LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng" công trình nghiên cứu riêng Các kết quả, số liệu nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Tùng i LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Công Xưởng giúp hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy,cô trường Đại học Hàng Hải đồng nghiệp Ngân hàng sách xã hội tạo điều kiện để hoàn thành luận văn Trong trình làm luận văn không tránh khỏi có sai sót Tôi mong nhận đóng góp giúp đỡ thầy, cô, anh chị đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hải Phòng, ngày 14 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Trọng Tùng ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG, BIỂU v Cho đến nay, người thống ý kiến cho kinh tế hàng hóa nhiều thành phần tạo động lực lớn, đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, đưa lại phồn vinh kinh tế cho nước ta năm qua Và để đạt kết phải kể đến nhân tố góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước tín dụng Ngân hàng Khác so với tín dụng trước đây, thời kỳ bao cấp tín dụng coi công cụ cấp phát thay Ngân sách, lẽ mà xảy tình trạng có nơi cần vốn sản xuất không kịp thời để đáp ứng nhu cầu sản xuất có nơi lại có lượng vốn ứ đọng tương đối lớn xã hội Ngày chuyển sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước tín dụng Ngân hàng sử dụng đòn bẩy kinh tế, điều hòa vốn từ nời thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách hiệu quả, giúp cho kinh tế ngày phát triển Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu vốn: 10 Tín dụng Ngân hàng góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng tổ chức điều hành lưu thông tiền tệ: 12 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng – Phòng giao dịch Huyện Tiên Lãng 32 Article I STT 33 iii Article II Đơn vị 33 Article III Số người 33 Trình độ đào tạo 34 Cơ chế vận hành cấu tổ chức 34 Phạm vi nội dung hoạt động Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Tiên Lãng 41 Những kết đạt 65 Hạn chế nguyên nhân 69 3.2.1 Hoàn thiện công tác xây dựng, tổ chức toàn Chi nhánh 78 3.2.2 Thực nghiêm túc chế độ tín dụng hành 80 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức tạo lập nguồn vốn 84 3.2.4 Tập trung cho vay có trọng điểm, khuyến khích dự án có nhu cầu vay lớn thu hút nhiều lao động xã hội 88 3.2.5 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp Chính quyền địa phương 88 3.2.6 Nâng cao hiểu biết người dân tổ chức kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng 90 3.3 Một số kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị NHCSXH Trung ương 91 3.3.2 Kiến nghị UBND thành phố Hải Phòng 91 3.3.3 Kiến nghị Hội đoàn thể, Chính quyền phường, xã 93 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích BXĐGN Ban xoá đói giảm nghèo NHCSXH Ngân hàng sách xã hội PGD Phòng giao dịch v DANH MỤC BẢNG, BIỂU Số bảng 2.1 2.2 2.3 Tên bảng Số lượng cán công chức hệ thống chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng Phân tích chất lượng đào tạo đội ngũ cán chi nhánh NHCSXH thành phố Hải Phòng Biến động nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2015 Trang 33 34 45 Tình hình sử dụng vốn phòng giao dịch NHCSXH 2.4 huyện Tiên Lãng theo sách xã hội quy 47 VNĐ 2.5 2.6 2.7 Kết qủa cho vay PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng từ năm 2011- 2015 Dư nợ phân theo xã, thị trấn sau Tình hình nợ hạn PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng qua năm 2011-2015 vi 51 53 64 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại hội toàn quốc lần thứ 10 đề mục tiêu tổng quát 05 năm (2011 - 2015) "Tiếp tục nâng cao lực lãnh đạo sức chiến đấu Đảng; đẩy mạnh toàn diện công đổi mới; xây dựng hệ thống trị sạch, vững mạnh; phát huy dân chủ sức mạnh đại đoàn kết toàn dân tộc; phát triển kinh tế nhanh, bền vững; nâng cao đời sống vật chất, tinh thần nhân dân; giữ vững ổn định trị - xã hội; tăng cường hoạt động đối ngoại; bảo vệ vững độc lập, chủ quyền, thống nhất, toàn vẹn lãnh thổ; tạo tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại" Bên cạnh xu hướng quốc tế hoá điều kiện cụ thể riêng tạo cho Việt Nam nhiều hội, nhiều thách thức, đặc biệt lĩnh vực khoa học công nghệ kỹ thuật quản lý Để khai thác tối ưu có lợi có nhiều phát huy hết khả mình, bên cạnh yếu tố chế, sách, nhân lực… yếu tố thiếu vốn Có vốn thực "Công nghiệp hoá, đại hoá" mà đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất để doanh nghiệp đổi thiết bị, tiếp thu công nghệ mới… tạo lực sản xuất mới, thúc đẩy kinh tế phát triển Trong xu toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế đẩy nhanh, kinh tế thị trường ngày phát triển mở triển vọng cho kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển Bên cạnh vận hội đó, Việt Nam phải đương đầu với nhiều thách thức lớn Một thách thức vấn đề đói nghèo phân hoá giàu nghèo diễn ngày sâu sắc, khoảng cách giàu nghèo ngày rộng Vì vậy, yêu cầu đặt toàn Đảng, toàn dân đôi với phát triển kinh tế - xã hội phải thực thành công chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Một biện pháp thực thành công chương trình Chính phủ có Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Trên tảng tổ chức tín dụng Nhà nước mang tính đặc thù hoạt động không mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Tiên Lãng nói riêng tạo hội cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác tạo việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống bước làm quen dần với sản xuất hàng hoá Tuy nhiên mô hình ngân hàng mang tính đặc thù, với chế tài dần bộc lộ số bất cập đòi hỏi phải có nghiên cứu tìm giải pháp củng cố phát triển nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng tình hình Dù hoạt động không mục tiêu lợi nhuận để tồn phát triển bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội nói chung Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng nói riêng cần phải thực tốt hoạt động tín dụng ngân hàng cần tìm thiếu sót bất cập đề giải pháp để thực tốt hoạt động tín dụng ngân hàng Từ lý trên, lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng” Mục đích ngiên cứu - Nghiên cứu lý luận nội dung chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - Phân tích thực trạng tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Phạm vi nghiên cứu: Trong Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng - Về mặt thời gian: Luận văn giới hạn năm năm từ 2011 đến 2015 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, khảo sát thực tế phân tích đánh giá có gắn với điều kiện lịch sử định Kết cấu khoá luận Tên đề tài: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Ngoài phần mở đầu kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận sở pháp lý tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Đánh giá hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Tiên Lãng PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ CƠ SỞ PHÁP LÝ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tín dụng hình thức tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Tín dụng, cần thiết tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc dân Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hoàn trả vốn lãi sau thời gian định Hay nói cách khác, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Trải qua trình phát triển có nhiều hình thức tín dụng khác Đầu tiên tín dụng nặng lãi xuất thời kỳ tan rã chế độ công xã nguyên thủy Trong thời kỳ lực lượng sản xuất phát triển, phân công lao động xã hội mở rộng, xã hội có phân chia giai cấp kẻ giàu người nghèo Trong trình chủ yếu cho vật, sau chủ yếu cho vay tiền Đây hình thức cho vay nặng lãi với lãi suất cao Sự đời phương thức sản xuất tư cho thấy tín dụng nặng lãi không phù hợp nữ, cản trở phát triển kinh tế nhà đầu tư kinh doanh với lợi nhuận vay với mức lãi suất cao tỷ suất lợi nhuận Vì hoạt động ngày thu hẹp tín dụng thương mại xuất Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với nhau, chủ thể tham gia trình vay mượn nhà sản xuất kinh doanh Hai là: Biết thực nghiệp vụ kế toán cho vay tham gia Tổ giao dịch lưu động xã (Giám đốc Phòng giao dịch phân công 01 cán tín dụng làm nhiệm vụ kế toán giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã) Ba là: Biết nghiệp vụ tin học bản, tin học văn phòng (Word, Excel), biết thao tác thành thạo phần mền kế toán cho vay máy tính xách tay giao dịch lưu động Điểm giao dịch xã Bốn là: Biết thực nghiệp vụ ngân quỹ Mô hình tổ giao dịch lưu động xã có - cán (và thường cán tín dụng thay thực hiện): cán tín dụng làm Tổ trưởng; kế toán; thủ quỹ Nếu Tổ giao dịch có 02 người Tổ trưởng làm cán tín dụng đồng thời phải kiêm thủ quỹ Năm là: Biết lái xe Biên chế Phòng giao dịch có 07 người (một số Phòng giao dịch có dư nợ 50 tỷ, 20 xã vùng khó khăn biên chế đến 11 người): 01 Giám đốc, 03 cán tín dụng; 02 kế toán, 01 thủ quỹ, (không có biên chế lái xe ô tô) Chủ trương Tổng giám đốc NHCSXH cán tín dụng kiêm lái xe (hiện nay, cho phép Phòng giao dịch cử cán học lái xe ô tô thực tế có nhiều cán tín dụng lái xe ô tô) Sáu là: Có kiến thức kỹ thuật sản xuất: nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), tiểu thủ công nghiệp, quản lý kinh tế để giúp cho người vay sử dụng vốn có hiệu Bảy là: Có kỹ giao tiếp phải làm việc thường xuyên với quyền địa phương, Hội đoàn thể cấp huyện, cấp xã với khách hàng Tám là: Biết làm công tác dân vận để tuyên truyền, vận động, giải thích cho nhân dân hiểu rõ chủ trương, sách Đảng, Nhà nước tín dụng ưu đãi NHCSXH, phổ biến cho khách hàng đối tượng có liên quan 82 (cán xã, cán Hội, Đoàn thể) chế cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Chín là: Biết thực công tác kiểm tra giám sát hướng dẫn người khác làm công tác kiểm tra, giám sát: phương thức cho vay NHCSXH uỷ thác phần qua Tổ chức trị xã hội để tăng cường công tác kiểm tra giám sát hướng dẫn tổ chức Chính trị xã hội, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực công tác kiểm tra, giám sát trình cho vay từ bình xétgiải ngân- thu nợ- thu lãi- xử lý nợ - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải coi nghiệp, danh dự thân lợi ích Ngân hàng lên hết Bên cạnh đó, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc giao Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý Thực tế, có số cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị quyền hạn để lừa đảo lấy tiền Ngân hàng có số cán tín dụng không vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ làm theo đạo người khác tình cảm cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuẩn tín dụng nên gây thất thoát làm giảm chất lượng tín dụng - Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp Để có kinh nghiệm xác định lĩnh nghề nghiệp cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần trách nhiệm học hỏi, rèn luyện Ngân hàng phải có sách đào tạo trình hoạt động thực tế Đồng thời phân công phải giao việc cho cán tín dụng cần ý đến kinh nghiệm lĩnh 83 nghề nghiệp tương xứng với tính khó khăn phức tạp công việc, lĩnh vực mà cán tín dụng phụ trách Tuy nhiên, tính chất đặc biệt công việc đặc thù, đòi hỏi cán chi nhánh NHCSXH thành phố quan tâm tiêu chí sau:  Biết lắng nghe  Có kiến thức kỹ giải công việc  Biết nhẫn lại kiềm chế  Diễn đạt rõ ràng  Thái độ thân thiện  Kịp thời linh hoạt  Tối kỵ: thờ ơ, lãnh đạm, máy móc, nôn nóng, không tế nhị, không tôn trọng khách hàng… Do vậy, PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng cần phải xác định lực cần thiết người thực công việc ảnh hưởng đến chất lượng công việc Tiến hành đào tạo hay có hành động khác để đáp ứng nhu cầu này; đảm bảo người cán NHCSXH nhận thức mối liên quan tầm quan trọng hoạt động họ họ đóng góp việc đạt mục tiêu chất lượng công việc 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức tạo lập nguồn vốn 3.2.3.1 Tranh thủ đầu tư, tài trợ tổ chức quốc tế Để khơi tăng nguồn vốn thường có lãi suất ưu đại này, NHCSXH cần phải: - Thực tốt cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác từ nguồn vốn trợ ủy thác theo chương trình dự án NHNg trước triển khai thực án IFAD 84 Phối hợp với Bộ, ngành, đoàn thể xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.3.2 Huy động thị trường vốn - Huy động vốn từ NHTM Nhà nước: Kinh nghiệm số nước giới Thái Lan, Malayxia,… quy định bắt buộc NHTM Nhà nước phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho Ngân hàng sách vay phục vụ mục tiêu xã hội trực tiếp thực chương trình tín dụng định Chính phủ mang tính sách Ở nước ta nguồn vốn Ngân sách hạn hẹp việc đóng góp vốn NHTM Nhà nước lại cần thiết hoàn toàn có khả thực Ngoài việc đóng góp bắt buộc, NHTM Nhà nước cho NHCSXH vay lại với lãi suất thấp lại suất thị trường để NHCSXH hòa đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngoài NHCSXH vay định chế tài khác thông qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp đặc biệt cần thiết phải vay từ Ngân hàng Trung ương - Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo: Như Ngân hàng khác, NHCSXH phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường thị trường Không làm không tạo nguồn vốn dồi vay Nếu không vay dân cư vay NHCSXH biến thành “Quỹ”, không Ngân hàng nữa, 85 điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực sách nhu cầu vay vốn trung dài hạn ngày tăng Bởi vậy, phải coi hình thức huy động vốn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ NHNN Phía khác NHCSXH phải qua tâm làm dịch vụ, có dịch vụ toán, để có loại tiền gửi không kỳ hạn gần trả lãi suất đầu vào khó có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Kinh nghiệm số nước, tiền gửi tự nguyện người nghèo quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hành tháng số tiền định, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả hoạt động Một Ngân hàng lớn mạnh bền vữn bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố dầu tiên Quyết định phát mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho Ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển - Nguồn vốn từ ngân sách: Để bước thực chương trình XĐGN, Nhà nước cần phải dành tỷ lệ định khoản chi ngân sách hàng năm để lập quỹ tài trợ cho chương trình dự án quốc gia như: Quỹ giải việc làm, quỹ bảo trợ nông nghiệp, quỹ XĐGN Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo với hình thức cấp phát ngân sách không mang lại hiệu kinh 86 tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại người nghèo số vốn không sử dụng vào mục đích sản xuất mà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để vốn tài trợ Nhà nước sử dụng mục đích, đối tượng phát huy hiệu cần phải thực thông qua kênh tín dụng Vì vậy, Nhà nước nên có kế hoạch phương án chuyển số vốn tài trợ hàng năm phát triển nông thôn theo chương trình dự án XĐGN, giải việc làm vào tổ chức hệ thống NHCSXH để quản lý cho vay với mức lãi suất thống phát huy tốt hiệu chương trình, nhằm phát huy hiệu đồng vốn, tránh thất thoát góp phần bình ổn thị trường vốn nông thôn - Nguồn vốn tài trợ: Vốn tài trợ tổ chức cá nhân, nguồn vốn đóng góp quỹ XĐGN từ cán công nhân viên chức, dân cư cộng đồng người nghèo để không ngừng phát triển quỹ cho vay, tạo điều kiện cho NHCSXH hoạt động chủ động Tăng cường giúp đỡ, hợp tác với tổ chức quốc tế công xoá đói giảm nghèo như: FAO, UNDP, ADB, WB, Sự giúp đỡ kỹ thuật nguồn viện trợ tổ chức có ý nghĩa quan trọng trình phát triển nông nghiệp-nông thôn Để khơi tăng nguồn vốn NHCSXH cần phải có biện pháp sau: + Thực tốt việc cho vay hộ nông dân nghèo từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo nguồn vốn tài trợ theo chương trình dự án Chính phủ + Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban XĐGN cấp, ngành, tổ chức đoàn thể, quan hữu quan để xây dựng chương trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn có tính khả thi nhằm thu hút nguồn vốn tài trợ nước 87 + Cùng với quan đoàn thể, tổ chức hiệp hội tuyên truyền vận động cán công nhân viên chức, tầng lớp nhân dân, tổ chức xã hội, doanh nghiệp Hãy người nghèo mà đóng góp vào quỹ XĐGN, coi lương tâm trách nhiệm toàn xã hội 3.2.4 Tập trung cho vay có trọng điểm, khuyến khích dự án có nhu cầu vay lớn thu hút nhiều lao động xã hội 3.2.5 Xây dựng mối quan hệ mật thiết với cấp Chính quyền địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: * Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép Đầu tư thông qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác XĐGN Chẳng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: - Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi khỏe, dạy ngoan”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo - Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua đòn bẩy tín dụng để thúc đẩy nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh 88 đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng * Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra cấp, ngành việc thực chế độ sách tín dụng ưu đãi xã, phường, thị trấn địa bàn xã, thị trấn quản lý theo nhiều kênh, nhiều hình thức khác để đảm bảo đồng vốn cho vay đến đối tượng thụ hưởng, hạn chế thấp việc lợi dụng sách, tiêu cực xảy ra, đồng thời xử lý nghiêm trường hợp thực sai chế độ sách tín dụng ưu đãi - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng sách cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, sách giảm lãi tiền vay chương trình tín dụng Học sinh sinh viên, trường hợp hộ vay có điều kiện tự nguyện trả nợ trước hạn; Tuyên truyền để người vay vốn sử dụng vốn mục đích, nhận thức ý nghĩa chương trình tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác trách nhiệm trả nợ đầy đủ đến hạn - Tiếp tục tập huấn nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức Hội nhận ủy thác, tổ TK&VV để tăng cường vai trò lãnh đạo, đạo kỹ quản lý chương trình tín dụng địa phương Duy trì lịch giao dịch xã để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo qui định, phối hợp chặt chẽ với tỏ chức Hội nhận ủy thác, quyền địa phương việc đôn đốc xử lý hộ gia đình vay vốn có điều kiện cố tình trây ỳ không chịu trả nợ Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, 89 phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 3.2.6 Nâng cao hiểu biết người dân tổ chức kinh tế Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hải Phòng Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng bá NHCSXH thông qua phương tiện thông tín đại chúng, tạo dựng lòng tin với Đảng, Nhà nước, với nhân dân địa tin cây, chủ trương mô hình đắn, bạn đồng hành người nghèo đối tượng sách đường xóa đói giảm nghèo, xây dựng xã hội giàu mạnh, công bằng, dân chủ, văn minh - “Xã hội hóa công tác Ngân hàng” Có thể thấy rằng, chương trình XĐGN Chính phủ chủ yếu tập trung vào cấp tín dụng Về phương diện chương trình thành công Tuy nhiên, cách tiếp cận dựa vào việc cấp tín dụng để kéo người nghèo khỏi nghèo khổ không tránh khỏi khiếm khuyết Bởi vì, XĐGN cần phải có thời gian, nóng vội, nên chiến lược phải bao gồm mạng lưới an ninh - xã hội việc cung cấp dịch vụ xã hội đảm bảo cho công dân, kể ng ười nghèo có hội tiếp cận dịch vụ Nghèo đói nhiều nguyên nhân, tỷ lệ không nhỏ đông con, XĐGN phải quan tâm đến vấn đề dân số, giáo dục Nếu XĐGN tập trung công cụ cấp tín dụng mà hạn chế biện pháp can thiệp khác làm 90 giảm hiệu chiến lược chung XĐGN Vì vậy, cần phải hoạch định chương trình có hiệu XĐGN, có khuôn khổ quốc gia điều quan trọng chương trình cần phải xây dựng, thiết kế phi tập trung hoá với nhiều đóng góp từ địa phương phải xuất phát từ địa phương, vậy, biện pháp can thiệp khác phù hợp với hoàn cảnh địa phương Phải coi trọng tính đồng sách hỗ trợ người nghèo, cấp tín dụng phải đôi với khuyến nông, khuyến lâm, với sở hạ tầng chương trình xã hội khác Có việc cấp tín dụng có tác dụng, không người nghèo không xoá mà nghèo thêm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHCSXH Trung ương - Đề nghị với NHCSXH Việt Nam để đề nghị với Chính phủ xem xét mở rộng đối tượng thụ hưởng chương trình cho vay Học sinh sinh viên hộ gia đình có từ 02 sinh viên trở lên không thuộc diện đối tượng thụ hưởng quy định Quyết định số 157/QĐ-TTg - Đề nghị trường đào tạo cần quan tâm đạo cung cấp mẫu giấy xác nhận liên quy định tạo điều kiện cho Học sinh sinh viên vay vốn dễ dàng NHCSXH dễ quản lý thông tin Học sinh sinh viên - Đề nghị NHCSXH Việt Nam đạo dư nợ cho vay học sinh sinh viên thuộc tỉnh, thành bàn giao địa phương để thuận lợi công tác quản lý, theo dõi đôn đốc thu hồi nợ - Đề nghị NHCSXH Việt Nam nghiên cứu đề xuất với Chính phủ nâng mức cho vay chương trình tín dụng NS&VSMTNT lên triệu đồng/công trình nâng tiêu chí lao động thu hút chương trình tín dụng giải việc làm lên 50 triệu đồng/1 lao động thu hút 3.3.2 Kiến nghị UBND thành phố Hải Phòng 91 - Tăng tỷ lệ trích kinh phí Ngân sách địa phương hàng năm để tăng thêm nguồn vốn cho chương trình XĐGN địa bàn thành phố Hải Phòng (nhất phần kinh phí chuyển sang chi nhánh NHCSXH thành phố để thực cho vay vốn hộ nghèo giải việc làm) - Củng cố kiện toàn Ban chí đạo XĐGN cấp, đưa hoạt động Ban đạo vào hoạt động thường xuyên, có nề nếp có hiệu Đề cao vai trò trách nhiệm thành viên để đạo tổ chức Hội đoàn thể xây dựng tổ TK&VV hoạt động thực chất lượng phối hợp chặt chẽ, có hiệu với Ngân hàng việc thực mục tiêu XĐGN địa - Đảng quyền cấp đạo trực tiếp ngành, cấp phát huy sức mạnh tổng hợp toàn xã hội hướng mục tiêu chương trình quốc gia XĐGN, ổn định xã hội, phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân bước vững - Thành phố đạo ban ngành (Sở Tài chính, Sở Kế hoạch đầu tư, Văn phòng Ủy ban, chi nhánh NHCSXH số phận liên quan) xây dựng, ban hành quy chế xử lý nợ rủi ro hộ nghèo bị thiệt hại nguyên nhân bất khả kháng xảy hàng năm nguồn Ngân sách thành phố - Đề nghị UBND thành phố sớm ban hành “cơ chế tạo lập, quản lý sử dụng nguồn vốn ngân sách thành phố uỷ thác qua NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn” chuyển nguồn vốn ngân sách địa phương cho vay hộ nghèo sang nguồn vốn cho vay chương trình giải việc làm cho vay hộ cận nghèo cho phù hợp so với điều kiện thực tế - Đề nghị UBND thành phố: Nâng mức tiêu chí hộ nghèo Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội phù hợp điều kiện phát triển kinh tế xã hội Thành phố (Đô thị loại I cấp Quốc gia) Năm 2008 toàn thành phố có 26.953 hộ 92 nghèo theo tiêu chí (bình quân 200.000 đồng/tháng/người hộ đói); Hộ cận nghèo mức I: 12.249 hộ; Hộ cận nghèo mức II 5.913 hộ Tổng cộng 45.115 hộ, số hộ nghèo dư nợ 64.456 hộ; Như số hộ nghèo vay vốn lớn số hộ nghèo công bố kể hộ cận I II Đây vấn đề khó khăn công tác cho vay việc xin bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Hải Phòng (Năm 2009 Thành phố Hải Phòng không giao tiêu bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo) Vì nguồn vốn cho vay chủ yếu phụ thuộc vào Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chuyển về, nguồn vốn Ngân sách thành phố thấp, (thực tế nhu cầu vay vốn người nghèo đối tượng sách khác lớn) Mức dư nợ bình quân hộ vay thấp, chưa đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh hộ vay - Đề nghị UBND thành phố đạo ngành có liên quan nghiên cứu, xây dựng phương án mở rộng ngành nghề, thu hút lao động xã, thị trấn bị đất cho chương trình, dự án nhà nước, tránh “nguy tái nghèo” 3.3.3 Kiến nghị Hội đoàn thể, Chính quyền phường, xã Đề nghị với hội đoàn thể, quyền phường, xã quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay, củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao 93 KẾT LUẬN Xoá đói giảm nghèo công việc phức tạp khó khăn, thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo trách nhiệm Đảng, Chính phủ, ngành, tổ chức xã hội cộng đồng dân cư, ngành Ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng tiến trình thực mục tiêu chương trình quốc gia này.Việc nghiên cứu đề xuất biện pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh NHCSXH Hải Phòng yêu cầu cần thiết Đây đề tài mang tính thời thiết phức tạp Trên tinh thần đó, luận văn tập trung vào vấn đề sau: Tín dụng Ngân hàng vai trò tác động có ý nghĩa quan trọng trình thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Việt Nam nói chung địa bàn Hải Phòng nói riêng Thông qua sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, giúp hộ nghèo đối tượng sách khác có vốn tăng thêm nguồn vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thêm thời gian làm việc, nâng cao thu nhập giúp người nghèo tiếp cận tốt với dịch vụ sản xuất dịch vụ xã hội bản, để tạo cho họ có hội thuận lợi tự vươn lên vượt nghèo trở thành giả, giầu có góp phần quan trọng vào việc giảm nghèo Luận văn phân tích tình hình kinh tế trị thực trạng đói nghèo địa bàn Hải Phòng; phân tích thực trạng tín dụng Ngân hàng, tồn tại, hạn chế đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng: Hoạt động tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng năm qua có nhiều cố gắng góp phần giảm nhanh tỷ lệ đói nghèo Thành phố Tuy nhiều mặt hạn chế: việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác chư a đủ, chưa linh hoạt, nợ hạn cao, tốc độ luân chuyển vốn chậm, hiệu XĐGN chưa cao Sự phối kết hợp Ngân hàng tổ chức đoàn thể cấp Hội việc cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 94 chưa chặt chẽ, chưa phát huy hết ưu tổ chức đoàn thể để giúp hộ nghèo đối tượng sách khác nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn vay từ NHCSXH - Công tác Ngân hàng “xã hội hóa” mức hạn chế Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác PGD NHCSXH huyện Tiên Lãng phải xây dựng chiến lược vốn lâu dài bền vững, giải pháp sử dụng vốn, giải pháp hỗ trợ từ phía nhà nước để thực sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, nhanh chóng cải thiện, nâng cao mức sống người nghèo, thu hẹp khoảng cách giầu nghèo xã hội, góp phần làm giảm nhanh tỷ lệ nghèo đói Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, vừa khó lại vừa phức tạp lý luận lẫn thực tiễn nên ý kiến đề xuất luận án đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm thực tốt mục tiêu chương trình XĐGN thông qua việc cấp tín dụng Trong trình nghiên cứu, cố gắng luận văn hạn chế định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp quan tâm đến công tác XĐGN để luận văn hoàn thiện Tác giả hy vọng giải pháp nêu hoàn chỉnh vận dụng bước linh hoạt việc nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng chương trình mục tiêu XĐGN địa bàn huyện Tiên Lãng Một lần xin trân trọng cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS TS Đặng Công Xưởng giúp hoàn thành luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hải phòng, tháng năm 2016 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Biểu toán năm từ 2011-2015 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Tiên Lãng  Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính Phủ tín dụng hộ nghèo đối tuợng sách  Quyết định 62/2004/QĐ-TTg ngày 16/04/2004 Thủ tướng tín dụng thực Chiến lược quốc gia cấp nước vệ sinh môi trường nông thôn  Quyết định 71/2005/QĐ-TTg ngày 05/04/2005 Thủ tướng chế quản lý, điều hành vốn cho vay Quỹ quốc gia việc làm  Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 Thủ tướng tín dụng học sinh, sinh viên  Quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 Thủ tướng sách hỗ trợ hộ nghèo nhà  Quyết định 115/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 Thủ tướng tín dụng hộ cận nghèo  www.vbsp.org.vn website thức Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 96 [...]... Các Ngân hàng liên doanh, các Ngân hàng cổ phần, các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài Chính sự xuất hiện này đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng ngày càng Điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải luôn luôn tìm ra giải pháp nhằm thắng lợi trong cạnh tranh, nâng cao uy tín vị thế của mình trên thị trường Một trong những biện pháp đó 16 chính là phải nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín. .. khách hàng: Đây là những nhân tố thuộc về bản thân nội tại của Ngân hàng có liên quan ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bao gồm: - Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng có một ý nghĩa to lớn quyết định đến sự thành công hay thất bại của cả hệ thống Ngân hàng Do vậy, khi xây dựng chính sách tín dụng cần phải đảm bảo sự kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của Ngân hàng và của người sử dụng. .. thời, chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối chính sách tín dụng của Đảng, Nhà nước và cần được dựa trên những cơ sở thực tiễn và khoa học nhất định Đối với các Ngân hàng, một chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Đảng, Nhà nước đảm bảo công bằng xã hội - Công tác tổ chức của Ngân. .. thống Ngân hàng Chính sách xã hội ở nước ta Thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng Chính phủ đã ban hành... triển lâu dài của Ngân hàng Vì vậy, các Ngân hàng luôn luôn phải quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Ngân hàng 1.1.4.1 Tổng vốn huy động: Tổng vốn huy động cho biết tổng nguồn tiền mà Ngân hàng huy động được trong nên kinh tế Chỉ tiêu này cho thấy Ngân hàng có hoạt động uy tín, có ddowcj người gửi tin tưởng không mức giá mà Ngân hàng đưa ra có phù... hoạt động tín dụng là chủ yếu Tín dụng ở đây chúng ta hiểu là hoạt động cho vay của Ngân hàng Vậy Ngân hàng lấy vốn ở đâu ra để cho vay? Phải chăng là vốn tự có của Ngân hàng Ở đây các Ngân hàng phải huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, 10 cá nhân và các tầng lớp dân cư trong xã hội sau đó phân phối vốn trở lại một cách hợp lý Chính nhờ có tín dụng Ngân hàng mà các chủ kinh tế thừa vốn có cơ hội không... hiệu quả, giúp cho nền kinh tế ngày càng phát triển Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy quá trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi trong xã hội và nâng cao hiệu quả vốn: Sự ra đời của tín dụng Ngân hàng đã góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát triển kinh tế tong những thập kỷ qua Với chức năng là trung gian tài chính đứng giữa người gửi tiền và người đi vay Ngân hàng đã biến mọi nguồn ngoại tệ phân tán trong xã. .. đảm bảo doanh lợi ngày càng cao, tăng hiệu quả sử dụng vốn tín dụng Để tránh rủi ro tín dụng Ngân hàng chỉ thực hiện đầu tư tập trung vào các đơn vị có triển vọng sản xuất kinh doanh 1.1.4 Tín dụng Ngân hàng góp phần giải quyết các vấn đề xã hội Trong những năm qua, với sự lãnh đạo của Đảng và sự quản lý của Nhà nước cùng với sự cố gắng của tất cả các thành viên trong xã hội nước ta đã và đang từng... có Ngân hàng một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết được những mâu thuẫn đó Vậy tín dụng Ngân hàng là gì? Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó Ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Đây là hình thức tín. .. có tốc đọ tăng trưởng gia tăng nhanh Như vậy, tín dụng Ngân hàng ược coi là một công cụ có thể điều hòa vốn trên phạm vị toàn bộ nền kinh tế quốc dân 1.1.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần tăng cường việc chấp hành chế độ hạch toán trong các doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn: Trong quá trình nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng trước khi cho vay Ngân hàng có nghiệp vụ giúp đỡ các đơn vị vay vốn