Đang tải... (xem toàn văn)
chuyên đề báo cáo tốt nhiệp về tình hình quản trị rủi ra tín dụng tại Agribanh CN Hà Tây trường học viện ngân hàng. gồm 3 chương chính, chương 1 về tổng quan quản trị rủi ro, chương 2 đi vào đánh giá thực trạng bao gồm bảng, biểu phân tích thực trạng quản trị rủi ro của ngân hàng thông qua các chỉ số tổng dư nợ, dư nợ có TSĐB, dư nợ quá hạn, cơ cấu nợ quá hạn....Chương 3 đưa ra đánh giá nguyên nhân những tồn tại trong chương 2, đồng thời nêu ra khuyến nghị với ngân hàng nhà nước và chính ngân hàng agribank.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -***** - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY Họ tên sinh viên: NGUYỄN VĂN CHIẾN Lớp : NHN Khóa Mã sinh viên : 2012-2016 : 15A4000758 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2016 LỜI CẢM ƠN Tôi xin cam đoan chuyên đề tốt nghiệp “Giải pháp phòng ngừa Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Agribank – chi nhánh Hà Tây” công trình nghiên cứu riêng Tất số liệu chuyên đề trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo trường Học Viện Ngân Hàng truyền đạt cho kiến thức suốt năm học trường, đặc biệt gửi lời cám ơn chân thành đến Ths Đào Thanh Tú giúp đỡ suốt trình viết báo cáo anh/ chị chuyên viên ngân hàng NNo & PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây giúp đỡ bảo suốt trình thực tập Sinh viên Nguyễn Văn Chiến KÝ TỰ VIẾT TẮT DPRR KH CV NHNN ĐVCNT NNo&PTN T QLN VND HĐTD HĐV TSĐB NH DNNN CBTD TTTD TCTD Dự phòng rủi ro Khách Hàng Cho vay Ngân Hàng Nhà Nước Đơn vị chấp nhận thẻ Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Quản lý nợ Việt Nam đồng Hội đồng tín dụng Huy động vốn Tài sản đảm bảo Ngân hàng NNo & PTNT Agribank Doanh nghiệp Nhà Nước Cán tín dụng Thông tin tín dụng Tổ chức tín dụng HỆ THỐNG BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta trình đổi để bắt kịp với xu phát triển kinh tế thị trường có quản lý vĩ mô nhà nước Ngân hàng thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế Đặc biệt năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển, tạo điều kiện thu hút vốn nước để tăng trưởng kinh tế nước Ngành ngân hàng xứng đáng công cụ đắc lực hỗ trợ cho nhà nước việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá Song song với trình đó, vấn đề rủi ro tín dụng diễn phức tạp, gây tác động to lớn lường hết cho kinh tế Do đòi hỏi phải có đầu tư thích đáng việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế mức tối đa rủi ro xảy Hiện nay, ngân hàng thương mại Việt Nam tích cực xây dựng sách, chiến lược đề biện pháp thực để hạn chế rủi ro tín dụng trước quy định yêu cầu gắt gao Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Vì mục tiêu an toàn phát triển bền vững, Ngân hàng NNo & PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây ban hành nhiều quy định để hạn chế rủi ro tín dụng Trong đó, sách mang tầm chiến lược, định hướng lớn việc ban hành đưa vào áp dụng quy trình tín dụng với mục tiêu lớn hạn chế mức tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên tồn hạn chế cần khắc phục nhận thức tầm quan trọng vấn đề này,em lựa chọn đề tài : “Giải pháp phòng ngừa Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây” với hi vọng trình thực tập Ngân hàng NNo & PTNT Agribank chi nhanh Hà Tây với khoảng thời gian nghiên cứu, đề tài góp phần giúp chi nhánh tìm thêm giải pháp cho việc phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với khả có Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu 1: Hệ thống hóa lại vấn đề mang tính lí luận rủi ro tín dụng ngân hàng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Tham khảo học kinh nghiệm từ nước giới, rút học Việt Nam Mục tiêu 2: Phân tích thực trạng phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Hà Tây, từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng NNo & PTNT chi nhánh Hà Tây - Phạm vi nghiên cứu chuyên đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Hà Tây từ năm 2013 đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng chuyên đề thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, suy luận logic, vật biện chứng… Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu , kết luận,chuyên đề có kết cấu gồm chương: - Chương 1: Những lý luận chung hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng NHTM - Chương 2: Thực trạng phòng ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng NNo & PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây - Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng NNo & PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NH VÀ TÍN DỤNG NH 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Ngân hàng định chế tài mà hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán Vì vậy, hoạt động tín dụng hoạt động chính, thường xuyên mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng.Vậy tín dụng gì? Thuật ngữ "Tín dụng" xuất phát từ gốc Latinh “Creditium” có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác lòng tin Tín dụng nói chung định nghĩa quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (dưới hình thức giá trị vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Nếu xem xét góc độ hẹp tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác) đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến thời hạn toán” Có thể thấy chất tín dụng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng lượng tài sản tiền, tài sản hay uy tín với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh dịch vụ khác” Như với khái niệm rút chất tín dụng ngân hàng: Thứ : Tín dụng phải dựa sở tin tưởng bên cho vay bên vay Chỉ người cho vay thực tin tưởng vào sẵn lòng khả trả nợ người vay quan hệ tín dụng thiết lập Mặt khác, người vay tin vào hiệu việc sử dụng đồng vốn vay Thứ hai: Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng tài sản ngân hàng cho người vay, thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lãi Thứ ba: Sau thời gian định thỏa thuận, người vay phải hoàn trả cho người vay lượng giá trị gồm gốc lãi Phần chênh lệch giá việc sử dụng quyền sử dụng vốn người khác Do vậy, phải đủ lớn để đem lại hấp dẫn cho người chuyển nhượng quyền chủ sử dụng vốn Thứ tư : Hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro, cân xứng thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Rủi ro nguyên nhân chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng khách hàng, nguyên nhân khách quan như: biến động thị trường, chu kì kinh tế, thay đổi sách, nguyên nhân bất khả kháng thiên tai bệnh dịch 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Đối với kinh tế TDNH giúp luân chuyển vốn từ người có nguồn vốn nhàn rỗi đến người có nhu cầu vốn Nếu ngân hàng việc luân chuyển vốn chủ thể kinh tế khó khăn tốn Nhờ khả giúp luân chuyển vốn kinh tế, TDNH cung cấp vốn kịp thời cho trình sản xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp nắm bắt hội kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế TDNH công cụ tài trợ cho ngành, nghề, khu vực kinh tế mũi nhọn Nhà nước có ưu đãi, hỗ trợ tập trung tín dụng để tài trợ phát triển nghành đó, hình thành nên cấu đại, hợp lý hiệu TDNH công cụ Nhà nước góp phần lưu thông tiền tệ, hàng hóa, điều tiết thị trường, kiểm soát giá trị đồng tiền thúc đẩy trình mở rộng giao lưu kinh tế giữ nước Trong điều kiện hội nhập kinh tế giới TDNH có khả dẫn vốn từ quốc gia tới quốc gia khác, không bị bó hẹp mặt địa lý, cải thiện mở rộng mối quan hệ kinh tế với đối tác nước TDNH mang lại nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nước thông qua thuế thu nhập lãi ủy thác từ đầu tư vốn Chính phủ TDNH kênh truyền tải vốn tài trợ Nhà nước đến nông nghiệp, nông thôn, góp phần xóa đói giảm nghèo, ổn định trị, xã hội 1.1.2.2 Đối với khách hàng TDNH đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng chất lượng vốn cho khách hàng Với ưu điểm an toàn, nhanh chóng, thuận tiện, dễ tiếp cận có khả đáp ứng nhu cầu vốn lớn, TDNH thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng TDNH giúp nhà đầu tư nắm bắt hội kinh doanh,doanh nghiệp có vốn để mở rộng sản xuất, cá nhân có đủ khả tài để trang trải cho khoản chi tiêu nâng cao chất lượng sống… TDNH ràng buộc trách nhiệm khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi thời hạn định thỏa thuận Do đó, buộc khách hàng phải nỗ lực, tận dụng hết khả để sử dụng vốn hiệu quả, đẩy nhanh trình tái sản xuất, đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng 1.1.2.3 Đối với ngân hàng Tín dụng hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng (từ 70 đến 80%) Mặc dù tỷ trọng hoạt động tín dụng có xu hướng giảm, TDNH nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn quan trọng ngân hàng Thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ khác toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn… 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Căn vào thời hạn cho vay : Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn Căn vào mục đích sử dụng : Tín dụng sản xuất kinh doanh hàng hóa Tín dụng tiêu dùng Căn vào mức độ bảo đảm : Tín dụng có bảo đảm Tín dụng bảo đảm Căn vào phương pháp hoàn trả : Tín dụng trả góp Tín dụng phi trả góp Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu Căn vào nguồn gốc tín dụng: Tín dụng trực tiếp 10 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng nợ hạn, nơ xấu, mức độ tập trung tín dụng, tình hình trích lập dự phòng rủi ro NH giai đoạn 2013 – 2015, ta thấy hoạt động tín dụng công tác phòng ngừa hạn chế RRTD chi nhánh đạt thành định, đặc biệt đáng khen ngợi ngân hàng đảm bảo tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu giới hạn an toàn Tuy nhiên, giai đoạn nay, tình hình kinh tế - trị nước giới có nhiều biến động, điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ thể khác kinh tế Do vậy, chương nghiên cứu số giải pháp đề xuất kiến nghị Ngân Hàng NNo & PTNT Agribank , NHNN, Nhà nước nhằm tăng cường hiệu công tác phòng ngừa hạn chế RRTD chi nhánh 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NNo & PTNT AGRIBANK – CHI NHÁNH HÀ TÂY Dựa điều kiện thuận lợi địa bàn đầu tư định hướng phát triển Ngân Hàng NNo & PTNT Agribank hoạt động tín dụng “Chắt chiu thành tựu, vững bước tương lai”, Chi nhánh Hà Tây dự kiến hoạt động tín dụng Chi nhánh năm tới có tăng trưởng không cao năm trước Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao hệ thống NH NNo&PTNT Agribank Mặt khác, với cạnh tranh gay gắt NHTM khác địa bàn phát triển hình thức đầu tư trực tiếp khác, hoạt động tín dụng Chi nhánh có chiều hướng ngày tăng trưởng chậm lại Cụ thể định hướng phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian tới sau: - Về cho vay ngắn hạn: tiếp tục thẩm định cho vay doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh mặt hàng thiết yếu theo định hướng phát triển tỉnh điện, điện tử, nông lâm nghiệp, sản phẩm công nghệ cao… đồng thời hỗ trợ thúc đẩy xuất Tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định, tăng nhanh tốc độ giải ngân dự án trung dài hạn ký kết, đồng thời tích cực tìm kiếm dự án đầu tư khả thi, có hiệu - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình tài lành mạnh, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có tài sản đảm bảo Đặc biệt Chi nhánh tiếp cận dần doanh nghiệp khu công nghiệp địa bàn Hà Nội tỉnh lân cận, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn động có hiệu - Khuyến khích khách hàng đưa tài sản đảm bảo vào chấp Chi nhánh, tăng dần tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo - Tăng cường công tác khách hàng sở áp dụng mô hình quan hệ khách hàng theo mô thức quản lý ngân hàng đại giới Sắp xếp, phân loại đội ngũ khách hàng theo hệ thống chấm điểm NH - Bám sát, theo dõi chặt chẽ đơn vị có nợ tồn đọng, đồng thời tích cực thu hồi khoản nợ đọng xử lý, trích lập dự phòng rủi ro - Tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng nhằm phát hiện, kiểm soát ngăn ngừa rủi ro tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây Hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Một nội dung hoạt động NHTM huy động tiền nhàn rỗi từ người thừa vốn người thiếu vốn vay với mục đích thu hồi tiền gốc lãi cho vay vào thời điểm định tương lai Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngân hàng tiềm ẩn rủi ro khiến cho ngân hàng không thu hồi không thu hồi đủ 48 tiền gốc lãi đến hạn Chính vậy, song song với việc mở rộng tín dụng, NH nói chung Chi nhánh nói riêng cần phải trọng tới việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.1 Tiếp tục đổi hoàn thiện quy trình tín dụng Theo quy trình tín dụng mới, chức ba phận Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro Quản lý nợ có tách biệt Tuy nhiên, khâu cần có phối hợp chặt chẽ phận, giúp cho việc quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu cao Trong trình cho vay, tiếp nhận hồ sơ đến thu hồi hết nợ gốc lãi, thời gian bị kéo dài so với quy trình cũ Vì vậy, để giảm thiểu thời gian chờ đợi cho khách hàng, cán Quan hệ khách hàng cần chủ động thảo luận với cán Quản lý rủi ro để đến thống việc thẩm định thông tin khách hàng định cho vay Để nâng cao chất lượng thẩm định, cán Quản lý rủi ro cần chủ động tìm kiếm nguồn thông tin khác thông tin hồ sơ tín dụng, đồng thời gặp gỡ khách hàng, kiểm tra thực tế tình hình khách hàng để có thông tin tổng hợp đầy đủ 3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đo lường nhiều yếu tố như: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ an toàn vốn tín dụng, chi phí tổng thể lãi suất, nghiệp vụ Chất lượng tín dụng tốt phản ánh khả cạnh tranh ngân hàng cao Vì để phát triển an toàn bền vững, ngân hàng phải coi trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng việc thực giải pháp sau: Chấp hành tốt quy định tốt quy định NHNN tỷ lệ an toàn hoạt động tổ chức tín dụng theo Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010, định số 15/2015/QĐ- TTg sửa đổi, bổ sung QĐ34/2008/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NH ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy định liên quan bảo đảm tiền vay - Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay hay bảo lãnh: + Kiểm tra tư cách pháp nhân người vay, mức độ tín nhiệm trình giao dịch với ngân hàng, tham khảo thông tin tín dụng trung tâm CIC thuộc NHNN, tham khảo xếp loại định mức tín nhiệm doanh nghiệp tổ chức độc lập có uy tín tuyên bố + Nếu khách hàng cá nhân hộ nghèo, hộ sách cần bảo lãnh tổ chức trị – xã hội theo quy định + Xem xét sở khoa học việc lập dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, tổ chức đủ tư cách pháp nhân lập dự án đầu tư, thời gian lập đến xin vay vốn, đối chiếu với quy định Nhà nước + Dự kiến lực sản xuất, kinh doanh, mặt hàng, dịch vụ, giá thành, thị trường 49 cung ứng vật tư hàng hoá, tiêu thụ sản phẩm, dự kiến thu nhập, lãi thời gian hoàn vốn + Đối với báo cáo tài chính, quan trọng để xem xét tình hình hoạt động, kinh doanh, lực tài doanh nghiệp vay vốn, theo qui định hành, Tổng công ty phải có xác nhận kiểm toán nhà nước; công ty có niêm yết chứng khoán có xác nhận tổ chức kiểm toán độc lập Thực trạng báo cáo tài nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp tư nhân gửi cho ngân hàng thường có tính chất đối phó theo chuẩn mực kế toán Bộ Tài chính, tiêu thiếu độ tin cậy Để thẩm định tình hình lực tài doanh nghiệp nên phân loại mức vốn vay dự án mà yêu cầu có xác nhận tổ chức kiểm toán độc lập, trước hết công ty cổ phần; có tránh báo cáo tài thiếu trung thực - Những dự án vay vốn lớn, ngân hàng nên quy định thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có lực, uy tín để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay; việc tăng chi phí cho ngân hàng bảo đảm an toàn ngân hàng định cho vay; cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chưa toàn diện nên việc chấp thuận từ chối cho vay chưa xác định; cần quy định phân cấp quyền phán cho vay Hội sở, chi nhánh nhằm phân rõ quyền hạn trách nhiệm ngân hàng - Trong trình cho vay, ngân hàng cần chuyển khoản thẳng vào tài khoản tổ chức cung ứng vật tư, hàng hoá, dịch vụ đơn vị thi công công trình theo hợp đồng kinh tế ký kết, hoá đơn bán hàng, biên nghiệm thu hạng mục công trình, không phát tiền mặt chuyển vào tài khoản khách hàng vay trừ nhỏ chi phí cho Ban quản lý dự án Đối với khách hàng cá nhân, tuỳ trường hợp cụ thể phát tiền mặt thông thường số tiền cho vay cá nhân không lớn doanh nghiệp; biện pháp để sử dụng tiền vay mục đích - Tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục dự án đầu tư, trình nhập vật tư hàng hoá thông qua báo cáo định kỳ doanh nghiệp hoá đơn mua, bán hàng để xem xét việc cấp phát tiền vay, phát sai phạm trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn đưa quan pháp luật để xử lý Sau hoàn thành dự án đầu tư hoàn thành chu chuyển vốn vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay, cán tín dụng cần bám sát diễn biến thu nhập người vay để đôn đốc thu nợ kì hạn; nguyên nhân khách quan không hoàn trả nợ, người vay có đơn xin gia hạn, cán tín dụng xác nhận, đề nghị giám đốc ngân hàng cho vay cho gia hạn nợ theo qui định - Tuỳ theo mức độ tin cậy khách hàng mà áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp như: phải có tài sản chấp, cầm cố bảo đảm tiền vay, bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay tín chấp việc thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh biện pháp quan trọng vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu hoàn trả tiền vay Việc trích lập dự phòng để 50 xử lý rủi ro cần thiết để có nguồn để bù đắp rủi ro làm tăng chi phí cho ngân hàng - Đa dạng hoá kinh doanh, lựa chọn đầu tư vốn vào loại hình sản xuất, kinh doanh khác nhau: điều hạn chế rủi ro loại hình gặp rủi ro loại hình doanh nghiệp khác gặp rủi ro, tức “ không bỏ trứng vào giỏ” - Cần thận trọng đầu tư vốn mức cần thiết vào dự án cho vay dài hạn, thường gặp rủi ro cao cho vay ngắn hạn; vốn huy động ngân hàng chủ yếu vốn ngắn hạn, xảy diễn biến bất thường, người gửi tiền rút khỏi ngân hàng lúc số vốn lớn, ngân hàng dễ rơi vào nguy khả chi trả, nặng khả toán khoản cho vay dài hạn chưa thu hồi được, hậu xấu khủng hoảng tài tiền tệ 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng 3.2.3.1 Thực sàng lọc khách hàng trước cho vay Đối với khách hàng vay vốn, ngân hàng cần thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, từ phân tích, nhận định đánh giá hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ khách hàng Sau thẩm định ngân hàng đưa định cho vay hay không, điều làm giảm thiệt hại rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Ngân hàng cần phải xây dựng tiêu thức để phân loại khách hàng từ lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng Cụ thể phải hoàn thiện mô hình chấm điểm tín dụng - Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng thực chấm điểm tín dụng vào tiêu như: + Tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thời gian công tác, thời gian làm công việc tại, tình trạng cư trú, cấu gia đình, số người ăn theo, thu nhập hàng năm cá nhân, thu nhập hàng năm gia đình, có phải khách hàng truyền thống ngân hàng không + Tình hình trả nợ với ngân hàng, tình hình chậm trả lãi, tổng nợ tại, dịch vụ sử dụng Ngân Hàng, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm Ngân Hàng Sau tính điểm vào điểm số để phân loại rủi ro từ đưa hạn mức tín dụng hợp lí - Đối với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng có tiến hành phân loại doanh nghiệp qua bước như: + Xác định ngành nghề /lĩnh vực: nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp; thương mại dịch vụ; xây dựng; sản xuất + Chấm điểm quy mô doanh nghiệp để xác định loại doanh nghiệp: lớn, trung bình, hay nhỏ Quy mô xác định sở cho điểm độc lập tiêu chí: Vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần, giá trị nộp ngân sách + Chấm điểm tài tiêu phi tài + Tổng hợp điểm phân loại 51 3.2.3.2 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Thuận lợi việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng: + Đối với ngân hàng: khách hàng truyền thống việc thu thập thông tin đánh giá khách hàng đơn giản nhiều Thiện chí, trình độ quản lý kinh doanh, tiềm lực tài hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng đánh giá thông qua giao dịch vay vốn trước Hơn nữa, ngân hàng giảm chi phí việc thu thập thông tin phân tích khách hàng + Đối với khách hàng truyền thống: có độ đảm bảo an toàn cao có quan hệ lâu dài với NH nên hưởng lãi suất ưu tiên, thủ tục vay vốn đơn giản + Xây dựng mối quan hệ với khách hàng giúp ngân hàng giữ khách hàng truyền thống thu hút khách hàng tiềm + Xây dựng mối quan hệ biện pháp quan trọng việc quản trị rủi ro tín dụng 3.2.4 Tăng cường cho vay có bảo đảm tài sản Thực tế cho thấy, trước tình hình kinh tế có nhiều biến động nay, rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng lớn Vì vậy, cho vay có tài sản đảm bảo yêu cầu cần thiết, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trường hợp khách hàng không trả nợ Với tỷ trọng cho vay DNNN tài sản đảm bảo chi nhánh lớn nay, yêu cầu cấp thiết phải tăng cường tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo Đối với khoản cấp tín dụng mới, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo từ xét duyệt cấp tín dụng, khách hàng duyệt cấp tín dụng, yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cho khoản vay có giá trị tương ứng với dư nợ Đặc biệt khoản vay có nguy phát sinh nợ xấu, nợ hạn, Chi nhánh phải tìm cách để tăng thêm tài sản cầm cố, chấp Trong trình xem xét, thẩm định tài sản đảm bảo, CBTD cần lưu ý đến đặc điểm sau tài sản: - Thuộc quyền sở hữu, quyền quản lý, sử dụng khách hàng vay bên bảo lãnh: Để chứng minh điều kiện này, khách hàng vay bên bảo lãnh phải xuất trình Giấy chứng nhận sở hữu, quyền quản lý sử dụng tài sản Trường hợp chấp quyền sử dụng đất, khách hàng vay bên bảo lãnh phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chấp theo quy định pháp luật đất đai Đối với tài sản mà Nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý, sử dụng, doanh nghiệp phải chứng minh quyền cầm cố, chấp bảo lãnh tài sản - Thuộc loại tài sản phép giao dịch: Tài sản phép giao dịch hiểu loại tài sản mà pháp luật cho phép không cấm mua bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, chấp, bảo lãnh giao dịch khác - Không có tranh chấp thời điểm ký kết Hợp đồng bảo đảm: 52 Để thỏa mãn điều kiện này, Chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh cam kết văn việc tài sản tranh chấp quyền sở hữu quyền sử dụng, quản lý tài sản phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cam kết - Phải mua bảo hiểm pháp luật có quy định: Đối với tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm Chi nhánh yêu cầu khách hàng vay, bên bảo lãnh xuất trình Hợp đồng mua bảo hiểm thời hạn bảo đảm tiền vay Trường hợp khoản vay có thời hạn dài, khách hàng vay bên bảo lãnh xuất trình hợp đồng mua bảo hiểm có thời hạn ngắn song phải có cam kết văn việc tiếp tục mua bảo hiểm thời gian hết thời hạn bảo đảm - Tính dễ chuyển nhượng tài sản: Nhằm đảm bảo khả thu nợ nhanh gọn, Chi nhánh nên lựa chọn loại tài sản dễ chuyển nhượng, dễ bán thị trường để nhận làm tài sản đảm bảo Các nhà có giá trị nhỏ, sâu ngõ, máy móc, thiết bị chuyên dụng, hàng hóa đặc biệt loại tài sản cần thận trọng xem xét nhận chấp, cầm cố - Tính chóng hỏng, giảm giá trị nhanh theo thời gian: Chi nhánh không nên nhận tài sản chóng bị hỏng giảm giá trị nhanh theo thời gian làm tài sản đảm bảo Riêng trường hợp đảm bảo tiền vay lô hàng hình thành từ vốn vay, Chi nhánh xem xét chấp nhận với điều kiện quản lý, giám sát lô hàng lô hàng dễ bán thị trường trường hợp có rủi ro xảy 3.2.5 Tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát nội Công tác kiểm tra, kiểm soát nội giữ vai trò quan trọng tất ngân hàng thương mại Đặc biệt hoạt động tín dụng, lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội lĩnh vực thiếu Qua kiểm tra, kiểm soát phát hạn chế, thiếu sót trình tác nghiệp, đồng thời ngăn chặn rủi ro xảy Để tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng Trong quy trình cần nêu phương pháp kiểm tra cụ thể, đồng thời đối tượng kiểm tra có tính bao quát, không tập trung vào số hồ sơ tín dụng riêng lẻ mà phải khái quát toàn hoạt động tín dụng Chi nhánh - Nên bố trí, xếp cán làm công tác kiểm tra nội có kinh nghiệm, công tác nhiều năm lĩnh vực tín dụng - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán làm công tác kiểm tra nội Do yêu cầu đặc thù công việc, cán kiểm tra nội phải am hiểu sâu sắc quy định, văn bản, chế độ pháp luật ngành ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Vì vậy, việc bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao kiến thức yêu cầu bắt buộc phận kiểm tra, kiểm soát nội 53 3.2.6 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trình thẩm định định cho vay CBTD, góp phần lựa chọn khách hàng hạn chế rủi ro tín dụng Hiện nay, thẩm định vay vốn ngân hàng hạn chế mà nguyên nhân chủ yếu thiếu thông tin để phân tích, đánh giá khách hàng vay vốn Thông tin hồ sơ vay vốn khách hàng thiếu, từ báo cáo tài Số liệu báo cáo tài nhiều doanh nghiệp chưa kiểm toán, nhiều khách hàng kê khai không xác Ngoài ra, hệ thống thông tin ngân hàng chưa đầy đủ làm cho việc phân tích, đánh giá khách hàng thiếu xác, dẫn đến rủi ro tín dụng, khách hàng không trả nợ Thông tin lưu trữ ngân hàng thiếu không cập nhật thường xuyên, chưa tập hợp lưu trữ có hệ thống nên khó khăn cho việc tra soát Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) thiếu nhiều liệu cần thiết không cập nhập khách hàng Một số thông tin khai thác từ quan thuế, kiểm toán lại không lấy liệu chưa có chế phối hợp rõ ràng ngân hàng với quan này, chủ yếu tìm hiểu nhờ quan hệ Để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng, chi nhánh NH NNo&PTNT Agribank Hà Tây cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau: - Từ nguồn thông tin hồ sơ vay vốn khách hàng, yêu cầu nguồn thông tin phải kiểm toán quan có thẩm quyền Đối với báo cáo tài chưa kiểm toán, xem xét thẩm định hồ sơ, cán tín dụng phải thận trọng Nếu nghi ngờ kiểm chứng cách sử dụng thêm số nguồn thông tin khác - Qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn để tìm hiểu thông tin với phương pháp: vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra Cách tìm hiểu thông tin quan trọng cần thiết, nhiều thông tin có ý nghĩa phản ánh hết hồ sơ vay vốn, thông tin định tính - Từ chứng từ lưu trữ hệ thống thông tin ngân hàng Trong đó, có thông tin khách hàng có mối quan hệ vay, gửi tiền ngân hàng trước - Các nguồn thông tin từ đối tượng khác: đối tác, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, báo chí, thông tin mạng internet Thứ hai, quản lý thông tin khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm - Chi nhánh Hà Tây cần đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ thông tin quản lý khách hàng, sử dụng phần mềm tin học để hỗ trợ trình tác nghiệp - Khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cần phân tích theo hướng chuyên môn hóa, từ xếp thông tin theo loại hình cho vay, thuận tiện cho công tác tra cứu sau tìm kiếm thông tin hình thức cho vay tương tự - Tài liệu phân tích phải lưu trữ theo mẫu biểu thống quy chuẩn 54 Thứ ba, tăng cường hợp tác, trao đổi chia sẻ thông tin NHTM việc cung cấp thông tin khách hàng Hiện nay, ngân hàng xây dựng trung tâm thông tin tín dụng riêng để phục vụ hoạt động tín dụng nội Tuy nhiên cạnh tranh lẫn nên ngân hàng thường bí mật nguồn thông tin Điều tiềm ẩn rủi ro lớn xảy rủi ro đạo đức khách hàng vay, khách hàng cố tìm cách để vay vốn ngân hàng, cách sử dụng phương án vay vốn, tài sản chấp để vay nhiều ngân hàng Khi đó, việc trao đổi chia sẻ thông tin ngân hàng khách hàng vay cần thiết, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay 3.2.7 Xây dựng đội ngũ cán làm công tác tín dụng có trình độ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Đối với ngân hàng, lực lượng nhân đóng vai trò định hoạt động nghiệp vụ Đặc biệt đội ngũ cán làm công tác tín dụng, lực lượng lao động mà không máy móc, công nghệ thay trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp có ý nghĩa to lớn Trước thực trạng chi nhánh NH NNo&PTNT Agribank Hà Tây, đội ngũ làm công tác tín dụng non trẻ tuổi đời tuổi nghề việc bồi dưỡng, đào tạo chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cần thiết - Chú trọng bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ cho cán làm công tác tín dụng: Thường xuyên tổ chức lớp học, tập huấn cho cán làm công tác tín dụng kiến thức pháp luật, kinh tế, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng cho cán tín dụng Xây dựng sách đào tạo, khuyến khích cán công tác Chi nhánh Hà Tây học cao học, tiến sỹ trường đại học nước nhằm xây dựng đội ngũ cán xuất sắc - Nâng cao tinh thần đạo đức nghề nghiệp cho cán làm công tác tín dụng: Để hạn chế rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức nghề nghiệp, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, cần có chế độ lương bổng thích hợp để khuyến khích cán làm công tác tín dụng Đồng thời áp dụng mức phạt định trường hợp xảy rủi ro tín dụng khoản vay như: tình trạng nợ hạn, nợ khó đòi để từ nâng cao tinh thần trách nhiệm, gắn quyền lợi nghĩa vụ cán làm công tác tín dụng khoản vay mà cán phụ trách 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, giúp ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, Chính phủ cần phải: 55 3.3.1.1 Chính phủ cần xây dựng hệ thống sách đồng bộ, quán có định hướng lâu dài nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định - Tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng thông qua việc không ngừng hoàn thiện ổn định sách kinh tế- xã hội Trong trình điều chỉnh chế, sách cần có bước đệm biện pháp tháo gỡ khó khăn xuất thay đổi chế Đặc biệt, thời kì hội nhập kinh tế quốc tế nay, cạnh tranh doanh nghiệp sản xuất nước với doanh nghiệp nước gay gắt, Chính phủ cần có sách bảo hộ doanh nghiệp nước, điều chỉnh tăng cường hiệu lực pháp lý sách thuế, quản lý ngoại hối bảo đảm tác dụng tích cực hệ thống chế sách - Với tư cách người tạo lập môi trường vĩ mô, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp lý để tạo sở cho hoạt động tài chính, tín dụng ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, với luật khác ban hành tạo hành lang pháp lý quan trọng Tuy nhiên Nhà nước cần đạo việc ban hành, triển khai thực nghị định, thông tư hướng dẫn cách nhanh chóng, đồng cấp, ngành, tránh gây ách tắc đảm bảo quyền lợi đáng cho NHTM - Đề nghị Chính phủ ban hành nghị định toán tiền mặt kinh tế cho phù hợp với tình hình mới, nghiên cứu phát triển hệ thống lưu thông séc, hối phiếu hệ thống toán thay toán tiền mặt giúp cho việc quản lý, sử dụng vốn vay mục đích - Cần bổ sung tăng vốn điều lệ cho NHTM nhằm tăng tiềm lực tài chính, giúp ngân hàng đứng vững trước biến động thị trường tăng cường khả cạnh tranh môi trường kinh tế hội nhập - Để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xử lý nợ tồn đọng cần có phối hợp đồng bộ, ngành có liên quan Bộ tư pháp: cần ban hành văn hướng dẫn phòng công chứng địa phương UBND cấp thực công chứng hợp đồng mua bán tài sản mà ngân hàng giao từ vụ án, để giúp ngân hàng bán tài sản để thu hồi nợ cách nhanh chóng Bộ tài chính: Theo qui định Chính phủ “ Việc xử lý tài sản đảm bảo biện pháp để thu hồi nợ, hoạt động kinh doanh tài sản TCTD” Vì tài cần phải hướng dẫn cụ thể quan thuế địa phương thực chế độ miễn giảm thuế công ty quản lý nợ khai thác tài sản đảm bảo NHTM Cục địa chính: Đối với tài sản chấp bất động sản mà công ty Quản lý nợ Khai thác Tài sản NHTM cần bán để thu hồi nợ đủ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu sử dụng đất Cục địa phải hợp thức hoá thủ tục giấy tờ này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu nợ 56 3.3.1.2 Chấn chỉnh hoạt động doanh nghiệp - Sửa đổi, bổ sung quy định kiểm toán độc lập, bổ sung đối tượng kiểm toán bắt buộc công ty cổ phần, doanh nghiệp có doanh số hoạt động lớn công ty cổ phần chuyển đổi từ doanh nghiệp nhà nước, có số dư nợ vay vốn ngân hàng sau doanh nghiệp nhà nước; giúp cho ngân hàng thẩm định lực tài doanh nghiệp vay vốn an toàn, sau cho vay tạo điều kiện để doanh nghiệp thích ứng với trình hội nhập - Chính phủ phải xem xét kĩ cấp giấy phép hoạt động cho doanh nghiệp Đồng thời, tăng cường việc kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp sau cấp phép hoạt động - Cần phải tăng cường lực tài để nâng số vốn tự có doanh nghiệp quốc doanh, tránh tình trạng vốn ngân hàng chiếm phần lớn tổng vốn kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.2.1 Tăng cường nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát Cần tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại sở pháp luật hành, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tế ngân hàng Công tác tra nhiệm vụ quan trọng hàng đầu NHNN, mục tiêu công tác tra nhằm phát kịp thời, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật NHTM Nhưng thực tế, NHNN thực việc kiểm tra, theo dõi giai đoạn sau phát sinh rủi ro, chưa thực công tác giám sát từ xa để phòng ngừa ngăn chặn kịp thời Cần phải xây dựng số điều luật nhằm tăng cường vai trò kiểm tra, giám sát NHNN hoạt động tín dụng NHTM 3.3.2.2 Cần hoàn thiện văn bản, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Do văn quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng chưa rõ ràng, chặt chẽ thiếu linh hoạt Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc xử lý nợ hạn để làm lành mạnh hoá tình hình tài thân ngân hàng Chính vậy, việc hoàn thiện văn bản, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng cần thiết 3.3.2.3 Cần đẩy mạnh hoạt động thông tin tín dụng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro NH Việt Nam Việc hình thành phát triển hệ thống TTTD ngân hàng Việt Nam năm qua bước khách quan tất yếu, phù hợp với tiến trình phát triển đáp ứng đòi hỏi hoạt động tiền tệ tín dụng kinh tế thị trường Hệ thống TTTD thị trường tài góp phần làm giảm không cân xứng thông tin người vay người cho vay, cho phép người cho vay đánh giá rủi ro xác cải thiện chất lượng đầu tư, dễ dàng tư vấn chọn lựa phương án giảm chi phí tín dụng cho người vay tốt, từ tăng khối lượng tín dụng góp phần phát triển kinh tế Hoạt động TTTD 57 ngân hàng Việt Nam thời gian qua đạt số thành đáng khích lệ, hỗ trợ hiệu cho hoạt động tín dụng nói chung Tuy nhiên, TTTD Việt Nam giai đoạn đầu có khó khăn định chất lượng thông tin chưa thực tốt, chưa đảm bảo thông tin nhanh nhạy, kịp thời xác Vì vậy, cần phải có phối hợp tích cực NHNN NHTM để tiếp tục hoàn thiện phát triển hoạt động TTTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT Agribank - NH cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán tín dụng nói chung cán quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NH cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo lĩnh vực chuyên môn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán tín dụng - Với tư cách đơn vị chủ quản toàn hệ thống Ngân hàng có phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định sách tín dụng quản lý rủi ro tín dụng, NH cần tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro định hướng thông lệ quốc tế - Chi nhánh Hà Tây chi nhánh có vai trò quan trọng phát triển toàn hệ thống ngân hàng NNo&PTNT Agribank, Ngân hàng phải có mối quan hệ thường xuyên sách hỗ trợ cho chi nhánh đưa dự án cho chi nhánh, tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển Tuy nhiên không nên can thiệp sau vào hoạt động nội chi nhánh Có tạo điều kiện để chi nhánh tích cực chủ động kinh doanh Đồng thời phải có kiểm tra, giám sát thường xuyên để kịp thời phát sai sót, hạn chế mức tối đa sai phạm chi nhánh Nhờ mà bảo vệ tồn phát triển chi nhánh nói riêng toàn hệ thống nói chung KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ thực trang RRTD chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2013-2015, chương chuyên đề tập trung làm rõ định hướng chi nhánh, đưa giải pháp nâng cao chất lượng công tác quản trị RRTD; tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả hạn chế RRTD chi nhánh, đặc biệt RRTD cho vay; đề xuất thay đối…Đồng thời đưa số kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam Ngân hàng NNo&PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây với mong muốn góp phân nâng cao hiệu công tác quản lý hạn chế RRTD hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần cho tăng trưởng ổn định bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập 58 KẾT LUẬN Cùng với phát triển, hội nhập kinh tế đất nước vào kinh tế khu vực giới, môi trường cạnh tranh hệ thống ngân hàng không giới hạn phạm vi quốc gia mà mở rộng toàn cầu Sự hội nhập vừa tạo hội (mở rộng thị trường, nâng cao lực quản trị điều hành, lực kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tiến kỹ thuật công nghệ ngân hàng điện tử, minh bạch hoá thông tin ) vừa tạo thách thức (phải tuân theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt điều khoản Basel III, cạnh tranh công mạnh mẽ tất lĩnh vực) cho ngân hàng Việt Nam Đứng trước thách thức đòi hỏi Ngân hàng Việt Nam phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng để tăng lực tài khả cạnh tranh Không nằm xu hướng đó, NH NNo&PTNT Agribank nói chung chi nhánh nói riêng nỗ lực việc giải vấn đề rủi ro tín dụng Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng công việc có ý nghĩa Trong trình nghiên cứu tìm hiểu để thực chuyên đề, em hoàn thành mục tiêu đề ra: Thứ nhất, tìm hiểu, phân tích trình thực hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh từ năm 2013 đến năm 2015 Qua đó, đánh giá kết đạt vấn đề tồn tại, đồng thời phân tích số nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế Thứ hai, đề xuất giải pháp có tính thực tiễn khả thi để tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Hy vọng sở biện pháp thực với định hướng giải pháp mới, Chi nhánh Hà Tây có bước tiến tích cực công tác hạn chế rủi ro tín dụng Do đề tài nghiên cứu rộng, phức tạp lực thân hạn chế nên không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong nhận bảo góp ý Thầy cô giáo bạn cô chú, anh chị cán ngân hàng Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng tận tình dạy dỗ truyền đạt kiến thức cho em bốn năm học qua Em xin cảm ơn Ths Đào Thanh Tú tận tình giúp đỡ em trình viết báo cáo Em xin chân thành cảm ơn anh chị Ngân hàng NNo&PTNT Agribank – chi nhánh Hà Tây bảo, giúp đỡ em trình thực tập, tạo điều kiện giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng - Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê (năm 2013) GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, giáo trình Quản Trị Rủi Ro kinh doanh ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê (năm 2010), Quản trị ngân hàng thương mại (Peter Rose, NXB tài năm 2004) Thông tư 13/2010/TT-NHNN Thống đốc NHNN ban hành quy định Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng TCTD Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN việc sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ trích lập sử dụng dự phòng để xử lý RRTD quy định Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 Phòng tổng hợp Ngân Hàng NNo&PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây Tài liệu phòng ban Ngân Hàng NNo&PTNT Agribank chi nhánh Hà Tây Sổ tay tín dụng NH Việt Nam Các báo cáo Bảng cân đối vốn kinh doanh tổng hợp năm 2013-2015 Ngân hàng NNo&PTNT Agribank Chi nhánh Hà Tây 10 Các văn ngân hàng NNO&PTNT Agribank quy định hoạt động tín dụng 11 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 12 Website Ngân Hàng NNo&PTNT Agribank 13 Website ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn/ 14 Website trung tâm thông tin tín dụng http://www.creditdata.org.vn/ 15 Thời báo kinh tế http://www.cafef.vn 16 Giáo trình quản trị rủi ro – Học Viện Ngân Hàng 60 17 Thời bào ngân hàng http://thoibaonganhang.vn 61 [...]... giá về quản lý rủi ro tín dụng cho các NHTM Việt Nam CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NNo&PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Năm 1991 NH NNo Tỉnh Hà Tây được thành lập trên cơ sở sát nhập 8 đơn vị thuộc NHNo Hà Sơn Bình và 6 đơn vị thuộc NHNNo Thành phố Hà Nội... Căn cứ vào hình thái giá trị cấp tín dụng: Tín dụng bằng tiền Tín dụng bằng hiện vật RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG 1.2 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro là sự không chắc chắn về mức độ thu nhập trong tương lai Như vậy, trong hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng thì rủi ro là không trách khỏi Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động chính, thường xuyên và mang... thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng như trong nâng cao tính năng động, linh hoạt của tổ chức cũng như dễ dàng trong việc quản lý rủi ro 2.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Hà Tây 2.1.2.1 Về huy động vốn 26 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Hà Tây Đơn vị : Tỷ đồng 2013 2014 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động So sánh 2013/2014 2015 Số tiền % Số tiền... tục và mô hình tổ chức của ngân hàng nhằm đảm bảo nhận biết đầy đủ các nguyên nhân làm phát sinh rủi ro và phân chia trách nhiệm giữa các bộ phận của ngân hàng Tùy theo tiêu chí phân loại mà người ta chia rủi ro tín dụng thành các loại khác nhau 1.2.2.1 Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau: -Rủi ro giao dịch Rủi ro giao dịch là một hình thức của rủi. .. chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân chia thành hai loại rủi ro là rủi ro nội tại và rủi ro tập trung + Rủi ro nội tại: xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay vốn + Rủi ro tập trung là trường hợp ngân hàng... đối với một số khách hàng, cho vay quá nhiều doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế, hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định, hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao 1.2.2.2 Căn cứ theo tính khách quan, chủ quan của nguyên nhân gây ra rủi ro thì rủi ro tín dụng được phân thành rủi ro khách quan và rủi ro chủ quan - Rủi ro khách quan: là những rủi ro do các nguyên nhân... chức, điều hành của tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Hà Tây (Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng NNo & PTNT Chi nhánh Hà Tây) Chi nhánh có cơ cấu gồm nhiều phòng ban chức năng khác nhau, có mối quan hệ mật thiết và tương trợ cho nhau Toàn bộ số công nhân viên chức tại chi nhánh đều có trình độ Đại học và trên Đại học Đây là yếu tố góp phần quyết định tới sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng Đội ngũ... kinh doanh tổng hợp Ngân hàng NNo&PTNT Agribank Chi nhánh Hà Tây năm 2013-2015) Số liệu cho thấy nợ nhóm 1 của Chi nhánh có xu hướng tăng theo các năm về số lượng Cụ thể năm 2013 nợ nhóm 1 của Chi nhánh là 824,389 tỷ đồng (chi m 99,79 % tổng dư nợ), đến năm 2014 nợ nhóm 1 của Chi nhánh là 894,981 tỷ đồng (chi m 99,93% tổng dư nợ) và con số này năm 2015 lên đến 938,571 tỷ đồng (chi m 98,92% tổng dư nợ)... khái quát các vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng: khái niệm về rủi ro tín dụng ngân hàng, phân loại rủi ro tín dụng, nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, những dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của một ngân hàng, những thiệt hại do rủi ro tín dụng Đồng thời, chuyên đề 23 cũng đề cập đến kinh nghiệm của Hàn Quốc về quản lý rủi ro tín dụng từ đó rút ra những... xuống, cho vay công nghiệp và dịch vụ cùng với cho vay ngành nông lâm nghiệp đang có xu hướng tăng về cả trị số và tỷ trọng 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RRTD TẠI NGÂN HÀNG NNo & PTNT AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.2.1 Dư nợ và cơ cấu dư nợ * Dư nợ dựa trên TSĐB 34 Bảng 2.10 Cơ cấu nợ có TSĐB và không có TSĐB Đơn vị: tỷ đồng So sánh 2014/2013 Năm 2013 2014 2015 Tổng dư