TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THẠCH MINH CHÂU MSSV: 4114819 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 52340201 11/2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THẠCH MINH CHÂU MSSV: 4114819 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: BÙI LÊ THÁI HẠNH Ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 52340201 11/2014 LỜI CẢM TẠ Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức vô cần thiết bổ ích suốt khoảng thời gian mà em học tập trường Từ làm tảng vững cho em tiếp cận với thực tế vận dụng vào công việc tương lai Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Bùi Lê Thái Hạnh, người tận tình hướng dẫn, góp ý kiến cho em suốt trình làm luận văn tốt nghiệp, để em hoàn thành tốt luận văn cuả Em xin gửi lời cảm ơn đến quý Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Trà Vinh tận tình hỗ trợ em suốt trình thực tập Đặc biệt cho em tiếp cận với thực tế Em xin gửi lời cảm ơn đặc biệt đến anh chị phòng Kinh doanh tận tình giải đáp thắc mắc số liệu, truyền đạt kinh nghiệm quý báu trình thực tập Tuy nhiên, thời gian thực tập ngắn kiến thức hạn hẹp nên khó tránh sai sót khuyết điểm Em mong nhận góp ý quý thầy cô, Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Cuối cùng, em xin gửi đến quý thầy cô, Ban lãnh đạo Anh chị Sacombank Chi nhánh Trà Vinh lời chúc sức khỏe thành đạt! Cần Thơ, ngày 24 tháng 11năm 2014 Sinh viên thực Thạch Minh Châu i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày 24 tháng 11 năm 2014 Sinh viên thực Thạch Minh Châu ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………… ……………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… … …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Trà Vinh, ngày…… tháng……năm 2014 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii TRANG CHẤP THUẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn Phân tích hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Trà Vinh, học viên Thạch Minh Châu thực hướng dẫn cô Bùi Lê Thái Hạnh Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày Ủy viên Thư ký - - Phản biện Phản biện - - Cán hướng dẫn Chủ tịch Hội đồng - iv MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .3 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng Ngân hàng .4 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Phân loại tín dụng 2.1.4 Tín dụng trung dài hạn 2.1.5 Các loại tín dụng trung dài hạn 2.1.6 Điều kiện cho vay 2.1.7 Rủi ro tín dụng .8 2.1.8 Các tiêu dùng để nghiên cứu đề tài .9 2.1.9 Một số phương pháp sử dụng đề tài 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 12 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 12 CHƯƠNG 13 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 13 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 13 v 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 13 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 14 3.3.1 Cơ cấu tổ chức .14 3.3.2 Chức nhiệm vụ chủ yếu phòng ban 14 3.4 SẢN PHẨM KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 18 3.4.1 Khối cá nhân 18 3.4.2 Khối doanh nghiệp 18 3.5 MỘT SỐ QUY ĐỊNH TRONG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 19 3.5.1 Nguyên tắc cho vay 19 3.5.2 Điều kiện cho vay 19 3.5.3 Đối tượng vay vốn .20 3.5.4 Đối tượng nhu cầu không cho vay 20 3.5.5 Thời hạn vay vốn 21 3.5.6 Lãi suất vay vốn 21 3.5.7 Quy trình hoạt động cho vay 21 3.6 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014………………………………………………….23 3.6.1 Về thu nhập 26 3.6.2 Về chi phí 28 3.6.3 Về lợi nhuận 29 3.7 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NĂM 2014 CỦA NGÂN HÀNG 31 CHƯƠNG 32 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CN TRÀ VINH 32 4.1 KHÁI QUÁT CƠ CẤU NGUỒN VỐN VÀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 32 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Sacombank chi nhánh Trà Vinh 32 4.1.2 Cơ cấu huy động vốn theo hình thức huy động vốn 34 vi 4.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 39 4.2.1 Doanh số cho vay 39 4.2.2 Doanh số thu nợ 43 4.2.3 Dư nợ 43 4.2.4 Nợ xấu 43 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 – 2013 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2014 44 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn 45 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ trung dài hạn 51 4.3.3 Phân tích dư nợ trung dài hạn 56 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu trung dài hạn .60 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 63 4.4.1 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 63 4.4.2 Dư nợ vốn huy động .64 4.4.3 Hệ số thu nợ 65 4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng .65 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu 66 CHƯƠNG 67 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 67 5.1 PHÂN TÍCH ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI, THÁCH THỨC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 67 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 69 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay trung dài hạn .69 5.2.2 Đối với công tác thu nợ 69 5.2.3 Biện pháp giảm nợ xấu 70 vii 5.2.4 Đối với hoạt động huy động vốn 70 CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN KẾT NGHỊ 72 6.1 KẾT LUẬN 72 6.2 KIẾN NGHỊ 73 6.2.1 Đối với quyền địa phương 73 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điạ bàn Tỉnh 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 viii Bảng 4.12: Nợ xấu trung dài hạn Sacombank CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6/2014 Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu Nợ xấu TDH nhóm Nợ xấu TDH nhóm Tổng Nợ xấu TDH Số tiền 235 264 499 Tỷ trọng (%) 47.1 52.9 100 Năm 2012 Số tiền 235 482 717 Năm 2013 Tỷ trọng (%) 32.8 67.2 100 Số tiền 790 1.526 2.316 2012/2011 Tỷ trọng (%) 34.2 65.8 100 Số tiền 2013/2012 Tỷ lệ (%) 218 218 82.6 43.7 Đơn vị tính: triệu đồng 6/3013 Chỉ tiêu Nợ xấu TDH nhóm Nợ xấu TDH nhóm Tổng Nợ xấu TDH Số tiền 165 1.024 1.189 6/2014 Tỷ trọng (%) 14.8 86.2 100 Số tiền 966 1.841 2.807 6-2013/6-2014 Tỷ trọng (%) 34.5 65.5 100 Số tiền 806 817 1.618 Nguồn: Phòng Kế toán – Quỹ Sacombank CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6/2014 61 Tỷ lệ (%) 504 79.7 136 Số tiển 555 1.044 1599 Tỷ lệ (%) 236.2 216.6 223 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường loại hình kinh doanh nhạy cảm, biến động kinh tế xã hội tác động nhanh chóng đến hoạt động Ngân hàng Tại Ngân hàng thương mại nước ta nói chung Sacombank nói riêng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 80% so với tổng thu nhập Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn, cao rủi ro tín dụng thể thông qua số nợ xấu Ngân hàng Theo Bảng 4.12, ta thấy nợ xấu Ngân hàng có xu hướng tăng qua năm Nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng tập trung hai nhóm nợ Năm 2011, nợ xấu trung dài hạn 499 triệu đồng, chiếm 90,2% tổng nợ xấu Sang năm 2012, nợ xấu trung dài hạn 717 triệu đồng, tăng 218 triệu đồng so với năm 2011 Chỉ đến năm 2013, doanh số cho vay trung dài hạn cao nợ xấu trung dài hạn đạt cao với 2.316 triệu đồng Có thể thấy nợ xấu trung dài hạn nhóm Ngân hàng cao tổng cấu nợ xấu trung dài hạn ( chiếm 60%) Tuy việc cho vay trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro xét tổng thể mặt chung nhiều Ngân hàng TMCP số nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh thực công tác thẩm định trước cho vay công tác thu nợ tốt Việc để xảy tỷ lệ nợ xấu tăng qua năm khó tránh khỏi chất việc cho vay trung dài hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro biến cố bất thường kinh doanh không lường trước dẫn đến khách hàng suy giảm khả trả nợ Trong việc cho vay, Ban Lãnh đạo Ngân hàng thẩm định kỹ khoản vay lớn bắt buột phải thành lập Hội đồng tín dụng cho vay phải dựa tài sản đảm bảo khách hàng Do không mong muốn việc phát tài sản đảm bảo khách hàng để làm nguồn thu nợ chi phí cao thời gian dài Ngân hàng TMCP nói chung Sacombank CN Trà Vinh nói riêng Ngân hàng tạo điều kiện tốt cho khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ cách ân hạn theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng để có biện pháp đôn đốc thu nợ Do công tác thẩm định trước cho vay kiểm soát rủi ro tốt nên doanh số cho vay 6/2014 có xu hướng tăng với 10.685 triệu đồng so với 6/2013 nợ xấu trung dài hạn vào 6/2014 Ngân hàng kềm chế tốt tăng 1.618 triệu đồng so với 6/2013 Có thể thấy được, nợ xấu trung dài hạn nhóm Sacombank CN Trà Vinh kềm chế mức tương đối thấp so với mặt chung nhiều NHTMCP địa bàn Điều phản ánh hiệu quản lý hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng tốt chất lượng tín dụng Ngân hàng cao 62 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH Bảng 4.13: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn Sacombank CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6/2014 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm Đơn vị 2011 2012 2013 6/2014 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 456.647 1.123.818 1.439.962 1.441.331 Vốn huy động Triệu đồng 448.404 Doanh số cho vay TDH Triệu đồng Doanh số thu nợ TDH 870.727 929.277 1.058.938 833.025 2.129.468 572.301 Triệu đồng 1.034.145 830.800 1.050.281 566.340 Dư nợ TDH đầu kỳ Triệu đồng 120.540 139.467 603.940 Dư nợ TDH cuối kỳ Triệu đồng 139.467 128.692 1.207.879 1.213.841 Dư nợ TDH bình quân Triệu đồng 130.003 134.079,5 668.285,5 Nợ xấu TDH Triệu đồng 499 717 2.316 2.830 % 30,6 11,5 83,9 84 Lần 0,31 0,2 1,4 1,3 % 97,6 99,7 49,32 98,9 Vòng 7,95 6,19 1,57 0.62 % 0,36 0,56 0,19 0,23 Dư nợ/tổng nguồn vốn Dư nợ/tổng vốn HĐ Hệ số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu 656.129 128.692 908.890 Nguồn: Phòng Kế toán – Quỹ Sacombank CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6/2014 4.4.1 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn Chỉ số dùng để đánh giá khả cho vay mức độ tập trung vào tín dụng Ngân hàng hay nói cách khác số giúp nhà phân tích xác định quy mô tín dụng Ngân hàng Dựa vào Bảng 4.13 cho thấy, ba năm, tỷ số dư nợ/tổng nguồn vốn tăng dần qua năm Năm 2011 2012, số thấp kinh tế tỉnh nhà giai đoạn nhiều yếu nên nhu cầu tín dụng trung dài hạn người dân chưa cao Sang năm 2013, số đạt 80% có nghĩa đồng 63 vốn Ngân hàng cho vay 0,8 đồng Điều chứng tỏ, tín dụng trung dài hạn nói riêng tín dụng nói chung ngày hoạt động chủ yếu Ngân hàng, nguồn vốn Ngân hàng phát huy hiệu Chỉ số vào 6/2014 tiếp tục ổn định với 84% Ngân hàng sử dụng 80% tiền vốn vay, thành công Ngân hàng công tác sử dụng vốn, nỗ lực lớn Ngân hàng trình cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Từ cấu dư nợ phân tích cho thấy Sacombank CN Trà Vinh mở rộng phục vụ cho vay cho nhiều đối tượng khách hàng nhằm chủ động nguồn vốn cho vay thu hồi vốn nhanh, tránh trường hợp vốn không sinh lời, bị tồn đọng nhiều Tuy nhiên, tỷ số cao làm phát sinh rủi ro khoản có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính vậy, để đánh giá xác hơn, hiểu rõ mức độ rủi ro tín dụng Ngân hàng, ta cần xem xét thêm tỷ số nợ xấu/ tổng dư nợ 4.4.2 Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động Ngoài ra, tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Bởi vì, tiêu lớn khả huy động vốn Ngân hàng thấp Ngược lại, tiêu nhỏ Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu Nhìn chung, thời gian qua Ngân hàng khai thác tốt nguồn vốn huy động mình, biểu tiêu vào năm 2011 2012 thấp đến năm 2014 lại tăng trưởng vượt bậc Dựa vào Bảng 4.13, cho thấy, tỷ số dư nợ/vốn huy động tăng dần ba năm Năm 2009, tỷ số dư nợ tổng vốn huy động Ngân hàng 0.31 lần, nghĩa 0.31 đồng dư nợ cho vay trung dài hạn có đồng vốn huy động tham gia vào Sang đến năm 2012, tỷ số dư nợ tổng vốn huy động 0.2 lần, nghĩa 0.2 đồng dư nợ cho vay trung dài hạn có đồng vốn huy động tham gia vào Đến năm 2013, tỷ số dư nợ tổng vốn huy động tăng nhanh, đạt 1,4 lần, nghĩa 1,4 đồng dư nợ cho vay trung dài hạn có đồng vốn huy động tham gia Đến 6/2014, tỷ số dư nợ tổng vốn huy động giảm nhẹ, đạt 1,3 lần, nghĩa 1,3 đồng dư nợ cho vay trung dài hạn có đồng vốn huy động tham gia Tóm lại, qua việc phân tích tiêu cho thấy Ngân hàng thực tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng.Vì Ngân hàng phải nhận điều chuyển vốn từ Hội sở Có thể thấy việc số năm 2013 6/2014 lớn dấu hiệu tích cực cho thấy Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải tăng cường huy động để giảm bớt tính phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển 64 4.4.3 Hệ số thu nợ Hệ số phản ánh kết thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay Ngân hàng Hệ số cho biết kỳ kinh doanh, từ đồng doanh số cho vay, Ngân hàng thu hồi đồng vốn Năm 2011, hệ số thu nợ 97.6% nghĩa 100 đồng cho vay thu lại 97.6 đồng Năm 2012, hệ số thu nợ tăng lên 99.7% nghĩa 100 đồng cho vay thu lại 99.7 đồng Năm 2013, hệ số thu nợ giảm 49.32% nghĩa 100 đồng cho vay thu 49.32 đồng Qua 6/2014., hệ số thu nợ ổn định mức 98.9% nghĩa 100 đồng cho vay thu lại 98.9 đồng Nhìn chung, hệ số thu nợ Ngân hàng tương đối cao (trên 90%) cho thấy công tác thu nợ Ngân hàng tốt, cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng mà giảm thiểu rủi ro, góp phần mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng qua năm Để giảm tối đa rủi ro, Ngân hàng cần có nỗ lực nữa, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 4.4.4 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng từ biết thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Hệ số lớn tốt chứng tỏ hoạt động tín dụng ngày nâng cao khả thu hồi nợ Ngân hàng nhanh Năm 2011, vòng quay vốn tín dụng 7,95 vòng, cao so với số Ngân hàng khác Năm 2012, số giảm nhẹ 6,19 vòng Nguyên nhân năm 2012, doanh số cho vay giảm nên kéo theo số khác giảm Năm 2013, vòng quay tín dụng giảm xuống 1,57 vòng, việc gia giảm không đáng ngại Ngân hàng đảm bảo khả khoản Vòng quay vốn tín dụng 6/2014 giảm đạt 0.62 vòng Nguyên nhân tổng dư nợ trung dài hạn bình quân tăng vào 6/2014 doanh số thu nợ trung dài hạn giảm tính chất khoản vay có thời hạn dài, khách hàng chưa đến kỳ trả nợ nên doanh số thu nợ giảm khiến cho vòng quay vốn tín dụng 6/2014 giảm theo Về bản, vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng cao khoản vay có thời hạn dài nên có sụt giảm 6/2014 chưa phản ánh xác khả thu hồi vốn nửa đầu năm 2014 nhanh hay chậm Nhìn chung, vòng quay tín dụng Ngân hàng lớn cho thấy vốn Ngân hàng sử dụng có hiệu quả, tốc độ quay vòng vốn nhanh đảm bảo khả sinh lời Tuy nhiên, Ngân hàng cần có biện pháp công tác cho vay công tác thu nợ, giúp gia tăng doanh số thu nợ đẩy nhanh tốc độ vòng quay vốn tín dụng, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng 65 4.4.5 Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt Những Ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Năm 2011, tỷ lệ 0.36%, cho thấy cán tín dụng có cố gắng công tác thu nợ giai đoạn kinh tế nước ta chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, số doanh nghiệp sản xuất gặp nhiều khó khăn Đến năm 2012 nhờ phấn đấu cán tín dụng việc quản lý xử lý nợ xấu mà tỷ lệ tăng nhẹ 0.56% Năm 2013, tỷ lệ tiếp tục gia giảm 0.19% 6/2014 tỷ lệ 0.23% Chỉ số giảm liên tục thấp qua năm phản ánh chất lượng tín dụng Sacombank cao Ngân hàng cần phải ý nhiều lo ngại nợ xấu mà hạn chế cho vay Ngân hàng bị ứ đọng vốn chịu chi phí lãi nhiều ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng Việc tỷ lệ nợ xấu thấp có xu hướng giảm dần Sacombank CN Trà Vinh cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng cao Ngân hàng cho vay đối tượng khách hàng có lực tài lành mạnh phương án sản xuất kinh doanh hiệu Việc để xảy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ điều kiện khách quan làm suy giảm khả trả nợ kể đến như: sản xuất kinh doanh không đạt hiệu quả, hay sụt giảm tổng thu nhập khách hàng vay tiêu dùng khiến cho khách hàng thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Mặc dù nợ xấu ngân hàng chủ yếu điều kiện khách quan kinh tế phủ nhận hạn chế lực quản trị đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng Do đó, vai trò quan trọng khâu thẩm định dự án, sàng lọc khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, việc giám sát trình sử dụng vốn cần quan tâm nhiều 66 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.1.PHÂN TÍCH ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI, THÁCH THỨC TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH Điểm mạnh (S): SWOT - Sacombank có thương hiệu mạnh, uy tín cao nhiều khách hàng nước biết đến - Có mạng lưới rộng toàn lãnh thổ Việt Nam mở rộng sang thị trường Lào Campuchia , thị phần lớn - Số lượng cán - công nhân viên đông; cán công nhân viên có thâm niên, yêu nghề, có kinh nghiệm quản lý, trình độ cán ngày nâng cao - Chương trình giao dịch T24, công nghệ đại, sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch thuận lợi - Phương hướng hoạt động Ngân hàng phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế nên nhận giúp đỡ cấp quyền 67 Điểm yếu (W): - Địa bàn tỉnh Trà Vinh tỉnh nghèo, thu nhập bình quân đầu người chưa cao nên gây khó khăn cho Ngân hàng việc triển khai loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt người dân - Thị trường chủ yếu vùng nông thôn - Việc mở rộng mạng lưới điểm trọng yếu chậm so với nhu cầu - Chi phí đào tạo, quản lý lớn - Chính sách lãi suất liên tục giảm từ tháng đầu năm nên gây khó khăn cho việc huy động vốn Cơ hội (O): Các chiến lược SO: Các chiến lược WO: - Trà Vinh phát triển nhanh mạnh kinh tế, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh lớn - Công nghệ thông tin ngày phát triển - Tiếp tục trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tìm kiếm, thu hút thêm doanh nghiệp thành lập, mở rộng thị phần tín dụng - Đầu tư vào công nghệ thông tin, nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ thương mại điện tử - Nghiên cứu sâu vào đối tượng khách hàng mục tiêu, lựa chọn hình thức cho vay phù hợp để khai thác đối tượng khách hàng mục tiêu Thách thức(T): Các chiến lược ST: Các chiến lược WT: - Thị phần ngày bị chia sẻ, cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng TMCP - Chính sách tiền tệ thắt chặt: khả tiếp tục giảm trần lãi suất huy động, cầu tín dụng giảm, toán nợ xấu chưa có lời giải -Tích cực quảng bá, tiếp thị, tuyên truyền thương hiệu Sacombank, tạo tin cậy gần gũi với khách hàng, từ nâng cao vị thương trường -Tăng cường nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ thuật cho đội ngũ nhân viên tạo nguồn nhân lực có chuyên môn cao, tác phong đại - Nghiên cứu, mở rộng sản phẩm phù hợp với xu phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng có tiềm -Vận dụng linh hoạt loại lãi suất tương ứng với kỳ hạn, linh hoạt với đối tượng khách hàng, nhằm tạo hài hòa lợi ích khách hàng Ngân hàng - Triển khai chương trình tiếp thị đến đối tượng người dân địa bàn tỉnh có thu nhập ổn định làm ăn xa nhà để họ biết đến dịch vụ quản lý tiền mặt tiện ích chi nhánh tạo cho họ kênh an toàn để đầu tư hưởng lãi suất Hình 5.1: Ma trận SWOT Nguồn: Đánh giá tác giả 68 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.2.1 Đối với hoạt động cho vay trung dài hạn Để nguồn vốn Ngân hàng không bị ứ đọng sử dụng mục đích nhằm góp phần làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng phải đề giải pháp thật phù hợp nhằm đáp ứng mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng ngày cao việc huy động vốn sử dụng vốn Qua phân tích ta thấy tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh thời gian qua đạt kết tốt Tuy nhiên hạn chế cần phải khắc phục để hoạt động cho vay tăng trưởng cao Đối với cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ: Ngân hàng nên vào tài sản chấp đánh giá pháp lý khách hàng không nên dựa vào bảo lãnh tổ chức tín dụng, theo dõi tình hình thực toán doanh nghiệp, dựa vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh dự án kinh doanh doanh nghiệp Đối với cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cần nâng cao lực thẩm định khách hàng cá nhân, nắm bắt thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng thật kịp thời xác thông qua Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước kênh thông tin bên để có đánh giá xác Trong năm gần đây, việc sử dụng nguồn vốn huy động vay Ngân hàng tốt thể số dư nợ/tổng vốn huy động lớn Do đó, Ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tăng trưởng tín dụng chi nhánh Nâng cao lực thẩm định chuyên viên tín dụng Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn giúp cho nhân viên nâng cao trình độ chuyên môn, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả mình, khen thưởng xứng đáng cho nhân viên có thành tích tốt công việc hay có ý kiến đóng góp cho phát triển Ngân hàng 5.2.2 Đối với công tác thu nợ Công tác thu hồi nợ vấn đề quan trọng trình hoạt động Ngân hàng nên vấn đề thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm Qua phân tích, ta thấy tình hình thu nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh có tăng giảm không đồng tốt, cần phải có biện pháp để cải thiện công tác thu nợ Cụ thể: Cán tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, nhạy bén trước dấu hiệu bất thường khoản vay có vấn đề Tuy nhiên điều đòi hỏi cán tín dụng phải có kinh nghiệm từ thực tế Khi cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn khách hàng để biết 69 họ có sử dụng vốn mục đích hay không, có đủ khả tài để trả nợ hay không Ngân hàng cần áp dụng nhiều biện pháp thu nợ khác khoản nợ hạn khó đòi, cần đánh giá nhận xét khách hàng cách xác trước, sau cho vay, chẳng hạn xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi được, khách hàng có thiện chí trả nợ tạm thời chưa đủ vốn cần vốn Ngân hàng xem xét cho khách hàng vay thêm nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có đủ khả sản xuất kinh doanh thực nghĩa vụ trả nợ mình, số tiền khách hàng vay phải không vượt chu kỳ sản xuất họ Cán tín dụng cán quản lý tài sản đảm bảo cần phải quản lý tốt thường xuyên tái thẩm định giá trị tài sản đảm bảo để cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng Bên cạnh đó, phải khuyến khích khách hàng trả nợ sử dụng vốn vay có hiệu để tránh tình trạng dẫn đến việc xấu phải phát tài sản đảm bảo khách hàng để thu hồi nợ 5.2.3 Biện pháp giảm nợ xấu Để việc đầu tư tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao biện pháp trước hết mà Ngân hàng cần quan tâm việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy đến làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Trong năm qua, nợ xấu Ngân hàng không đáng kể có xu hướng tăng dần qua năm Vì vậy, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh cần đề số giải pháp cụ thể như: Trước cho khách hàng vay, Ngân hàng cần điều tra xem xét kĩ tính pháp lý tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh, thực điều kiện, nguyên tắc đảm bảo tín dụng, khống chế mức đầu tư tín dụng khách hàng theo qui định Ngân hàng nhà nước sách tín dụng hành Sacombank Theo dõi, giám sát trình sử dụng vốn khách hàng cá nhân doanh nghiệp để đảm bảo nguồn vốn sử dụng mục đích có hiệu Cần có biện pháp khách hàng bị suy giảm khả trả nợ điều kiện khách quan cách: cấu lại thời hạn trả nợ miễn giảm lãi, ưu tiên thu nợ gốc 5.2.4 Đối với hoạt động huy động vốn Huy động vốn công tác quan trọng hàng đầu Ngân hàng thương mại Chính thời gian tới, Ngân hàng cần áp dụng nhiều sách huy động vốn tích cực, phù hợp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng Cụ thể là: Tiếp tục phát huy mở rộng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn truyền thống Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến lần gửi 70 tiền tặng quà lưu niệm kèm theo định kỳ tổ chức rút thăm trúng thưởng,… Tuy nhiên việc làm làm tăng chi phí Ngân hàng làm tốt thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch lợi nhuận tăng lên nhiều Nâng cao uy tín Ngân hàng, uy tín cao người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đồng thời thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, tìm kiếm khách hàng tiềm Áp dụng mức lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền ngày nhiều lãi suất cao Mặt khác Ngân hàng cần đưa kỳ hạn, mức lãi suất khác làm cho khách hàng dễ dàng việc định vốn nhàn rỗi Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ thân thiết thường xuyên với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn để khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng công việc kinh doanh họ có lợi nhuận Kiến nghị với Ngân hàng cấp mở rộng hệ thống ATM để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng họ có nhu cầu rút tiền hay chuyển khoản… Số lượng khách hàng sử dụng hệ thống ATM nhiều công tác huy động vốn thuận lợi 71 CHƯƠNG KẾT LUẬN KẾT NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống người ngày tăng nhu cầu tín dụng nhu cầu tất yếu Do Ngân hàng đóng vai trò quan trọng công đổi đất nước Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín thành lập với mục đích trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với sứ mệnh mang đến cho khách hàng dịch vụ ngân hàng tốt sẵn sàng cấp tín dụng cho kinh tế giúp cho kinh tế hàng hóa trở nên phát triển Tuy nhiên, giai đoạn nay, để hòa nhập với xu hướng hoạt động tín dụng mục đích Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trở nên đa dạng hơn, hướng tới đối tượng thành phần kinh tế khác Trong năm qua Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh có nhiều đóng góp cho trình công nghiệp hóa, đại hóa địa phương Về tình hình nguồn: Trong giai đoạn ba năm 2011 – 2013 tháng đầu năm 2014, nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng liên tục Nguyên nhân Ngân hàng áp dụng sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo uy tín thương hiệu cho khách hàng để người dân gửi tiền vào Ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho vay khách hàng, Ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ trụ sở làm cho chi phí sử dụng tăng lên, giảm lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường áp dụng biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư để hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển nhằm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Về tình hình sử dụng vốn: Qua phần phân tích, ta thấy, tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nhìn chung tăng dần qua năm Ngân hàng có hướng cho vay phù hợp với tình hình kinh tế địa phương đất nước Không bó hẹp cho vay phạm vi khách hàng truyền thống mà mở ngành thành phần kinh tế khác đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Về chất lượng tín dụng trung dài hạn: Đối với hoạt động tín dụng nợ xấu điều tránh khỏi Qua phân tích, nợ xấu Ngân hàng năm gần tương đối thấp Rủi ro tín dụng có xu hướng tăng lên năm 2012 cho thấy kết không tốt việc quản lý nợ vay Trong đó, đáng ý nợ xấu doanh nghiệp thể nhóm ngành nông nghiệp thương mại dịch vụ ngành nghề dễ xảy rủi ro Vì vậy, Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để kiểm soát chặt chẽ vay cách thức xử lý nợ hạn hợp lý nhằm giảm bớt số lượng nợ xấu tương lai 72 Có kết khả quan đạo kiên quyết, kịp thời cấp ngành cấp đồng lòng vượt khó Ban lãnh đạo, toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng phát huy thành tựu đạt tiếp tục khắc phục khó khăn, hạn chế tồn tại, đáp ứng nhu cầu ngày phong phú đa dạng khách hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phương Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc xin cung cấp thông tin khách hàng Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn, thành phố cần giải nhanh gọn hồ sơ vay vốn nhằm giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi Đưa sách hướng dẫn Ngân hàng cách cụ thể để nguồn vốn Ngân hàng đầu tư vào dự án trọng điểm, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội tỉnh Cần tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển thông qua sách khuôn khổ pháp luật tốt thông thoáng Ủy ban nhân dân tỉnh đạo quan ban ngành tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh dễ dàng có hiệu Sở Tài nguyên môi trường quan trực thuộc cần phối hợp với NHTM việc quản lý tài sản đảm bảo khách hàng Không để tình trạng khách hàng mang tài sản đảm bảo vay nhiều TCTD dễ xảy rủi ro tín dụng gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 6.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam điạ bàn Tỉnh Cần phát huy tốt vai trò chủ đạo việc quản lý NHTM địa bàn tỉnh vai trò trung tâm toán bù trừ NHTM Bên cạnh đó, cần có sách tái cấp vốn linh hoạt thời kỳ nhằm cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế Tăng cường chức quản lý mình, tạo điều kiện đề sách thông thoáng cho NHTM vượt qua khó khăn trước mắt nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng tỉnh 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2010) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương mại Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Tủ sách trường Đại học Cần Thơ Các báo cáo hoạt động tín dụng năm 2011, 2012, 2013 6/2014 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013 6/2014 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh Quyết định số 443/QĐ-TTg ngày 04/04/2009 việc hỗ trợ lãi suất cho vay trung dài hạn cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để thực đầu tư để phát triển sản xuất kinh doanh Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Quyết định số 23 – NHNN/QĐ ngày 06/03/1991 việc ban hành thể lệ tín dụng trung dài hạn tổ chức kinh tế 74 75 [...]... tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối và số tuyệt đối để phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Trà Vinh Mục tiêu 2: Sử dụng các chỉ số tài chính để đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh. .. đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn ở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 Đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh trong 3 năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014... thiết Hòa cùng xu hướng chung đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh đã không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng đầu tư để kịp thời phát hiện, xử lý những biến cố xảy ra Với những lý do trên, tôi đã chọn đề tài: Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh làm đề tài luận văn tốt nghiệp... nhánh Trà Vinh Mục tiêu 3: Từ phân tích và đánh giá ở đề ra các biện pháp giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn 12 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập ngày 21/12/1991, là một trong những ngân hàng. .. thể nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh 1.3.2 Thời gian nghiên cứu Số liệu thứ cấp được thu thập và tổng hợp từ các hoạt động của Ngân hàng trong giai đoạn 2011 –... ty TNHH MTV Kiều hối Sài Gòn Thương Tín Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý Sài Gòn Thương Tín 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TRÀ VINH Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh Trà Vinh vào ngày 11/10/ 2007 với tên gọi là Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Trà Vinh, đến ngày 31/12/2011 có thêm 3 phòng giao dịch: (1) Phòng giao dịch... thức rõ hơn về tầm quan trọng của chất lượng tín dụng trung và dài hạn đối với sự an toàn và vững mạnh của Ngân hàng Từ đó đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng 2 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh trong ba năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu... Nợ xấu trung dài hạn tại Sacombank CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6/2014 61 Bảng 4.13 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Sacombank CN Trà Vinh giai đoạn 2011 – 6/2014 63 x DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng TMCP : Thương Mại Cổ Phần CN : Chi nhánh TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TDH : Trung dài hạn PGD : Phòng Giao Dịch NHNN : Ngân hàng Nhà... toán tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ; kế toán trưởng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín; thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín + Các cổ đông lớn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín + Doanh nghiệp sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó - Tổng dư nợ cho vay đối với các đối tượng trên không được vượt quá 5% vốn tự có của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. .. thực tập có hạn nên đề tài không thể đi sâu vào tất cả các hoạt động của Ngân hàng mà chỉ tập trung nghiên cứu về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín CN Trà Vinh trong khoảng thời gian từ năm 2011 -2013 và 6 tháng đầu năm 2014 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm về tín dụng và tín dụng Ngân hàng Tín dụng là một