LỜI CẢM ƠN! Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn thầy, cô toàn thể giáo viên, ban giám hiệu, ban giám đốc Học viện dạy dỗ, bảo tạo điều kiện học tập tốt cho em suốt năm học vừa qua Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, Ths.Vũ Quang Kết, giáo viên hướng dẫn trình thực tập làm khóa luận tốt nghiệp em, chặng đường cuối đường học tập trường Học Viện Công Nghệ Bưu Chính Viễn Thông Bên cạnh, em xin chân thành cảm ơn sâu sắc Ban Giám Đốc toàn thể cô chú, anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) – chi nhánh Thái Hà tạo điều kiện cho em thực tập hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp với tận tình giúp đỡ, dẫn em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Mặc dù cố gắng để hoàn thiện Luận văn đề tài em nhiều thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô, Ban giám đốc cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông (OCB) – chi nhánh Thái Hà Lời cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô dồi sức khỏe công tác tốt! Kính chúc Ban Giám đốc, anh chị đã, làm việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông hoàn thành tốt công tác lời chúc tốt đẹp nhất! Hà Nội, ngày 30 tháng năm2016 Sinh viên thực Nguyễn Thị Ngọc Anh TÓM TẮT -1- Đề tài: “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Phương Đông” thực thông qua việc thu thập số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp thời gian thực tập tốt nghiệp chi nhánh với mục tiêu Phân tích, hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông qua năm từ 2013 – 2015, đánh giá chung tình hình hoạt động cấp tín dụng chi nhánh Phân tích xu hướng biến động dự báo doanh số cho vay phân tích xu hướng biến động nguồn vốn huy động nhằm xác định khả đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng, đánh giá mức độ hài lòng khách hàng vay vốn chi nhánh Đồng thời đề xuất giải pháp để mở rộng nâng cao hiệu hoạt động hoạt động cấp tín dụng chi nhánh Đề tài gồm có chương cụ thể sau: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cấp tín dụng: Khái niệm, chất, chức Ngân hàng thương mại; Một số khái niệm hoạt động cấp tín dụng số quy định chung cấp tín dụng Ngân hàng Các phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích Chương 2: Thực trạng hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thái Hà, gồm: Quá trình hình thành phát triển; cấu tổ chức; chức năng; nhiệm vụ Ngân hàng Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng qua năm từ 2014 – 2016 ; Phân tích hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà, gồm: Khái quát tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm từ 2014-2016; Phân tích hoạt động cấp tín dụng chi nhánh thông qua việc phân tích: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu theo thời hạn tín dụng theo ngành nghề kinh tế Đánh giá hiệu hoạt động cấp tín dụng chi nhánh qua năm qua số tài Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông – chi nhánh Thái Hà vii -2- LỜI MỞ ĐẦU Sự cấp thiết đề tài Sự phát triển hệ thống tài điều kiện cần cho phát triển kinh tế đất nước Một hệ thống tài phát triển đóng vai trò mạch máu lưu thông kinh tế Việt Nam nước phát triển khác, thị trường tài - tiền tệ chưa phát triển đồng nên tín dụng Ngân hàng kênh cung cấp vốn quan trọng doanh nghiệp Đặc biệt năm gần đây, nhu cầu vốn kinh tế lớn Ngân hàng ngày thể vai trò vô quan trọng thông qua hai chức là: Huy động nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế dân cư, sau phân phối lại nguồn vốn cho tất thành phần kinh tế có nhu cầu sản xuất kinh doanh cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu quả, ngày đưa kinh tế đất nước phát triển vững ổn định Đất nước ta nước nông nghiệp trình công nghiệp hóa – đại hoá (CNH - HĐH) nông nghiệp nông thôn – Đó nhiệm vụ hàng đầu Đảng ta công đổi phát triển đất nước, hướng tới năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp phát triển Mặc khác Việt Nam nước có mật độ dân số đông, dân cư phân bố không đồng phần lớn tập trung vùng nông thôn Đời sống nhân dân gặp nhiều khó khăn, thu nhập thấp, trình độ dân trí nhiều hạn chế, thiếu kiến thức khoa học kỹ thuật, thiếu vốn đầu tư sản xuất Để cải thiện đời sống, nâng cao mức sống cho nhân dân, thực tốt CNH HĐH nông nghiệp nông thôn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng Để thực tốt nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Phương Đông Việt Nam Ngân hàng Thương mại đóng vai trò việc cung cấp vốn cho lĩnh vực tài Với vai trò trung gian người thừa vốn người thiếu vốn Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà ngày khẳng định vị trí hơn, Ngân hàng tự đổi mới, hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển nông thôn thông qua hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu đem lại lợi nhuận cao tất Ngân hàng Đồng thời hoạt động tín dụng nói lên qui mô phát triển kinh -3- tế Ngân hàng thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro lại bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố thị trường như: Lạm phát, giá thị trường, GDP, lãi suất,… Để hoạt động kinh doanh ổn định phát triển, đảm bảo có hiệu hạn chế rủi ro trước tiên phải thông qua việc phân tích tín dụng mục tiêu thiếu hoạt động tín cấp dụng tất Ngân hàng Mặc dù nhắc đến tín dụng ngân hàng bao gồm vả hoạt động huy động vốn (đi vay) hoạt động cấp tín dụng (cho vay), nhiên thời gian hiểu biết, nghiên cứu chưa đủ sâu, nên khóa luận này, em xin phép tìm hiểu, làm rõ phân tích vấn đề cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà Đặc biệt, nhận thấy quan trọng hoạt động cấp tín dụng NHTM ngày phát triển, nên em định chọn đề tài: “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – Chi nhánh Thái Hà” để làm luận văn tốt nghiệp - Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Đông – chi nhánh Thái Hà ba năm 2013 – 2015 để thấy rõ thực trạng hoạt động cấp tín dụng đánh giá mức độ hài lòng khách hàng vay vốn, từ đề xuất giải pháp - Mục tiêu cụ thể: Để đạt mục tiêu tổng quát, nội dung nghiên cứu hướng đến mục tiêu cụ thể sau: • Phân tích kết hoạt động kinh doanh qua ba năm Ngân hàng • Phân tích tình hình hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng • Đánh giá thực trạng thông qua tiêu áp dụng • Sử dụng số tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng • Đánh giá ưu điểm nhược điểm hoạt động cấp vốn tín dụng Ngân hàng • Đề xuất số giải pháp nhằm giải vấn đề tồn đọng, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cấp tín dụng Ngắn hạn Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu a Không gian Đề tài thực Chi nhánh Thái Hà Số 165 – Thái Hà – Hà Nội b Thời gian Thời gian thực đề tài tháng từ ngày 11/04/2016 đến ngày 31/06/2016 c Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà, khách hàng vay vốn Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp: Được thu thập trực tiếp từ bảng báo cáo qua - năm 2014, 2015, 2016 phòng Tín dụng Ngân hàng Số liệu sơ cấp: Được thu thập trực tiếp thông qua bảng câu hỏi soạn sẵn tiến hành phóng vấn khách hàng vay vốn địa bàn nghiên cứu b Phương pháp phân tích số liệu Trong trình phân tích, phương pháp phân tích số liệu sử dụng bao gồm: c Phương pháp so sánh:  So sánh số tuyệt đối: Số tuyệt đối biểu quy mô, khối lượng, giá trị tiêu kinh tế thời gian, địa điểm cụ thể  So sánh số tương đối: Mục đích phương pháp so sánh hai tiêu loại hay khác loại có liên hệ với để đánh giá tăng lên hay giảm xuống tiêu qua thời gian  So sánh số tương đối kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế T2 – T1 T = * 100% T1 Trong đó: + T1: số liệu năm trước + T2: số liệu năm sau + T: tốc độ tăng trưởng năm sau so với năm trước (%) Cụ thể so sánh số liệu tương đối tuyệt đối qua 03 năm 2013, 2014, 2015 qua cho thấy chênh lệch tăng hay giảm để đánh giá tình hình hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng d Phương pháp số: Là phương pháp sử dụng số tài để đo lường chất lượng hiệu hoạt động Ngân hàng e Phương pháp thống kê mô tả: Thống kê hình thức trình bày số liệu thống kê thông tin thu thập làm sở để phân tích kết luận Các đại lượng thống kê mô tả tính với biến định lượng f Các phần mềm sử dụng: Excel, SPSS CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề hoạt động cấp tín dụng cho vay Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay gốc lãi sau thời gian định Quan hệ thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi gọi lợi tức tín dụng Quan hệ tín dụng hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vai trò trung gian việc “đi vay vay” 1.1.2 Phân loại cấp tín dụng Phân loại tín dụng Ngân hàng việc xếp lại khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay tiền đề cần thiết để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Dựa vào mục đích tín dụng: Gồm có loại a - Tín dụng sản xuất kinh doanh: Là loại cho vay mà việc sử dụng vốn vay nhằm để đầu tư sản xuất bổ sung vốn kinh doanh để tạo lợi nhuận không để bù đắp chi phí mà thừa khoản tiền cho người vay - Tín dụng tiêu dùng: Là loại cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng - Tín dụng sản xuất nông nghiệp: Là loại cấp phát tín dụng cho hộ nông dân để họ có vốn đầu tư vào sản xuất nông nghiệp b - Dựa vào thời hạncấp tín dụng Cấp tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, xác định phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng, loại tín dụng chiếm chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường dùng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân - Cấp tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm, loại tín dụng dùng vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cấp tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, loại tín dụng sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có quy mô lớn Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng c - Cấp tín dụng có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lảnh bên thứ ba, mà việc cho vay - Cho vay đảm bảo: Là loại cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng có khả tài mạnh, quản trị có hiệu quả… ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung d Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay trả nợ nhiều lần kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài để người vay trả nợ lúc 1.1.3 Vai trò hoạt động cấp tín dụng - Cung cấp vốn hổ trợ cho trình sản xuất kinh doanh phát triển bình thường liên tục - Tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, thúc đẩy lưu thông hàng hoá - Bổ sung nguồn vốn cho hộ nông dân tăng gia sản xuất tăng sức cạnh trah, đẩy lùi việc vay nặng lãi địa phương ♦ Điều tiết lượng tiền lưu thông kinh tế 1.1.4 Chức - - - Tập trung phân phối lại vốn Tiết kiệm lượng tiền mặt chi phí lưu thông xã hội Kiểm soát phản ánh hoạt động kinh tế 1.1.5 Bản chất việc cấp tín dụng Cấp tín dụng tồn nhiều hình thức khác nhau, hình thức tín dụng biểu hình thức vay mượn tạm thời vốn tiền tệ, nhờ mà người ta sử dụng giá trị hàng hóa, trực tiếp, gián tiếp thông qua trao đổi Bản chất cấp tín dụng thể mối liên hệ kinh tế trình hoạt động tín dụng mối quan hệ với trình sản xuất Phân phối cấp tín dụng hình thức cho vay: Ở giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hóa chuyển từ người cho vay sang người vay Sử dụng vốn trình sản xuất: Sau nhận vốn, người vay quyền sử dụng giá trị vào mục đích định Tuy nhiên, người vay có quyền sở hữu giá trị thời gian định Sự hoàn trả cấp tín dụng: Là giai đoạn kết thúc vòng tuần hoàn cấp tín dụng 1.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại - Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vị trí quan trọng kinh tế, loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23/05/1990 Hội đồng Nhà Nước xác định: “Ngân hàng Thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Như vậy, NHTM làm nhiệm vụ trung gian tài vay vay, qua thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi 1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Hoạt động cấp tín dụng nghiệp vụ ngân hàng, hoạt động sinh lợi nhuận chủ yếu chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản NHTM, có vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Chính vấn đề cấp tín dụng ngân hàng quan tâm, khuôn khổ đề tài em xin sâu vào hoạt động cấp tín dụng NHTM 1.2.2.1 Các hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại a Nguyên tắc cho vay tín dụng - Tiền vay phải sử dụng mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với Ngân hàng Ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay hứa hẹn rủi ro cho khoản vay Do tuân thủ nguyên tắc cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu bắt buột bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Hiệu sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay Ngân hàng Hiệu kinh tế họat động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn sở cho an toàn khoản vay Thiếu yêu cầu nói đến tồn phát triển mối quan hệ vay vốn Vì vậy, hiệu kinh tế tiền vay đưa đảm bảo, cam kết bên vay vốn Việc thỏa thuận cụ thể hóa nguyên tắc điều kiện cho vay sử dụng làm sở để Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng giám sát hoạt động ngân hàng vay vốn trình hoạt động có sử dụng vốn vay Ngân hàng - Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thoả thuận hợp đồng cấp tín dụng Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định Trong khoảng thời gian cam kết giao dịch, ngân hàng bên vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho ngân hàng với khoản chi phí định cho việc sử dụng vốn vay Nguyên tắc nguyên tắc tính bảo tồn cấp tín dụng: Tiền vay phải bảo đảm không bị giảm giá, tiền vay phải bảo đảm thu hồi đầy đủ có sinh lời Tuân thủ nguyên tắc sở đảm bảo cho phát triển kinh tế, xã hội ổn định, mối quan hệ ngân hàng phát triển theo xu an toàn huy động phù hợp với nhận thức người dân thời kỳ, khu vực đơn vị + Chủ động mời gọi quan thực chi trả lương qua Ngân hàng, tìm kiếm mở rộng quan hệ với khách hàng đánh giá có khả tài mạnh, có nguồn tiền gửi nhiều Khi mà cạnh Ngân hàng ngày gay gắt huy động vốn Ngân hàng bị động ngồi chờ khách hàng mang tiền đến gửi Ngân hàng trước mà phải chủ động tìm đến khách hàng + Ngân hàng cần tuyên truyền hình thức huy động vốn như: Quan hệ với đài truyền huyện Trà Ôn để quảng cáo, tuyên truyền giới thiệu đến khách hàng hình thức huy động Ngân hàng Có uy tín thương hiệu Ngân hàng ngày cao, tạo cho người dân có cảm giác an toàn gửi tiền vào Ngân hàng ĐỐI VỚI CÔNG TÁC CHO VAY Qua bảng ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ 75%-80% ) tổng doanh số cho vay điều góp phần làm giảm rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên, Xã hội ngày phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh, xây dưng mới, mở rộng trang trại nhiều nhu cầu vốn trung, dài hạn thật cần thiết Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung, dài hạn nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương Qua bảng ta thấy, doanh số cho vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay (trên 80%), tỷ trọng trồng trọt chiếm đa số (75%) Điều phù hợp với định hướng kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp Nhưng nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng thiên nhiên thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh thường diễn biến bất thường gây hậu nặng nề đời sống người dân đồng thời hoạt động dịch vụ hỗ trợ nông nghiệp khuyến nông, lâm, ngư nghiệp tiêu thụ sản phẩm chưa triển khai mạnh mẽ dẫn đến nông dân thường gặp rủi ro sức cạnh tranh nông sản thị trường hàng hoá thấp Nông dân giảm thu nhập, khó khả trả nợ làm ảnh hưởng đế công tác thu nợ Ngân hàng Vì để phân tán rủi ro Ngân hàng cần tăng nhiều doanh số cho vay ngành phát triển địa phương ngành tiểu thủ thương nghiệp dịch vụ ĐỐI VỚI CÔNG TÁC THU HỒI NỢ Tuy Ngân hàng có nhiều cố gắng công tác thu nợ nhằm giảm thiểu nợ xấu năm qua nợ xấu cao, năm 2015 nợ xấu tăng mạnh, ta thấy nợ xấu cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao (40%) tổng nợ xấu, dư nợ trung, dài hạn chiếm khoảng 35% tổng dư nợ Qua bảng 11 ta thấy nợ xấu chiếm tỷ trọng nhiều ngành nông nghiệp tốc độ tăng vào năm 2015 ngành thấp nhất, tăng mạnh ngành khác tăng 40%, ngành lại tăng mạnh Do cần lưu ý cho vay ngành Cán tín dụng thường xuyên bám sát diễn biến thị trường, thẩm định kỹ tình hình tài chính, mục đích vay vốn khách hàng khâu thu thập thông tin khách hàng trước cho vay để cấp hạn mức tín dụng thích hợp với nhu cầu kinh doanh khách hàng Mặt khác, khách hàng có nợ hạn xét thấy có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn Ngân hàng cho vay thêm để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Hiện chi nhánh chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường Vì vậy, Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ: Đối với thu nợ theo thời hạn, sau cho vay cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát hoạt động sản thường xuyên theo dõi biến động nhu cầu thị trường nước Đối với số ngành sản xuất mang tính thời vụ, đòi hỏi cán tín dụng phải nắm nhu cầu vốn khách hàng tăng cao, khách hàng có vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ cho vay vốn lưu động trả nhiều vốn cho vay vốn cố định Thực công tác luân chuyển địa bàn quản lí tín dụng để phát huy khả khai thác địa bàn cán bộ, kiểm tra đối chiếu nợ từ 50% dư nợ địa bàn tín dụng trở lên nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Khảo sát kiểm tra thực tế địa bàn xã, phường để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đoán khả trả nợ khách hàng Tùy trường hợp mà cho khách hàng gia hạn nợ tốt cho bên: khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi biến cố xảy ra, Ngân hàng đảm bảo thu nợ Bên cạnh đó, nợ xấu vấn đề làm nhà quản trị Ngân hàng thương mại quan tâm Bất Ngân hàng thương mại dù có quản lý tài chặt chẽ đến đâu triệt tiêu hết nợ xấu, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Qua phân tích cho thấy nợ xấu chi nhánh t ương đối cao mức cho phép NHNN Tuy nhiên cần có biện pháp để hạn chế nợ xấu đến mức tối đa Ta thấy hoạt động tín dụng chi nhánh số khó khăn cần khắc phục để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh: - Ngân hàng nên giảm việc cho vay vay nhỏ có giá trị thấp địa bàn rộng cho vay vay nhỏ phải thẩm định xa tốn nhiều chi phí lãi cho vay ít, cần tập trung vào vay lớn có giá trị cao Ngân hàng đa dạng hoá hình thức cho vay thực hình thức tín dụng bao toán Khi kinh tế ngày phát triển hình thức tín dụng cần thiết - Đầu tư tín dụng theo tín hiệu thị trường, theo định hướng ngành mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, theo khả quản lí cán bộ, không nên chạy theo doanh số Đồng thời phân loại khách hàng, xác định khả tăng trưởng phù hợp, kiểm soát chất lượng tín dụng Ngân hàng nên bổ sung thêm nguồn nhân lực nguồn lực cán tín dụng Ngân hàng nên giao cán tín dụng phụ trách địa bàn quản lí cán chuyên thực công tác thẩm định, kiểm tra trình khách hàng sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, cán chuyên làm công tác văn phòng tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng nâng cao trách nhiệm người, công việc giải nhanh hơn, cán làm công tác thẩm định nắm rõ địa bàn Nếu cán tín dụng phụ trách địa bàn Ngân hàng có gặp nhiều phiền hà cán thẩm định, nghỉ phép có khách hàng đến liên hệ công việc, khách hàng nhiều thời gian chờ đợi, lại nhiều lần Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất Qua phân tích doanh số cho vay theo ngành nhìn chung qua năm doanh số cho vay ngành nông nghiệp có tăng trưởng tốt để đảm bảo kết nhằm phù hợp định hướng kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay lĩnh vực chiến lược trang trại chăn nuôi, đầu tư cải tạo vườn tạp cần phân tích đánh giá khách hàng xác trước cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay hạn chế rủi ro Mở rộng thêm đối tượng khách hàng bên cạnh lĩnh vực nông nghiệp nhằm tăng doanh số cho vay chi nhánh Hiện kinh tế xã hội ngày phát triển, sản xuất tăng trưởng nên nhu cầu vốn người dân ngày phong phú Vì thế, Ngân hàng cần có chiến lược Marketing, tìm hiểu doanh nhiệp, tầng lớp dân cư để biết nhu cầu vay vốn họ hiệu hoạt động nhóm ngành nghề mà họ thực Từ định cho vay đến đối tượng cách phù hợp Thành lập phận Maketing để điều tra nhu cầu thăm dò ý kiến khách hàng đã, chưa vay vốn Ngân hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, nhu cầu khách hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng để tăng doanh số cho vay chi nhánh Thường xuyên có sách gửi cán tín dụng đào tạo huấn luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định cho họ nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán tín dụng hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng Vì điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng Tạo phối hợp chặt chẽ cán tín dụng với phòng kế toán để theo dõi tình hình trả nợ lãi khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ Ngân hàng nắm khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn hỗ trợ giúp khách hàng vượt qua khó khăn đảm bảo trả nợ đến hạn Để làm điều đó, lãnh đạo Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng cán xuất sắc công tác thu nợ kỷ luật, phê bình cán tín dụng để phát sinh nợ hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Chấp hành tốt quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra giám sát vay Kiên xử lí khoản nợ xấu, tránh điều chỉnh, gia hạn nhiều lần, tác động tiêu cực đến thiện chí trả nợ khách hàng Khi khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo khả tài theo đạo đức tín dụng để kịp thời có sách ưu đãi khách hàng đánh giá tốt ĐỐI VỚI THỦ TỤC CHO VAY Qua hình 11 ta thấy mức độ hài lòng khách hàng thủ tục cho vay Ngân hàng chưa cao có 31 người 50 người vấn hài lòng thủ tục vay Ngân hàng chiếm 62% Số lại không hài lòng họ cho thủ tục vay nhiều họ cách viết làm để vay, cần phải có thông tin Vì Ngân hàng phải tích cực hỗ trợ khách hàng việc hoàn thành thủ tục xin vay để đỡ thời gian hai bên Ngân hàng nên lập thêm phận phòng với chức hỗ trợ công tác tín dụng như: Phát hồ sơ cho khách hàng, hướng dẫn họ điền thông tin chổ hoàn thành đầy đủ thông tin chữ kí người đại diện, người ủy quyền, chứng thực quyền địa phương sau phận nhận kiểm tra tính hợp lệ hồ sơ chuyển sang cho cán tín dụng phụ trách địa bàn để thẩm định vay ĐỐI VỚI THỜI GIAN THỰC HIỆN GIAO DỊCH Đánh giá thời gian thực giao dịch Ngân hàng có nhiều khách hàng phàn nàn vấn đề Qua hình 16 ta thấy có 22 khách hàng hài lòng chiếm 44% 50 đáp viên, 20 người ý kiến, số lại phàn nàn vấn đề như: Họ phải chờ lâu lãnh tiền vay khách hàng vay vốn lần họ phải chờ đến 3-4 ngày có tuần nhận tiền, số khác phàn nàn thời gian chờ đóng lãi lâu đến trả gốc họ phải di chuyển chờ đợi tiếp họ nộp sổ vào phòng tín dụng chờ ký tên sau phải xuống phòng Kế toán để đóng tiền họ lại phải thêm khoảng thời gian để chờ phòng Kế toán Để khắc phục vấn đề Ngân hàng phải tăng cường thêm cán tín dụng mà cụ thể địa bàn phải có cán tín dụng phụ trách để rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, hai cán tín dụng phải hỗ trợ lẫn nhau, cán thẩm định cán lại phải lại thực tiếp giao dịch với khách hàng địa bàn Mặc khác, việc thu nợ gốc Ngân hàng nên giao trọn cho phòng Tín dụng, phòng Kế toán không phụ trách công việc Việc vừa rút ngắn thời gian giao dịch khách hàng vừa tạo thuận lợi cho công tác quản lý thu hồi nợ cán tín dụng địa bàn NHỮNG KHÓ KHĂN CỦA KHÁCH HÀNG Nhìn vào bảng 17 ta thấy khó khăn mà khách hàng chọn nhiều cách viết hồ sơ (60%), phải có xác nhận địa phương (40%), thời gian chờ đợi lâu (40%), thủ tục rườm rà (34%), làm để vay (20%) Những khó khăn đưa giải pháp phía : Lập phận hỗ trợ tín dụng, phân chia lại nhiệm vụ cho hai phòng ban : phòng Kế toán phòng Tín dụng Một số khách hàng gặp khó khăn số vốn mà Ngân hàng cho họ vay không đủ để sản xuất, kinh doanh (38%), tài sản để chấp cho Ngân hàng (4%) Để khắc phục khó khăn khách hàng cán tín dụng địa bàn phải thẩm định cho thật kỹ đối tượng khách hàng vay vốn, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh để cung cấp nguồn vốn hợp lý cho khách hàng, không nên dựa vào giá trị tài sản chấp mà định hạn mức cho vay KẾT LUẬN Trong năm qua, sách đổi kinh tế Đảng Nhà nước đặc biệt lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Phương Đông đạt thành tựu to lớn, biến nước ta từ nước nông nghiệp lạc hậu, thiếu lương thực trở thành quốc gia đứng đầu xuất gạo tr ên giới Điều khẳng định hướng hoàn toàn đắn việc chọn nông nghiệp mặt trận hàng đầu để CNH-HĐH đất nước Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam Do đó, công đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng Để làm đựơc điều cần phải có đủ vốn mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NH TMCP Phương Đông Việt Nam nói chung NH TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà nói riêng to lớn Với chức trung gian tín dụng chi nhánh NH TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà huy động cung cấp vốn cho nông dân, tổ chức kinh tế địa phương để mở rộng qui mô hình thức sản xuất, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân lợi nhuận cho ngành kinh tế địa phương, ba năm qua NH TMCP Phương Đông cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực công đổi toàn diện đất nước Từ năm 2013 – 2015 doanh số cho vay Ngân hàng tăng giảm không ổn định doanh số cho vay năm 2015 giảm so với năm 2014 không đáng kể đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn người dân, chi nhánh tăng doanh số cho vay ngành thương nghiệp, dịch vụ tiêu dùng để phục vụ tốt cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế địa phương Bên cạnh đó, dư nợ Ngân hàng tăng qua năm, góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ vốn việc khai thác mạnh, tiềm kinh tế địa phương Tuy nhiên, công tác thu nợ Ngân hàng ngày giảm nợ xấu Ngân hàng tương đối cao có xu hướng giảm vào năm 2014 đến năm 2015 lại tăng lên dư nợ tăng liên tục qua ba năm Điều gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng quy mô hoạt động ngày lớn mà nợ xấu ngày tăng mang tính rủi ro cao, Ngân hàng phải đẩy mạnh công tác thu nợ, thẩm định khách hàng Nhìn cách tổng quát hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà hướng Việc cần làm phát huy thành tích đạt khẩn trương sức khắc phục yếu tồn để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng có phát triển lành mạnh bền vững KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà Tuy ba năm qua Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Thái Hà hoạt động tốt, góp phần phát triển kinh tế huyện, ngày có niềm tin vững người dân Tuy nhiên để nâng cao hiệu hoạt động phục vụ khách hàng ngày tốt theo em cần có bổ sung sau: - Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay Ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn mà chưa làm quen với Ngân hàng để khách hàng thấy lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Tiến hành nghiên cứu thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cung cách phục vụ cán Ngân hàng, sản phẩm Ngân hàng giúp cho Ngân hàng nắm bắt tình hình thực tế, từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lí, đáp ứng kịp thời nhu cầu, nâng cao hiệu hoạt động - Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên hợp ban giám đốc, trưởng phòng với cán tín dụng nhằm để trao đổi thông tin, vấn đề khó khăn, khuyết điểm cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm, khắc phục sai sót trình cho vay - Năng suất sản xuất nông nghiệp nâng cao giá hàng nông sản ngày tăng ổn định Do người dân mở rộng qui mô sản xuất mình, số hộ mở rộng trang trại Ngân hàng cần xem xét tăng têm số tiền cho vay để người dân mở rộng kinh tế sản xuất, tăng thu nhập nâng cao đời sống họ - Thực tiêu chí thưởng, phạt cho cán tín dụng việc cho vay thu hồi nợ - Không nên để nhân viên giỏi nắm nhiều công việc, tạo cạnh tranh công việc Ngân hàng nên phát động phong trào thi đua khen thưởng tập thể cán công nhân viên chi nhánh nhằm nâng cao khả nghiệp vụ vừa tạo gắn kết tập thể công nhân viên - Bộ phận nhân phận nghiệp vụ cần có phối kết hợp chặt chẽ để xác định sớm nhân viên có ý định nhảy việc để có biện pháp đối phó hiệu Cần chủ động thực vấ n lưu lại để biết họ điều khiến họ lại, khẳng định họ đánh giá cao Còn họ định cần chủ động bố trí cán thay hợp lý, kịp thời - Ngân hàng nên xem xét giải nạn tải cán tín dụng chi nhánh Tạo điều kiện cho cán nhân viên Ngân hàng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, tinh thông nghiệp vụ, giỏi ngoại ngữ, có khả đánh giá xu hướng biến động tình hình kinh tế xã hội, sẵn sàng thích ứng nhanh đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng đặc biệt Ngân hàng nước mạnh vốn, ưu dịch vụ Trong thời buổi cạnh tranh “khách hàng thượng đế” không nâng cao chất lượng dịch vụ mà tư cách phục vụ nhân viên Ngân hàng, chất lượng, mức phí dịch vụ Ngân hàng khách hàng ý tới tình cảm, cách giao tiếp, nhiệt tình nhân viên Ngân hàng - Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua, trước mắt cần bám sát kế hoạch đề để công tác hoạt động đạt mục tiêu - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương tổ trưởng tổ liên doanh, thể vật chất, vật Đối với Ngân hàng TMCP - Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng - Trang bị bổ sung sở vật chất kĩ thuật công nghệ cho NH TMCP Phương Đông Chi nhánh Thái Hà, Ngân hàng cần đầu tư nhiều vào việc nâng cấp hệ thống phần mềm máy vi tính để giảm lổi kỷ thuật để giảm thời gian khách hàng phải đợi lâu - Đưa sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn - Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ kiểm tra, phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, thẩm định tình hình tài tài có văn thay đổi cách thức hạch toán kế toán cách thức lập báo cáo tài doanh nghiệp Có Ngân hàng Nông nghiệp tham gia cạnh tranh với Ngân hàng bạn bước vào tiến trình Hội nhập Quốc tế - Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng, kịp thời - Ngoài hình thức cho vay truyền thống, Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thái Hàtỉnh cần đầu tư cho vay mô hình kinh tế trang trại Bởi vì, mô hình thu hút nguồn lao động dồi tỉnh mà mô hình đạt hiệu kinh tế cao Đối với Chính Quyền địa phương - Tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều cho nhân dân.Nhà Nước cần xây dựng phát triển tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường, cho công tác thẩm định vay hoạt động tín dụng - Hỗ trợ tích cực với Ngân hàng việc xử lý nợ khó đòi, nợ xấu Đối với hộ cố tình chay ì không trả nợ khả tài có, UBND Xã, phường cần có biện pháp xử lý cứng rắn hơn, cần thiết áp dụng biện pháp chế tài pháp luật giúp Ngân hàng thu hồi lại nợ - Thường xuyên có sách hỗ trợ người dân sản xuất giống, kinh nghiệm, kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi - Cần công khai vùng có qui hoạch phát triển kinh tế nhằm giúp Ngân hàng nắm thông tin xác vay đối tượng, tránh rủi ro PHỤ LỤC KẾT QUẢ BẢNG CÂU HỎI THÔNG TIN CHUNG Hinh Thức giao dịch Frequency Valid Ngắn hạn Va 45 94.3 5.7 53 Total 9.4 50 Total System 84.9 Trung, dài hạn Missing Percent 100.0 ĐÁNH GIÁ VỀ NGÂN HÀNG Thông tin Vay Frequency Valid Percent Không hài lòng 4.0 Hơi hài lòng 6.0 Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Total 14 22 50 28.0 18.0 44.0 100.0 Muc Lãi Suất Hơi hài lòng 18.0 Bình thường 12 24.0 Hài lòng Rất hài lòng 14 15 28.0 30.0 Total Valid Frequency Percent 50 100.0 Thoi gian Giao dịch Frequenc y Percent Valid Không hài lòng Va 2.0 Hơi hài lòng Bình thường 20 14.0 40.0 Hài lòng Total 22 50 44.0 100.0 Hinh thuc Trả Nợ Frequenc y % Valid Hơi hài lòng Valid % Tổng Chính sách ưu đãi vay - 80 - 32.0 50 Rất hài lòng 50.0 16 Hài lòng 14.0 25 Bình thường 4.0 100.0 Frequenc y Va Percent Valid Không hài lòng 10.0 Hơi hài lòng 12.0 Bình thường Hài lòng 14 19 28.0 38.0 Rất hài lòng Total 50 12.0 100.0 Những khó khăn giao dịch với Ngân hàng ghep Thủ tục rườm rà Không biết làm thê để vay Thời gian chờ đợi lâu Tốn chi phí lại Không có tài sản chấp Chi phí lãi cao Phải có xác nhận địa phương Vốn vay không đủ sử dụng Không biết cách viết hồ sơ Total Cases 17 10 20 18 12 20 19 30 50 Cases 17 10 20 18 12 20 19 30 50 Col Response % 34% 20% 40% 36% 4% 24% 40% 38% 60% 296% TÀI LIỆU THAM KHẢO -o0o HOÀNG TRỌNG – CHU NGUYỄN MỘNG NGỌC (2015) “Phân tích - 81 - liệu nghiên cứu với SPSS” Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, NXB Hồng Đức TH.S BÙI VĂN TRỊNH, TH.S THÁI VĂN ĐẠI (2005) Bài giảng “Tiền tệ - Ngân hàng”, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ Th.s THÁI VĂN ĐẠI Giáo trình “ Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại” VÕ THỊ THANH LỘC Thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, NXB thống kê năm 2000 Sổ tay tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông PGS.TS NGUYỄN VĂN ĐỜN “Tín dụng Ngân hàng” Trường Đại học kinh tế TPHCM, NXB Thống kê Các báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông - 82 -