B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH LÁNG H SINH VIÊN TH C HI N : TR N M MAI MÃ SINH VIÊN : A16408 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH HÀ N I - 2014 NGÂN HÀNG B GIÁO D O IH -o0o - KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH LÁNG H ng d n : Ths Ph m Th B o Oanh Sinh viên th c hi n : Tr n M Mai Mã sinh viên : A16408 Chuyên ngành : Tài Ngân hàng HÀ N I - 2014 Thang Long University Library L tài nghiên c u k t qu c a trình h c t p, nghiên c u th c t , n i dung t làm, không chép Các s li u báo cáo trung th c c trích d n t ngu n Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H Sinh viên Tr n M Mai L IC L u tiên em xin g i l i c chân thành n th y cô T ih c c bi t th y cô Khoa Kinh t Qu n lý t truy t nh ng ki n th c b ích cho em su t nh th c mà th trình h c t Em xin g i l i c l i khuyên, s ch b c v a qua V i nh ng ki n t v i s ch b o t n tình c sau t nhi u n cô Ths.Ph m Th B o Oanh V i nh ng ng d n t n tình c t nhi u trình th c hi n hoàn thành khóa lu n t t nghi p c a il ic o t p th anh ch cán b Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H t n tình cho em su t trình th c t p, t u ki n cho em ti p c n c nh ng công vi c th c t hoàn thành t t khóa lu n Do nhi u h n ch v ki n th lu n nhi u thi u sót Vì v y, em r t mong nh Quý Th khóa lu n c c hoàn thi m th c ti n nên khóa cs b o c a Sau em xin kính chúc Quý Th ih ch , cán b Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H d i s c kh e công tác t t Em xin chân thành c Sinh viên Tr n M Mai Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c tài Khi n n kinh t phát tri không h nh U c bi t Vi t Nam gia nh i v i n c v kh c n t i c có th ng v ng, n i (NHTM) ng c i ti n, nâng cao ch ng d ch v Bên c nh vi ng v n, cho vay ho ng n không th thi u c a NHTM Tuy v y, t i ngân hàng h u h t ch n cho vay doanh nghi p l n nh m ph c v s n xu t kinh doanh c s ý r ng nhu c u vay tiêu dùng c i dân m Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t bình khá, nhu c u c a h m i v i nh ng h dân có m c s ng trung i hay nh dùng ph c v cho nhu c u thi t y u cu c s gi i v i nh ng h dân có m c s l nh, u hòa, máy l i mong mu n có m h ti n nghi, n i th t sang tr ng, trang thi t b hi i, b t m Tuy nhiên, n n kinh t i gian kh ng ho ng v i m c thu nh p hi n nay, ph n l i tiêu dùng không th chi tr cho t t c nhu c u mua s m lúc N m b t th c t , n c hi n cung c p d ch v cho vay tiêu dùng (CVTD) i nhi u hình th c khác nh m t u ki n cho khách hàng có th th a mãn nhu c u c th i gian ng n s n ph không ng c có kh Và ch m t i, s ng khách hàng tìm t i n o ngu n thu nh p không nh cho h th ng ngân hàng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H (NNVPTNTVN - CNLH) nói riêng Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam nói chung nh tiên phong CVTD t i Vi t Nam qua c nh ng thành công nh hàng c nh tran c n ph i có nh ng gi i pháp nh Tuy v y, v i s c ngân n CVTD g p nhi Vì v y, ngân hàng ym a hi u qu CVTD, n l c tr thành kênh k t n i hi u qu gi a ngu n v c v i nhu c u b gi i h n b i kh o l i nhu n cho n ng th giúp cho s phát tri n chung c a toàn xã h i ho Sau m t th i gian th c t p t i NNVPTNTVN - CNLH, tìm hi u v th c tr ng ng CVTD c n: i i pháp nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam nhánh Láng H tài cho khóa lu n t t nghi p c a Chi M tài Kh H th ng hóa l NNVPTNTVN lý lu n v CVTD hi u qu CVTD c a NHTM c tr ng CVTD hi u qu CVTD c a Ngân hàng CNLH T c nh ng h n ch t n t i nguyên nhân c a h n ch T tài tìm m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu CVTD t i Ngân hàng NNVPTNTVN CNLH ng ph m vi nghiên c u ng nghiên c u: CVTD i v i khách hàng cá nhân h a i Ph m vi nghiên c u: CVTD t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Chi nhánh Láng H - 2013 u th c hi n m c tiêu nghiên c u c tài, khóa lu n s d ng k t h p nhi u t p trung vào nghiên c so sánh, phân tích, t ng h p, k t h p gi a lý lu gi i pháp phân tích ch ng K t c u c a khóa lu n Ngoài l i m u, k t lu n, danh m c t vi t t t, danh m c b ng bi th k t c u c a khóa lu n g m có ba ph n v i n i dung lý lu n v cho vay tiêu dùng c a n i c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H M t s gi i pháp nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H Thang Long University Library M CL C CH NG C S LÝ LU N V NGÂN HÀNG TH HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG C A NG M I 1.1 Khái quát v ho ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 1.1.1 Khái ni m cho vay tiêu dùng m vai trò cho vay tiêu dùng it ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th 1.1.4 Nguyên t 1.1.5 Ph ng m i u ki n cho vay tiêu dùng ng th c cho vay tiêu dùng 10 1.1.6 Các bi m b o ti n vay cho vay tiêu dùng 12 1.1.7 Qui trình cho vay tiêu dùng 12 1.1.8 Phân lo i cho vay tiêu dùng 16 1.2 Hi u qu cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i 19 1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 S c n thi t ph i nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng 20 1.2.3 Các ch 1.2.4 Các nhân t CH hi u qu cho vay tiêu dùng 22 nh h ng t i hi u qu cho vay tiêu dùng 28 NG TH C TR NG HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH LÁNG H 36 2.1 T ng quan v Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 36 2.2 Th c tr ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H n 2011 - 2013 37 2.2.1 C s u ki n cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 37 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 39 2.2.3 S n ph m cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 41 2.2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H n 2011 2013 46 2.3 Th c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H n 2011 2013 55 2.3.1 Các ch u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 55 c tr ng hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 63 CH NG M T S GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂNG HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM CHI NHÁNH LÁNG H 72 nh h ng phát tri n hi u qu cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 72 3.2 M t s gi y m nh hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Chi nhánh Láng H 73 3.2.1 Xây d ng chi n l n h p d i v i khách hàng 73 3.2.2 Phát tri n m ng l i khách hàng 74 3.2.3 Phòng ng a, h n ch r i ro cho vay tiêu dùng 75 ng công tác ki m tra, giám sát sau cho vay tiêu dùng 77 ng chi n l c marketing 78 3.2.6 Nâng cao s l 3.2.7 Nâng cao ch t l ch t l tín d ng 78 ng s n ph m cho vay tiêu dùng 79 3.2.8 Hoàn thi n công tác th nh tr c cho vay 80 3.2.9 Nâng cao qu n lý chi phí ho ng cho vay tiêu dùng 82 3.2.10 Hi i hóa trang thi t b , công ngh ngân hàng 83 3.3 M t s ki n ngh 83 3.3.1 Ki n ngh v i c quan qu n lý nhà n c 83 3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam 85 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t CBTD Cán b tín d ng CP C ph n CVTD Cho vay tiêu dùng DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n GTCG Gi y t có giá KH Khác hàng NHNN c NHNN&PTNT VN Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông CNLH thôn Vi t Nam NHNN&PTNT VN Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông Chi nhánh Láng H thôn Vi t Nam NHTM i PGD Phòng giao d ch TCTD T ch c tín d ng Tài s mb o Techcombank i C ph n K Vi t Nam Vietcombank i C ph n Ngo Vi t Nam Agribank Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Vi ng DANH M C CÁC B NG BI B ng 2.1 Tình hình doanh s cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN CNLH qua 2013 47 B ng 2.2 Tình hình doanh s thu n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN 2013 48 B ng 2.3 D n cho vay tiêu dùng theo th i h 2013 50 B ng 2.4 D n CVTD theo s n ph m CVTD qua B ng 2.5 S l 2013 52 ng khách hàng vay tiêu dùng t i NHNN&PTNT VN - CNLH 2013 56 B ng 2.6 Tình hình n h n n x u t ng d n 2011 2013 60 B ng 2.7 Vòng quay v n tín d 2013 61 S 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng gián ti p 18 S 1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tr c ti p 19 S 2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Láng H 40 Bi 2011 2.1 D n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN 2013 49 Bi 2.2 D n CVTD theo m tín nhi - 2013 54 Bi 2.3 H s thu n cho vay tiêu dùng c a NHNN&PTNT VN CNLH qua 2013 58 Bi 2.4 Thu nh p t ho - 2013 63 Thang Long University Library a Agribank , Agribank có Hay mà xin xác - 3.2.2 Các hàng tích nhóm khách hàng 74 tiêu dùng VN phí y m nh trình ti p c n khách hàng, tìm hi u nhu c khách hàng th t rõ ràng d a tiêu chí c th , phù h p v i t ng khách hàng i mc a có sách tín d ng Chi nhánh nên tr ng khai thác khách hàng m i t nh ng khách a M t khách hàng ng có quan h ng ph c t p v i nhi u khách hàng khác, nh t khách hàng l n có nhi u quan h 3.2.3 tiêu dùng t CVTD khách hàng tiêu dùng Thang Long University Library 75 , CVTD CVTD tiêu dùng, vi CVTD ngân hàng Tuy nhiên, gân hàng ùy n 76 Ngoài ra, n sát quy quan tòa án 3.2.4 m sát sau cho vay tiêu dùng t , cán giám sát CVTD Thang Long University Library 77 3.2.5 ng CVTD 3.2.6 Nâng cao CVTD ch an chi nhánh : n t ch c cu c thi công khai n nhân viên v i nhi u vòng thi v ki n th c chuyên môn, v ngo i ng , kh Tuy n ch c nh ng cán b c th c s , có trách nhi m nhi t tình v i công vi c 78 L a ch n cán b tín d ki n th c ngh nghi p làm công tác tín d ng xuyên t ch c l p t p hu n ph bi n ki n th c m i kinh nghi n cán b tín d ng, tr ng k lo i khách hàng k nh khách hàng vay v n tiêu dùng c CVTD thi ,n 3.2.7 CVTD CVTD, ngân hàng CVTD CVTD ng CVTD CVTD CVTD , CVTD Thang Long University Library 79 u hút khách hàng vay tiêu dùng 3.2.8 , ro ho : NHNN&PTNT VN CNLH gân hàng khác 80 , a , , CVTD : , p pháp hay Thang Long University Library 81 : 3.2.9 Nâng cao q ngân hàng CVTD có nói chung CVTD nói riêng, i nhánh thêm, kích t 82 H inh doanh, có T 3.2.10 NHNN&PTNT VN CNLH ch hàng, 3.3 3.3.1 an Thang Long University Library 83 i h : - - - - : nhâ c n ngân hàn ngân hàng nói chung này, NHNN 4: ng tiêu dùng , kích thích t CVTD CVTD 84 hành CVTD CVTD 3.3.2 Ngân hàng P N : NHNN&PTNT VN CVTD CVTD CVTD i ngân hàng khác 2: NHNN&PTNT VN k 3: NHNN&PTNT VN Thang Long University Library 85 K T LU Sau tìm hi u phân tích th c tr ng ho ng CVTD t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho ng CVTD t i NHNN&PTNT VN CNLH : xây d ng chi c CVTD, nâng cao ch ngân hàng, nâng cao ch ng CVTD, m r ng m i ngân hàng, nâng cao s ch ng s n ph m vay tiêu dùng, c a ngân hàng g i t c, t tín d ng, nâng cao i ý m t vài ki n ngh c t i ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi s m có sách nâng cao hi u qu ho a ng CVTD i ti 86 K T LU N , song t n, Nông , Chi nhánh c, chi nhánh chung h CVTD nói riêng tài: Chi nhánh o, Nông thôn i Ngân hàng Chi nhánh Thang Long University Library DANH M C TÀI LI U THAM KH O Nghi p v ngân h i NXB Tài chính, Hà N i TS Nguy n Minh Ki u Nghi p v ngân hàng hi i Th ng Kê, Hà N i PGS.TS Tr n Qu n tr i ng Xã H i, Hà N i TS H Di v Tín d ng ngân hàng Linh Hi p, TS H Di ng Kê, Hà N i i Lu qu n lý sách ti n t ng Kê, Hà N i Nghi p c Vi t Nam, Lu t t ch c tín d m b o ho ng d n ng ngân hàng an toàn, hi u qu , NXB Tài Lu t Dân s ng kê -NHNN àng 10 11 http://www.agribank.com.vn http://www.gso.gov.vn http://www.customs.gov.vn http://vneconomy.com.vn http://vanban.chinhphu.vn/ http://www.moj.gov.vn