B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NAM SINH VIÊN TH C HI N : NGÔ TH THANH HI U MÃ SINH VIÊN : A16917 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ N I- 2013 B GIÁO D C VÀ ÀO T O TR NG I H C TH NG LONG -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NAM Giáo viên h ng d n : Th.s Ngô Khánh Huy n Sinh viên th c hi n : Ngô Th Thanh Hi u Mã sinh viên : A16917 Chuyên ngành : Tài chính- Ngân hàng HÀ N I- 2013 Thang Long University Library L I CÁM N u tiên, em xin chân thành c m n s h ng d n ch b o t n tình c a cô giáo, th c s Ngô Khánh Huy n su t th i gian khóa lu n Bên c nh ó, em c ng xin c m n th y cô giáo b môn Kinh t - tr ng i h c Th ng Long ã cung c p cho em nh ng ki n th c c n b n quý báu, ó c s giúp em hoàn thành khóa lu n C m n ban lãnh o tr ng i h c Th ng Long ã t o i u ki n t t nh t giúp em hoàn thành khóa lu n Em xin chân thành c m n ban lãnh o anh ch , cô t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam c bi t cô Ph m Th Sáu, cán b phòng tín d ng ã t n tình giúp , ch b o cho em su t th i gian th c hi n khóa lu n Do nhi u h n ch v ki n th c c ng nh kinh nghi m th c ti n nên khóa lu n nhi u thi u sót Vì v y, em r t mong nh n c s óng góp, ch b o c a th y cô b n sinh viên khóa lu n c a em c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! Sinh viên Ngô Th Thanh Hi u M CL C L IM U9 CH NG NH NG LÍ LU N C B N V HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 Ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th 1.1.1 Khái ni m ng m i c i m cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 1.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.4 Các hình th c cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các nhân t 1.2 it nh h ng n ho t ng cho vay tiêu dùng 12 ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i .15 1.2.1 nh ngh a 15 1.2.2 c i m 16 1.3 Các v n b n pháp lu t quy nh v ho t ng cho vay tiêu dùng 16 1.4 Các ch tiêu ánh giá ho t ng cho vay tiêu dùng 17 1.4.1 Ch tiêu nh tính .17 1.4.2 Ch tiêu nh l ng 18 CH NG TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM 22 2.1 T ng quan v ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .22 2.1.2 T m nhìn chi n l c c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 22 2.1.3 C c u t ch c, ch c n ng nhi m v phòng ban c a ngân hàng N n nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 23 2.1.4 K t qu ho t ng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam giai o n n m 2010-2012 26 2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .35 2.2.1 C s pháp lý c a ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .35 Thang Long University Library 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .36 2.2.3 Các hình th c cho vay tiêu dùng áp d ng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 38 2.2.4 Các ph ng th c cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .45 2.2.5 i u ki n cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .45 2.2.6 Các ch tiêu ánh giá ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 46 2.3 ánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .59 2.3.1 K t qu t c 59 2.3.2 H n ch nguyên nhân 62 CH NG M T S GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM 67 3.1 nh h ng phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 67 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam .67 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .68 3.1.3 nh h ng phát tri n ho t ng CVTD c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 68 3.2 M t s gi i pháp hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam .69 3.2.1 Xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 69 3.2.2 Nâng cao ch t l ng i ng cán b tín d ng 70 3.2.3 Nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay tiêu dùng 72 3.2.4 Hoàn thi n sách khách hàng 73 3.2.5 Hoàn thi n công tác th m 3.2.6 T ng c ng ho t nh tr c cho vay 73 ng marketing 75 3.2.7 Hi n i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng 76 3.3 Ki n ngh 76 3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c 76 c .77 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam 78 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t Tên y CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh s cho vay NHNN Ngân hàng Nhà n NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn NHTM Ngân hàng th TS B Tài s n c ng m i mb o DANH M C CÁC B NG BI U, HÌNH V , B ng 2.1 Tình hình huy TH , CÔNG TH C ng v n c a NNHH&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 27 B ng 2.2 Tình hình ho t ng cho vay t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 30 B ng 2.3 K t qu kinh doanh c a NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 33 B ng 2.4 S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 .46 B ng 2.5 Doanh s cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 48 B ng 2.6 D n cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam n m 2010- 2012 50 B ng 2.7 D n CVTD theo th i h n vay n m 2010- 2012 51 B ng 2.8 D n cho vay tiêu dùng theo s n ph m CVTD qua n m 2010- 2012 52 B ng 2.9 D n CVTD theo m c tín nhi m n m 2010- 2012 55 B ng 2.10 Tình hình n h n n x u t ng d n cho vay tiêu dùng n m 2010- 2012 .57 B ng 2.11 Vòng quay v n tín d ng CVTD n m 2010- 2012 58 B ng 2.12 Thu nh p t ho t ng CVTD qua n m 2010- 2012 .58 Bi u 2.1 Bi u c c u ti n g i theo kì h n 29 Bi u 2.2 Bi u d n cho vay theo kì h n n m 2010- 2012 31 Bi u 2.3 S l Bi u 2.4 D n CVTD c a NHNN&PTNT Hà Nam qua n m 2010- 2012 50 Bi u 2.5 D n CVTD theo th i h n vay n m 2010- 2012 .51 Bi u 2.6 D n cho vay tiêu dùng theo s n ph m CVTD 53 Bi u 2.7 D n CVTD theo m c Bi u 2.8 Thu nh p t ho t ng khách hàng n m 2010, 2011 2012 47 tín nhi m qua n m 2010- 2012 55 ng CVTD qua n m 2010- 2012 59 S 1.1 S quy trình cho vay tiêu dùng S 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p S 1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 11 S 2.1 S S 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam 37 c c u t ch c phòng ban c a NHNN&PTNT Hà Nam 24 Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c a U tài Khi n n kinh t phát tri n, c h i vi c làm, thu nh p c bi t m c s ng c a ng i dân c c i thi n rõ r t Vì v y nhu c u v tiêu dùng n n kinh t nói chung ng i dân ngày t ng cao i v i nh ng h dân có m c s ng trung bình khá, nhu c u c a h m t c n nhà khang trang, chi c xe máy làm gia d ng ph c v cho cu c s ng thi t y u nh TV, ph ng ti n i l i hay nh ng máy gi t, t l nh i v i nh ng h dân có m c s ng cao h n, h l i mong mu n có m tc nh y ti n nghi, trang thi t b , n i th t hi n i hay th m chí m t chi c ô tô i m i Tuy nhiên, không ph i lúc nhu c u tiêu dùng c a ng i dân c ng c th a mãn m t cách y có nhi u m t hàng t so v i thu nh p c a ng i dân ho c nhu c u tiêu dùng nhi u th m t lúc nh ng kh n ng tài c a ng i dân l i không th chi tr c Nh n th y c th c ti n ó, m t s ngân hàng ã ang c g ng n l c a nh ng sách cho vay tiêu dùng phù h p v i b n thân t ng ngân hàng v i khách hàng m i t ng l p nh ng v n m b o l i nhu n nh ng l i ích khác cho ngân hàng Trên th c t hi n nay, ngân hàng ã tr thành nh ng t ch c c p tín d ng l nh v c cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng ang m t nh ng kho n mang l i l i nhu n nhi u nh t cho ngân hàng Tuy nhiên, ây c ng m t d ch v cho vay ch a ng nhi u r i ro chi phí b cao Nguyên nhân thu nh p c a ng i vay v n có th thay i nhanh chóng tùy theo tình tr ng công vi c, s c kh e c a h tình hình kinh t v mô N m 2012, ngân hàng th ng m i (NHTM) có xu h ng chuy n t chuyên cung c p d ch v cho doanh nghi p, t ch c kinh t l n sang d ch v ngân hàng bán l v i m c tiêu c a m i ngân hàng tr thành ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam Trong d ch v ó, quan tr ng nh t cho vay tiêu dùng kèm theo d ch v ti n ích i kèm nh Internet banking, Mobile banking, SMS banking, Call Centre, Autobank, th ATM n c qu c t … Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam nói chung ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam (NHNN&PTNT) nói riêng nh ng n v tiên phong u ho t ng cho vay tiêu dùng Vi t Nam V i m ng l i cho vay c bi t cho vay tiêu dùng ã ang ngày phát tri n, ngân hàng NN&PTNT Hà Nam ã t c nhi u thành công ho t ng cho vay cho vay tiêu dùng, l a ch n u tiên hàng u c a khách hàng t nh Hà Nam Tuy nhiên, Hà Nam m t t nh nh , m i tái l p t tháng 11 n m 1996 nên kinh t ch m phát tri n h n so v i m t s t nh khác khu v c ng b ng châu th sông H ng Chính th , ho t ng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng c a ngân hàng NN&PTNT Hà Nam g p nhi u khó kh n h n ch Vi c hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng m t nh ng yêu c u c p thi t gi m thi u r i ro, t ng l i nhu n nâng cao s c c nh tranh v i nhi u ngân hàng th ng m i khác a bàn t nh c Nh n th y c t m quan tr ng c a v n nêu trên, v i nh ng ki n th c h c t p t i tr ng tìm hi u c qua trình th c t p t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam, em ã ch n tài: “Hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam” it ng m c ích nghiên c u c a tài i t ng nghiên c u: Ho t ng cho vay tiêu dùng h gia ình t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam M c ích nghiên c u c a i v i khách hàng cá nhân tài: c b n v ho t ng cho vay tiêu S u t m, t ng h p, làm rõ thêm nh ng v n dùng hi u qu ho t ng cho vay tiêu dùng i v i khách hàng cá nhân h gia ình c a ngân hàng cho vi c phân tích, ánh giá tình hình ho t ng cho vay tiêu dùng hi n ánh giá th c tr ng ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam, tìm nguyên nhân d n n nh ng h n ch cho vay tiêu dùng c a ngân hàng này, a bi n pháp góp ph n nâng cao hi u qu ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam Ph m vi nghiên c u Ph m vi nghiên c u: Hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng NN&PTNT Hà Nam giai o n n m 2010- 2012 K t c u khóa lu n Khóa lu n g m ph n: th Ch ng 1: Lí lu n c b n v ho t ng m i Ch ng 2: Th c tr ng ho t NN&PTNT Hà Nam ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Ch ng 3: M t s gi i pháp hoàn thi n ho t ngân hàng NN&PTNT Hà Nam ng cho vay tiêu dùng t i Thang Long University Library CH 3.1 NG M T S GI I PHÁP HOÀN THI N HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN HÀ NAM nh h ng phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 3.1.1 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam N m 2011, NHNN&PTNT Vi t Nam nh h ng cho m c tiêu phát tri n theo h ng T p oàn tài chính- ngân hàng m nh, hi n i có uy tín n c, v n t m nh h ng th tr ng tài khu v c th gi i, gi v ng phát huy vai trò NHTM hàng u, tr c t u t v n cho n n kinh t t n c, ch o, ch l c th tr ng tài chính, ti n t nông thôn, kiên trì bám tr m c tiêu ho t ng cho “tam nông” n n m 2012, sau g n 25 n m ho t ng, NHNN&PTNT Vi t Nam th c hi n chuy n chi n l c kinh doanh, t ngân hàng bán buôn bán l k t h p a n ng sang ngân hàng bán l , ph n u tr thành m t nh ng ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam M t l i th giúp cho ngân hàng có th th c hi n c m c tiêu h th ng chi nhánh, phòng giao d ch c a ngân hàng phát tri n n t n xã, huy n nông thôn Ngoài 2300 chi nhánh, phòng giao d ch r ng kh p, tr i dài hình ch S, NHNN&PTNT Vi t Nam có quan h ngân hàng i lý v i 1.043 ngân hàng t i 92 qu c gia vùng lãnh th , có chi nhánh n c t i Campuchia ây có th nói m t th m nh c a ngân hàng s c nh tranh gay g t gi a ngân hàng v i hi n gi v ng v trí ngân hàng hàng u cung c p s n ph m d ch v ti n ích, hi n i có ch t l ng cao áp ng nhu c u c a ông o khách hàng, NHNN&PTNT Vi t Nam ã không ng ng t p trung i m i, phát tri n m nh công ngh ngân hàng theo h ng hi n i hóa N m 2012, NHNN&PTNT Vi t Nam ph n u t c m c tiêu t ng tr ng c th : so v i n m 2011, ngu n v n t ng t 11-13%, d n t ng 9- 11%, t l cho vay nông nghi p, nông thôn t 70% t ng d n , n x u gi m d i 5%, t l thu ho t ng tín d ng t ng 10%, h s an toàn v n CAR theo chu n qu c t t c m c tiêu trên, NHNN&PTNT Vi t Nam t p trung toàn h th ng th c hi n ng b gi i pháp, ó là: Th c hi n bi n pháp huy ng v n thích h p i v i t ng l i khách hàng, vùng, mi n; T ng c ng, m r ng quan h h p tác i v i t ch c, t p oàn kinh t , t ng công ty; Tri n khai quy t li t n c c u l i ho t ng Agribank c Chính ph phê t; i m i c ch qu n lý, i u hành k ho ch kinh doanh theo h ng nâng cao tính ch ng, linh ho t; T p trung nâng cao ch t l ng tín d ng, phân tích, ánh giá úng th c tr ng n x u quy t li t tri n khai bi n pháp x lý thu h i, gi m n x u; C ng c , ki n toàn v c c u t ch c b máy 67 ho t ng h th ng c ch qu n tr kinh doanh, xây d ng quy trình qu n lý hi n i m t nghi p v , tr ng nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c; Ki n toàn h th ng ki m tra, ki m soát n i b theo h ng nâng cao ch t l ng, hi u qu , rà soát ch nh s a quy trình giao d ch m t c a h u ki m; Ti p t c hi n i hóa công ngh ngân hàng, phát tri n s n ph m, d ch v hi n i, nâng cao th ph n d ch v t i ô th nhanh chóng tri n khai s n ph m d ch v ph c v “Tam nông”; Nâng cao hi u qu ho t ng ti p th , truy n thông g n v i ho t ng an sinh xã h i, qua ó góp ph n qu ng bá th ng hi u, nâng cao v th n ng l c c nh tranh,… ti p t c kh ng nh v th , uy tín c a ngân hàng th ng m i l n nh t Vi t Nam 3.1.2 nh h ng phát tri n ho t ng kinh doanh c a ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam Tri n khai m c tiêu nh h ng c a NHNN&PTNT Vi t Nam, NHNN&PTNT Hà Nam ã có cho nh ng m c tiêu, ph ng h ng nhi m v n m 2012 phù h p v i môi tr ng ho t ng t i t nh Hà Nam C th : V ngu n v n: n nh hi u qu , c c u l i ngu n v n, c bi t ngu n ti n g i dân c ; Ph n u ngu n v n huy ng t i a ph ng t ng 10-15% so v i n m 2011, t tr ng ngu n v n dân c trì m c 75% t ng ngu n v n huy ng t i a ph ng D n : nâng cao ch t l ng công tác tín d ng, u t có hi u qu , an toàn v n m b o t ng tr ng d n theo t c t ng tr ng ngu n v n, t l d n trung dài h n theo quy nh c a NHNN&PTNT Vi t Nam T l n x u: gi m d i 3% t ng d n Qu thu nh p: m b o ch ti n l ng theo quy nh c a ngành, nâng cao i s ng cán b công nhân viên, chia th ng nh k cu i quý, cu i n m n u có lãi S n ph m, d ch v : phát tri n a d ng, s n ph m, d ch v có hi u qu cao, không ng ng nâng cao ch t l ng ph c v ch t l ng s n ph m d ch v , ph n u t l thu t ho t ng d ch v t ng thu nh p t m c 10% Phân lo i n , trích l p d phòng r i ro theo úng quy nh c a NHNN 3.1.3 nh h ng phát tri n ho t tri n nông thôn Hà Nam ng CVTD c a ngân hàng Nông nghi p Phát V i nh h ng tr thành m t nh ng “ngân hàng bán l ” hàng u Vi t Nam th i gian t i, ho t ng cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Vi t Nam ã ang c m r ng c v quy mô, s l ng ch t l ng t i t t c chi nhánh phòng giao d ch c a ngân hàng, nh m m c ích thu hút m t l ng l n khách hàng ch t l ng (ph n l n khách hàng vay tiêu dùng cán b , công nhân, viên ch c) n v i ngân hàng, t ó, gi m thi u r i ro, t ng l i nhu n cho ngân hàng 68 Thang Long University Library tri n khai th c hi n t t vi c m r ng ho t ng tín dùng tiêu dùng có hi u qu nh ng n m t i, NHNN&PTNT Hà Nam ã a nh ng nh h ng, ph ng h ng hoàn thi n nh sau: Trong n m 2012 n m 2013, ngân hàng s n l c th c hi n công tác cho vay theo hình th c t nhóm, n t ng c quan, n v kinh t a bàn t nh Hà Nam, t ng c ng công tác marketing, g i t r i, thông báo t i t ng thôn, xóm, tuyên truy n ài phát cho ng i dân có nhu c u vay tiêu dùng hi u rõ nh ng sách khuy n khích, nh ng hình th c vay tiêu dùng u ãi, tìm n v i ngân hàng Ngân hàng s ti p t c a d ng hóa hình th c cho vay tiêu dùng áp ng nhu c u phong phú c a ng i dân a bàn t nh, ng th i hoàn thi n nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v ã cung c p, m r ng i t ng khách hàng có ch n l c Ngân hàng ph n u th c hi n t t sách khách hàng, c bi t khách hàng có thu nh p n nh cao, có tình hình tài lành m nh, ti p t c th c hi n sách u ãi lãi su t cho khách hàng có l ch s quan h tín d ng th ng xuyên t t v i ngân hàng T ng c ng u t phát tri n công ngh ngân hàng, t o cán b v nghi p v cho vay tiêu dùng, t o ngu n nhân l c tri n khai ti p c n nhanh chóng công ngh ngân qu n lý i u hàng hi n i, th c hi n gi i pháp nâng cao n ng l c tài trình hành c s s p x p, phân lo i, ch m i m cán b , nhân viên theo tiêu chí: n ng l c, trình , nh n th c ph m ch t o c, t ó nh h ng u t b i d ng t o áp ng nh ng òi h i c a trình c i cách hi n i hóa công ngh ngân hàng Ngoài cung ng nghi p v c b n nh : nh n g i, cho vay, b o lãnh, toán qu c t , chuy n ti n, i ti n, ngân hàng cung ng nghi p v m i nh toán th , SMS Banking,… Cùng v i vi c m r ng lo i hình s n ph m cho vay tiêu dùng, ngân hàng t o nên h th ng s n ph m d ch v cung ng liên k t cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng có th c h ng nh ng l i ích y t s n ph m, d ch v ngân hàng 3.2 M t s gi i pháp hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam 3.2.1 Xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng cho ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam Ho t ng c t lõi c a m i ngân hàng ho t ng cho vay nh ng ph n l n ho t ng cho vay l i t p trung vào m ng cho vay s n xu t, kinh doanh Tr c nh ng c nh tranh gay g t ti m n ng l n c a th tr ng bán l (mà khách hàng c y u cá nhân h gia ình vay v n tiêu dùng), ngân hàng c ng ã có nh ng chuy n bi n h ng kinh doanh nh ng th c t , t tâm lý c a ngân hàng v n không m y m n mà v i cho vay tiêu dùng Nguyên nhân cho vay tiêu dùng có quy mô vay nh h n vay c a lo i hình cho vay khác nh ng s l ng vay l n nên ngân hàng 69 ph i b thêm nhi u chi phí th m nh, ki m tra qu n lý i u n cho m ng cho vay tiêu dùng ch a c ánh giá úng n m c dù ây th tr ng có nhi u ti m n ng r i ro (khách hàng cho vay ch y u cán b , công nhân, viên ch c, ã ch ng minh c ngu n thu nh p tài s n m b o c a nên r i ro m t v n tiêu dùng nh ) Chính v y, ngân hàng c n ph i nhanh chóng xây d ng m t chi n l c kinh doanh c th h ng t i ho t ng khai thác tri t th tr ng d a l i th s n có c a tr c b ngân hàng khác a bàn h t tay V n t ngân hàng c n ph i có nh ng thay i t tâm lý Ban lãnh o i ng nhân viên có t m nhìn khác v ho t ng cho vay tiêu dùng, i m i ph ng th c kinh doanh h ng t i khách hàng cá nhân h gia ình T tâm lý i u không d thay i, ngân hàng c n quán tri t t i cán b th ng nh t quan i m, nh n th c c s c n thi t phát tri n ho t ng cho vay khách hàng c a ho t ng (ch y u cá nhân h gia ình), t ng c ng tính ch ng c a cán b tín d ng ti p c n v i khách hàng hoàn thi n k n ng giao d ch ph c v khách hàng Ngân hàng mu n i m i c n ph i t o m i i u ki n nhanh chóng h n, ch t l ng h n, qua ó thu hút nhi u khách hàng có uy tín n giao d ch, trì m r ng th ph n cho vay c a ngân hàng a bàn t nh Hà Nam Ngân hàng ph i th ng xuyên phân lo i khách hàng theo tiêu chí nh t nh có sách u ãi i v i khách hàng cá nhân h gia ình Nh ng khách hàng có uy tín, có l ch s quan h tín d ng t t th ng xuyên v i ngân hàng s c h ng u ãi nh gi m lãi su t cho vay, t ng lãi su t ti n g i, gi m phí d ch v t c m c tiêu m r ng cho vay i v i i t ng khách hàng cá nhân h gia ình ng th i m b o an toàn hi u qu i v i kho n cho vay ã gi i ngân, ngân hàng c n t p trung theo h ng: Tích c c tìm ki m khách hàng thu c i t ng khách hàng cá nhân h gia ình xây d ng quan h a d ng hóa khách hàng, bên c nh th c hi n ch m sóc nh ng khách hàng truy n th ng, ngân hàng c n m r ng quan h tín d ng v i nh ng khách hàng m i ti m n ng Nâng cao t tr ng d n tín d ng tiêu dùng t ng d n Xây d ng bi n pháp qu n lý tín d ng m b o an toàn hi u qu cho kho n v n cho vay ã gi i ngân Th ng xuyên thu th p thông tin, phân tích nh h ng nhân t tác ng n ho t ng cho vay tiêu dùng có h ng phát tri n tín d ng phù h p 3.2.2 Nâng cao ch t l ng i ng cán b tín d ng Con ng i ch th c a m i sáng t o, nhân t quy t nh m i ngu n c a c i v t ch t xã h i, nhân t quy t nh s phát tri n c a nhân lo i C ng th , cán b , nhân viên ngân hàng tài s n vô giá c a m i ngân hàng, ng i tr c ti p t o l i nhu n 70 Thang Long University Library cho ngân hàng, hình nh i di n cho ngân hàng Vi c xây d ng cán b có trình , n ng l c cao, am hi u nghi p v , ph m ch t o c t t, khách quan, trung th c s góp ph n quy t nh n s phát tri n nhanh chóng b n v ng cho b t c NHTM Do v y, góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t o b i d ng cán b gi i pháp quan tr ng có giá tr m i giai o n phát tri n c a ngân hàng có m t i ng cán b tín d ng áp ng c yêu c u t ra, NHNN&PTNT Hà Nam c n ti n hành nh ng công vi c sau: B c u tiên xu t phát t công tác n ch n, n d ng cán b tín d ng Ban lãnh o c n ban hành nh ng sách thu hút nhân tài, chuyên gia gi i, nh ng ng i có trình l nh v c ngân hàng tài chính, ng th i áp d ng nh ng tiêu chu n t i thi u ng n vào cán b tín d ng t i ngân hàng ây c s t o ngu n nhân l c c nh tranh m i cho ngân hàng Trong trình n d ng, c n tr ng t i vi c ánh giá nh ng hi u bi t xã h i, n ng l c thích ng v i m i c a ng viên v i nh ng òi h i v chuyên môn nghi p v o c ngh nghi p khác Ngân hàng l a ch n b trí cán b có trình chuyên môn, có o c t t vào v trí phù h p, m b o úng ng i úng vi c, nh m khai thác t i a kh n ng làm vi c, s tr ng, th m nh c a t ng cán b Ngân hàng c n t s quan tâm úng m c t i vi c b i d ng o c, ph m ch t cho cán b tín d ng công tác tín d ng, o c c coi ph m ch t quan tr ng nh t, nêu cao tinh th n trách nhi m c ng nh s khách quan, trung th c c a cán b tín d ng Th ng xuyên có k ho ch t ch c t o chuyên môn nghi p v , c ch sách, pháp lu t, th m nh d án, phân tích ho t ng kinh t , tin h c, ngo i ng , cho cán b nhân viên ngân hàng nói chung cán b tín d ng nói riêng c bi t, ngân hàng c n trau d i cho cán b nhân viên nh ng k n ng giao ti p, ph c v , ng x v i khách hàng t o nên hình nh p cho ngân hàng, t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác Chính sách ti n l ng, ch khen th ng, phê bình mà ngân hàng t c n công b ng, h p lý, d a n ng l c tài c a ngân hàng thành tích làm vi c c a cán b , nhân viên, khuy n khích s n l c, c nh tranh lành m nh gi a cán b , nhân viên ngân hàng v i C i thi n nâng cao k n ng giao ti p, i u tra, phân tích ánh giá c a cán b tín c d ng có ch t l ng th m nh vay t t Nh v y, ngân hàng v a thu hút khách hàng, v a m b o an toàn v n c a B sung k p th i ch tài x lý cán b tín d ng vi ph m r n e có hình th c x ph t úng n i v i nh ng hành ng vi ph m o c ngh nghi p c a cán b tín d ng 71 3.2.3 Nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay tiêu dùng Uy tín c a ngân hàng không ch c ánh giá b ng s an toàn m b o ngu n v n mà th hi n ch t l ng s n ph m d ch v mà ngân hàng cung ng Chính th , hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng c n nâng cao ch t l ng c a ho t ng Ti n ích ch t l ng cao t o c ni m tin v i khách hàng, t ó t o d ng m i quan h lâu dài gi a ngân hàng khách hàng M t nh ng cách th c hoàn thi n s n ph m d ch v c ngân hàng s d ng ph bi n ngày b sung nh ng tính n ng m i cho s n ph m hi n t i làm t ng giá tr s d ng c a s n ph m d ch v Áp d ng vào ho t ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng Hi n nay, ngân hàng ang c bi t tr ng t i s n ph m cho vay tiêu dùng ph c v m c ích mua s m s a ch a nhà c a, ô tô, v t d ng, trang thi t b gia ình, m c ích giáo d c y t c a khách hàng Tuy nhiên, nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân r t phong phú nh : vay toán toán hàng hóa d ch v , i du l ch,… Ph n b sót ã n cho ngân hàng ch a khai thác tri t ti m n ng c a th tr ng nên hi u qu cho vay tiêu dùng ch a t nh mong mu n Chính th , th i gian t i, ngân hàng c n tr ng m r ng cho vay theo m c ích n a m r ng th ph n c a ho t ng cho vay tiêu dùng, áp ng c nhu c u c a khách hàng t ng tính c nh tranh, t ng v th , uy tín hình nh c a ngân hàng a bàn t nh Hà Nam Hi n t i, NHNN&PTNT Hà Nam ch a tri n khai hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p Trong th c t có nhi u khách hàng có nhu c u mua s m hàng hóa nh m m c ích tiêu dùng nh ng h l i quan h tín d ng v i ngân hàng hay không n m c nhi u thông tin v ho t ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng… Do v y, phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng, ngân hàng có th ký h p ng liên k t v i công ty, i lý bán ô tô, xe máy, gia d ng, v t d ng gia ình, công tý môi gi i nhà t nhà th u xây d ng a bàn t nh Hà Nam coi h nh m t trung gian gi a ngân hàng v i khách hàng Các trung gian s h ng d n khách hàng làm th t c, c vay v n c a ngân hàng Thông qua trung gian này, ngân hàng h s c n thi t có th gi i thi u cung c p thông tin v s n ph m cho vay tiêu dùng, th m nh khách hàng ti n hành c p tín d ng cho khách hàng Có th th y, v i hình th c cho vay tiêu dùng gián ti p, ngân hàng có th thu hút c m t l ng khách hàng ti m n ng mà hi n t i, ngân hàng ch a ti p c n c Tuy v y, ngân hàng c n có s l a ch n k l ng i tác nh m m b o an toàn cho th n tr ng v công ty, i lý t quan h kho n cho vay c c p theo hình th c gián ti p Ngoài ra, ngân hàng c n c i ti n quy trình nghi p v cho vay tiêu dùng m b o tính ch t ch nh ng nhanh chóng nh m gi m b t th i gian chi phí cho c ngân hàng khách hàng vi c làm th t c cho vay tiêu dùng nh : 72 Thang Long University Library n gi n hóa th t c cho vay: Hi n th t c cho vay c a ngân hàng gây ph c t p, gây m t th i gian cho c ngân hàng khách hàng, th m chí làm ánh m t c h i tiêu dùng c a khách hàng Vì v y, ngân hàng c n có m t quy trình cho vay linh ho t, nhanh g n thu n ti n nh ng v n m b o s an toàn cho ngân hàng Linh ho t v m c cho vay i v i t ng i t ng khách hàng: N u m t khách hàng có thu nh p cao h ch ng minh c thu nh p c a h dài h n thông qua h p ng lao ng ngân hàng có th xem xét cho vay v i m c cao h n v i th i h n dài h n mà không s r i ro Nh ng v i khách hàng có l ch s quan h tín d ng không t t v i ngân hàng tr c ây, ngân hàng c n dè ch ng h n th m nh vay ch t ch tr c gi i ngân Chính sách lãi su t phù h p: i v i nh ng khách hàng thân thi t c a ngân hàng, ngân hàng c n có nh ng sách lãi su t u ãi trì quan h v i khách hàng Ngoài ra, ngân hàng c n có nh ng sách lãi su t phù h p v i t ng giai o n n m, ví d : Vào d p cu i n m, ng i dân có xu h ng mua s m, s a ch a nhà c a, ph ng ti n i l i, dùng, trang thi t b gia ình hay vào d p u n m h c, ng i dân c n ti n chi tr cho m c ích giáo d c c a em h , ngân hàng c n a nh ng gói cho vay c th , h p d n thu hút khách hàng vay tiêu dùng 3.2.4 Hoàn thi n sách khách hàng Quan h gi a ngân hàng khách hàng óng vai trò quan tr ng ch t l ng cho vay tiêu dùng Vì th , vi c trì phát tri n n n t ng khách hàng t t vi c c ngân hàng c bi t tr ng gi chân nh ng khách hàng truy n th ng thu hút c ngày nhi u khách hàng n v i ngân hàng, NHNN&PTNT Hà Nam c n xây d ng m t sách khách hàng nh t quán toàn t nh, ó, y u t ch t l ng ph c v c t lên hàng u, coi khách hàng i t ng m c tiêu ho t ng, t o d ng m i quan h b n v ng c s hai bên có l i, coi l i ích c a khách hàng n n t ng cho s s ng phát tri n c a ngân hàng Xác nh t p trung vào nhóm khách hàng tr ng y u i v i cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân h gia ình: Ngân hàng c n ch n l c nh ng cá nhân h gia ình có thu nh p n nh, có kh n ng tr n s d ng v n gi i ngân úng theo nhu c u ã cam k t v i ngân hàng T ó, xây d ng m i quan h m t thi t b n v ng v i khách hàng làm c i u ó, khách hàng nên có danh m c khách hàng vay tiêu dùng ã có quan h lâu dài v i ngân hàng (danh sách khách hàng thân thi t) có sách h p lý nh m h ng t i i t ng nh lãi su t cho vay, ti t ki m u ãi, t ng quà, g i i n chúc m ng m i d p l t t hay sinh nh t khách hàng,… 3.2.5 Hoàn thi n công tác th m nh tr c cho vay Ho t ng ngân hàng nói chung ho t ng cho vay nói riêng ti m n r t nhi u r i ro nh ng ây l i ho t ng c a NHTM Bài toán khó t cho ngân 73 hàng làm th v a có l i nhu n cao v a h n ch th p r i ro c bi t r i ro ho t ng tín d ng Vì th , công tác th m nh tr c cho vay có nh h ng r t l n n ch t l ng cho vay, m b o cho NHTM l a ch n c nh ng kho n cho vay v a m b o an toàn v a có kh n ng sinh l i cao Th m nh tr c cho vay bao g m th m nh tài th m nh phi tài Trong ó, th m nh tài óng vai trò quan tr ng h n c hoàn thi n công tác th m nh, NHNT&PTNT Hà Nam c n th c hi n nh ng bi n pháp c th : Nâng cao kh n ng thu th p thông tin: Ngu n thông tin mà cán b tín d ng nh n c t b h s vay v n mà khách hàng vay tiêu dùng cung c p i u không m b o tính khách quan trung th c c a thông tin Do ó, cán b tín d ng c n ph i thu th p thêm thông tin thông qua vi c ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, v i lãnh o c quan n i khách hàng vay tiêu dùng làm vi c ho c quy n a ph ng n i khách hàng sinh s ng, xem xét k l ng gi y t ch ng minh thu nh p gi y t ch ng minh tài s n th ch p c a khách hàng Ngoài ra, cán b tín d ng có th thu th p thông tin t ngân hàng khác ã có quan h v i khách hàng ho c i tác t ng có quan h tín d ng v i khách hàng Qua ó, cán b tín d ng có c nhìn rõ h n v n ng l c tài chính, kh n ng tr n c a khách hàng quy t nh c p tín d ng m t cách úng n Nâng cao kh n ng ánh giá phân tích khách hàng: T nh ng thông tin thu th p c, cán b tín d ng ph i ti n hành ánh giá, phân tích thông tin khách hàng ây công vi c c n s nghiêm túc trung th c, v a ph i làm th t k l ng, c n th n, v a ph i ánh giá m b o nhanh g n, ti t ki m chi phí n m c th p nh t Nh ng tiêu chí phân tích khách hàng bao g m: Uy tín c a khách hàng: i v i khách hàng c , nh ng giao d ch tr c ó c a h v i Ngân hàng s em l i m t l ng l n thông tin v ngu n tài n ng l c c a khách hàng, thông tin v ý th c v ngh a v tr n g c lãi c a khách hàng,… i v i khách hàng m i, thông tin khách hàng ph n l n d a s cung c p c a khách hàng, ánh giá uy tín khách hàng, cán b tín d ng c n tham kh o nh ng thông tin v cá nhân ngân hàng khác có quan h tín d ng v i khách hàng tr c ây N ng l c pháp lý c a khách hàng: C n ki m tra tính y c a h s pháp lý bao g m: gi y ch ng minh nhân dân, h kh u,… N ng l c tài c a khách hàng: ây c n c vô quan tr ng trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho ngân hàng có th bi t c kh n ng tr n c a khách hàng ng th i xác nh kì h n n h p lý phù h p v i nh c u c a khách hàng có th phân tích xác tình hình tài c a khách hàng thông tin thu th p c v thu nh p n nh hàng tháng, ngu n thu nh p khác c a khách hàng thông tin v tài s n th ch p c n ph i y , xác th c c n có s cam k t, b o lãnh gi a 74 Thang Long University Library ngân hàng v i c quan, n v khách hàng làm vi c ho c quy n a ph ng n i khách hàng ang sinh s ng Th m nh nhu c u s d ng v n c a khách hàng: Khi ti p nh n yêu c u vay v n c a khách hàng, Ngân hàng s bi t c khách hàng s d ng v n gi i ngân vào m c ích Trong cho vay tiêu dùng, m c ích s d ng v n vay tiêu dùng ch gi i h n vi c áp ng nhu c u tiêu dùng c a khách hàng nh mua s m, s a ch a nhà c a, mua ph ng ti n i l i, trang b thêm d ng, v t d ng gia ình hay h tr nhu c u du h c, y t , Chính th , cán b tín d ng c n th m nh ch t ch , i chi u danh m c h s theo quy nh xem m c ích s d ng v n c a khách hàng có h p lý h p pháp hay không r i quy t nh c p tín d ng m c cho vay phù h p Không nh ng v y, sau gi i ngân, cán b ti p t c th ng xuyên ki m tra m c ích s d ng v n c a khách hàng, n u th y b t c sai ph m c n nghiêm túc báo l i cho c p có bi n pháp x lý k p th i Th m nh tài s n m b o: Tài s n m b o hay g i tài s n th ch p c n c xem xét c n th n xem tài s n ó có thu c quy n s h u h p pháp c a khách hàng không, tài s n ó có b c m l u thông th tr ng không, tài s n ó ã c khách hàng em m b o vay c a ngân hàng khác hay ch a 3.2.6 T ng c ng ho t ng marketing i m t s c nh tranh gay g t c a ngân hàng khác a bàn t nh Hà Nam, ho t ng marketing c n ph i c tr ng h n bao gi h t Vi c qu ng bá, ti p th c thông tin v ho t ng cho s t o i u ki n cho khách hàng có th n m b t vay tiêu dùng c a ngân hàng, giúp cho ngân hàng có th m r ng c th ph n c a t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác Ngân hàng có th d a vào khách hàng truy n th ng, thân thi t c a ti p th v s n ph m, d ch v hình nh cho ngân hàng ây cách qu ng bá hi u qu ti t ki m chi phí Ngoài ra, ngân hàng có th phát t r i, treo áp phích t i c quan, n v , t i ngã ba, ngã t , n ph , n ng ông ng i qua l i qu ng cáo v hình th c cho vay tiêu dùng sách cho vay tiêu dùng u ãi m i ông o ng i dân có th bi t tìm n ngân hàng vay v n tiêu dùng có nhu c u M t kênh khác ngân hàng có th s d ng ó truy n thông Ngân hàng có th ng thông báo loa ài t i thôn xóm, xã ph ng, th tr n ho c ài phát truy n hình Hà Nam ây hình th c t n chi phí l n nên ngân hàng c n cân nh c l a ch n, ch nên s d ng th c s c n thi t ho c ngân hàng cung ng nh ng hình th c cho vay tiêu dùng m i, áp d ng sách cho vay tiêu dùng u ãi,… Hi n nay, NHNN&PTNT Hà Nam ch a có website riêng mà ho t ng d a website c a H i s Chính th , vi c xây d ng m t website vô c n thi t c p bách Trên website, ngân hàng cung c p y nh ng thông tin c b n v s n 75 ph m d ch v mà cung c p ó có hình th c cho vay tiêu dùng Ngoài ra, ngân hàng có th ng t i nh ng sách u ãi cho khách hàng Nh v y, ng i dân có th ti n theo dõi, có c s i chi u so sánh v i s n ph m, d ch v c a ngân hàng a l a ch n t t nh t 3.2.7 Hi n i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng Trong xã h i mà công ngh thông tin óng vai trò ch ch t nh hi n vi c nâng cao công ngh ngân hàng m t viêc làm ang c t t c ngân hàng c bi t tr ng Có th nói, ngân hàng hi n i hóa ho t ng d a n n t ng công ngh thông tin NHNN&PTNT Vi t Nam nói chung NHNN&PTNT Hà Nam nói riêng xác nh rõ ràng công c quan tr ng c nh tranh v i ngân hàng khác công ngh Ch có công ngh ti n ti n, ngân hàng m i có th thi t k c nh ng s n ph m có ch t l ng cao, a ti n ích, u vi t ti t ki m chi phí c bi t chi phí cho ngu n nhân l c Ngoài ra, công ngh hi n i nhân t quan tr ng vi c ng d ng mô hình qu n lý hi n i ây xu h ng phát tri n c a h u h t qu c gia ti n ti n th gi i Trong th i gian qua, NHNN&PTNT Vi t Nam ã tri n khai a vào ng d ng hàng lo t công ngh ngân hàng m i toàn b h th ng ó có NHNN&PTNT Hà Nam N i b t h n NHNN&PTNT Vi t Nam ngân hàng u tiên hoàn thành d án “Hi n i hóa h th ng toán k toán khách hàng (IPCAS)” ngân hàng Th gi i tài tr V i h th ng IPCAS ã c hoàn thi n, ngân hàng n ng l c cung ng s n ph m, d ch v ngân hàng hi n i, v i an toàn xác cao n m i i t ng khách hàng n c Sau m t th i gian ho t ng, h th ng ã ch ng t c vai trò c a mình, mang n cho khách hàng nh ng ti n ích ngân hàng hi n i, ti t ki m v chi phí th i gian cho c khách hàng ngân hàng 3.3 Ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n c N u ch riêng s c g ng t phía ngân hàng ho t ng cho vay tiêu dùng không th phát tri n t ng tr ng l n m nh nh ti m n ng c a mà c n có s h tr tích c c c a c quan qu n lý Nhà n c Các c quan qu n lý nên t o nhi u i u ki n thu n l i ho t ng cho vay tiêu dùng ngày phát tri n, áp ng nhu c u tiêu dùng, nâng cao i s ng v t ch t c a ng i dân mang l i l i ích cho toàn th xã h i Ki n ngh 1: Nhà n c c n th c hi n nh ng bi n pháp nh m n nh môi tr ng v mô bao g m c môi tr ng kinh t - tr - xã h i, xác nh rõ chi n l c phát tri n kinh t , chuy n i c c u kinh t m t cách h p lý nh m m c tiêu n nh th tr ng, n nh giá c , trì t l l m phát m c h p lý i u s t o i u ki n cho phát tri n 76 Thang Long University Library kinh t , nâng cao thu nh p m c s ng c a ng i dân, n cho kh n ng tích l y tiêu dùng c a dân c ngày t ng lên, t ó thúc y m nh m nhu c u vay tiêu dùng c a ng i dân M t khác, s n nh v kinh t - xã h i giúp cho thành ph n kinh t yên tâm y m nh s n xu t kinh doanh t o nhi u hàng hóa, d ch v a d ng, phong phú ph c v nhu c u xã h i Ki n ngh 2: Ban hành Lu t cho vay tiêu dùng Th c t cho th y, vi c cho vay tiêu dùng c a NHTM g p nhi u khó kh n ch a có lu t l c th quy nh v cho vay tiêu dùng, n cho quy trình giao d ch gi a ngân hàng khách hàng không th ng nh t, g p nhi u v ng m c Chính th , ngân hàng c n ngh v i c quan có th m quy n s m ban hành Lu t cho vay tiêu dùng, t o i u ki n cho ho t ng có th phát tri n theo m t s h ng th ng nh t, c th m t s i u nh : c ch c p tín d ng, quy trình cho vay,… D a vào ó, ngân hàng có c s v ng ch c xác nh h ng phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng c a Ki n ngh 3: Nhà n c c n có s th ng nh t vi c c p gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n, thu g n th t c ng ký, công ch ng, x lý có tranh ch p v tài s n, phát m i tài s n,… nh m b o v quy n l i c a c khách hàng ngân hàng cho vay c m c , th ch p Ngoài ra, Nhà n c c n minh b ch hóa c ch m t c a tránh nh ng th t c r m rà, m t th i gian c a ng i dân, tránh tình tr ng gây khó d cho ng i dân d n n làm m t c h i cho vay tiêu dùng c a h Tuy nhiên, c quan qu n lý c ng không c d dãi vi c c p xác nh n gi y t ch ng minh thu nh p, ch ng minh tài s n th ch p cho ng i dân d n n ng i dân có th i vay nhi u n i, gây r i ro t n th t cho ngân hàng 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c NHNN c quan i di n cho Nhà n c l nh v c ngân hàng, tr c ti p ch o, ki m tra, ki m soát ho t ng c a NHTM Vì v y, NHNN óng vai trò quan tr ng vi c phát tri n ho t ng c a ngân hàng nói chung ho t ng cho vay tiêu dùng nói riêng Ki n ngh 1: NHNN c n s m hoàn ch nh v n b n h ng d n quy nh v l nh v c cho vay tiêu dùng, c th v lo i hình s n ph m, d ch v cho vay tiêu dùng, ng th i c ng ban hành v n b n h tr , khuy n khích i v i cho vay tiêu dùng, t o hành lang pháp lý thông thoáng nh ng y t oc s NHTM có th tri n khai m nh ho t ng cho vay tiêu dùng Ki n ngh 2: NHNN c n phát tri n h n n a h th ng thông tin liên ngân hàng c th ây Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC) m ng toán toàn c u SWIFT làm c i u này, NHNN nên khuy n khích NHTM tham gia h th ng n i m ng thông tin liên ngân hàng yêu c u NHTM th ng xuyên báo cáo, 77 gi i trình v khách hàng có quan h tín d ng không t t v i Trung tâm CIC k p th i c p nh t thông tin, tránh tình tr ng r i ro cho ngân hàng khác Ki n ngh 3: NHNN c n linh ho t h n n a vi c s d ng công c c a sách ti n t nh : lãi su t, t giá, t l d tr b t bu c ho t ng c a ngân hàng thay i phù h p v i tình hình kinh t th tr ng 3.3.3 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam Ki n ngh 1: NHNN&PTNT Vi t Nam c n k p th i a nh ng ch tr ng nh m y m nh cho vay tiêu dùng c v i t ng vay v n c ng nh hình th c cho vay V i m c ích a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng, nh ng n m t i ây, vi c c ng c s n ph m hi n có, Ngân hàng c n ch ng, sáng t o a m t s lo i hình cho vay tiêu dùng m i thu hút khách hàng, t ng kh n ng c nh tranh v i ngân hàng khác Ki n ngh 2: NHNN&PTNT Vi t Nam c n s m có chi n l c sách khách hàng c th nh h ng cho chi nhánh h th ng xây d ng chi n l c kinh doanh sách phù h p v i i u ki n c th c a t ng a bàn ho t ng, c th nh xây d ng c ch tài ti p th sách u ãi i v i t ng i t ng khách hàng Vi c th ng nh t chi n l c kinh doanh sách khách hàng s giúp ngân hàng chi nhánh ch ng h n vi c áp d ng vào a bàn t hi u qu cao, t o l i th c nh tranh v i ngân hàng khác ánh bóng hình nh c a NHNN&PTNT Vi t Nam Ki n ngh 3: NHNN&PTNT Vi t Nam c n t ng c ng ki m tra, ki m soát n i b v i chi nhánh h th ng c a tránh nh ng r i ro ti c x y không th kh c ph c c, gây thi t h i cho toàn h th ng ng th i, ngân hàng c n ph i hoàn thi n, i m i b máy ki m tra, ki m toán thành m t h th ng, th ng nh t t tr s n n v c s Ki n ngh 4: Nâng cao công tác thông tin phòng ng a r i ro NHNN&PTNT Vi t Nam ang thành viên c a h th ng thông tin liên ngân hàng khai thác tri t hi u qu c a Trung tâm thông tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà n c (CIC), ngân hàng c n có m t i ng cán b riêng bi t, t p trung c p nh t thông tin t ngân hàng lên CIC t CIC v ngân hàng, k p th i công b m ng n i b tình tr ng nh ng khách hàng có l ch s quan h tín d ng không t t v i NHTM khác nói chung ngân hàng chi nhánh tr c thu c h th ng c a nói riêng cán b tín d ng có thêm thông tin th m nh khách hàng tr c lên c p quy t nh c p tín d ng 78 Thang Long University Library K T LU N CH NG Sau tìm hi u phân tích th c tr ng ho t ng cho vay tiêu dùng ch ng 2, ch ng 3, khóa lu n ã a m t s gi i pháp nh m hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT Hà Nam nh xây d ng chi n l c cho vay tiêu dùng, nâng cao ch t l ng i ng cán b ngân hàng, nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, hoàn thi n sách khách hàng, hoàn thi n công tác th m nh tr c cho vay, t ng c ng ho t ng marketing, hi n i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng Ngoài ra, ch ng g i ý m t vài ki n ngh c a ngân hàng g i t i c quan qu n lý nhà n c, t i Ngân hàng Nhà n c t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam s m có Lu t cho vay tiêu dùng sách h p lý phát tri n ho t ng cho vay tiêu dùng nh úng v i ti m n ng c a 79 K T LU N Nh ã nói trên, ngân hàng th ng m i hi n u ang chuy n chi n l c kinh doanh, t ngân hàng bán buôn bán l k t h p a n ng sang ngân hàng bán l , ph n u tr thành m t nh ng ngân hàng bán l hàng u Vi t Nam Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam nói chung ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam nói riêng c ng ho t ng d a chi n l c ó th c hi n m c tiêu lâu dài trên, ngân hàng ã tr ng quan tâm cung c p nh ng s n ph m, d ch v cho khách hàng cá nhân h gia ình ó s n ph m cho vay tiêu dùng óng vai trò r t quan tr ng Qua trình th c t p t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam, em ã ph n n m c nh ng ki n th c c b n v ho t ng cho vay tiêu dùng nh ng l i ích mà mang l i Xét khía c nh qu n tr r i ro, ho t ng cho vay tiêu dùng h n ch r i ro cho ngân hàng Nguyên nhân khách hàng h ng n c a ho t ng cá nhân h gia ình cán b , công nhân, viên ch c ã ch ng minh c thu nh p n nh c a ch ng minh c quy n s h u tài s n m b o Xét khía c nh kinh t xã h i, ho t ng cho vay tiêu dùng góp ph n nâng cao i s ng cho ng i dân, y m nh s n xu t kinh doanh, phát tri n kinh t Tuy nhiên, nh n th y ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng ch a phát tri n c úng nh ti m n ng c a a bàn t nh Hà Nam, em ã l a ch n hoàn thành tài “Hoàn thi n ho t ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam” Do hi u bi t kh n ng ti p thu nhi u h n ch nên khóa lu n không tránh kh i nh ng thi u sót Vì v y, em r t mong nh n c s ch b o óng góp ý ki n c a th y, cô giáo khóa lu n c a em c hoàn thi n h n n ây em xin k t thúc vi t c a c bày t s c m n chân thành t i cô giáo th c s Ngô M t l n n a, em xin Khánh Huy n, anh ch , cô t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Hà Nam ã nhi t tình h ng d n, giúp em trình th c t p th c hi n tài khóa lu n Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t ng Th Qu nh Anh (n m 2011), Tài li u gi ng ‘Ti n t d ch v ngân hàng”, NXB i h c kinh t qu c dân, Hà N i Mai V n B n (n m 2009), Giáo trình “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, NXB Tài chính, Hà N i Nguy n Minh Ki u (n m 2006), “Tín d ng th m nh tín d ng ngân hàng”, NXB Tài chính, Hà N i T Th Ph ng Nhung, khóa lu n “Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng t i ngân hàng th ng m i c ph n b u i n Liên Vi t chi nhánh ông ô” Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam (n m 2010), “C m nang s n ph m tín d ng khách hàng cá nhân 2010” (L u hành n i b ) Lu t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, Lu t t ch c tín d ng, H ng d n qu n lý sách ti n t m b o ho t ng ngân hàng an toàn, hi u qu , NXB Tài Lu t Dân s n m 2005, NXB Th ng kê Tài li u h i th o khoa h c “Phát tri n d ch v ngân hàng bán l c a ngân hàng th ng m i Vi t Nam”, n m 2009 Ti ng Anh David Cox (n m 2005), “Nghi p v ngân hàng hi n i”, NXB Hà N i, Hà N i Website 10 Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam, http://www.sbv.gov.vn/portal/ 11 Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam, http://www.agribank.com.vn/default.aspx 12 Bách khoa toàn th m , http://vi.wikipedia.org/wiki/