng sn xut hng hoỏ trung, thụng qua cỏc chớnh sỏch c th nh: Chớnh sỏch h tr sn xut chuyn i lụ tha, chớnh sỏch khuyn nụng, chớnh sỏch bo him, chớnh sỏch h tr kinh phớ cho nụng dõn nuụi trng th nghim cỏc ging cõy cú nng sut cht lng cao 69 - Cú bin phỏp giỳp cỏc h sn xut, doanh nghip ch bin, tiờu thu sn phm, y mnh vic xut khu hng hoỏ, bao tiờu sn phm cho nụng dõn bo m tớnh n nh cho sn xut - Hon thin c s vt cht nụng thụn: Giao thụng, thu li, bu in Hỡnh thnh t im kinh t - thng mi nụng thụn - Chớnh quyn cỏc cp a phng h tr, phi hp vi ngõn hng vic tuyờn truyn ng xó hi hoỏ ngõn hng, cung cp thụng tin khỏch hng, ụn c thu hi n, x lý ti sn m bo tin vay - UBND tỉnh H Nam, UBND huyện Bình Lc nhanh chóng tổ chức triển khai cấp quyền sử dụng đất ở, đất sản xuất theo qui hoạch, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng thực đầu t cho vay kinh tế hộ địa bàn đợc thuận lợi, hạn chế đợc rủi ro khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng khác - UBND huyện Bỡnh Lc hoàn thiện qui hoạch phát triển kinh tế địa phơng, qui hoạch ngành nghề, định hớng chuyển đổi cấu kinh tế địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng có định hớng đầu t rõ ràng - UBND huyện nên thành lập hiệp hội ngời sản xuất, chế biến loại sản phẩm để gắn kết khâu từ sản xuất đến tiêu thụ, tăng sức chống đỡ với biến động thị trờng 70 71