Bộ giáo dục đào tạo trờng đại học kinh tế quốc dân ========== phetsamon Khanthanhom giải pháp mở rộng tín dụng nhằm phát triển kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp tỉnh viêng chăn nớc cộng hoà dân chủ nhân dân lào Luận văn thạc sĩ kinh tế Chuyên ngành: tài - lu thông tiền tệ tín dụng Giáo viên hớng dẫn : Hà Nội - 2003 Phần mở đầu Tính cấp thiết Luận Văn Sự phát triển kinh tế đòi hỏi nguồn lực: nhân lực, tài lực vật lực Nguồn tài lực giới vấn đề nan giải Các nớc phát triển nh nớc chuyển đổi kinh tế luôn phải đơng đầu với toán khó Đó vốn, đặc biệt vốn phát triển kinh tế hộ Tất nhiên CHDCND Lào trờng hợp ngoại lệ Kinh tế hộ CHDCND Lào nói chung kinh tế hộ tỉnh Viêng Chăn nói riêng trình độ phát triển thấp, tỷ lệ nông lớn Để thúc đẩy hộ nông dân lên, vốn đóng vai trò quan trọng, nông dân thiếu vốn để phát triển sản xuất, mở rộng ngành nghề dịch vụ Vì việc đầu t vốn cho kinh tế hộ việc làm quan trọng điều kiện nhằm thực thắng lợi chiến lợc phát triển kinh tế - xã hội đất nớc đến năm 2010 Vì lẽ vấn đề Giải pháp mở rộng tín dụng nhằm phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn đợc tác giả chọn làm đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn Xuất phát lý luận thực tế, qua việc phân tích cụ thể mối quan hệ ràng buộc, luận văn làm rõ thực trạng mở rộng tín dụng địa bàn tỉnh Viêng Chăn Từ nghiên cứu đề giải pháp tín dụng đầu t phát triển kinh tế hộ Đối tợng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, diễn giải kết hợp với phơng pháp tổng hợp, phân tích so sánh nghiên cứu Ngoài luận văn sử dụng phụ lục minh họa thêm Những đóng góp luận văn - Khái quát kinh tế hộ, cấu kinh tế hộ vai trò tín dụng ngân hàng việc chuyển dịch phát triển cấu kinh tế hộ tỉnh Viêng Chăn - Kinh nghiệm số nớc giới mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ - Phân tích đặc điểm kinh tế hộ tỉnh Viêng Chăn thực trạng đầu t tín dụng phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn - Đề xuất giải pháp tăng cờng đầu t tín dụng phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn đợc trình bày theo chơng: Chơng 1: Kinh tế hộ vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế hộ Chơng 2: Thực trạng tín dụng trình phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng nhằm phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn MụC LụC Chơng I: Kinh tế hộ vai trò tin dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế hộ 1.1- Kinh tế hộ kinh tế phát triển 1.1.1 - Kinh tế hộ 1.1.2 -Vai trò kinh tế hộ 1.1.3 - Đặc điểm kinh tế hộ 1.1.4 - Nhu cầu vốn phát triển kinh tế hộ 1.2- Vai trò tín dụng ngân hàng thơng mại 1.2.1 - Các họat đông chủ yếu ngân hàng thơng mại 1.2.1.1- Ngân hàng thơng mại 1.2.1.2 -Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thơng mại 1.2.2 - Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2.2.1- Vai trò tín dụng ngân hàng đới với trình phát triển kinh tế hộ 1.2.2.2 - Kinh nghiệm số nớc mở rông tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế hộ Chơng II: Thực trạng tín dụng trình phát triển kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn 2.1 - Khái quát tỉnh hình kinh tế tỉnh Viêng Chăn 2.1.1- Bối cảnh kinh tếxã hội nớc cộng hòa dân chủ nhân dân Lào 2.1.2 - Khái quát tình hình kinh tế tỉnh Viêng Chăn 2.1.2.1 -Một số đặc điểm chung tỉnh Viêng Chăn 2.1.2.2 - Tình hình kinh tế xã- hội tỉnh Viêng Chăn năm đối 2.1.3 - Tình hình phát triển kinh tế hộ tỉnh Viêng Chăn 2.2 - Khái quát ngân hàng tỉnh Viêng Chăn 2.2.1- Sự hình thành qúa trình phát triển 2.2.2 - Tình hình họat động chủ yếu ngân hàng nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn 2.2.2.1 - Huy động vốn 2.2.2.2 - Cho vay đầu t 2.2.2.3 - Thanh tòan dịch vụ khác 2.3 - Thực trạng tín dụng trình phát triển kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp 2.3.1 - Tình hình cho vay 2.3.2 - Tình hình sử dụng vốn tín dụng 2.3.3 - Đánh giá khái quát 2.3.3.1 - Những thành tựu đạt đợc 2.3.3.2 - Những vấn đề tồn hoạt động tín dụng phát triển kinh tế hộ ngân hàng nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng nhằm phát triển kinh tế hộ ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn 3.1- Định hớng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn 3.1.1- Phơng hớng phát triển kinh tế nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn tơng lai 3.1.2.- Định hớng mở rộng tín dụng phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng nhằm phát triển kinh tế hộ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn 3.3 Một số kiến nghị 3.1.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc 3.1.2 Kiến nghị Nhà nớc IV Phần kết luận Chơng Kinh tế hộ vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế hộ 1.1 Kinh tế hộ kinh tế phát triển 1.1.1 Kinh tế hộ Trong trình phát triển kinh tế nói chung với biến đổi lực lợng sản xuất quan hệ sản xuất biến đổi theo, khái niệm nhân tố kinh tế có thay đổi Có khái niệm đi, có khái niệm đời, có khái niệm giữ nguyên hình thức cũ, nhng nội dung bao hàm nhiều điều đợc hiểu khoảng không gian thời gian định Kinh tế hộ có từ lâu song giai đoạn định có biểu khác Trong phơng thức sản xuất trớc CNTB, kinh tế hộ đồng nghĩa với kinh tế nông dân, cá thể sản xuất nông nghiệp Thời kỳ đầu CNTB biểu thành kinh tế nông hộ nhỏ Đó kinh tế tiểu nông kinh doanh mảnh đất nhỏ riêng lĩnh canh Nông hộ tiến hành sản xuất phơng pháp lạc hậu công cụ thô sơ, không bảo đảm đợc t liệu sinh hoạt cần thiết Do ngời sở hữu nhỏ thờng phải bán sức lao động Cùng với phát triển CNTB, trình tích tụ tập trung ruộng đất t liệu sản xuất nông hộ nhỏ trở thành trang trại sản xuất nông nghiệp trình cạnh tranh làm cho bị Nh phân tích hộ gia đình có tiêu thức chung để nghiên cứu, sở kinh tế, quan hệ huyết thống, tình trạng c trú, nhng phải thấy mặt kinh tế, gia đình đợc coi hộ thành viên có chung sở kinh tế, ngợc lại hộ đợc coi gia đình thành viên có chung huyết tộc Sự đan xen hộ gia đình tạo nên khái niệm hộ - gia đình Hộ gia đình khái niệm rộng Hộ gia đình sống nông thôn làm nông nghiệp Có quan điểm cho hộ đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo đợc sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành cách độc lập (một điều quan trọng thành viên hộ thờng huyết thống, thờng chung sống nhà thờng ăn chung) Hộ đơn vị để tổ chức lao động Có nhà kinh tế định nghĩa: trang trại gia đình loại hình sở sản xuất nông nghiệp hộ gia đình nông dân, kiểu trang trại độc lập sản xuất kinh doanh gia đình có t cách pháp nhân riêng, chủ hộ hay ngời có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên gia đình tham gia sản xuất 1.1.2 Vai trò kinh tế hộ Ngày kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tế - xã hội đất nớc Kinh tế hộ tự bớc giải đợc mâu thuẫn nội vốn có thân nó; mà góp phần giải đợc nhiều mặt tồn kinh tế - xã hội vấn đề lâu Nhà nớc quan tâm tìm biện pháp khắc phục - Kinh tế hộ phát triển giải việc làm cho nhiều tầng lớp xã hội, lao động d thừa nông thôn Kinh tế hộ địa bàn thuận lợi để giải việc làm nông thôn, vấn đề cộm Kinh tế hộ trở thành đơn vị bản, tự tổ chức lại trình sản xuất, kinh doanh tổ chức lao động làm cho hiệu sử dụng lao động tăng lên Các nông hộ có khả sử dụng tối u tầng sinh thái mở rộng hợp tác kinh doanh, liên kết, cho phép giải việc làm có hiệu gia đình mà có khả thu hút thêm bên - Tận dụng nguồn tài nguyên, đất đai, vốn liếng, lao động đất nớc Đất đai sản phẩm tự nhiên nguồn tài nguyên đất nớc, nguồn vốn sẵn có quí mà lâu cha đợc tận dụng, khai thác Nguồn tài nguyên kết hợp với lực lợng lao động dồi cha đợc sử dụng nông thôn chắn tạo nguồn cải to lớn cho đất nớc (thực tế chứng minh sản lợng lơng thực không ngừng tăng nh nêu trên) 1.1.3 Đặc điểm kinh tế hộ - Kinh tế hộ khái niệm rộng bao gồm nhiều chủ thể sản xuất nông nghiệp (từ sản xuất, chế biến, tiêu thụ dịch vụ phục vụ cho sản xuất nông nghiệp) Nông hộ đợc hình thành theo đờng riêng gò ép cỡng - Nông hộ đơn vị tổ chức sản xuất, ngời vừa chủ vừa ngời lao động trực tiếp Các thành viên hộ quan hệ với sở sở hữu vừa chịu trách nhiệm Họ làm việc tự nguyện, tự giác - Sản xuất hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với ngành khác (nh thơng nghiệp, dịch vụ ) Đối tợng họ cây, có chu kỳ sinh trởng phát triển đa dạng phức tạp Vì sản xuất họ có nét đặc thù riêng khác hẳn ngành sản xuất khác - Chi phí đầu t sản xuất KTNH thờng thấp theo chu kỳ, vốn cần đầu t không cao dải mà đầu t cho sản xuất chóng mang lại hiệu ngành khác - Một đặc điểm KTNH tiến hành sản xuất - kinh doanh đa dạng: vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi làm thêm ngành nghề phụ Vì thu nhập KTNH thờng không tập trung mà dài Do sản xuất kinh doanh đa dạng yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho KTNH phát triển toàn diện, tổng hợp - nớc Cộng hoà dân chủ nhân dân Lào đa số KTNH hộ nghèo thiếu vốn Vì muốn có vốn để sản xuất họ phải vay vốn (từ hệ thống tín dụng thức không thức) - Trình độ KTNH thờng thấp Thái độ lao động họ thờng bị chi phối tình cảm, đạo đức, truyền thống phong tục tập quán Họ gắn bó với đồng ruộng với làng quê hơng họ Trong tổ chức quan hệ sản xuất kinh doanh kinh tế hộ gia đình Hộ gia đình bao gồm ngời thờng xuyên chung sống gia đình, đợc quyền địa phơng thừa nhận (theo số hộ tịch thành phố - danh sách nhân nông thôn) Nh hộ gia đình gồm hộ nông dân hộ công nhân viên chức, xét mặt kinh doanh hộ sản xuất hộ phi sản xuất - Kinh tế hộ gia đình đợc hiểu kinh tế tổ chức kinh doanh mang tính chất gia đình, gồm: kinh tế hộ gia đình xã viên (trong hợp tác xã, doanh nghiệp Nhà nớc), kinh tế cá thể, kinh tế t nhân doanh nghiệp t nhân 1.1.4 Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hộ Nông nghiệp ngành nghề kinh tế chủ yếu có đóng góp lớn tổng sản phẩm quốc dân nớc CHDCND Lào Tuy nhiên nhiều năm nhà nớc Lào cha ý đầy đủ đến phát triển nông nghiệp nông thôn phát triển kinh tế hộ Nông nghiệp nông thôn Lào chủ yếu dựa sở kinh tế tự cấp tự túc với bình quân ruộng đất đầu ngời thấp sở vật chất nghèo nàn Lao động thủ công nên suất lao động, suất ruộng đất nông thôn thấp Vì cần phải phát triển kinh tế hộ gia đình đầu t thâm cạnh xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng, bớc hình thành vùng chuyên canh sản xuất hàng hóa lớn, tạo nguồn hàng phục vụ yêu cầu tiêu dùng nớc xuất Quá trình giúp cho việc phát triển kinh tế nông thôn, thu hẹp 10 nh cha đủ, xác định tổng quan Đối với Ngân hàng nông nghiệp phải xác định xây dựng chiến lợc khách hàng chi tiết cụ thể vừa trớc mắt vừa lâu dài - Dựa chiến lợc mục tiêu phát triển kinh tế vùng, khu vực để xác định khách hàng, chủ thể kinh tế, thực chiến lợc mục tiêu kinh tế đợc hoạch định - Phân loại khách hàng, khách hàng gián tiếp khách hàng trực tiếp, khách hàng khách hàng tiềm tàng Từ để biện pháp tiếp cận thị trờng khách hàng, nhằm phục vụ cho hoạch định kế hoạch kinh doanh có kế hoạch kinh doanh tín dụng - Tăng cờng công tác thẩm định dự án cho vay: Đây nội dung tác nghiệp tín dụng, giữ vị trí định đến chất lợng tín dụng khả phòng ngừa rủi ro, tập trung vào nội dung sau: - Tính chất pháp lý hồ sơ vay vốn, t cách pháp nhân chủ thể, đắn hợp lý, hợp pháp, đầy đủ giấy tờ kèm theo - Nội dung kinh tế dự án vay vốn, tính hiệu ý nghĩa kinh tế, tiêu kinh tế kỹ thuật, điều kiện cần thiết để thực dự án khả hoàn trả lãi, nợ gốc Ngân hàng - Tài sản chấp: Tính hợp pháp tài sản chấp (các quyền ngời vay tài sản chấp, giấy tờ gốc kèm theo, giá trị, tính chất lu thông tài sản chấp) Đó nội dung cần phải đợc nghiên cứu, kiểm tra hồ sơ kiểm tra thực tế trớc định cho vay Ngoài yếu tố khác cần phải thẩm định + Thờng xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát: Kiểm tra kiểm soát khâu quan trọng công cụ quản lý để đạt đợc kết mục tiêu kinh doanh Kiểm soát cho vay phải đợc thực từ khâu bắt đầu thu hết nợ gốc lãi, cần tập trung kiểm tra kiểm soát 78 khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trớc phát tiền vay Kiểm tra trình sử dụng tiền vay Kiểm tra kết sản xuất, kinh doanh, chất lợng sản phẩm, hàng hóa, tiêu thụ, toán để đôn đốc thu nợ, lãi.Bên cạnh việc kiểm tra trực tiếp, cần phối hợp tổ chức phân tích quan hệ tín dụng khách hàng Hai là: Tiến hành xử lý nợ hạn Muốn xử lý nợ hạn, cần phải sâu xem xét số nội dung sau đây: + Phân loại nợ hạn: Căn vào thực trạng nợ hạn lãi đọng khoản nợ để tiến hành phân loại Phân theo thời gian, nợ hạn tháng nợ hạn 12 tháng (nợ hạn khê đọng) Phân loại theo khả thu hồi: Thu đợc 100%, thu phần có khả trắng + Phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn.Căn vào việc kiểm tra, kiểm soát hồ sơ điều tra thực tế toàn trình sản xuất kinh doanh khách hàng gắn liền với trình sử dụng vốn vay thông tin khác để xác định nguyên nhân nợ hạn Nguyên nhân rút phải đảm bảo chuẩn xác phân ra, nguyên nhân khách quan khách hàng, ngân hàng, nguyên nhân chủ quan Ngân hàng, khách hàng Đây sở để có biện pháp xử lý có hiệu + Xác định nguồn thu hồi nợ hạn: Cùng với việc xác định nguyên nhân, phải xác định nguồn thu nợ hạn Nguồn thu xác định nguồn từ vay mà từ tất nguồn ngời vay dùng để trả nợ Ngân hàng Nguồn thu xác định phải có sở pháp lý Từ xác định nguồn thu, xác định đợc tình trạng nợ hạn, khả thu hồi.Cho nên, 79 nhìn vào tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp để đánh giá cha đủ, qua phân tích nh đánh giá đợc chất lợng tín dụng độ an toàn khả rủi ro tín dụng + Biện pháp giải Khi xác định đợc t liệu thông tin cần thiết, việc đề biện pháp xử lý rõ ràng, cần chọn phơng án hợp lý, hợp pháp, bớc xử lý cụ thể, đạt hiệu tối u, nhằm thu đợc nợ hạn, lãi đọng triệt để hạ tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp hình thức quản lý vật t, sản phẩm, tài sản khác phát mại tài sản chấp, khởi kiện 3.2.6 - Lập quỹ rủi ro tín dụng Bất kể ngành nghề kinh doanh nào, doanh nghiệp trình kinh doanh không xảy rủi ro Trong kinh doanh tiền tệ địa bàn kinh tế nông thôn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, khắc nghiệt thiên nhiên kéo theo rủi ro tín dụng Ngân hàng Vì hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp cần thực biện pháp phòng chống rủi ro thành lập quỹ bù đắp rủi ro cần thiết, đảm bảo cho tồn phát triển Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp nông thôn nói riêng + Các biện pháp phòng ngừa rủi ro - Thực nghiêm túc quy định nghiệp vụ cho vay, biện pháp quan trọng rủi ro nguyên nhân chủ quan chủ yếu cán Ngân hàng không tuân thủ nghiêm túc quy định cho vay Nếu thực tốt đợc biện pháp chắn rủi ro tín dụng đợc hạn chế - Phân tán khách hàng để tránh rủi ro, ngân hàng cần thực đầu t cho nhiều khách hàng, khoản đầu t vào mục đích sản xuất kinh doanh khác thực đồng tài trợ - Tranh thủ hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro để có thông tin có độ tin cậy cao, phục vụ cho việc xử lý quan hệ tín dụng khách hàng 80 - Tăng cờng mở rộng đối tợng bảo hiểm mùa màng, vật nuôi sản xuất nông nghiệp có Ngân hàng quy định khách hàng muốn vay vốn phải tham gia bảo hiểm, có nh có nguồn để trả nợ rủi ro xảy - Nhà nớc cần cho phép Ngân hàng thơng mại đợc phép lập quỹ rủi ro tín dụng sở toán hàng năm tỷ lệ % vào lãi suất cho vay Những nguồn bao gồm: Trích từ lợi nhuận hàng năm, trích từ lãi cho vay để tự bù đắp rủi ro nhỏ, rủi ro nghiệp vụ mức 0,5 % đến ữ 1% năm, vốn Nhà nớc ngời sản xuất đóng góp Việc thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng lấp quỹ rủi ro tín dụng, trách nhiệm thuộc ngành Ngân hàng nhng đòi hỏi phải có phối hợp ngành việc ban hành đồng chế sách Nhà nớc Có nh giải pháp đạt hiệu cao 3.2.7 - Quy mô tổ chức chất lợng phục vụ hệ thống Ngân hàng thơng mại - Hiện việc củng cố tổ chức mạng lới chất lợng phục vụ Ngân hàng thơng mại địa bàn tỉnh vấn đề cấp bách nhằm phù hợp với kinh tế thị trờng, với quy mô thật gọn nhẹ, động hoạt động có hiệu cao xong đảm bảo an toàn vốn phục vụ tốt nghiệp phát triển kinh tế địa bàn Muốn cần phải hớng vào nội dung sau đây: - Cho phép thành lập cấp giấy phép hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn - Củng cố nâng cao chất lợng hoạt động tổ chức dịch vụ nh quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức khác - Thành lập Ngân hàng thơng mại hai cấp sở khả hoạt động khả quản lý đủ điều kiện - Nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Vì tính hóa toàn hoạt động ngân hàng, thu hút đợc khách hàng nhằm phục vụ khách hàng thuận tiện 81 nhanh chóng xác - Mở rộng dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ tiền mặt, séc cá nhân tới tất tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Tìm kiếm đối tác liên doanh, làm dịch vụ tín dụng theo chơng trình định phủ, tổ chức cá nhân nớc cho nông thôn - Yếu tố định cuối ngời Hiện đội ngũ cán thuộc Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp nói riêng đợc đào tạo thấp với nhiều ngành cha đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trờng Do cần có chơng trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán dới nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung nâng cao kiến thức kinh tế thị trờng nghiệp vụ kinh doanh, trình độ ngoại ngữ, trình độ vi tính Đồng thời rèn luyện tác phong làm việc có kỷ c ơng kỷ luật, sáng tạo, hiệu quả, phong cách giao tiếp với khách hàng tận tình, lịch thiệp 3.2.8 - Kết hợp chặt chẽ với cấp ủy, quyền địa phơng đoàn thể Cấp ủy, quyền địa phơng đoàn thể có vai trò quan trọng việc cho vay ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội địa phơng đến xét duyệt cho vay, đôn đốc trả nợ xử lý trờng hợp vi phạm chế tài tín dụng Thực tế hoạt động tín dụng địa bàn nông thôn Ngân hàng khẳng định nơi mà trì tốt mối quan hệ quy mô tín dụng đợc mở rộng chất lợng tín dụng ngày cao Vì định hớng kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp xác định phải tăng cờng tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp ủy quyền địa phơng nh tổ chức đoàn thể - Muốn trì làm tốt công tác việc đề cao trách nhiệm chung cấp ủy, quyền, đoàn thể, ngân hàng phải trích phần tỷ lệ hoa hồng thích đáng vay thu nợ gốc sòng 82 phẳng (đặc biệt thu nợ hạn) cho cấp ủy quyền, đoàn thể góp phần vào việc thu nợ nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng 3.3 - Những đề xuất kiến nghị 3.3.1- Về sách nhà nớc 3.3.1.1 - Chính sách đất đai Tiếp tục củng cố hoàn thiện sách ruộng đất, trao quyền sử dụng đất lâu dài cho hộ có quyền nh: quyền sử dụng, quyền thừa kế, quyền chấp, quyền chuyển nhợng, quyền cho thuê Thực khoán 10, quan hệ ruộng đất nông thôn đợc điều chỉnh với cấu kinh tế nhiều thành phần, quyền sử dụng đất lâu dài ngời nông dân đợc thừa nhận, tạo điều kiện khai thác tốt tiềm đất đai động lực thúc đẩy chủ yếu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trong sản xuất nông nghiệp đất đai t liệu sản xuất thiếu đợc, vấn đề quyền sở hữu, sử dụng ruộng đất nh nào? Sở hữu vấn đề cô quan trọng Song đợc thực thông qua thân trình sản xuất, có gắn với sản xuất sở hữu thực có ý nghĩa có tác dụng Để giải thực có hiệu thiết thực vấn đề ruộng đất cần phải tiến hành biện pháp đồng sau: - Phải xem ruộng đất hàng hóa Một thứ hàng hóa đặc biệt, yếu tố kinh tế, t liệu sản xuất Quan niệm làm cho việc trao đổi, sử dụng chuyển nhợng nhanh chóng thuận lợi Đất đai t liệu sản xuất cần phải đa dạng hóa hình thức sở hữu đất đai thuộc sở hữu nhà nớc cá nhân đất nhà nớc, nhân dân đồng sở hữu Việc đa dạng hóa hình thức sở hữu giải tốt hình thức sở hữu tạo điều kiện tích tụ tập trung ruộng đất, lao động, khoa học kỹ thuật làm cho kinh tế nông thôn phát triển toàn diện - Cần tập trung thực giao đất cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất lâu dài để thức hòa chuyển quyền sử dụng, quyền chấp đất 83 đai nhằm tạo môi trờng pháp lý, tạo điều kiện vay vốn ngân hàng đợc thuận lợi, tạo mạnh cho trình phát triển kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hóa đại hóa 3.3.1.2 - Chính sách đầu t Nông nghiệp ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân nớc nớc phát triển, có nớc ta, nông nghiệp giữ vai trò đặc biệt quan trọng chiếm tỷ trọng lớn cấu GDP Vì vấn đề đầu t cho nông nghiệp ảnh hởng tới kinh tế quốc dân nói chung, phát triển kinh tế khu nông thôn nói riêng, đợc nhà kinh tế quan trọng Mục đích sách đầu t nông nghiệp cải tạo nâng cao lực sản xuất tài sản cố định nông nghiệp, thúc đẩy trình chuyển giao công nghệ tiến kỹ thuật nông nghiệp nông thôn Chính sách đầu t tạo hành lang pháp lý cho việc sử dụng có hiệu vốn đầu t sản xuất kinh doanh nông nghiệp nh ngành nghề khác nông thôn Đối tợng đầu t tất thành phần kinh tế hoạt động địa bàn nông thôn nhng đặc biệt kinh tế hộ sản xuất đợc quyền bình đẳng tiếp nhận vốn đầu t nhà nớc tổ chức quốc tế Lý luận thực tiễn sản xuất nông nghiệp phát triển kinh tế nông thôn nớc khu vực vốn đầu t then chốt vấn đề phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn Vì tăng cờng đầu t cho nông nghiệp yêu cầu khách quan để xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, sở nghiên cứu thực nghiệm khoa học kỹ thuật, đào tạo cán công nhân lành nghề, nâng cao dân trí nguồn vốn đầu t bao gồm ngân sách nhà nớc, vốn tín dụng, vốn tự có doanh nghiệp hộ nông dân Trong vấn đề đầu t cho sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thôn, lý luận kinh nghiệm nớc phải ý đầu t công nghiệp 84 dịch vụ Bởi nói đến đầu t cho nông nghiệp phải nói đến đầu t cho nông thôn nói chung công nghiệp chế biến, sản xuất vật liệu xây dựng, xí nghiệp sửa chữa công cụ, dịch vụ cung ứng vật t tiêu thụ sản phẩm nông thôn, dịch vụ y tế bảo vệ sức khỏe, lại học hành, giải trí thông tin liên lạc Kết đầu t cho nông thôn bớc làm chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng tăng tỷ trọng công nghiệp - dịch vụ Sản xuất nông nghiệp tăng tỷ trọng chăn nuôi chuyển dần sang sản xuất hàng hóa Đời sống dân c nông thôn đợc cải thiện rõ rệt, tỷ lệ hộ đói nghèo giảm đáng kể, phát triển kinh tế kết sách đầu t Thực trạng đầu t năm qua cho thấy, kinh tế nông thôn có phát triển nhng chậm, cấu kinh tế nông thôn chuyển đổi không đáng kể nguy tụt hậu nông nghiệp, nông thôn ngày rõ rệt Để phát triển kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn, năm tới đề nghị nhà nớc cần thực nội dung sau: - Phân bổ lại vốn đầu t cho nông - lâm nghiệp kinh tế nông thôn năm tới, từ 25 đến 30% tổng vốn đầu t xây dựng Tỷ trọng kết hợp với nguồn vốn khác nh vốn nớc ngoài, vốn tự đầu t dân c nông thôn, vấn đề phát triển sở hạ tầng đợc giải tốt thúc đẩy trình tăng trởng, chuyển dịch nhanh - Chính sách tăng vốn đầu t xây dựng cho nông nghiệp, nông thôn phải giải điều kiện hạ tầng, phục vụ mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn hệ thống giao thông, thủy lợi, điện lực thông tin liên lạc 3.3.1.3 - Chính sách thuế Cùng với sách ruộng đất, nhà nớc cần nghiên cứu triển khai sách thuế nông nghiệp cho khoa học phù hợp với tình hình thực tế sản xuất nông nghiệp, nông thôn Không nên đặt nhiều loại thuế 85 ngời dân quan tâm đến vấn đề là: Họ phải đóng góp cho nhà nớc họ lại Do theo thuế nông dân thuế sử dụng ruộng đất nên ổn định thời gian nên thu theo định kỳ năm lần Bên cạnh nhà nớc cần điều chỉnh thuế theo cấu vật nuôi, trồng sở hớng mở rộng vùng chuyên canh nhằm phát triển nông nghiệp toàn diện phá độc canh lúa - Thuế sử dụng ruộng đất nông nghiệp thủy lợi phí nói chung cần tiếp tục giảm, tùy theo nơi đặc biệt sản xuất, lơng thực, thuế thủy lợi phí Thủy nông phải thực theo hớng khuyến khích nông dân áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, thâm canh suất trồng vật nuôi Nên bỏ thuế sát sinh giao cho quyền xã đợc thu sử dụng toàn quyền số thuế công, thơng nghiệp, dịch vụ nhỏ địa bàn Có thể để lại 50% 50% thuế sử dụng đất, phần thủy lợi phí, số lệ phí khác để xây dựng ngân sách xã ngày lớn mạnh để tạo nguồn cho việc xây dựng sở hạ tầng nông thôn, thúc đẩy sản xuất trang trải phần phúc lợi xã hội - Giảm bù giá điện cho nông dân cho toàn dân đợc hởng giá điện nh không phân biệt thành phố hay nông thôn - Thực sách miễn giảm thuế số ngành dịch vụ "đầu vào" "đầu ra" cho sản xuất nông nghiệp Chuyển số doanh nghiệp nhà nớc sang hoạt động công ích phục vụ trực tiếp cho khu vực kinh tế nông thôn - Bãi bỏ khoản thu bất hợp lý nông dân khoản thu lệ phí đóng góp dân tùy tiện nhiều cấp quy định làm cho dân kêu ca phàn nàn Vì nhà nớc cần có quy định thống khoản thu này, để tăng ngân sách cho cấp xã nhng đồng thời loại bỏ đợc tợng lạm dụng thu gây thắc mắc làm lòng tin nh gây khó khăn cho dân 3.3.1.4 - Chính sách phát triển thị trờng nông thôn 86 Thị trờng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế nói chung kinh tế nông thôn nói riêng Trong điều kiện chuyển sang kinh tế thị trờng, việc phát triển thị trờng nông thôn đòi hỏi cấp bách Thị trờng phát triển làm cho lu thông hàng hóa thông thoáng hơn, hoạt động kinh tế động hơn, ngành nghề đợc mở mang, tạo cạnh tranh để phát triển bình đẳng hoạt động kinh doanh Thị trờng nông thôn đợc hoàn chỉnh vừa tiêu thụ nhanh sản phẩm mà nơi cung cấp nguyên vật liệu tạo điều kiện phân công lao động xã hội đổi cấu kinh tế nông thôn Từ vấn đề để hoàn thiện phát triển thị trờng nông thôn cần ý mặt sau: - Phát triển thị trờng nông thôn cần ý thị trờng "đầu vào" "đầu ra" Thị trờng "đầu vào" bao gồm việc cung ứng vốn, lao động, t liệu sản xuất Đối với t liệu sản xuất từ đất đai, tất trở thành hàng hóa đợc lu thông bình thờng, thị trờng "đầu ra" tiêu thụ sản phẩm, vấn đề nan giải cần quan tâm - Phải nâng cao chất lợng hàng hóa, gắn liền sản xuất với tiêu thụ sản phẩm - Khai thác sức mạnh tổng hợp thành phần kinh tế thị trờng nông thôn, tạo hành lang pháp luật bình đẳng môi trờng cạnh tranh - Các sách giá phải linh hoạt, phù hợp kích thích sản xuất tiêu thụ sản phẩm tạo khả tích lũy nông thôn - Cần có cấu xuất nhập hợp lý, khai thác triệt để lợi sẵn có nớc ta để phát triển nông nghiệp sản xuất hàng hóa 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nớc Thứ nhất: Sự phối hợp trung tâm tài địa bàn Ngân hàng nhà nớc nên tập hợp tất tổ chức tín dụng địa bàn nhằm thực chiến lợc phát triển kinh tế tỉnh, dùng đòn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy trình phát triển kinh tế nông thôn theo hớng công 87 nghiệp hóa đại hóa sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi chủ yếu thông qua mối quan hệ tín dụng giúp đỡ cụ thể nh: thờng xuyên cung cấp thông tin kịp thời xác, xác nhận d nợ khách hàng tổ chức cho trung tâm thông tin tín dụng sử dụng thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cung cấp để đánh giá thực trạng tài d nợ doanh nghiệp Thành lập hiệp hội trung gian tài địa bàn nhằm huy động vốn đầu t cho phát triển nông thôn Trên địa bàn nông thôn tổ chức tín dụng không nên phân chia gianh giới nhng tổ chức hoạt động tơng đối độc lập nh Ngân hàng nông nghiệp , ngân hàng phục vụ ngời nghèo, quỹ tín dụng nhân dân Mặc vay phát triển kinh tế hộ sản xuất nhng phải dựa tinh thần hợp tác, hỗ trợ phát triển Thứ hai: Hòan thiện ban hành đồng hệ thống pháp lý, lĩnh vực bất động sản, quyền sử dụng đấtđặc biệt khu vực nông-nông thôn đẻ làm sở cho việc đảm bảo tiền vay Thứ ba: Tiếp tục tăng cờng tra kiểm soát ngân hàng nông nghiệp Đặc thù hoạt động ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây lên phản ứng dây chuyền đến hoạt động ngân hàng thơng mại khác gây tổn thất cho xã hội Do thời gian tới ngân hàng nhà nớc tiếp tục tăng cờng tra kiểm soát để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Đồng thời ngân hàng nhà nớc nên nhanh chóng hoàn chỉnh đa vào áp dụng luật ngân hàng để thay cho pháp lệnh ngân hàng 88 Kết luận Phát triển kinh tế nông thôn cách toàn diện theo hớng công nghiệp hóa, đại hóa yêu cầu xúc đòi hỏi nỗ lực không ngừng tất ngành cấp Trong phải kể đến vai trò đặc biệt quan trọng tín dụng ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế hộ, sản xuất nông nghiệp nông thôn giai đoạn Do tác giả mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế hộ Ngân nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn" Trên sở vận dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu, luận án giải đợc nội dung chủ yếu sau đây: Luận văn góp phần hệ thống hóa luận điểm tồn khách quan vai trò kinh tế hộ nghiệp phát triển kinh tế nông thôn Luận văn nghiên cứu hình thức tín dụng nông thôn, vai trò với việc phát triển kinh tế nớc nói chung nông nghiệp nông thôn nói riêng Với kinh nghiệm hoạt động tín dụng cho phát triển kinh tế nông thôn số nớc giới, từ rút học bổ ích để tham khảo trình hoạt động tín dụng cho phát triển kinh tế hộ nớc CHDCNC-Lào thời gian tới Luận văn đánh giá đợc thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng tỉnh Viêng Chăn với việc phát triển kinh tế hộ, đồng thời tìm tồn nguyên nhân tồn trình đầu t Luận án đề xuất giải pháp chủ yếu để mở rộng tín dụng ngân hàng nhằm phát triển kinh tế hộ nghiệp phát triển kinh tế nông thôn Luận văn đề xuất kiến nghị số sách nông dân nông thôn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân 89 hàng Kết nghiên cứu luận văn phạm vi tỉnh Viêng Chăn không tránh khỏi khiếm khuyết, vớng mắc, Ngoài đóng góp luận văn chắn nhiều vấn đề cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu để không ngừng hoàn thiện cho hoạt động tín dụng ngân hàng, cho nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn nớc CHDCND Lào 90 Danh mục tàI liệu tham khảo PTS.Mai ban.Cần giải pháp đồng việc đầu t vốn thực công nghiệp hóa đại hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam 2.Thực trạng công nghiệp hóa đại hóa nông nghiệp nông thôn Việt Nam chủ biện: PTS.Lê Manh Hùng PTS Nguyền Sinh Cúc-Hòang Vĩnh Lệ, nhà xuất thống kê Hà Nội 3.Sở kế họach đầu từ tỉnh Viêng Chăn từ năm1985-2002 (CHDCNDLào) 4.Đại hội Đảng ủy bán nhân tỉnh Viêng Chăn lần thứ II (CHDCND-Lào) 5.ủy ban kế hoạch tỉnh Viêng Chăn trung tâm thống kế.Thống kế nông nghiệp tỉnh Viêng Chăn(CHDCND-Lào) 6.Báo cáo tổng kết tình hình họat đông ngân hàng từ Hội nghị ngân hàng tòn quốc lần thứ I (1989) đến nay, d án chiến lực tiền tệ Ngân hàng thị trờng vốn năm 1996-2000,Viêng Chăn (nớc CHDCND-Lào) Ngân hàng Nông nghiệp, Báo cáo thờng niên năm 2000, 2001, 2002 (CHDCND-Lào) 8.Ngân hàng CHDCND-Lào (2000),Tổng kết họat động Ngân hàng từ năm1996-2000.D án kế hoạch năm (2001-2005) (CHDCND-Lào) 9.Dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp thực trạng định hớng.NXB nông nghiệp Hà Nội tháng 2/1995 10.Kinh tế nông thôn nông thôn, nhà xuất nông nghiệp Hà Nộinăm 1995 11.Lý thiết tiền tệ-Ngân hàng PTS.Nguyền Ngọc Hùng, Trờng đại học kinh tế Đại học Quốc gia TP-Hồ Chí Minh nhà xuất tài 1998 12.Lý thuyết tiền tệ-Trờng đại học Tài kế tóan Hà-Nội- Chủ biên PTS Vũ Và Hòa-Nhà xuất tài chính1996 91 13 ảnh hởng sách nông nghiệp: Kinh nghiệm số nớc Châu Đông âu,những gợi ý Việt Nam ủy ban kế họach nhà nớc tổ chức lơng thực-nông nghiệp Liên Hiệp Quốc (FAO) 92