MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng loại hình tổ chức trung gian tài quan trọng xã hội, có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế quốc gia Sự hoạt động hiệu hệ thống Ngân hàng gắn liền với hưng thịnh kinh tế Trong năm gần ngành Ngân hàng Việt Nam có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, đưa vốn vào lưu thông tạo nhiều cải vật chất cho xã hội thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thành lập theo Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán.Trong nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, tín dụng hoạt đông mang lại lợi nhuận cho ngân hàng gắn liền với rủi ro tín dụng Đặc biệt rủi ro ngân hàng dễ dẫn đến rủi ro hệ thống gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn kinh tế quốc dân Do để hạn chế rủi ro ngân hàng tiến hành áp dụng hàng loạt viện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng Một biện pháp quan trọng bảo đảm tín dụng Tài sản bảo đảm quan trọng để ngân hàng xác định mức cho vay khách hàng Ngân hàng coi bảo đảm tín dụng nguồn trả nợ thứ hai sau nguồn trả nợ thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh khách hàng Như vậy, tài sản bảo đảm có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, thực tế việc áp dụng quy định tài sản bảo đảm nhiều khó khăn từ phía khách hàng, ngân hàng mà từ phía Chính Phủ ngành có liên quan Chính việc hoàn thiện công tác bảo đảm chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, giai đoạn Việc hoàn thiện công tác bảo đảm chất lượng tín dụng vấn đề mà Ngân hàng thương mại, quan quản lý nhà nước đặc biệt quan tâm Xuất phát từ tình hình thực tế thị trường tiền tệ Việt Nam cụ thể Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Phòng Giao Dịch Trung Yên, sở vấn đề lý thuyết bảo đảm tín dụng, với quan tâm giúp đỡ Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Phòng Giao Dịch Trung Yên, em chọn đề tài " Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng Ngân Hàng Bưu Điện Liên Việt - Phòng Giao Dịch Trung Yên" để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trên sở lý luận chung, đề tài sâu nghiên cứu thực trạng thực bảo đảm tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Phòng Giao Dịch Trung Yên Qua thấy điểm mạnh điểm yếu trình thực bảo đảm tín dụng Phòng Giao Dịch, phân tích nguyên nhân hạn chế tồn tại, từ đưa giải pháp cho Phòng Giao Dịch từ đề xuất số kiến nghị quan có thẩm quyền nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng Phòng Giao Dịch Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khoản tín dụng bao gồm tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm tất đối tượng Phòng Giao Dịch Phạm vi nghiên cứu: Các khoản tín dụng Phòng Giao Dịch 2012-2013 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng nhiều phương pháp trừu tượng khoa học, vật biện chứng, thống kê, so sánh phân tích, sở số liệu thực tế Phòng Giao Dịch Trung Yên Kết cấu chuyên đề: Gồm chương  Chương 1: Lý luận chung bảo đảm tín dụng Ngân hàng thương mại Chương tập trung vào vấn đề mang tính chất lý thuyết bảo đảm tín dụng, làm rõ nội dung quy trình thực hình thức bảo đảm tín dụng  Chương 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt Phòng Giao Dịch Trung Yên Thông qua số liệu thực tế Phòng Giao Dịch Trung Yên -Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, chương sâu phân tích, đánh giá thực trạng thực bảo đảm tín dụng Phòng giao dịch Qua thấy khó khăn, tồn việc thực bảo đảm tín dụng Phòng giao dịch nguyên nhân khó khăn tồn  Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - PGD Trung Yên Trên sở đánh giá môi trường kinh doanh năm 2014 định hướng phát triển Phòng giao dịch, chương đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo đảm tín dụng Phòng Giao Dịch CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 SỰ CẦN THIẾT THỰC HIỆN BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CÁC NHTM 1.1.1 Khái niệm bảo đảm tín dụng Trong kinh tế thị trường phát triển nay, Ngân Hàng Thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ Ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan Trong hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng đứng trước nguy gặp rủi ro tín dụng - rủi ro dẫn đến tổn thất lớn cho ngân hàng Không vậy, rủi ro ngân hàng hoàn toàn kéo theo rủi ro cho toàn hệ thống, từ tác động xấu đến toàn hệ thống Ngân hàng Chính vậy, Ngân hàng Thương Mại cho vay phải có biện pháp giảm thiểu rủi ro cho mình, việc thực biện pháp bảo đảm tín dụng nhằm bảo đảm, nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng vay điều cần thiết Bảo đảm tín dụng thiết lập sở kinh tế pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng cấp trường hợp người vay không thực trả nợ theo quy định Bảo đảm tín dụng hay gọi bảo đảm tiền vay việc bảo vệ quyền lợi người cho vay dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu người vay bảo lãnh người thứ ba Thực chất việc thiết lập sở kinh tế pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi tín dụng cấp trường hợp người vay không thực trả nợ theo quy định Tài sản quyền sử dụng tài sản dùng làm tài sản đảm bảo bao gồm tất tài sản có quyền giao dịch có khả lưu chuyển tiền tệ Tài sản đảm bảo có vai trò lớn định cấp tín dụng tổ chức tín dụng Việt Nam không đơn giản chỗ dựa tin cậy việc đưa định cấp tín dụng mà nữa, tài sản đảm bảo có tác dụng tốt việc ngăn ngừa xuất tâm lý ỷ lại khách hàng sau vay Bảo đảm tiền vay thông thường xem xét biện pháp thay sở thu nợ thứ hai khách hàng lý không trả nợ vay Việc định cấp tín dụng hay không tính khả thi dự án, khả tài khách hàng vay Nếu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào bảo đảm tiền vay xong lại biết ngân hàng phải bán vật đảm bảo sau để trang trải nợ ngân hàng chẳng cho vay Đối với ngân hàng, việc cho vay có tài sản đảm bảo cần thiết Theo đó, đặc trưng cần có tài sản đảm bảo bao gồm:  Giá trị bảo đảm phải lớn nghĩa vụ bảo đảm Bảo đảm tín dụng không nguồn thu nợ ngân hàng mà có ý nghĩa thúc giục người vay phải trả nợ, không họ tài sản Nhưng giá trị tài sản nhỏ nghĩa vụ bảo đảm thị người vay hoàn toàn động trả nợ Nghĩa vị bảo đảm bao gồm vốn gốc, lãi ( kể lãi hạn) chi phí khác trừ trường hợp bên có thỏa thuận lãi loại phí khác không thuộc phạm vi bảo đảm thực nghĩa vụ  Tài sản phải có sẵn thị trường tiêu thụ Mức độ khoản tài sản bảo đảm có liên quan trực tiếp đến lợi ích người cho vay Mức độ khoản thấy hay nói cách khác tài sản khó bán thường khó ngân hàng chấp nhận Mức độ khoản trung bình chấp nhận nhiên cần tính đến chi phí kéo dài thời gian xử lý  Có đầy đủ sở pháp lý để người cho vay có quyền ưu tiên xử lý tài sản Đặc trưng phải thể mặt sau: Tài sản đem bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay người bảo lãnh pháp luật cho phép giao dịch Đồng thời phải có đủ sở pháp lý để ngân hàng - chủ thể cho vay quyền xử lý tài sản nhằm thu hồi nợ người vay không toán hạn 1.1.2 Ý nghĩa việc thực bảo đảm tín dụng * Đối với ngân hàng  Bảo đảm tín dụng giúp cho ngân hàng bảo đảm an toàn cấp tín dụng Ngân hàng tổ chức trung gian tài không cho vay tiền thân mà huy động vốn từ khách hàng để cấp tín dụng nên trách nhiệm hàng đầu bảo vệ lợi ích người gửi tiền Mặc dù phần lớn ngân hàng dự tính trước rủi ro xảy rủi ro phải kiểm soát chặt chẽ để bảo vệ số tiền mà ngân hàng huy động Tài sản bảo đảm góp phần kiểm soát hạn chế rủi ro Thực chất, bảo đảm tín dụng thiết lập sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai Trong cho vay kinh doanh, nguồn trả nợ thứ từ doanh thu thực tế vay ngắn hạn, từ khấu hao lợi nhuận cho vay trung dài hạn.Trong cho vay tiêu dùng, nguồn thu nợ thứ thu nhập cá nhân tiền công, tiền lương, khoản thu nhập tài (lãi tiền gửi, cổ tức, trái tức) khoản thu nhập khác Các nguồn thu nợ thứ thể hình thức lưu chuyển tiền tệ người vay Trong hoạt động kinh doanh có muôn ngàn lý dẫn đến nguồn thu nợ thứ thực được, nguồn bổ sung thứ hai tất yếu ngân hàng gặp rủi ro Vì để bảo vệ lợi ích ngân hàng thường yêu cầu người vay phải có bảo đảm tín dụng ngoại trừ khách hàng thật hoạt động tốt có mối quan hệ tín dụng thường xuyên  Bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng tạo lập quan hệ tín dụng với khách hàng Khi định cho vay ngân hàng phải phân tích đánh giá khách hàng nhiều góc độ khác bảo đảm tín dụng coi tiêu chuẩn xét duyệt cho vay giới hạn cho vay trả lời phần câu hỏi: + Khách hàng có mong muốn trả nợ không? + Khách hàng có khả trả nợ không? + Khả ý muốn có trì suốt thời hạn vay vốn không? Tuy nhiên tiêu chuẩn mang tính bắt buộc cấp tín dụng cho khách hàng, điều kiện cấp vốn Tài sản bảo đảm giúp cho khách hàng củng cố thêm lòng tin ngân hàng Lòng tin đặc trưng quan trọng hoạt động tín dụng lòng tin để ngân hàng định cho vay  Bảo đảm tín dụng nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm người vay vốn việc quản lý sử dụng tiền vay Trong kinh tế, chủ thể kinh doanh ( người vay vốn) khó tránh hết rủi ro Do đem tài sản làm bảo đảm cho khoản vay họ có trách nhiệm việc quản lý sử dụng vốn vay không trả khoản vay họ bị tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm thường có giá trị lớn khoản vay Mặt khác, bảo đảm tín dụng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro đạo đức xảy Đây coi ý nhĩa quan trọng bảo đảm tín dụng  Bảo đảm tín dụng tiêu chuẩn bổ sung mặt hạn chế nhà quản trị tín dụng phòng tránh diễn biến không thuận lợi môi trường kinh doanh Nâng cao lực thẩm định cán nhân viên ngân hàng thực bảo đảm tiền vay Để phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể, để đảm bảo cho nguồn trả nợ thứ hai bù đắp tổn thất rủi ro tín dụng xảy việc định giá tài sản bảo đảm quan trọng Tuy nhiên, việc định giá tài sản bảo đảm thường có ý nghĩa trường hợp cho vay khách hàng tư nhân, uy tín doanh nghiệp nhỏ thành lập, làm ăn không ổn định Đối với doanh nghiệp lớn có sách quản lý hiệu quả, có sản phẩm dịch vụ thị trường chấp nhận, có lợi nhuận tương đối ổn định có tình hình tài tốt, lành mạnh, uy tín toán nợ cũ khách hàng tiềm năng.Trong trường hợp này, ngân hàng sẵn sàng cho vay không cần có tài sản bảo đảm tài sản bảo đảm có giá trị nhỏ giá trị khoản vay Do vậy, cán tín dụng cần vận dụng bảo đảm tiền vay cách linh hoạt điều kiện cụ thể nhằm bảo đảm an toàn cho ngân hàng đồng thời thu hút khách hàng tốt * Đối với khách hàng  Người gửi tiền: Bảo đảm tín dụng cho người gửi tiềm thêm niềm tin vào ngân hàng, yên tâm khoản tiết kiệm  Người vay vốn: Khách hàng vay vốn phải sử dụng tài sản để bảo đảm cho khoản vay, họ có trách nhiệm quản lý sử dụng vốn vay Vì vậy, bảo đảm tín dụng động lực thúc đẩy khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu mục đích để có khả trả nợ nhận lại tài sản * Đối với kinh tế Bảo đảm tiền vay thực tốt có vai trò hạn chế nợ hạn, nợ khó đòi, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng tổ chức tín dụng có vai trò đặc biệt quan trọng kinh tế, rủi ro ngành ngân hàng dẫn đến rủi ro hệ thống toàn kinh tế Do bảo đảm tín dụng góp phần giữ cho kinh tế hoạt động lành mạnh, hạn chế tổn thất Mặt khác, bảo đảm tín dụng giúp cho ngân hàng tăng thêm uy tín thu hút người gửi tiền vay mở rộng sản xuất kinh doanh thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2 NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 1.2.1 Các loại hình bảo đảm tín dụng Bộ luật dân năm 2005 xác định " Các biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân bao gồm: - Cầm cố tài sản - Thế chấp tài sản - Đặt cọc - Ký cược - Ký quỹ - Bảo lãnh - Tín chấp Trong đó, ngân hàng thương mại chủ yếu áp dụng hình thức bảo đảm tín dụng bảo đảm đối vật (trong có phương thức cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay vốn bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay) bảo đảm đối nhân (hay gọi bảo lãnh)  Bảo đảm đối vật * Cầm cố tài sản khách hàng vay vốn a, Khái niệm Theo Bộ Luật dân năm 1999: " Cầm cố tài sản việc bên có nghĩa vụ (Khách hàng hay bên cầm cố) giao tài sản động sản thuộc quyền sở hữu cho bên có quyền để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Theo luật Dân năm 2005- điều 326, " Cầm cố tài sản việc bên cầm cố giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên nhận cầm cố để đảm bảo thực nghĩa vụ dân b, Quyền nghĩa vụ bên tham gia giao dịch cầm cố tài sản  Bên cầm cố tài sản  Quyền bên cầm cố tài sản ( Theo điều 331- Luật Dân năm 2005) Bên cầm cố có quyền sau đây: + Yêu cầu bên nhận cầm cố đình việc sử dụng tài sản cầm cố trường hợp qui định khoản điều 333 Bộ luật này, sử dụng mà tài sản cầm cố có nguy bị giá trị giảm sút giá trị + Được bán tài sản cầm cố bên nhận cầm cố đồng ý + Được thay tài sản cầm cố tài sản khác có thỏa thuận + Yêu cầu bên nhận cầm cố giữ tài sản cầm cố trả lại tài sản cầm cố nghĩa vụ bảo đảm cầm cố chấm dứt + Yêu cầu bên nhận cầm cố bồi thường thiệt hại xảy tài sản cầm cố  Nghĩa vụ bên cầm cố tài sản(Theo điều 330- Luật Dân 2005) Bên cầm cố tài sản có nghĩa vụ sau: + Giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố theo thỏa thuận + Báo cho bên nhận cầm cố quyền người thứ ba tài sản cầm cố, có, trường hợp không thông báo bên nhận cầm cố có quyền hủy hợp đồng cầm cố tài sản yêu cầu bồi thường thiệt hại trì hợp đồng chấp nhận quyền người thứ ba tài sản cầm cố +Thanh toán cho bên nhận cầm cố chi phí hợp lí để bảo quản, giữ gìn tài sản cầm cố, trừ trường hợp có thỏa thuận khác  Bên nhận cầm cố  Quyền bên nhận cầm cố tài sản ( theo điều 333 - Luật Dân 2005) sau: + Yêu cầu người chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật TSCC trả lại tài sản + Yêu cầu xử lý TSCC theo phương thức thỏa thuận theo quy định pháp luật để thực nghĩa vụ + Được khai thác công dụng tài sản cầm cố hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản cầm cố, có thỏa thuận + Được toán chi phí hợp lý bảo quản tài sản cầm cố trả lại tài sản cho bên cầm cố  Nghĩa vụ bên nhận cầm cố ( theo điều 332- luật Dân sự) + Bảo quản, giữ gìn TSCC, làm hư hỏng TSCC phải bồi thường thiệt hại cho bên cầm cố + Không bán, trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, không đem TSCC để bảo đảm thực nghĩa vụ khác + Không khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ TSCC không bên cầm cố đồng ý + Trả lại TSCC nghĩa vụ bảo đảm cầm cố chấm dứt thay biện pháp bảo đảm khác C, Những loại tài sản cầm cố thông dụng để đảm bảo tiền vay - Cầm cố hàng hóa: Cho vay cầm cố hàng hóa nghiệp vụ cho vay có bảo đảm áp dụng phổ 10 tiền vay, khách hàng muốn vay chấp quyền sử dụng đất phải có đầy đủ giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy tờ liên quan và hợp đồng bảm đảm phải có công chứng nhiên vấn đề công chứng nhiều khó khăn tổ chức máy hành nước ta 2.2.3.2 Bảo đảm tài sản bên thứ ba Bảng 2.8 : Dư nợ cho vay bảo đảm tài sản bên thứ ba (Đơn vị: Tỷ đồng,%) Tổng dư nợ Số Chỉ tiền Tiêu Nợ xấu Số Nợ tiền Dư nợ có Dư nợ cho vay bảo DN DN TSBĐ Số Dư lãnh TS Số Nợ xấu Số Nợ tiền tiền xấu/ BL / BL / DN Tổng có TS DN BĐ (%) tiền xấu/ TS Tổng 2013 225 280 10 2.5% BL Tổng nợ 2012 DN BĐ/ dư (%) 4% nợ có (%) (%) DN 197 87,5 39,7 0,3 0,8% 20,2% 17,6% 213 % 76% 53,4 0,9 1,7% 25,1% 19,1% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Lienvietpostbank Trung Yên 20112-2013) Qua bảng ta thấy dư nợ cho vay bảo đảm tài sản bên thứ ba chiếm tỷ trọng không nhỏ dư nợ có tài sản bảo đảm Tổng dư nợ PGD Năm 2012 39,7 tỷ đồng, chiếm 20,2% dư nợ có TSBĐ, 17,6% tổng dư nợ Năm 2013 cho vay bảo lãnh tài sản có xu hướng tăng chậm, dư nợ năm 2013 cho vay bảo lãnh tài sản chiếm 25,1% dư nợ cho vay có TSBĐ, 19,1% tổng dư nợ năm 2013 Hình thức cho vay bảo đảm tài sản bên thứ ba an toàn có chất lượng tín dụng cao Tỷ lệ nợ xấu khoản vay bảo đảm tài sản bên thứ ba tổng dư nợ có TSBĐ năm 2013 1,7% thấp so với tỷ 51 lệ nợ xấu chung toàn PGD 2,5% Trên thục tế khoản vay bảo đảm tài sản bên thứ ba giám sát chặt chẽ ba bên: khách hàng vay vốn, ngân hàng bên bảo lãnh Các khoản vay,thế chấp thông thường giám sát ngân hàng chất lượng tín dụng khoản vay phụ thuộc lớn vào ý thức sử dụng vốn khách hàng vay Đối với khoản vay bên thứ ba thành viên doanh nghiệp vay vốn phải dùng tài sản để bảo đảm cho tiền vay đầu tư vào dự án, bên bảo lãnh thường giám sát chặt chẽ ngân hàng việc sử dụng vốn khách hàng vay hiệu sử dụng vốn vay ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích bên bảo lãnh Tỷ trọng cho vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba tổng cho vay có TSBĐ tổng dư nợ chưa cao, với hình thức cho vay an toàn, có chất lượng tốt thời gian tới PGD nên nâng cao tỷ trọng tổng dư nợ dư nợ cho vay có TSBĐ 2.2.3.3 Cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Bảng 2.9: Dư nợ cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (Đơn vị: Tỷ đồng,%) 52 Tổng dư nợ Chỉ Tiêu Số tiền Nợ xấu Số Nợ tiền Dư nợ có Dư nợ cho vay BĐ DN DN TSBĐ Số Dư TSHT từ VV Số Nợ xấu Số Nợ tiền tiền xấu/ TS TS HTT HTT VV / VV / DN Tổng có DN TS (%) tiền xấu/ TS Tổng 2013 280 4% 2.5% HTT DN (%) 10 TS Tổng nợ 225 DN BĐ/ dư 2012 nợ có VV (%) 197 87,5 213 % 76% 69,5 91,7 3,2 5,1 BĐ (%) (%) 4,6% 35,3 30,9 5,6% % 43,1 % 32,8 % % (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Lienvietpostbank Trung Yên 20112-2013) Qua bảng năm 2012 dư nợ cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 69,5 tỷ đồng, chiếm 35,3% dư nợ có TSBĐ, 30,9% dư nợ chung PGD Năm 2013, tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tăng lên không đáng kể 43,1% dư nợ có TSBĐ, 32,8% dư nợ chung PGD Về chất lượng tín dụng cảu khoản vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay:Dư nợ cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay chiếm tỷ trọng lớn dư nợ có TSBĐ tổng dư nợ PGD Việc cầm cố, chấp tài sản hình thành từ vốn vay, thị trường nhà đất hoạt động sôi khiến cho tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tăng cao, chất lượng tín dụng cải thiện đáng kể 2.2.3.4 Cho vay bảo đảm tài sản Bảng 2.10: Dư nợ cho vay bảo đảm tài sản 53 (Đơn vị: Tỷ đồng,%) Tổng dư nợ Nợ xấu Chỉ Tiêu Số tiền Số tiền Nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) Dư nợ có TSBĐ Số Dư tiền nợ có TS BĐ/ Tổng DN (%) Dư nợ BĐ TS Số Nợ xấu tiền Số tiền 2012 225 10 4% 197 2013 280 2.5% 213 87,5 % 76% 32,3 1,13 Nợ xấu/ DN TSBĐ (%) 3,5% 39,3 2,4 6,1% DN TSBĐ / Tổng DN (%) 14,4% 14,0% (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Lienvietpostbank Trung Yên 20112-2013) Qua bảng số liệu thấy tình hình dư nợ cho vay bảo đảm tài sản PGD có tỷ trọng không lớn có xu hướng giảm xuống Con số giảm xuống 14,0% vào năm 2013.Nhìn chung khoản cho vay bảo đảm PGD có phận lớn cho vay theo định Chính phủ Các đối tượng xét cho vay TSBĐ phải khách hàng có uy tín thật tốt phải có cam kết bảo đảm tài sản không trả nợ hạn Tỷ trọng cho vay tài sản bảo đảm giảm xuống chứng tỏ định hướng phát triển an toàn, bền vững PGD 2.2.4 Đánh giá kết thực hoạt động bảo đảm tín dụng PGD Trung Yên 2.2.4.1 Những kết - Thành lập năm, Phòng giao dịch nỗ lực phấn đấu việc 54 đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng địa bàn quận Cầu Giấy mở rộng địa bàn Hà Nội, phát huy điều kiện thuận lợi mình, với việc không ngừng hoàn thiện cấu tổ chức,nâng cao trình độ đội ngũ cán hoàn thiện tiêu Ngân hàng Bưu Điện giao cho - Trong thời gian qua công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thị trường Phong cách phục vụ văn minh lịch tạo uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị trường - Công tác thu nợ hạn, nợ khó đòi trọng mức, phân loại nợ hạn, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm - Đội ngũ cán có trình độ, nhiệt tình, hăng hái học hỏi kinh nghiệm để công tác bảo đảm tín dụng tốt Quy mô vốn huy động tăng trưởng bảo đảm nhu cầu vốn kinh doanh hoạt động chi nhánh - Tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua năm thành công lớn điều kiện bất lợi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng - Qua thông tư nghị định ngân hàng nhà nước đưa Các sách cụ thể ngân hàng, quản lý chặt chẽ công tác triển khai nghiệp vụ giúp PGD xử lý tốt nợ xấu tình hình 2.2.4.2 Những khó khăn nguyên nhân ảnh hưởng đến thực trạng bảo đảm tín dụng PGD Trung Yên * Khó khăn: - Cơ cấu KH chủ yếu tập trung vào KHDN lớn, với đối tượng KH chủ yếu cấp tín dụng tài sản đảm bảo, tiềm ẩn tương đối nhiều rủi ro DN chậm/mất khả toán - Chuyên môn nghiệp vụ kỹ bán hàng cán nhân viên nhiều hạn chế - Việc xác minh tính hợp pháp cảu tài sản bảo đảm chưa đầy đủ hiệu 55 - Khó khăn giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai - Việc thẩm định khách hàng nhiều tiến hành chủ quan, thiếu nghiêm túc dễ dẫn đến nguy khách hàng lợi dụng lừa đảo - Khó khăn việc đăng kí giao dịch bảo đảm, không cấp tín dụng TSBĐ - Việc áp dụng hình thức bảo đảm chưa thật phát huy hết hiệu * Nguyên nhân: - Thứ nhất, lực quản lý điều hành ban lãnh đạo hạn chế - Thứ hai, quy trình tín dụng lỏng lẻo Phòng giao dịch hạn chế áp dụng hình thức bảo đảm tín dụng, trọng đến hình thức cho vay chấp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, hình lại chiếm tỷ trọng không lớn tổng dư nợ Nguyên nhân PGD kho lưu trữ tài sản cầm cố hình thức cầm cố tài sản dừng lại việc cầm cố sổ tiết kiệm giấy tờ có giá - Thứ ba, ý thức trách nhiệm trình độ chuyên môn cấp cán quản lý - Thứ tư, công tác đào tạo chỗ Phòng giao dịch chưa quan tâm Việc triển khai chế khoán tài chưa triệt để chưa tạo động lực kinh doanh - Thứ năm, môi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng nên kìm hãm hiệu công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay - Thứ sáu, nguyên nhân từ môi trường pháp lý có quy định chồng chéo không thống văn nên khó áp dụng - Thứ bảy, nguyên nhân từ môi trường kinh tế chứng kiến biến động phức tạp Chứng khoán, Bất động sản, Ngoại tệ biến động giá vàng gây tác động không nhỏ tới hoạt động cho vay, hoạt động sản xuất, kinh 56 doanh, tiêu dùng đời sống tâm lý nhân dân - Thứ tám, công nghệ xuất làm cho TSBĐ bị hao mòn ảnh hưởng lớn đến giá trị lại tài sản, xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, tương đối khó để tìm người mua nên giá trị thu hồi khó bảo đảm bù đắp tất tổn thất chi phí phát sinh từ khoản vay 57 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PGD TRUNG YÊN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, QUAN ĐIỂM VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH TRUNG YÊN - Ngân hàng Bưu điện Liên Việt có định hướng điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với xu phát triển kinh tế, đảm bảo tăng trưởng vững Mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, đa dạng hình thức huy động vốn, bước nâng cao tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định, có mức lãi suất đầu vào thấp, ổn định, thực cho vay có chọn lọc phạm vi khả kiểm soát Tích cực đào tạo nâng cao trình độ cán để tạo ưu cạnh tranh, đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập nâng cao đời sống người lao động toàn Phòng giao dịch - Về tiêu tăng trưởng thì: +Tổng nguồn vốn huy động đạt: so với năm 2013, nguồn vốn tăng từ 11%13% +Trong tiền gửi dân cư tăng 10%-12% +Tổng dư nợ: tăng 9%-11% +Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ nhỏ 5% +Đủ quỹ tiền lương, thưởng theo quy định + Cổ tức: dự kiến tỷ lệ chi trả cổ tức 10%/nam -Về huy động vốn: tiếp tục củng cố mở rộng mạng lưới năm tớinhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư TCKT Chú trọng tập trung doanh nghiệp có hộ kinh doanh lớn khu vực xung quanh Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực sách lãi suất linh hoạt khách hàng dân cư doanh nghiệp theo hướng chuyển dịch sang cấu huy động vốn từ TCKT dân cư Giao tiêu dư nợ gắn với chi tiêu tăng trưởng vốn huy động, tiêu kế hoạch gắn với thi đua khen thưởng kịp thời - Về tín dụng: nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa nợ hạn, tăng 58 cường kiểm tra sau cho vay bước nâng cao trình độ cán tín dụng để đáp ứng với nhu cầu hội nhập thời gian tới Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm soát trước, sau cho vay, coi trọng chất lượng tín dụng, đảm bảo khoản vay có chất lượng tốt Đặc biệt coi trọng công tác phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng, thông qua để có hướng đầu tư chuẩn xác hiệu cao - Về lực tài chính: tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ từ tháng đầu năm, tạo nguồn thu ổn định năm.Tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn cấu đầu tư tín dụng theo hướng giảm thiểu rủi ro lãi suất đầu vào, nâng cao chênh lệch lãi suất Tiết kiệm chi phí việc chi tiêu nội phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch, phát huy tính chủ động sáng tạo phận kinh doanh - Về thu dịch vụ: đẩy mạnh dịch vụ chuyển phát tiền,thẻ ATM, VISA, MASTER CARD, chi trả ngoại tệ, bảo lãnh, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm có sách miễn giảm phí dịch vụ cho khách hàng lớn, giao dịch thường xuyên, khách hàng có số dư tiền gửi toán lớn số khách hàng có tiềm nhằm thu hút khách hàng, tăng tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập Phòng giao dịch 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PGD TRUNG YÊN 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay Đây giải pháp đòi hỏi phải có nhiều quan tâm đạo ban lãnh đạo PGD Trung Yên.Hệ thống thông tin tín dụng phải đảm bảo xác nhanh nhạy đáp ứng yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp Trong trình thẩm định, CBTD phải sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác để xác định xác tính pháp lý giá trị TS Tuy nhiên hầu hết ngân hàng việc xác định quyền sở hữu hay sử dụng tài sản định giá tài sản chủ yếu dựa vào tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp nên dễ dẫn đến rủi ro thông tin không xác Phía khách hàng 59 có nhu cầu vay vốn thường mong muốn làm cho tài sản có giá trị để vay vốn nhiều Phía ngân hàng lại có xu hướng định giá thấp để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Do PGD nên chủ động thành lập hệ thống thông tin bảo đảm tiền vay riêng mình, cần cập nhật thông tin giá thị trường TSBĐ để tạo điều kiện cho công tác thẩm định CBTD 3.2.2 Xây dựng phận tín dụng chuyên đánh giá quản lý giá trị tài sản bảo đảm Trên thực tế có nhiều loại tài sản khác dùng làm tài sản bảo đảm, loại tài sản không khác hình thức, công dụng mà khác giá trị, tính khoản mức độ rủi ro Để đánh giá mức độ yêu cầu cán tín dụng phải có nhiều hiểu biết chuyên sâu thẩm định tài sản nhiều kinh nghiệm trình làm việc định giá tài sản Tuy nhiên số lượng cán hạn chế nên hiệu công việc bị ảnh hưởng, với thủ tục mang tính chất chi tiết đòi hỏi kinh nghiệm làm việc nhiều công tác thẩm định khách hàng Do đó, PGD nên thành lập tổ chuyên môn đánh giá quản lý TSBĐ nhằm giảm bớt khối lượng công việc cán tín dụng giúp công việc đạt hiệu cao 3.2.3 Xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro tài sản bảo đảm Giá trị tài sản bảo đảm để ngân hàng xác định mức cho vay khách hàng Ngân hàng cung cấp tín dụng dựa khả hoàn trả khách hàng, mức cho vay ngân hàng phải bảo đảm rủi ro tín dụng thực xảy ngân hàng thu hồi vốn chi phí khác từ việc xử lý TSBĐ Nguyên nhân tổn thất bảo đảm tiền vay đánh giá mức độ rủi ro TSBĐ không xác Vậy nên việc xây dựng hệ thống tiêu đánh giá rủi ro TSBĐ cần thiết, bao gồm tính khoản tài sản, thị trường tiêu thụ, thị trường sản phẩm thay thế, mức độ biến động giá thị trường cần thiết ngân hàng 60 3.2.4 Hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ người vay Qua tìm hiểu nhận thấy tỷ lệ nợ xấu PGD cao Điều ảnh hưởng không nhỏ đến kết kinh doanh PGD.Vì PGD nên cần hoàn thiện công tác xử lý TSBĐ nhằm thu hồi vốn vay lành mạnh hóa tình hình tài chi nhánh Tuy nhiên công tác xử lý TSBĐ lại có nhiều vướng mắc khó khăn chưa có định chi tiết khó khăn việc định giá tài sản để thu hồi vốn Vậy nên để khắc phục tình trạng PGD cần có kế hoạch chương trình đào tạo chuyên môn sâu lĩnh vực thẩm định tài sản, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ 3.2.5 Tập trung xử lý nợ hạn nợ khó đòi nhằm lành mạnh hoá tình hình tài PGD Trung Yên Qua phân tích tỷ lệ nợ xấu PGD cao cần tập trung vào việc xử lý nợ hạn để hoàn thành tiêu xử lý nợ xấu Đối với khoản nợ khó đòi có nguyên nhân khách quan tình hình chung toàn ngành nghề kinh doanh khách hàng, ngân hàng cần chủ động khuyến khích người vay trả gốc, gia hạn nợ cho vay thêm phương án kinh doanh khách hàng thực khả quan Đối với khoản nợ ngân hàng xử lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng, PGd phải tích cực thu hồi nợ cách xử lý TSBĐ Với TSBĐ có đủ hồ sơ pháp lý, phát mại nhanh cần nhanh chóng xử lý tình trạng vốn bị ứ đọng khoản nợ xấu 3.3 KIẾN NGHỊ VỀ VẤN ĐỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Nên ban hành văn luật lúc, thời điểm để thích nghi với thay đổi pháp lý, giảm tính chủ động ngân hàng việc huy động sử dụng vốn - Tích cực đẩy mạnh công tác cải cách hành nhằm hạn chế tiêu cực việc đăng kí công chứng giao dịch bảo đảm Đây công việc Chính phủ ưu tiên thực hiện, đơn vị hành đẩy nhanh việc 61 xây dựng mà hoàn thiện mô hình giao dịch cửa nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng - Chính phủ cần có quy định rõ giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai - Chính phủ cần có quy định rõ việc mua bảo hiểm TSBĐ - Có biện pháp để thị trường bất động sản không bị đóng băng - Cần có biện pháp để thị trường chứng khoán phát triển ổn định, không ảnh hưởng xấu đến hoạt động thị trường tiền tệ - Ngăn chặn nạn giấy tờ giả sở hữu tài sản Sự chủ quan ngân hàng, tinh vi hoạt động làm giả giấy tờ gây không tổn thất cho ngân hàng thời gian qua Chính phủ cần có biện pháp mạnh mẽ việc ngăn chặn xử lý giấy tờ cá nhân, tổ chức làm giấy tờ giả 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Cần thực nghiêm túc việc kiểm tra giám sát thực quy trình bảo đảm tín dụng ngân hàng, phát sớm sai phạm để có biện pháp khắc phục kịp thời, tránh để xảy tổn thất - Phối hợp thường xuyên có hiệu với quan ngành khác để đưa văn thống - Tăng cường hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng làm sở cho ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khách hàng TSBĐ - Nâng cao lực đội ngũ chuyên môn làm công tác tra nhằm giúp ngân hàng phát xử lý kịp thời sai sót - Nâng cao khả đánh giá, phân tích tình hình để đưa văn quy định kịp thời có tính định hướng lâu dài 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Cần có sách cụ thể, cập nhật bảo đảm quy trình thủ tục thực bảo đảm tín dụng tiến hành quy định Nhà nước - Thiết lập sở liệu khách hàng, loại TSBĐ TSBĐ 62 có tính chất chuyên dùng làm định giá thống cho toàn hệ thống Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Trong việc xây dựng sách tín dụng LPB: Các phận nghiệp vụ HO thường xuyên đánh giá khả cạnh tranh sách tín dụng (về lãi suất, sản phẩm, quy trình quy chế…) so với NH khác để có chế áp dụng linh hoạt gia tăng khả cạnh tranh việc thu hút KH - Trong công tác tái thẩm định hồ sơ khoản cấp tín dụng hồ sơ liên quan đến cấp tín dụng có phối hợp nhịp nhàng ĐVKD Phòng thẩm định hội sở nhằm giảm thiểu thời gian thẩm định khoản vay, đồng thời kịp thời tư vấn cho KH hồ sơ cần thiết cung cấp cho LPB, tránh trường hợp yêu cầu bổ sung hồ sơ nhiều lần, gây ảnh hưởng đến uy tín LPB, đặc biệt với KH chiến lược - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt kĩ thẩm định khách hàng thẩm định TSBĐ Bên cạnh nâng cao ý thức trách nhiệm CBTD, bảo đảm khoản vay quy định an toàn - Thường xuyên tổ chức kiểm tra hoạt động nghiệp vụ PGD đồng thời học hỏi kinh nghiệm chi nhánh hội sở để hoạt độngt ốt rút kinh nghiệm - Các cán Hội sở chia sẻ khó khăn đơn vị kinh doanh tiếp cận KH, từ có nhìn bao quát để xử lý hồ sơ vừa linh hoạt mà đảm bảo độ an toàn cho LPB 63 KẾT LUẬN Cùng với hội nhập kinh tế giới, ngành ngân hàng Việt Nam đạt thành tựu đáng kể kiềm chế lạm phát,duy trì giá trị đồng tiền Việt nam, ổn định tỷ giá hối đoái, tăng cường cán cân toán quốc tế toán nước, bảo đảm tín dụng Cùng với phát triển kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước đòi hỏi ngân hàng cần hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, hoạt động công tác bảo đảm tín dụng Nằm bối cảnh chung ngành ngân hàng, PGD Trung Yên phấn đấu để đứng vững mở rộng thị phần thị trường cạnh tranh toàn ngành Bảo đảm tín dụng xem yếu tố cạnh tranh hiệu quả, phần nới lỏng quy định bảo đảm tín dụng thắt chặt quy định TSBĐ để giữ an toàn hoạt động kinh doanh Tuy nhiên công tác bảo đảm tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn, chưa có nhiều kết tốt nên đòi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng thương mại mà cần phải có giúp đỡ từ nhiều ngành, nhiều quan kinh tế cần khắc phục thời gian tới Trên sở vận dụng phương pháp, phạm vị nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học bảo đảm tín dụng, qua đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng Bưu điện Liên Việt Đồng thời đề tài nêu số giải pháp số kiến nghị với NH Nhà nuớc, với phủ nhằm hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng ngân hàng Bưu điện Liên Việt, với mong muốn ngân hàng Bưu điện Liên Việt tồn phát triển mạnh mẽ Trong đề tài em xin đóng góp cách nhìn riêng mình, đưa giải pháp để hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng Ngân hàng Bưu Điện Liên Việt - Phòng Giao dịch Trung Yên Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, nỗ lực thân, em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình nhà trường, thầy cô Khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh Trường Đại Học Phương Đông giúp đỡ tận tình anh chị cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Phòng giao dịch Trung Yên giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 64 MỤC LỤC DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 [...]... Ban Khách hàng xử lý thu nợ, phối hợp giải quyết các vướng mắc liên quan tới nghiệp vụ  Ban Giám Sát Hoạt Động: Hiện chức năng giám sát các hoạt động kinh doanh của các Ban/Tổ/Nhóm thuộc đơn vị bao gồm hoạt động cấp tín dụng, hoạt động huy động vốn và các hoạt động dịch vụ khác, Tham mưu cho Giám đốc PGD lớn trong việc triển khai các hoạt động giám sát kinh doanh và xử lý nợ tại PGD lớn và trong việc... chế của Ngân hàng và của Đơn vị kinh doanh Thực hiện tính toán lập quỹ dự phòng theo kết quả phân loại nợ theo quy định của ngân hàng Lưu giữ các chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh tài sản nợ, tham gia vào các văn bản quản trị tín dụng Tham mưu cho Giám Đốc Đơn vị kinh doanh trong việc triển khai các hoạt động kinh doanh tại đơn vị và trong việc đề xuất, kiến nghị với Hội sở các nội... rộng quan hệ khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, không chỉ phục vụ khách hàng truyền thống mà còn mở rộng khách hàng mới có tiềm năng Nhìn chung kết 35 quả hoạt động tín dụng trong những năm gần đây của ngân hàng đạt mức tăng trưởng tín dụng khá Hoạt động tín dụng của ngân hàng trong những năm qua đạt kết quả như sau: Bảng 2.3: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay của NH LienVietPostBank... việc các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhỏ, tiến hành chạy đua lãi suất, khiến người dân gửi tiền vào các ngân hàng này • Phân loại theo kì hạn, nguồn huy động của chi nhánh chủ yếu là các nguồn ngắn hạn các tỉ lệ huy động vốn trung dài hạn thường thấp Điều này gây cản trở cho chi nhánh trong việc đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn 2.1.2.2 Về công tác sử dụng vốn Hoạt động tín dụng của. .. tín dụng 1.2.2.1 Nhận và kiểm tra hồ sơ bảo đảm Quy trình tín dụng bắt đầu từ khâu lập hồ sơ tín dụng Trong giai đoạn này cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng vay vốn lập các tài liệu liên quan đến khách hàng, phương án kinh doanh và tài sản bảo đảm Việc nhận và kiểm tra hồ sơ tài sản bảo đảm là một phần trong khâu lập hồ sơ tín dụng Với bước này, nhiệm vụ chủ yếu của cán bộ tín dụng là kiểm tra về tính... thu hồi nợ không phải là hoạt động kinh doanh tài sản của TCTD 26 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - PHÒNG GIAO DỊCH TRUNG YÊN 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt tiền thân là Ngân hàng TMCP Liên Việt được... động tín dụng của ngân hàng trong những năm gần đây đạt kết quả khá, đưa tăng trưởng tín dụng đầu người lên cao Chi nhánh đã liên tục đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, Các sản phẩm thực hiện thông qua các nghiệp vụ tín dụng như: nghiệp vụ bảo lãnh, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn, cho vay cầm cố, tín chấp… Không chỉ đa dạng hóa các loại sản phẩm,... nhất trong các Ngân hàng Thương mại của Việt Nam Mạng lưới đặc biệt lớn này cũng định vị LienVietPostBank vào nhóm Ngân hàng dẫn đầu thị trường bán lẻ liên tục trong những năm qua Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch Trung Yên là một trong các chi nhánh, phòng giao dịch của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Phòng giao dịch Trung Yên trực thuộc Ngân hàng. .. kiến nghị với Hội sở các nội dung cần thiết để xây dựng các quy định liên quan tới giám sát kinh doanh và xử lý nợ 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 2.1.2.1 Về công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn Trong những năm gần đây nước ta vẫn chịu ảnh hưởng của suy thoái và khủng hoảng kinh tế toàn cầu, đặc biệt trong các năm 2011 - 2013 ảnh hưởng của tình hình khủng hoảng nợ công ở các nước thuộc khối... triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho nhóm sản phẩm Xây dựng kế hoạch bán hàng đối với khách hàng cá nhân, tư vấn giúp khách hàng lựa chọn các sản phẩm bán lẻ của ngân hàng, giải quyết cho vay, theo dõi và thu hồi nợ của khách hàng  Ban Kế Toán – Ngân Quỹ: Quản lý và thực hiện công tác hạch toán, kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp Thực hiện công tác hậu kiểm tra đối với các hoạt động