UNIVERSITE DE HUE UNIVERSITE DE RENNES ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES Programme de Double-Diplụme Licence Banque-Finance MẫMOIRE DE FIN DẫTUDE ANALYSE DE LA SITUATION DES PRấTS AUX ẫTUDIANTS LA BANQUE DE POLITIQUE SOCIALE , SUCCURSALE DE THANH CHUONG , LA PROVINCE DE NGHE AN Directrice scientifique: Rộalisộ par Dr Tran Thi Bich Ngoc Ngo Thi Thuy Thanh Promotion : 2012-2016 Huộ, Mai 2016 Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc DES CONTENTS Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc PARTIE I : INTRODUCTION Raison de la recherche Comme nous avons connu dimportes recoursses , et les ộtudiants sont lune des recoursses importantes du pays , les forces auront mis le pays du dộveloppement avec le monde Par consộquent , l investissement de cette ressource sont trốs importante Pour obtenir de bons rộsultats scolaires, en plus des efforts, lộtudie dure, les ộtudiants ont besoin beaucoup de conditions autres Et lune des conditions importantes affecte le processus dapprentissage des ộtudiants est le problốme financier Le financement a linfluence directe sur la vie quotidienne et l'apprentissage des ộtudiants , surtout des ộtudiants sont loin de chez eux Pour les familles les plus riches, il n'y a rien inquiet, mais pour les familles pauvres,pour que les enfants vont l'ộcole ,cest le problốme extrờmement difficile Venir la Banque politique sociale, succursale de Thanh Chuong, je trouve que les prờts ộtudiants est un sujet brỷlant Parce qu'il y a beaucoup de familles en situation difficile qui ont de enfants luniversitộ ( ou mờme luniversitộ ), mais pas en ộtat d'aller l'ộcole Les prờts ộtudiants avec eux comme des ôcadeauxằ leurs enfants peut continuer poursuivre le rờve l'ộcole oự ils peuvent rờver Comme on le comprend les inquiộtudes des parents, partir de 2007-2008, le gouvernement a publiộ la politique de crộdit sur le soutien des prờts ộtudiants faibles taux d'intộrờt, sans lhypothốque Cette dộcision a aidộ beaucoup d ộtudiants, ainsi que d'attộnuer partiellement inquiet des financiers pour les parents Cependant , le processus de prờt a rencontre beaucoup de dificile encore , ce sont les difficultộs ont fait de la pộriode de dộcaissement dure , des ộtudiants reỗoivent des prờts lents , qui a l'influence pas moins au processus d'apprentissage des ộtudiants comme le paiement dộtude en retard , ne pas acheter de livres , manger , des activitộs quotidiennes , se dộplacer difficile Pour rộsoudre la partie difficile dans les processus de prờt, nous avons besoin d'apprendre le processus de prờts ộtudiants dans les Banques politiques sociales Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc depuis le dộpụt jusqu'au dộcaissement Et voil cette raison que je choissis mon sujet de recherche : Analyse de la situation des prờts ộtudiants la Banque politique sociale, succursale de Thanh Chuong Lobjet de la recherche Lactivitộ de prờts aux ộtudiants Objectifs de la recherche - Objectifs gộnộraux : ẫvaluer les prờts aux ộtudiants la Banque de la politique sociale , succursale de Thanh Chuong , proposer les principales solutions pour devộloper des activitộs de prờt au ộtudiant de la Banque de la politique sociale , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An - Objectifs spộcifiques : Synthộtiser les fondements thộorique des crộdits bancaire et les prờts aux ộtudiants de la Banque de la politique sociale Analyser la situation des prờts aux ộtudiants la Banque de la politique sociale , succursale de Thanh Chuong Dộcouvrir les limites et les lacunes de prờts aux ộtudiants la Banque de la politique sociale , succursale de Thanh Chuong Recommander et des recommandations pour amộliorer lefficacitộ des prờts aux ộtudiants Mộthodes de la recherche Afin de rộaliser ce mộmoire , jutiliserai les mộthodes ci dessous : - Mộthodologie de recherche de document : Consulter linformation sur lInternet , des livres , des magazines , la relative Consulter des documents , les thốses des personnes prộcộdents - Les mộthodes de collecte de donnộes : Collecter des donnộes partir de Rapports financiers , les donnộes relative la situation des prờts aux ộtudiants comme : les ventes de prờts , les ventes de recouvrement de crộances Collecter des informations par les fonctionnaires de crộdit bancaire sur des problốmes autour du sujet - Mộthodes de traitement des chiffres : La mộthode compare les chiffres rộalisộs pendant la pộriode ( de 2011 2014 ) Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Les mộthodes danalyser par les tableaux et illustrations Objet et limitation de la recherche 5.1 Objet de la recherche Lactivitộ des prờts aux ộtudiants 5.2 La limitation de la recherche - Portộe de recherche : Portộe de lespace : La Banque de la politique sociale , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An Portộe de temps : Analyser la situation des prờts aux ộtudiants de lannộe 2011 lannộe 2014 Structure du mộmoire Chapitre : Vue densemble des Banques politiques sociales et de lactivitộ des prờts aux ộtudiants Chapitre : Analyse des prờts aux ộtudiants de la Banque de politique sociale , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An Chapitre : Des solutions pour dộvelopper des activitộs pour les prờts aux ộtudiants Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc PARTIE II : CONTENU ET RẫSULTAT CHAPITRE : VUE DENSEMBLE DES BANQUES POLITIQUES SOCIALES ET DE LACTIVITẫ DES PRấTS 1.1 Prộsenter des Banques politiques sociales 1.1.1 Le processus de crộation des Banques politiques sociales Dans la Rộsolution n 05 ND/HNTW , en date du 10.06.1993 la 5e Confộrence Comitộ exộcutif de Partie de Communiste , la session VII , sur la poursuite de l'innovation et le dộveloppement ộconomique - la sociộtộ rurale, la Partie de Commnuniste avec le rộgime de crộdit prộfộrentiel pour les mộnages la pauvretộ, les politiques de protection, pauvres, minoritộs ethniques dộchirent, montagne, bases rộvolutionnaires; ộlargi sous forme de prờts par le biais des prờts non garantis pour les mộnages pauvres Pour rộaliser efficaces des rộsolutions de Parti et de la Stratộgie nationale de rộduction de la pauvretộ, en 1993, le gouvernement a mis en place le Fonds pour les prờts concessionnels au capital initial pauvres de 400 milliards de VND, la Banque de l'agriculture et du dộveloppement rural , les banques commerciales et la Banque d'ẫtat a contribuộ Le fonds est utilisộ pour prờter aux mộnages pauvres insuffisent le capital pour produire avec le taux d'intộrờt prộfộrentiels , le niveau de prờt est 500 000 VND/mộnage , lemprunteur est non garantie le prờt De l'expộrience pratique de deux ans de mise en uvre du Fonds pour les prờts concessionnels aux mộnages pauvres, en date du 31/08/1995, le premier ministre a publiộ la Dộcision n 525 / QD-TTg sur la crộation de la Banque pour les pauvres, mis dedans la Banque de l'Agriculture et du dộveloppement rural du Vietnam, fonctionnent but non lucratif, de fournir des ressources concessionnelles pour les mộnages pauvres qui manquent du capital de production Avec le modốle d'organisation est dộploiement synchronisộ du niveau central au niveau local sur la base de l'appareil et l'effet de levier rộseau existant de la Banque de l'agriculture et du dộveloppement rural du Vietnam, de la Banque pour les pauvres a ộtabli le crộdit pour le soutien financier de canal privộ Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc pour les mộnages pauvres au Vietnam avec la politique de crộdit raisonnable, qui aide les familles pauvres la production, crộer des emplois, augmenter les revenus, peu peu de se familiariser avec la production de biens et de conditions pour ộchapper la pauvretộ Cependant , la crộation de la source de prờt de politique dispersộs dans de nombreuses institutions financiốres avec mộcanisme de gestion diffộrent a causộ de nombreux problốmes pour le contrụle de l'Etat, de ne pas sộparer la politique de crộdit de crộdit commercial Pour dộployer la Loi sur les ộtablissements de crộdit dans la mise en uvre des politiques de crộdit sur les bộnộficiaires pauvres et politiques; la rộsolution des mộnages Neuviốme Partie, Rộsolution 6e session de l'organisation dixiốme Assemblộe nationale bientụt complốte et le fonctionnement de la Banque de la politique sociale, la sộparation de crộdit prộfộrentiel de crộdit commercial; la mise en uvre simultanộe des engagements avec la Banque mondiale (WB), le Fonds monộtaire mondial (FMI) sur la mise en place de banques de politique; en date du 04.10.2002, le gouvernement a publiộ le dộcret n 78/2002 / ND-CP du crộdit pour les bộnộficiaires de la politique sociale pauvres et les autres, le premier ministre a signộ cette dộcision 131/2002 / QD TTg sur la crộation de la Banque de la politique sociale sur la base de la rộorganisation de la Banque pour les pauvres, sộparộ de la Banque de l'agriculture et du dộveloppement rural du Viet Nam La Banque de la politique sociale a l'appareil de gestion et d'exploitation de maniốre uniforme dans tout le pays, avec un capital social initial de milliards de dollars et le niveau supplộmentaire compatible avec les exigences opộrationnelles dans chaque pộriode La durộe de fonctionnement de la Banque de la politique sociale est de 99 ans La BPS travaille le but non lucratif , lẫtat du Vietnam garantit la solvabilitộ Taux de rộserves obligatoires des banques ộgale 0% La banque est pas engagộe lassurance-dộpụts et des exonộrations fiscales et d'autres montants payables au budget de l'Etat Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Lappareil de gestion de la BPS comprennent: Conseil d'administration du Centre, 63 Conseil d'administration Conseil d'administration reprộsentant la province, la ville et plus de 660 reprộsentants du Conseil de niveau du succursale 1.1.2 Fonctions et missions de la BPS - BPS a ộtộ crộộ pour mettre en uvre des politiques de crộdit prộfộrentiels sur les bộnộficiaires des politiques sociales pauvres et les autres - BPS opộration de non-lucratif, est la garantie de l'ẫtat de la solvabilitộ, le ratio de rộserves obligatoires de 0% (zộro pour cent), les dộpụts non assurộs, et d'autres exonộrộs d'impụt montants payables au budget de l'Etat - BPS est effectuộ les opộrations suivantes: la levộe de capitaux, prờts, paiements, trộsorerie et des capitaux confiộs recevoir des prờts prộfộrentiels des autoritộs locales, des organisations ộconomiques, politiques - sociale, les traitộs associations, sociộtộs, organisations non gouvernementales, l'investissement privộ national et ộtranger dans les programmes et projets de dộveloppement de l'ộconomie sociale - BPS est un outil des leviers ộconomiques de l'ẫtat pour aider les familles pauvres, les mộnages pauvres et les bộnộficiaires de la politique ont accốs des prờts de crộdit prộfộrentiels pour dộvelopper la production, crộer des emplois, augmenter les recettes importation, d'amộliorer les conditions de vie, pour ộchapper la pauvretộ, ce qui contribue aux politiques de dộveloppement ộconomiques associộs la rộduction de la pauvretộ, en veillant la sộcuritộ sociale, parce que la cible des gens riches - un pays fort - la dộmocratie - la justice - la civilisation 1.1.3 Produits et services proposộ de la BPS pour les prờts aux ộtudiants - Les produits et services proposộ par la banque politique sociale , ce sont : Prờts pour les mộnages pauvres et les bộnộficiaires de la politique sociale Obtenir des ộconomies Fonds de services de paiement Obtenir le capital confiộ par les organisations et les particuliers la maison et lộtranger Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc ẫmission de cartes ATM pour les ộlốves et les ộtudiants ẫmission dobligations de ganranties par le gouvernement 1.1.4 Rụles et le but lactivitộ de la BPS La BPS est ộtabli , cest les grands efforts par le Gouvernement du Vietnam dans la restructuration du systốme bancaire afin de mettre en uvre le programme de l'objectif national et engagements devant la communautộ internationale au sujet de la rộduction de la pauvretộ" Lactivitộ de la BPS est sans but lucratif La naissance de BPS a le rụle trốs important , la BPS est le pont de donner la politique de crộdit prộfộrentiel de gouvernement aux les mộnages pauvres et les autres bộnộficiaires de la politique ; crộer aux pauvres daccốs politique de Partie de Communiste et lẫtat ; les mộnages pauvres et les mộnages politiques ont la conditionnelle fermer avec les organismes gouvernementaux l'ộchelle locale ; leurs aident les proches des gens et comprendre plus 1.2 Lactivitộ de prờts de la BPS 1.2.1 Les critốres d'ộvaluation d activitộ des prờts de la Banque politique sociale - Le montant de prờts : Cest lindicateur reflốte tous les crộdits que la banque a des prờts des clients dans un temps donnộ , l'exclusion du prờt peut ờtre retirộ ou pas encore Le montant de prờts gộnộralement dộterminộ par mois, trimestre, annộe - Le montant de recouvrement de crộances : Cest lindicateur reflốte toutes les dettes que les banques ont gagnộs sur les prờts lộchộance , inclure cette annộe et l'annộe prộcộdente - L encours crộdit des prờts : Lencours- crộdit est lindicateur reflốte le montant de la dette que les banques ont prờtộ et non encore rembouser un certain moment - La dette trop lộchộance et la crộance douteuse : Les indicateurs reflộtent les dettes l'ộchộance mais les clients paient pas encore la banque et pas la raison donc , la banque va se dộplacer dencourscrộdit la crộance douteuse La dette trop lộchộance est un indicateur qui reflốte la qualitộ dactivitộs de prờt la banque 10 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc La banque a besoin plus d'attention de l'expansion des prờts et attirer les clients,sourtout cest domaine dộtudiants ; car la domaine dinvestiser efficace , les clients ont la conscience du paiement de la dette ộlevộ 2.6.4 La situation de la dette douteuse La crộance douteuse est la quantitộ dargent que les clients ne paiement pas encore la banque l'ộchộance et ne faitent pas les procộdures de l'extension de la dette Quand la crộance douteuse dans la banque est trop ộlevộ dans le total encours- crộdit , peut- ờtre faire la banque des dộsộquilibres des paiements , ceque fait la banque perte le capital et et au risque de faillite Donc , la crộance douteuse est le problốme que toute la banque intộressộe La dette douteuse reflộte la qualitộ de crộdit de la banque En outre , l'environnement des affaires dans la volatilitộ des devises comme aujourd'hui, il y aura de nombreuses menaces potentielles tout moment, partout Mais : Lactivitộ des prờts aux ộtudiants avec le taux dintộrờt 0.65%/ mois dans la BPS : Si vous terminerez vos prờts avant le temps l'heure spộcifiộe de la banque , la BPS vous remboursera le total de taux dintộrờt que vous avez payộ dans le temps l Avec une condition , cest vous devez payộ le montant de taux dintộrờt une fois/mois comme la rộglementation bancaire Par exemple : - Monsieur Nguyen Dinh Ky : Il est ộtudiant de luniversitộ de Vinh Il a empruntộ 25 millions de dongs de la BPS , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An Par mois , il a payộ la banque 162.500 VND avec le taux dintộrờt 0.65% ( aprốs ans , il doit payer 7.800 millions de dongs ,le montant de taux dintộrờt ) La termination de lộtude , il a payộ 25 millions de dongs la banque et il est remboursộ 7millions de dongs ( cest le montant de taux dintộrờt quil a payộ la banque par mois aprốs ans ) par la banque Parce qu il a remboursộ le prờt avant le temps l'heure spộcifiộe de la banque Encore , la banque tient juste 800 milles dongs pour lactivitộ de la paperasse 28 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Madame Tran Thi Hai : Elle est ộtudiante de luniversitộ de Ha Noi Elle a empruntộ 15 millions de dong de la BPS , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An Par mois , elle a payộ la banque 97.500 VND avec le taux dintộrờt 0.65% ( aprốs ans , elle doit payer 1.170.000 VND , le montant de taux dintộrờt ) La termination de lộtude , elle a payộ 15 millions de dongs la banque et elle est remboursộ millions de dongs ( cest le montant de taux dintộrờt quelle a payộ la banque par mois aprốs ans ) par la banque Parce qu elle a remboursộ le prờt avant le temps l'heure spộcifiộe de la banque Encore , la banque tient juste 680 milles dongs pour lactivitộ de la paperasse ( comme monsieur Nguyen Dinh Ky ) - Etc Non seulement M Nguyen Dinh Ky et Madame Tran Thi Hai mais aussi beaucoup dautres ộtudiants , ils vont essayer pour payer les prờts avant le temps l'heure spộcifiộe de la banque pour ờtre rembourser le montant le taux dintộrờt ( comme M.Ky et madame Hai ) Et cest la raison pour expliquer pourquoi la BPS na pas la crộance douteuse des prờts aux ộtudiants pendant la pộriode 2011-2014 Et cela nous montre que la BPS travaille avec le but non lucratif 2.7 ẫvaluation les rộsultats de lactivitộ des prờts aux ộtudiants de la BPS , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An Comme l'a notộ , le crộdit est les opộrations commerciales principales de la banque Donc , le mesure de lactivitộ du crộdit est un tenteur important dans lactivitộ danalyse la performance commerciale des banques Grõce cette ộvaluation , la banque va avoir des mesures pour ajuster les opộrations de crộdit en consộquence d'amộliorer l'efficacitộ des opộrations commerciales de banque ẫvaluation lactivitộ de crộdit de la banque inclure des indicateurs comme : le coefficient de rotation des prờts , encours-crộdit sur la mobilisation capital , encours-crộdit sur total capital , coefficient de recouvrement de la dette et la proportion de crộances douteuses Bien que les indicateurs ont les contenus diffộrents mais entre eux, il y a une relation ộtroite avec l'autre 29 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Tableau 2.7 Les indicateurs dộvalutation de lactivitộ des prờts aux ộtudiants de la BPS , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An pendant la pộriode 2011-2014 (unitộ de calcul : millions de dongs ) Mobilisation capital Capital total Le montant de prờts Le montant de recouvrement de la dette Encours-crộdit La crộance douteuse Coefficient de rotation des prờts Encourscrộdit/capital total Encourscrộdit/mobilisatio n capital Coefficient de recouvrement de la dette Unitộ En 2011 En 2012 En 2013 En 2014 Millions de dongs Millions de dongs Millions de dongs Millions de dongs 429120 554096 1032290 1132386 498861 619463 1039207 1139510 20329 24893 31726 37667 20153 24502 31002 34482 Millions de dongs Millions de dongs Rotation 12975 13366 14090 17275 0 0 1.3 1.6 2.3 % 2.6% 2.1% 1.4% 1.5% % 3% 2.4% 1.4% 1.5% % 99% 98% 97% 91% 30 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Coefficient de rotation des prờts : Formule : Coefficient de relation des prờts = (cercle ) Cet indicateur reflộte l'efficacitộ de lutilisation de prờts grõce sa vitesse de rotation , gộnộral ộvaluer dans le temps est an Le nombre de tours en rotation sur an plus , la rotation du capital plus rapide , apporter plus de profits pour les banques Un capital pivotante un tour quand un capital a ộtộ dộcaissộ et a ộtộ recouvrement dans la banque Donc , le coefficient de relation des prờts va mesurer la vitesse de la rotatoire de crộdit , comme le temps recouvrement de crộances rapide ou lent Le coefficient de relation des prờts de la banque pendant la pộriode 2011-2014 augmente En 2011 , le coefficient de relation des prờts est 1.3 rotation En 2012 , le coefficient de relation des prờts est 1.6 rotation En 2013 , il augmente avec rotations Et en 2014 , il est 2.3 rotations - Encours-crộdit / capital total : Formule : Les encours-crộdit/le capital total = Cet indicateur reflốte la situation de lutilisation le capital bancaire dans lactivitộ des prờts aux ộtudiants Pendant la pộriode 2011-2014 , la proportion augmente et diminue instable En 2011 , cet indicateur est 2.6% En 2012 , cet indicateur est 2.1% , diminue 19% par rapport 2011 En 2013 , cet indicateur est 1.4% , diminue 33.3% par rapport 2012 Et en 2014 , cette proportion est 1.5% , augmente lộgốre avec la vitesse est 7.15 par rapport 2013 Par lequel , en 2011 , dans 100 VND a 2.6 VND pour prờts aux ộtudiants Mờme aussi : en 2012 cest 2.1 VND pour prờts aux ộtudiants ; en 2013 cest 1.4 VND et en 2014 cest 1.5 VND pour prờts aux ộtudiants On peut voir que lactivitộ des prờts aux ộtudiants occupe un peu de la proportion dans le capital total 31 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Encours-crộdit / mobilisation capital : Formule : Les encours-crộdit/mobilisộ de capital total = Cet indicateur pour dộterminer l'efficacitộ dinvestiser dun capital dans lactivitộ de prờt Il aide aux analystes comparent la capacitộ de prờt de banque avec le mobilisộ capital Selon tableau 2.7 , on voit que la banque a activement dans lactivitộ des prờts aux ộtudiants a ộlevộ En 2011, cette proportion est 3% et des annộes pochaines , elle diminue En 2012 , elle dimine encore 2.4% Elle est 1.4% et en 2014 elle est 1.5% Grõce lactivitộ de bonne mobilisation capital , donc la banque a utilisộ bien les prờts Dans l , lactivitộ des prờts aux ộtudiants a utilisộ un montant de capital par rapport de la mobilisation capital Et malgrộ la proportion des prờts aux ộtudiants est encore faible , mais elle est toujours l'intộrờt des banques d'investissement pour financer les prờts aux ộtudiants Simultanộment , montre aussi la stabilitộ dans lactivitộ des prờts aux ộtudiants de la banque , et ce domaine est de plus en plus prộoccupộs - Le coefficient de recouvrement de dette : Le coefficient de recouvrement de dette des prờts aux ộtudiants pendant la pộriode 2011-2014 Coeficient de recouvrement de la dette = Lindicateur reflốte le capacitộ de couvrement de crộances de la banque ainsi que la capacitộ de remboursement du client Avec la croissance globale de la banque , le coefficient de recouvrement de dette pendant cette pộriode stabilise aussi , malgrộ la proportion du coefficient de recouvrement de dette diminue , mais il reste un niveau ộlevộ ( supộrieur 90% ) En 2011 , le coefficient de recouvrement de dette des prờts aux ộtudiants est 99% En 2012 , ce coefficient diminue encore 98% En 2013 , ce coefficient continue diminuer encore 97% Et en 2014 , encore 91% Donc , on peut confirmer que lativitộ de recouvrement du crộdit est autant d'attention 32 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc cụtộ de cela , il y a beaucoup de nombreuses banques sont des mesures ộnergiques prises pour recueillir sur le prờt dans le temps donnộ Sinon les clients ont ộtộ examinộs avec soin avant de prờter ;donc , la majoritộ de ces clients sont des clients rộguliers et avoir une bonne capacitộ de remboursement Et en plus , quand les clients remboursent des prờts avant le temps que la banque a donnộ ; donc ; les clients ont beaucoup de concessionnels de programme politique de la BPS Et cest la raison explique pourquoi le coefficient de recouvrement de la dette de la BPS , succusale de Thanh Chuong , la province de Nghe An est ộlevộ comme ỗa 2.8 Les difficultộs rencontrộes dans le processus d'emprunt La politique de crộdit pour les ộtudiants que le gouvernement a mis en place est une grande aide pour les ộtudiants ayant des difficultộs, ainsi aider les ộtudiants ont plus de foi et de dộtermination suivre le chemin de l'Universitộ Toutefois, dans le processus d'emprunt partir du dộpụt du dossier jusqu' ce sois dộboursộ la somme du prờt les familles peuvent rencontrer certains problốmes, et ces difficultộs si elles durent dans le temps, peuvent avoir une influence sur l'ộducation des ộlốves Voici quelques-unes des difficultộs que le processus de prờt ộtudiant peut rencontrer: - Au cours des procộdures, lenregistrement les demandes de prờt sont susceptible davoir des failles telles que le manque d'information, les documents qui ne sont pas bon ordre ou ne sont pas dộposộ temps - Ne pas obtenir le soutien enthousiaste des autoritộs locales ou des ộconomies et des prờts; cela exige une procộdure compliquộe; plaintes tardives au cours de l'ộvaluation, la certification et la soumission la banque - L'identification des mộnages pauvres selon les nouvelles normes de 2005 du ministốre du Travail - des Invalides et des Affaires sociales qui ne sont plus compatible avec la vie rộels, les catastrophes naturelles, les ộpidộmies qui se passe constamment Les mộnages pauvres ne sont pas inclus dans la liste car il ne correspondent pas aux critốres seront affecter et auront du mal avoir l'approbation du prờt par la Banque des politiques sociales 33 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Ce perdre dans le processus de tenue des dossiers des mộnages, l'ộpargne et les prờts, les procộdures de la Banque des politiques sociales cela sont difficile pour les ộtudiants, a causse de la lourdeur et de la complexitộ de ces procộdures - Quand lộtude du dossier de prờt sộtend sur une longue pộriode, et que le semestre de cours commencer alors que les ộtudiants nont pas encore reỗu le versement du prờts, cela peut avoir une influence sur ces rộsultats ,cela peut crộer des retard dans le payement des frais de scolaritộ ou d'apprentissage, il peut ne pas pouvoir acheter les manuels scolaires, avoir des problốme pour payer nourriture le logement, les dộpense de la vie , les Voyages d'ộtudiants ;etc - Au moment du dộcaissement, d'une ộpargne ou dun prờt, vous devez attendre toute la journộe, et parfois avoir reporter le versement de la tranche du prờt un autre moment en raison de fonds insuffisants 2.9 - Causes des difficultộs dans le processus d'emprunt L'emprunteur ne saisit pas les informations claires ni spộcifique en temps opportun sur la mộthode, les procộdures des prờts, si ils sont souvent en difficultộ cela peut crộer des erreurs dans le processus des demandes de prờt Les membres de l'ộquipe des prờts, des niveaux communaux aux agents de crộdit de la Banque de la politique sociale qui narrive pas de dộfinir clairement leurs rụles, nont pas le sens de la responsabilitộ dans leur travail, et ne travaille pas pour aider les emprunteurs - Pour le contrụle et la surveillance de la gestion des prờts les gens comptent sur les responsables la Banque de la politique sociale, lộpargne et les prờts manquants rộguliốrement, mờme de faỗon sporadique, cela crộe lidộe qui faut toujours attendre pour avoir un prờt, - Pas de cohộrence dans la transmission de l'information de la Banque des politiques sociales -> Le Comitộ de la Commune populaire -> lorganisations d'ộpargne et de prờt -> familles des ộtudiants - Les Fonds pour la politique de crộdit pour les ộtudiants de TW qui diminue ou sont en cour de diminution - Des erreurs dans le processus de mise en place, la manipulation et l'ộvaluation des dossiers -> ne seront pas dộcaissộs conformộment au calendrier dộfini 34 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc La dộlinquance qui n'a pas ộtộ traitộ efficacement par les autoritộs locales ộtait un autre obstacle au traitement et la rộcupộration en force de la dette (pour les emprunteurs qui ne sont pas en mesure de rembourser la dette) qui ont encore besoin a ce stade de la persuasion, d'encouragement pour le remboursement de la dette principale Ceci est l'une des causes du manque de capital dans le processus de dộcaissement pour les ộtudiants 2.10 Des mesures visant traiter des difficultộs dans le processus d'emprunt - Avoir besoin de cohộrence entre la transmission de l'information de la banque centrale -> La BPS ,succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An -> Comitộ populaire -> La groupe d ộpargne et de crộdit -> ẫtudiants et des mộnages , pour ộviter les gens savent que l'autre ne sait pas - Renforcer de sensibiliser et sens de la responsabilitộ d agent de crộdit de la BPS - Organisation de la rộception et de la distribution spộcialisộe dans la rộsolution des problốmes dans le processus de prờt ộtudiant pour assurer des cas en difficultộ de manipulation rapide, les erreurs - besoin dộcaissộs dans dộbut l'apprentissage pour les erreurs de traitement des cas en temps opportun, le manque de capitaux, - Des ộtudiants et des familles engagement de remboursement en temps opportun de la BPS pour supplộmentaire le capital en temps opportun de cycle des ộtudiants prochain dộcaissement, afin de rộduire la probabilitộ qu'un manque de fonds - Avoir besoin dinspection ộtroite , spộcifiques chaque cas avant que le prờt afin de minimiser les faux cas prờtent des objets et une mauvaise utilisation des prờts ộtudiants 35 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc CHAPITRE : DES SOLUTIONS POUR DẫVELOPPER DES ACTIVITẫS POUR LES PRấTS AUX ẫTUDIANTS 3.1 ẫvaluation globale Avec les difficultộs que rencontre l'ộconomie actuellement et la crise financiốre mondiale, la qualitộ des crộdits des banques en gộnộral, et ceux de la Banque de la politique sociale en particulier, touchộs par ces phộnomốnes, affiche une baisse de leur performances En outre, les caractộristiques particuliốres des prờts ộtudiants en lien avec les circonstances difficiles (famille pauvres, ộtudiants en difficultộs,) les demande de prờt la Banque pour la politique sociale affiche taux de croissance annuel ộlevộ, et partir de 2011 lord de la pộriode de rộcupộration de la dette, la somme de la dette qui est due devrait ờtre ộnorme Avec la devise ôMieux vaut prộvenir que guộrirằ, nous pouvons rộaliser la prộvention et la limitation des risques des crộdits accorder lord des prờts aux ộtudiants qui rencontre des circonstances difficiles ce qui est essentielle, lapplication de cette devise contribue prộvenir les risques dốs le dộpart, rộduire les pertes et amộliorer la performance de la succursale Ceci est un programme de crộdit qui a ces propres caractộristiques spộcifiques, la fois d'actualitộ, il apporter une sộcuritộ durable Pour prộserver le capital de l'Etat et garantir que les gộnộrations suivantes d'ộlốves puissent continuer bộnộficier des politiques prộfộrentielles de l'Etat, lauteur de cette ộtude va concevoir des solutions proposer que l'auteur pense comme rộalisable, et qui pourront probablement ờtre appliquộ la branche de la Banque de la politique social du district de Thanh Chuong, de la province de Nghe An L'auteur est ộgalement dộsireux d'obtenir les commentaires des enseignants, qui sont intộressộs par le contenu et le sujet de ce devoir afin de continuer le perfectionner et fournir des applications pratiques 36 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude 3.2 Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Le but, et l'importance des prờts ộtudiants La directive n 21/2007 / CT-TTg sur la mise en uvre "rộgime de prờts prộfộrentiels l'universitộ, le collốge et la formation professionnelleằ a ộtộ publiộ le 04/09/2007 par le Premier ministre Plus d'une annộe aprốs la mise en uvre de la politique de prờt pour les ộtudiants, on peut voir que cette politique a vraiment contribuộ soutenir les ộtudiants dộfavorisộs ayant accốs aux ressources concộdộ par l'ẫtat, et qui ont contribuộs couvrir les coỷts de leurs apprentissages, et de leurs activitộs de scolaire D'ailleurs, cela est une ligne directrice de la politique de l'ẫtat qui a pour but de permettre la formation de haute qualitộ de la ressource humaine du pays ainsi que la formation de travailleurs qualifiộs Cette politique crộe de meilleur conditions pour les familles rencontrant dans leur vie des circonstances difficiles et ont continuộ de subir ces conditions sur le terrain, ainsi le pays ne gaspille pas les ressources humaines pour l'avenir D'autre part, la politique vise rộduire la pression sur le budget de l'Etat, l'expansion des systốmes d'ộducation - formation, augmentation de la maind'uvre pour le secteur de l'industrie dans l'ộconomie Cela permet de rộduire les difficultộs financiốres pour les ộtudiants, tout en amộliorant leurs responsabilitộs (ils doivent ờtre responsables de l'argent qui vient des prờts bonifiộs) Outre la nộcessitộ d'atteindre l'objectif de la politique de crộdit pour les ộtudiants, la politique a ộgalement des implications importantes en termes de sociộtộ Cette politique est aussi l'une des politiques de l'ẫtat qui a pour but de mettre en uvre la justice sociale, crộer un accốs ộquitable pour les ộtudiants a une ộducation de qualitộ dun niveau plus ộlevộ, contribue la mise en uvre rộussie des objectifs de l'ộducation nationale Pour les prờts ộtudiants il est essentiellement d'augmenter les coỷts supportộs par les ộtudiants, afin de rộduire la charge sur le budget de l'Etat d'une maniốre qui fait que cest leur tour souffrir dans le prộsent et dans l'avenir comme lorsque les ộtudiants avaient "capacitộ de payer" Ainsi, pour les ộtudiants pauvres d'une part, ils quittent l'ộcole et nont pas droit aux diffộrentes aides d'ẫtat ce qui est plus juste que de faire la politique de scolaritộ faible 37 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude 3.3 Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc La solution de prờts aux ộtudiants L'ộlaboration des politiques est nộe de l'amour de nombreux parents qui souhaitait que leur enfant face de grande ộtudes afin davoir un meilleur niveau de vie et aux ộtudiants eux-mờmes qui sont motivộ par lidộe d'avoir l'occasion d'avoir accốs un enseignement supộrieur Depuis la politique est entrộ dans la vie des gens et a dộmontrộ sa supộrioritộ au Vietnam, outre les niveaux de politique et de gestion les abus non pas causộ trop de perte dans le capital de l'ẫtat Afin de surmonter les limites de la politique et avant la mise en pratique il y a juste besoin de fixer des sanctions strictes en cas de violations des accords pendant le dộroulement du prờt; par exemple pour les ộtudiants qui gốrent mal la situation en utilisant le prờt dune faỗon mauvaise pour acheter une propriộtộ et non dans un but d'apprentissage Outre l'identification du droit public des prờts concessionnels des comitộs et des districts de niveau communal Les gens, ộviter objet mis identification Banque politique sociale devrait informer les ộtudiants quils savent quand l'argent empruntộ est verser l'ộcole, et a besoin de dộvelopper un logiciel de gestion des prờts prộfộrentiels D'autre part peut ờtre soustrait du produit total du prờt les frais de scolaritộ des ộlốves de l'ộcole oự les ộlốves, afin dộviter une mauvaise utilisation des fonds Il devrait y avoir un lien entre l'ộcole - famille - Banque de politique sociale afin de rộcupộrer les prờts l'expiration; crộer des possibilitộs d'emploi pour les ộtudiants quand il quitte l'ộcole pour ộviter le chụmage des diplụmộs qui ne peuvent pas trouver un emploi ce qui conduit l'ộchec de rembourser de leur prờt 3.4 Quelques recommandations 3.4.1 Pour la Banque des politiques sociales district de Thanh Chuong , province de Nghe An La Banque politique sociale du district de Thanh Chuong devrait directement enquờter sur la situation spộcifique et les conditions rộelles de prờts aux ộtudiants un niveau raisonnable, proche des besoins et la vie rộelle des ộlốves 38 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Tester les antộcộdents avant de prờter la somme afin de s'assurer que les prờts sont pour le bon public, et quils ont le droit d'utiliser l'objet du prờt - Il est nộcessaire de crộe une unitộ spộcialisộe charger de recevoir et rộsoudre les difficultộs dans le processus de prờt ộtudiant afin dassurer une gestion rapide des formalitộs de prờt, et rộsoudre les erreurs dans le but d'aider les ộlốves obtenir des prờts avec un minimum de temps afin que lộtudiant ne prenne pas de retard dans son apprentissage - Il faut possộder le capital adộquat pour se prộparer avant le dộcaissement et pouvoir honorer les versements et ainsi ộviter les pộnuries - Il faudrait verser le capital tụt dans l'apprentissage pour ộviter que la plupart des ộlốves lorsque quil commence apprendre nai pas reỗu le capital, provoquant un impact significatif sur les rộsultats de la scolaritộ des ộlốves - Augmenter la formation des agents de prờts bancaires sur le programme de prờts aux ộtudiants - Rộaliser la propagande, la publicitộ d'images de banque plus sur les mộdias , comme: sur des magazines de banques , des affiches , la radio sur des informations pertinentes lactivitộ des prờts comme : le taux dintộrờt , le mộthode de prờt , procộdures de lemprunt , particuliốrement efficace de prờt pour chaque objet - Amộliorer la qualitộ des prờts , renforcer la coopộration internationale dans le domaine de la banque - Le maintien de la confộrence organisation la client chaque annộe pour crộer la cohộsion entre les clients et la banque ; introduire aux clients des produits , des services nouveaux la banque Ainsi que d'ộcouter les commentaires de nos clients afin de mieux servir nos clients - La rộparation et la remise neuf de la banque - Pour encourager les employộs bien travailler et de plus en plus efficace , les banques devraient avoir une politique de niveaux bonus raisonnable - Agencer des personnes qui travaillent des majors , cest une tõche importante dans le travail de gestion de la banque 39 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc 3.4.2 Pour tous les niveaux des sous-comitộs et la patrie d'ộpargne et de prờts populaire D'abord, il est nộcessaire d'assurer l'information de liaison la Banque pour la politique sociale et les prờts ộtudiants de la famille Les gens ont Besoin de connaợtre les spộcificitộs du contenu des programmes de crộdit pour les ộtudiants tels que qui sont les emprunteurs, l'objet du prờt, afin dộviter les ambiguùtộs qui mốne des confusions, et provoque des erreurs Comprendre les responsabilitộs et leurs pouvoirs dans le processus de temps le dộpụt de dộcaissement et de remboursement pour les difficultộs de manipulation en temps opportun, dans l'esprit de responsabilitộ et de ses pouvoirs 3.4.3 Pour les ộtudiants et les familles Comme pour les organisations ci-dessus, la premiốre chose est d'assurer davoir les bonnes informations pour cela il faut rester en liaison avec la Banque de la politique sociale, le Comitộ populaire et Patrie sous l'ộpargne et ajouter des prờts, des contacts rộguliers afin saisir le maximum de nouvelles informations en premier Avant le prờt, ils ont besoin de connaitre les informations spộcifiques concernant le programme de prờts aux ộtudiants, tels que les processus de prờt, les procộdures et les demandes de prờt, afin d'ộviter de perdre beaucoup de temps et de commettre des erreurs Corriger votre objectif en fonction de l'engagement du prờt afin de faire des remboursements en temps opportun la Banque des politiques sociales 40 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc PARTIE III : CONCLUSION Il est prộvu que les nouvelles contributions de la thốse Sur la base de la combinaison des connaissances et de l'expộrience opộrationnelle pratique de l'auteur, l'analyse du sujet de la situation pour les prờts ộtudiants par la Banque des politiques sociales district de Thanh Chuong, province de Nghe An avec des contributions devrait comme suit: - Systộmatiser les problốmes thộoriques gộnộraux de prờts aux ộtudiants - Analyser et ộvaluer l'ộtat des opộrations de prờt ộtudiant de la Banque des politiques sociales district de Thanh Chuong , province de Nghe An - Proposer des solutions principalement pour amộliorer la qualitộ des opộrations de prờt ộtudiant de la Banque des politiques sociales district deThanh Chuong , province de Nghe An Conclusion Dans le processus de modernisation dans notre pays aujourd'hui, la politique de ôla formation et la promotion des ressources humainesằ est l'une des principales politiques du Parti et de l'Etat Parce que ôressources humainesằ est un ộlộment important des forces internes de chaque pays contribuent promouvoir la croissance et le dộveloppement ộconomique la politique de prờt ộtudiant est une politique d'aider former les ressources humaines de bonne qualitộ l'avenir, faciliter non seulement physiquement mais aussi mentalement pour les ộtudiants dộfavorisộs peut continuer frộquenter l'ộcole Avec ce qui a ộtộ rộalisộ, la politique de prờt ộtudiant ộtait vraiment une dộcision d'aller dans la vie Avec des incitations, la politique ộtait une "bouffộe d'air fraisằ afin d'atteindre l'objectif de ne pas les ộtudiants qui ont abandonnộ l'ộcole faute d'argent Il est une source de motivation, un grand encouragement pour les ộtudiants pauvres, continuer essayer et nous nous efforỗons plus loin dans leurs ộtudes Au cours de la mise en uvre des politiques existent toujours lieu plusieurs faiblesses dans le processus de prờt et l'utilisation des prờts nộcessite donc l'intervention du gouvernement, de coordonner la participation de l'industrie, plus de niveaux 41 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh Mộmoire de fin dộtude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Mais des problốmes subsistent dans le processus de mise en uvre de la politique, mais a vraiment venir la vie, la supộrioritộ a dộmontrộ Vietnam non seulement de l'Etat, l'universitộ, mais surtout dans les familles des ộtudiants pauvres Outre la politique est de contribuer assurer l'ộquitộ sociale, l'humanitộ montrộ, profondộment humaine Avec ses recherches, je l'espốre contribuer quelque peu l'amộlioration de l'accessibilitộ des ộtudiants avec ces politiques, tout en amộliorant l'efficacitộ du processus de mise en uvre des politiques Espộrons que la politique va rộcolter plus de succốs dans le processus de mise en uvre de la prochaine! 42 Rộalisộ par : Ngo Thi Thuy Thanh [...]... l’activité des prêts aux étudiants de la BPS , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An Malgré la situation de recouvrement de créances de la banque est assez bon , mais pour évaluer complète d’éfficacité de crédit des prêts aux étudiants de la banque , l analyse la situation encours-crédit des prêts aux étudiants pendant la 26 Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh Mémoire de fin d’étude Directrice scientifique... total La raison de la diminuation du capital transfert est le capacité à la mobilisation de capitaux de la banque est bon ; donc , la banque n’a pas besoin beaucoup de capitaux transferts de des grandes banques C’est une avantage de la banque , car n’achète pas le capital de grandes banques 2.5 Concep de prêt , les prêts aux étudiants et des problèmes connexes de prêts aux étudiants 2.5.1 Concep de. .. personnel, des acquisitions et de l’aménagement des emplois, des soins et de la vie des employés, afin d’aider les autres services à vendre les produits de la banque 2.3 Les résultats de l'exploitations de la Banque politique sociale , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An pendant la période 2011-2014 La Banque politique sociale a été créée, non pour opérer de façon lucrative, mais pour aider... l’activité de recouvrement de la dette de la banque a la qualité Coefficient de recouvrement de la dette ( fois ) = - Coefficient la créances douteuses sur les encours-crédit total : Cet indicateur reflète la qualité les activités de crédit des banques , ainsi que la capacité de recouvrer les dettes de la banque , nous aider à évaluer la situation de risque dans les activités de crédit des banques ... dirigeants de la banque avec le but plus agréable pour ce produit des prêts aux étudiants 24 Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh Mémoire de fin d’étude Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Tableau 2.6.1 La situation des prêts aux étudiants de la BPS , succursale de Thanh Chuong , la province de Nghe An pendant la période 2011-2014 (unité : millions de dongs ) Le montant des prêts aux étudiants. .. sur la méthode, les procédures des prêts, si ils sont souvent en difficulté cela peut créer des erreurs dans le processus des demandes de prêt Les membres de l'équipe des prêts, des niveaux communaux aux agents de crédit de la Banque de la politique sociale qui n’arrive pas de définir clairement leurs rôles, n’ont pas le sens de la responsabilité dans leur travail, et ne travaille pas pour aider les emprunteurs... province de Nghe An 2.6.1 Le montant des prêts aux étudiants Le produit des prêts aux étudiants est un petit dans l’activité de crédit de la banque Mais c’est le produit pour servir des étudiants qui ont le défavorisé , est l’objet de politique de la BPS Donc , l’activité des prêts aux étudiants a un impact significatif sur les opérations commerciales de la banque ; donc , l’attraction de l'attention des. .. pour aider les bénéficiaires de la politique sociale et les autres personnes pauvres Lors de la mise en œuvre des politiques de réduction de la pauvreté du gouvernement, les mesures de l’activité de la Banque des politiques sociales du district de Thanh Chuong ont été fondés sur les indicateurs de la planification centrale et de livraison En 4 ans (de 2011 à 2014), la Banque politique sociale a obtenu... baisse de leur performances En outre, les caractéristiques particulières des prêts étudiants en lien avec les circonstances difficiles (famille pauvres, étudiants en difficultés,…) les demande de prêt à la Banque pour la politique sociale affiche taux de croissance annuel élevé, et à partir de 2011 lord de la période de récupération de la dette, la somme de la dette qui est due devrait être énorme Avec la. .. mal à avoir l'approbation du prêt par la Banque des politiques sociales 33 Réalisé par : Ngo Thi Thuy Thanh Mémoire de fin d’étude - Directrice scientifique : Tran Thi Bich Ngoc Ce perdre dans le processus de tenue des dossiers des ménages, l'épargne et les prêts, les procédures de la Banque des politiques sociales cela sont difficile pour les étudiants, a causse de la lourdeur et de la complexité de