MỤC LỤC MỤC LỤC Lời nói đầu .3 Nội dung Phần I:Giới thiệu chung Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương .5 Quá trình hình thành phát triển .5 Cơ cấu tổ chức .6 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 3.1 Phòng tổ chức hành 3.2 Phòng kế toán tài 3.3 Phòng quản lý rủi ro 3.4 Phòng khách hàng I ( Doanh nghiệp lớn ) .8 3.5 Phòng khách hàng II ( Doanh nghiệp vừa nhỏ ) 3.6 Phòng khách hàng cá nhân .9 3.7 Phòng tổng hợp 3.8 Phòng tiền tệ kho quỹ .9 3.9 Phòng kế toán giao dịch 10 3.10 Phòng toán xuất nhập 10 3.11 Phòng dịch vụ thẻ 10 3.12 Phòng thông tin điện toán 10 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 11 4.1 Nhận tiền gửi 11 4.2 Cho vay bảo lãnh .11 4.3 Tài trợ thương mại 11 4.4 Dịch vụ toán 12 4.5 Dịch vụ ngân quỹ 12 4.6 Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử 12 4.7 Hoạt động đầu tư 12 4.8 Hoạt động khác 12 Phần II: Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 13 Tình hình huy động sử dụng vốn 13 Hoạt động tín dụng 16 Bảng kết kinh doanh 20 Phần III: Định hướng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – Ngân Hàng Công Thương Việt Nam 22 Những ưu điểm hoạt động kinh doanh 22 1.1 Về hoạt động cho vay .22 1.2 Về hoạt động huy động vốn 23 1.3 Hoạt động quản lý nhân .23 1.4 Sở giao dịch I đơn vị có sở vật chất kỹ thuật đại 23 Những nhược điểm hoạt động kinh doanh .24 2.1 Về hoạt động huy động vốn 24 2.2 Về hoạt động cho vay .24 2.3 Về hoạt động đầu tư .25 2.4 Về hoạt động dịch vụ .25 Chiến lược kinh doanh Sở giao dịch I năm tới 25 3.1 Mục tiêu kế hoạch năm tới 25 3.2 Chiến lược kinh doanh 25 Kết luận 28 Lời nói đầu Trong năm qua, kinh tế Việt Nam có chuyển biến mạnh mẽ, nhiên nhiều khó khăn thách thức, mức tăng trưởng kinh tế 6,23%/năm Để phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế trình hội nhập đất nước, ngành ngân hàng Việt Nam chuyển theo xu hướng Cùng với kiện Việt Nam vừa thành viên thứ 150 tổ chức thương mại giới WTO, ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước hội lớn phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức Là ngân hàng có bề dày hoạt động, Ngân hàng công thương Việt Nam gặt hái thành công tiếp tục đổi nhằm nâng cao vị Ngân hàng nước khu vực Hoạt động địa bàn Thủ đô, trung tâm văn hóa, trị nước, nơi hội tụ nhiều doanh nghiệp lớn, nhiều tổ chức tài ngân hàng hoạt động, Sở giao dịch I – Ngân hàng công thương Việt Nam có nhiều hội để phát triển song phải đương đầu nhiều khó khăn thách thức 20 năm hoạt động, khoảng thời gian chưa dài so với bề dày lịch sử ngành, đủ để khẳng định Sở giao dịch I tạo dấu ấn đậm nét thành to lớn đạt đóng góp vào phát triển NHCT Việt Nam, kinh tế thủ đô đất nước Những năm tới Sở giao dịch I phát triển để chuẩn bị cho tiền đề quan trọng bước vào hội nhập giới Trong tuần thực tập Sở giao dịch I, em có hội để tìm hiểu khái quát đơn vị Báo cáo thực tập tổng hợp gồm có nội dung sau: - Phần I: Giới thiệu tổng quan Sở giao dịch I – Ngân hàng công thương Việt Nam - Phần II: Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I– Ngân hàng công thương Việt Nam - Phần III: Định hướng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – Ngân hàng công thương Việt Nam Nội dung Phần I:Giới thiệu chung Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Tên: Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Địa vị pháp lý: Ngân hàng thương mại quốc doanh Quy mô vốn : 17.940 tỷ VNĐ Quy mô lao động: 290 nhân viên Quá trình hình thành phát triển Thực nghị định 53/HĐQT ngày 26/3/1988 HĐQT việc chuyển hoạt động hạch toán kinh doanh hình thành hệ thống Ngân hàng cấp Ngày 1/7/1988 Ngân Hàng Công Thương đời vào hoạt động sở vụ tín dụng công nghiệp vụ tín dụng thương nghiệp Ngân Hàng Nhà Nước Trung Ương với phòng tín dụng công nghiệp, tín dụng thương nghiệp 17 chi nhánh Ngân Hàng Nhà Nước địa phương Tiền thân Sở giao dịch I Ngân hàng nghiệp vụ khu vực Hà Nội, trực thuộc chi nhánh NHCT Thành phố Hà Nội Năm 1988, nguồn vốn huy động đạt 42 tỷ đồng 37 tỷ đồng dư nợ cho vay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng nghèo nàn, đơn điệu, chủ yếu cho vay ngắn hạn huy động tiết kiệm Từ tháng 12 năm 1989 đến tháng 11 năm 1992, Ngân hàng nghiệp vụ khu vực Hà Nội đổi tên thành Trung tâm giao dịch NHCT Hà Nội, nguồn vốn huy động đạt 270 tỷ đồng dư nợ cho vay 125 tỷ đồng, năm Trung tâm giao dịch NHCT Hà Nội triển khai hoạt động kinh doanh đối ngoại Ngày 24/3/1993, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam định số 93/NHCT – TCCB chuyển hoạt động chi nhánh NHCT Thành phố Hà Nội vào hội sở NHCT Việt Nam Ngày 30/3/1995, Tổng giám đốc NHCT Việt Nam định số 83/NHCT – QĐ chuyển phận giao dịch trực tiếp Hội sở NHCT Việt Nam để thành lập Sở giao dịch NHCT Việt Nam Trong giai đoạn này, với thành ban đầu công đổi mới, hoạt động kinh doanh Sở giao dịch thu nhiều kết quan trọng củng cố mở rộng mạng lưới, trang bị sở vật chất kỹ thuật, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nên có tăng trưởng cao Đến năm 1998, nguồn vốn huy động đạt 5.572 tỷ đồng, tăng 133 lần so với năm 1988; dư nợ cho vay đạt 870 tỷ đồng, tăng 23 lần Ngày 30/12/1998, Chủ tịch HĐQT NHCT Việt Nam định số 134/QĐ-HĐQT-NHCT1 chuyển hoạt động Sở giao dịch thành Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam kể từ ngày 1/1/1999 Một lần cấu tổ chức thay đổi, phòng ban xếp lại để đáp ứng yêu cầu kinh doanh tình hình Kế thừa thành kinh nghiệm sau 10 năm hoạt động, Sở giao dịch I trì phát triển nhanh, vững chắc, toàn diện Từ năm 1999 đến năm 2008, mặt hoạt động có tốc độ tăng trưởng hàng năm từ 20% - 25% Sở giao dịch I trở thành đơn vị có quy mô hoạt động lớn, kinh danh đa năng, hiệu quả, có uy tín cao cộng đồng tài ngân hàng nước Sở giao dịch I đời phát triển gắn liền với đời phát triển Ngân hàng công thương Việt Nam Kể từ thành lập đến nay, Sở giao dịch I không ngừng phát triển mặt số lượng chất lượng, trở thành ngân hàng đại, đạt hiệu cao hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam Đã, đáp ứng phần nhu cầu dịch vụ ngân hàng – tài kinh tế Cơ cấu tổ chức Ngày 20/10/2003, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng công thương Việt Nam ban hành định số 153/QĐ – HĐQT mô hình tổ chức Sở giao dịch I theo dự án đại hoá ngân hàng công nghệ toán Ngân hàng Thế giới tài trợ Thực dự án này, phòng ban tổ bảo hiểm trước Sở giao dịch I tổ chức lại thành 12 phòng ban tổ giám đốc BAN GIÁM ĐỐC Phòng tổ chức hành Phòng tổng hợp Phòng kế toán – tài Phòng tiền tệ - kho quỹ Phòng quản lý rủi ro Phòng kế toán giao dịch Phòng Khách hàng I Phòng toán xuất-nhập Phòng Khách hàng II Phòng dịch vụ thẻ Phòng Khách hàng cá nhân Phòng thông tin điện toán Chức năng, nhiệm vụ phòng ban Tổng giám đốc Ngân hàng công thương Việt Nam có định số 704/QĐ - NHCT1 công văn số 1406/CV - NHCT1 ngày 6/4/2006 chức năng, nhiệm vụ phòng ban chi nhánh NHCT Để đảm bảo tính chất chuyên môn hóa liên kết nghiệp vụ hoạt động, phòng ban có nhiệm vụ chức riêng sau: 3.1 Phòng tổ chức hành Phòng tổ chức hành phòng nghiệp vụ thực công tác tổ chức cán đào tạo chi nhánh theo chủ trương sách Nhà nước quy định Ngân hàng công thương Việt Nam Thực công tác quản trị văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh chi nhánh, thực công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh 3.2 Phòng kế toán tài Phòng kế toán tài phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực công tác quản lý tài thực nhiệm vụ chi tiêu nội chi nhánh theo quy định Nhà nước Ngân hàng công thương 3.3 Phòng quản lý rủi ro Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro; Quản lý giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng Thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực chức đánh giá, quản lý rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo Ngân hàng công thương Việt Nam Là đầu mối khai thác xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định Nhà nước 3.4 Phòng khách hàng I ( Doanh nghiệp lớn ) Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn VND ngoại tệ; Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn Ngân hàng công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp lớn 3.5 Phòng khách hàng II ( Doanh nghiệp vừa nhỏ ) Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, để khai thác vốn VND ngoại tệ; Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ 3.6 Phòng khách hàng cá nhân Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân, để khai thác vốn VND ngoại tệ; Thực nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCT Việt Nam; Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân 3.7 Phòng tổng hợp Là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh báo cáo hoạt động hàng năm chi nhánh Làm đầu mối khoản đầu tư khai thác nguồn vốn thị trường liên Ngân hàng tổ chức tín dụng khác phạm vi cho phép Tổng giám đốc Ngân hàng công thương Việt Nam 3.8 Phòng tiền tệ kho quỹ Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định Ngân hàng Nhà nước NHCT Việt Nam, ứng thu tiền cho Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch quầy, thu chi tiền mặt cho doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn 3.9 Phòng kế toán giao dịch Là phòng nghiệp vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng; Các nghiệp vụ công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội chi nhánh; cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý kho tiền quỹ tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định Nhà nước NHCT Việt Nam Thực nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng 3.10 Phòng toán xuất nhập Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực nghiệp vụ toán xuất nhập kinh doanh ngoại tệ chi nhánh theo quy định NHCT Việt Nam 3.11 Phòng dịch vụ thẻ Là phòng nghiệp vụ thuộc Sở giao dịch I, thực chức tham mưu cho Ban giám đốc nghiên cứu phát triển dịch vụ toán loại thẻ NHCT phát hành Trực tiếp tổ chức thực nghiệp vụ phát hành toán thẻ theo quy định NHCT Việt Nam bảo đảm an toàn hiệu quả, phục vụ khách hàng nhanh chóng, kịp thời, văn minh 3.12 Phòng thông tin điện toán Có nhiệm vụ phối hợp với phòng dịch vụ thẻ lắp đặt, đảm bảo đường truyền thông thiết bị ngoại vi để vận hành tốt máy ATM Thực công tác quản lý, trì hệ thống thông tin điện toán chi nhánh Bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng máy tính chi nhánh 10 III Phân theo kỳ hạn Không kỳ hạn Có kỳ hạn 9.231 6.840 3.369 14.079 3.681 13.037 Nguồn: Phòng Tổng hợp SGD I Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 tăng so với năm trước, đạt 17.940 tỷ đồng, vượt 8,4% so kế hoạch đề Tổng nguồn vốn huy động năm 2007 so với năm 2006 giảm 730 tỷ đồng Năm 2008 so với năm 2007 tăng 1.222 tỷ đồng tương đương tăng 7,3% Trong đó: - Nguồn vốn VNĐ năm 2008 đạt 14.865 tỷ đồng, vượt 21% so kế hoạch đề So với năm 2007 tăng 595 tỷ đồng tương đương tăng 4,2% Tháng 12 so với tháng 11 năm 2008 tăng 1.032 tỷ đồng tương đương tăng 7,5% - Nguồn vốn ngoại tệ quy VNĐ năm 2008 3.075 tỷ đồng, đạt 72,4% so kế hoạch đề So với năm 2007 tăng 628 tỷ đồng tương đương tăng 25,6% Tuy nhiên, tháng 12 so với tháng 11 năm 2008 giảm 223 tỷ đồng tương đương giảm 6,8% Nguồn vốn VNĐ tiếp tục tăng trưởng cao với ngoại tệ Năm 2008 nguồn vốn VNĐ chiếm tỷ trọng 82,8% nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng 17,2% Nguồn vốn huy động tăng đảm bảo kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn kinh tế tăng khả toán nhanh SGD I ngày mở rộng quy mô hoạt động Qua năm 2005, 2006, 2007, 2008 số giá tăng giá vàng tăng mạnh Hệ tất yếu lãi suất ngân hàng tăng theo Sở giao dịch thường xuyên bám sát để có sách lãi suất linh hoạt nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Chính sách khuyến mãi, chăm sóc khách hàng áp dụng rộng rãi để thu hút nguồn tiền gửi Nguồn vốn huy động Sở giao dịch I chủ yếu từ doanh nghiệp từ khu vực dân cư Tiền gửi doanh nghiệp năm 2007 so với năm 2006 tăng 14 2876 tỷ đồng Nhưng năm 2008 so với năm 2007 giảm 5357 tỷ đồng tương đương giảm 42% Các doanh nghiệp có xu hướng tăng tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn Năm 2007 so với năm 2005 tăng 6197 tỷ đồng, so với năm 2006 giảm 1042 tỷ đồng Do lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thấp tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cường chất lượng dịch vụ cho doanh nghiệp Điều giúp Sở giao dịch I thu hút thêm khách hàng Tiền gửi tài khoản năm 2007 so với năm 2006 giảm 226 tỷ đồng Năm 2008 so với năm 2007 giảm 418 tỷ đồng tương đương giảm 14% Chủ yếu lượng tiền gửi có kỳ hạn Điều cho phép ngân hàng ổn định nguồn vốn Đạt kết trên, Sở giao dịch I đặc biệt đổi phong cách phục vụ khách hàng, quan tâm chăm sóc khách hàng có tiền gửi lớn, chủ động phục vụ khách hàng đơn vị đơn vị cá nhân có doanh số hoạt động lớn Tuy nhiên tiền gửi từ việc phát hành trái phiều, cổ phiếu thấp Chứng tỏ ngân hàng chưa thu hút khách hàng hoạt động Việc phát triển sản phẩm dịch vụ phát hành thẻ, toán,… tiếp tục mũi nhọn đầu tư SDG I, nhằm đạt hai mục tiêu: Tăng thu nhập từ phí tăng trưởng nguồn vốn 15 Hoạt động tín dụng Bảng 2: Hoạt động tín dụng SDG I – NHCT Việt Nam Đơn vị: tỷ đồng 2005 2006 VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ Tổng số I Tổng dư nợ cho vay đầu tư 3.041 899 T.đó: cho vay 1.889 899 Chỉ tiêu 2007 VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ Tổng số VNĐ Ngoại tệ quy VNĐ Tổng số 3.940 3.618 880 4.499 3.205 1.154 4.359 2.788 1.906 870 2.776 1.958 1.142 3.101 675 987 653 242 895 722 286 1.008 1.214 1.801 1.253 628 1.881 1.236 857 2.093 A.Phân theo thời gian Tđó:- Ngắn hạn - Trung dài hạn B.Phân theo TPKT 2.066 - KT Qdoanh 2.081 2.341 722 - KT quốc doanh 695 760 C.Phân theo ngành SXKD - Công nghiệp 994 236 1.230 - Tiêu dùng 38 - Thương nghiệp 435 528 963 - Dịch vụ 316 38 54 - Ngành khác 106 97 203 1886, 894,4 2.78o, 2.774, 3.101 - Dư nợ hạn 2,6 4,6 7,2 1,5 Tđó:- KTQD 1,4 3,5 4,9 - KTNQD 1,2 1,1 2,3 Tổng doanh số cho vay 3.196 1.997 5.193 6.960 7.380 Tổng doanh số thu nợ 3.012 1.807 4.819 6.971 7.056 38 D.Chất lượng TD - Dư nợ hạn E.Chỉ tiêu hiệu Nguồn: Phòng Tổng hợp SGD I 16 Qua bảng ta thấy, hoạt động cho vay đầu tư SDG I ngày đẩy mạnh Năm 2008 đạt 4544 tỷ đồng, đạt 74,7% so kế hoạch đề ra, tăng 185 tỷ đồng so với năm 2007 tương đương tăng 4,2% Hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn qua năm 2005, 2006, 2007 70,76%; 61,7%; 71,14% Năm 2008 đạt 3882 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 85,43% Dư nợ cho vay năm 2008 so với năm 2007 tăng 782 tỷ đồng tương đương tăng 25,2%, đạt 78,3% so kế hoạch năm 2008 Tốc độ tăng trưởng tín dụng Sở giao dịch phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Trong đó: - Dư nợ cho vay VNĐ năm 2007 so với năm 2006 tăng 52 tỷ đồng Năm 2008 so với năm 2007 tăng 412 tỷ đồng, tốc độ tăng 21%, đạt 76% kế hoạch đề - Dư nợ cho vay ngoại tệ quy VNĐ năm 2007 so với năm 2006 tăng 272 tỷ đồng Năm 2008 so với năm 2007 tăng 370 tỷ đồng, tốc độ tăng 32,4%, đạt 82,2% so kế hoạch đề - Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2008 so với năm 2007 tăng 583 tỷ đồng, tốc độ tăng 58%, đạt 61,4% so kế hoạch đề - Dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2008 so với năm 2007 tăng 199 tỷ đồng, tốc độ tăng 9,5%, đạt 96,8% so kế hoạch đề Mục tiêu hoạt động tín dụng cấu lại danh mục cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro, tăng cường quản lý rủi ro, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội để có biện pháp xử lý kịp thời, đảm bảo an toàn hiệu tín dụng Ngân hàng tăng đầu tư tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Năm 2008 tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chiếm 75% tổng dư nợ, tăng 17% so kế hoạch đề ra, tỷ trọng thành phần kinh tế quốc doanh chiếm 25% Các doanh nghiệp tiến hành cổ phần hoá, công ty tư nhân phát triển với nhà đầu tư nước tìm cách phát triển thị trường Việt Nam Để phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế, trình đại hoá đất nước tăng 17 cường nên ngân hàng sử dụng sách hợp lý đầu tư vào ngành dịch vụ, thương nghiệp đặc biệt công nghiệp Lợi nhuận/tổng dư nợ qua năm tăng, năm 2007 10,69% Chứng tỏ hoạt động cho vay hiệu đóng góp phần lớn lợi nhuận doanh thu Một phần ngân hàng thực tốt sách ưu đãi khách hàng sách cạnh tranh/marketing Sở giao dịch I thực sách ưu đãi khách hàng thông qua ưu đãi lãi suất phi tín dụng Nguyên tắc cạnh tranh cạnh tranh lãi suất, phi tín dụng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng Ngân hàng áp dụng mức lãi suất phí phù hợp hỗ trợ giảm chi phí cho khách hàng Ưu tiên mức độ đáp ứng yêu cầu vốn mức lớn Hỗ trợ khách hàng dịch vụ ngân hàng đại áp dụng kỹ thuật công nghệ thông tin dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính,…Giới thiệu thông tin cập nhập cho khách hàng sản phẩm Chất lượng tín dụng ngày cải thiện, biểu tỷ lệ nợ hạn/Tổng cho vay qua năm 2005, 2006, 2007 0,26%; 0,05%; 0% Năm 2005 tình trạng nợ khó đòi mức cao đến năm 2006, 2007, 2008 tình trạng khắc phục đạt tỷ lệ tốt Tỷ lệ nợ xấu nợ khó đòi giảm mức tối thiểu Do phần Sở giao dịch I dùng nguồn trích dự phòng rủi ro để xoá nợ, phần nổ lực thu hồi nợ tăng truởng dư nợ Ngân hàng ngày nâng cao, quán triệt quan điểm tiêu chuẩn chất lượng điều kiện cấp tín dụng Bên cạnh đó, hạn chế việc cấp tín dụng đảm bảo tài sản Thực chủ trương điều chỉnh tỷ lệ cấp tín dụng Sở giao dịch I đặt hạn mức cấp tín dụng tài sản đảm bảo khách hàng tỷ trọng cấp tín dụng tài sản đảm bảo tổng cấu tín dụng Ngân hàng nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo phải có tính khoản cao nguồn tiền thu từ Tài sản đảm bảo phát mại phải đủ lớn để trang trải nợ gốc lãi Năm 2008 ngân hàng thực tốt biên pháp quản lý tín dụng 18 Ngoài cấu cho vay thay đổi qua năm Tỷ lệ cho vay ngắn hạn đẩy mạnh Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2007 so với năm 2006 giảm 113 tỷ đồng Và năm 2008 đạt 1591 tỷ đồng, so với năm 2007 tăng 583 tỷ đồng, tốc độ tăng 58% Nhưng tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn qua năm, dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2007 so với 2006 tăng 212 tỷ đồng Và năm 2008 đạt 2291 tỷ đồng, so với 2007 tăng 199 tỷ đồng, tốc độ tăng 9,5% Do kế hoạch đặt Sở giao dịch I tập trung hoạt động vay trung dài hạn Tỷ lệ dư nợ cho vay/tổng nguồn vốn huy động qua năm 2007, 2008 18,5%, 21,6% Chứng tỏ tính khoản ngân hàng tương đối tốt Đối với hoạt động đầu tư, việc cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, Sở giao dịch I tăng cường đầu tư thị trường liên ngân hàng thông qua hình thức như: gửi vốn, mua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng bạn Nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn phân tán rủi ro Dư nợ cụ thể qua năm 2005, 2006, 2007, 2008 1152, 1723, 1258, 662 tỷ đồng Trong năm qua, Sở giao dịch I tham gia đầu tư nhiều dự án lớn, thuộc ngành nghề, lĩnh vực chủ dạo kinh tế phát huy hiệu quả, có ý nghĩa kinh tế xã hội thiết thực là: Dự án phóng vệ tinh Vinasat NHCT Việt Nam làm đầu mối, Dự án mở rộng mạng lưới viễn thông Tập đoàn Bưu viễn thông, Dự án mở rộng đuôi Phú Mỹ Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Dự án đổi đầu tàu Tổng công ty Đường sắt Việt Nam v.v… 19 Bảng kết kinh doanh Bảng 3: Bảng kết kinh doanh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu Tổng chi Lãi hạch toán nội 2005 2006 2007 1055.780 1.456.119 1.539.224 708.274 1.113.034 1.207.725 347.506 343.054 331.498 Nguồn: Phòng Tổng hợp SDG I Nhìn vào bảng ta thấy lãi hạch toán nội SGD I giảm dần qua năm Nhưng tăng mạnh vào năm 2008, lũy kế 12 tháng đạt 361,2 tỷ đồng, tăng 29,7 tỷ đồng so với năm 2007, vượt 1,2 tỷ đồng so với kế hoạch lợi nhuận NHCT giao năm 2008 ( kế hoạch 360 tỷ đồng ) Qua năm SGD I đạt mức tăng trưởng cao Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu năm 2006 so với 2005 tăng 37,92%, năm 2007 so với 2006 tăng 5,7% Rõ ràng tỷ lệ tăng trưởng doanh thu dương cao nhiều so với tỷ lệ lạm phát Chứng tỏ SDG I phát triển theo quy mô qua năm tăng cường hoạt động cho vay, điều hoà vốn dịch vụ Bên cạnh tỷ lệ chi phí năm 2006 so với năm 2005 tăng cao 57,15%, năm 2007 so với năm 2006 tăng 8,51% Trong phí dịch vụ năm 2007 16,5 tỷ đồng Lũy kế năm 2008 đạt 19,596 tỷ đồng, đạt 75% kế hoạch NHCT Việt Nam giao ( kế hoạch 26 tỷ đồng ) Tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh năm 2006 so với 2005 giảm 1,28%, năm 2007 so với 2006 giảm 3,37%, tăng cao vào năm 2008, so với năm 2007 tăng 8,96% Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận dương cao vào năm 2008 chứng tỏ mức độ mở rộng chất lượng hoạt động công ty Hệ số lãi ròng qua năm 2005, 2006, 2007 32,91%; 23,56%; 21,54% Hệ số cho thấy SGD I làm ăn có lãi tăng quy mô hoạt động Cùng với phát triển đất nước, SGD I ngày phát triển lớn mạnh số lượng chất lượng Qua bảng cho thấy cho vay đóng vai trò chủ đạo hoạt động SDG I 20 Với quy mô ngày mở rộng, mặt hoạt động hỗ trợ dịch vụ tăng tốc phát triển Sở giao dịch I nơi quản lý vốn có uy tín, thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản giao dịch, thực dịch vụ toán qua ngân hàng; làm tốt đầu mối toán cho chi nhánh NHCT toàn quốc ngân hàng khác hệ thống Đến năm 2007, doanh số toán đạt 716 ngàn tỷ đồng, toán chuyển khoản chiếm tỷ trọng 97% - 98%, bình quân hàng năm tăng 20% Công tác toán góp phần hạn chế lưu thông tiền mặt, lưu chuyển vốn nhanh nâng cao hiệu sử dụng vốn khách hàng Hoạt đông kinh doanh đối ngoại nghiệp vụ trọng yếu Sở giao dịch I, tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động Năm 2007, doanh số mua bán ngoại tệ đạt 521 triệu USD, bình quân hàng năm tăng 20% Doanh số toán xuất nhập đạt 297 triệu USD, bình quân hàng năm tăng 26% Từ thực tế hoạt động kinh doanh, Sở giao dịch I đặc biệt trọng phát triển hoạt động dịch vụ xu phát triển tất yếu Ngân hàng thương mại đại Do bên cạnh việc cải tiến nâng cao chất lượng, tiện ích dịch vụ truyền thống, Sở phát triển mạnh dịch vụ dịch vụ thẻ, dã phát hành 30.000 thẻ ATM, thẻ TDQT, dịch vụ “ hỗ trợ du học”, giải ngân dự án ODA, tư vấn đầu tư tài chính, thu chi hộ tiền mặt; đưa vào ứng dụng dịch vụ ngân hàng đại Internetbanking, homebanking v.v để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng nâng cao lực cạnh tranh Thu từ hoạt động dịch vụ không ngừng tăng, bình quân hàng năm tăng 20% 21 Phần III: Định hướng hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Những ưu điểm hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I thành viên có quy mô hoạt động lớn hệ thống Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, ngân hàng mạnh có khả cạnh tranh với ngân hàng nước khu vực Sở giao dịch I khách hàng đánh giá Ngân hàng có uy tín Bên cạnh Sở giao dịch I nhận quan tâm đạo sát Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, ủng hộ hợp tác quan ban ngành trình hoạt động kinh doanh Mạng lưới hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I rộng lớn gồm đơn vị giao dịch điểm huy động vốn tập trung khu phố lớn, đông dân cư Để đạt kết đó, Sở giao dịch I khai thác tận dụng thuận lợi sau: 1.1 Về hoạt động cho vay + Thủ tục cho vay nhanh gọn nhằm giúp rút ngắn thời gian giao dịch Lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường Và đưa giải pháp tài tối ưu + Ngân hàng bám sát thị trường để đưa sách lãi suất phù hợp, tính khoản nhanh ngân hàng điểm đến khách hàng đơn vị hoạt động vào lĩnh vực có sản phẩm dịch vụ trọng yếu: Bưu chính, Điện lực…Đa số khách hàng có quan hệ vay vốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả, vay trả song phẳng + Chất lượng tín dụng đảm bảo tốt Nợ xấu, nợ khó đòi giảm mạnh, không đáng kể Tỷ lệ nợ hạn năm 2008 5,47 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,14% Tháng 12 so với tháng 11 năm 2008 giảm 2,4 tỷ đồng 22 + Ngân hàng biết tận dụng trình phát triển kinh tế, công công nghiệp hoá đại hoá để phân bổ việc cho vay ngành kinh tế Ngành xây dựng đặc biệt giao thông vận tải cho vay với tỷ trọng lớn 1.2 Về hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động dồi dào, đảm bảo chủ động để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho hoạt động cho vay đầu tư Tổng nguồn vốn huy động huy động ngày tăng Nhờ việc ngân hàng thu hút lượng lớn tiền gửi doanh nghiệp khu dân cư Ngân hàng có sách linh hoạt để phù hợp với môi trường kinh tế nước giới Trong năm qua số giá tăng giá vàng tăng đột biến Ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, gia tăng dịch vụ chăm sóc khách hàng, thực nhiều chương trình khuyến mại 1.3 Hoạt động quản lý nhân Sở giao dịch có cấu tổ chức chặt chẽ Việc quản lý, xếp, đào tạo, chế độ đãi ngộ cho nhân viên hợp lý Do gánh nặng chi phí nhân không đáng kể Đội ngũ cán đào tạo theo chuyên ngành ngân hàng bậc cao đẳng, đại học đại học; chủ yếu cán có trình độ đại học Nhận thức chất lượng cán yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động Sở, Sở giao dịch I đặc biệt quan tâm đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao đáp ứng yêu cầu trước mắt lâu dài Hiện nay, 1/3 đội ngũ cán lãnh đạo Sở lực lượng trẻ, có lực trình độ, nguồn lực kế cận có chất lượng để Sở giao dịch I vững bước vào giai đoạn phát triển hoạt động kinh doanh năm tới 1.4 Sở giao dịch I đơn vị có sở vật chất kỹ thuật đại Tất phòng ban trang bị máy vi tính phục vụ cho nhu cầu lưu trữ, cập nhật thông tin xử lý liệu Sở giao dịch I đơn vị dẫn đầu hệ thống, triển khai thành công “Dự án đại hoá ngân 23 hàng”, đánh dấu bước ngoặt quan trọng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác quản trị phục vụ khách hàng, tảng cho phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tương lai Những nhược điểm hoạt động kinh doanh Bên cạnh kết đạt được, thực tế hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I năm qua bộc lộ nhược điểm sau: 2.1 Về hoạt động huy động vốn Trong tổng số nguồn vốn huy động, tiền gửi doanh nghiệp biến động bất thường, lại tập trung số đơn vị lớn như: Tổng công ty BCVT Việt Nam, TCT Điện lực Việt Nam đơn vị thành viên Năm 2006, Tổng công ty BCVT Việt Nam có thay đổi lớn mô hình tổ chức có phân cấp quản lý vốn, không tập trung vốn tổng công ty trước Dự báo năm tới, nguồn tiền gửi doanh nghiệp giảm mạnh, kéo theo tổng nguồn vốn huy động Sở giảm đáng kể, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, việc tiếp tục trì nguồn vốn huy động khó khăn, đồng thời lãi suất đầu vào tăng lên, lợi tiền gửi toán doanh nghiệp giảm dần 2.2 Về hoạt động cho vay Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhà nước Sở giao dịch I chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ, nhiều doanh nghiệp trình chuyển đổi, tài sản doanh nghiệp chưa đủ thủ tục pháp lý nên khó khăn cho ngân hàng việc chấp tài sản Việc thu nợ tồn đọng khó khăn do: Các đơn vị có nợ khó đòi ngoại bảng hoạt động cầm chừng lãi, đủ trang trải chi phí Một số khách hàng cam kết trả nợ không thực Một số đơn vị có nợ tồn đọng xử lý đưa ngoại bảng không chịu trả nợ ngân hàng; Một số doanh nghiệp phủ thông báo việc cho xử lý nợ 24 2.3 Về hoạt động đầu tư Hoạt động đầu tư đóng góp đáng kể cho doanh thu ngân hàng, nhiên năm qua đầu tư giảm, có nhiều biến động Năm 2006 tăng cao 571 tỷ đồng so với năm 2005, giảm 465 tỷ đồng so với năm 2007 Đặc biệt giảm mạnh vào năm 2008 662 tỷ đồng 2.4 Về hoạt động dịch vụ Hoạt động dịch vụ chiếm tỷ lệ nhỏ cấu lợi nhuận Sở giao dịch I ngân hàng khác Việt Nam chưa khai thác tối đa hoạt động Trong ngân hàng đạt tiêu chuẩn quốc tế dịch vụ đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Chiến lược kinh doanh Sở giao dịch I năm tới Sở giao dịch I với vị chi nhánh có quy mô hoạt động kinh doanh lớn hệ thống Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng thương mại có quy mô lớn địa bàn Hà Nội Với kết đạt vướng mắc tồn năm qua, vào định hướng phát triển NHCT Việt Nam, Sở giao dịch I đề chiến lược kinh doanh năm tới sau: 3.1 Mục tiêu kế hoạch năm tới + Tổng nguồn vốn huy động bình quân tăng: 10% + Dư nợ cho vay đầu tư tăng: 25% + Nợ hạn: 1% + Thu dịch vụ tăng: 15% + Phát hành thẻ ATM: vượt tiêu giao + Lợi nhuận hạch toán tăng: 10% 3.2 Chiến lược kinh doanh + Xây dựng Sở giao dịch I trở thành Ngân hàng đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh Kết hợp bán buôn bán lẻ, phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao Tiếp tục giữ vững 25 thị phần tín dụng đôi với cấu lại danh mục tín dụng, đầu tư cho khách hàng ngành hàng có triền vọng phát triển + Phát triển thị phần phi tín dụng: trở thành NHTM đầu phát triển dịch vụ Thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, cho thuê két sắt ….với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh, thương hiệu sắc riêng + Trở thành Ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ đại, khai thác hiệu nhiều công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh; ứng dụng cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đại cho khách hàng + Hình thành mạng lưới Ngân hàng mạng lưới khách hàng để phục vụ khách hàng tiện lợi hiệu Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp với nghiệp vụ, sở tiết kiệm chi phí Cải tạo khang trang đẹp điểm giao dịch Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Đẩy mạnh biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cư Duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống, trọng khai thác nguồn vốn tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị nghiệp có thu, tạo nhiều kênh huy động vốn mới, cấu cân đối, ổn định Đặc biệt quan tâm việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, xác, an toàn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… khách hàng, để thực sách tiếp thị, khuyến linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn + Tăng trưởng tín dụng tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn, hiệu Căn vào định hướng NHCT, chương trình phát triển kinh tế Hà Nội diến biến thị trường vay hướng Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình sản xuất 26 Tiếp tục bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay, nâng tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo lên 50% tổng dư nợ cho vay Nâng cao lực thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng quản lý rủi ro để đảm bảo an toàn hiệu tiền vay, không phát sinh nợ xấu Tiếp tục làm việc với quan chức để xử lý thu hồi khoản nợ tồn đọng cũ + Đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo khác biệt sản phẩm có tính cạnh tranh cao Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM đẩy mạnh giá trị gia tăng cho sản phẩm thẻ + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực để phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hoá kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu Ngân Hàng Công Thương Việt Nam + Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mặt hoạt động kinh doanh Kết hợp nhiều hình thức kiểm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thức chấp hành chế, quy trình nghiệp vụ 27 Kết luận Trong trình xây dựng trưởng thành, Sở giao dịch I vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, phục vụ góp phần tích cực thực đường lối sách đổi Đảng Nhà nước Không ngừng phấn đấu vươn lên khẳng định vị trí chi nhánh hoạt động có quy mô lớn Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, có bước phát triển nhanh đạt nhiều thành tựu to lớn mặt hoạt động kinh doanh, dịch vụ Ngân hàng Trong nhiều năm liền, Sở đơn vị dẫn đầu hệ thống Ngân hàng công thương Việt Nam, đóng góp 50% vào lợi nhuận hợp hệ thống Phát triển đồng kinh doanh đối nội kinh doanh đối ngoại, công nghệ Ngân hàng tiên tiến, có uy tín với khách hàng nước quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh tồn hạn chế bất cập hoạt động Sở Trong năm tới, để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế đất nước với hỗ trợ từ phía Ngân hàng Nhà nước Hội sở ngân hàng công thương Việt Nam, Sở giao dịch I xây dựng cho chiến lược phát triển phù hợp xu hướng hội nhập nay, không ngừng phát triển mạnh mẽ để thực phương châm hoạt động ”Hội nhập phát triển vững chắc” Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Văn Tuấn nhân viên phòng Tổng hợp tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua Giúp em có thêm kiến thức bổ ích phục vụ đắc lực cho em thực chuyên đề thực tập tới 28