Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA: KINH TẾ DƯƠNG THỊ VÂN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đơn vị thực tập: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ TĨNH Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ TĨNH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Nghệ An, Tháng năm 2016 SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ TĨNH .3 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 1.2 Đăc điểm hoạt động cấu tổ chức chi nhánh 1.2.1 Cơ cấu tổ chức (Nguồn: phòng nhân sự) 1.2.2.Chức năng, nhiệm vụ phòng ban: .5 1.3 Tình hình hoạt động chi nhánh năm gần 1.3.1 Hoạt động huy động vốn Bảng 1.1.Tình hình huy động vốn NHTMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 1.3.2 Công tác cho vay thu nợ 11 Bảng 1.2 Doanh số cho vay, thu nợ số dư nợ NHTMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà TĨnh .12 1.3.3 Các hoạt động khác .13 Bảng 1.3: Doanh số toán xuất nhập 14 Biểu đồ1.1:Sự thay đổi hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHTMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 14 Bảng 1.4 Tình trạng phát triển số lượng doanh số thẻ 15 1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 15 Biểu đồ 1.2: lợi nhuận ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 16 PHẦN 17 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 17 2.1 Thực trạng chất lượng tín dụng trung – dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 17 2.1.1 Doanh số cho vay – thu nợ - dư nợ tín dụng trung – dài hạn .17 Bảng 2.1: Tình hình cho vay trung dài hạn 17 Bảng 2.2: Sự phù hợp hoạt động tín dụng trung dài hạn .18 2.1.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thời gian qua .19 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng trung – dài hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng 20 Biểu đồ 2.1: Sự thay đổi cấu tổng dư nợ theo thành phần kinh tế .20 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng trung – dài hạn theo cấu ngành kinh tế ngân hàng 21 2.1.3 Nợ hạn trung - dài hạn ngân hàng thời gian qua 22 Bảng 2.5: Nợ hạn tín dụng trung dài hạn theo loại tiền ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 23 2013-2015 23 Bảng 2.6: Nợ hạn tín dụng trung dài hạn theo thời gian ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 24 2013-2015 24 2.1.4 Nợ xấu trung dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh thời gian qua 25 Bảng 2.7: Nợ xấu trung dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 25 Biểu đồ 2.2: thay đổi nợ xấu trung dài hạn ngân hàng .26 2.1.5 Lợi nhuận trung dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 26 Bảng 2.8: Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 26 2.1.6 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh .26 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn .27 Bảng 2.10: Nợ hạn trung dài hạn 28 SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến 2.2 Đánh giá việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh .28 2.2.1 Kết 28 2.2.2 Hạn chế 29 2.2.3 Nguyên nhân 30 2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 33 2.3.1 Định hướng phát triển ngân ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh .33 2.3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh 35 2.3.3 Một số kiến nghị 44 C KẾT LUẬN 47 D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1.Tình hình huy động vốn NHTMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 1.2 Doanh số cho vay, thu nợ số dư nợ NHTMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà TĨnh Error: Reference source not found Bảng 1.4 Tình trạng phát triển số lượng doanh số thẻ Error: Reference source not found Bảng 2.1: Tình hình cho vay trung dài hạn .Error: Reference source not found Bảng 2.2: Sự phù hợp hoạt động tín dụng trung dài hạn Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng trung – dài hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng trung – dài hạn theo cấu ngành kinh tế ngân hàng Error: Reference source not found Bảng 2.5: Nợ hạn tín dụng trung dài hạn theo loại tiền ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn Error: Reference source not found 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Nợ hạn tín dụng trung dài hạn theo thời gian ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn Error: Reference source not found Bảng 2.7: Nợ xấu trung dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Error: Reference source not found Bảng 2.8: Lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn Error: Reference source not found Bảng 2.10: Nợ hạn trung dài hạn Error: Reference source not found DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ1.1:Sự thay đổi hoạt động kinh doanh ngoại tệ NHTMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found Biểu đồ 1.2: lợi nhuận ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Sự thay đổi cấu tổng dư nợ theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: thay đổi nợ xấu trung dài hạn ngân hàng .Error: SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến Reference source not found SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT DN SMEs VAMC TMCP NH NHTM NHNN KT TPKT TCKT TCTD TNHH TD T&DH DPRR SVTH: Dương Thị Vân Ý NGHĨA Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Tổ chức mua bán nợ Thương mại cổ phần Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Kinh tế Thành phần kinh tế Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Trách nhiệm hữu hạn Tín dụng Trung dài hạn Dự phòng rủi ro Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến A LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện nay, khu vực hoá, toàn cầu hoá trở thành xu hướng phổ biến bên cạnh trình hợp tác theo nguyên tắc hai bên có lợi, quốc gia kèm theo trình cạnh tranh gay gắt, khốc liệt Để vực dậy phát triển kinh tế với sở hạ tầng yếu mặt, để thắng cạnh tranh, cần có nhiều vốn Kênh dẫn vốn nước quan trọng cho kinh tế hệ thống ngân hàng Để thu hút nhiều vốn điều cần phải làm làm tốt công tác tạo đầu ra, tức cấp tín dụng cho kinh tế Tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng coi đòn bẩy quan trọng cho kinh tế Nghiệp vụ ý nghĩa với kinh tế mà nghiệp vụ hàng đầu, có ý nghĩa quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà trước đây, sau nhà quản lý Ngân hàng, nhà sách nhà nghiên cứu quan tâm Việc phát triển tín dụng ngân hàng mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngân hàng Nhưng có nguồn vốn trung - dài hạn chưa đủ mà phải biết sử dụng nguồn vốn cách có chất lượng phát huy hết vai trò tích cực chống lại lãng phí Hay nói cách khác, mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nguồn vốn trung - dài hạn phát huy vai trò tích cực Với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh, hoạt động tín dụng trung dài hạn năm gần tốt, dư nợ qua năm tăng cao Tuy nhiên, kết hoạt động tín dụng chưa cao mong muốn Trước xu hội nhập cạnh tranh Ngân hàng cần nâng cao chất lượng tín dụng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh, thấy vấn đề tồn tín dụng trung–dài hạn nên em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố hà Tĩnh” cho báo cáo Mục đích nghiên cứu - Phân tích, đánh giá, tìm hiểu nguyên nhân thực trạng tín dụng trung – dài SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố hà Tĩnh - Đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh, số kiến nghị với bộ, cấp, ngành liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động tín dụng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh khía cạnh chất lượng.Về hoạt động tín dụng có nhiều mảng đề tài em chủú trọng nghiên cứu mảng cho vay hoạt động tín dụng - Phạm vi nghiên cứu : + Về không gian : ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh + Về thời gian : Số liệu năm gần (2013-2015) Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu từ báo cáo hoạt động kinh doanh chi nhánh - Phương pháp phân tích thống kê - Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm Kết cấu đề tài Kết cấu báo cáo phần mở đầu kết luận, nội dung báo cáo gồm phần : Phần 1: Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến B NỘI DUNG PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ TĨNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh - Tên đơn vị: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam- chi nhánh thành phố Hà Tĩnh - Tên tiếng Anh: Oint stock commercial bank for foreign trade of Viet Nam – Ha Tinh branch - Địa chỉ: số 02 đường Nguyễn Thị Minh Khai, phường Trần Phú, Thành phố Hà Tĩnh - Vốn điều lệ: 26.650.000.000 VND Quá trình hình thành phát triển: Năm 1993,Vietcombank bắt đầu xuất địa bàn Hà Tĩnh với chức phòng giao dịch vietcombank Vinh Thị xã Hà Tĩnh tong năm đầu tái lập tỉnh nghèo nàn, thưa thớt thị trấn nhỏ Thời điểm đó, sản phẩm ngân hàng đơn điệu, hoạt động tín dụng chưa mở rộng tới thành phần kinh tế Thế mạnh Vietcombnak lúc cung cấp dịch vụ toán xuất- nhập kinh doanh ngoại tệ địa bàn Với kiên trì, vượt khó đội ngủ việc nhen nhóm đốm lửa nhỏ, yếu ớt ngày đầu tên vietcombank vào nhịp sống thị xã Hà Tĩnh Ngày 1/6/1994, trước yêu cầu mà thực tiễn đặt ra, chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh hà Tĩnh thưc thành lập, trở thành thành viên thứ 17 ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam NHTM thứ có mặt Hà Tĩnh Hòa nhịp phát triển chung toàn hệ thống Vietcombank Hà Tĩnh bước vào thời đề án tái cấu mà trọng tâm nâng cao lực tài chính, quản trị rủi ro, tiếp tục đổi công nghệ, đưa nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích để phục vụ khách hàng tốt hơn, sẵn sàng cho qua trình hội nhập Một chặng đường mở với Vietcombank Hà Tĩnh lúc kinh tế tỉnh bước chuyển mình, đời hỏi nguồn vốn tín dụng dịch vụ ngân hàng phải đại.nắm bắt yêu cầu đó, bên cạnh giải pháp huy động vốn tìm kiếm khách hàng, đẩy mạnh đầu tư tín dụng tới thành phần kinh tế, vietcombnak Hà Tĩnh mạnh dạn đầu việc ứng dụng công nghệ thông tin đại, cung ứng dịch vụ đa dạng với nhiều tiện ích Vietcombank ngân hàng triển khai hệ thống Ngân hàng lõi (corebanking), thực giao dịch trực tuyến (Online) toàn hệ thống Hàng loạt chương trình, đề án công nghệ triển khai sớm, mang lại hội tốt kinh doanh cho SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến ngân hàng trở nên liệt hơn, nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp giảm dần, yêu cầu khách hàng ngày cao Do đó, thời gian tới chi nhánh có phương hướng hoạt động sau:  Tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế tăng 22% so với đầu năm (không tính nguồn vay BHXH Việt Nam tiền gửi KBNN) Trong cấu nguồn vốn huy động cần đẩy mạnh huy động nguồn vốn không kỳ hạn ngoại tệ Phấn đấu nguồn vốn không kỳ hạn bình quân chiếm tỷ trọng 20% tổng nguồn vốn Huy động vốn bình quân năm đạt 4.235 tỷ đồng, tăng 10,9% so với năm 2015  Tổng dư nợ tăng 26% so với đầu năm Trong đó: Dư nợ khách hàng bán buôn tăng 28%; Dư nợ khách hàng SMEs tăng 10,6%; Dư nợ khách hàng thể nhân tăng 34,2% Dư nợ bình quân năm đạt 3.002 tỷ đồng, tăng 6,3% so với năm 2015  Số dư bảo lãnh bình quân đạt 440 tỷ đồng, tăng 15,5% so với năm 2015  Chất lượng tín dụng kiểm soát, Dư nợ nhóm giảm 119 tỷ đồng (Năm 2015 233 tỷ đồng) Dư nợ xấu giảm 27,1 tỷ đồng (Năm 2015 39,75 tỷ đồng) Thu nợ ngoại bảng đạt 56,2 tỷ đồng  Các hoạt động toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, hoạt động kinh doanh thẻ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đạt vượt kế hoạch TW giao  Tích cực tìm kiếm khách hàng Giữ vững tăng thị phần lĩnh vực kinh doanh địa bàn  Lợi nhuận từ HDKD sau DPRR đạt kế hoạch TW giao (tăng 32,8% so với năm 2015, đạt 100,4 tỷ đồng (năm 2015 đạt 75,59 tỷ đồng)  Tích cực tìm kiếm khách hàng Giữ vững tăng thị phần lĩnh vực kinh doanh địa bàn  Thường xuyên chăm lo xây dựng hoạt động phát triển tốt tổ chức Đảng Đoàn thể Duy trì thực định hướng kinh doanh mà ban giám đốc ngân hàng TMCP ngoại thương Việt nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh lựa chọn : phải đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững kế hoạch đề Cơ cấu tài mạnh, linh hoạt đủ khả cung cấp vốn cho khách hàng Phấn đấu trở thành ngân hàng có thương hiệu, uy tín thành phố Vinh nói riêng nước nói chung Mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn, vận dụng linh hoạt mức lãi suất huy động thời kỳ cho phù hợp Tập trung huy động vốn chỗ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị, mở rộng quan hệ ngân hàng nông nghiệp với doanh nghiệp tiền gửi, tiền vay Tích cực huy động vốn trung dài hạn vay trung dài hạn kinh tế địa phương Sử dụng có hiệu nguồn vốn uỷ SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 34 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến thác đầu tư Nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên kiểm tra, phân tích nợ hạn, thực phân loại khách hàng, khoản cho vay phải thực quy trình nghiệp vụ, đưa tiêu cụ thể đánh giá hoạt động kinh doanh tín dụng, tăng trưởng chất lượng tín dụng Tiếp tục trì phát triển tín dụng vững chắc, đảm bảo tính tăng trưởng tín dụng đồng tháng quý năm’ Phải giao tiêu dư nợ hàng tháng cán tín dụng dựa kế hoạch NHNN Duy trì họp giao ban tín dụng vào tháng để kịp thời đạo công tác tín dụng cho hướng học tập văn chếđộ kịp thời Phải có mục tiêu phấn đấu giảm thấp nợ xấu hàng tháng năm Ngoài việc xử lý, thu hồi nợ xấu đặc biệt ý xử lý nợ đến hạn, hạn chế thấp nợ xấu phát sinh Thực vận dụng linh hoạt việc điều hành mức lãi suất cho vay Coi trọng công tác khoán tài đến nhóm người lao động, tập trung thu đúng, thu đủ thu hết khoản thu, thực tiết kiệm chi phí, mở rộng dịch vụ toán tạo nên vững tài để đủ sức cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn Thực hoạt động đào tạo nâng cao trình độ cán công nhân viên cho toàn Chi nhánh nghiệp vụ, chuyên môn tác phong tạo ưu cạnh tranh “ chất lượng nguồn nhân lực ” Xây dựng “Đơn vị ngân hàng vững mạnh”, phấn đấu đạt danh hiệu thi đua ngân hàng phát động 2.3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng T&DH ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh * Định hướng chủ yếu cho hoạt động NH thời giai tới Tiếp tục bám sát phương châm “ Tăng tốc- hiệu quả- bền vững”, quan điểm đạo điều hành “ Đổi mới- kỉ cương- trách nhiệm”, với định hướng phát triển thành NH đa năng, Vietcombank xây dựng cho chiến lược phát triển cụ thể năm 2016.Để phát triển tín dụng trung dài hạn gắn với hiệu an toàn đòi hỏi NH phải có giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục hạn chế tồn Để phát triển tín dụng trung dài hạn gắn với hiệu an toàn đòi hỏi NH phải có giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục hạn chế tồn 2.3.2.1 Ngăn ngừa, hạn chế nợ hạn Cấp tín dụng hoạt động quan trọng NH, đem lại SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 35 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro gây thiệt hại cho NH Một tình trạng không thuận lợi thường xẩy NH gây cản trở đến phát triển nợ hạn tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thường cao Mặt khác hai tiêu chủ yếu phản ánh chất lượng tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng NH việc ngăn ngừa bước giảm nợ hạn tỷ lệ nợ qúa hạn yêu cầu hàng đầu cần phải thực Sau số giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế nợ hạn NH - Các biện pháp ngăn ngừa nợ hạn +Tìm hiểu, phân tích, đánh gía xác tình hình khách hàng + Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng hoạt động kiểm tra kiểm soát định kỳ đột xuất nhằm phát sớm dấu hiệu không tốt khoản tín dụng, qua có biện pháp xủ lý sớm hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho NH + Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin tín dụng đặc biệt thông tin sách, luật pháp nhà nước, thông tin lịch sử doanh nghiệp, chủ nợ khách hàng, thông tin khả sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp … + San sẻ rủi ro, rủi ro bạn đường hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng NH, loại trừ hoàn toàn rủi ro thực hiện, ngân hàng áp dụng biện pháp khác để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại rủi ro xẩy kết hợp với NH khác để thực đồng tài trợ cho dự án lớn - Các biện pháp hạn chế nợ hạn Ngăn ngừa khoản nợ hạn khách hàng nhiệm vụ NH song thực tế khoản tín dụng thực biện pháp ngăn ngừa có nguy xẩy rủi ro nợ hạn Vì NH thực số biện pháp để hạn chế nợ hạn Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu không hoàn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Một số giải pháp áp dụng là: + Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên NH xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khôi phục sản xuất kinh doanh + Tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh SVTH: Dương Thị Vân 36 Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến + Kêu gọi bảo lãnh người khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay + Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt + Giúp thu hồi khoản nợ khách hàng -Các biện pháp xử lý khoản nợ hạn Khi khoản nợ hạn, nợ khó đòi xẩy ra, NH phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách + Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ hạn, nợ khó đòi Thực chất phương pháp này, việc NH tạo điều kiện để doanh nghiệp có thời gian để khắc phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ NH nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp NH yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có phương án thích hợp để trả nợ cho NH Để thực phương pháp NH thực số công việc sau : - NH giúp đỡ doanh nghiệp việc thu hồi khoản công nợ từ doanh nghiệp khác có quan hệ với ngân hàng để tạo thêm nguồn trả nợ khách hàng - NH hướng dẫn người vay nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận NH điều chỉnh hợp đồng tín dụng, gia hạn nợ, giảm quy mô hoàn trả trước mắt, cho vay thêm vốn để doanh nghiệp tăng sức mạnh tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh - NH đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ ngân quỹ, bán bớt số tài sản có ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp, giảm lượng hàng tồn kho, lý bớt tài sản không sử dụng vv - Nếu nguyên nhân khó khăn rủi ro thiên tai, hoả hoạn dẫn đến khách hàng không trả nợ trả không đủ, không hạn vv NH gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng cho vay chuyển khoản nợ sang thành cho vay trung hạn, buộc khách hàng bổ xung thêm tài sản cầm cố chấp để NH tăng thời hạn cho vay Tuy nhiên áp dụng biện pháp cần ý số điểm sau : + Tài sản cầm cố chấp thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng nhằm có sở để lý tài sản sau + Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, có nguồn thu có khả trả nợ + Doanh nghiệp có thiện trí trả nợ, trình sử dụng vốn trả phần gốc, trả lãi hàng tháng đặn SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 37 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến + NH yêu cầu người vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ có biện pháp sử dụng vốn có hiệu + Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay Trong trường hợp NH thấy việc tổ chức khai thác không tiện lợi, hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả, có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn - Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản NH có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng, đem góp liên doanh vv Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà NH không phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay NH khác vv NH phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền NH nhận - Nếu khoản vay khách hàng không chấp, bảo đảm NH phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết đòi nợ vô hiệu hoá - Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo NH chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất thoát vốn - Vấn đề tài sản đảm bảo Có nhiều hình thức bảo đảm khác cầm cố, chấp, bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay vv Thu nợ tài sản bảo đảm khách biện pháp tốt nhiên biện pháp cần thiết để giảm nhẹ thiệt hại cho NH khả xấu xẩy + NH cần thực nghiêm túc thủ tục chấp trình cho vay Giải pháp gắn liền với với việc nâng cao lực công tác phẩm chất đạo đức người cán tín dụng + Hiệu phương án sản xuất kinh doanh dự án đầu tư khả vay trả nợ khách hàng điều kiện tiên để NH có sở cho vay vốn, khách hàng đòi hỏi tài sản chấp NH đồng ý cho vay NH cần xem xét tình hình thực tế khách hàng khả tài chính, uy tín, lịch sử phát triển doanh nghiệp vv tất thông tin nói tạo tranh toàn cảnh tình hình khách hàng nguy rủi ro NH SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 38 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến gặp phải, từ có định tín dụng đắn với rủi ro thấp 2.3.2.2 Kiểm soát trình giải ngân, tăng cường công tác quản lý tín dụng Một khoản vay phát sinh rủi ro từ khâu thẩm định, xét duyệt mà thân trình giải ngân, quản lý khoản vay- trình quản lý tín dụng đóng vai trò quan trọng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay hay rộng chất lượng tín dụng NH giác độ phù hợp điều kiện vay vốn, việc kiểm soát giải ngân, thu nợ, xử lý phát sinh Do vậy, công tác kiểm soát giải ngân, quản lý tín dụng phải quán triệt đến tất cán làm công tác tín dụng, cán quản lý tín dụng vai trò, cần thiết để thống thực Hiện quy trình cho vay VCB cụ thể phần công tác giả ngân, quản lý khoản vay CBTD Tuy nhiên, trình thực cần lưu ý điểm sau để giải ngân mục đích tránh phát sinh: nợ hạn, gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ, đảm bảo thu hồi nợ hạn: - Việc giả ngân vốn trung dài hạn phải tuân thủ điều kiện cần hoàn tất trước giải ngân theo hợp đồng tín dụng; phù hợp với tiến độ đầu tư dự án; phạm vi tổng mức đầu tứ dự toán lập; phê duyêt, giải ngân sở chứng từ đầy đủ chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, hợp lệ, phù hợp điều khoản toán hợp đồng thi công xây lắp, hợp đồng mua thiết bị - NH cần có theo dõi, đánh giá thường xuyên khoản vay sở thông tin ngành nghề kinh doanh, biến động thị trường, có sựu cảnh báo rủi ro, định lượng cụ thể Thường xuyên phân tích thông tin tài chính, sản xuất kinh doanh, tổ chức nhân khách hàng để có biện pháp quản lý thích hợp, hạn chế rủi ro phát sinh - NH cần xác định thời hạn cho vay, định kỳ hạn trả nợ gốc, trả lãi vay hợp lý sở phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án, chu kì sản xuất kinh doanh, vòng quay vốn tiến độ toán nhằm kiểm soát nguồn thu trả nợ thời hạn khách hàng - Kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ định kỳ đột xuất trình giải ngân, sử dụng vốn vay DN vật tư đảm bảo, tài sản cầm cố, chấp cho khoản vay nhằm mục đích vốn vay giải ngân mục đích sở chứng từ hợp pháp, hợp lệ, phù hợp, vốn vay khách hàng sử dụng phát huy hiệu sản xuất kinh doanh, đảmbảo nguồn trả nợ cho NH Thông qua trình kiểm tra sau giám sát suốt trình dư nợ cho vay, NH cập nhật tình hình DN, khoản vay xử lý kịp thời tình phát sinh - Nâng cao tính hợp lệ, hợp pháp, khả phát mại tài sản đảm bảo nợ vay, định kỳ dột xuất định giá tài sản đảm bảo quy định VCB Xuất phát từ SVTH: Dương Thị Vân 39 Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến thwucj trạng tài ssarn đảm bảo cho khoản tín dụng nói chung, tín dụng trung dài hạn nói riêng, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chưa cao, tính hợp pháp, hợp lệ tài sản đảm bảo chưa đầy đủ số trường hợp; để đạt mục tiêu thời gian tới VCB thành phố Hà Tĩnh nâng cao tỷ lệ tài sản đảm bảo hợp pháp, hợp lệ, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung NH cần tập trung vào giải pháp cụ thể như: thực triệt để yêu cầu tỷ leejcho vay có tài sản đảm bảo theo sách khách hàng VCB, việc cho vay trung dài hạn bắt buộc phải có đram bảo tài sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn NH, yêu cầu DN hoàn tất thủ tục thiếu để đảm bảo tính hợp pháp tài sản chấp, cầm cố NH hoàn tất thủ tục để cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, toán khẩn trương dự án đầu tư giao hồ sơ cho NH nhập kho, đăng kí giao dịch hoàn thành - Cùng sẻ chia, tháo gỡ cho khách hàng khó khăn, vướng mắc trình giải ngân, thu nợ sở đảm bảo nguyên tắc cho vay NH điều kiện cụ thể khoản vay - Đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu tiềm ẩn nợ xấu ví dụ số DN xây lắp cần có biệ pháp kiên giảm dư nợ, trường hợp cần thiết xử lý tài sản bán nợ, xử lý dự phòng rủi ro Quá trình thực cần có phối hợp chặt chẽ cán tín dụng cán quản lý Đồng thời cần nâng cao vai trò, hiệu hoạt động phòng Quản lý tín dụng chức quản lý danh mục, giám sát định kỳ đột xuất để ngăn ngừa, xử lý nợ xấu 2.3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Hồ sơ DAĐT tài liệu cung cấp thông tin dự án khách hàng, thông qua hồ sơ ngân hàng biết quy mô dự án, thời gian xây dựng, thời gian dự án bắt đầu vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà dự án đem lại thông tin cụ thể khác Việc nắm tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp ngân hàng đưa định hợp lý xem xét có nên cấp tín dụng cho dự án hay không, thông tin có độ xác cao từ thẩm định dự án giúp giảm thiểu sai sót, thiếu xác phân tích tín dụng Hiện nay, với phát triển lành mạnh xu hướng phát triển lên hầu hết doanh nghiệp, có không doanh nghiệp lợi dụng chế kinh tế thông thoáng để thực hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngân hàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất Thực tế năm vừa qua cho thấy, ngân hàng nói chung ý đến công tác thẩm định dự án đầu tư nói riêng phân tích tín dụng nói chung, song nhiều vụ lừa đảo xây gây thất thoát SVTH: Dương Thị Vân 40 Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến hàng ngàn tỷ đồng cho ngân hàng, yếu tố có nhiều nguyên nhân song có nguyên nhân quan trọng việc thẩm định dự án đầu tư phân tích tín dụng ngân hàng chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm nguyên nhân việc quan trọng song dừng chưa đủ, ngân hàng cần phải thực biện pháp cụ thể + Nâng cao lực, trình độ chuyên môn cán phân tích, thẩm định dự án, muốn phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu kiến thức cán ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí phương tiện thông tin đại chúng khác + Xây dựng cho cán nhân viên tính cụ thể công việc Thẩm định dự án đầu tư công việc phức tạp với nhiều công việc cụ thể liên quan đến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đòi hỏi cán tín dụng phải có khả vừa bao quát công việc mặt khác phải nắm chi tiết thông tin, xem xét qua loa lấy lệ + Trong thẩm định dự án, cán ngân hàng nên thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô Có ba nguồn để cán ngân hàng thu thập thông tin từ hồ sơ giấy tờ khách cung cấp; qua trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xem xét thực tế đơn vị khách hàng thu thập từ nguồn khác Trong thu thập thông tin nên thu thập từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt ý tưởng, mục đích, mặt lợi bất lợi sở sớm có định sơ tính khả thi dự án tránh việc nhiều thời gian xem xét thông tin cụ thể dự án sau lại phát sai xót, bất cập bỏ dự án gây tốn thời gian tiền bạc cho NH 2.3.2.4 Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất vv Trong rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Đối với tín dụng trung dài hạn trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu NH phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv 2.3.2.5 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Tiền gửi nguồn vốn chủ yếu vay loại tiền gửi có đặc SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 41 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến điểm riêng tính chất biến động khác Mức độ biến động tiền gửi định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn Trong hoạt động vốn chứa đựng hai loại rủi ro toán rủi ro lãi suất Vì nguyên tắc quản trị tài có nguyên tắc cân thời hạn nguồn huy động nguồn sử dụng; Vốn ngắn hạn dùng vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn cấp tín dụng hình thức thuê mua, nhiên theo điều kiện cụ thể sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nhưng tỷ lệ ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ Do việc tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn góp phần giảm rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Để mở rộng thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Hiện nay, nguồn vốn ngân hàng trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, nhiên để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trường ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trình hoạt động - Đa dạng hoá hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi dân cư Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi xuất, kỳ hạn gửi… Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng… mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, GPY… Từng bước phổ cập hướng dẫn người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định, làm quen với dịch vụ chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm toán trả lương thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ toán công cộng… Thông qua giảm toán trực tiếp tiền mặt, tăng toán không dụng tiền mặt tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng Nhưng để thu hút công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch cửa để áp dụng có điều kiện Để tiếp cận với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động khu dân cư tập trung, trung tâm thương mại Trước tiên, điều chỉnh mặt giao dịch có tổ chức thêm phòng giao dịch SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 42 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến - Tăng cường nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng trung dài hạn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thông qua giao dịch với đơn vị ngân hàng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt việc cung cấp số dịch cụ miễn phi kèm theo khách hàng Tiếp tục đại hoá hệ thống toán chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Thực chương trình nối mạng toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin hoàn thiện toán qua máy tính Đồng thời ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch Với việc huy động đa dạng nguồn vốn dài hạn giúp cho NH lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, NH phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ lâm vào tình trạng nợ hạn … Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 2.3.2.6 Có kế hoạch chuẩn hoá cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách cán tín dụng Vai trò người công phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành NH nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy NH có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhậy, sáng tạo công việc, có tinh thần đoàn kết, tinh thần trách nhiệm cao, lợi ích NH NH đứng vững không ngừng phát triển trước điều kiện khó khăn, sóng gió chế thị trường khắc nghiệt + Bổ sung đội ngũ cán NH trẻ, có lực, nhiệt tình, hăng hái, điều đòi hỏi công tác tuyển người ngân hàng phải thực nghiêm túc để có cán có chất lượng cao + Đối với cán tín dụng phải giao nhiệm vụ cụ thể, không giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hoàn thành công việc + Công việc cán tín dụng đòi hỏi họ kiến thức chuyên sâu kinh doanh lĩnh vực mà phải có kiến thức toàn diện, có khả phán đoán tốt để đưa định xác Đòi hỏi công việc cao, trách SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 43 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến nhiệm nặng nề quyền lợi họ quan tâm tới, điều tạo thiếu nhiệt tình công việc, trốn tránh trách nhiệm 2.3.3 Một số kiến nghị Để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao sưc cạnh tranh ngân hàng thị trường dựa vào nổ lực thân ngân hàng mà cần có giúp đỡ từ nhiều phía NHNN, phủ quan liên quan 2.3.3.1 Kiến nghị NHNN  Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho NHTM, tháo gỡ phần nòa khó khán trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng NHTM hiệu hơn, tiết kiệm nhiều kkinh phí Tuy nhiên số quy định văn pháp luật đram bỏa tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành NHNN cần nghiên cứu, bổ sung chế sách liên quan đén hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lí đẻ tạo điều kiện cho công tác tín dụng NHTM an toàn có hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đén chế tín dụng nhiều, ngoiag chế cho vay NHNN có nhiều công văn , định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phỉa có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt dộng tín dụng thực ccahs khoa học, nhanh chóng, an toàn  Tăng cường công tác tra giám sát cảu NHNN NH> xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chât sluowngj đảm bảo thực bhoatj động kiểm soát hệ thống NH có hiệu đọ an toàn cao Tạo điều kiên nâng cao trình độ quản trị kinh doanh NHTM , đảm bảo cho an toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, NHNN cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát NH đẻ đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh  Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phái khách SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 44 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến hàng, từ thị trường Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng NHNN phòng thông tin tín dụng chi nhánh NHNN đẻ cung cấp thông số xác nhất, doanh nghiệp thị trường, thông tin có liên quan đến dự án  Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị hiên đại hóa co sở đổi công nghệ NH, tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng háo hoạt động NH, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động tín dụng toán quốc tế 2.3.3.2 Kiến nghị ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Với tư cách NHTM quốc doanh lớn Việt Nam, ngân hàng TMCP ngoại thương việt Nam cần bám sát định hướng đổi hoạt động NH Từ đó, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh tín dụng mình, đứng vững cạnh tranh, phát huy tốt vai trò NHTM quốc doanh có tầm cỡ quốc gia Những biện pháp là: Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, phù hợp với tăng trưởng tín dụng điều kiện thị trường mở, góp phần kìm chế lạm phát, phát triển huy động tiềm nguồn vốn nước chủ yếu Luôn trọng đến công tác cán đổi công nghệ NH Bồi dưỡng kịp thời đầy đủ kiến thức chuyên môn cho cán bộ, hệ thống toán điện tử, phục vụ tốt công tác toán hệ thống liên NH, toán quốc tế quản trị điều hành kinh doanh Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đối ngoại, tranh thủ khai thác nguồn vốn ngoại tệ, mở rộng toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ, tiếp cận sâu với thị trường tiền tệ giới Cần nhanh chóng áp dụng rộng rãi hình thức tín dụng thuê mua, coi cứu cánh cho DN nhanh chóng đổi thiết bị, cải tiến kỹ thuật nhằm tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, đứng vững cạnh tranh, kinh tế thị trường bên cạnh trọng hình thức đầu tư tín dụng trung dài hạn cho dự án DN Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh NH như: Dịch vụ uỷ thác vốn đầu tư nước, vốn nước ngoài, tái chiết khấu toán, môi giới thị trường chứng khoán, nhận quản lý tài sản, vật quý, nhận cho thuê kỹ thuật tính toán, mua bán hộ, mở dịch vụ tư vấn, phát triển rộng rãi việc toán thẻ TD Việc thành lập quỹ rủi ro: Bất ngành kinh doanh chứa đựng yếu tố, khả rủi ro định Nét đặc thù riêng hoạt động NH khác biệt với ngành nghề khác chuyên kinh doanh tiền tệ, SVTH: Dương Thị Vân Lớp 53B2 - TCNH 45 Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến khả rủi ro trình hoạt động xảy 2.3.3.3 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh Tăng cường công tác đào tạo chỗ kiến thức thức thực tế cho đội ngũ cán tín dụng mới, kết hợp với giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm đào tạo đội ngũ cán vừa chuyên nghiệp vừa trẻ trung động để đáp ứng nhu cầu kinh tế thị trường thời kỳ hội nhập theo thông lệ quốc tế Ngân hàng cần thiết kế cho hồ sơ tín dụng thật đơn giản, dễ hiểu đảm bảo tính pháp lý NH cần cắt giảm bước thật không cần thiết, việc làm mặt giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mặt khác giúp tiết kiệm chi phí cho NH từ làm tăng lợi nhuận Ngân hàng cần phối kết hợp với Chính quyền địa phương, quan chức có quan tâm hỗ trợ hoạt động ngành việc xác nhận, chứng thực, công chứng tài sản chấp vay vốn NH đặc biệt vấn đề xử lý thu hồi nợ có phát sinh khoản nợ khê đọng, khó đòi mà khách hàng có ý cố tình việc trả nợ lừa đảo chiếm đoạt vốn NH Ngân hàng thường xuyên rà soát, phân loại toàn dư nợ để có biện pháp xử lý phù hợp việc cho vay, đôn đốc thu hồi nợ trường hợp cụ thể Riêng dự án có tính chất khả thi, đầu tư có khả thu hồi vốn, ngân hàng cần trợ giúp vốn không phân biệt thành phần kinh tế Ngân hàng phải có công tác thẩm định xét duyệt cho vay chặc chẽ với Công tác thẩm định phải thật nghiêm túc để tìm dự án khả thi mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn,có kinh nghiệm thực tế Việc xét duyệt cho vay phải làm theo trình tự cụ thể Ngân hàng cần tăng cường hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, tổ chức hội nghị khách hàng để lấy ý kiến hoạt động chi nhánh thông qua ngân hàng phổ biến cho khách hàng mục tiêu, phương hướng hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng SVTH: Dương Thị Vân 46 Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến C KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn hoạt động ngân hàng thương mại vấn đề quan tâm nhiều năm gần Tuy vậy, việc thực loại hình tín dụng nhiều vướng mắc bất cập Để giải vấn đề hoạt động tín dungjlaf điều không đơn giản đòi hỏi nhiều thời gian, trí tuệ đặc biệt cần có đồng sách kinh tế ngành, lĩnh vực khác Trong năm gần hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng đạt kết đáng kể hạn chế agwpj không khó khăn trở ngại Những làm hôm nhỏ bé so với đòi hỏi thiết ngày tăng vốn cố định doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố HÀ Tĩnh cần phải rõ thực trạng ngân hàng, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn,cuối tình bầy kiến nghị để ngân hàng khắc phục Trong thời gian tháng thực tập ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà Tĩnh, thời gian không nhiều em học hỏi nhiều điều, trang bị thêm cho kiến thức thực tế, làm việc với đội ngũ cán nhân viên Ngân hàng, tiếp xúc với khách hàng Đây học kinh nghiệm quý giá giúp ích cho em nhiều công việc say Em biết ơn tất thầy cô trường ĐẠI HỌC VINH trang bị kiến thức cho em suốt thời gian qua Đồng thời em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô, Ban Giám đốc cán nhân viên ngân hàng hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành tốt chương trình thực tâp Em xin chân thành cảm ơn ! SVTH: Dương Thị Vân 47 Lớp 53B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiêp GVHD: Nguyễn Đình Tiến D DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh thành phố Hà TĨnh giai đoạn 2013-2015 Bản phương hướng, nhiệm vụ hoạt động NH năm 2016 Website: : www.vietcombank.com.vn Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài Giáo trình: Tài doanh nghiệp (2008), Nxb Tài chính, Hà Nội http://sinhviennganhang.com Các tài liệu tham khảo khác SVTH: Dương Thị Vân 48 Lớp 53B2 - TCNH