L IC M N L i đ u tiên em xin chân thành c m n s h ng d n ch b o nhi t tình c a cô giáo, Ti n s Nguy n Th Thúy su t th i gian th c hi n lu n v n th c s kinh doanh qu n lỦ Bên c nh đó, em xin g i l i c m n đ n toàn th th y cô Khoa Kinh t Qu n lỦ - tr Long c ng nh Ban lưnh đ o nhà tr ng i h c Th ng ng đư t o nh ng u ki n t t nh t đ em có th hồn thành lu n v n Em c ng xin chân thành c m n anh, ch t i Ngân hàng th c ph n ng m i u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây nói chung anh ch t i Phịng Giao d ch Trung S n Tr m c a ngân hàng nói riêng đư t n tình giúp đ em su t th i gian th c hi n lu n v n Do nhi u h n ch v ki n th c c ng nh nh ng kinh nghi m th c ti n nên lu n v n khó có th tránh kh i nh ng sai sót, em r t mong nh n đ c s đóng góp, ch b o c a th y cô giáo h c viên đ lu n v nđ c hoàn thi n h n Em xin chân thành c m n! H c viên Phan Th Thùy D ng L I CAM OAN Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh doanh qu n lỦ t b n thân th c hi n có s h tr t giáo viên h cơng trình nghiên c u c a ng ng d n không chép i khác Các d li u thông tin th c p s d ng lu n v n có ngu n g c đ c trích d n rõ ràng Tơi xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này! H c viên Phan Th Thùy D ng Thang Long University Libraty M CL C Trang ph bìa L ic m n L i cam đoan M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u, bi u đ , s đ L I M CH U NG 1: NH NG V N C B N V PHÁT TRI N D CH V PHI TệN D NG C A NGỂN HÀNG TH NG M I 1.1 C s lỦ lu n v d ch v phi tín d ng c a ngơn hƠng th ng m i 1.1.1 D ch v 1.1.1.1 Khái ni m 1.1.1.2 Thu c tính chung d ch v 1.1.2 D ch v c a ngân hàng th ng m i 1.1.2.1 Khái ni m d ch v c a ngân hàng th ng m i c m d ch v c a ngân hàng th ng m i 1.2.2.3 Phân lo i d ch v c a ngân hàng th ng m i 1.1.2.2 1.1.2.4 Vai trò c a d ch v ngân hàng n n kinh t th tr 1.1.3 D ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng ng m i 12 1.1.3.1 C s hình thành d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i 12 1.1.3.2 Khái ni m 13 1.1.3.3 c m d ch v phi tín d ng 14 1.3.3.4 Các lo i d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th 1.2 Phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngơn hƠng th ng m i 15 ng m i 20 1.2.1 Quan m v phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i 20 1.2.2 Vai trò phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i 21 1.2.2.1 i v i khách hàng 22 1.2.2.2 i v i ngân hàng th 1.2.2.3 i v i n n kinh t xư h i 23 ng m i 22 1.2.3 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i 24 1.2.3.1 Các ch tiêu đ nh tính 24 1.2.3.2 Ch tiêu đ nh l 1.3 Các nhơn t ngơn hƠng th nh h ng 26 ng đ n s phát tri n d ch v phi tín d ng c a ng m i 28 1.3.1 Các nhân t khơng th ki m sốt đ 1.3.2 Các nhân t ki m soát đ c 28 c 32 1.4 Kinh nghi m phát tri n d ch v phi tín d ng c a m t s ngơn hƠng th ng m i n c ngoƠi vƠ bƠi h c cho ngơn hƠng th ng m i Vi t Nam 36 1.4.1 Kinh nghi m c a HSBC 36 1.4.2 Kinh nghi m c a Standard Chartered 38 1.4.3 Bài h c cho ngân hàng th K t lu n ch CH ng m i Vi t Nam 40 ng 41 NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V PHI TệN D NG T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N UT VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH S N TỂY 42 2.1 T ng quan v ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tơy 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n 42 2.1.2 C c u t ch c 44 2.1.3 Ch c n ng, nhi m v b ph n c c u t ch c 47 2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ph n ng m i c u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 48 2.1.4.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 48 2.1.4.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u cho vay) 50 2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngơn hƠng th m i c ph n ng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tơy 56 2.2.1 C h i thách th c phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 56 Thang Long University Libraty 2.2.1.1 Nh ng c h i đ phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 56 2.2.2 Th c tr ng d ch v phi tín d ng t i ngân hàng th ph n ng m i c u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 60 2.2.2.1 D ch v toán 60 2.2.2.2 D ch v tài tr th ng m i 62 2.2.2.3 Kinh doanh ngo i t 65 2.2.2.4 D ch v b o lưnh 67 2.2.2.5 D ch v th 69 2.2.2.6 D ch v tr l ng qua tài kho n, d ch v th u chi tài kho n ti n g i, d ch v POS 72 2.2.2.7 M t s d ch v khác 73 2.2.3 Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngân hàng th m i c ph n ng u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 74 2.2.3.1 Các ch tiêu đ nh tính 74 2.2.3.2 Các ch tiêu đ nh l ng 81 2.3 ánh giá v th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tơy 91 2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 91 2.3.2 Nh ng h n ch nguyên nhân 93 2.3.2.1 H n ch 93 K t lu n ch CH ng 102 NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V PHI TệN D NG T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N UT VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH S N TỂY 103 3.1 nh h c ph n 3.1.1 ng vƠ phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngơn hƠng th ng m i u t vƠ Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tơy 103 nh h m i c ph n ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngân hàng th ng u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây đ n n m 2020 103 3.1.2 M c tiêu phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngân hàng th m i c ph n ng u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây đ n n m 2020 103 3.2 Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngơn hƠng th c ph n ng m i u t vƠ Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tơy 105 3.2.1 Nâng cao n ng l c c nh tranh, xây d ng sách phát tri n d ch v h p lý 105 3.2.2 u t trang thi t b công ngh , ng d ng công ngh hi n đ i vào s n ph m d ch v ngân hàng 106 3.2.3 Xây d ng chi n l c phát tri n cho t ng giai đo n c th 107 3.2.4 C i ti n quy trình nghi p v , nâng cao ch t l ng d ch v phi tín d ng 108 3.2.4.1 D ch v toán 108 3.2.4.2 D ch v tài tr th ng m i 109 3.2.4.3 D ch v kinh doanh ngo i t 109 3.2.4.4 D ch v b o lưnh 110 3.2.4.5 D ch v chi tr ki u h i Western Union 111 3.2.4.6 M t s d ch v khác 111 3.2.5 y m nh vi c ng d ng marketing l nh v c kinh doanh ngân hàng 113 3.3 M t s ki n ngh 114 3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph 114 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 119 3.3.3 Ki n ngh đ i v i Hi p h i ngân hàng 119 K t lu n ch ng 120 K T LU N 121 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 122 Thang Long University Libraty DANH M C CH CSTT VCNT DVTT : : : VI T T T Chính sách ti n t n v ch p nh n th D ch v toán DVNH D ch v ngân hàng DV D ch v DVPTD D ch v phi tín d ng HSBC : Ngân hàng H ng Kơng Th HTTT : Hình th c toán KBNN : Kho b c Nhà n ng H i c Khách hàng KH NHNN : Ngân hàng Nhà n BIDV : Ngân hàng TMCP c ut Phát tri n Vi t Nam NHQG : Ngân hàng qu c gia NHTM : Ngân hàng Th NHTM NN : Ngân hàng th ng m i Nhà n NHTMCP : Ngân hàng th ng m i c ph n NHTW : Ngân hàng Trung TCTD : T ch c tín d ng TCC DVTT ng m i c ng T ch c cung ng d ch v toán TK : Tài kho n TKTG : Tài kho n ti n g i TPTTT : T ng ph TTBT : Thanh toán bù tr TTBT T : Thanh toán bù tr n t TTCK : Thanh toán chuy n kho n TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng ti n m t UNC : y nhi m chi UNT : y nhi m thu WB : Ngân hàng th gi i WTO : T ch c th ng ti n toán ng m i th gi i DANH M C CÁC B NG BI U, BI U ,S B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n giai đo n 2012-2014 49 B ng 2.2 T ng h p d n giai đo n 2012-2014 52 B ng 2.3: D n phơn theo lo i hình khách hƠng giai đo n 2012-2014 53 B ng 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng TMCP ut vƠ Phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh S n Tơy t n m 2012-2014 54 B ng 2.5: K t qu d ch v toán t i Ngơn hƠng TMCP T&PT S n Tơy t n m 2012 đ n n m 2014 61 B ng 2.6: K t qu ho t đ ng tƠi tr th ng m i t i Ngơn hƠng TMCP T&PT S n Tơy t n m 2012-2014 64 B ng 2.7: K t qu ho t đ ng kinh doanh ngo i t t i Ngơn hƠng TMCP T&PT S n Tơy t n m 2012-2014 66 B ng 2.8: K t qu ho t đ ng b o lưnh t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát tri n Vi t Nam Chi nhánh S n Tơy t n m 2012-2014 68 B ng 2.9: Ho t đ ng phát hƠnh th t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ phát tri n Vi t Nam Chi nhánh S n Tơy n m 2012-2014 71 B ng 2.10: T ng h p k t qu u tra th m dò Ủ ki n khách hƠng qua n m t 2012 đ n 2014 75 B ng 2.11: K t qu khách hƠng s d ng d ch v toán 84 B ng 2.12: K t qu ho t đ ng toán n c 85 B ng 2.13: V trí BIDV th tr ng th ghi n n i đ a 88 B ng 2.14: V trí BIDV th tr ng th tín d ng qu c t 89 B ng 2.15: B ng s n ph m tri n khai m i 90 Bi u đ 2.1: T tr ng c a t ng lo i d ch v thu d ch v ròng n m 2014 94 S đ 2.1: B máy t ch c c a ngơn hƠng th ng m i c ph n u t vƠ Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tơy 46 Thang Long University Libraty L I M U Tính c p thi t c a đ tƠi H i nh p kinh t qu c t bu c ngân hàng th ng m i (NHTM) Vi t Nam (VN) ph i đ ng đ u v i s c ép c nh tranh qu c t v i s thâm nh p c a NHTM n c ngoài, m nh h n v công ngh , n ng l c tài chính, ch ng lo i ch t l ng d ch v , tính chuyên nghi p kinh doanh Các NHTM VN bu c ph i c ng c t ng c vi c đa d ng hóa nâng cao ch t l ng kh n ng c nh tranh thông qua ng dich v tài chính, đ c bi t d ch v phi tín d ng (DVPTD, mà d ch v tín d ng - m t d ch v mang l i thu nh p cho ngân hàng ch a đ ng r i ro cao Các DVPTD khơng ch r i ro mà mang l i ngu n thu nh p b sung có t tr ng ngày t ng cho NHTM Th c t nhi u n c cho th y, nh ng giai đo n mà ho t đ ng tín d ng khó kh n nh sau th i k kh ng ho ng suy thoái kinh t , s phát tri n DVPTD r t c n thi t, th m chí c u cánh cho nhi u NHTM Nh n th c đ hàng th c vai trò Ủ ngh a c a vi c phát tri n DVPTD, ngân ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây đư n l c th c hi n nhi u gi i pháp đ phát tri n, đa d ng hóa nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng (DVNH) c bi t DVPTD nh m đáp ng nhu c u ngày t ng c a khách hàng Phát tri n DVPTD đư tr thành m t nh ng m c tiêu c a ch th ng m i Tuy nhiên, so v i n ng trình tái c c u h th ng ngân hàng c khác khu v c th gi i, s phát tri n c a d ch v tài nói chung d ch v phi tín d ng nói riêng Vi t Nam cịn kho ng cách xa, đòi h i ph i đ c t p trung m i ngu n l c đ đ u t phát tri n Xu t phát t th c t hi n nay, tác gi đư l a ch n “Phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng th ng m i c ph n ut Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây” làm đ tài lu n v n c a M c tiêu nghiên c u  H th ng hóa nh ng v n đ lỦ lu n c b n v phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th ng m i  Phân tích th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng c a Ngân hàng th ng m i u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây giai đo n 2012 – 2014 xu t gi i pháp ki n ngh nh m đ phát tri n d ch v phi tín  d ng t i Ngân hàng th ng m i u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây ti n trình h i nh p qu c t it ng vƠ ph m vi nghiên c u c a lu n v n it  th ng nghiên c u: Phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng ng m i  Ph m vi nghiên c u: Ngân hàng th ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây t n m 2012 -2014 Ph ng pháp nghiên c u Lu n v n s d ng ph ng pháp nghiên c u ch y u ph phân tích, h th ng hóa, t ng h p th ng kê, ph pháp mơ hình hóa ph ng pháp ng pháp so sánh, ph ng ng pháp u tra kh o sát Ngoài ra, lu n v n s s d ng b ng bi u, s đ , mơ hình, bi u đ đ minh h a, t s li u, t li u th c t , d a nghi p v ngân hàng g n v i th c ti n c a Vi t Nam đ làm sâu s c thêm lu n m c a đ tài B c c c a lu n v n Ngoài ph n m c l c, danh m c kỦ hi u, ch vi t t t, b ng bi u s li u, bi u đ , s đ , ph l c, danh m c tài li u tham kh o, m đ u k t lu n, lu n v n g m ch Ch ng 1: Nh ng v n đ c b n v phát tri n d ch v phi tín d ng c a ngân hàng th Ch th Ch ng: ng m i ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngân hàng ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v phi tín d ng t i ngân hàng th m i c ph n ng u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây Thang Long University Libraty - Ph i h p ch t ch v i H i s chi nhánh khác đ phát tri n đa d ng lo i hình s n ph m kinh doanh ngo i t nh : k h n, quy n ch n, hoán đ i lưi su t, hoán đ i ti n t chéo, toán biên m u…đ ph c v nhu c u đa d ng c a khách hàng - T ng c m ng l ng ho t đ ng thu đ i ngo i t t i bàn tr c ti p M r ng i thu đ i b ng cách kỦ h p đ ng đ i lỦ v i doanh nghi p có đ u ki n đ thu hút l - T ng c ng ngo i t trơi n i ngồi th tr ng ng liên k t v i Ngân hàng Phát tri n đ mua bán ngo i t ph c v toán qu c t tr n cho kho n vay v n t i Ngân hàng Phát tri n - M r ng quan h v i ngân hàng đ u m i l n đ thu hút ki u h i, m r ng d ch v Western Union đ thu hút l ng ki u h i l n b sung ngu n ngo i t cho chi nhánh - Linh ho t u hành t giá mua bán t ng th i k đ m b o tính c nh tranh thu hút đ c ngu n ngo i t 3.2.4.4 D ch v b o lãnh Là m t ngân hàng l n Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây có uy tín t lâu ho t đ ng tín d ng ph c v đ u t phát tri n d ch v truy n th ng có d ch v b o lưnh phát tri n nâng cao ch t l ng d ch v Ngân hàng TMCP ut Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tâyc n ph i: - y m nh đa d ng hóa lo i hình b o lưnh nh : b o lưnh d th u, b o lưnh th c hi n h p đ ng, b o lưnh b o đ m ch t l v n, b o lưnh toán, b o lưnh ti n ng tr ng, b o lưnh vay c…ph c v cho nhu c u ngày t ng c a khách hàng - Nâng cao ch t l ng th m đ nh d án: c n đ c ti n hành c t cách pháp lỦ c a t ch c, cá nhân c ng nh n ng l c s n xu t kinh doanh, tình hình tài c a doanh nghi p cho đ n y u t th tr ng, k thu t, 110 Thang Long University Libraty t ch c, tính kh thi hi u qu c a d án nh ng r i ro có th x y Tóm l i th m đ nh g m th m đ nh chung th m đ nh d án đ u t có liên quan c n b o lưnh đ tránh nh ng r i ro có th x y q trình b o lưnh - T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát nh m nâng cao ch t l ng nghi p v b o lưnh - Tuân th quy trình b o lưnh B sung hoàn thi n c ch nghi p v phù h p v i sách, pháp lu t m i ban hành di n bi n th c t c a th tr ng nh b sung c ch cho vay, áp d ng bi n pháp đ ng tài tr b o lưnh… 3.2.4.5 D ch v chi tr ki u h i Western Union - T ng c ng công tác qu ng cáo ti p th kèm v i t ng quà, hình th c khuy n m i cho khách hàng s d ng s n ph m nh n ti n ki u h i đ c bi t nh ng s n ph m chuy n ti n nhanh nh : Western Union, Express Money & IME ây đ u nh ng s n ph m có tính an tồn cao, khách hàng có th nh n ti n ng - M r ng m ng l i g i hoàn t t th t c g i ti n i ho t đ ng c a m chi tr Western Union, tri n khai hình th c nh : nh n ti n ki u h i t i nhà, nh n ki u h i qua th ATM đ gi m áp l c khách hàng đ n giao d ch t i qu y 3.2.4.6 M t s d ch v khác * D ch v ngân qu - T ng c ng t ch c l p h c đào t o nghi p v cho cán b ngân qu v phân bi t ti n th t, ti n gi , trình b o qu n v t, gi y t có giá… - Giáo d c cán b làm công tác kho qu đ c bi t nh ng cán b m i v đ o đ c ngh nghi p h n ch nh ng r i ro đáng ti c - Tri n khai m t s d ch v m i nh cho thuê két s t, gi h tài s n… * D ch v tr l - T ng c ng qua tài kho n ng qu ng cáo ti p th đ thu hút thêm nhi u khách hàng doanh nghi p, đ n v hành s nghi p kỦ h p đ ng tr l 111 ng qua tài kho n, t ng ti n ích c a d ch v th , POS, th u chi… kèm đ khuy n khích doanh nghi p tr l ng qua tài kho n - Rút ng n th i gian giao d ch, đ m b o sau nh n đ kê tính l ng t đ n v g i lên ng i lao đ ng đư nh n đ cl c b ng ng * D ch v m ch p nh n th POS - T ng c ng công tác ch m sóc khách hàng, ch m sóc h th ng máy móc thi t b sau tri n khai tránh tình tr ng máy l p xong đ đ y khơng dùng c ng khơng h có phát sinh giao d ch - L p đ t thêm nhi u m ch p nh n th n a đ khách hàng có th s d ng nhi u h n d ch v nh t i ch , siêu th , trung tâm mua s m… - t o cho ch doanh nghi p có l p đ t máy POS ng i dân v ti n ích c ng nh tính ti n l i s d ng hình th c toán qua máy POS * D ch v th u chi tài kho n ti n g i - M r ng đ i t c ng khách hàng đ c s d ng d ch v kèm v i t ng ng bi n pháp qu n lỦ khách hàng s d ng s n ph m đ đ m b o không x y r i ro d ch v th c ch t cho vay ng tr c đ s d ng cho chi tiêu hàng ngày có ti n s tr sau nên s ti m n nhi u r i ro c a tín d ng Xác đ nh h n m c th u chi phù h p cho t ng đ i t ng khách hàng - Linh ho t u ch nh lưi su t đ m b o l i ích cho khách hàng Rút ng n th i gian làm th t c T ng c ng qu ng cáo, ti p th cho s n ph m nh m t d ch v h tr kèm c a d ch v th d ch v tr l ng qua tài kho n * D ch v nh n tin qua n tho i di đ ng (BSMS) - C n t ng c ng qu ng cáo, ti p th cho s n ph m hi n s l khách hàng m tài kho n t ng nhanh đ c bi t d ch v tr l ng ng qua tài kho n r t phát tri n - Mi n phí ti n t i cung c p d ch v nh m t ti n ích m c đ nh cho m i khách hàng m tài kho n t i ngân hàng nh m t s NHTMCP hi n làm 112 Thang Long University Libraty - T ng thêm ti n ích cho s n ph m nh nh n tin h i giá ch ng khoán, giá vàng, t giá ngo i t , thông tin v th tr ng tài ti n t … * D ch v Homebanking T ng c ng qu ng cáo, ti p th cho s n ph m Hi n d ch v đư tri n khai xong h u nh khơng có ti n tri n vi c tốn hay g p s c m t th i gian Vì v y c n ph i c i ti n, nâng cao ch t l đ đ ng, t c ng truy n, đ m b o tính b o m t tốn, t ng thêm ti n ích cho d ch v đ khách hàng có th giao d ch t i nhà mà v n an tồn, xác nh lên ngân hàng Và c ng nh d ch v khác tri n khai xong c n ch m sóc, b o trì b o d 3.2.5 ng xuyên đ trì phát tri n s n ph m ng th y m nh vi c ng d ng marketing l nh v c kinh doanh ngân hàng - Th ng nh t v hình nh c a BIDV toàn qu c c ng nh t i chi nhánh t bi n hi u, qu ng cáo, đ ng ph c đ n cách th c b trí qu y giao d ch đ t o d u n riêng có đ l i n t hình nh c a Ngân hàng TMCP ng tâm trí khách hàng v u t Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây - Các nhà qu n tr ngân hàng c n ph i nhanh chóng thay đ i t t kinh doanh c sang t kinh doanh m i l y ho t đ ng Marketing làm ch đ o; ph i có t m nhìn chi n l nhu c u th tr c; kh n ng phân tích, d báo nh y bén v i ng đ đ a nh ng s n ph m d ch v phù h p - Ho t đ ng Marketing c n đ c thâm nh p vào t t c b ph n giao d ch nhân viên ngân hàng, đ c bi t nh ng nhân viên giao d ch d a n n t ng t t c h p s c đ đáp ng t t nh t nhu c u mong mu n c a khách hàng - C n ph i có phịng ch c n ng Marketing c c u t ch c qu n tr đ đ a ta nh ng ch tr ng, đ nh h ng t ch c ho t đ ng Marketing m t cách b n, v i m t đ i ng nhân s am hi u v Marketing đ nhanh chóng đ a lên n đ u c a công cu c kinh doanh ngân hàng đ c bi t l nh v c d ch v ngân hàng 113 - Khi v n d ng Marketing m t cách chuyên nghi p ho t đ ng kinh doanh ngân hàng c n ph i đ m b o tính th c ti n v i m t th tr ng s n ph m d ch v ngân hàng nhi u ti m n ng, ch a có thói quen ti p c n s d ng s n ph m d ch v ngân hàng m t cách ph bi n, môi tr ng kinh doanh n đ nh ph i phù h p v i th c ti n c a NHTM Vi t Nam 3.3 M t s ki n ngh 3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph Chính ph c n ti p t c s a đ i lu t TCTD, b i bên c nh nh ng đóng góp quan tr ng vi c t o mơi tr ng pháp lỦ lành m nh cho t ch c ho t đ ng c a h th ng TCTD Lu t Các TCTD Lu t s a đ i m t s u c a Lu t Các TCTD c ng b t đ u b c l m t s h n ch , b t c p làm nh h ng đ n s phát tri n c a h th ng t ch c tín d ng, c ng nh yêu c u nâng cao kh n ng qu n lỦ an toàn ho t đ ng c a TCTD nh : M t là, quy đ nh quan tr ng c a Lu t đ nh c th c a Chính ph , Th t d ng chung c n ph i có quy ng Chính ph Ngân hàng Nhà n c Nhi u n i dung c th c a Lu t liên quan đ n t ch c ho t đ ng ngân hàng đ ng , ch a quy đ nh nên tri n khai h ng d n th c hi n Lu t g p nhi u khó kh n, v ng m c Lu t ch a quy đ nh rõ nh ng nghi p v TCTD đ c làm, nh ng nghi p v ph i xin phép, nh ng ng nhiên đ nghi p v đ c th c hi n tr c ti p nh ng nghi p v ch đ c phép gián ti p th c hi n thông qua vi c thành l p cơng ty tr c thu c T d n đ n có nhi u gi y phép khơng phù h p v i ti n trình c i cách hành c a Chính ph Hai là, quy đ nh c a Lu t ch a đ ng b , phát sinh nhi u xung đ t lu t v i quy đ nh c a nhi u Lu t khác nh B lu t Dân s , Lu t Doanh nghi p, Lu t Ch ng khoán, Lu t u t , Lu t Phá s n Do v y, vi c tri n khai th c hi n quy đ nh c a Lu t g p nhi u khó kh n, v ng m c nh quy đ nh v qu n tr , ki m soát, u hành, c đông, c ph n, c phi u, phát hành trái phi u huy đ ng v n, gi i th , phá s n 114 Thang Long University Libraty Ba là, Lu t ch a quy đ nh rõ đ c mơ hình t ch c c a t ng lo i hình TCTD, thi u quy đ nh đ c thù v qu n tr , t ch c qu n lỦ, nên TCTD khó xây d ng đ c mơ hình t ch c cho u ki n b nhi u Lu t chi ph i (nh Lu t Doanh nghi p, Lu t Doanh nghi p Nhà n tác xư ) Vi c ban hành v n b n h c, Lu t H p ng d n v t ch c ho t đ ng c a m t s lo i hình TCTD nh ngân hàng đ u t , ngân hàng h p tác, ngân hàng phát tri n… c ng g p khó kh n B n là, Lu t có quy đ nh c th v nghi p v ngân hàng nh ng không phân đ nh rõ ràng gi a ho t đ ng c a ngân hàng ho t đ ng c a TCTD phi ngân hàng th c t đư bi n TCTD tr thành ngân hàng “b c th p”, t o thêm r i ro cho h th ng TCTD N m là, nhi u thu t ng c n thi t Lu t Các TCTD ch a đ c đ nh ngh a nh “cung ng d ch v tốn”, “cơng ty c a t ch c tín d ng”, “bao tốn”, “phát hành gi y t có giá”, “mơi gi i ti n t ”, “góp v n, mua c ph n c a t ch c tín d ng”, “ng ng ch a đ i có liên quan”…; m t s thu t c đ nh ngh a xác d n đ n nhi u cách hi u khác Sáu là, m t s quy đ nh v t l an toàn, nh ng n i dung v c m, h n ch cho vay ch a theo k p nh ng thay đ i thông l qu c t , n y sinh nhi u v ng m c trình h i nh p B y là, Lu t c ng ch a có quy đ nh v giám sát h p nh t ho t đ ng c a nhóm cơng ty con, cơng ty liên k t c a m t t ch c tín d ng, ch a có quy đ nh v vi c ph i h p v i c quan giám sát n n c giám sát TCTD c ho t đ ng t i Vi t Nam S c n thi t ban hành Lu t TCTD đ kh c ph c b t c p c a Lu t Các TCTD hi n hành: - Quy n t ch kinh doanh t ch u trách nhi m c a t ch c tín d ng Lu t Các TCTD n m 1997 Lu t s a đ i, b sung n m 2004 (sau g i t t Lu t Các TCTD hi n hành) ch a quy đ nh th t c th rõ ràng quy n ch đ ng kinh doanh, tính t ch , t ch u trách nhi m c a TCTD Lu t 115 ch a quy đ nh rõ ph m vi ho t đ ng c a t ng lo i hình t ch c tín d ng, đ c bi t vi c xác đ nh lo i nghi p v đ c phép th c hi n áp ng yêu c u c i cách hành l nh v c ngân hàng M t - s quy đ nh c a Lu t Các TCTD hi n hành ch a theo k p so v i cơng cu c c i cách hành chung đ c th c hi n M t s công vi c ch c n giao cho NHNN nh ng Lu t l i giao cho Chính ph ho c Th t nên phát sinh nhi u đ u m i qu n lỦ, làm ch m tr trình h ng Chính ph , ng d n th c hi n Lu t vi c x lỦ v n đ phát sinh th c ti n Ngoài ra, th t c xin ch p thu n, chu n y thay đ i c a TCTD Lu t Các TCTD hi n hành mang tính hành chính, khơng c n thi t làm t ng thêm chi phí cho TCTD c ng c n đ c xem xét đ thay đ i cho phù h p áp ng nhu c u đa d ng hố, tính n ng đ ng, linh ho t ho t - đ ng kinh doanh c a t ch c tín d ng Lu t Các TCTD hi n hành ch a t ol pđ c c s pháp lỦ đ c th hoá ho c đa d ng hoá d ch v ngân hàng Các quy đ nh c a Lu t Các TCTD hi n hành ch a phân bi t ph m vi ho t đ ng c a t ng lo i hình TCTD, v y, nh h ng đ n ho t đ ng s phát tri n c a lo i hình TCTD Các b t c p c a Lu t Các TCTD hi n hành không ch làm h n ch s phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a t ch c tín d ng, mà cịn nh h ng l n đ n hi u qu qu n lỦ, tra, giám sát an toàn c a NHNN đ i v i h th ng TCTD Vi c so n th o ban hành Lu t TCTD m i g n v i vi c kh c ph c b t c p c a Lu t hi n hành, đ c bi t quy đ nh v t ch c, qu n tr , u hành, ki m soát, ho t đ ng b o đ m an toàn, t o l p khung pháp lỦ hoàn ch nh, minh b ch cho t ch c ho t đ ng c a TCTD yêu c u c p thi t c a th c ti n áp ng yêu c u c a trình h i nh p xây d ng h th ng t ch c tín d ng hi n đ i Hi n t i m t s quy đ nh c a Lu t Các TCTD ch a phù h p v i thông l qu c t nh quy đ nh v an toàn v n, d ch v ngân hàng đ c phép cung c p… Do v y, vi c ban hành Lu t Các TCTD m i 116 Thang Long University Libraty v i m c tiêu th ch hóa tiêu chu n, chu n m c qu c t vào Lu t, phù h p v i u ki n Vi t Nam r t c n thi t đ t o c s pháp lỦ xây d ng h th ng TCTD hi n đ i, có đ n ng l c c nh tranh u ki n h i nh p, c ng nh cho vi c giám sát an toàn ho t đ ng c a TCTD m b o s đ ng b gi a quy đ nh c a Lu t Các TCTD Lu t khác Vi c ban hành Lu t Các TCTD m i v i quy đ nh c th v t ch c, qu n tr u hành quy đ nh rõ ràng v nguyên t c áp d ng lu t yêu c u c p thi t nh m t o s đ ng b gi a Lu t lu t có liên quan Phát tri n th tr ng ti n t theo h ng hi n đ i hoá đa d ng hố hình th c ho t đ ng; hoàn thi n h th ng lu t pháp, nâng cao s c c nh tranh, n ng l c qu n tr c a ngân hàng; xoá b phân bi t đ i x ti p c n ngu n v n tham gia th tr tr ng ti n t ; t ng c ng, t o môi tr ng liên k t gi a th tr ng bình đ ng th ng ti n t v i th tr ng v n" "Th c hi n sách lưi su t tho thu n theo nguyên t c th tr ng t i lo i b hoàn toàn quy đ nh hành đ i v i lưi su t ngo i t " Phát tri n h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam đa d ng v s h u lo i hình t ch c, áp d ng đ y đ thi t ch chu n m c qu c t v qu n tr ngân hàng nhà n y nhanh ti n đ c ph n hoá ngân hàng th c Nâng cao ch t l ng m i ng tín d ng, kh n ng sinh l i, x lỦ nhanh n đ ng, gi m t l n x u xu ng m c an tồn; t ng v n t có c a ngân hàng th ng m i đ t chu n m c qu c t T o u ki n thu n l i cho dân c doanh nghi p ti p c n v i s n ph m ti n ích ngân hàng." " Th c hi n m c a th tr ng d ch v ngân hàng theo l trình h i nh p qu c t , b o đ m quy n kinh doanh c a ngân hàng t ch c tài n l nh v c ngân hàng phù h p v i cam k t qu c t c a n Hình thành mơi tr c ngồi c ta ng pháp lu t v ti n t , tín d ng minh b ch công khai Lo i b hình th c b o h , bao c p, u đưi phân bi t đ i x gi a t ch c tín d ng Nâng cao hi u l c thi hành pháp lu t ng n ch n vi c hình s hố quan h dân s , kinh t l nh v c ngân hàng 117 Hình thành đ ng b khuôn kh pháp lỦ, áp d ng đ y đ h n thi t ch chu n m c qu c t v an toàn kinh doanh ti n t - ngân hàng Xây d ng môi tr ng pháp lu t l nh v c ti n t , ho t đ ng ngân hàng minh b ch công b ng nh m thúc đ y c nh tranh b o đ m an toàn h th ng ti n t , ngân hàng Các sách quy đ nh pháp lu t v ti n t , ho t đ ng ngân hàng góp ph n t o mơi tr doanh nghi p ng ng lành m nh đ ng l c cho TCTD, i dân phát tri n s n xu t kinh doanh Lo i b hình th c b o h , bao c p, u đưi l nh v c ngân hàng phân bi t đ i x gi a TCTD Ban hành Lu t NHNN m i thay th Lu t NHNN (n m 1997), Lu t s a đ i, b sung m t s u c a Lu t NHNN (n m 2003); Lu t TCTD m i thay th Lu t TCTD (n m 1997), Lu t s a đ i, b sung m t s u c a Lu t TCTD (n m 2004) đ t o c s thúc đ y trình c i cách, phát tri n h th ng ti n t , ngân hàng an toàn, hi n đ i h i nh p qu c t có hi u qu Lu t NHNN Lu t TCTD h ng t i u ch nh m i ho t đ ng ti n t , ngân hàng, không phân bi t đ i t ng ti n hành ho t đ ng ngân hàng Nâng cao hi u l c thi hành pháp lu t l nh v c ti n t ho t đ ng ngân hàng T ng c ng hi u l c nh ng ch tài pháp lỦ, kinh t hành b o đ m th c hi n đ y đ ngh a v tr n c a ng i vay b o v quy n l i đáng c a TCTD H n ch ti n t i xố b vi c hình s hóa quan h kinh t l nh v c ngân hàng Áp d ng Tiêu chu n Qu c t v Thanh tra Giám sát Ngân hàng, M t khuôn kh pháp lỦ phù h p cho công tác tra giám sát ngân hàng c ng c n thi t M t h th ng tra giám sát hi u qu yêu c u c quan tra giám sát ph i hi u rõ v ho t đ ng c a t ng ngân hàng t p đoàn ngân hàng, c a toàn h th ng ngân hàng, tr ng vào s an tồn tính n đ nh c a h th ng ngân hàng V th tr qu n lỦ nhà n ng tài chính, tín d ng, th tr ng ch ng khoán, quan m c không can thi p tr c ti p vào th tr th c hi n ch c n ng t ng c ng mà t p trung vào ng ki m tra, giám sát h th ng ngân hàng đ nh ch tài đ tránh r i ro h th ng kh ng ho ng tài 118 Thang Long University Libraty 3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n Ngân hàng Nhà n c c c n ph i t o m t khung pháp lỦ t ng đ i hoàn ch nh b ng cách ban hành lu t th ch Bên c nh đó, c ng c n nâng cao vai trò NHTW, vi c qu n lỦ c a NHNN đ i v i toàn h th ng ngân hàng ph i chu n xác Trong dài h n ph i hoàn thi n c i cách hành cơng tác truy n thơng đ ngành Ngân hàng công khai, minh b ch, rõ ràng, t o thu n l i cho doanh nghi p Ngân hàng Nhà n cách t c c n làm công tác tuyên truy n d báo m t ng đ i xác v nh ng bi n đ ng c a n n kinh t th tr ng đ k p th i có nh ng sách ti n t phù h p giúp cho ho t đ ng c a Ngân hàng th ng m i đ c n đ nh phát tri n 3.3.3 Ki n ngh đ i v i Hi p h i ngân hàng Trong trình ho t đ ng c a t ch c tín d ng NHTM, vai trị c a Hi p h i NH quan tr ng, đ i di n cho h i viên m i quan h đ i n i, đ i ngo i có liên quan đ n NH c a Hi p h i Chính v y, đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nh t thi t c n t ng c ng vai trò ho t đ ng kinh doanh c a NHTM c n thi t ph i t ng c ng vai trò ho t đ ng c a hi p h i NH C n m r ng s h p tác c a Hi p h i ngân hàng Vi t Nam v i hi p h i ngân hàng n c khu v c th gi i M t khác, hi p h i ngân hàng Vi t Nam c ng c n nâng cao vai trò c a vi c t ch c, liên k t, h p tác gi a NHTM n c v nghi p v , nh m t o u ki n cho NHTM h tr nhau, nâng cao kh n ng c nh tranh c a h th ng ngân hàng Vi t Nam, góp ph n th c thi sách ti n t , đ m b o cho h th ng t ch c tín d ng Vi t Nam ho t đ ng an toàn, phát tri n lành m nh, thúc đ y phát tri n kinh t - xư h i 119 K t lu n ch Ch ng đư nêu lên đ nh h d ng t i ngân hàng th ng ng m c tiêu phát tri n d ch v phi tín ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây nh ng n m t i T đó, đ a gi i pháp đ phát tri n d ch v phi tín d ng t i chi nhánh Th c hi n t t gi i pháp s giúp chi nhánh S n Tây tri n d ch v phi tín d ng c v quy mơ c ng nh ch t l ng, phát tri n kh n ng c nh tranh mang l i doanh thu l i nhu n cao v i m c r i ro th p đ i v i d ch v phi tín d ng ng th i ch ng c ng nêu lên m t s ki n ngh đ i v i s qu n lỦ v mơ c a Chính ph NHNN Hi p h i ngân hàng Vi t Nam v i mong mu n có th góp ph n phát tri n d ch v phi tín d ng t t h n nh ng n m t i t i ngân hàng th ph n ng m i c u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 120 Thang Long University Libraty K T LU N Ho t đ ng c a d ch v phi tín d ng m ng ho t đ ng kinh doanh không th thi u c a ngân hàng th ng m i Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , b i c nh c nh tranh ngày gay g t, NHTM không ng ng m r ng chi nhánh ho t đ ng, phát tri n DVPTD nh m đáp ng yêu c u v d ch v c a khách hàng đ V i m tđ nh h c xem u t t y u c a n n kinh t ngđúngđ n c a ngân hàng vi c phát tri n DVPTD cung c p cho khách hàng, ngân hàng s thu hútđ c khách hàng t ng t tr ng doanh thu d ch v c ng nh góp ph n thúc đ y vi c xư h i hóa tốn khơng dùng ti n m t V i nh ng nghiên c u c a tác gi lu n v n đư đ tđ c nh ng k t qu nh sau: Th nh t: Tác gi đư h th ng hóa m t cách c th nh ng lỦ lu n c b n v DVPTD c a NHTM nh : Khái ni m, đ c m, phân lo i DVPTD, vai trò c a DVPTD, ch tiêu đánh giá phát tri n DVPTD nh ; ch tiêu đ nh tính ch tiêu đ nh l ng, nhân t kinh nghi m c a ngân hàng n nh h ng đ n phát tri n DVPTD, c vi c phát tri n DVPTD c a NHTM t đ a h c cho NHTM Vi t Nam Th hai: T nh ng c s lỦ thuy t v phát tri n DVPTD c a NHTM, tác gi đư phân tích nh ng c h i thách th c phát tri n DVPTD c a NHTM c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây T nghiên c u m t cách c th v th c tr ng phát tri n DVPTD c a ngân hàng th ng m i c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây giai đo n 2012-2014, đánh giá s phát tri n DVPTD thông qua ch tiêu c th nhân t tác đ ng đ n phát tri n DVPTD, ch nh ng k t qu đ t đ c, h n ch nguyên nhân Th ba: T nh ng h n ch nguyên nhân c a nh ng h n ch đó, tác gi đư đ a m t s gi i pháp chung v s phát tri n DVPTD gi i pháp c th cho t ng lo i hình DVPTD c a NHTM c ph n u t Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây, ki n ngh v i Chính ph , NHNN, Hi p h i h i ngân hàng 121 DANH M C TÀI LI U THAM KH O Phan Th Cúc (2008), Giáo trình nghi p v ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n Th ng kê Tr n Qu c hàng th t (2006), Kinh nghi m phát tri n ho t đ ng d ch v ngân c, T p chí khoa h c đào t o ngân hàng s 51 ng m i m t s n T Quang ơn (2006), Hồn thi n khn kh th ch đ i v i d ch v ngân hàng hi n đ i hi n nay, Xây d ng chi n l c phát tri n d ch v ngân hàng đ n n m 2020, Các v ch c n ng Ngân hàng Nhà n c nghiên c u t ng h p phát hành L u Th H ng (2005), Giáo trình Tài doanh nghi p, Nhà xu t b n Th ng kê, Hà n i Nguy n c H ng (2007), C s lý lu n th c ti n c a m t s bi n pháp nâng cao hi u qu c nh tranh h p tác ho t đ ng ngân hàng Vi t Nam, Nhà xu t b n T p chí Ngân hàng C m Hi u Kiên (1999), C n phân đ nh rõ nghi p v ngân hàng d ch v ngân hàngtheo lu t t ch c tín d ng, T p chí ngân hàng s 7 Phùng Kh c K đ tn (2006), Ngân hàng Vi t Nam 20 n m đ i m i c nh ng vi c c n làm ti n trình phát tri n, K y u cơng trình nghiên c u khoa h c ngành ngân hàng, Các v ch c n ng Ngân hàng Nhà n c nghiên c u t ng h p phát hành Peter S.Rose (2010), Giáo trình qu n tr ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n Tài chính, Hà N i Tr ng Th M Nhân (2009), Phát tri n kênh phân ph i hi n đ i s d ng giao d ch công ngh cao c a ngân hàng th ng m i Vi t Nam, T p chí ngân hàng s 13 10 Lê Xuân Ngh a (2006), M t s đ nh h ng chi n l c phát tri n h th ng d ch v ngân hàng đ n n m 2010 t m nhìn 2020, Xây d ng chi n 122 Thang Long University Libraty l c phát tri n d ch v ngân hàng đ n n m 2020, Các v ch c n ng Ngân hàng Nhà n c nghiên c u t ng h p phát hành 11 Ngân hàng th gi i (1995), M t s ki n th c v qu n lỦ ngân hàng hi n đ i 12 Nguy n Th Quy (2008), Giáo trình D ch v ngân hàng hi n đ i, Nhà xu t b n Khoa h c Xư h i, Hà N i 13 Nguy n V n Ti n (2014), Giáo trình tín d ng ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê, Hà N i 14 Th t ng Chính ph n c C ng hịa xư h i ch ngh a Vi t Nam (2006), Quy t đ nh s 291/2006/Q -TTg ngày 29/12/2006 v/v Phê t án tốn khơng dùng ti n m t giai đo n 2006 – 2010 đ nh h ng đ n n m 2020 t i Vi t Nam 15.Th t ng Chính ph n c C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam (2011), Quy t đ nh s 2́5̀/2011/Q -TTG ngày 27/12/2011 v/v Phê t án đ y m nh tốn khơng dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011 – 2015 16 Th t ngChính ph n c C ng hịa xư h i ch ngh a Vi t Nam (2012), Ngh đ nh s 101/2012/N -CP ngày 22/11/2012 v toán không dùng ti n m t 17 T n Bách Khoa (2010), Vi n Hàn lâm Khoa h c Vi t Nam 18 Qu c h i n c C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam khóa XII, k h p th (2010), Lu t Các T ch c tín d ng, s ́6/2010/QH12 ngày 16 /06/2010 19 Qu c h i n h p th c C ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam khóa XII, k (2010), Lu t Ngân hàng Nhà n c, s ́7/2010/QH12 ngày 16/06/2010 20.Ph m Minh i n (2010), Phát tri n d ch v phi tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, Lu n án TS khoa h c 123 H c vi n Ngân hàng Hà N i 21.Phan Th Linh (2015), Phát tri n d ch v phi tín d ng c a Ngân hàng th ng m i Nhà N c Vi t Nam, Lu n án TS i h c Kinh t Qu c Dân 22.Nguy n Th Thúy (2015), Phát tri n d ch v phi tín d ng t i m t s qu c gia nh ng h c kinh nghi m, T p chí th tr ng tài ti n t s 14 CÁC WEBSITES TRONG N C 19 www.sbv.gov.vn 20 www.vneconomy.com.vn 21 www.tintucvietnam.com 22 www.bidv.com.vn 23 www.thebanker.com 24 www.mof.gov.vn 25 www.der.gov.vn 26 www.thuvienphapluat.vn 27 www.luatvietnam.vn 28 www.vietlaw.gov.vn 29www.kienthuckinhte.com 30 www.ub.com.vn 124 Thang Long University Libraty