B ăGIÁOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG Nguy năThanhăHƠ M ăR NGăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNă T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă UăT ăVĨăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMă- CHIăNHÁNHăS NăTỂY LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ ảà N i - 2015 B ăGIÁOăD CăVĨă ĨOăT O TR NGă IăH CăTH NGăLONG Nguy năThanhăHƠ M ăR NGăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNă T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă UăT VĨăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMă- CHIăNHÁNHăS NăTỂY LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVĨăQU NăLụ CHUYểNăNGĨNHăTĨIăCHệNH- NGỂNăHĨNG MẩăS :60340201 NG IăH NGăD NăKHOAăH C: Ti năS : Ph măTh ăHoa ảà N i - 2015 Thang Long University Libraty L IăCAMă OAN Tôi xin cam đoan Lu n v n th c s tài ngân hàng: “M r nỂ cho vaỔ ỆểáẾể ểànỂ Ếá nểợn t i NỂợn ểànỂ tể nỂ m i Ế pể n u t pểát tri n Vi t Nam - Cểi nểánể S n TợỔ” k t qu c a trình h c t p, nghiên c u khoa h c đ c l p nghiêm túc Các s li u trình bày lu n v n trung th c, có ngu n g c rõ ràng, đ c trích d n có tính k th a có trích d n ngu n tài li u tham kh o Các gi i pháp nêu lu n v n đ c rút t nh ng c s lỦ lu n trình nghiên c u th c ti n Hà N i, ngày… tháng… n m 2015 Tácăgi Nguy năThanhăHƠ L IăC Mă N Trong trình h c t p, tìm hi u nghiên c u; s c g ng c a b n thân, có s h ng d n giúp đ c a Th y cô giáo su t khoá h c Cho phép đ c c m n t i gi ng viên tr ng đ i h c Th ng Long đư truy n th cho ki n th c c a khoá h c này, đ c bi t Ti n s Ph m Th Hoa đư h Tôi xin đ ng d n r t nhi u vi c làm lu n v n t t nghi p c c m n toàn th cán b , nhân viên ngân hàng BIDV S n Tây đư t o u ki n giúp ti p c n tìm hi u tài li u đ có th hoàn thành lu n v n Ng iăvi t Nguy năThanhăHƠ Thang Long University Libraty M CăL C ầ I CAM OAN ầ IC M N ầ IM U .1 Cả NẢ :C S ầÝ ầU N V M ậ NẢ CảO VAY ẦảÁCả ảÀNẢ CÁ NảÂN C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1.ăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăHĨNGăCÁăNHỂNăC AăNGỂNăHĨNGă TH NGăM I 1.1.1 Khái ni m cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 1.1.2 c m c a cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò c a cho vay khách hàng cá nhân: 1.1.4 Các lo i hình cho vay khách hàng cá nhân 1.2.ăM ăR NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNăC AăNGỂNă HĨNGăTH NGăM I 10 1.2.1 Khái ni m m r ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá m r ng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3 CÁCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăS ăM ăR NGăCHOăVAYăKHÁCHă HĨNGăCÁăNHỂN 16 1.3.1 Nhân t ch quan 16 1.3.2 Nhân t khách quan 20 Ầ T ầU N Cả NẢ 26 Cả NẢ : Tả C Tậ NẢ CảO VAY ẦảÁCả ảÀNẢ CÁ NảÂN T I NẢÂN ảÀNẢ Tả NẢ M I C Pả N U T VÀ PảÁT TậI N VI T NAM CảI NảÁNả S N TÂY 27 2.1 KHÁIăQUÁTăNGỂNăHĨNGăTMCPă UăT ăVĨăPHÁTăTRI NăVI Tă NAM - CHIăNHÁNHăS NăTỂY 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a BIDV S n Tây 27 2.1.2 C c u t ch c Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây 29 2.1.3 Ch c n ng c a Phòng KHCN 31 2.2 TH CăTR NGăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNăT IăNGỂNă HĨNGăTMCPă UăT ăVĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă- CHIăNHÁNHăS Nă TỂY 32 2.2.1 Mô hình cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây 32 2.2.2 Quy trình, c s pháp lỦ cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây 35 2.2.3 Th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t phát tri n Vi t Nam- chi nhánh S n Tây 40 2.3 ÁNHăGIÁăTH CăTR NGăCHOăVAYăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNăT Iă NGỂNăHĨNGăTMCPă UăT ăVĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAM- CHIăNHÁNHă S NăTỂY 53 2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c 53 2.3.2 H n ch .54 2.3.3 Nguyên nhân c a h n ch 55 K TăLU NăCH NGă2 63 Cả NẢ : ẢI I PảÁP M ậ NẢ CảO VAY ẦảÁCả ảÀNẢ CÁ NảÂN T I NẢÂN ảÀNẢ TMCP U T VÀ PảÁT TậI N VI T NAM- CảI NảÁNả S N TÂY 64 3.1 NHăH NGăHO Tă NGăVĨăPHÁTăTRI NăC AăCHIăNHÁNHă TRONGăCÁCăN MăTI PăTHEO 64 3.1.1 nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam 64 3.1.2 M c tiêu m r ng cho vay KHCN cua ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây 66 3.2 GI IăPHÁPăM ăR NGăCHOăVAYă IăV IăKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂNă T IăNGỂNăHĨNGăTMCPă UăT ăVĨăPHÁTăTRI NăVI TăNAM-CHI NHÁNHăS NăTỂY 68 3.2.1 Nhóm gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng, nâng cao uy tín c a Chi nhánh 68 3.2.2 Nhóm gi i pháp v quy trình, x lỦ h s , phân đo n khách hàng qu n lỦ ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh 73 3.2.3 Nhóm gi i pháp v s n ph m d ch v 77 3.2.4 Nhóm gi i pháp v t ch c nhân s 82 3.2.5 Nhóm nh ng gi i pháp khác 84 3.3 KI NăNGH ăNH MăM ăR NGăHO Tă NGăCHOăVAYăKHÁCHă HĨNGăCÁăNHỂNăT IăNGỂNăHĨNGăTMCPă UăT ăVĨăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMă- CHIăNHÁNHăS NăTỂY 85 3.3.1 i v i ph .85 3.3.2 V phía NHNN 87 3.3.3 Ki n ngh v i BIDV 88 K TăLU NăCH NGă3 91 Ầ T ầU N .92 Pả ầ C 96 Thang Long University Libraty DANHăM CăS ă ,ăB NGăBI U S đ 2.1: C c u t ch c c a BIDV S n Tây 30 S đ 2.2 Mô hình cho vay KHCN c a BIDV S n Tây 33 S đ 2.3 Quy trình cho vay t i BIDV S n Tây 36 B ng 2.1: D n cho vay t i BIDV S n Tây (2012 - 2014) 41 B ng 2.2 S l ng khách hàng cá nhân t 2012-2014 43 B ng 2.3 D n cho vay KHCN theo s n ph m 2012-2014 44 B ng 2.4: S n ph m cho vay t i Ngân hàng đ a bàn 48 B ng 2.5: Tình hình n h n cho vay KHCN t i BIDV S n Tây 49 B ng 2.6: Tình hình n x u cho vay KHCN t i BIDV S n Tây 50 B ng 2.7 D phòng r i ro tín d ng kho n cho vay KHCN t i chi nhánh 51 B ng 2.8 Thu nh p t cho vay KHCN t i BIDV S n Tây 52 Bi u đ 2.1 D n cho vay KHCN qua n m 41 Bi u đ 2.2: D n cho vay KHCN c a BIDV S n Tây theo s n ph m n m 2014 45 DANHăM CăCÁCăCH VI T T T Ch ăvi tăt t Ch ăvi tăđ yăđ AGRIBANK Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n nông thôn Vi t Nam BIDV Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam BIDV S n Tây Ngân hàng TMCP u t Phát tri n Vi t Nam- chi nhánh S n Tây CB Cán b GDKHCN Giao d ch khách hàng cá nhân GTCG Gi y t có giá KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng TMCP Quân NHNN Ngân hàng nhà n NHTM Ngân hàng th PGD Phòng giao d ch QLRR Qu n lỦ r i ro QTTD Qu n tr tín d ng TECHCOMBANK Ngân hàng th TMCP Th i c ng m i ng m i c ph n k th ng Vi t Nam ng m i c ph n Thang Long University Libraty L IăM ă 1.ăLụăDOăCH Nă ăTĨI Trong nh ng n m v a qua, n s ng c a ng i dân ngày đ c ng gia t ng t c h i đ hàng th U c ta ngày phát tri n, m c c nâng cao nhu c u c a cá nhân ng ng, có th nói r ng m t th tr ng ti m n ng nhi u c m đ i v i t ch c kinh t nói chung ngân ng m i nói riêng ho t đ ng n n kinh t h i đ n t s t ng tr Vi t Nam C ng n đ nh c a n n kinh t , c ng nh t s phát tri n nhanh chóng c a kinh t t nhân có quy mô v a nh ngày đóng vai trò quan tr ng C h i đ n t xu h ng n i l ng gi i h n sách ti n t c a Chính ph th i gian v a qua đư t o u ki n cho ngân hàng th l ng m i ch đ ng h n vi c xây d ng xu h c kinh doanh c a riêng Và m n i b t xu h c a h u h t Ngân hàng th ng chi n ng kinh doanh ng m i hi n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng bán l Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) đ m t thành ph n c b n xu h th c xem ng kinh doanh bán l c a ngân hàng ng m i hi n Trong th c t ho t đ ng c a Ngân hàng th nhóm khách hàng cá nhân th ng m i Vi t Nam, ng chi m t tr ng nh h n v doanh s giao d ch so v i khách hàng doanh nghi p, vi c phân tích th m đ nh đ i v i đ i t ng khách hàng cá nhân c ng t ng đ i đ n gi n Tuy nhiên, n n kinh t phát tri n, nhu c u giao d ch v i ngân hàng c a khách hàng cá nhân ngày gia t ng vi c quan tâm m c đ n v n đ ch t l v ngân hàng đ i v i đ i t chi n l ng c a nghi p ng khách hàng cá nhân yêu c u t t y u c c nh tranh c a Ngân hàng th phát tri n kinh doanh ngân hàng bán l ng m i, phù h p v i xu h ng Chính th c có m t ho t đ ng s m t i th xư S n Tây, th i gian qua, Ngân hàng th ng m i c ph n nhánh S n Tây (BIDV S n Tây) đư đ t đ u t Phát tri n Vi t Nam- chi c m t s thành t u nh t đ nh, đóng góp m t ph n đáng k vào s thành công chung c a h th ng BIDV Cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a BIDV S n Tây đ c tri n khai thành công v i s đa d ng v s n ph m cung c p, d n cho vay khách hàng cá nhân l n chi m t tr ng t ng đ i t ng d n cho vay c a chi nhánh Tuy v y, ho t đ ng v n nhi u h n ch N u so sánh v i t ng d n cho vay khách hàng cá nhân c a toàn h th ng BIDV hay v i d n cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng đ a bàn S n Tây d n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a BIDV S n Tây th c s v n r t khiêm t n, ch a t ng x ng v i ti m n ng c a th tr ng, ch a t ng x ng v i v th c a BIDV Tr c th c t đó, vi c tìm ki m nh ng gi i pháp nh m m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i BIDV S n Tây r t c n thi t Do v y, đ tài " M r nỂ Ếểo vaỔ ỆểáẾể ểànỂ Ếá nểợn t i NỂợn ểànỂ TMCP Pểát tri n Vi t Nam- Cểi nểánể S n TợỔ” đ u t c l a ch n làm lu n v n t t nghi p M C ệCH NGHIểN C U tài nghiên c u gi i quy t v n đ c b n nh sau: - H th ng hóa c s lỦ lu n v cho vay đ i v i KHCN - Phân tích th c tr ng kinh doanh mà c th m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i BIDV S n Tây, t đánh giá nh ng k t qu đ t đ c c ng nh nh ng h n ch t n t i cho vay khách hàng cá nhân - xu t m t s gi i pháp nh m m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i BIDV S n Tây Thang Long University Libraty - Ph i ch p hành nghiêm túc quy đ nh, th l ho t đ ng c a toàn ngành Ngân hàng Không vi ph m hành l nh v c Ngân hàng - Xác đ nh t m quan tr ng c a công tác ki m tra, ki m soát n i b , đ t v n đ qu n lỦ r i ro tín d ng chi n l u ki n b t bu c, th c trung dài h n, xem c đo đ đánh giá n ng l c c nh tranh, s t n t i phát tri n c a Ngân hàng - Ngân hàng ph i t đ i m i hoàn thi n c s n m b t k p th i thông tin ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c ch th tr nâng cao ch t l ng, ng th m đ nh, xóa b quan ni m sai l m cho vay ch c n có tài s n đ m b o - Ph i h p v i Ngân hàng không nh ng h th ng mà c h th ng, thông qua ho t đ ng th tr xuyên trao đ i thông tin kinh nghi m ho t đ ng ng liên Ngân hàng, th ng c bi t Ngân hàng ph i ch đ ng h p tác thi t th c v i trung tâm thông tin tín d ng CIC, nh m trao đ i n m b t nh ng thông tin k p th i, ph c v cho vi c phòng ng a r i ro ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng 3.3 KI N NGH NH M M R NG HO Tă NGăCHOăVAYăKHÁCHă HĨNGă CÁă NHỂNă T Iă NGỂNă HĨNGă TMCPă Uă T ă VĨă PHÁTă TRI N VI T NAM - CHIăNHÁNHăS NăTỂY 3.3.1 i v iăchínhăph Ti p t c phát huy vai trò quan ly u ti t v mô c a Nhà n n n kinh t c s ph i tôn tr ng quy lu t c a kinh t th tr đ m v n tính kho n cho n n kinh t , thúc đ y t ng tr cđ iv i ng B o ng đ u t , ng n ng a l m phát đ m b o an toàn h th ng tài ngân hàng Nhin chung nêu môt đât n c co nên tai chinh, tiên tê ôn đinh thông qua tinh ôn đinh va hoan thiên cua thông luât phap liên quan thi cac viên tham gia se co nhiêu c hôi phat triên môt cach binh đ ng va toan diên 85 Chính ph c ng c n ch đ o U ban nhân dân c p c quan nhà n c có th m quy n (s tài nguyên môi tr ng) đ y nhanh ti n đ c p gi y ch ng nh n quy n s h u nhà quy n s d ng đ t cho h gia đình cá nhân, t o thu n l i cho h vi c l y tài s n làm tài s n đ m b o vay v n t i ngân hàng N u ho t đ ng đ s có nhi u KHCN vay đ c tri n khai t t c v n t ngân hàng h n h đư có tài s n đ m b o y ban nhân dân T nh, Thành ph c n xây d ng khung giá nhà đ t sát giá th tr ng đ đ m b o quy n l i cho khách hàng ngân hàng th t c đ nh giá B S làm tài s n đ m b o n vay Chính Ph c n t o u ki n phát tri n h n n a công ngh thông tin Công ngh thông tin y u t quan tr ng nh h ng đ n vi c hi n đ i hóa ngành ngân hàng Triên khai quan ly hanh chinh b ng công nghê thông tin hiên đai, đê co thê quan ly toan bô thông tin vê viêc lam, nhân thân cua moi ca thê xa hôi, nêu th c hiên đ c điêu V i môt thông quan ly thông tin ca nhân tôt cua Chinh phu, ngân hang se dê dang triên khai cac san phâm cho vay ca nhân không co tai san đam bao đôi v i cac đôi t ng khach hang nh can bô quan ly, can bô công nhân viên nh xac đinh môt cach nhanh chong chinh xac nguôn thu nhâp, uy tin ca nhân va quan ly đ c ca nhân vay vôn, giam thiêu chi phi điêu tra, đ n gian thu tuc hô s vay vôn, tiêt kiêm chi phi giây t Nha n c cân xây d ng hanh lang phap ly an toan: Luât nha , luât kinh tê, luât dân s nh m tao c s phap ly v ng ch c bao vê quyên l i ng i vay va ngân hang c biêt la phong công ch ng va phong đ ng ky giao dich bao đam la hai bô phân co vai tro quan trong, hô tr ngân hang hanh vi thê châp, câm cô tai san gi a khach hang va ngân hang, la c s phap ly cho viêc kiên tung sau 86 Thang Long University Libraty Chinh phu cân co nh ng quy đinh cu thê bao vê quyên l i cua ng cho vay tr ng h p ng i vay không tra đ i c n luât đât đai, luât dân s Chinh phu cân co biên phap x ly nghiêm minh nh ng hanh vi tham nhung d i moi hinh th c cua can bô, tranh hiên t gây thiêt hai cho nha n th ng lam dung ch c vu, c Bên canh đo cung co nh ng chinh sach khen ng đôi v i nh ng can bô lam tôt nh m khuyên khich tinh thân lam viêc cua can bô 3.3.2 V phíaăNHNN NHNN có th t ch c nhi u h n n a nh ng bu i t p hu n, trao đ i kinh nghi m toàn ngành Ngân hàng nh m nâng cao trình đ nghi p v , t ng c ng hi u bi t c v lỦ lu n th c ti n cho CBKHCN đ ng th i t ng c ng c s h p tác gi a NHTM Th ng xuyên t ng h p, phân tích thông tin th tr ng, đ a nh n đ nh d báo khách quan, mang tính khoa h c, đ c bi t liên quan đ n ho t đ ng tín d ng bán l đ NHTM có c s tham kh o, đ nh h ng vi c ho ch đ nh sách tín d ng c a cho v a đ m b o phát tri n h p lỦ, v a phòng ng a đ c r i ro NHNN c n hoàn ch nh h th ng v n b n pháp lỦ, t o n n t ng c s c n thi t cho cho vay KHCN phát tri n Trong th i gian t i, NHNN c n ban hành h th ng v n b n h ng d n c th v lo i hình s n ph m- d ch v c a NHTM, đ ng th i c ng ban hành v n b n h tr , khuy n khích đ i v i NHTM, t o hành lang pháp lỦ thông thoáng đ y đ nh m b o v quy n l i cho NHTM phát tri n ho t đ ng NHNN cân tiêp tuc hoan thiên trung tâm thông tin tin dung v i ky thuât cao, th ng xuyên câp nhât thông tin khach hang Sao cho môt ca nhân hay môt doanh nghiêp co vân đê v i môt tô ch c tin dung nao thi cac tô ch c 87 tin dung khac đêu nhân biêt va đ va x ly cac tr c câp nhât môt cach nhanh nhât Châm d t ng h p canh tranh không lanh manh, che dâu thông tin gi a cac tô ch c tin dung Ki n ngh Ngân hàng nhà n c xây d ng m t quy ch riêng v cho vay KHCN c a NHTM T s đ a v n b n h ng d n v lo i hình cho vay KHCN mà ngân hàng t ch c tín d ng có th th c hi n Có m t đ o lu t riêng v cho vay KHCN s giúp ngân hàng có c n c t o u ki n m r ng cho vay khách hàng t i th tr ng r t có ti m n ng phát tri n 3.3.3 Ki n ngh v i BIDV Th nh t: Hi n nay, h u h t NHTM t i Vi t Nam d n chuy n sang m t mô hình t ch c ho t đ ng tín d ng m i h p lỦ hi u qu h n, qui trình x lỦ công vi c đ c chuyên môn hóa thành b ph n: quan h khách hàng (marketing), b ph n th m đ nh tài s n, b ph n qu n lỦ r i ro tín d ng, qu n lỦ n thu h i n h n BIDV c ng nên áp d ng mô hình t ch c ho t đ ng tín d ng theo h ng chuyên môn hóa nh v y đ kh c ph c nh ng m h n ch c a mô hình t ch c ho t đ ng hi n t i Th hai: i m i toàn di n công tác qu n tr u hành theo t ng tính ch đ ng công tác qu n tr u hành m t ho t đ ng c a chi nhánh i m i công tác l p giao k ho ch kinh doanh, phát huy t i đa ti m l c c a chi nhánh Th ba: Nhanh chóng hoàn thi n mô hình t ch c kinh doanh bán l theo xây d ng Phòng Bán l chu n t i m t s chi nhánh sau nhân r ng toàn h th ng, t t o thu n l i đ phát tri n cho vay KHCN Th t : Xây d ng danh m c s n ph m d ch v phong phú đa d ng nhi u ti n ích d a n n t ng công ngh hi n đ i l a ch n m t s 88 Thang Long University Libraty s n ph m có tính c nh tranh cao đ đ u t , phát tri n thành s n ph m’’lõi’’ c a BIDV, t o s khách bi t v i ngân hàng khác, t o nên th ng hi u BIDV Xây d ng danh m c s n ph m d ch v bán l có tính chu n hóa cao có phân đo n s n ph m, xác đ nh rõ đ ph m h c nhóm khách hàng m c tiêu mà s n ng t i Xây d ng th c hi n đ ng b m t h th ng quy ch , quy trình n i b v qu n lỦ r i ro, đ c bi t tr ng vi c xây d ng s tay tín d ng, quy đ nh v đánh giá x p h ng khách hàng vay, đánh giá ch t l ng tín d ng x lỦ kho n n x u Th n m: Nâng cao ch t l ch ng ngu n nhân l c bán l thông qua ng trình đào t o nâng cao ki n th c v Ngân hàng bán l k n ng m m v giao ti p, ch m sóc khách hàng Th ng xuyên ti n hành ki m tra đ t xu t phong cách, tác phong giao d ch c a nhân viên ngân hàng t có c ch x lỦ khen th ng T ch c n d ng cán b QHKH, QLRR phân b v chi nhánh, đ m b o có đ nhân s cho chi nhánh đ đáp ng nhu c u công vi c, có ch đ đưi ng thích đáng đ gi thu hút thêm nhân viên H tr ph i h p ch t ch v i chi nhánh công tác n d ng quy ho ch cán b Th sáu: BIDV nên đ u t nhi u h n cho ho t đ ng marketing m i chi nhánh: h tr chi nhánh thành l p phòng Marketinh riêng đ c l p ho c t ng c ng chi phí cho khâu ti p th ch m sóc khách hàng Vi c có t m quan tr ng r t l n đ i v i chi nhánh vi c m r ng phát tri n tín d ng bán l c ng nh ho t đ ng khác, giúp chi nhánh ch đ ng th c hi n chi n l c phát tri n bán l c ng nh hoàn thành t t k ho ch kinh doanh Th b y: C i ti n công ngh thông tin đáp ng yêu c u kinh doanh đ i ngo i, k t n i toán giao d ch, v n tin v i khách hàng Tiêp tuc tri n khai công tác hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, ti p c n v i nh ng công ngh hi n đ i nh t n c c ng nh qu c t nh m đa d ng hoá hình th c tín 89 d ng, nâng cao ch t l ng d ch v , đ m b o tính b o m t an toàn kinh doanh 90 Thang Long University Libraty K T LU NăCH NGă3 Trên c s phân tích th c tr ng m r ng ho t đ ng cho vay KHCN t i BIDV S n Tây trình bày ch ch , ch ng v i nh ng k t qu đ t đ c h n ng vào đ xu t gi i pháp đ góp ph n phát tri n hi u qu tín cho vay KHCN t i BIDV S n Tây th i gian t i Các đ xu t bao g m h th ng gi i pháp c ng nh ki n ngh đ i v i Chính Ph , NHNN, đ i v i BIDV nh m đ y m nh phát tri n d ch cho vay KHCN t i chi nhánh S n Tây 91 K TăLU N V i nh ng u thê riêng cac Ngân hang co thê l a chon chiên l c phat triên cho riêng minh, co nh ng ngân hang chuyên ban buôn va co nh ng ngân hang chuyên ban le Tuy nhiên v i m c đô phat triên cua nên kinh tê nh hiên nay, môt xu h ng phat triên tin dung đa hinh đo la cho vay ban le đa tr muc tiêu chiên l c cua cac NHTM Phat triên cho vay KHCN tao điêu kiên nâng cao đ i sông vât chât, tinh thân cua ng i dân, thoa man nhu câu tiêu dung cang cao, bô sung vôn phuc vu cho hoat đông kinh doanh cua cac hô dân M t khac cho vay ban le la biên phap h u hiêu đê phat triên đa dang cac san phâm dich vu ngân hang c s ban cheo cac san phaamr dich cu Ngân hang V i m c tiêu nghiên c u c a đ tài t ng h p lỦ lu n, phân tích đánh giá th c tr ng đ a gi i pháp đ phát tri n cho vay khách hàng cá nhân nh m góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh, n ng l c c nh tranh c a BIDV S n Tây ti n trình h i nh p, lu n v n đư th c hi n đ c nh ng n i dung ch y u sau: M t là, lu n v n trình bày t ng quan lỦ lu n c b n v cho vay khách hàng cá nhân Trong đ c p khái ni m, đ c m; vai trò c a cho vay KHCN đ i v i ch th n n kinh t ; nh ng ch tiêu đánh giá s phát tri n c a cho vay KHCN c a NHTM Hai là, lu n v n vào nghiên c u th c tr ng phát tri n cho vay KHCN BIDV S n Tây nh ng v n đ đ t phát tri n cho vay KHCN BIDV S n Tây nh : s n ph m cho vay KHCN; nh ng k t qu đ t đ cho vay KHCN BIDV S n Tây giai đo n 2010-2014 c ng th i, c ng nêu lên nh ng h n ch c n kh c ph c nh ng nguyên nhân c a nh ng h n ch đ i v i vi c phát tri n cho vay KHCN BIDV S n Tây 92 Thang Long University Libraty Ba là, c s nh ng nguyên nhân h n ch nh ng đ nh h ng phát tri n c a BIDV S n Tây, lu n v n đ a nhóm gi i pháp đ phát tri n cho vay KHCN BIDV S n Tây Nh ng gi i pháp nêu c n ph i đ v ng ch c nh m th c hi n đ c chi n l c tri n khai m t cách đ ng b c phát tri n ngân hàng bán l song hành v i bán buôn, góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh gi v ng v th c a BIDV th i k c nh tranh h i nh p Do trình đ th i gian nghiên c u h n ch va tinh chât phong phu linh v c nghiên c u nên nôi dung luân v n nhiêu khiêm khuyêt va han chê cân đ c bô sung Do v y, em r t mong đ c s quan tâm đóng góp Ủ ki n c a th y cô đ ng nghi p đ lu n v n đ hoàn thi n h n 93 c DANHăM CăTĨIăLI UăTHAMăKH O BIDV (2010, 2011, 2012, 2013), Báo cáo th ng niên; BIDV (2010, 2011,2012,2013), Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng bán l BIDV; BIDV S n Tây (2010, 2011, 2012, 2013,2014), Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh Tài li u đào t o nghi p v tín d ng bán l BIDV; Các v n b n, công v n ch đ o u hành ho t đ ng c a h th ng BIDV Chi nhánh S n Tây; Tô Ng c H ng (2000), Giáo trình Ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n th ng kê; Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v Ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n lao đ ng; Ngân hàng nhà n c Vi t Nam (2001), Quy t đ nh s 1627/2001/Q - NHNN ngày 31/12/2001 v vi c ban hành Quy ch cho vay t ch c tín d ng, Hà N i Ngân hàng nhà n c Vi t Nam (2013), Thông t s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n lo i tài s n có, m c trích, ph s d ng d phòng đ x Ngân hàng nhà n ng pháp trích l p d phòng r i ro vi c lý r i ro ho t đ ng c a t ch c tín d ng,chi nhánh ngân hàng n c quy đ nh v phân c c Vi t Nam (2014), Thông t s 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 v vi c s a đ i b sung m t s u c a Thông t s 02/2013/TT-NHNN , Hà N i 10 Peter S.Rose (2003), Qu n tr Ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n tài 94 Thang Long University Libraty 11 Qu c h i n c c ng hòa xư h i ch ngh a Vi t Nam (2010), Lu t t ch c tín d ng, NXB Chính tr qu c gia, Hà N i 12 Nguy n H u Tài (2002), Lý thuy t tài - ti n t , nhà xu t b n Th ng kê, Hà N i 13 Bùi Th Thông (2012), Lu n v n th c s , “Gi i pháp phát tri n d ch v Ngân hàng bán l t i Ngân hàng th ng m i c ph n u t phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây”; 14 PGS.TS Phan Th Thu Hà (2013)- Giáo trình Ngân hàng th Nhà xu t b n i h c Kinh t Qu c dân CÁCăWEBSITE www.bidv.com.vn; www.mbbank.com.vn; www.vneconomy.vn; 95 ng m i- PH ăL C Cácăquyăđ nhăv ăvi căphơnălo iăn T i Vi t Nam vi c phân lo i n tín d ng đ s 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thông t c th c hi n theo thông t s 09/2014/TT-NHNN ngày18/03/2014 s a đ i, b sung m t s u c a thông tin s 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Theo i u 10 thông tin trên, t ch c tín d ng th c hi n phân lo i n theo n m (05) nhóm nh sau: a) Nhóm (N đ tiêu chu n) bao g m: (i) N h n đ c đánh giá có kh n ng thu h i đ y đ c n g c lưi h n; (ii) N h n d i 10 ngày đ c đánh giá có kh n ng thu h i đ y đ n g c lưi b h n thu h i đ y đ n g c lưi l i th i h n; (iii) N đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n i u b) Nhóm (N c n Ủ) bao g m: (i) N h n t 10 ngày đ n 90 ngày; (ii) N u ch nh k h n tr n l n đ u; (iii) N đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n kho n i u c) Nhóm (N d i tiêu chu n) bao g m: (i) N h n t 91 ngày đ n 180 ngày; (ii) N gia h n n l n đ u; (iii) N đ c mi n ho c gi m lưi khách hàng không đ kh n ng tr lưi đ y đ theo h p đ ng tín d ng; (iv) N thu c m t tr gian d ng h p sau ch a thu h i đ c th i i 30 ngày k t ngày có quy t đ nh thu h i: -Kho n n vi ph m quy đ nh t i kho n 1,2,3,4,5,6 i u 126 Lu t t ch c tín d ng; 96 Thang Long University Libraty - Kho n n vi ph m quy đ nh t i kho n 1,2,3,4 i u 127 Lu t t ch c tín d ng; - Kho n n vi ph m quy đ nh t i kho n 1,2,5 i u 128 Lu t t ch c tín d ng; (v) N h n thu h i theo k t lu n tra; (vi) N đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n kho n i u d) Nhóm (N nghi ng ) bao g m: (i) N h n t 181 ngày đ n 360 ngày; (ii) N c c u l i th i h n tr n l n đ u h n d tr n đ i 90 ngày theo th i h n c c c u l i l n đ u; (iii) N c c u l i th i h n tr n l n th hai; (iv) Kho n n quy đ nh t i m c (iv) kho n i u ch a thu h i đ c th i gian t 30 ngày đ n 60 ngày k t ngày có quy t đ nh thu h i; (v) N ph i thu h i theo k t lu n tra nh ng th i h n thu h i theo k t lu n tra đ n 60 ngày mà v n ch a thu h i đ (vi) N đ c; c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n kho n i u (vii) N ph i phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n 11 i u Thông t đ) Nhóm (N có kh n ng m t v n) bao g m: (i) N h n 360 ngày; (ii) N c c u l i th i h n tr n l n đ u h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u; (iii) N c c u l i th i h n tr n l n th hai h n theo th i h n tr n đ c c c u l i l n th hai; 97 (iv) N c c u l i th i h n tr n l n th ba tr lên, k c ch a b h n ho c đư h n; (v) Kho n n quy đ nh t i m c (iv) kho n i u ch a thu h i đ c th i gian 60 ngày k t ngày có quy t đ nh thu h i; (vi) N ph i thu h i theo k t lu n tra nh ng th i h n thu h i theo k t lu n tra 60 ngày mà v n ch a thu h i đ (vii) N c a khách hàng t ch c tín d ng đ c; c Ngân hàng Nhà n b đ t vào tình tr ng ki m soát đ c bi t, chi nhánh ngân hàng n c công c b phong t a v n tài s n; (viii) N đ c phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n i u (ix) N ph i phân lo i vào nhóm theo quy đ nh t i kho n 11 i u Thông t 98 Thang Long University Libraty [...]... thu nh p t lưi l n nh t và c ng là ho t đ ng có nhi u r i ro nh t.Các ngân hàng th ng m i có hai hình th c cho vay chính là cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghi p Theo Rose (P.Rose, 2003, trang 615), cho vay là ch c n ng kinh t hàng đ u c a Ngân hàng, đ tài tr cho chi tiêu c a các doanh nghi p, các cá nhân và các c quan chính ph Cho vay đ iăv i khách hƠng cá nhơnălƠăhìnhăth căc... pháp m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam- chi nhánh S n Tây 3 CH NG 1 C ăS ăLụăLU N V M ăR NG CHO VAY KHÁCHăHĨNGă CÁăNHỂNăC AăNGỂN HĨNG TH NG M I 1.1. CHO VAY KHÁCHăHĨNGăHĨNGăCÁăNHỂNăC AăNGỂNăHĨNG TH NGăM I 1.1.1 Khái ni m cho vay đ i v i khách hƠng cá nhơn Cho vay là ho t đ ng truy n th ng và quan tr ng nh t c a Ngân hàng th ng m i Cho vay chi m t tr ng cao... vào th i h n cho vay Theo PGS.TS Phan Th Thu Hà (2013, trang 95), phân lo i theo th i h n cho vay g m: - Cho vay ng n h n: là các kho n vay có th i h n cho vay t 12 tháng tr xu ng; - Cho vay trung h n: là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 1n mđ n5n m - Cho vay dài h n: là các kho n vay có th i h n cho vay t trên 5 n m  C n c vào ph D a vào ph ng th c cho vay ng th c cho vay, ho t đ ng cho vay. .. vay c a khách hàng t ng thì ngân hàng m i có đi u ki n m r ng cho vay đ i v i KHCN  Nểu Ế u v n Ế a ỆểáẾể ểànỂ S n ph m cho vay KHCN c a NHTM là s n ph m d ch v nên nhu c u v n c a khách hàng là y u t quy t đ nh các hình th c cho vay KHCN c a ngân hàng Nhu c u v n c a khách hàng chính là c n c đ xây d ng và m r ng chi n l c phát tri n s n ph m cho vay KHCN c a Ngân hàng KHCN c a ngân hàng là các cá. .. u: cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng ng m i - Ph m vi nghiên c u: m r ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây t n m 2012- 2014 4.ăPH NGăPHÁPăNGHIểNăC U Các ph ng pháp đ c s d ng trong quá trình nghiên c u g m: Ph ng pháp phân tích, t ng h p, th ng kê, đ i chi u, so sánh trên c s phân tích tình hình th c t ho t đ ng c a ngân hàng TMCP u t và. .. và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh S n Tây 5 K T C U C A LU N V N Ngoài ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o, n i dung c a lu n v n g m 03 ch - Ch ng, c th : ng 1: C s lỦ lu n v m r ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i các ngân hàng th - Ch TMCP ng m i ng 2: Th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam- chi nhánh S n Tây - Ch ng 3: Gi i pháp m r ng cho. .. ít thì ngân hàng có th g i là có s c m nh v tài chính và ngân hàng có th đ u t vào các danh m c mà ngân hàng h ng t i và ho t đ ng cho vay đ c m r ng Ng c l i ngân hàng mà n ng l c tài chính th p thì s không có đ s v n đ tài tr cho các danh m c mà ngân hàng quan tâm, do đó ho t đ ng cho vay s b h n ch , 17 cho vay KHCN s không đ c m r ng Vì v y, đây là m t nhân t giúp cho ban lưnh đ o ngân hàng xem... ch vi c cho vay trong đó có ho t đ ng cho vay KHCN  Cểínể sáẾể cho vay c a nỂợn ểànỂ Chính sách cho vay c a ngân hàng là h th ng các ch tr ng, quy đ nh chi ph i ho t đ ng cho vay do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u qu ngu n v n đ tài tr cho các doanh nghi p, các t ch c, h gia đình và cá nhân Chính sách cho vay ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b tín... đ ng marketing, khách hàng s hi u v ngân hàng c ng nh các d ch v mà ngân hàng cung c p nhi u h n N u th c hi n ho t đ ng marketing t t, khách hàng s có n t ng t t v ngân hàng c ng nh các d ch v c a ngân hàng nói chung, và ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng T đó KHCN s tìm đ n ngân hàng vay v n nhi u h n, t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng m r ng cho vay KHCN  C s v t ch t thi t b và trìnể đ khoa... KHCN c a ngân hàng đ t k t qu t t, đ ng th i ph n ánh uy tín c a Ngân hàng, d ch v cung c p cho khách hàng đa d ng và phong phú Và ng c l i, d n cho vay th p th hi n Ngân hàng không có kh n ng m r ng m ng l i khách hàng, cho vay đ i v i KHCN còn ch a t t Vi c đo l tr ng, đánh giá d n cho vay cá nhân thông qua t l t ng ng d n cho vay cá nhân M c t ng tr hàng ph c v đ ng d n cao ch ng t Ngân c nhi u h