B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: NÂNG CAO CH NG TH D NH TÀI CHÍNH NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG VI T NAM TH SINH VIÊN TH C HI N MSV CHUYÊN NGÀNH HÀ N I NG VPBANK : TR N TH H NG NHUNG : A17449 : TÀI CHÍNH 2014 B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: NÂNG CAO CH NG TH NH TÀI CHÍNH D NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG VI T NAM TH ng d n Sinh viên th c hi n Mã sinh viên Chuyên ngành HÀ N I NG VPBANK : Th.S Ngô Khánh Huy n : Tr n Th H ng Nhung : A17449 : Tài 2014 Thang Long University Library L IC - Sinh viên L Sinh viên Thang Long University Library M CL C LÝ LU N CHUNG V TH NG CHO VAY C NH TÀI CHÍNH D ÁN M I 1.1 Th nh tài d ng cho va 1.1.1 Ho ng cho vay c a i 1.1.1.1 Khái ni m ch nc i 1.1.1.2 Ho ng cho vay c 1.1.2 D 1.1.2.1 D 1.1.2.2 Th i nh tài d i5 nh tài d 1.2 N i dung th i nh tài d 1.2.1 Th 1.2.2 Th nh t ng m c v n tài tr c a d án nh d trù v doanh thu- chí phí c a d án 10 1.2.3 Th 1.2.4 Th nh dòng ti a d án 11 nh phân tích ch tiêu tài c a d án 12 1.2.5 Th nh kh 1.2.6 Th nh r i ro c a d án 16 1.3 Ch ng th ng t i ch 1.3.1 Ch ng th n c a d án 16 nh tài d ng th nh tài d nh tài d 17 cho vay 17 1.3.2 Các nhân t ng t i ch ng th nh 17 1.3.2.1 Nhân t ch quan 17 1.3.2.2 Nhân t khách quan 20 C TR NG CÔNG TÁC TH NH TÀI CHÍNH D ÁN I NGÂN HÀNG VPBANK 23 2.1 Gi i thi u v ngân hàng VPBank 22 2.1.1 Gi i thi u chung v ngân hàng VPBank 22 u t ch c ch a phòng ban 23 2.1.3 M t s k t qu ho ng c a ngân hàng VPBank 26 2.1.3.1 K t qu ho ng kinh doanh 26 2.1.3.2 ng v n cho vay khách hàng 27 2.1.3.3 Tình hình cho vay theo d án 2.2 Th c tr ng công tác th 30 nh tài d i ngân hàng VPBank 32 nh v th nh tài d i VPBank 32 2.2.1.1 u ki n cho vay 32 2.2.1.2 Quy trình th nh tài d án 2.2.1.3 i ngân hàng VPBank 33 nh tài d i ngân hàngVPBank 37 41 42 42 42 ho ng th nh tài d t i ngân hàng VPBank 47 2.2.4.1 Thành t c 47 2.2.4.2 T n t ng m c 48 I PHÁP NÂNG CAO CH NG TH NH TÀI CHÍNH D ÁN TRONG HO NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG VPBANK 52 ng ho ng c a ngân hàng VPBank nh 3.2 Gi i pháp nâng cao ch t ng th i 50 nh tài d t ng cho vay t i ngân hàng VPBank 51 3.2.1 Hoàn thi n n i dung th nh tài 51 cán b th nh 52 3.2.3 Nâng cao ch ng thông tin v d án 52 3.2.4 Hoàn thi n quy trình ch m tín d ng 53 y m nh công tác chuyên mơn hóa cơng vi c 54 3.3 M t s ki n ngh 54 Thang Long University Library DANH M C VI T T T KHCN KHDN Khách hàng cá nhân QHKH hàng NHNN NHTM DANH M C B NG BI U Trang B ng 2.1 K t qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng VPBank n 2011-2013 26 B ng v n cho vay khách hàng c a ngân hàng VPBank 28 B ng 2.3 Tình hình xin vay theo s d án t n 20112011 30 B ng 2.4 T l n x u t n 2011-2013 31 B ng 2.5 Tóm t t doanh thu, chi phí ch tiêu kinh t c a d án 45 B nh y c a d án 46 2.1 T ch c h th ng ngân hàng VPBank 24 2.2 Quy trình th nh tài d ng cho vay t i ngân hàng VPBank 36 Thang Long University Library L Tính c p thi t c U tài N n kinh t Vi i m i h i nh p v i n n kinh t th gi i S h i nh i m t th i k kinh t t cung t c p, phát tri n ch m ch p l c h u Nhìn l i nh ng m nh m n kinh t y kinh t phát tri không k cho d i thi l n c bi t d án trung dài h n Ph i kh nhi sung m i s ng xã h i n vai trò c a NHTM v m nh công cu c công nghi p hố - hi th c ta có s nh r c, xu i ph i có s ng v y m c bi t c n b án có kh t hi u qu nhanh chóng v n t có c a doanh nghi p r t h n ch , vi c ng v n c a doanh nghi p qua phát hành c phi u, trái phi t khó ng ch ng khốn c có th ng nhu c u v v n trung dài h n, doanh nghi p ch y t ch th ng NHTM ngu ng cung c p n t tín d ng c a n n kinh t phù h p v i xu ch y u cho n n kinh t V ng hoá ho v n c m nh ho ng c a ngân hàng nh m ph c v b sung v nh cho doanh nghi p, h th ng NHTM Vi ng tín d ng trung dài h ph n kinh t bên c nh ho y r y nh ng r ch y u d a vào ti n c d y i v i doanh nghi p thu c m i thành ng ng n h n truy n th ng i ho ch ng ng kinh doanh khác, ho ng tín d c thù kinh doanh tín d ng ngân hàng kinh doanh i khác nên r i ro ho ng tín u so v i doanh nghi p v a ph thu c vào k t qu kinh doanh c a b n thân ngân hàng v a ph thu c vào k t qu kinh doanh c a doanh nghi p H u qu c a r t d lan truy n c h th ng ngân hàng gây nh ng v ho ng lo n s c a hàng lo t ngân hàng m t lo t h u qu nghiêm tr ng khác v m i m t kinh t , xã h c bi t lòng tin c i dân vào s o c a ph b suy gi m V y nên v t n ch c r i ro cho ho d ng c a ngân hàng Mu n v y nh ng d án ph ph i làm t t công tác chu n b c l p, th án Chính v y, vai trị to l n c a công tác th th nh tài nguyên t ng, t c nh phê t d nh tín d ng khơng th ph nh c bi t a, m t u c u có tính i v i ngân hàng ho ch n nh ng m b o ch ng tín ng ph i xem xét, l a th c s có hi u qu v a mang l i l i ích cho n n kinh t , v a ph i m b o l i nhu ng th i h n ch th p nh t r i ro nâng cao hi u qu s d ng v Nh n th c tính c p thi nh tài d is ch m quan tr ng c a ho ng d n c a giáo viên Ths Ngô Khánh Huy ng th nh tài d ng cho vay c a ngân hàng Vi t Nam Th M lý lu n v công tác th Th c tr ng công tác th ng th nh tài d nh tài d t i ngân hàng Vi t Nam Th ng (VPBank) gi ng cho vay nâng cao ch t nh ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: Th Ph m vi nghiên c u: Th vay t i ngân hàng Vi t Nam Th tài nghiên c u tài H th ng th m nh tài d nh tài d ng cho n 2011 2013 u Thang Long University Library Chi khác: - - - m3 3 - 30.000 x 5%= 1500 /m3 L - 43 Thang Long University Library - Chi phí lãi vay ngân hàng - ) t6) CFt = CIFt COFt = DT - (Chi phí ho ng + Thu TNDN + Chi phí khác) - tr g c = L i nhu n sau thu 44 - Tr g c B ng 2.5 Tóm t t doanh thu, chi phí ch tiêu kinh t c a d án ng STT 2014 thu 2015 3.011.254.545 12.045.018.182 2016 2017 2018 2019 12.045.018.182 12.045.018.182 12.045.018.182 12.045.018.182 63.236.345.455 Chi phí 796.127.714 3.184.510.857 3.184.510.857 2.388.383.143 15.922.554.286 3.906.609.076 3.906.609.076 3.906.609.076 3.906.609.076 3.906.609.076 20.509.697.647 72.500.000 290.000.000 1.522.500.000 621.350.000 2.485.400.000 13.048.350.000 120.000.000 240.000.000 240.000.000 240.000.000 240.000.000 240.000.000 1.320.000.000 414.600.420 chi phí 3.184.510.857 976.652.269 nguyên 3.184.510.857 1.451.101.470 1.119.421.134 787.740.798 456.060.462 124.380.126 4.353.304.410 3.001.230.403 11.557.621.403 11.225.941.067 10.894.260.731 10.562.680.395 9.434.772.344 56.676.406.342 10.024.142 487.396.779 819.077.115 1.150.757.451 1.482.437.787 2.610.245.837 6.559.939.142 7.518.107 365.547.584 614.307.836 863.068.088 1.111.828.340 1.957.684.378 4.919.954.334 1.218.246.241 5.001.159.911 4.918 239.827 4.835.319.743 4.752.399.659 4.470.447.647 414.600.420 2.764.022.800 1.451.010.470 2.764.022.800 1.119.421.134 2.764.022.800 787.740.797 2.764.022.800 456.060.462 2.764.022.800 124.380.126 414.600.420 4.215.104.270 3.883.423.934 3.551.743.598 3.220.063.262 2.888.382.926 án lãi 45 Thang Long University Library 4.353.304.410 NPV = C0 + + + = 1,627 t > - IRR = r1 + - = 13,35 % > r = 10% Th i gian hoàn v n : PP = Ch s kh i: PI = = 1,1 >1 y, d án có hi u qu kh thi v m t tài Th nh y c a d án B nh y c a d án ng STT Ch tiêu IRR Doanh thu gi m 10% 508.937 12,09% 539.098 NPV 12,08% D a vào gi nh v s v n có hi u qu doanh thu gi i doanh thu chi phí, có th k t lu n d án nh i h p lý Nh n xét: - c th nh t ng m c v 46 bi n s c th nh y c a d d án có hi u qu Cách x lý c ng h m c a cán b ngân hàng b i l d án v qu cao doanh t ng gi c nh n n kinh t hi n t l l m phát v m it ki m tra t v ho t i ngân hàng VPBank 2.2.4.1 Thành t V quy trình th it c t hi u i n nên tính tốn ng ch c c a d án ng th nh tài d c nh tài d Hi n ngân hàng Vi t Nam Th chu n cho vay d th u t o s ng d n m ng b th ng nh t cho toàn b h , rõ ràng chi ti t t ng y u t ph i xem xét, t o thu n l i cho cán b th nh có th nhìn nh n d án toàn di m i m t Các khâu t ti p nh n h p phân tích thơng tin khách hàng, r i ti n hành th nh v tính ch t pháp lý c a d án, th nh v n tài chính, th thu t m t quy trình h p lý, k t h p ch t ch v i nhau, h tr l n t o nên ch ng cho công tác th nh D dàng nh n th y, h th nh rõ v quy n h n trách nhi m c a m i cán b tác nghi p, ph i h p th c hi c công vi c nh rõ n n c n ti n hành, ph c v cho vi c phán quy t tín d ng trung dài h n, b o lãnh vay v n V Công tác th so sánh- i chi nh tài d : c ti n hành s k t h p c nh y Trong th nh, tuân theo nh ng quy ch NHNN, B Tài Chính, m ng công tác th nh ng d n c a ngân hàng VPBank, o nên ch t V ngu n thông tin ph c v cho công tác th nh T ngu n s li u khách hàng cung c p, ti xác c a ngu n thơng tin thông qua vi c so sánh v i d 47 Thang Long University Library , ho c nghiên c u th lý t t ngu n u vào c a d án nh Bên c nh ngu n thông tin cho ch d án cung c p, ngân hàng r t tr ng c khai thác t i chúng, t h th ng n qu ng th i, vi c thu th p thông tin tr c ti vào báo cáo tài c a mà quan tr nh th c t c coi tr ng Ngân hàng không ch ng ho ng c th , t ng c th c a doanh nghi p Ngu i hi u qu l n cho quy V cán b th nh tài d Hi n nay, cơng tác th m nh KHCN phòng ph c v KHDN u nh v ng th i ln có ý th c trau d i ki n th ng nh ng yêu c u ngày cao c a công tác th ng ph c v chuyên môn nh chun mơn hóa theo t ng o, b i ng chuyên môn cho cán b th nh Ngân hàng liên t c có nh ot o nghi p v nh ng bu i h i th o v chuyên môn, c cán b thay phiên tham gia r i ph bi n t i toàn b Nh u ki n nâng cao ch ng làm vi c, t o s ng nh t quy trình c a toàn h th ng 2.2.4.2 T n t ng m c Bên c nh nh ng thành t t n t i làm cho ch ng th u nêu trên, không th ph nh n nh ng h n ch nh c mu n, v n không tránh kh i nh ng d án không hi u qu , th hi n qua t l n x u 2,81% vào cu u l n, ngân hàng v n ph i gi m lãi su t hay gia h n n - V quy trình th Quy trình th nh : c ban hành chung cho t t c d án xin vay v n c a ngân hàng Tuy nhiên, th c t , không ph i d án ng nhau, nên c n có s ng d n c th cho t ng lo i d m b o ch ng cho công tác th nh - V n i dung th nh + Vi c th nh doanh thu c a d c c m tính ho c theo k ho ch c a doanh nghi p, giá bán s n ph n y u t khác c a th 48 ng d u t cung c u, r i ro t n ánh xác hi u qu i ro c a d án + Nhi u kho n m c chi phí b b qua ho c ch p nh n m c chi phí khách hàng ct ng bi n th i gian thu h i v u n th i gian tr n c a d án, khơng có nh c v th i gian tr n rõ ràng, d d n n x u, t ng n d án cho vay khác c a ngân hàng .- V cán b th nh : Hi n nay, công tác phân công qu n lý khách hàng c a ngân hàng h có s phân chia cán b tín d ng theo ngành ngh rõ ràng, riêng bi t Cán b tín d ng ch y u làm lo i d c nhi u kinh nghi chuyên sâu vào m th nên ki n th c chuyên môn v m i ngành ch N u cán b ngân hàng khơng có ki n th c chun mơn c a riêng v m t chuyên ngành c n th nh d có th c xúc cho doanh nghi p ho c b doanh nghi nh ng thông tin khơng xác mà khơng c phát hi n, gây nh ng quy sai l m th nh 49 Thang Long University Library nh I PHÁP NÂNG CAO CH CHÍNH D ÁN TRONG HO ng ho NG TH NH TÀI NG CHO VAY T I NGÂN HÀNG VPBANK ng c a ngân hàng VPBank nh i S h i ph c d n d n c a n n kinh t , tr nhu c u xã h m t th ng r ng m cho ho VPBank nói riêng nhu c u v v n c i v i NHTM nói chung m t nh ng ho ng phát tri n rõ ràng nh hàng tr nh ng chi o c c th c ngân i B n thân xây d iv i ho th c hi cm k t h p v i phòng QHKH ph i th ng nh chi c c th cho ho vay phù h p v m tình hình th c t c a t ng chi nhánh Trong nh im thích nghi v ng cho ng ngân hàng c ta s ph i ti p t y n n kinh t th i nh p v i qu c t Nh n th c c a b i c nh kinh t n thân ngân hàng, qua nh ng h c kinh nghi m su xây d ng m t chi c phát tri n lâu dài, kim ch nam cho nh ng ho c a toàn ngân hàng Ngân hàng s m r ng ho ch ng tín d m b o kh xu ng t l an toàn cho phép Các chi nhánh c c ng tín d y m nh ho u ng n v i c ng c , nâng cao hi u qu , i v n, gi m t l n h n, n ng nghiên c u th n th t o l p h th ng thông tin d li u khách hàng, thu n ti n cho công tác qu n lý khai thác T mb c nhu c uc a cung ng s n ph m, d ch v phù h p Các chuyên viên QHKH ti p t c trì m i qu n h v i nh ng khách hàng lâu , song song v m i y m nh ho tìm ki m khai thác khách hàng Ngân hàng liên t c hồn thi n sách v lãi su t cho vay, phí vay s n ph nhu n t i t o s thu n l il i i v i công tác th nh tài chính, c xác m an tồn l i ích c a ngân hàng d án Công tác ki m tra, qu n lý ph c th t ch t c c, sau cho vay Bên c 50 quy t c v công tác th i v i cán b th c quán tri t tồn b th ng, khơng ch nh mà c cán b b ph n khác v i nh ng yêu c u công vi c riêng bi t 3.2 Gi i pháp nâng cao ch ng th nh tài d t ng cho vay t i ngân hàng VPBank 3.2.1 Hoàn thi n n i dung th nh tài ch h tr cho , ngân hàng có th xây d ng nh ng quy trình, nh c th , riêng bi t cho d án phân theo t ng nhóm ngành nh Vi c giúp thu n ti án, ngh nh tránh ho c tr ng nh ng d c bi Th hai, ngân hàng c nc nh, v n c a nhi u u ki n khác t ng b ph n c a ngu n v ng, v n d phịng, v có kinh nghi m t ng v ng th c t Lý d th phát sinh nhi u h ng m c chi phí m i ho c ch n p chi a d án c hi n có tình làm gi m t ng v d xin vay v t khác n u d c tài tr t nhi u ngu n khác nhau, nên ki m tra k tính xác th c c a t ng ngu n v n, nh t cam k t b v n c tr c v m t s ng ti x y tình tr ng thi u v n d n làm ch m ti thi cơng c a cơng trình Khi xem xét d án, ngân hàng không nên ch tr ng vào b ng trình c a ch c n xem xét b n thi t k tùy theo xác h Th ba, trình th v ngu c mà tính tốn t ng m c nh ng r i ro d nh ngu n v n vay c hi n c c h t ngân hàng c n xm xét d án có v n ch s h u v n vay chi m t tr ng ch p thu ch ng t c a ch t ng ngu n v ng ngân hàng i v i nh ng d án có ngu n v n ch s h u l u c tài c a doanh nghi c l i v i tâm lý mu y u b ng ngu n v n vay ch không ph i ngu n v n ch s h u Chính v y th nh ngân hàng c ng d án có nh ng ngu n tài tr u ki n c a t ng ngu n vay, lãi su t vay v n, th i h n tr n ,t u d án có gánh n ng vi c tr n hay khơng Hai ngu n tr n c a d án t l i nhu n sau thu kh tâm, th r i ro x y ch n kh Th u ngân hàng quan i tr n t nhi u ngu n vay khác n a, nh i kho n cho vay c a ngân hàng nh r i ro c tình hình kinh t ln bi c xem xét chi ti i bu i hi n ng kéo theo giá c m c tiêu th s n ph 51 Thang Long University Library n ng theo Chính v y ngân hàng c n tr ng khâu th nh r i ro c a d gi thi t v m c bi t r i ro c a d án m t cách h p lý cán b th i v i ho ng th nh nh, tồn b q trình g p g thu th p h khách hàng, th nh quy u ph thu c vào cán b tín d nh i tr c ti i di n cho hình nh c i v i khách hàng Vì v cc a y u t quan tr ng quy nh tài d vi c ph i hồn thi t t, hi u bi t ph m ch nh ch ng c a cơng tác th m c hồn thi n công tác th i i ph i nh i ph c h nh i thu th p x lý thông tin c a d án c nh ng cán b gi i c n tr tác n d ng c l c th t s c th t ch c t t u tiên t khâu n d ng Công i v i nh Sau khâu n d ng, ngân hàng c n t o cán b m t cách b n Ngân hàng có th k t h p v i h c vi n BTCI ( H c vi n nhân l c ngân hàng tài chính) o, nâng cao ch ng nghi p v n ki n th c c ah c bi t nh ng v liên quan v pháp lu t, tài chính, k ng th i, vi c c cán b có kinh nghi có ki n th c v ng ch c t H i s xu o cho cán b c m t vi c làm c n thi ng b hóa ch 3.2.3 Nâng cao ch ng cán b h th ng VPBank ng thông tin v d án Vi c th nh tài d án tính tốn ch u qu d a thông tin v d án mà ngân hàng nh , xác, k p th i s c k t qu th n, ti t ki m th i gian chi phí Trong q trình th nh, ngân hàng có th thu th p thơng tin t nhi u ngu n khác Hi n nay, ngân hàng v n ch y u d a vào ngu n thông tin khách hàng cung c u ki n xác nh n l nâng cao ch ng th thông tin t nhi u ngu n khác C th : VPBank c - Ngu n thông tin t ch d án: ngân hàng có th g hàng cung c p thông tin c n thi t theo yêu c u c tình hình ho ng s n xu t kinh doanh, h ki m tra tính xác th c c 52 i chi u n yêu c u khách ng mua bán máy móc thi t b nh ng ph ng v n tr c ti p khách hàng vay v ki án c a ch d án Bên c c qu u hành doanh nghi p d ngân hàng có th t ch c kh o sát th c t xu t kinh doanh c l c s n xu t c a doanh nghi p ch ng minh th c l s n v t ch - Ngu n thông tin qua t ch c trung gian: ngân hàng có th u tra v khách hàng d án thông qua b n hàng, khách hàng c a ch d thu , công ty ki cl i c bi t qua trung tâm thơng tin tín d có th ki m ch ng ch n l c phân tíc thơng tin mà khách hàng n thông tin r ng, giúp cho ngân hàng có th nhìn th y nhi u khía c nh khác c a khách hàng mà ph ng v n tr c ti p khơng th th y - Ngu n thơng tin có s n c a ngân hàng v khách hàng: n có quan h tín d ng v i ngân hàng s có thơng tin v nh ng l n giao d vi m l c uy tín c u tra ngân hàng nên thi t l ng thu n ti tr thơng tin m t cách có h th ng c a ngân hàng gi a ngân hàng v i H th ng thông tin giúp d i thông tin v : ngành ngh kinh doanh, v th sách c B khai thác cho ngân hàng ng, v nh, tiêu chu n Chinh ph n thông tin lâu b n, nhanh chóng, d 3.2.4 Hồn thi n quy trình ch m tín d ng Ch m tín d ng x p h ng khách hàng m t khâu vô quan tr v i vi c cho vay Vi i tv n h th ng c a VPBank v n g p nhi nh m ng h p h th mc c n thi t l p h th ng thông tin t nhi u ngu n khác nhau, ch ng tìm cách k t n t truy c p v i nhi u thông tin cho vi c phân tích ch m, khơng ch bó h p m t s ngu n n ng h VPBank c h c, thi t l p ph n m t sung cho vi n Ngân hàng c n nghiên c u thêm nh ng mô c ch tiêu tài t b , c i ti n ng d ng tin qu n lý khách hàng, thông kê, nghiên c thông tin i l n vay Bên c i, chia s thông tin v i ngân hàng khác vi c cung c p cho thông tin c a khách hàng, nh m gi m thi u 53 Thang Long University Library r c bi t có th k t n i tr c n v có th c thơng tin m i cách nhanh chóng xác nh t y m nh cơng tác chun mơn hóa cơng vi c Hi i làm t t c cơng vi c bao g m: tìm ki m khách hàng, thu th p thông tin, th nh, cho vay, thao dõi kho n vay, gi i ngân, thu n d n công vi c không mang tính t p trung, cơng vi c b ch ng chéo Ví d , nhi u m t án m i l i ph i thu n c a m td u làm cho ch ng công vi c không cao Vi c phân tách riêng bi t công vi c r t c n thi t M ch u trách nghi m m t khâu nh nh trình th nh theo dõi d án, vi c s giúp s t công vi c gi i quy t hi u qu 3.3 M t s ki n ngh iv c B ngành liên quan Vai trò c a ngành ngân hàng nói chung c a cơng tác th vai trò quan tr ng nên kinh t c bi t xã h i ngày phát tri n Tuy t ngành ch ng r t l n t bi n pháp lu ng l s kéo theo s n, có t i h th ng ho ngh c ch B iv ng c ng c B ngành c n có i liên t c quy ch ng c a ngân hàng o doanh nghi p nghiêm túc th c hi n ch toán, th bu c, thành l p nh ng công ty chuyên trách v nh, th c hi n ch ki m toán b t nh giá tài s n th ch p, t u ki n giúp ngân hàng vi c phân tích tài c a doanh nghi ch r i ro cho ngân hàng i v i doanh nghi a d án ph quan ch i v i Ngân k c quy c thông qua b t m t cách khách quan, xác án, h n ng m c v n ngh c Xây d c ph i h p v i B Tài chính, B K ho xây d ng h th ng tiêu chu n mang tính chu n m thi t y ng ngành công nghi p, nơng nghi p, xây d án Nam Vì v ngh thơng tin tín d ng c ng u ti t toàn b ho ng c a h th ng ngân hàng Vi t c có nh ng sách hồn thi n trung tâm u ph i, ch ng vi c thu 54 th p thông tin t ngu n t ng h ho ng th ,t tr cung c p thơng tin cho nh tài có hi u qu n t ch c nh i kinh nghi m t NHTM, h tr l n vi nghi p v c o, t p hu n, ng h p tác gi a i v i ch vào nh ng thông tin mà ch d án phân tích, m xác c a thơng tin có ng tr c ti i v i k t qu th nh Vì v y, ch h p tác ch t ch trung th i v i ngân hàng Ch i có trách nghi m ch p hành nghiêm ch nh vi c xây d ng l p a B K vi c l p h nh d Ho Ch th c l c c a mình, có trách nghi cơng tác th m b o tính trung th c, ph i v i nh ng thông tin cung c nh 55 Thang Long University Library cho L IK T , vô n có n pháp vay E ! VPBank 2011 2013 -2013 t Nam 2010 Các website: http://www.gso.gov.vn/ http://www.baomoi.com/ http://www.vpb.com.vn/ http://vietstock.vn/ http://kinhdoanh.vnexpress.net/ Thang Long University Library