Báo cáo thực tập tổng hợp LỜI MỞ ĐẦU Nói đến ngân hàng nói đến tổ chức trung gian tài quan trọng kinh tế với chức thực sách kinh tế tài chính, đặc biệt sách tiền tệ- kênh quan trọng sách kinh tế phủ nhằm ổn định tình hình kinh tế vĩ mô đất nước Từ gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển số lượng lẫn chất lượng Ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố HCM ngân hàng non trẻ hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Là chi nhánh HDB, chi nhánh Hà Nội thành lập chưa đầy năm đạt thành đáng kể Trong trình hoạt động, chi nhánh làm tốt vai trò quảng bá hình ảnh, mở rộng tầm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng TMCP phát triển nhà HCM Sau thời gian ngắn thực tập chi nhánh HDB Hà Nội, dụng kiến thức học nhà trường kiến thức thực tế giúp em có nhìn thực tế, tổng quát hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống NH TMCP phát triển nhà HCM Mặc dù cố gắng để hoàn thành Báo cáo thực tập, song kiến thức hạn chế nên báo cáo lộ nhiều nhược điểm khiếm khuyết Em mong nhận ý kiến đóng góp, nhận xét cô giáo Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh, chị chi nhánh HDB Hà Nội giúp em hiểu tình hình hoạt động Chi nhánh giúp em hoàn thành Báo cáo thực tập SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN І QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHTMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HCM VÀ CHI NHÁNH HÀ NỘI • Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần(TMCP) phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh • Tên giao dịch quốc tế: Housing Development Bank • Tên gọi tắt: HD Bank • Trụ sở chính: Hội sở đặt số 33-39 Pasteur, quận 1, Hồ Chí Minh І Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP phát triển nhà HCM chi nhánh Hà Nội Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố HCM Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDBank) thành lập Là ngân hàng TMCP nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, HDBank có chức thực kinh doanh tổng hợp, đa dạng lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn quản lý tất nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban nhân dân TP Hồ Chí Minh chương trình, kế hoạch phát triển nhà chỉnh trang đô thị Cho đến thời điểm tháng 01 năm 2008, HDBank đạt mức vốn điều lệ 1000 tỷ đồng, tăng 100% so với năm 2007 Toàn hoạt động HDBank thực thống theo Qui trình, Qui chế HDBank, tuân thủ nghiêm ngặt theo qui định pháp luật Sau nhiều đợt tra chặt chẽ tra Ngân hàng Nhà nước, HDBank hoàn toàn đáp ứng tiêu chí phát triển lành mạnh ngân hàng thương mại cổ phần SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp Về nguồn nhân lực, Tổng số CB-NV HDBank tính đến tháng 06 năm 2008 đạt 815 người, tăng 82% so với năm 2007 Trong đó, số CB-NV có trình độ đại học đại học đạt 60% HDBank xây dựng đội ngũ CB-NV tinh nhuệ, động, vững vàng nghiệp vụ, lực chăm sóc khách hàng trình độ quản lý để thực dự án này, sẵn sàng để nắm bắt công nghệ triển khai ứng dụng chương trình phần mềm nghiệp vụ tài ngân hàng tiên tiến Nguồn nhân lực HDBank yếu tố cốt lõi để đưa HDBank phát triển bền vững “thời đại WTO” với hội thách thức Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh HD Bank Hà Nội Chi nhánh Hà Hội đơn vị hạch toán phụ thuộc ngân hàng TMCP phát triển nhà HCM thành lập theo định số 1300 QĐ- NHNN ngày 27/06/2006 ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có dấu có nhiệm vụ thực hoạt động theo quy định ngân hàng Chi nhánh Hà Nội đặt số 91B Nguyễn Thái Học, phường Điện Biên, quận Ba Đình Hà Nội Chi nhánh Hà Nội thành lập nhằm cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng dịch vụ khác, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh yêu cầu mở rộng mạng lưới chi nhánh HD Bank tỉnh, thành phố địa bàn HCM, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi việc cung cấp dịch vụ HD Bank đến khách hàng Đến thời điểm 30/12/2007, chi nhánh Hà Nội có chi nhánh trực thuộc bao gồm: Phòng giao dịch Đống Đa, phòng GD Hoàn Kiếm, phòng GD Hoàn Kiếm Qua trình mở rộng hoạt động chi nhánh, năm 2008, chi nhánh Hà Nội mở thêm phòng giao dịch Hồng Hà, PGD Hai Bà Trưng, PGD Thái Thịnh, PGD Trung Hòa, PGD Hà Đông PGD Tây Đô Trong trình mở rộng hoạt động ngân hàng, năm 2008, PGD Hoàn Kiếm PGD Cầu Giấy nâng cấp thành chi nhánh độc lập phân bổ quản lý PGD Đến thời điểm tại, chi nhánh Hà Nội quản lý phòng GD trực thuộc PGD Đống Đa, PGD Trung Hòa PGD Hà Đông SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp П Cơ cấu tổ chức chi nhánh HD Bank Hà Nội Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Nội Đến thời điểm nay, chi nhánh HDB Hà Nội chia thành địa đierm kinh doanh, Ban giám đốc trực tiếp điều hành quản lý bao gồm: • Chi nhánh HDB Hà Nội • Phòng giao dịch Đống Đa • Phòng giao dịch Trung Hòa • Phòng giao dịch Hà Đông Chi nhánh Hà Nội có Phòng, Ban nghiệp vụ sau đây:  Phòng kinh doạnh Dịch vụ  Phòng kế hoạch nguồn vốn  Phòng Kế toán- Ngân quỹ- Tin học  Phòng toán quốc tế  Phòng hành  Ban kiểm tra kiểm toán nội Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 2.1 Ban lãnh đạo • Các thành viên Ban giám đốc bổ nhiệm theo định Tổng giám đốc NH phát triển nhà HCM • Giám đốc chi nhánh điều hành hoạt động Ban giám đốc, Giám đốc chi nhánh thục nhiệm vụ, quyền hạn theo quy định pháp luật ngân hàng cấp chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh chi nhánh SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp • Phó giám đốc người cố vấn tham mưu trợ giúp Giám đốc trình quản lý điều hành hoạt động kinh doanh, phạm vi cho phép ủy nhiệm Giám đốc Phó giám đốc có quyền thay mặt Giám đốc định chịu trách nhiệm pháp lý trước định • Ngoài Ban lãnh đạo Chi nhánh có trưởng phòng,ban, phó phòng, ban Tổng giám đốc định bổ nhiệm, với quyền hạn Giám đôc chi nhánh Hà Nội định dựa qui định HDB 2.2 Phòng kinh doạnh dịch vụ Phòng kinh doanh dịch vụ có nhiệm vụ sau đây: • Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công pháp quy quy trình tín dụng: tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, dự án, giới thiệu sản phẩm, phân tích thông tin, nhận hồ sơ, xem xét định cho vay, bảo lãnh, hoàn thiện hồ sơ giải ngân quản lý giải ngân, quản lý kiểm tra sử dụng khoản vay, theo dõi thu đủ nợ, thu đủ lãi, đến tất toán hợp đồng tín dụng với khách hàng • Thực chiết khấu cho vay cầm cố chứng từ có giá • Chịu trách nhiệm marketing tín dụng, tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, danh mục vấn đề liên quan • Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định tổng hợp phân tích, quản lý thông tin lập báo cáo công tác tín dụng Thực yêu cầu quản lý tín dụng, rủi ro tín dụng Chi nhánh theo quy định • Nghiên cứu xay dựng chiến lược khách hang tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng 2.3 Phòng kế hoạch nguồn vốn • Tổ chức điều hành tài sản nợ, tài sản có tiền chi nhánh để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, an toàn pháp luật • Đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn an toàn, tích cực, bảo đảm khả toán, tránh rủi ro kỳ hạn, rủi ro lãi suất, loại rủi ro nguồn vốn khác SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp • Chủ trì xây dựng quy trình nghiệp vụ công tác điều hành nguồn vốn, tham gia xây dựng quy trình hoạt động nghiệp vụ khác • Thức cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, thực trích quỹ bảo lãnh, quỹ dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định NHNN HD Bank 2.4 Phòng Kế toán- Ngân quỹ- Tin học • Quản lý kế toán, tổ chức thực tổ chức đạo việc hạch toán kế toán, phản ánh xác trung thực kịp thời, đầy đủ toàn tài sản, nguồn vốn phân tích kết hoạt động kinh doanh ngân hàng • Quản lý tài chính, quản lý loại vốn, quỹ công nợ • Trực tiếp nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động vốn dân cư, thực nghiệp vụ tín dụng số loại dịch vụ ngân hàng theo phân công Ban giám đốc • Thực dịch vụ dịch vụ chuyển tiền, toán thẻ, thu đổi ngoại tệ, thu đổi tiền mặt, ngân quỹ 2.5 Phòng toán quốc tế • Thực dịch vụ toán quốc tế chi nhánh, riêng việc chuyển tiền nước thực trụ sở HDB thành phố HCM • Dịch thuật chứng từ, tài liệu có liên quan đến lĩnh vực toán quốc tế cho ngân hàng khách hàng 2.6 Phòng hành • Thực công tác hành quản trị • Thực mặt tổ chức cán bộ, quản lý lao động, sách tiền lương, thưởng, bảo hiểm • Tham gia đào tạo cán bộ, huấn luyện, nâng cao tay nghề cho cán công nhân viên, thực công tác thi đua, khen thưởng, kỳ luật,… • Tham gia thực phát triển sở vật chất kỹ thuật, thực hiên côgn tác hành chính, quản trị, bảo vệ, hậu cần, phục vụ mặt hoạt động chi nhánh SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp 2.7 Ban kiểm tra kiểm soát nội • Thực quản lý hồ sơ nhân • Theo sõi công tác tra, kiểm tra, giải khiếu tố, khiếu nại • Thực công tác an ninh, bảo vệ trị nội Mối quan hệ phận Các phận chi nhánh ngân hàng phát triển nhà pt HCM Hà Nội hoạt động mối quan hệ chặt chẽ, gắn bó, hoạt động phòng ban ảnh hưởng đến hoạt động mà thu nhập phòng ban khác Đứng đầu chi nhánh Ban giám đốc Ban giám đốc bao gồm người có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao, thực chức trách, nhiệm vụ mình, điều hành quản lý hoạt động ngân hàng thích ứng tốt với biến động thị trường Khối tín dụng, dịch vụ khách hàng, khối đơn vị trực thuộc phận trực tiếp tạo thu nhập, thông qua việc tiến hành nghiệp vụ huy động cho vay, trao đổi mua bán ngoại tệ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Đây khối trực tiếp thực giao dịch với khách hàng, tiếp thị hình ảnh ngân hàng chi nhánh đến khách hàng đem lại thu nhập trực tiếp cho chi nhánh Quá trình hoạt động khối chịu kiểm soát ban giám đốc thông qua khối quản lý nội hỗ trợ khối hỗ trợ kinh doanh Khối quản lý nội giúp chi nhánh hoạt động thông suốt, bao gồm đảm bảo sở hạ tầng, máy móc kỹ thuật cho trình hoạt động Khối quản lý nội làm công tác tra kiểm tra trình hoạt phòng ban cho hoạt động chi nhánh diễn quy định ngành, luật pháp Nhà nước giới hạn cho phép Khối hỗ trợ kinh doanh không tham gia kinh doanh lại cánh tay đắc lực giúp ban Giám đốc quản lý cách chi tiết cụ thể nhiều lĩnh vực Như vậy, phòng ban làm chức năng, nhiệm vụ phối hợp với từ việc quản lý nhân sự, thông tin, quản lý việc huy động vốn, tài sản, giao dịch với khách hàng… để đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nhánh SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN П TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCP PT NHÀ TP HCM CHI NHÁNH HÀ NỘI І Phân tích số hoạt động chủ yếu chi nhánh Hoạt động tín dụng 1.1 Qui trình cho vay tín dụng Quy trình cho vay chi nhánh Hà Nội diễn sau: Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Cán tín dụng tổ thẩm định hồ sơ vay vốn, bao gồm tính hợp pháp hồ sơ, tính minh bạch hoạt động kinh doanh khách hàng, hiệu khả trả nợ khách hàng, tài sản đảm bảo, cầm cố,… Hoàn chỉnh báo cáo thẩm định trình trưởng phòng tín dụng kiểm tra trình lên lãnh đạo xét duyệt cho vay CBTD thông báo cho khách hàng khách hàng soạn thảo hợp đồng tín dụng hợp đồng liên quan khác Trưởng phòng tín dụng kiểm tra hợp đồng trình lên lãnh đạo để lãnh đạo khách hàng ký hợp đồng Lãnh đạo yêu cầu CBTD thực đảm bảo tiền vay, CBTD tiếp nhận, kiểm tra giải ngân CBTD trình TPTD kiểm tra trình lại lên lãnh đạo để xét duyệt giải ngân Hồ sơ trả lại cho phòng tín dụng Nếu lãnh đạo không duyệt, CBTD thông báo trả hồ sơ lại cho khách hàng Nếu lãnh đạo duyệt, CBTD chuyển chứng từ toán xét duyệt cho phòng kế toán thực giải ngân cho khách hàng Phòng kế toán giải ngân cho khách hàng SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp CBTD cần kiểm tra việc sử dụng vốn giải ngân, theo dõi hoạt động khách hàng, theo dõi việc thu nợ xử lý phát sinh Khi kết thúc hợp đồng, KH trả hết nợ, CBTD tiến hành đối chiếu với phòng kế toán, lý hợp đồng tín dụng, giải tỏa việc cầm cố, chấp, xuất kho tài sản đảm bảo theo quy định 1.2 Hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Nội • Hoạt động cho vay: Bảng 1.2.1.Tình hình tín dụng STT Chỉ tiêu Năm 2006 (6 tháng cuối 2007 Năm Năm 2008 năm) Số tiền Tỷ trọng Số tiền (triệu đ) Tỷ Số tiền Tỷ trọng trọng (triệu đ) % % Vay CK GTCG 75,764 57,16 1,510,932 66.27 381,262 23.46 Vay bổ sung VLD 24,786 18.7 308,251 13.52 674,602 41.51 Vay XNK 14,103 10.64 199,724 8.76 261,163 16.07 Vay khác Tổng dư nợ 17,894 132,548 13.5 100 261,056 2,279,964 11.45 100 308,130 1,625,156 18.96 100 Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ Đặc điểm hoạt động tín dụng chi nhánh HDB Hà Nội cấu tín dụng chi nhánh, hoạt động cho vay chiết khấu chứng từ có giá chiếm tỷ trọng lớn so với loại hình cho vay truyền thống ngân hàng SV: Nguyễn Thị Phương Thảo Báo cáo thực tập tổng hợp Biểu đồ 1.2.1 Qua bảng ta thấy, cấu cho vay chi nhánh thời gian qua có biến đổi đáng kể Trong năm đầu hoạt động, cho vay chiết khấu chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ, lớn 60% tổng dư nợ, sau cho vay bổ sung vốn lưu động loại hình khác Tuy nhiên, đến năm 2008, cấu cho vay có thay đổi đáng kể Tỷ trọng cho vay chiết khấu giảm mạnh, từ 60% năm 2007 xuống gần 25% năm 2008, với dư nợ chiết khấu giảm lần số tuyệt đối, 380 tỷ năm 2008 Thay vào đó, năm 2008 tỷ trọng cho vay bổ sung VLD tăng đáng kể, từ 13% lên 45% cấu cho vay Mặc dù tổng dư nợ năm 2008 giảm xuống, dư nợ cho vay VLD tăng lên gần lần lên đến 670 tỷ Tỷ trọng cho vay XNK cho vay khác cải thiện đáng kể dư nợ tuyệt đối tăng nhẹ SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 10 Báo cáo thực tập tổng hợp Biểu đồ 1.2.2 Một điều đáng ý dư nợ năm 2008 chi nhánh giảm xuống đáng kể Đây điều tránh khỏi điều kiện trường khắc nghiệt năm 2008 vừa qua khiến chi nhánh phải thận trọng cho vay khách hàng Năm 2008 năm mà lãi suất huy động tăng cao, chi phí vốn tăng đẩy lãi suất cho vay ngân hàng tăng cao Điều khiến khách hàng dè dặt việc định vay vốn Hơn nữa, chi nhánh thành lập nên chưa thiết lập mối quan hệ làm ăn lâu dài, thân thiết với khách hàng, điều nguyên nhân khiến dự nợ tín dụng giảm đáng kể Tính đến cuối năm 2008, dư nợ chi nhánh 1,625,156 triệu đồng, giảm 28.72% so với năm 2007 Hoạt động tín dụng thu hẹp chi phí vốn tăng cao ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập hiệu hoạt động chi nhánh thời gian vừa qua • Tình hình sử dụng vốn đóng góp thu nhập hoạt động tín dụng: SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 11 Báo cáo thực tập tổng hợp Trong năm 2007, hoạt động chiếm dụng nguồn vốn chủ yếu chi nhánh dư nợ chiếm 51.33% tổng tài sản đầu tư chứng khoán chiếm 25.44% Trong đó, thu từ hoạt động tín dụng 2,782 triệu, chiếm khoảng gần 10% tổng thu nhập, thu lãi từ đầu tư chứng khoán 87,776 triệu Một hoạt động đáng ý đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh hoạt động dịch vụ, đặc biệt nghiệp vụ chiết khấu Như phân tích, hoạt động chiết khấu ngân hàng chiếm 50% tổng dư nợ, lãi suất đem lại phí hoa hồng đáng kể cho chi nhánh Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2007 32,060 triệu, chiếm tới 90% tổng thu chi nhánh, thu từ nghiệp vụ chiết khấu chiếm tới 90% tổng thu hoạt động dịch vụ Tuy nhiên, đến năm 2008, hoạt động tín dụng thu hẹp chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng môi trường kinh doanh tiêu cực, thu từ hoạt động tín dụng giảm đáng kể Thu chi cho lãi năm 2008 giảm nhẹ, khoảng 15%, nhiên thu từ hoạt động tín dụng giảm Năm 2008, thu từ hoạt động tín dụng 2,098 triệu Thu từ tín dụng giảm có phần nguyên nhân từ việc thu hẹp hoạt động tín dụng chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tăng đáng kể Ngoài ra, năm 2008 thu từ hoạt động dịch vụ giảm đáng kể Nhìn vào cấu nợ năm 2008, ta nhận thấy thay đổi lớn cấu nợ, tỷ trọng cho vay chiết khấu, hoạt động mang lại nguồn thu phí cho ngân hàng giảm đáng kể SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 12 Báo cáo thực tập tổng hợp • Cơ cấu nhóm nợ chi nhánh Bảng 1.2.2 Tình hình cấu nhóm nợ STT Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Số tiền (triệu đ)Tỷ trọng % Nợ đủ tiêu chuẩn Số tiền (triệu Tỷ trọng % đ) 2,204,725 96.7 1,558,037 95.87 Nợ cần ý 33,059 1.45 23,402 1.44 Nợ chuẩn 27,588 1.21 17,552 1.08 Nợ nghi ngờ 12,312 0.54 12,026 0.74 Nợ có KN vốn 2280 0.1 14,139 0.87 2,279,964 100 1,625,156 100 Tổng dư nợ Nguồn: Báo cáo tổng hợp phân loại nợ Từ số liệu năm 2007 ta thấy, sau năm cho vay ạt, dư nợ cuối năm có dấu hiệu bất ổn nợ xấu tăng lên Nợ hạn chiếm gần 2% tổng dư nợ, phạm vi cho phép báo hiệu nguy hiểm tiềm ẩn năm Tuy nhiên, đến năm 2008, môi trường kinh tế tài khó khăn khiến ngân hàng thu hẹp hoạt động cho vay, nợ hạn nợ xấu tăng dư nợ tỷ trọng, nợ hạn chiếm gần 3% tổng dư nợ, nợ xấu chiếm khoảng 2.5% Nợ nhóm nhóm giảm số tuyệt đối lại tăng tỷ trọng Tỷ lệ nợ có khả vốn chi nhánh tăng từ 0.1% lên 0.87%, nợ nghi ngờ tăng từ 0.54% lên 0.74%, điều nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng môi trường kinh doanh, nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Mục tiêu muốn mở rộng quan hệ khách hàng, thiếu cẩn trọng đội ngũ cán trẻ tuổi, thiếu kinh nghiệm nguyên nhân dẫn đến khoản nợ hạn chi nhánh SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 13 Báo cáo thực tập tổng hợp Ngoài ra, cần ý đến nguyên nhân từ thay đổi cấu cho vay Năm 2008, chi nhánh thu hẹp hoạt động cho vay chiết khấu xuống 25% tổng dư nợ, giảm mạnh so với năm 2007 Năm 2007, 60% tổng dư nợ thuộc chiết khấu giấy từ có giá Đây hoạt động không mang lại rủi ro cho chi nhánh, mà phần lớn giấy tờ nhận chiết khấu sổ tiết kiệm Tuy nhiên, đến năm 2008, mà tỷ trọng hoạt động đem lại rủi ro nợ hạn giảm xuống, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng lên điều dễ hiểu 2.Hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hà Nội • Tình hình huy động vốn theo loại hình huy động Bảng 2.2.1.Tình hình huy động vốn(đv: Triệu đồng) STT Chỉ tiêu Năm 2006(6 tháng cuối năm) Năm 2007 Tỷ trọng % Tổng số Tổng số Năm 2008 Tỷ trọng % Tỷ trọng % Tổng số Tiền gửi 271,525 96.67 3,859,857 97.81 3,103,384 98 Tiền vay 4,585 1.63 68.863 1.74 47,184 1,49 Phát hành GT CG 0 0 0 Tiền quỹ 4,776 1.7 17,561 0.45 14,250 0.45 100 3,946,281 100 3,166,718 100 Tổng số ký 280,886 Qua bảng liệu ta thấy rằng, tổng vốn huy động chi nhánh tăng qua năm 200, nhiên đến năm 2008 giảm nhẹ Sau thành lập từ tháng năm 2006, hoạt động năm, tổng huy động chi nhánh tăng từ 280886 triệu vào cuối năm 2006 lên 3,946,281triệu đồng vào cuối năm 2007 Đến cuối năm 2008, tổng huy động lên tới 4,162,403 triệu đồng, tăng 216122 triệu đồng, tức 5,48% so với năm 2007 Nguồn vốn huy động tăng chủ yếu nguồn tiền gửi tăng quy mô lẫn tỷ trọng, nguồn tiền gửi mức cao từ, từ 95-98% tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 với môi trường kinh tế có nhiều biến động, huy động tiền gửi SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 14 Báo cáo thực tập tổng hợp chi nhánh Hà Nội tăng lên 4,203,384 triệu đồng, chiếm 98% tổng huy động vốn, tăng 8.9% so với năm 2007 Trong đó, tỷ trọng nguồn vay ký quĩ nhỏ ngày giảm cấu nguồn vốn chi nhánh • Tình hình huy động theo kỳ hạn Bảng 2.2.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 2006 Năm 2007 2008 Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng (triệu đ) % (triệu đ) % (triệu đ) % Có kỳ hạn 251,224 89.44 3,651,443 92.53 2,841,496 89.73 Không kỳ hạn 29,662 10.56 294,383 7.47 325,222 10.27 Tổng 280,886 100 3,946,281 100 3,166,718 100 Tiền gửi chi nhánh chủ yếu tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi từ tổ chức tín dụng chiếm tỷ lệ áp đảo Điều chi nhánh thành lập nên chưa thực tạo uy tín khách hàng Nguồn vốn đến từ tổ chức tín dụng chiếm gần 80%, đặc biệt nguồn vốn có kỳ hạn giúp cho chi nhánh có nguồn vốn ổn định an toàn điều kiện thị trường tài khó khăn Tuy nhiên, năm 2008 huy động vốn không kỳ hạn tăng nhẹ, số lượng lẫn tỷ trọng so với năm 2007 Điều xảy chịu ảnh hưởng lớn từ nguyên nhân khách quan, mà năm 2008 lãi suất tiền gửi liên tục tăng cao; điều khiến không khách hàng có động thái rút sổ tiết kiệm cũ gửi lại với lãi suất nhằm hưởng lãi suất cao Tuy kỳ hạn thay đổi, nhiên thực tế lượng vốn lại ngân hàng SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 15 Báo cáo thực tập tổng hợp Một số tiêu tài Bảng 2.3.1 Một số tiêu tài Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Lợi nhuận sau thuế (triệu đ) 17,823 11,265 Tổng tài sản (triệu đ) 4,441,119 3,421,661 Nợ hạn (triệu đ) 43,055 47,746 Nợ xấu (triệu đ) 42,180 43,717 Tổng nợ (triệu đ) 2,279,964 1,625,156 Thu nhập từ lãi (triệu đ) 204,132 173,505 Chi phí lãi (triệu đ) 201,350 171,407 8.ROA=(1)/(2) 0.4% 0.33% Tỷ lệ nợ hạn= (3)/(5) 1.89% 2.94% 10 Tỷ lệ nợ xấu =(4)/(5) 1.85% 2.69% Nhìn vào bảng ta thấy, hoạt động chi nhánh năm 2008 hiệu trước tiềm ẩn vấn đề, đặc biệt hoạt động tín dụng Tính đến cuối năm 2008, chi nhánh giảm dư nợ xuống 654,807 triệu, tức khoảng 29% so với năm 2007 Mặc dù tổng dư nợ giảm xuống đáng kể, nợ xấu nợ hạn tăng số tuyệt đối tỷ trọng tổng dư nợ Đây điều mà chi nhánh phòng tín dụng cần ý Hoạt động chi nhánh xuống năm 2008, xét mặt lợi nhuận tỷ lệ sinh lời tổng tài sản Năm 2008, tổng tài sản giảm xuống đáng kể Tổng tài sản giảm 1,019,458 triệu đồng, tương đương khoảng gần 23% so với năm 2007 Thu nhập từ lãi giảm nhẹ, năm 2008 lãi suất cho vay liên tục tăng cao lãi suất lãi huy động tiết kiệm, nguồn thu không bù đắp tốc độ tăng chi phí trả lãi Tỷ lệ ROA năm 2008 giảm nhẹ, từ 0,4% năm 2007 xuống 0.33% năm 2008, điều phản ánh hiệu hoạt động chi nhánh có vấn đề chưa giải Một nguyên nhân chủ quan kết đến từ hoạt động tín dụng, với tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tăng cao làm ảnh hưởng đến thu nhập hiệu sử dụng vốn chi nhánh Như thấy năm 2008 năm hoạt động không tốt chi nhánh Tuy nhiên, điều có nguyên nhân không từ thân hoạt động chi nhánh SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 16 Báo cáo thực tập tổng hợp mà hậu biến động lớn bất ổn kinh tế thị trường tài tiền tệ Như thấy chi nhánh nhận thức khó khăn thị trường, vị chưa cao thị trường nên chọn hướng hoạt động an toàn thu hẹp hoạt động tín dụng, bảo toàn vốn П Tình hình lao động quản trị nhân lực chi nhánh Cơ cấu lao động chi nhánh Hà Nội Tại doanh nghiệp nào, lao động yếu tố thiếu yếu tố đóng vai trò quan trọng hoạt động doanh nghiệp Có thể nói lao động yếu tố định thành bại doanh nghiệp Nhận thức vấn đề này, chi nhánh HDB Hà Nội coi “con người” nhân tố định thành công, hướng tới đào tạo, bồi dưỡng cẳ lực chuyên môn, phẩm chất cán công nhân viên Bảng 1.1 Cơ cấu lao động chi nhánh Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Số lượng Tỷ lệ% Số lượng Tỷ % lệ Số lượng Tỷ lệ% Nam 12 44.44 37 54.81 44 53.66 Nữ 15 55.56 27 45.19 38 46.34 Dưới 35 15 55.56 38 59.37 49 59.76 Từ 35-45 10 37.04 21 32.81 28 34.15 Trên 45 7.41 7.81 6.1 Tổng số 27 100 64 100 82 100 І.Theo giới tính П Độ tuổi Nguồn: Phòng hành Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng lao động chi nhánh tăng mạnh qua năm Đến cuối năm 2007, số lao động 64 so với 27 người vào cuối năm 2006, tăng 137% Năm 2008, tốc độ tăng lao động có chậm song tăng mức 28,12% với tổng số 82 lao động Có nhiều nguyên nhân giải thích cho tăng lao động mạnh mẽ chi nhánh Năm 2007 năm mà hoạt động tín dụng phát triển mạnh mẽ hoạt động khác ngân hàng thị trường tài Do vậy, chi nhánh Hà SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 17 Báo cáo thực tập tổng hợp Nội nói riêng tích cực mở PGD tuyển dụng thêm lao động nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Năm 2008, hoạt động ngân hàng có bị giảm tốc chi nhánh tiếp tục hoạt động mở phòng giao dịch, điều chuyển cán Cơ cấu lao động theo giới tính chi nhánh nhìn chung đồng Tuy nhiên, nhìn vào bảng ta thấy phần lớn cán chi nhánh lao động trẻ, số lao động 35 tuổi chiếm 50% cấu lao động Đội ngũ cán công nhân viên trẻ giúp cho chi nhánh tăng tính động, đoán Tuy nhiên, điều ảnh hưởng đến số hoạt động non trẻ, thiếu hụt kinh nghiệm số nhân viên trẻ Công tác quản trị nguồn nhân lực Công tác quản trị nguồn nhân lực chi nhánh Hà Nội trọng với sách phúc lợi cho cán công nhân viên • Ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm trọng đến công tác quản trị điều hành Công tác quản lý, giám sát nâng cao ý thức tổ chức kỷ luật cho toàn thể CBCNV chi nhánh trọng với họp thường xuyên ĐỊnh kỳ chi nhánh tở chức họp tổng kết, đánh giá tình hình giải kiến nghi phận nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh • Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh gọn nhẹ, hợp lý, chức danh công việc quy định rõ ràng chuyên sâu, trách nhiệm người, phận • Các sách phúc lợi trọng, cụ thể bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, chế độ phụ cấp ốm đau, thai sản, nạn,…, lương thưởng, hưu trí, du lịch,… Nhờ vào sách quản trị hiệu chế độ phúc lợi phù hợp chi nhánh, cán công nhân viên hưởng lợi ích đảm bảo quy định Những sách khuyến khích đội ngũ nhân viên làm việc, khiến họ thêm tin tưởng, yên tâm yêu nghề, cống hiến trí tuệ, sức sáng tạo cho thành công ngân hàng SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 18 Báo cáo thực tập tổng hợp PHẦN Ш NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN І Mội trường kinh doanh, hội thách thức Những năm gần đây, nước ta hoạt động kinh doanh tiền tệ- ngân hàng phát triển mạnh mẽ, tính hấp dẫn kinh doanh tiền tệ- ngân hàng đánh giá cao so với ngành kinh tế khác Với việc Việt Nam gia nhập WTO, hội phát triển mở cho thị trường tài tiền tệ Việt Nam Với quan tâm phủ nhà đầu tư, nước nước ngoài, NHTMCP đứng trước nhiều hội phát triển, hội nhập, cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng điều kiện Bên cạnh thuận lợi có khó khăn thách thức Về mặt moi trường kinh doanh, thời gian vừa qua thị trường tài chao đảo ảnh hưởng từ khủng hoảng tài Mỹ Trong năm 2008, sách tiền tệ thắt chặt khiến ngân hàng thiếu hụt vốn Lãi suất không ngừng tăng cao kéo ngân hàng vào chạy đua lãi suất, dẫn tới đầu cho vay ngân hàng khó khăn Trong đó, kinh tế xuống khiến nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, ảnh hưởng lớn tới khả vay trả nợ ngân hàng doanh nghiệp Năm 2008, ước tính nợ xấu nợ hạn ngân hàng tăng vọt Thị trường chứng khoán bất động sản tụt dốc thê thảm làm tăng thêm khó khăn hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng Một thách thức lớn khác ngân hàng nội lực ngân hàng thương mại Với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ chậm tiến so với nước khu vực, NHTM nói chung HDB nói riêng dễ dàng bị ảnh hưởng biến động thị trường làm hạn chế sức cạnh tranh thị trường SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 19 Báo cáo thực tập tổng hợp П Những ưu, nhược điểm hoạt động chi nhánh Hà Nội Ưu điểm - Chi nhánh hoạt động thường xuyên có lãi, điều chứng tỏ hoạt động điều hành chi nhánh hiệu Chi nhánh không ngừng tăng cường thu hút khách hàng, chuyển đổi cấu nợ hướng tới khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, hướng tới tăng cường cho vay ngắn hạn, giảm bớt nợ trung dài hạn - Công tác quản trị điều hành theo nguyên tắc tập trung dân chủ, phân công trách nhiệm quyền hạn rõ ràng cấp điều hành phát huy vai trò chủ động, sáng tạo tinh thần trách nhiệm cá nhân - Hệ thống chi nhánh Hà Nội trọng đầu tư trang bị công nghệ, sở vật chất hạ tầng Đội ngũ cán trẻ trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngoại ngữ tốt, tăng tính động sáng tạo chi nhánh Những khó khăn tồn - Tuy kinh doanh có lãi, lãi chủ yếu đến từ hoạt động dịch vụ Nhìn vào cấu cho vay, ta thấy mục tiêu chi nhánh tín dụng truyền thống đạt tỷ lệ thấp tổng dự nợ Hơn nữa, có nhiều khoảng nợ xấu, nợ khó đòi - Đội ngũ cán trẻ, kinh nghiệm, đặc biệt cán tín dụng dẫn tới khả năm bắt vấn đề chưa sâu, từ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động chi nhánh - Tuy ngân hàng đầu tư nâng cấp, đại hóa trang thiết bị, công nghệ thông tin, song chưa thực đáp ứng nhu cầu thị trường - Công tác marketing yếu, chưa thực gây ảnh hưởng rộng rãi xã hội thu hút đông đảo khách hàng giao dịch SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 20 Báo cáo thực tập tổng hợp Ш Kết luận Trải qua gần 20 năm hoạt động thị trường tài chính, ngân hàng TMCP phát triển nhà HCM ngày mở rộng tầm ảnh hưởng khắp nước Là chi nhánh thành lập HDB, chi nhánh Hà Nội qua năm hoạt động ngắn ngủi vào ổn định đà phát triển, thực mục tiêu mở rộng hoạt động khả phục vụ KH địa bàn thành phố Hà Nội Tuy nhiên, chi nhánh non trẻ lại hoạt động điều kiện kinh tế có nhiều biến động, chi nhánh Hà Nội không tránh khỏi bất ổn tiềm ẩn hoạt động mình, đặc biệt hoạt động tín dụng vốn hoạt động chủ chốt chi nhánh Sau mở rộng cho vay năm 2007, đến năm 2008 với khó khăn thị trường khó khăn từ phía khách hàng, chi nhánh Hà Nội phải thu hẹp tín dụng đáng kể Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng cao năm trước, điều làm ảnh hưởng tới lợi nhuận khả khoản, tính lành mạnh hoạt động chi nhánh Với vấn đề tồn tại, chi nhánh HDB Hà Nội cần đặc biệt ý đến công tác quản trị hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trải qua thời gian thực tập phòng tín dụng chi nhánh Hà Nội, em có hiểu biết định hoạt động tín dụng chi nhánh định chọn đề tài: Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP phát triển nhà HCM chi nhánh Hà nội Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị chi nhánh, phòng tín dụng thầy cô hướng dẫn giúp em hoàn thành báo cáo Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2009 SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 21 Báo cáo thực tập tổng hợp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN І QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHTMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TP HCM VÀ CHI NHÁNH HÀ NỘI І Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP phát triển nhà HCM chi nhánh Hà Nội Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP phát triển nhà thành phố HCM .2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh HD Bank Hà Nội П Cơ cấu tổ chức chi nhánh HD Bank Hà Nội .4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Nội Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 2.1 Ban lãnh đạo 2.2 Phòng kinh doạnh dịch vụ .5 2.3 Phòng kế hoạch nguồn vốn 2.4 Phòng Kế toán- Ngân quỹ- Tin học 2.5 Phòng toán quốc tế 2.6 Phòng hành 2.7 Ban kiểm tra kiểm soát nội Mối quan hệ phận PHẦN П TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHTMCP PT NHÀ TP HCM CHI NHÁNH HÀ NỘI І Phân tích số hoạt động chủ yếu chi nhánh Hoạt động tín dụng 1.1 Qui trình cho vay tín dụng 1.2 Hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Nội .9 2.Hoạt động huy động vốn Chi nhánh Hà Nội .14 SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 22 Báo cáo thực tập tổng hợp Một số tiêu tài 16 П Tình hình lao động quản trị nhân lực chi nhánh 17 Cơ cấu lao động chi nhánh Hà Nội 17 Công tác quản trị nguồn nhân lực .18 PHẦN Ш NHẬN XÉT VÀ KẾT LUẬN 19 І Mội trường kinh doanh, hội thách thức 19 П Những ưu, nhược điểm hoạt động chi nhánh Hà Nội 20 Ưu điểm .20 Những khó khăn tồn .20 Ш Kết luận 21 SV: Nguyễn Thị Phương Thảo 23