I.ăM ă Uă 1.ăLỦădoăch năđ ătƠi:ă Vi t Nam trình hoàn thành công nghi p hóa - hi n đ i hoá đ t n c, nhà n c đòi h i tri n khai,th c hi n nhi u d án đ u t v i ngu n v n huy đ ng c n c, thu c m i thành ph n kinh t Trong đó, ngu n v n huy đ ng t ngân hàng th ng m i (NHTM) ch y u chi m t tr ng l n NHTM t ch c g n ch t v i n n kinh t th tr ng, đóng vai trò quan tr ng vi c thúc đ y n n kinh t hàng hóa phát tri n Ngu n v n cho vay theo d án đ u t c a NHTM ngày ph bi n, c b n quan tr ng đ i v i m i cá nhân, doanh nghi p Chính ph NHTM đóng vai trò trung tâm ti n t tín d ng c a n n kinh t , đ phù h p v i xu h ng đa d ng hoá ho t đ ng c a ngân hàng nh m cung c p ngu n v n cho doanh nghi p ho t đ ng, h th ng NHTM Vi t Nam ch đ ng đ y m nh ho t đ ng tín d ng cho vay v i m i thành ph n kinh t n u đáp ng th a mãn u ki n cho vay c a ngân hàng ây ho t đ ng đem l i thu nh p cho NHTM Trong trình c p tín d ng, Ngân hàng ph i đ i m t v i nguy c x y r i ro tín d ng R i ro tín d ng có th x y nhi u nguyên nhân khác Ngân hàng không th lo i tr hoàn toàn r i ro tín d ng mà ch có th đ phòng, h n ch Chính v y trình kinh doanh c a mình, vi c phát sinh kho n n x u không th tránh kh i NHTM V n đ đ t ngân hàng s ng phó v i kho n n x u sao, làm th đ có th h n ch t i đa nh h ng c a n x u t i tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Trong trình nghiên c u t i Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây , nh n th y t m quan tr ng c a công tác qu n lý n có v n đ x lý h u qu c a kho n n gây ra, em quy t đ nh ch n đ tài: “X ălỦăn ăx uăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uăt ă vƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă” làm đ tài lu n v n 2.ăM căđíchănghiênăc u: Lu n v n vào nghiên c u nh ng v n đ lý lu n c b n v n x u, nguyên nhân gây n x u nh ng nh h ng c a n x u đ n ho t đ ng ngân hàng c ng nh toàn th n n kinh t T có nh ng bi n pháp qu n lý x lý hi u qu kho n n x u 3.ă iăt it - ngăvƠăph măviănghiênăc u:ă ng nghiên c u: Quy trình, ch tiêu liên quan đ n công tác qu n lý công tác x lý kho n n x u ho t đ ng cho vay t i Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t phát tri n Vi t Nam - Ph m vi nghiên c u: Công tác x lý n x u t i Chi nhánh S n Tây giai đo n t 2012 - 2014 4.ăPh Ph ngăphápănghiênăc u: ng pháp áp d ng xuyên su t lu n v n ph ng pháp lu n c a ch ngh a v t bi n ch ng, ch ngh a v t l ch s k t h p v i ph pháp t i bàn, ph l , ph ng pháp t ng h p, ph ng pháp phân tích t s li u thu th p đ ng pháp so sánh, ph ng ng pháp t ng tác h s Bên c nh d a vào c đ tính toán t s , xem xét, ki m tra, đ i chi u so sánh nh m làm rõ, gi i quy t v n đ c n nghiên c u Thang Long University Libraty CH NG I: N ăX UăVÀăPH NGăPHÁPăX ăLụăN ăX Uă C A NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.ăN ăx uătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM 1.1.1 NgơnăhƠngăth ngăm iăvƠăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM: 1.1.1.1 Kháiăni m: a Ngân hàng th ng m i: Hi n nay, th gi i có nhi u khái ni m v ngân hàng th (NHTM) M , ngân hàng th ng m i đ ng m i c đ nh ngh a công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p d ch v tài ho t đ ng ngành công nghi p d ch v tài T i Pháp, ngân hàng th ng m i đ c đ nh ngh a nh ng xí nghi p hay c s mà ngh nghi p th ng xuyên nh n ti n b c c a công chúng d i hình th c ký thác ho c d i hình th c khác s d ng tài nguyên cho h nghi p v v chi t kh u, tín d ng tài Vi t Nam, ngân hàng th ho t đ ng ch y u th ng m i t ch c kinh doanh ti n t mà ng xuyên nh n ti n ký g i t khách hàng v i trách nhi m hoàn tr s d ng s ti n đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u làm ph ng ti n toán b.Tín d ng tín d ng ngân hàng th ng m i: Tín d ng nói chung m t ph m trù kinh t quen thu c t lâu đ c đ nh ngh a m t cách hoàn ch nh Theo K.Max: “Tín d ng trình chuy n nh ng t m th i m t l ng giá tr t ng đ sau m t th i gian nh t đ nh thu h i m t l i s h u đ n ng i s d ng ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u” Nh v y, v b n ch t tín d ng quan h vay m n c s hoàn tr c g c lãi v i đ c tr ng là: có th i h n, có tính hoàn tr quan h tín d ng d a c s s tin t ng gi a ng i vay ng i cho vay Tín d ng NHTM hình th c phát tri n cao c a tín d ng Tín d ng NHTM m t giao d ch v tài s n (ti n t ho c hi n v t) gi a bên cho vay (NHTM) bên vay (cá nhân, doanh nghi p ch th khác), bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên vay s d ng m t th i h n nh t đ nh theo th a thu n, bên vay có trách nhi m hoàn tr vô u ki n v n g c lãi cho bên cho vay đ n h n toán có th thi t l p quan h tín d ng v i ngân hàng, bên vay ph i cam k t s d ng v n vay m c đích đ c tho thu n nhi u tr ng h p ph i có tài s n đ m b o cho kho n vay ây nh ng nguyên t c quan tr ng c n thi t đ i v i ho t đ ng tín d ng nói riêng đ i v i s t n t i, phát tri n c a ngân hàng nói chung Trong khuôn kh nghiên c u c a đ tài, tín d ng NHTM đ c hi u quan h cung ng v n c a NHTM dành cho cá nhân, doanh nghi p t ch c khác n n kinh t thông qua kho n cho vay ph i đ m b o tuân th nguyên t c c b n c a tín d ng Ho t đ ng tín d ng đ c th c hi n nguyên t c “đi vay đ cho vay”, ngh a ngu n v n mà ngân hàng cho khách hàng vay d a ngu n v n huy đ ng c a cá nhân, t ch c khác ch y u c tr ng c a tín d ng ngân hàng tính l i nhu n r i ro cao V i kh n ng đáp ng t t m i nhu c u đa d ng v v n c a n n kinh t , tín d ng ngân hàng phát tri n ngày m nh m tr thành m t kênh d n v n vô quan tr ng h u kh p ngành, l nh v c kinh t 1.1.1.2 Vaiătròăc aăho tăđ ngătínăd ngăngơnăhƠngăth Trong s phát tri n kinh t , tín d ng ngân hàng th ngăm i: ng m i đóng m t vai trò vô quan tr ng a i v i n n kinh t : - Tín d ng NHTM c u n i gi a cung c u v v n n n kinh t , góp ph n u ti t ngu n v n n n kinh t , t o u ki n phát tri n s n xu t kinh doanh Trong n n kinh t th nhàn r i đ ng xuyên có m t b ph n v n ti n t t m th i c tách kh i trình tái s n xu t c a doanh nghi p, kho n ti n đ dành c a dân c ch a có nhu c u s d ng T t c t o thành ngu n v n ti m tàng n n kinh t mà nh ng ng i s h u mu n Thang Long University Libraty ki m đ c l i t kho n ti n t m th i nhàn r i Trong có m t s doanh nghi p, cá nhân thi u v n đ ph c v cho nhu c u kinh doanh c a mình; m t s cá nhân xã h i c n v n đ c i thi n sinh ho t ho c đ i phó v i nh ng r i ro cu c s ng; Ngân sách Nhà n c b thâm h t, Nhà n c c n v n đ bù đ p s thâm h t đ m b o cân đ i thu chi cho n n kinh t …Nh v y, ta th y xã h i có m t s ng m t s ng i th a v n, c n đ u t i thi u v n mu n vay Song nh ng ng tr c ti p g p nhau, ho c n u mu n đáp ng đ i khó có th c nhu c u c a ph i b chi phí r t cao không k p th i Ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i giúp tho mãn nhu c u c a nh ng ng ng i c n v n, có ngh a ngân hàng th i có v n nh ng ng m i đ ng làm trung gian nh n ti n g i t t t c thành ph n kinh t cho vay l i đ n v , cá nhân n n kinh t Hay nói cách khác: "tín d ng ngân hàng chi c c u n i đ nh ng ng i có v n nh ng ng i c n v n g p nhau" Tín d ng nói chung tín d ng NHTM nói riêng th c hi n vai trò k t n i gi a ti t ki m đ u t , khai thác kho n ti n nhàn r i xã h i đ a nhanh vào s n xu t kinh doanh Thông qua vi c t p trung phân ph i l i v n, tín d ng NHTM trung tâm đáp ng nhu c u v n to l n c a xã h i Các ngân hàng, t ch c đ c bi t th c hi n vi c kinh doanh ti n t , v i l i th v quy mô, uy tín s ho t đ ng chuyên nghi p c a mình, có th d dàng huy đ ng kho n ti n nhàn r i t nhi u ngu n khác n n kinh t , c ng s n sàng đáp ng đ c m i nhu c u v n, dù l n hay nh , c a cá nhân t ch c Tín d ng NHTM giúp doanh nghi p rút ng n đ c th i gian tích l y v n, nhanh chóng m r ng đ u t Nh v y, tín d ng NHTM đóng vai trò quan tr ng vi c thúc đ y tái s n xu t m r ng t o u ki n t ng tr ng kinh t - Tín d ng NHTM góp ph n c c u l i n n kinh t qu c dân B ng nh ng u tiên v lãi su t, th i h n cho vay, m c cho vay đ i v i t ng ngành, t ng vùng kinh t , tín d ng ngân hàng t o u ki n cho ngành, vùng phát tri n thu n l i h n Ng c l i, nh ng ngành, l nh v c có kh n ng phát tri n t t, hi u qu kinh t cao s giúp ngân hàng gi m thi u r i ro cho vay, kh n ng thu l i t t, thu hút s đ u t , tài tr c a ho t đ ng tín d ng ngân hàng Tín d ng NHTM công c tài tr cho ngành kinh t m i nh n, ngành vùng phát tri n chi n l phát tri n kinh t c a đ t n c c, t t o u ki n cho vi c hình thành m t c c u kinh t h p lý - Tín d ng NHTM c ng giúp cho Nhà n c qu n lý u hành h u hi u sách ti n t , ki m soát l m phát thông qua vi c ki m soát l ng ti n cung ng V i ch c n ng t o ti n c a ngân hàng th ng m i, nhà n c có th thông qua ho t đ ng tín d ng NHTM đ th c hi n sách ti n t nh m m c đích t ng tr ng kinh t hay ki m ch l m phát t ng th i k Ngoài ra, v i vi c đ a m c lãi su t ch đ o, t l d tr b t bu c…, Chính ph c ng đ nh h ng, tác đ ng t i n n kinh t qua vi c tác đ ng t i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th d ng c a NHTM mà nhà n ng m i Nh v y, nh có ho t đ ng tín c có th s d ng h u hi u, linh ho t công c sách ti n t đ u ti t n n kinh t - Ngoài ra, tín d ng NHTM góp ph n t o công n vi c làm, nâng cao đ i s ng dân c n đ nh tr t t xã h i Thông qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng, tín d ng NHTM đáp ng nhu c u nâng cao đ i s ng v t ch t c a dân c Tín d ng NHTM c ng góp ph n th c hi n ch Nhà n ng trình xã h i c a c nh cho vay xoá đói gi m nghèo, cho vay gi i quy t vi c làm, v.v… giúp c i thi n đ i s ng ng i dân, gi m t l th t nghi p, t n đ nh tr t t xã h i b i v i ngân hàng th ng m i: Tín d ng ho t đ ng ch y u, mang l i ph n l n l i nhu n cho ngân hàng, có vai trò quy t đ nh đ n s t n t i phát tri n c a ngân hàng Thang Long University Libraty 1.1.2 Kháiăni măn ăx u: Vi t Nam hi n nay, v n đ n x u ngày đ tr ng Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c quan tâm c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 v vi c ban hành “Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng”; Quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 v vi c s a đ i, b sung m t s u c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo Quy t đ nh s 493/2005/Q NHNN ngày 22/04/2005; Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 n m 2013 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n lo i tài s n có, m c trích, ph c Vi t Nam quy đ nh v phân ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c s d ng d phòng đ x lý r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng n c ngoài; Thông t s 14/2014/TT-NHNN ngày 20 tháng n m 2014 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam s a đ i, b sung m t s u c a Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c G n nh t, t t c v n b n đ c h p nh t Quy t đ nh s 22/VBHN – NHNN ngày 04/6/2014 c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng Theo đó, vi c xác đ nh, phân lo i n x u c a t ch c tín d ng (TCTD) b c đ u theo sát v i thông l qu c t (phân lo i c n c vào th c tr ng khách hàng ch không ch c n c vào th i gian h n c a kho n c p tín d ng) ng th i, TCTD có th th c hi n xác đ nh, phân lo i kho n n thành 05 nhóm n d a ph ng pháp phân lo i n đ nh l ng ho c đ nh tính Theo k t qu phân lo i đó, quy t đ nh s 22/VBHN – NHNN c a ngân hàng nhà n c ban hành ngày 04/6/2014 quy đ nh “N x u nh ng kho n n thu c nhóm (n d i tiêu chu n), nhóm (n nghi ng ), nhóm (n có kh n ng m t v n)” Nh v y, v c b n nh ng kho n n đ (bao g m n d đ c phân vào nhóm n 3, i tiêu chu n, n nghi ng n có kh n ng m t v n) c coi n x u Trên c s k t qu phân lo i n , TCTD ch đ ng th c hi n h ch toán, trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh Tuy nhiên th c t TCTD xem xét n x u ch y u d a đánh giá v kh n ng thu h i vay i v i kho n n đ n h n nh ng ch a tr , ng i ta quan tâm xem n h n ngày, mà xem xét kh n ng thu h i n lúc i u có ngh a m t vay cho dù m i ch h n m t ngày nh ng ngân hàng th y rõ xác minh đ n ng thua l có d u hi u c a s l a đ o vay c ng đ c kh c coi n x u 1.1.3 Phơnălo iăn : Theo Quy t đ nh s 22/VBHN – NHNN ngày 04/6/2014 c a ngân hàng nhà n c ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng N x u đ c xác đ nh d a c y u t th i h n n kh n ng thu h i T ch c tín d ng Vi t Nam hi n ph bi n th c hi n phân lo i n theo nhóm nh sau : - Nhóm ( N đ tiêu chu n), bao g m : Các kho n n h n t ch c tín d ng đánh giá có đ kh n ng thu h i đ y đ c g c lãi th i h n Các kho n n th i h n d i 10 ngày t ch c tín d ng đánh giá có kh n ng thu h i đ y đ c g c lãi b h n thu h i đ y đ c g c lãi th i h n l i Các kho n n khác đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i Kho n u - Nhóm ( N c n ý ), bao g m : Thang Long University Libraty Các kho n n h n t 10 đ n 90 ngày; Các kho n n u ch nh kì h n tr n l n đ u ( đ i v i khách hàng doanh nghi p, t ch c t ch c tín d ng có đánh giá khách hàng kh n ng v tr n đ y đ g c lãi kì h n đ Các kho n n đ c u ch nh l n đ u); c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i Kho n u này; - Nhóm ( N d i tiêu chu n ), bao g m : Các kho n n th i h n t 91 ngày đ n 180 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u, tr kho n n u ch nh kì h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i i mb kho n này; Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi khách hàng không đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng; Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i Kho n u này; N x u thu c nhóm đ c xem kho n n cáo kh n ng thu h i n cao nh t Ngân hàng s trích l p t l DPRR cho n x u nhóm 20%d n c a nhóm - Nhóm ( N nghi ng ) , bao g m : Các kho n n h n t 181 ngày đ n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u h n d th i h n tr n đ i 90 ngày theo c c c u l i l n đ u; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i Kho n u N x u thu c nhóm đ c đánh giá có kh n ng thu h i n th p h n so v i kho n n c a nhóm Các kho n n đ c x p vào nh ng kho n n mà ngân hàng có s nghi ng v kh n ng tr n T l trích l p DPRR cho n x u thu c nhóm 50% t ng d n c a nhóm - Nhóm ( N có kh n ng m t v n) bao g m : Các kho n n h n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u; Các kho n n đ h n tr n đ c c c u l i th i h n tr n l n th hai h n theo th i c c c u l i l n hai Các kho n n khoanh, n ch x lý Các kho n n đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i Kho n u Kh n ng thu h i n c a nhóm đ l p DPRR t c coi nh b ng 0, v y t l trích ng ng 100% t ng d n c a nhóm Còn riêng đ i v i kho n n khoanh ch ph x lý đ c trích l p d phòng c th theo kh n ng tài c a t ch c tín d ng Theo quy đ nh, n x u n đ c phân vào nhóm (n d i tiêu chu n), nhóm (n nghi ng ) nhóm (n có kh n ng m t v n) 1.1.4 Nh ngătácăđ ngăc aăn ăx u: N x u m t nh ng v n đ nan gi i nh t hi n c a t ch c tín d ng, không nh ng nh h ngân hàng, mà nh h 1.1.4.1 nhăh ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a ng đ n s phát tri n c a toàn b n n kinh t ngăc aăn ăx uăt iăho tăđ ngăc aăngơnăhƠng: - Làm gi m ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng: Khi phát sinh m t kho n n x u, ngu n v n c a ngân hàng không đ c thu h i v n m t cách nhanh chóng, k p th i, th i h n S v n b đóng b ng m t ch , không đ c đ a vào s d ng, ti p t c vòng quay tín d ng c a ngân hàng Do đó, vòng quay v n tín d ng gi m, t c đ l u chuy n v n tín d ng c a ngân hàng gi m, ngu n v n đ ti p t c cho vay c a ngân hàng b gi m Th m chí, nh ng tr ng h p x u, ngân hàng không th thu h i đ kho n n x u d n đ n m t v n kinh doanh Nh v y, n x u nh h c ng c 10 Thang Long University Libraty + i v i tài s n b o đ m n thu c nh ng v án đ c Toà án phán quy t nh ng ch a giao tài s n cho Ngân hàng, Ngân hàng t ng h p ch đ ng ph i h p v i c quan thi hành án đ ngh nh n tài s n đ x lý 3.2.7 Phòngăng aăphátăsinhăn ăx uăm i: i đôi v i vi c x lý d t m n x u, Chi nhánh BIDV S n Tây c n có bi n pháp tích c c, phù h p nh m ng n ch n, phòng ng a n x u m i có th s phát sinh ây gi i pháp th ng xuyên, đ t t t c khâu c a trình ho t đ ng kinh doanh Theo nguyên t c qu n lý r i ro tín d ng U ban Basel v giám sát ho t đ ng ngân hàng công b , m i ngân hàng c n xây d ng m t chi n l c ho c k ho ch r i ro tín d ng, đ m c đích đ d n d t ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng thông qua sách quy trình c n thi t đ ti n hành ho t đ ng Chi nhánh c n đ chi n l c kinh doanh tín d ng c s phân tích tình hình kinh doanh hi n t i, đánh giá r i ro liên quan đ n vi c cho vay c ng nh kh n ng ch u đ ng r i ro c a Chi n l c nên đ u hành c a h i s xem xét l i hàng n m, ph i l p đ h c Ban c k ho ch xu ng t ng th c a ho t đ ng kinh doanh tín d ng Xây d ng gi i h n tín d ng phù h p v i ngành, s n ph m, khu v c đ a lý c s phân tích, báo cáo v xu h ng phát tri n, nhu c u v n, m c đ r i ro c a ngành ngh , l nh v c, s n ph m th tr ng đ ng th i h n ch r i ro tín d ng t p trung tín d ng vào m t s l nh v c ch y u làm đ c u Ban Qu n lý tín d ng c n ph i h p v i Ban liên quan t ch c nghiên c u, phân tích d báo s phát tri n c a ngành, thành ph n, khu v c kinh t t đ a gi i h n, h n m c tín d ng phù h p Nâng cao ch t l ng th m đ nh: Công tác th m đ nh d án có nhi u b t c p, cán b th m đ nh n ng tài c a ng chi nhánh nhi u ch a đánh giá h t đ c kh i vay, kh n ng th c hi n, qu n lý d án c a khách hàng, kh n ng tiêu th s n ph m,….Có r t nhi u h c đ t giá x y 77 th m đ nh xét t d án Chi nhánh c n áp d ng chu n m c th m đ nh tín d ng đ c p đ n chu n m c v r i ro có th ch p nh n đ c ho t đ ng tín d ng Th c hi n quy trình tín d ng: Gi i pháp đ c coi th ng tr c ho t đ ng tín d ng, không th coi nh hay lý c nh tranh, thu hút khách hàng, gi khách hàng mà b qua m t khâu Cán b tín d ng ph i th c hi n đ vi c ki m tra tr c, sau cho vay Nâng cao hi u qu công tác ki m tra n i b ho t đ ng tín d ng m t công c vô quan tr ng, thông qua ho t đ ng ki m tra có th phát hi n, ng n ng a ch n ch nh nh ng sai sót trình th c hi n nghi p v tín d ng Bên c nh ho t đ ng ki m tra c ng phát hi n, ng n ch n nh ng r i ro đ o đ c cán b tín d ng gây Th ng xuyên đánh giá kh n ng hoàn tr n c a khách hàng c s theo dõi, giám sát ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, kh n ng tài c a khách hàng, tình hình toán kho n n g c, lãi theo đ nh k c a khách hàng có th i h n hay không Khi có b t kì d u hi u cho th y s suy gi m kh n ng tr n c a khách hàng, ngân hàng c n ph i tìm hi u rõ nguyên nhân gây s suy gi m này, xem xét xem khách hàng có th kh c ph c đ c tình tr ng hay không đ t có ph ng án x lý phù h p nh m ng n ch n x y n x u cho ngân hàng N u khách hàng ch t m th i r i vào tình tr ng khó kh n nh ng kh n ng hoàn tr n dài h n c a khách hàng đ c đ m b o ngân hàng nên t o u ki n cho khách hàng đ khách hàng có th v t qua khó kh n hi n t i, ti p t c toán kho n n g c, lãi cho ngân hàng, đ ng th i ngân hàng c ng h n ch đ n x u Trong tr c r i ro x y ng h p ngân hàng xác đ nh kh n ng hoàn tr c a khách hàng suy gi m nghiêm tr ng, khó có kh n ng ph c h i ph i nghiêm túc th c hi n bi n pháp thu h i n đ h n ch t i đa thi t h i cho ngân hàng 3.2.8 Ơoăt oăphátătri năngu nănhơnăl c: 78 Thang Long University Libraty h n ch n x u c n nâng cao ch t l ng cán b chuyên môn, đ c bi t nâng cao trách nhi m c a cán b làm công tác tín d ng, g n trách nhi m v i quy n l i Chu n hoá cán b làm công tác tín d ng: Cán b tín d ng có m t vai trò r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng, h ng i mang l i ph n l n l i nhu n cho ngân hàng song c ng có th đem đ n r i ro cho ngân hàng Do v y đ h n ch r i ro công tác tín d ng, t khâu n d ng cán b làm công tác tín d ng c n ph i ch t ch c n có m t s tiêu chu n c b n: - Ph i đ c đào t o quy, chuyên ngành tr ng đ i h c có uy tín - Có kh n ng ngo i ng , tin h c: u ki n đ ph c v cho vi c nghiên c u tài li u, giao d ch s d ng máy tính tính toán, th m đ nh d án… - Có ph m ch t đ o đ c: tiêu chu n quan tr ng đ i v i cán b tín d ng, quy t đ nh đ n v n đ r i ro đ o đ c kinh doanh - Hi u bi t v xã h i kh n ng giao ti p: Y u t giúp cho khách hàng ngân hàng hi u h n, làm cho khách hàng có thi n c m v i ngân hàng, g n bó v i ngân hàng V i kh n ng giao ti p cán b tín d ng tìm hi u thêm đ c nhi u thông tin v khách hàng ph c v cho công tác th m đ nh, qu n lý kho n vay Do ho t đ ng tín d ng liên quan đ n nhi u l nh v c, nhi u ngành ngh , s n ph m đ i ng cán b làm công tác tín d ng ch y u đ t o t tr c đào ng kinh t , kinh nghi m liên quan đ n l nh v c k thu t, xây d ng r t h n ch , u đòi h i cán b làm công tác tín d ng không ng ng nâng cao trình đ chuyên môn, th ng xuyên tìm hi u ngành ngh , l nh v c khác đ ph c v cho ho t đ ng tín d ng 79 Ngân hàng c n xây d ng sách đào t o đ nâng cao ch t l ng cán b làm công tác tín d ng m t cách có hi u qu , c th : khuy n khích nh ng cán b công tác t i ngân hàng ti p t c h c đ nâng cao ki n th c nghi p v ki n th c th tr ng, c cán b tham gia l p t p hu n v phòng ch ng r i ro, l p công ngh thông tin đ ng d ng khoa h c k thu t vào công tác tín d ng đ m b o c nh tranh tránh r i ro x y Ngoài ra, c n ph i m i chuyên gia pháp lý đ n gi ng, trao đ i kinh nghi m tình hu ng, v án liên quan đ n l nh v c ngân hàng đ cán b làm công tác tín d ng có thêm kinh nghi m, hi u thêm v pháp lu t, quy t đ nh cho vay đ c an toàn 3.3.ăM tăs ăki năngh: 3.3.1 Ki năngh ăv iăchínhăph : 3.3.1.1.C iăcáchăv ăc ăch ăphápăch ăliênăquanăđ năx ălỦătƠiăs năb oăđ m: Chính ph c n đ a quy đ nh đ tháo g khó kh n cho ngân hàng trình x lý tài s n, đ c bi t tài s n b o đ m b t đ ng s n n gi n hóa th t c hành x lý tài s n, rút ng n th i gian x lý đ ngân hàng thu n ti n trình x lý tài s n b o đ m, nhanh chóng thu h i n đ ti p t c đ a v n vào ho t đ ng kinh doanh, đ ng th i gi m chi phí cho vi c x lý tài s n b o đ m 3.3.1.2 yăm nhăc iăcáchăkhuăv căngơnăhƠng: Ti p t c c i cách khu v c ngân hàng, bao g m c NHNN NHTM u ki n trì t ng tr ng nên kinh t h i nh p qu c t Thúc đ y trình c ph n hoá ngân hàng, sáp nh p ngân hàng, cho phép nhà đ u t n c tham gia khu v c ngân hàng nh m t ng c chính, t ng c ng qu n tr , u hành c a NHTM Nhà n ng n ng l c tài c hi n ây gi i pháp lâu dài b n v ng nh m ng n ch n nguy c gia t ng n x u 80 Thang Long University Libraty M t nh ng y u v tài c a NHTM th i gian qua quy mô v n t có nh C i cách h th ng NHTM b ng bi n pháp t ng v n đôi v i x lý n x u, nâng cao n ng l c qu n tr , u hành, qu n lý tín d ng r i ro… G n c i cách ngân hàng v i c i cách kinh t toàn di n Vi c c i cách khu v c ngân hàng khó có th thành công n u khu v c khác c a n n kinh t không đ c đ i m i m t cách đ ng b C i cách ngân hàng c n ph i ti n hành song song v i ti n trình đ i m i c ch qu n lý kinh t v mô, cách cách b máy qu n lý Nhà n c đ c bi t ph i g n v i c i cách doanh nghi p C i cách doanh nghi p giúp h th ng s d ng t t ngu n đ u t t ngân hàng, đ m b o s t ng tr ng n đ nh kh n ng chi tr cho ngân hàng 3.3.2 Ki năngh ăv iăNHNN: Ngân hàng Nhà n c r t quan tâm t i v n đ x lý n x u c a NHTM b ng vi c v n b n h u ki n cho NHTM đ ng d n th c hi n x lý n x u t o c ch đ ng th c hi n t t h n công tác phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng, NHNN c n ti p t c nghiên c u, s a đ i, b sung quy đ nh v phân lo i n , trích l p d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng ban hành theo Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005, theo h Quy đ nh c th c n c ph ng: ng pháp đ xác đ nh n x u c a NHTM; Vi c phân lo i n xác đ nh n x u ph i d a c s đánh giá khách hàng theo hai tiêu chí: tình hình toán n tình hình tài c a khách hàng, đ c bi t đ i v i khách hàng t ch c, doanh nghi p, ch không ch đánh giá, phân lo i theo t ng kho n n riêng l T ng c ng công tác tra ho t đ ng tín d ng c a NHTM, t phát hi n sai sót, xu h ng l ch l c…đ ch đ o phòng ng a, ch nh 81 s a kh c ph c m t cách tri t đ Quá trình tra c n phòng ng a xu h ng c nh tranh không lành m nh, buông l ng u ki n tín d ng d n t i nguy c r i ro ho t đ ng tín d ng c a không ch m t ngân hàng mà c h th ng H u qu c a gánh n ng n x u t n đ ng không ph i ch ngành ngân hàng gây mà h u qu c a sách, c c u kinh t b t h p lý, s u hành y u c a đ i b ph n doanh nghi p nhà n c ngh NHNN Vi t Nam báo cáo Chính ph c n đ y m nh công tác đ i m i, s p x p l i, c ph n hoá DNNN đ t o nên khu v c kinh t m i n ng đ ng hi u qu h n Nhà n c ph i đ t v n đ x lý n x u t n đ ng c a NHTM theo m t chi n l c chung c a Chính ph đ có th th c hi n đ c tái c c u ngân hàng, nâng cao s c c nh tranh cho NHTM NHNN c n có c ch cho NHTM có quy n ch đ ng x lý phát tài s n thu h i n , không l thu c vào nhi u ngành, gây khó kh n ch ng chéo, kéo dài th i gian x lý n m c Ki n ngh NHNN nghiên c u trình Qu c h i, đ a vào Lu t t ch c tín d ng quy n đ c tr c ti p phát tài s n c a bên cho vay trình thu h i n 3.3.3 Ki năngh ăv iăcácăb ăngƠnhăliênăquan: i v i T ng c c đ a c n ph i xác đ nh vi c x lý n không ph i c a riêng ngân hàng mà trách nhi m chung c a ngành có liên quan, góp ph n thúc đ y n n kinh t đ t n c Nên coi nh ng tài s n đ m b o ch a có đ gi y ch ng nh n quy n s h u ho c quy n s d ng h p pháp h u qu c a l ch s đ l i đ ban hành v n b n h ng d n th t c c p gi y ch ng nh n quy n s h u, quy n s d ng đ i v i đ t nh ng tài s n liên quan t i đ t Nh mà ngân hàng có đ tr c c s pháp lý đ ti n hành mua bán n th ng, c i t o cho thuê 82 Thang Long University Libraty i v i c quan th c thi pháp lu t : Toà án, Vi n ki m sát, Công an, Chính quy n đ a ph ng c p… c n ph i h p v i ngân hàng vi c x lý, gi i quy t kho n n Trong nhi u tr ng h p c n thi t c n s d ng nh ng bi n pháp c ng r n nh bu c n ph i giao tài s n đ m b o cho ngân hàng, kiên quy t kh i ki n ti n hành x lý nhanh chóng k p th i v án, hoàn thi n th t c, h s pháp lý cho nh ng tài s n không đ h s pháp lý c n thi t đ giao cho ngân hàng x lý theo h ng thích h p i v i nh ng n không kh n ng ho t đ ng c n kiên quy t th c hi n th t c tuyên b phá s n đ gi i phóng tài s n, giao cho ngân hàng Chính quy n c p c quan ch qu n c a doanh nghi p có n x u, c n nâng cao trách nhi m c a vi c đôn đ c n th c hi n ngh a v toán v i ngân hàng 83 K TăLU N Trong b i c nh n n kinh t nói chung th tr ng tài nói riêng mà đ c bi t l nh v c kinh doanh ngân hàng g p khó kh n nh hi n vi c n x u ngày nhi u vi c gi i quy t có hi u qu kho n n x u không chi v n đ c a riêng c a ngân hàng Vi t Nam mà hi n v n đ c a ngành ngân hàng th gi i N x u có nh ng tác đ ng không nh đ n n n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng c ng nh t ng th n n kinh t v y vi c qu n lý ch t ch ki m soát n mà đ c bi t n x u c ng nh vi c nâng cao công tác x lý kho n n x u m t v n đ h t s c c p thi t th i m n n kinh t có nhi u khó kh n nh hi n Trên th c t ngân hàng xây d ng cho m t quy trình x lý n ch t ch , phù h p d a quy trình x lý n chu n m c mà Ngân hàng nhà n cao ch t l c ban hành Các ngân hàng c ng không ng ng nâng ng qu n lý, ch t l ng cán b , nhân viên ngân hàng nh m ki m soát ch t ch kho n cho vay, gi m thi u t i đa n x u, khoanh vùng n có nguy c thành n x u có bi n pháp ph i h p x lý k p th i v i đ i tác (con n ) đ c bi t có nh ng bi n pháp x lý phù h p, gi m thi u t i đa thi t h i mà kho n n x u gây Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây có nhi u n l c vi c xây d ng h th ng qu n lý x lý n x u, bên c nh nh ng thành t u đ t đ c th i gian qua th c t v n t n t i nhi u h n ch Qua trình h c t p nghiên c u v đ tài "X ălỦăn ăx uăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri nă Vi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy”, ph n th y đ c m t s nguyên nhân c a nh ng h n ch Trên c s phân tích th c tr ng, xin phép đ c đ a m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao hi u qu x lý n x u c ng nh nâng cao ch t l ng tín d ng ngân hàng t i chi nhánh 84 Thang Long University Libraty DANHăM CăCÁCăTÀIăLI UăTHAMăKH O tr ng Giáo trình Tín d ng Ngân hàng (Khoa Tài – ngân hàng, i h c Th ng Long) Báo cáo tài 2012, 2013, 2014, Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây th Báo cáo k t qu kinh doanh n m 2012, 2013, 2014, Ngân hàng ng m i c ph n đ u t phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây http://www.vib.com.vn http://www.sbv.gov.vn http://www.mov.gov.vn http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang/14415.saga 10 http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 11 http://vi.wikipedia.org/ 85 L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh doanh qu n lý t b n thân th c hi n có s h tr t giáo viên h công trình nghiên c u c a ng ng d n không chép i khác Các d li u thông tin th c p s d ng lu n v n có ngu n g c đ c trích d n rõ ràng Tôi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này! H căviên L i H u Quang 86 Thang Long University Libraty M CăL C I M ă U 1 LỦădoăch năđ ătƠi: M căđíchănghiênăc u: iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u: Ph II N IăDUNG CH NGăI: ngăphápănghiênăc u: C ă S ă Lụă LU Nă V ă N ă X Uă TRONGă HO Tă TệNăD NGăNGỂNăHÀNGăTH NGă NGăM I 1.1 N ăx uătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM 1.1.1 NgơnăhƠngăth 1.1.1.1 Kháiăni m: 1.1.1.2 Vaiătròăc aăho tăđ ngătínăd ngăngơnăhƠngăth 1.1.2 ngăm iăvƠăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM: ngăm i: Kháiăni măn ăx u 1.1.3 Phơnălo iăn : 1.1.4 Nh ngătácăđ ngăc aăn ăx u: 10 1.1.4.1 nhăh ngăc aăn ăx uăt iăho tăđ ngăc aăngơnăhƠng: 10 1.1.4.2 nhăh ngăc aăn ăx uăt iăn năkinhăt : 13 1.1.5 Cácă nguyênă nhơnă phátă sinhă n ă x uă trongă ho tă đ ngă tínă 13 d ngăc aăNHTM 1.1.5.1 1.1.5.2 Nguyênănhơnăch ăquan: Nguyênănhơnăkháchăquan: 13 19 1.2 X ălỦăn ăx uătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăNHTM 21 1.2.1 T ăch căb ămáyăx ălỦăn ăx u c aăNHTM 21 1.2.2 Cácăbi năphápăx ălỦăn ăx uăc aăNHTM 24 1.2.2.1 Th căhi năc ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăchoăkháchăhƠng 24 1.2.2.2 X ălỦătƠiăs năb oăđ m,ăđòiăn ăbênăb oălưnh 26 1.2.2.3 Bánăcácăkho năn 26 87 1.2.2.4 Gi m,ămi năm tăph năn ălưiăvayăph i tr : 28 1.2.2.5 S ăd ngăbi năphápăphápălỦăđ ăx ălỦ: 28 1.2.2.6 NgơnăhƠngăth 29 1.2.2.7 S ătr ăgiúpăc aăchínhăph : 29 1.3 Cácăy uăt ă nhăh 30 CH NGăII: ngăm iădùngăd ăphòngăr iăroăđ ăx ălỦ: ngăt iăx ălỦăn ăx uăc aăNHTM: X ăLụăN ăX UăT IăNGỂNăHÀNGăTH PH Nă NGăM IăC ă 32 Uă T ă VÀă PHÁTă TRI Nă VI Tă NAMă - CHI NHÁNHăS NăTỂY 2.1 Kháiăquátătìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgơnăhƠngă th 32 ngă m iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă - Chi nhánhăS năTơyăgiaiăđo nă2012ăậ 2014 2.1.1 QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năNgơnăhƠngăth ngăm iăc ă 32 ph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy: 2.1.2 C ăc uăt ăch căc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uăt ă 34 vƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă: 2.1.3 Tìnhăhìnhă ho tăđ ngă kinhădoanhăc aă NgơnăhƠngăth ngă 38 m iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă - Chiănhánhă S năTơyăgiaiăđo nă2012ăậ 2014: 2.1.3.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv n: 38 2.1.3.2 Ho tăđ ngăchoăvay: 40 2.2 Th cătr ngăn ăx uăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uă 44 t ăvƠăphátătri năVi tăNam - ChiănhánhăS năTơy: 2.2.1 Th cătr ngăn ăx uăt iăChiănhánhăngơnăhƠng: 44 2.2.1.1 Tìnhătr ngăn ăt iăChiănhánhăS năTơy: 44 2.2.1.2 Côngătácătríchăl păd ăphòngăr iăroăt iăChiănhánhăS năTơy: 48 2.2.2 Nguyênănhơnăd năđ năn ăx u: 49 2.2.2.1 Nguyênănhơnăch ăquan: 49 2.2.2.2 Nguyênănhơnăkháchăquan: 51 88 Thang Long University Libraty Th că tr ngă x ă lỦă n ă x uă t iă Ngơnă hƠngă th 2.3 ngă m iă c ă 53 ph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy: Môăhìnhăt ăch căx ălỦăn ăx uăc aăNgơnăhƠngăth 2.3.1 ngăm iăc ă 54 ph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy: Cácăbi năphápăx ălỦăn ăx uăc aăNgơnăhƠngăth 2.3.2 ngăm iăc ă 55 ph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy: 2.3.2.1 X ă lỦă n ă x uă thôngă quaă thuă h iă tr că ti pă vƠă thôngă quaă 56 phátămưiătƠiăs năb oăđ m: 2.3.2.2 X ălỦăn ăb ngăph ngăphápăc ăc uăl iăth iăh nătr ăn : 2.3.2.3 X ălỦăn ăx uăb ngăqu ăd ăphòngăr iăro: 58 2.3.2.4 X ălỦăn ăx uăb ngăbi năphápăgi m,ămi nălưi: 60 2.3.2.5 X ălỦăn ăx uăb ngăbi năphápăbánăn ăchoăbênăth ăba: 61 2.3.2.6 X ălỦ n ăb ngăbi năphápăphápălỦ: 61 ánhăgiáăk tăqu ăx ălỦăn ăx uăth iăgianăqua: 2.4 62 M tă s ă h nă ch ă trongă quáă trìnhă x ă lỦă n ă x uă t iă Ngơnă 2.5 hƠngăth 56 64 ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy 2.5.1 M tăs ăh năchêătrongăquáătrìnhăx ălỦăn ăx u: 64 2.5.2 Nguyênănhơnăc aăh năch : 65 T NGă C 69 CH NGăIII: TH NGă X ă Lụă N ă X Uă T Iă NGỂNă HÀNGă NGăM IăC ăPH Nă UăT ăVÀăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMă- CHIăNHÁNHăS NăTỂY 3.1 nhăh ngăx ălỦăn ăx uăc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ă 69 ph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy 3.1.1 3.1.2 M cătiêuăphátătri năc aăchiănhánhătrongăth iăgianăt i nhăh ngăc ăb năv ăx ălỦăn ăx uăc aăchiănhánhătrongă 69 70 th iăgianăt i: 3.2 Gi iăphápănh măt ngăc 89 ngăx ălỦăn ăx uăt iăNgơnăhƠngă 71 th ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă- Chi nhánhăS năTơy: 3.2.1 Giámă sátă n ă x uă m tă cáchă cóă hi uă qu ă thôngă quaă ho tă 71 đ ngăphơnătích,ăphơnălo iăn ăx uătheoăđ nhăk : 3.2.2 3.2.3 yăm nhăcôngătácăthuăh iăn ătr căti p: C ăc uăl iăn ăchoăkháchăhƠngătrênăc ăs ăngu năthuăđ mă b o,ăch căch năvƠăph 3.2.4 71 73 ngăánătr ăn ăc ăc uăkh ăthi: Tríchă l pă vƠă s ă d ngă qu ă d ă phòngă r iă roă h pă lỦă vƠă cóă 74 hi uăqu : 3.2.5 Khaiăthác,ăx ălỦăcóăhi uăqu ătƠiăs năb oăđ măn ăvay: 75 3.2.6 Phòngăng aăphátăsinhăn ăx uăm i: 76 3.2.7 Ơoăt oăphátătri năngu nănhơnăl c: 77 3.3 M tăs ăki năngh : 80 3.3.1 Ki năngh ăv iăchínhăph : 80 3.3.1.1 C iă cáchă v ă c ă ch ă phápă ch ă liênă quanăđ nă x ă lỦă tƠiă s nă 80 b oăđ m: 3.3.1.2 yăm nhăc iăcáchăkhuăv căngơnăhƠng: 80 3.3.2 Ki năngh ăv iăNHNN: 81 3.3.3 Ki năngh ăv iăcácăb ăngƠnhăliênăquan: 82 K TăLU N 84 DANHăM CăCÁCăTÀIăLI UăTHAMăKH O 85 DANHăM CăCÁCăS ă S hi u ,ăB NG,ăBI U Tên s đ , b ng, bi u Trang 90 Thang Long University Libraty S đ Ng n ng a x lý r i ro tín d ng S đ 2.1 C c u t ch c Ngân hàng TMCP 22 u t phát tri n Vi t 36 Nam – CN S n Tây S đ 2.2 Mô hình Qu n tr r i ro c a BIDV 54 B ng 2.1 T ng ti n g i c a khách hàng giai đo n 2012-2014 38 B ng 2.2 T ng h p d n giai đo n 2012-2014 41 B ng 2.3 Tình hình n h n t i BIDV S n Tây giai đo n 2012-2014 45 B ng 2.4 C c u n h n theo th i gian t i BIDV S n Tây 2012- 46 2014 B ng 2.5 T l n x u c a chi nhánh giai đo n 2012 – 2014 46 B ng 2.6 Tình hình n x u t i BIDV S n Tây giai đo n 2012-2014 47 B ng 2.7 Tình hình trích l p DPRR giai đo n 2012-2014 48 B ng 2.8 B ng th hi n t l DPRR/T ng d n x u c a chi nhánh 49 giai đo n 2012 – 2014 B ng 2.9 K t qu thu h i n x u c a chi nhánh giai đo n 2012 – 2014 63 Bi u đ 2.1 D n phân theo lo i hình c p tín d ng giai đo n 2012-2014 42 Bi u đ 2.2 C c u l i nhu n c a BIDV S n Tây 2012-2014 44 91 [...]... hàng th ng đ c tính toán trên c s s n x u khách hàng đã th c tr cho ngân hàng ho c s n x u khách hàng s c g ng thu x p tr n cho ngân hàng, phù h p v i kh n ng tài chính, tình hình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và quy đ nh hi n hành c a nhà n c 1.2.2.5 S ăd ngăbi n pháp pháp lỦăđ ăx ălỦ: Bi n pháp nh s h tr c a pháp lu t đ đòi n đ c ngân hàng l a ch n khi các bi n pháp trên không kh thi Ngân hàng... các NHTM là các kho n n x u, t n đ ng đã lâu, khó x lý b ng các bi n pháp thông th ng trong khi các bi n pháp khác (nh góp v n đ u t kinh doanh, nh n gán n và chuy n đ i m c đích s d ng đ i v i tài s n đ m b o ) ngân hàng không có đ n ng l c tài chính ho c hành lang pháp lý đ th c hi n Ngân hàng đánh giá bi n pháp bán toàn b kho n n là bi n pháp hi u qu nh t, m t m t ngân hàng nhanh chóng thu đ c ti... Directbanking…bên c nh vi c phát tri n các s n ph m truy n th ng m t cách thu n l i h n v i các ti n ích cao và đ ng b Trong nh ng n m g n đây, trong s phát tri n chung c a đ t n c, các doanh nghi p, h kinh doanh trên đ a bàn c ng có s phát tri n m nh m c v s l ng và quy mô, ho t đ ng ngày càng đ 33 c m r ng h n Cùng v i s m r ng và phát tri n các doanh nghi p, nhu c u v tài tr v n, huy đ ng v n, các d ch v thanh... các gi i pháp đ ng b , t nhi u phía, bao g m c Nhà n c a các ngân hàng th c, ngân hàng và doanh nghi p Vi c x lý n x u ng m i ch u s tác đ ng c a các y u t ch y u sau: Th nh t, hành lang pháp lý rõ ràng, ch t ch , k p th i, đ y đ , g n li n v i tình hình phát tri n kinh t , xã h i N x u không nh ng nh h ng không t t t i ho t đ ng kinh doanh c a ri ng ngân hàng mà còn tác đ ng tiêu c c t i s phát tri... y Chính ph các n cc n xây d ng m t hành lang pháp lý rõ ràng, thu n l i và đ m nh đ gi i quy t n x u, ph i có các quy đ nh c th v tài s n b o đ m, x lý tài s n b o đ m và phá s n ngân hàng, đ ng th i có chính sách thích h p, có gi i h n tín d ng v i t ng lo i doanh nghi p C ch pháp lý đ y đ , rõ ràng, c th s giúp các ngân hàng th c hi n t t, hi u qu h n công tác x lý n x u, có các bi n pháp thích h... UăT ăVÀăPHÁTăTRI NăVI T NAM - CHIăNHÁNHăS NăTỂY 2.1.ă Kháiă quátă tìnhă hìnhă ho tă đ ngă kinhă doanhă c aă Ngơnă hƠngă th ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi t Nam - ChiănhánhăS năTơyă giai đo nă2012ăậ 2014 2.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri nă NgơnăhƠngăth ngăm iă c ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi t Nam - ChiănhánhăS năTơy: Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t Nam ti n thân là... mong mu n ph i áp d ng bi n pháp này do vi c phát m i tài s n b o đ m ho c đòi n bên b o lãnh th ng r t ph c t p v i nhi u th t c, t n kém nhi u v m t th i gian gi i quy t và kh n ng thu h i đ y đ n th ng không cao, song ngân hàng v n bu c ph i th c hi n đ thu h i v n Cho đ n nay, đây là m t trong s các bi n pháp thu h i v n có hi u qu nh t cho các ngân hàng, đ c bi t các kho n n do c s pháp lý ch a đ... trong n c và qu c t , các s n ph m d ch v ngân hàng – tài chính, nghi p v b o hi m c ng phát tri n theo.V i s n l c, c g ng h t mình c a t p th lãnh đ o, cán b nhân viên, Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây đã áp ng đ c ph n l n nhu c u c a các cá nhân, t ch c kinh t trên đ a bàn trú đóng, góp ph n đáng k cho s phát tri n kinh t xã h i trên đ a bàn ho t đ ng... khoán, th tr ng b t đ ng s n t o đi u ki n cho các 30 Thang Long University Libraty ngân hàng th h p và đ t đ ng m i đ c ch đ ng l a ch n bi n pháp x lý n x u phù c hi u qu cao nh t Th ba, s quan tâm ch đ o c a Chính ph , các b , ngành và chính quy n đ a ph ng trong vi c x lý n x u Công tác x lý n x u c a các ngân hàng ph thu c r t nhi u vào các quy đ nh pháp lý v tín d ng, tài s n b o đ m, trình t th... c không th c hi n đ c các ngh a v n do b t kh kháng và nh ng kho n n thu c nhóm 5 - N có kh n ng m t v n Do tính ch đ ng cao nên bi n pháp này th ng đ c các ngân hàng v n d ng t i đa nh m x lý n x u nhanh chóng Th c ch t c a bi n pháp này là ngân hàng s d ng n i l c c a mình đ kh c ph c gánh n ng n x u nên nh h ng đ n k t qu kinh doanh c a ngân hàng Vi c s d ng quá nhi u gi i pháp này làm gi m thu nh