CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Trong kinh tế ngày phát triển Ngân hàng thương mại đời tất yếu khách quan đòi hỏi sản xuất lưu thông hàng hóa Qua trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, NHTM hoàn thiện phát triển nghiệp vụ Các ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Cùng với phát triển có nhiều quan điểm định nghĩa khác ngân hàng, chẳng hạn: Theo Peter S.Rose, ngân hàng định nghĩa : “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Và thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế”.[3] Theo khoản Điều Luật số 47/2010/QH12 - Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khóa 12 thông qua “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”.[5] Trong đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Tuy định nghĩa ngân hàng thương mại có khác ngôn từ, cách diễn đạt, song có số nội dung phản ánh hoạt động ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Từ định nghĩa ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế 1.1.2 Hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau, sử dụng vốn cho vay lại người thiếu vốn Thang Long University Library kinh tế cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản ngân hàng dịch vụ tài khác, hoạt động kinh doanh NHTM hoàn toàn mục đích lợi nhuận 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn loại hoạt động quan trọng, tài trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh đầu tư Ngân hàng thương mại tiếp cân nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động cho Ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: Huy động từ tiền gửi: Ngân hàng huy động vốn từ việc nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hình thức mở tài khoản tiền gửi toán , tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn vốn quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng thương mại, mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng thương mại huy động từ vốn nhàn rỗi kinh tế chi phí huy động thấp hình thức huy động Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Vốn vay có độ ổn định cao nhiên lãi suất huy động vốn cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác: Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên cần ngân hàng thường tiên hành vay mượn thêm để nhằm giải nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách Vì khoản vay thị trường cấp hai phí nguồn vốn cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng vay với mục đích gửi lên Ngân hàng Nhà nước để đủ mức dự trữ, tránh bị tra vay qua đêm để chi trả gấp Vay Ngân hàng Nhà nước: Đây thường lựa chọn cuối ngân hàng thương mại trog việc vay vốn Ngân hàng Nhà nước đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cung ứng phương tiện toán trường hợp khẩn cấp, có nguy an toàn cho hệ thống Ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay hình thức tái triết khấu, chiết khấu giấy tờ có giá ngắn hạn, tái cấp vốn theo hồ sơ tín dụng, cho vay đảm bảo cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn Các hình thức huy động vốn khác: Ngoài hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại huy động vốn với hình thức như: Vốn toán: Vốn toán số vốn có ngân hàng thương mại làm trung gian toán kinh tế Vốn ủy thác ngân hàng thương mại thực dịch vụ như: ủy thác đầu tư, ủy thác cho vay, giải ngân, thu hộ, Chính phủ tổ chức nước cho chương trình, dự án phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội Các dịch vụ làm gia tăng nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán hình thức khác theo quy định Nhà nước Cho vay: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng với mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Đây hoạt động quan trọng, mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Bảo lãnh: Bảo lãnh việc tổ chức tín dụng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng khách hàng không thực thực không nghĩa vị cam kết Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Bảo lãnh trở thành loại dịch vụ kinh doanh có nhiều tác động tích cực việc thúc đẩy giao dịch vốn, giao dịch kinh doanh không lĩnh vực tín dụng mà dự thầu, thực hợp đồng, bảo đảm chất lượng sản phẩm Vì bảo lãnh ngân hàng xem giấy thông hành cho doanh nghiệp các hoạt động mua bán trả chậm Việc tạo lợi nhuận cho kế hoạch khách hàng mà đối tác kinh doanh có sở để tin tưởng doanh nghiệp Tuy nhiên, thực bảo lãnh mang lại rủi ro lớn cho ngân hàng bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ Vì vậy, ngân hàng xem xét phát hành thư bảo lãnh cần phải kiểm tra kỹ lưỡng tất vấn đề liên quan đến khách hàng xin bảo lãnh, người hưởng bảo lãnh, giao dịch người xin bảo lãnh người hưởng bảo lãnh Chiết khấu: Chiết khấu nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng Khách hàng chuyển quyền sở hữu giấy tờ có giá trị chưa đến hạn toán cho ngân hàng để nhận khoản tiền mệnh giá trừ lợi tức chiết khấu hoa hồng phí Đây hình thức tín dụng đơn giản, phiền phức, có khả thu hồi nợ chắn Mặt khác, nghiệp vụ ngắn hạn nên chiết khấu không làm đóng băng vốn ngân hàng, tọa nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động Tuy nhiên ngân hàng Thang Long University Library gặp rủi ro người chịu trách nhiệm toán khả toán trước đáo hạn giấy tờ có giá giấy tờ có giá giả mạo Cho thuê tài chính: Theo nghị định số 39/2014/NĐ-CP năm 2014 Chính phủ hoạt động công ty tài công ty cho thuê tài chính: “Cho thuê tài hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài bên cho thuê tài với bên thuê tài Bên cho thuê tài cam kết mua tài sản cho thuê tài theo yêu cầu bên thuê tài nắm giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê tài suốt thời hạn cho thuê Bên thuê tài sử dụng tài sản thuê tài toán tiền thuê suốt thời hạn thuê quy định hợp đồng cho thuê tài chính” Cho thuê tài hình thức hiệu để đầu tư vốn vào tư liệu sản xuất Với ưu bật hạn chế rủi ro, tiện lợi, không cần tài sản chấp, cho thuê tài loại hình dịch vụ doanh nghiệp vừa nhỏ ưa chuộng Các tài sản cho thuê tài ngày đa dạng hơn, từ thiết bị văn phòng phương tiện vận tải xe tải, dây chuyền máy móc thiết bị phục vụ sản xuất khác Bao toán: Bao toán việc ngân hàng cấp tín dụng cho bên bán từ việc mua lại khoản phải thu phí phát sinh từ việc mua bán hàng hóa bên bán hàng bên mua hàng hóa thỏa thuận hợp đồng Bao toán gồm bao toán truy đòi bao toán miễn truy đòi Qua hoạt động bao toán, bên bán thu tiền bán hàng thay phải đợi đến thời hạn toán theo hợp đồng, tiết kiệm giảm chi phí theo dõi khoản thu hồi trả chậm Việc thực bao toán giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Với bên mua hàng thực bao toán mua hàng theo điều kiện toán sau có hội đàm phán điều kiện mua hàng tốt Tài trợ xuất nhập khẩu: Tín dụng tài trợ xuất nhập khoản tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp nhằm mục đích hỗ trợ nhà nhập toán tiền hàng cho nhà xuất khẩu, hỗ trợ nhà xuất bổ sung vốn lưu động để trình sản xuất liên tục, không bị gián đoạn thiếu vốn tạm thời chờ tiền toán hàng xuất Từ đó, giao hàng hạn cho bên nhập Với giá trị tài trợ thường mức vừa lớn, tài trợ xuất nhập hính thức cho vay ngân hàng mang lại hiệu cao, an toàn, đảm bảo sử dụng vốn mục đích thời gian thu hồi vốn nhanh Cho vay theo hạn mức thấu chi: Cho vay thấu chi hính thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng cách cho phép khách hàng chi vượt số tiền định tài khoản tiền gửi toán khách hàng Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức sử dụng tiền tài khoản vãng lai ngân hàng, khách hàng sử dụng tiền tài khoản ngân hàng tài khoản có số dư số không Vay theo hạn mức thấu chi sử dụng khách hàng cần tiền gấp, lãi suất thấu chi thường cao tính theo ngày thực tế sử dụng nên khách hàng cần tính toán kỹ lưỡng khả trả nợ 1.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác Ngoài hoạt động huy động vốn cấp tín dụng, ngân hàng kinh doanh số hoạt động khác hoạt động đầu tư, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vàng, dịch vụ uỷ thác tư vấn tài Hoạt động đầu tư: Đầu tư tài ngân hàng thương mại hoạt động đầu tư cách mua bán cá loại tài sản tài thị trường nhắm mục tiêu sinh lợi nhuận Các ngân hàng đầu tư vào chứng khoán, liên doanh, góp vốn,…nhưng chủ yếu đầu tư vào chứng khoán Ngân hàng thương mại nắm giữ chứng khoán mục tiêu khoản đa dạng hóa tài sản Kinh doanh ngoại tệ: Kinh doanh ngoại tệ hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Ngân hàng mua bán ngoại tệ nhắm đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp hoạt động xuất nhập Hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngân hàng thương mại chia thành hai hoạt động kinh doanh ngoại tệ thị trường quốc tế kinh doanh ngoại tệ thị trường nội địa Nghiệp vụ mang lại thu nhập, góp phần đa dạng hóa nguồn thu ngân hàng Dịch vụ ủy thác: Ngân hàng làm dịch vụ ủy thác cho vay cho ngân hàng khác, tổ chức Chính phủ phi Chính phủ Tài sản ủy thác bao gồm chứng khoán ủy thác, đầu tư ủy thác Tuy nhiên tỷ trọng không lớn hoạt động sử dụng vốn song nghiệp vụ ủy thác rủi ro mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng Quy mô nghiệp vụ ủy thác phụ thuộc vào khả cung cấp dịch vụ ủy thác có chất lượng cao ngân hàng Dịch vụ tư vấn ủy thác tư vấn tài chính: Tư vấn ủy thác tư vấn tài dịch vụ ngân hàng thương mại đại quan tâm mở rộng phát triển nhằm phục vụ cá nhân doanh nghiệp có nhu cầu tư vấn ủy thác tư vấn tài Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn hỗ trợ khách hàng xử lý loại tồn tại, vướng mắc Từ đó, khách hàng có định đắn hợp lý ủy thác việc sử dụng tài Thang Long University Library 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng có ảnh hưởng lớn đến kinh tế, mắt xích trung gian hỗ trợ hoạt động giao thương kinh tế Các nghiệp vụ ngân hàng gồm mảng lớn: hoạt động huy động vốn hoạt động cho vay.Trong hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu ngân hàng, nhiên, hoạt động gặp nhiều rủi ro không ảnh hưởng tới thân ngân hàng mà tới kinh tế Theo khoản 16 Điều Luật số 47/2010/QH12 - Luật tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động cho vay định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi”.[5] Cho vay tiêu dùng sản phẩm cho vay nên có đầy đủ đặc điểm sản phẩm cho vay thông thường Tuy nhiên, CVTD để phục vụ cho việc tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Vì có số cách định nghĩa cho vay tiêu dùng sau: Theo PGS TS Phan Thị Thu Hà, định nghĩa cho vay tiêu dùng :“Cho vay tiêu dùng việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác”.[2] Cũng theo Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” trường Đại học Thăng Long PGS.TS Mai Văn Bạn chủ biên, hoạt động CVTD định nghĩa sau: “Cho vay tiêu dùng loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình”.[1] Cho vay tiêu dùng mối quan hệ kinh tế ngân hàng cá nhân, người tiêu dùng Ngân hàng tài trợ cho tiêu dùng cá nhân, người tiêu dùng cách chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc khách hàng trả lại toàn gốc lãi vào khoảng thời gian định tương lai, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có sống tốt Nhìn khía cạnh kinh tế CVTD sản phẩm tín dụng cần thiết sống, giúp cho người tiêu dùng chi trả cho khoản sinh hoạt, sử dụng dịch vụ hàng hóa, mua sắm đồ dùng cho nhân gia đình khả tài không cho phép Cho vay tiêu dùng hoạt động tiềm năng, ngân hàng nên mở rộng hoạt động cho vay Việc nghiên cứu đặc trưng hoạt động CVTD kết hợp với điều kiện thực tế nước ta thúc đẩy hoạt động cho vay đem lại hiệu thiết thực cho ngân hàng nói riêng cho kinh tế nói chung 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng CVTD khoản cho vay nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng CVTD hình thức tài trợ cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản CVTD giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hoá dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có hội hưởng mức sống cao Những khoản cho vay thường dùng vào mục đích: mua nhà, xây sửa nhà, mua ô tô… Do đó, CVTD có đặc điểm sau: Đối tƣợng cho vay tiêu dùng: CVTD hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng để tài trợ hoạt động chi tiêu cho sống, sinh hoạt Do đối tượng khách hàng khoản CVTD cá nhân, hộ gia đình Thu nhập tiêu dùng có mối quan hệ thuận chiều với nên người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao Tuy nhiên, đối tượng vay tiêu dùng không cố định người có thu nhập cao, người có thu nhập thấp vay để phục vụ mục đích tiêu dùng Quy mô khoản cho vay nhỏ, nhƣng số lƣợng khoản vay lớn: Các khoản CVTD thường có quy mô tương đối nhỏ so với khoản cho vay kinh doanh Tuy nhiên đối tượng CVTD tầng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay lại lớn.Khi khách hàng định mua vật dụng gì, họ có khoản vay tích lũy từ trước ngân hàng không cho vay 100% nhu cầu vốn Vì thế, nhu cầu vốn người tiêu dùng thường không lớn ngân hàng vay để mua nhà, xây nhà, Lãi suất cho vay tiêu dùng cao: Các khoản CVTD thường có mức lãi suất cao thường cố định mức định Nguyên nhân rủi ro CVTD lớn, khoản CVTD có tính nhạy cảm với lãi suất Mặt khác, lãi suất cao nhằm bù đắp chi phí mà ngân hàng bỏ cho vay Mức tính lãi suất CVTD thường định giá lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng: thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động khác việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người tiêu dùng Thang Long University Library thường không đem lại thu nhập Vì vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích lũy, tăng động lực làm việc khách hàng Thời hạn cho vay tiêu dùng linh hoạt: Thời hạn CVTD ngắn, trung dài hạn thỏa thuận ngân hàng khách hàng hợp đồng tín dụng, phụ thuộc vào mục đích vay vốn, quy mô khoản vay, nguồn trả nợ khách hàng khả cung ứng vốn ngân hàng Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thƣờng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, thu nhập người dân tăng, đời sống nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng tăng theo Do nhu cầu vay tiêu dùng tăng Khi kinh tế thời kỳ suy thoái, mức thu nhập người dân không ổn định thấp, họ có xu hướng tiết kiệm, thắt chặt chi tiêu nên nhu cầu vay tiêu dùng thấp Rủi ro cho vay tiêu dùng cao: Khách hàng vay tiêu dùng nhóm khách hàng cá nhân nên nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng dựa vào mức thu nhập qua lương thu Tuy nhiên, hai nguồn thu nhập dễ bị ảnh hưởng phụ thuộc vào nhiều yếu tố ngoại cảnh tác động lên biến động kinh tế, yếu tố sức khỏe Khi kinh tế có mức tăng trưởng cao thu nhập người dân ổn định, khả trả nợ đảm bảo Ngược lại, kinh tế có biến động xấu ảnh hưởng đến mức thu nhập tiêu dùng người dân từ dẫn đến giảm khả trả nợ khách hàng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn khách Bên cạnh yếu tố rủi ro mặt kinh tế khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào yếu tố sức khỏe biến cố bất ngờ làm ảnh hưởng đến khả chi trả ngân hàng dẫn tới khả vốn Vì vậy, trước cho cá nhân vay vốn ngân hàng phải có bước thẩm định kỹ để giảm thiểu rủi ro xuống cách thấp Lợi nhuận cho vay tiêu dùng: Khả sinh lời khoản cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố có mối quan hệ chặt chẽ với rủi ro, cụ thể: mức rủi ro cao lợi nhuận kì vọng lớn CVTD có độ rủi ro cao nên nguồn mang lại lợi nhuận kì vọng lớn cho ngân hàng 1.2.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng Sự phát triển hình thức tín dụng, tín dụng ngân hàng ngân hàng có nhiều thay đổi phát triển chiều rộng chiều sâu Tác động vũ bão cách mạng khoa học - công nghệ, toàn cầu hóa tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng phát triển trình độ cao Thêm vào mảng CVTD ngày trọng xem mục tiêu phát triển hàng đầu NHTM Do vậy, sở đặc điểm riêng CVTD phối hợp hình thức tín dụng ngân hàng nói chung ngày nhiều loại hình sản phẩm CVTD đời với nhiều tên gọi khác Tựu chung lại CVTD phân loại theo số tiêu thức sau: 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, CVTD chia thành hai loại: Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay phục vụ cho mục đích cải thiện đời sống mua sắm phương tiện lại, vận chuyển, đồ dùng sinh hoạt gia đình, chi phí học hành, du lịch giải trí khác… 1.2.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hoàn trả, CVTD chia làm ba loại: Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay mà người vay trả nợ (gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định suốt thời gian vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay chủ yếu NHTM, loại hình vay giúp khác hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn vay ngắn, đối tượng khách hàng có thu nhập cao Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay mà ngân hàng cấp cho khác hàng hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định, khách hàng có quyền vay trả nhiều lần mà không vượt hạn mức tín dụng Loại vay thường áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền vào thường xuyên 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Theo cách phân loại này, cho vay tiêu dùng phân thành loại: Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ từ doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Thang Long University Library thu lại từ khách hàng Hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản CVTD ngân hàng trực tiếp gặp khách hàng, thẩm định đánh giá nhu cầu vay vốn khách hàng, đồng thời việc thu nợ tiến hành trực tiếp ngân hàng 1.2.2.4 Căn theo hình thức đảm bảo tiền vay Theo hình thức đảm bảo tiền vay, CVTD phân sau: Cho vay tiêu dùng đảm bảo: Là loại cho vay mà người vay không buộc phải sử dụng tới tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Cho vay tiêu dùng có đảm bảo: Là loại cho vay mà người cho vay đòi hỏi người vay vốn phải có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM đóng vai trò quan trọng khách hàng vay vốn, thân ngân hàng kinh tế Đối với khách hàng vay Vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi ích thiết thực, tác động trực tiếp đến sống người sử dụng vốn vay, giúp họ nhận nhiều lợi ích trực tiếp đến sống Cho vay tiêu dùng mở rộng hỗ trợ cho khách hàng có nhu cầu mua sắm mua nhà, mua xe, sắm sửa đồ tiêu dùng hỗ trợ trường hợp phát sinh vấn đề y tế giáo dục cần thiết nguồn hỗ trợ cho cá thể kinh doanh nhỏ lẻ gia tăng thu nhập Đặc biệt, thời hạn cho vay tiêu dùng có ngắn hạn, trung dài hạn giúp khách hàng linh hoạt khoản vay gia tăng khả trả nợ Ngoài ra, mở rộng CVTD qua ngân hàng làm giảm tượng cho vay nặng lãi, giúp người nghèo giảm bớt gánh nặng việc trả lãi tiền vay mượn Qua hoạt động CVTD, người dân tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí giúp đời sống người dân nâng cao Đối với ngân hàng Hoạt động CVTD làm tăng khả cạnh tranh NHTM cạnh tranh với tổ tín dụng khác Với lượng khách hàng tiềm thị trường rộng mở, hoạt động CVTD cách thức để ngân hàng giải nguồn vốn tồn đọng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, gia tăng mối quan hệ với khách hàng 10 khách hàng có sử dụng tài sản mục đích hay không, thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ nguồn thu nhập trả nợ Việc ảnh hưởng tới nguy khách hàng suy giảm khả trả nợ cho ngân hàng Nguồn nhân lực VPBank chi nhánh Hà Nội động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ phần lớn tuyển dụng đông Với tuổi đời trẻ, 25-40 tuổi, phòng tín dụng, điều gây khó khăn cho ngân hàng trình làm việc cán tín dụng cần phải có kinh nghiệm công việc sống Do thiếu kinh nghiệm thực tế mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác Đặc biệt việc phân tích tài khách hàng kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ tốt với cán ngân hàng chưa hoàn thiện, chế động viên, khuyến khích cán nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng thành hệ thống Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do mức thu nhập bình quân đầu người người Việt thấp nên so với sản phẩm dịch vụ có giá trị cao nhà, ô tô…thì khả đáp ứng tài khách hàng tương đối khó khăn Bên cạnh đó, nguồn thông tin để chứng minh tài khách hàng đến vay không rõ ràng, ảnh hưởng tới khả định cho vay ngân hàng Một yếu tố đến từ khách hàng tâm lý ngại đến ngân hàng người tiêu dùng, họ thường vay tiền họ hàng, người thân, bạn bè, có vay ngoài… để chi tiêu thay đến ngân hàng Vì cần có sách marketing phù hợp để thu hút khách hàng, khách hàng thấy lợi ích sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Yếu tố kinh tế: Môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng định tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát Năm 2013 năm bất thường với nhiều yếu tố đặc biệt không thuận lợi Giá vàng, giá dầu, giá thép thị trường giới tăng cao với khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù nhu cầu tiêu dùng người dân cao tâm lý e ngại mà kỳ vọng người dân giảm sút Chính mà tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ CVTD chi nhánh giảm Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ổn định thu nhập thông tin quan trọng trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam,đối với chương trình cho vay tín chấp, khách hàng không làm việc khu vực 72 nhà nước dù có thu nhập cao không coi ổn định Vì vậy, có nhiều chương trình cho vay đưa cho vay tín chấp cho đối tượng quốc doanh chưa thực rộng rãi mà dừng lại cho vay cán công nhân viên Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh ngân hàng gay gắt Không đối mặt với ngân hàng nước mà chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam với tiềm lực mạnh vượt trội hẳn so với NHTM nước Nếu CVTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nước ta, ngân hàng nước ngoài, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Đặc biệt với đời hàng loạt ngân hàng 100% vốn nước hứa hẹn cạnh tranh găy gắt lĩnh vực tài Việt Nam, đặc biệt dịch vụ tài bán lẻ 73 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Ở chương khóa luận nêu khát quát tình hình hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội với việc sâu tìm hiểu mở rộng hoạt động CVTD giai đoạn 2012-2014 Có thể kết luận rằng, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng VPBank chi nhánh Hà Nội đạt thành công định Tuy nhiên, ngân hàng tồn số hạn chế thiếu sót có ảnh hưởng đến mở rông hoạt động CVTD Xuất phát từ tồn đó, khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục thiếu sót mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Nội chương 74 CHƢƠNG MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội đến 2017 Trên tảng vững 22 năm hoạt động, VPBank ngày chuyển mạnh mẽ trở thành ngân hàng đại, đa hàng đầu Việt Nam Tốc độ tăng trưởng VPBank trì mức cao so với toàn ngành Cơ cấu máy tổ chức sản phẩm dịch vụ ngày hoàn thiện VPBank tiếp tục triển khai kế hoạch hoạt động năm 2015 chiến lược kinh doanh giai đoạn năm 2015-2017, sẵn sàng cho bước đột phá mới, hướng đến chuẩn mực quốc tế Chiến lược phát triển VPBank thời gian tới trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017 Với chiến lược đó, VPBank hướng đến đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình tầng lớp trung lưu Đối với ngân hàng có quy mô vừa VPBank đối tượng khách hàng tiềm năng, đem lại lợi nhuận lớn VPBank phát triển công nghệ thông tin để ứng dụng dịch vụ chất lượng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu thông tin quản lý cho toàn hệ thống Tiếp tục phát triển kênh phân phối đại ATM, SMS banking, Internet Banking Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng- tài đáp ứng nhu cầu đa dạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tốt nhất, xây dựng sản phẩm mũi nhọn đặc trưng, góp phần nâng cao lực phục vụ khách hàng Với chiến lược ngân hàng bán lẻ, VPBank nỗ lực tìm hướng đắn để tồn phát triển mà thị trường ngân hàng nước mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trường tài khu vực giới Trong chiến lược phát triển ngân hàng chung hệ thống, VPBank Hà Nội đặt định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực Đối tượng khách hàng mà VPBank Hà Nội hướng đến doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu địa bàn Sản phẩm tín dụng sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa, hộ kinh doanh cá thể sản phẩm cho vay tiêu dùng 75 Thang Long University Library Trong ngân hàng tập trung vào phát triển CVTD nhu cầu mức sống người dân Hà Nội ngày cao nhu cầu tiêu dùng họ lớn Ngoài sản phẩm CVTD truyền thống, VPBank Hà Nội tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay khác nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng tiêu dùng, bên cạnh tăng cường quảng bá hình ảnh tiếp thị nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng tốt ngân hàng có chất lượng cao tất hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Xử lý dứt điểm nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh áp dụng loại hình CVTD thu theo nhiều kỳ hạn Do vậy, nhân viên chi nhánh có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xuyên có thông tin qua lại nhân viên kế toán nhân viên tín dụng Tuy nhiên, nguyên nhân khác nhau, khách hàng không thực lịch trả nợ chi nhánh phải có thông báo, biện pháp kịp thời Trong công tác thu nợ cần ý tới khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả toán, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Xử lý khoản vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu nợ Để đảm bảo hoạt động bình thường với mức độ rủi ro cho phép, chi nhánh phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ không khả thu hồi Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, chi nhánh cần tiến hành biện pháp cần thiết như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm,…Ngoài ra, chi nhánh cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng viếc toán số nợ hạn cho chi nhánh Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, chi nhánh nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thông qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh…đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt 76 3.2.2 Cải thiện quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần cải tiến quy trình đảm bảo tính chặt chẽ nhanh chóng nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng việc làm thủ tục Hiện tại, thủ tục CVTD ngân hàng phức tạp, gây thời gian cho ngân hàng khách hàng, chí đánh hội tiêu dùng khách hàng Vì vậy, ngân hàng cần có quy trình linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện đảm bảo an toàn cho ngân hàng Cùng với đó, ngân hàng cần linh hoạt mức cho vay loại khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập dài hạn thông qua hợp đồng lao động ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với khách hàng thân thiết ngân hàng, ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất để trì quan hệ với khách hàng phải phù hợp với giai đoạn năm 3.2.3 Hoàn thiện công tác thẩm định trước cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro lại hoạt động NHTM, thế, toán khó đặt làm vừa có lợi nhuận cao vừa hạn chế thấp rủi ro đặc biệt rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Vì thế, công tác thẩm định trước cho vay có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay, đảm bảo cho NHTM lựa chọn khoản vay vừa đảm bảo an toàn vừa có khả sinh lời cao Nâng cao khả thu thập thông tin: nguồn thông tin mà CBTD nhận từ hồ sơ xin vay vốn mà khách hàng tiêu dùng cung cấp chưa đủ đảm bảo tính khách quan, trung thực Chính mà CBTD cần phải thu thập thêm thông tin thông qua tiếp xúc với khách hàng, với lãnh đạo quan nơi khách hàng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, xem xét kỹ lưỡng giấy tờ chứng minh Ngoài ra, CBTD cần thu thập thêm thông tin từ ngân hàng khác cách nghiêm túc trung thực, vừa phải làm kỹ lưỡng, cẩn thận đảm bảo nhanh gọn vừa tiết kiệm chi phí đến mức thấp Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng; ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay không, có thiết thực hay không, có hiệu mang lợi lợi ích kinh tế để đảm bảo khả trả nợ khách hàng hay không Đây công tác quan trọng mà ngân hàng cần ý Công tác ổn định, xác 77 Thang Long University Library chắn định đến lợi nhuận ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tránh nợ xấu giảm mức trích lập dự phòng rủi ro 3.2.4 Nâng cao lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đội ngũ cán nhân viên Đối với nghành nghề yếu tố người đặt lên hàng đầu Muốn đạt hiệu công việc tốt người điều hành phải biết sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực có Trong kinh doanh ngân hàng, đặc biệt CVTD nhận định lại sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính vô hình, khách hàng chưa sử dụng sản phẩm thường nhìn vào phong cách làm việc đội nhũ nhân viên để nhận định Khách hàng CVTD thường nhiều họ làm nhiều lĩnh vực khác nên để làm hài lòng tất khách hàng đến với chi nhánh điều khó khăn với đội nhũ nhân viên trẻ chi nhánh.Vì vậy, với việc đầu tư vào công nghệ chi nhánh cần xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để ngày mở rộng hoạt động CVTD, để lại hình ảnh tốt đẹp chi nhánh lòng khách hàng Chi nhánh nên thường xuyên cử cán bộ, nhân viên tham dự khóa học nghiệp vụ ngân hàng NHNN, trường đại học,… tổ chức để họ nắm vững nghiệp vụ thay đổi để kịp thời sử lý Chi nhánh nên cử cán bộ, nhân viên có lực tham gia chương trình đào tạo nước tham khảo sản phẩm dịch vụ nước phát triển, từ ứng dụng thị trường Việt Nam Việt Nam ngày hội nhập với giới, ngoại ngữ yếu tố thiếu đặc biệt lĩnh vực ngân hang đặc biệt nhân viên làm việc phòng giao dịch Nhân viên chi nhánh nên tự học hỏi, trau dồi khả ngoại ngữ để tạo cho phong cách giao tiếp tự tin với người nước họ đến chi nhánh giao dịch Điều thuận lợi cho nhân viên khóa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ chuyên gia nghành đến từ nước khác giới giảng dạy Do cán tín dụng mạnh riêng nên việc bố trí lao động phù hợp vấn đề quan trọng để họ phát huy tốt lực thân, nâng cao hiệu công việc Muốn vậy, ban lãnh đạo chi nhánh cần đánh giá khách quan, xác trình độ lực người, sếp người việc Chi nhánh cần tiến hành xây dựng hệ thống tiêu chuẩn làm đánh giá cán tín dụng chuyên môn, đạo đức, pháp luật, thị trường,… 78 Bên cạnh chi nhánh cần quan tâm tới chế độ đãi ngộ nhân viên Chi nhánh mở rộng CVTD nhân viên chi nhánh với điều kiện ưu đãi Điều mặt làm cải thiện đời sống cán nhân viên giúp họ yên tâm công tác, đồng thời làm cho mối quan hệ nhân viên chi nhánh ngày thêm gắn bó, tăng thêm lòng trung thành nhân viên Chi nhánh có chế độ khen thưởng kịp thời cán nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc giao, khuyến khích tinh thần làm việc họ ngày tốt 3.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hiện nay, ngân hàng VPBank trọng tới sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà cửa, mua ô tô Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng người dân đa dạng phong phú như: vay để toán hàng hóa dịch vụ, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch, xuất lao động,… Ngân hàng ý tới nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt Trong thời gian tới, ngân hàng cần trọng mở rộng cho vay theo mục đích nữa, lẽ nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh chi nhánh thị trường Hiện nay, số ngân hàng TMCP khác Techcombank có sản phẩm cho vay mua ô tô kinh doanh khách hàng nhân hộ kinh doanh có nhu cầu mua ô tô với mục đích kinh doanh, Ngân hàng TMCP Đông Á có sản phẩm vay đầu tư máy móc thiết bị, Seabank lại có sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán…Đây sản phẩm hữu ích mà VPBank chưa triển khai, VPBank tham khảo sản phẩm ngân hàng TMCP khác để mở rộng thêm danh mục sản phẩm CVTD để ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng ngân hàng cần chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người môi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty du lịch hay doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, công ty xuất lao động,… chắn thu hút khách hàng nhanh chóng hiệu 3.2.6 Đẩy mạnh công tác marketing Trong thời đại ngày marketing dần thể công cụ kinh doanh hữu hựu, nhờ có hoạt động marketing mà sản phẩm cho vay tiêu dùng 79 Thang Long University Library ngân hàng khách hàng biết đến nhiều nhanh Vì xây dựng sách marketing phù hợp với thực tế phát triển CVTD cần thiết Trong năm gần dù có nhiều ngân hàng, tổ chức tài đời song lĩnh vực thu hút quan tâm giới đầu tư chứng có tổ chức tài chính, ngân hàng đời mà vấn đề họ quan tâm sản phẩm mà ngân hàng đưa chưa khai thác cách triệt để đối tượng để tổ chức ngày đời tập trung nghiên cứu Người tiêu dùng đứng trước nhiều lựa chọn, ngân hàng đưa sách marketing hợp lý, hoàn hảo, phù hợp người tiêu sùng sẵn sàng đến với ngân hàng Chi nhánh cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay Để làm điều này, chi nhánh cần phải: Phát huy lực đội ngũ cán có trình độ chuyên môn sâu, sẵn sàng tìm kiếm khách hàng tiềm năng, thu hút họ đến với chi nhánh Chi nhánh xem xét, thiết lập mối quan hệ với đại lý bán hàng, siêu thị bán lẻ, chủ đầu tư tòa nhà chung cư cao tầng,… phối hợp phục vụ khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng siêu thị, đại lý không đủ khả chi trả siêu thị giới thiệu khách hàng đến với ngân hàng Thực tế chi nhánh thiết lập mối quan hệ với số siêu thị Nguyễn Kim, Mê Linh plaza tương lai chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ Với doanh nghiệp đến vay vốn chi nhánh chi nhánh kết hợp để giới thiệu cho chủ doanh nghiệp biết sản phẩm CVTD chi nhánh, từ họ phổ biến cho nhân viên biết- lượng khách hàng tiềm Như chi nhánh phát triển mở rộng khách hàng tiêu dùng nói chung hình thức cho vay tín chấp nói riêng cán công nhân viên, không nhiều thời gian, chi phí cho ngân hàng người vay Tất nhiên, để có hợp tác chi nhánh cần cho doanh nghiệp hay cụ thể người đại diện cho doanh nghiệp hưởng ưu đãi đặc biệt ngân hàng Ngoài chi nhánh phải quan tâm đến biện pháp xúc tiến hỗn hợp: Thực hình thức tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua phương tiện truyền thông đài (kênh VOV), báo chí, tivi, đặc biệt trang web ngân hàng Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển cung với phát triển mạnh mẽ Internet Việ Nam cần có máy tính 80 sách tay lúc, nơi cần kích chuột tìm hiều mà băn khoăn, thắc mắc Sinh viên trường đại học tương lai nguồn khách hàng tiềm cho chi nhánh chi nhánh biết cách tiếp cận họ từ cấp học bổng, tài trợ chương trình sinh viên tổ chức,…để sinh viên biết đến ngân hàng chi nhánh nhiều Luôn biết lắng nghe ý kiến khách hàngđể hoàn thiện sản phẩm hơn, đồng thời phải trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để không ngừng cố mở rộng CVTD 3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng chi nhánh Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần có kế hoạch quy hoạch cán cụ thể để có chương trình, kế hoạch đào tạo phù hợp Đào tạo cán chủ chốt kiến thức chuyên môn mà phải bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh, quản trị nhân lực, trình độ lý luận trị, ngoại ngữ, marketing, nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ mới, đại… Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần xây dựng khung đạo đức nghề nghiệp, đạo đức kinh doanh mang đậm nét văn hóa riêng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội nhằm tạo lập đội ngũ cán trung thực, thật thà, hạn chế rủi ro đạo đức phát sinh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần đẩy mạnh trình đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp tục triển khai hệ thống đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng sở tảng công nghệ đại mở rộng phát triến sản phẩm dịch vụ CVTD ngân hàng Đồng thời có nguồn liệu thông tin khách hàng quản lý tập trung nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh việc hợp tác với tổ chức nước để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ dài hạn để mở rộng CVTD Ngân hàng nên tăng cường nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để hỗ trợ CVTD phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay cho vay, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng cho vay xử lý khoản nợ xấu 81 Thang Long University Library Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thinh Vượng chi nhánh Hà Nội cần đẩy nhanh công tác thu hút tìm kiếm khách hàng, có biện pháp tiếp cận thu hút nhiều nhóm khách hàng khác Việc xây dựng chế sách tiếp thị ưu khách hàng vừa mang tính hệ thống, vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng hiệu chế 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2012 - 2014 chương 2, chương khóa luận nêu giải pháp để hoàn thiện mở rộng cho vay tiêu dùng Ngoài ra, chương đưa số kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội số vấn đề để góp phần tạo lập môi trường kinh doanh hiệu quả, phát triển hệ thống ngân hàng ổn định, bền vững 83 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện vốn để cá nhân, hộ gia đình phục vụ tối đa mục đích Và thực tế chứng minh không cá nhân, hộ gia đình… sử dụng vốn vay mục đích, đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn cho ngân hàng trở thành bạn hàng truyền thống ngân hàng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng thành phần kinh tế chưa hoàn toàn đảm bảo, có vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Do đó, nghiên cứu mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu xuyên suốt khóa luân em Từ đánh giá cho vay tiêu dùng Ngân hàng, viết nêu lên khó khăn, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Hà Nội để mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng Em hy vọng với số đề xuất, giải pháp Chi nhánh xem xét ứng dụng thực tế, đem lại hiệu cho vay tiêu dung Chi nhánh Tuy nhiên, trình độ hiểu biết thời gian thực tập hạn chế nên tránh khỏi thiếu sót, em mong thông cảm góp ý thầy cô anh chị cán Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Thùy Dung TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt PGS TS Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài PGS TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Peter S.Rose, “Quản trị Ngân hàng Thương mại” (năm 2014), NXB Tài Báo cáo thường niên Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (2012 - 2014) Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các Tổ chức tín dụng Website 1.http://www.vpbank.com.vn/ 2.www.sbv.gov.vn Thang Long University Library