CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Theo Luật Tổ chức tín dụng năm 2010: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi.” Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Cho vay phân thành hai loại: cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngày nay, đời sống người ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên, nhiên với mức thu nhập khó lòng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng họ, mà ngân hàng phát triển nghiệp vụ CVTD Dựa khái niệm cho vay nhu cầu tiêu dùng người sống hàng ngày, khái niệm cho vay tiêu dùng PGS.TS Lê Văn Tề đúc kết sau: “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay để phục vụ nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Để chi tiêu, sử dụng loại hàng hóa dịch vụ mong muốn nhà ở, phương tiện lại, du lịch, y tế,… trước có khả chi trả người tiêu dùng phải tuân thủ thỏa thuận ký kết với ngân hàng (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả,…) Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng có sống đầy đủ sung túc (thống kê theo phản hồi người tiêu dùng trực tiếp dịch vụ này).” Như vậy, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, ngân hàng thƣơng mại giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình khoản tiền định để sử dụng vào mục đích chi tiêu đáp ứng cho nhu cầu sống khoảng thời gian định 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có nhiều cách phân loại khác nhau, tùy theo tiêu thức cho vay tiêu dùng phân chia sau: (1) Phân theo mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch (2) Phân loại theo thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn từ đủ 12 tháng trở xuống Cho vay tiêu dùng trung hạn: khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn 12 tháng không 60 tháng Cho vay tiêu dùng dài hạn: khoản cho vay tiêu dùng 60 tháng (3) Phân loại theo phƣơng thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: theo hình thức tài trợ người vay tiêu dùng trả nợ cho ngân hàng (cả gốc lãi) theo nhiều lần, theo kỳ hạn định ngân hàng quy định Hình thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn khách hàng mà thu nhập định kì họ không đủ để toán hết lần số nợ vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: phương thức cho vay tiêu dùng mà khách toán cho ngân hàng lần đến hạn Các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường có quy mô nhỏ, thời hạn cho vay ngắn (4) Phân loại theo hình thức đảm bảo tiền vay Cho vay cầm cố: hình thức cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn ngân hàng giữ tài sản khách hàng Điều kiện để hình thức vay thực tài sản cầm cố có giá trị mua bán thuộc quyền sở hữu hợp pháp người vay tiêu dùng người ủy quyền theo quy định pháp luật Thông thường tài sản dùng để cầm đồ có giá trị lớn giá trị khoản vay khách hàng Cho vay đảm bảo thu nhập người lao động: ngân hàng cho khách hàng vay để trang trải chi tiêu sở khách hàng chấp thu nhập Những khách hàng thường có thu nhập ổn định Ngân hàng vào thu nhập khách hàng có xác nhận đơn vị trả lương hay thù lao để xem xét cho vay Mức cho vay tiêu dùng tùy thuộc vào khoản thu nhập thường xuyên khách hàng, nhu cầu vay khách hàng theo quy định ngân hàng Khách hàng cam kết trả nợ theo kỳ hạn, không trả nợ theo kỳ hạn cam kết ngân hàng có quyền thu nợ từ khoản tiền lương hay thu nhập khách hàng Cho vay có đảm bảo từ tài sản hình thành từ tiền vay: hình thức cho vay thường áp dụng khoản vay tiêu dùng có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài vay để mua nhà, mua xe… Thang Long University Library (5) Phân loại theo nguồn gốc khoản nợ Cho vay tiêu dùng trực tiếp: khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu hồi nợ từ khách hàng vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng gián tiếp: hình thức cho vay mà ngân hàng mua khoản nợ phát sinh từ nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ cho khách hàng vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ngân hàng nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân hay hộ gia đình Khác với cho vay kinh doanh, người vay sử dụng tiền vay vào hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: Quy mô khoản vay thƣờng nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lại lớn: Phần lớn khách hàng trước mua sắm hay tiêu dùng họ tích lũy, tiết kiệm tiền từ trước Vì vậy, nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng thường không lớn ngân hàng Tuy nhiên, số lượng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng lớn, nhu cầu đa dạng, hoạt động cho vay tiêu dùng phổ biến với tầng lớp dân cư, nên giá trị khoản vay nhỏ lại có số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng lớn Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Khi kinh tế phát triển, thu nhập tăng, đời sống nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng tăng theo, mà nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên Ngược lại, kinh tế suy thoái, thu nhập người dân giảm không ổn định, giá hàng hóa tăng cao, người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều chi tiêu Cho vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất: Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến số tiền họ phải toán nhiều lãi suất phải trả Hơn nữa, giá trị khoản vay nhỏ, số tiền toán đưa phù hợp với thu nhập định kì khách hàng nên khách hàng thường quan tâm tới tiện ích giá trị mà cho vay tiêu dùng đem lại chi phí phải trả cho khoản vay Chất lƣợng thông tin khách hàng cung cấp thƣờng không cao: Các khách hàng vay tiêu dùng thường khách hàng cá nhân hộ gia đình, việc họ cung cấp thông tin tài cho ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố thu nhập Những thông tin thường mang tính chủ quan chiều nên giá trị cao Ngoài ra, để xác minh thông tin khách hàng cung cấp CBTD cần phải tìm hiểu, nhiên CBTD khó lòng mà tìm hiểu xác thông tin tài khách hàng cung cấp Các khoản cho vay tiêu dùng thƣờng có lãi suất cao: Thông tin tài mà khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, rõ ràng, cụ thể nên ngân hàng phải bỏ khoản chi phí để điều tra, thu thập thông tin, xác minh tính xác từ nguồn thông tin khách hàng trước định cho vay Hơn nữa, quy mô cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng tốn chi phí để quản lý khoản cho vay Bên cạnh đó, rủi ro cho vay tiêu dùng cao lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất sản phẩm cho vay khác ngân hàng Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Nguồn trả nợ khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu thu nhập hàng tháng Trong qua trình làm việc thu nhập thay đổi tùy vào lực, kinh nghiệm, tình trạng sức khỏe, chu kì kinh tế Nếu khách hàng làm việc tốt có thu nhập ổn định đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng, ngược lại thu nhập khách hàng bất ổn khách hàng khó hoàn trả vốn vay Rủi ro cho vay tiêu dùng cao: Nguyên nhân nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay tiêu dùng đến từ thu nhập hàng tháng Mà tình hình tài khách hàng lại phụ thuộc vào yếu tố, tính chất công việc, thu nhập họ thay đổi theo mức độ hoàn thành công việc, sức khỏe…, họ khó vượt qua khó khăn tài so với doanh nghiệp Các thông tin khả tài lại không rõ ràng, minh bạch dễ xác nhận doanh nghiệp, CVTD hình thức cho vay có rủi ro cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay tiêu dùng thƣờng phải có TSĐB: Vì cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có rủi ro cao ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có TSĐB để ngân hàng hạn chế rủi ro cho vay Bởi, khách hàng vay tiêu dùng khả hoàn trả nợ NHTM có quyền thu giữ bán tài sản đảm bảo khách hàng để thu hồi vốn gốc, việc vay tiêu dùng có TSĐB giúp NHTM yên tâm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn tiêu dùng Hơn nữa, việc khách hàng mang tài sản để đảm bảo tạo động lực cho họ mau chóng trả nợ để lấy lại tài sản đảm bảo 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với khách hàng Xã hội ngày phát triển, sống người không ngừng tăng cao, làm cho nhu cầu mua sắm, tiêu dùng người ngày nhiều Tuy nhiên, thu nhập người tiêu dùng có tính chất ổn định, dựa vào thu nhập khó đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm họ Điều đặt cho người tiêu dùng yêu cầu nguồn tài đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng họ Nguồn vốn cho vay tiêu dùng ngân hàng giúp cho người tiêu dùng giải Thang Long University Library kịp thời nhu cầu vốn Đồng thời, cho vay tiêu dùng kích thích người tiêu dùng làm việc chăm để nhanh chóng toán khoản nợ cho ngân hàng, từ hiệu lao động tăng lên Đối với ngân hàng thƣơng mại Cho vay tiêu dùng thường có số lượng khách hàng lớn, mà giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ, để từ làm tăng khả khách hàng sử dụng dịch vụ khác ngân hàng như: chuyển tiền trả lương qua tài khoản ngân hàng , giúp cho ngân hàng thực đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng Làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tín dụng: ngân hàng thương mại đa dạng hóa loại hình dịch vụ cho vay, mở rộng mạng lưới nâng cao chất lượng sản phẩm thu hút khách hàng ngày nhiều Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, thu hút khách hàng Từ ngân hàng nâng cao uy tín, hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng dễ dàng, thuận lợi Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng giúp kích cầu tiêu dùng dân chúng, từ giúp ngành công nghiệp sản xuất phát triển, tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Việc cho vay tiêu dùng làm tăng tính cạnh tranh gữa nhà sản xuất, chất lượng sản phẩm ngày tăng lên Để đáp ứng thỏa mãn đầy đủ nhu cầu khách hàng, nhà sản xuất phải đổi công nghệ, tìm hiểu thị trường, làm cho kinh tế trở nên động Hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần không nhỏ việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng sức cạnh tranh hàng hóa nước với hàng hóa nước từ giúp kinh tế phát triển, giảm tỉ lệ thất nghiệp, nâng cao chất lượng sống 1.1.5 Nguyên tắc cho vay tiêu dùng Tiền vay phải đƣợc sử dụng mục đích theo hợp đồng vay vốn mà hai bên thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay mục đích nguyên tắc mà phương châm hoạt động ngân hàng thương mại Việc thực cam kết hợp đồng vay vốn yếu tố đảm bảo khả thu nợ ngân hàng Để thực nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết hợp đồng, mục đích ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm ngân hàng quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng tiền chuyển nợ hạn Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn, cải thiện nâng cao chất lượng sống họ, đồng thời giúp khách hàng đảm bảo khả hoàn trả nợ Hơn nữa, việc sử dụng vốn vay mục đích làm nâng cao uy tín khách hàng với ngân hàng, từ tạo dựng mối quan hệ khách hàng ngân hàng trình vay vốn sau Tiền cho vay phải đƣợc hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi: Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu đa số nguồn vốn CVTD ngân hàng nguồn vốn huy động từ kinh tế Nguyên tắc hoàn trả phản ánh chất quan hệ tín dụng, tính chất tín dụng bị phá vỡ nguyên tắc không thực đầy đủ Nếu trình hoạt động kinh doanh, khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp không hoàn trả hạn định ảnh hưởng tới khả toán thu nhập ngân hàng Do đó, khách hàng vay vốn phải cam kết trả gốc lãi thời hạn định, cam kết ghi hợp đồng vay nợ 1.1.6 Điều kiện cho vay tiêu dùng Khách hàng phải có đầy đủ tƣ cách pháp lý: Mối quan hệ cho vay vay ngân hàng với khách hàng mối quan hệ pháp luật bảo vệ Cho nên, quan hệ phải lập sở quy định luật pháp Vì vậy, chủ thể tham gia vào hợp đồng vay vốn phải có đầy đủ tư cách pháp lý Trong trình giao dịch có giấy tờ liên quan đến tài sản, tiền bạc cần có xác nhận bên tham gia theo quy định luật pháp Vốn vay phải đƣợc sử dụng hợp pháp: Có nghĩa vốn vay sử dụng mục đích không vi phạm pháp luật phù hợp với nguyên tắc sử dụng vốn mà khách hàng cam kết hợp đồng vay vốn Có hai trường hợp CVTD là: trường hợp thứ nhất, ngân hàng trực tiếp giải ngân cho nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng Ở trường hợp khó xảy tình trạng sử dụng vốn sai mục đích Thế nhưng, trường hợp thứ hai ngân hàng trực tiếp giải ngân cho khách hàng, ví dụ trường hợp khách hàng vay vốn tiêu dùng để sửa chữa nâng cấp nhà ở…, xảy tình khách hàng vay vốn tiêu dùng sử dụng vốn sai mục đich Khách hàng vay tiêu dùng phải sử dụng vốn vay hợp pháp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, trái với pháp luật, toàn số tài sản bị tịch thu phong tỏa, làm ảnh hưởng tới việc hoàn trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Ngoài ra, Thang Long University Library vốn vay sử dụng không với mục đích, vi phạm pháp luật tư cách pháp lý khách hàng từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng bị Khách hàng phải có lực, tài đủ mạnh để đảm bảo trả tiền vay theo cam kết: Khách hàng có thu nhập ổn định, đảm bảo sống hàng ngày sở vững để chứng minh việc hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi theo cam kết vay vốn Nếu khách hàng đủ lực tài để đảm bảo hoàn trả nợ gốc cho ngân hàng ngân hàng gặp rủi ro cho vay tiêu dùng, dẫn đến tình trạng nợ hạn, nợ xấu tăng cao, từ làm cho việc phát triển CVTD gặp khó khăn Khách hàng phải có phƣơng án tiêu dùng khả thi: Bởi ngân hàng cho vay vốn với mục đích sinh lời, việc khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả, ổn định cải thiện chất lượng sống giúp cho họ yên tâm lao động, sản xuất tạo nguồn thu nhập đảm bảo để trả đầy đủ vốn vay lãi cho ngân hàng theo cam kết hợp đồng vay vốn tiêu dùng Khách hàng phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định: Các ngân hàng thương mại thường quan tâm tới đảm bảo tiền vay việc đảm bảo tiền vay công cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ khách hàng quan hệ vay vốn Đồng thời, bảo đảm tiền vay nguồn toán thứ hai cho ngân hàng thương mại trường hợp khách hàng hoàn trả vốn vay Nguồn trả nợ khách chủ yếu đến từ thu nhập hàng tháng, nhiên khoản thu nhập có tính biến động cao, phụ thuộc vào nhiều yếu tố, khó đảm bảo việc hoàn trả nợ hạn Vì vậy, để hạn chế rủi ro, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo tiền vay 1.1.7 Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng quy trình tổng hợp, mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Việc thiết lập không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Quy trình cho vay tiêu dùng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro ngân hàng cho vay Tùy theo đặc điểm tổ chức quản trị, ngân hàng tự thiết kế xây dựng cho quy trình cho vay tiêu dùng riêng Bƣớc một: Lập hồ sơ vay vốn Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng ngân hàng, họ đến ngân hàng để xin vay vốn tiêu dùng Ngân hàng cử CBTD tiếp nhận nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng hướng dẫn họ lập hồ sơ Hồ sơ vay vốn tiêu dùng lập gồm có giấy tờ chứng minh lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng Các tài liệu chứng minh khả tài chính, phản ánh thu nhập khách hàng xin vay vốn tiêu dùng, mục đích vay vốn, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản hợp pháp đem cầm cố hay chấp ngân hàng (nếu có) Bƣớc hai: Thu thập thông tin khách hàng CBTD ngân hàng người thu thập thông tin khách hàng thông qua thông tin lưu trữ ngân hàng trường hợp khách hàng vay vốn ngân hàng trước đó, hay điều tra, tìm hiểu khách hàng thông qua trung tâm tín dụng, đơn vị lao động khách hàng, địa phương khách hàng sinh sống khách hàng vay lần đầu Bƣớc ba: Thẩm định tín dụng Sau trình thu thập, tìm hiểu xác minh thông tin khách hàng, CBTD chuyển sang bước quy trình CVTD thẩm định tín dụng, từ có sở đưa phán tín dụng ngân hàng Nội dung thẩm định tín dụng bao gồm: thẩm định phi tài thẩm định tài Thẩm định phi tài việc xem xét lực chuyên môn khách hàng Còn thẩm định tài việc đánh giá khả tài khách hàng vay vốn tiêu dùng thông qua bảng lương, giấy xác nhận thu nhập quan, đơn vị công tác khách hàng vay tiêu dùng Đồng thời, xem xét nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng có khả thi hay không Phân tích lợi ích nhận từ việc CVTD khách hàng ngân hàng khoản vay phê duyệt Thẩm định kĩ lưỡng giá trị TSĐB khách hàng, để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Sau trình thẩm định này, CBTD lập tờ trình tín dụng trình lên ban lãnh đạo ngân hàng để định cấp tín dụng Bƣớc bốn: Ra định cấp tín dụng Sau ba bước bước thứ tư này, ngân hàng định có cho khách hàng vay vốn tiêu dùng hay không Nếu hồ sơ vay vốn không chấp thuận, CBTD có trách nhiệm thông báo lí cho khách hàng vay vốn tiêu dùng biết, trường hợp hồ sơ vay vốn tiêu dùng thiếu tài liệu liên quan CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài liệu để bổ sung Bƣớc năm: Ký hợp đồng cho vay Ở bước thứ tư, hợp đồng vay vốn chấp thuận, sang tới bước thứ năm đại diện phía ngân hàng khách hàng tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng đảm bảo tiền vay Thang Long University Library Bƣớc sáu: Giải ngân Ngân hàng tiến hành giải ngân lần lần tùy theo nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng Ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay tiêu dùng sau họ hoàn thành thủ tục vay vốn Ngân hàng giải ngân trực tiếp cho phía nhà cung cấp hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng Bƣớc bảy: Kiểm tra giám sát CBTD có trách nhiệm theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, kiểm tra khả trả nợ họ CBTD lập hồ sơ theo dõi khoản vay ghi chép chi phí phát sinh trình quản lý khoản vay tiêu dùng CBTD kiểm tra theo định kì hàng tháng, quý, đột xuất kiểm tra mục đích sử dụng vốn khả tài khách hàng, để kịp thời phát rủi ro Nếu phát rủi ro, ngân hàng đưa biện pháp thích hợp để xử lý khoản vay Bƣớc tám: Thanh lý hợp đồng tín dụng Khách hàng khả trả nợ đến hạn ngân hàng tìm nguyên nhân khách hàng không trả nợ hạn Nếu nguyên nhân đến từ phía khách hàng ngân hàng chuyển khoản vay sang nợ hạn Ngân hàng cho vay tiêu dùng có quyền khởi kiện trước pháp luật, sau áp dụng hình thức kỉ luật thích hợp khách hàng không trả nợ Nếu khách hàng bị phá sản TSĐB xử lý theo quy định pháp luật phá sản theo Nghị định số 71/2010/NĐ-CP để thực nghĩa vụ Trong trường hợp khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ bao gồm gốc lãi ngân hàng tiến hành lý hợp đồng lưu trữ thông tin khách hàng 1.2 Một số vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Phát triển hiểu trình tăng tiến mặt vấn đề thời kì định Trong bao gồm tăng thêm quy mô, sản lượng chất lượng lĩnh vực Hay nói cách khác thay đổi mặt lượng đồng thời có biến đổi sâu sắc mặt chất Theo cách hiểu này, phát triển cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu ngày tăng khác khách hàng quy mô vay tiêu dùng, làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng cấu tổng dư cho vay, làm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thời kì định Phát triển cho vay tiêu dùng phản ánh khả đáp ứng nhu cầu ngày tăng vốn cho kinh tế, theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xã hội thời kì, đồng thời phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng nâng cao hay không Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại tăng thêm quy mô, số lƣợng cho vay tiêu dùng nhƣ nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng thời kỳ định để đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Đối với khách hàng Xã hội phát triển, đời sống ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mà ngày tăng Khách hàng muốn tiêu dùng nhiều thêm khả toán có hạn, nắm bắt nhu cầu NHTM nhận thấy cần phát triển CVTD để giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng Phát triển CVTD tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều hội tiếp cận với vốn vay, tạo điều kiện cho họ mua sắm chi tiêu, cải thiện, nâng cao chất lượng sống Đối với ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh khắc nghiệt nay, việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ, hoạt động cho vay điều vô cần thiết ngân hàng CVTD hoạt động cho vay đầy tiềm khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng xã hội phát triển ngày lớn Phát triển CVTD tạo dựng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, đồng thời nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng kinh tế Ngoài ra, cho vay ngân hàng khó tránh khỏi rủi ro, việc phát triển hoạt động cho vay khác giúp ngân hàng phân tán rủi ro để từ giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Cho nên, việc phát triển CVTD lựa chọn đắn Phát triển CVTD không tạo thuận lợi cho khách hàng mà tạo điều kiện cho NHTM thực mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Đối với kinh tế Phát triển CVTD không mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng mà đòn bẩy để kích cầu kinh tế Các mặt hàng tiêu dùng tiêu thụ thúc đẩy sản xuất, phát triển loại hình dịch vụ kinh doanh để thỏa mãn tối đa nhu cầu người tiêu dùng, mà kinh tế có bước phát triển rõ rệt Từ cho thấy việc phát triển CVTD yêu cầu khách quan kinh tế 10 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận trình bày cách tổng quan thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng NHNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê giai đoạn năm 2012-2014 Chương 2, khóa luận sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh huyện Cẩm Khê thông qua việc phân tích tình doanh số cho vay tiêu dùng, tình hình doanh số thu nợ tiêu dùng, tình hình dư nợ tiêu dùng, tiêu định lượng…, để từ trình bày kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh việc phát triển cho vay tiêu dùng Từ hạn chế, nguyên nhân chương sở để đưa giải pháp, đề cuất, kiến nghị chương khóa luận nhằm phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh huyện Cẩm Khê giai đoạn 54 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CẨM KHÊ 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cẩm Khê 3.1.1 Định hướng chung Agribank từ thành lập (26/3/1988) đến khẳng định vai trò Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột kinh tế đất nước, đặc biệt nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đầu việc nghiêm túc chấp hành thực thi sách Đảng, Nhà nước, đạo Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ, đầu tư vốn cho kinh tế Agribank ngân hàng lớn nhất, dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam vốn, tài sản, nguồn nhân lực, màng lưới hoạt động, số lượng khách hàng Đến 31/7/2015, Agribank có tổng tài sản 797.959.371 tỷ đồng; vốn điều lệ 29.605 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 742.473 tỷ đồng; tổng dư nợ 607.242 tỷ đồng; đội ngũ cán nhân viên gần 40.000 người; gần 2.300 chi nhánh phòng giao dịch, chi nhánh Campuchia; quan hệ đại lý với 1.000 ngân hàng gần 100 quốc gia vùng lãnh thổ; hàng triệu khách hàng tin tưởng lựa chọn… Agribank ngân hàng hàng đầu Việt Nam tiếp nhận triển khai dự án nước ngoài, đặc biệt dự án Ngân hàng giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB), Cơ quan phát triển Pháp (AFD), Ngân hàng Đầu tư châu u (EIB)… Agribank đảm nhận vai trò Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn châu Á- Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008 - 2010 Trong năm gần đây, Agribank biết đến với hình ảnh ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại Bước vào giai đoạn hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, đồng thời phải đối mặt nhiều với cạnh tranh, thách thức sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài - ngân hàng vào năm 2011, Agribank xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài - ngân hàng mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nông thôn, kiên trì bám trụ mục 55 tiêu hoạt động cho “Tam nông” Tập trung toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nước Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 75,2%/tổng dư nợ Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu tín dụng, Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa (Nguồn Website Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) Để đạt mục tiêu đề ra, NHNNo&PTNT Việt Nam tập trung triển khai nhiệm vụ sau: Về hoạt động dịch vụ Hiện nay, Chi nhánh có số lượng khách hàng tương đối lớn, có tiềm phát triển có danh mục sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh thị trường Tuy nhiên trước yêu cầu hội nhập, cạnh tranh gay gắt NHTM TCTD địa bàn tỉnh Chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Cẩm Khê cần tiếp tục tìm kiếm nhóm khách hàng tiềm mới, nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ mới, mang tính đột phá đón đầu để đáp ứng yêu cầu nhóm khách hàng mục tiêu, thúc đẩy việc mở rộng quy mô hoạt động Bên cạnh, hoạt động chăm sóc khách hàng đăc biệt khách hàng truyền thống tiếp tục quan tâm trọng Phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng thu phí kết hợp với dịch vụ kèm không thu phí, xác định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung đầu tư phát triển Về nguồn nhân lực Tiêu chuẩn hóa nguồn lực nhân lực, tăng cường công tác đào tạo nâng cao lực trình độ chuyên môn cán công nhân viên Chi nhánh Hoàn thiện chế sử dụng chế trả lương cho người lao động Xây dựng đội ngũ cán có lực chuyên nghiệp vụ giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt Về sở vất chất, công nghệ ngân hàng Coi ứng dụng công nghệ thông tin yếu tố then chố hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh phát triển Từng bước hoàn thiện xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an toàn, có tính Thống - Tích hợp - Ổn định cao 56 Thang Long University Library Tăng cường sở vật chất, mở rộng trụ sở giao dịch, phấn đấu trở thành Chi nhánh ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn Về hoạt động quản trị rủi ro Đi kèm với hoạt động kinh doanh đầu tư Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Cẩm Khê cần tiếp tục trọng, nâng cao khả quản rủi ro, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định Ngân hàng nhà nước, NHNNo&PTNT tỉnh Phú Thọ Từng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế lĩnh vực quản trị rủi ro ngân hàng Tăng cường, củng cố hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, khắc phục tồn Chống tệ tham nhũng, ngăn chặn hành vi lợi dụng chức quyền tham ô để hạn chế đến mức thấp rủi ro tổn thất cho Chi nhánh Giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn mức 5%, nợ xấu mức 3% theo quy định hàng NHNN 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Hiện nay, phát triển CVTD ngày trọng, CVTD có điều kiện thuận lợi kinh tế, trị, xã hội công nghệ để phát triển, nhu cầu người dân tiêu dùng ngày lớn, việc phát triển cho vay tiêu dùng thời gian gần NHTM trọng đầu tư Để CVTD ngày phát triển, chi nhánh cần có chiến lược cụ thể: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ CVTD cách liên tục phát triển hoàn thiện chất lượng sản phẩm truyền thống, tiến hành nghiên cứu, phát triển sản phẩm CVTD có ưu điểm, khác biệt so với sản phẩm cũ Phát triển sản phẩm CVTD phù hợp thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Tăng cƣờng công tác thẩm định tín dụng quản lý rủi ro, có biện pháp hữu hiệu để thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu Thực tốt sách khách hàng gửi thư chúc mừng sinh nhật, ngày lễ lớn năm, ưu đãi lãi suất với khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên tốt với ngân hàng Tích cực triển khai hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm CVTD phát tờ rơi, treo banner, áp phích… để khách hàng nắm rõ thông tin sách CVTD hoạt động tri ân khách hàng ngân hàng Đầu tƣ ứng dụng công nghệ vào quy trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc áp dụng tiến khoa học kĩ thuật nghiệp vụ ngân hàng giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí, công sức 57 Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, đảm bảo đáp ứng yêu cầu chuyên môn, đạo đức, lối sống, kỹ giao tiếp sử dụng thành thạo thiết bị máy móc, công nghệ đại ứng dụng ngân hàng Phát triển cho vay tiêu dùng chiều rộng lẫn chiều sâu, có nghĩa với việc mở rộng quy CVTD, tăng doanh số CVTD phải kết hợp với việc nâng cao chất lượng CVTD 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Cẩm Khê 3.2.1 Đơn giản thủ tục hành Hồ sơ vay vốn sở pháp lý khoản vay, hồ sơ đầy đủ, chi tiết độ xác cao Song, để có hồ sơ hợp lệ, phù hợp với đối tượng khách hàng vay không dễ Đối với người xã gần chi nhánh ngân hàng, khu trung tâm việc tìm hiểu hoàn thành hồ sơ vay vốn có nhu cầu vay, đủ điều kiện vay tương đối dễ dàng Nhưng người dân số vùng xa trung tâm khó khăn Vậy, để thuận tiện cho khách hàng giúp cho cán tín dụng quản lý có hiệu ngân hàng nên có biện pháp khắc phục như: Lấy tổ vay vốn làm tảng sở thẩm định CVTD Vì họ người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng họ năm bắt nhu cầu tình hình tài khách hàng Do việc khuyến khích vay vốn tiêu dùng đôn đốc thu nợ thành viên tổ dễ dàng cho CBTD Để thực tốt hình thức này, ngân hàng cần nâng cao trình độ tổ vay vốn cách nâng mức hoa hồng phí cho tổ trưởng tương xứng với trách nhiệm công sức họ bỏ Động viên khen thưởng kịp thời để tổ trưởng không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc Khi có quy định cán tín dụng cần phổ biến kịp thời cho tổ trưởng để xử lý phù hợp kịp thời, tổ trưởng tổ vay vốn có sai phạm cần xử lý nghiêm khắc 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra trước sau cho vay 3.2.2.1 Đội ngũ cán tín dụng cán thẩm định Sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tiêu dùng khách hàng Hàng tháng cán tín dụng phải kiểm tra số khách hàng vay có bảo đảm tài sản, số khách hàng vay bảo đảm tài sản cho vay tháng trước liền kề 3.2.2.2 Đối với trưởng, phó phòng nghiệp vụ Phải coi trọng công tác kiểm tra, tự kiểm tra theo chuyên đề Thường xuyên sở để nắm bắt tồn công tác tín dụng để có biện pháp cụ thể phù hợp, 58 Thang Long University Library giải tồn kịp thời Hàng quý tổ chức cho cán phòng kiểm tra chéo nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng 3.2.2.3 Đối với ban lãnh đạo chi nhánh Giám đốc, phó giám đốc hàng tháng giành thời gian sở để kiểm tra việc làm cán sở, tiếp xúc với khách hàng để nắm tình hình nhu cầu vốn, sử dụng vốn,…Từ có biện pháp kịp thời giải tồn sở Lựa chọn khách hàng vay vốn, đôn đốc khách hàng trả gốc, lãi hạn, xử lý nợ xấu xử lý tài sản đảm bảo 3.2.2.4 Đối với cán kiểm tra kiểm toán nội Chủ động xây dựng chương trình kiểm tra, tham mưu cho ban giám đốc đạo triển khai kế hoạch kiểm tra, giám sát công tác CVTD Phối hợp với chuyên đề để thực kiểm tra hồ sơ kiểm tra trực tiếp khách hàng vay vốn Tổng hợp tồn để cán tín dụng chỉnh sửa Đề nghị xử lý nghiêm khắc tập thể cá nhân có sai phạm 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng mắt xích thiếu trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Họ ví mặt Ngân hàng họ trực tiếp giao dịch với khách hàng, quản lý hồ sơ khách hàng, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Do cán công nhân viên không người có trình độ, nghiệp vụ tốt mà người phải có kỹ giao tiếp Để có đội ngũ cán công nhân viên có trình độ nhà quản trị cần thực giải pháp như: Phải coi công tác đào tạo cán tảng chiến lược phát triển Ngân hàng Vì phải đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức Thực đánh giá, nhận xét, kiểm tra sát hạch định kỳ nhằm đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch bồi dưỡng trước mắt lâu dài Gắn việc đào tạo với bố trí sử dụng người, việc, tạo động lực khuyến khích người lao động Việc bố trí cán nên thực theo phương thức sau: Thực quy chế trả lương theo hiệu công việc đạt nhằm khuyến khích cán công nhân viên nói chung Thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút giữ nhân tài 59 Tăng cường vai trò đảng, đoàn niên, công đoàn việc phát động thi đua làm việc có suất, hiệu hơn, khai thác tính sáng tạo, động, hạn chế tâm lý thoả mãn thực Từng bước tạo lập " Văn hoá doanh nghiệp" phong cách làm việc động, tự tin, lịch thiệp Mọi cán có lòng tự hào ngân hàng ngân hàng tốt địa bàn, coi ngân hàng nhà chung để vun đắp có trách nhiệm với Khi cán tự thân hoàn thiện làm việc phấn đấu tốt 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Trong công tác cho vay tiêu dùng cán tín dụng cần áp dụng tốt kỹ thuật phân tích tín dụng, có nguyên tắc 6C, là: đặc tính tư cách cho vay (Character); lực người vay (Capacity); thu nhập người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); Các điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control) Trước đề nghị xin vay vốn tiêu dùng khách hàng, câu hỏi cán thẩm định là: khách hàng nào? Có đủ độ tin cậy để “chọn mặt gửi vàng” không? Để đưa định cho vay nhanh chóng có độ tin cậy cao nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cần thực số giải pháp sau: Thu thập thông tin đầu vào (Thông tin tín dụng: thông tin khách hàng thông tin tài tiền tệ; thông tin kinh tế - xã hội) phải đầy đủ, xác, kịp thời, phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, sở phân tích để Ngân hàng có định cho vay đúng, dự báo rủi ro tiềm ẩn khoản vay Những thông tin khai thác từ nhiều nguồn như: nguồn thông tin tín dụng chi nhánh từ lần vay trước, từ quyền địa phương (trưởng khu hành xã, thị trấn) nơi phụ trách địa bàn Thẩm định khách hàng: Ngân hàng cần tổ chức tốt công tác khảo sát, kiểm tra trực tiếp tình hình thu nhập thực tế khách hàng Đây công việc mang tính chất bắt buộc, nguyên tắc thiếu trình thẩm định, thể quan điểm “trăm nghe không thấy” Thẩm định chặt chẽ hồ sơ pháp lý khách hàng vay vốn tiêu dùng: cán tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ, bảo vệ quyền lợi cho khách hàng ngân hàng, tránh rủi ro có tranh chấp xảy 3.2.5 Phát triển đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện đối tượng khách hàng vay tiêu dùng mà chi nhánh phục vụ cá nhân, hộ gia đình có thu nhập ổn định thuộc tầng lớp cán công nhân viên chức, có tài sản chấp, vay vốn tiêu dùng để phục vụ cho nhu cầu sống hàng ngày 60 Thang Long University Library Đối với đối tượng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút giữ chân họ để họ trung thành với chi nhánh sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác chi nhánh Khách hàng vay tiêu dùng mục tiêu chi nhánh người có thu nhập ổn định, có khả tài đủ mạnh, nhiên, chi nhánh thực giao dịch đối đối tượng khách hàng cán công nhân viên chức nhà nước, giáo viên, họ phận nhỏ kinh tế Trong đó, công nhân nhà máy, xí nghiệp tư nhân địa bàn vừa có thu nhập ổn định lại vừa có nhu cầu vay vốn tiêu dùng chi nhánh lại chưa trọng tới Họ khách hàng tiềm để chi nhánh phát triển CVTD 3.2.6 Tài sản đảm bảo tiền vay Các khoản đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp chi nhánh không thu hồi nợ Nội dung kiểm tra, thẩm định hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh sở định giá theo quy định hành Để đảm bảo hạn chế rủi ro, chi nhánh cần cử CBTD thu thập thông tin xác thực để đánh giá khách hàng, tránh tình trạng lừa gạt gây tổn thất cho ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh cần thu thập thêm thông tin thực trạng diễn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng công tác để dự báo ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến khả tài khả trả nợ khách hàng Ngoài ra, việc chủ động tìm kiếm khách hàng, chọn lọc khách hàng, cung cấp cho họ thông tin TSĐB xử lý TSĐB hạn chế rủi ro thẩm định, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ, hạn khách hàng chất lượng CVTD nâng cao, CVTD phát triển 3.2.7 Tăng cường hoạt động marketing Để khắc phục tình trạng khách hàng đến hình thức CVTD ngân hàng, để phát triển cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, chi nhánh cần lập tổ chuyên trách xây dựng thực chiến lược marketing Việc lập tổ chuyên trách marketing giúp ngân hàng dễ dàng việc nghiên cứu thị trường Bộ phận marketing phối hợp với ban ngành khác để sử dụng cách mềm dẻo, linh hoạt chiến lược marketing nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng vay vốn tiêu dùng Thông qua chiến dịch marketing, sách cho vay, sản phẩm dịch vụ mới, chương trình ưu đãi, khách hàng biết đến dễ dàng hơn, từ việc phát triển CVTD thuận tiện 61 Ngoài ra, chi nhánh tiếp thị trực tiếp thông qua khách hàng truyền thống cách thực tốt công tác chăm sóc khách hàng, xây dựng niềm tin, uy tín ngân hàng mắt khách hàng, việc CVTD phát triển tất yếu 3.2.8 Liên kết với đơn vị vay tiêu dùng Để hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển mạnh, chi nhánh huyện Cẩm Khê nên liên kết đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện để phát triển cho vay tiêu dùng, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho chi nhánh huyện Cẩm Khê để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hoàn tất hồ sơ cho vay Như chi nhánh phát triển dư nợ cho vay tiêu dùng, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, khách hàng mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền toán Bên cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để phát triển cho vay tiêu dùng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng 3.2.9 Chính sách khen thưởng, xử phạt Để cho vay tiêu dùng phát triển mạnh giai đoạn tới, chi nhánh cần có sách khen thưởng, xử phạt rõ ràng cán tín dụng làm sai trình cho vay tiêu dùng Đối với cán tín dụng thực với chức năng, nhiệm vụ giao, chi nhánh nên có sách đãi ngộ, tăng lương, thưởng vào dịp lễ tết, nhằm khích lệ tinh thần làm việc họ Còn cán tín dụng không làm tròn bổn phận, trách nhiệm, chi nhánh nên có mức xử phạt khác nhau, lỗi nhẹ trừ lương, nặng xử lý theo luật dân Với sách khen thưởng, xử phạt minh bạch, rõ ràng giúp cho CVTD ngày phát triển 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, có sách chuyển đổi cấu kinh tế hợp lý để ổn định thị trường, giá Điều làm cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập người dân, mức sống họ cải thiện, từ thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng người dân Mặt khác, kinh tế ổn định, doanh nghiệp yên tâm đẩy mạnh sản xuất tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho nhu cầu toàn xã hội 62 Thang Long University Library Khi ban hành văn pháp luật cần có hội thảo Chính phủ hệ thống NHTM, TCTD nhằm xây dựng môi trường pháp lý ổn định, rõ ràng, chặt chẽ để ngân hàng yên tâm phát triển CVTD 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước NHNN cần nâng cao chất lượng quản lý, vai trò định hướng tư vấn CVTD cho NHTM NHNN cần xây dựng liên kết thống TCTD công nghệ ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ Hơn nữa, NHNN cần hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay nhằm đảm bảo quyền lợi cho NHTM khách hàng vay vốn tiêu dùng NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý CVTD, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định mức lãi suất, quy định đảo nợ Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro CVTD Thực biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ để ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tăng cường công tác tra, quản lý, kiểm soát CVTD nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi sai phạm CVTD 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thanh tra số chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phòng ngừa rủi ro vi phạm Mô hình tổ chức tra ngân hàng nhiều bất cập, dẫn đến sai phạm cho vay tiêu dùng có nguy đe dọa an toàn hệ thống Do vậy, NHNNo&PTNT Việt Nam cần có biện pháp quản lý tốt tổ chức tra để ngăn chặn từ đầu rủi ro CVTD ngân hàng Thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng nhằm phân tán rủi ro hoạt động CVTD ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn trước mắt, ngân hàng khó cạnh tranh công cụ lãi suất, ngân hàng phải trọng đến phát triển sản phẩm, dịch vụ CVTD Ngân hàng phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm CVTD mới, phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi sản phẩm CVTD, giúp cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an toàn, đem lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng kinh tế  Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ kết khoản vay, hạn chế tổn thất xảy Ngân 63 hàng nên cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển sản phẩm CVTD mới:  Đối với sản phẩm CVTD truyền thống (như cho vay thấu chi,cho vay mua nhà, sửa chữa nhà …) yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng  Đối với sản phẩm CVTD cho vay mua sắm tiêu dùng, cho vay chứng minh tài chính, vay du lịch… ngân hàng cần phải nâng cao lực marketing, giúp khách hàng vay vốn tiêu dùng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng  Bên cạnh đó, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ…nếu NHNNo& PTNT Việt Nam phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng không cần đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại cho khách hàng Chú trọng xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng Tăng cường đầu tư, phát triển hệ thống kênh giao dịch toán mà Ngân hàng triển khai: ATM, Mobile Banking, Home Banking …đảm bảo cho khách hàng vay tiêu dùng thực hầu hết giao dịch, từ việc tra cứu thông tin đến kiểm tra nhật ký tài khoản, đăng ký sử dụng dịch mới, toán giao dịch liên quan đến thẻ, đồng thời hệ thống giao dịch phải xây dựng sở bảo mật, an toàn Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với công nghệ đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng vay tiêu dùng, đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phòng liệu, hoàn thiện hệ thống an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Để đầu tư cho công nghệ kinh phí đầu tư nhỏ Vì ngân hàng nên thường xuyên tích lũy vốn, hình thành quỹ đầu tư phát triển công nghệ 64 Thang Long University Library ngân hàng Việc đầu tư vào máy móc thiết bị đại phải thực đồng chắn phát triển CVTD Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh công tác bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy định, quy chế hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác liên quan Tổ chức đợt thi nghiệp vụ giỏi để khuyến khích động viên cán không ngừng học hỏi nâng cao nghiệp vụ nhận thức xã hội Đầu tƣ vào hoạt động marketing chi nhánh nhiều hơn, hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng marketing, tăng chi phí cho khâu quảng cáo chăm sóc khách hàng Tăng cường đầu tư vào hoạt động marketing có tầm quan trọng lớn chi nhánh huyện Cẩm Khê việc phát triển CVTD hoạt động cho vay khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển sản phẩm bán lẻ Cần trọng cải tiến công nghệ ngân hàng, tiếp tục triển khai công tác đại hóa ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước nhằm đa dạng hóa hình thức CVTD, nâng cao chất lượng CVTD, phát triển CVTD lực cạnh tranh toàn hệ thống Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Để phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, NHNN & PTNT Việt Nam cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn cở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay đảm bảo tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, NHNN & PTNT Việt Nam cần mở rộng nhận loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương khóa luận nêu lên định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê nói riêng giai đoạn Để từ đó, nêu lên định hướng để phát triển cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa biện pháp kiến nghị để chi nhánh huyện Cẩm Khê phát triển cho vay tiêu dùng ngày tốt Cụ thể biện pháp như: tăng cường hoạt động marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện công nghệ ngân hàng, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng 66 Thang Long University Library KẾT LUẬN Đất nước trình công nghiệp hóa, đại hóa nhằm phát triển kinh tế, xã hội, đổi đất nước, với phát triển ngân hàng thương mại nỗ lực bước để không ngừng vươn lên Các ngân hàng thương mại cố gắng hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, không ngừng vận động đổi mới, cải tiến sản phẩm dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng cách tốt nhất, góp phần thúc đẩy sản xuất, tiêu thụ hàng hóa làm cho kinh tế đất nước ngày phát triển Xã hội phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao, song phần lớn thu nhập họ chưa đủ để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng thiết yếu sống hàng ngày Nhận thức thực trạng NHNNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê có giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng để giải nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng Phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại nay, lợi ích từ việc phát triển cho vay tiêu dùng đem lại Phát triển cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất góp phần thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển, ổn định trật tự an ninh xã hội, nâng cao chất lượng sống dân cư, khiến họ “an cư lập nghiệp” Phát triển CVTD đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh chi nhánh huyện Cẩm Khê, chi nhánh hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng uy tín việc cung cấp sản phẩm CVTD Trong giai đoạn năm 20122014, lãnh đạo Ban giám đốc chi nhánh, việc phát triển CVTD chi nhánh đạt thành tựu đáng kể Song, môi trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại để phát triển cho vay tiêu dùng cách an toàn, hiệu toán khó chi nhánh giải toán khó chi nhánh có đủ khả Phát triển CVTD đề tài mẻ, cố gắng kiến thức, kinh nghiệm thân, thời gian nghiên cứu hạn chế, nên khóa luận tránh khỏi thiếu sót Chính vậy, em mong nhận góp ý nhận xét thầy cô, cán chi nhánh huyện Cẩm Khê để giúp em hoàn thiện khóa luận Hà Nội, ngày 27 tháng 10 năm 2015 Sinh viên Lưu Thị Thu Thuỷ TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Mai Văn Bạn (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàngthương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 14/2012/TT-NHNN, ban hành ngày 04/05/2012, việc quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế, Hà Nội Website: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – www.agribank.com.vn  Agribank - giữ vững vai trò Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, http://www.agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx  Agribank phát triển bền vững thịnh vượng cộng đồng, http://www.agribank.com.vn/101/786/gioi-thieu/dinh-huong-phat-trien.aspx Thang Long University Library [...]... Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê 22 Thang Long University Library CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CẨM KHÊ 2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Thành lập... vay: thu tự động trên tài khoản tiền gửi  Phạt quá hạn: lãi suất quá hạn 150% lãi suất trong hạn 2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê giai đoạn năm 20122014 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. vực nông nghiệp nông thôn Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Từ đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Cẩm Khê Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, ... đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước 2.1.2 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Cẩm Khê được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh... nhưng vẫn chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay, vì vậy chi nhánh cần phát triển CVTD hơn nữa để CVTD có sự ảnh hưởng lớn hơn đối với tổng dư nợ cho vay (1) Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Cẩm Khê theo thời gian Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Năm 2012 Tỷ Số tiền trọng (%)... lường sự phát triển CVTD, cũng như các nhân tố ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay tiêu dùng Đồng thời, ở chương 1 cũng cho thấy tiềm năng, và sự quan trọng của phát triển CVTD và lợi ích của nó mang lại đối với ngân hàng, khách hàng và xã hội Ở Việt Nam, phát triển cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu và khách quan Việc phát triển cho vay tiêu dùng giúp nền kinh tế thị trường phát triển, đồng... thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Ngày 15/11/1996, Ngân hàng Nông Nghiệp Cẩm Khê được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Cẩm Khê Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản... khách hàng Trải qua nhiều khó khăn, thách thức, tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh luôn quyết tâm hoàn thành các mục tiêu đề ra Chi nhánh đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn huyện nói riêng và địa bàn tỉnh nói chung 2.2 Một số quy định chung trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Cẩm Khê 2.2.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay tiêu. .. làm cho hoạt động kinh doanh của các NHTM phát triển Tuy nhiên, phát triển cho vay tiêu dùng lại chịu nhiều tác động của nhiều yếu tố, mỗi ngân hàng cần tìm hiểu sự tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD một cách kỹ càng Dựa trên cơ sở lý thuyết của chương 1, chúng ta sẽ đi vào tìm hiểu thực trạng phát triển CVTD tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện. .. nuôi, và có các làng nghề tiểu thủ công làm nón, đan lát…, nhu cầu vay vốn tiêu dùng thấp, nên chi nhánh huyện Cẩm Khê chủ yếu chú trọng cho vay phục vụ các doanh nghiệp chế biến chè, các công ty khai thác và nuôi trồng thủy sản nước ngọt, cho vay phát triển làng nghề nón lá ở các xã Sai Nga, Sơn Nga, Thanh Nga, và phát triển nông nghiệp địa bàn huyện Hơn nữa, đối tượng vay tiêu dùng ở huyện Cẩm Khê