PHẦN I: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ AN KHÊ 1.1 Tên địa NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê: - Tên pháp lý: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã An Khê - Tên thương hiệu : AgriBank - Slogan : Mang phồn thịnh đến với khách hàng - Địa : 584 Quang Trung – Thị xã An Khê – Gia Lai - Số điện thoại : (059)3833596 - (059)3832418 - Fax : (059)3832254 - Website : www.agribank.com.vn 1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê: Ngày 26/03/1988, Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) ban hành nghị định số 53/HĐBT thành lập Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) kí định số 400/TC thành lập Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Chức Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam lúc NHTM đa năng, hoạt động chủ yếu dựa lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Để phù hợp với chức năng, nhiệm vụ lúc giờ, ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kí định số 280/QĐ - NHNN đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan tới mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu Nhà nước Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê trải qua nhiều giai đoạn, cụ thể: * Giai đoạn từ 01/07/1988 đến 11/11/1989: Từ sau nghị định số 53/HĐBT(nay Chính Phủ) ngày 26/03/1988, Chi nhánh NHNN huyện An Khê chuyển đổi thành Ngân hàng phát triển nông nghiệp Chi nhánh khu vực An Khê – Kongchro & thức vào hoạt động ngày 01/07/1988 Tổng số cán viên chức lúc 47 cán công nhân viên, Ban lãnh đạo có giám đốc, phó giám đốc * Giai đoạn từ 11/1989 đến 11/1990: Ngày 11/10/1989 Tổng Giám đốc NHNN Việt Nam, hệ thống Ngân hàng phát triển nông nghiệp Ngân hàng Công thương Gia Lai – Kon Tum bị giải thể để sát nhập thành Ngân hàng chuyên doanh Gia Lai – Kon Tum thực kinh doanh tổng hợp khép kín địa bàn tỉnh trực thuộc NHNN tỉnh Từ đó, Ngân hàng Phát triển nông nghiệp khu vực An Khê Kongchro đổi tên thành “Chi nhánh Ngân hàng chuyên doanh huyện An Khê” thức vào hoạt động * Giai đoạn từ 11/1990 đến năm 1996: Trong giai đoạn hoạt động Ngân hàng chuyên doanh huyện An Khê chuyển sang thời kì Ngày 14/11/1990, theo tinh thần đổi pháp lệnh ngân hàng, Chi nhánh Ngân hàng chuyên doanh huyện An Khê đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện An Khê thuộc Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Gia Lai theo định số 400/CTHĐBT Từ năm 1991 đến năm 1992, kinh doanh tình trạng thua lỗ, thắng lợi lớn năm thực việc ổn định mô hình tổ chức máy nhiệm vụ nhằm đổi hoạt động kinh doanh theo phương châm “Đi vay vay” NHTM thực thụ Thực pháp lệnh Ngân hàng, từ Ngân hàng Nông nghiệp huyện An Khê hoạt động theo hệ thống dọc, trực thuộc tỉnh, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Việc xếp lại biên chế theo hướng kinh doanh hiệu đưa tổng số CBCNV từ 47 người xuống 28 người vào năm 1992, tỷ lệ giảm biên chế 49% Nguồn vốn huy động chỗ chưa cao, chưa đảm bảo đủ cho kinh doanh, phải vay lại nguồn điều hòa từ cấp trên, ngày tăng cao Cơ chế tín dụng chế kinh doanh hợp lực đưa Ngân hàng nông nghiệp An Khê đứng vững phát triển chế thị trường * Giai đoạn từ năm 1996 đến 2003: Đầu năm 1996, huyện An Khê thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo để thực chủ trương cho người nghèo thiếu vốn sản xuất vay ưu đãi Thực nhiệm vụ ngành, Ngân hàng nông nghiệp huyện An Khê làm dịch vụ tín dụng cho Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngày 15/10/1996, theo định 280-QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Theo đó, Ngân hàng nông nghiệp huyện An Khê đổi tên thành NHNo&PTNT huyện An Khê Tháng 04/2000, đơn vị khai trương chi nhánh cấp III An Hà để phục vụ cho xã phía tây An Khê, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân việc giao dịch với Ngân hàng Đầu tư cho hộ sản xuất chiếm vị trí số nột, tín dụng đầu tư cho hộ sản xuất nông nghiệp Cơ cấu vốn tín dụng bước chuyển sang tín dụng trung dài hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng * Giai đoạn từ năm 2003 đến nay: Năm 2004, huyện An Khê Nhà nước công nhận Thị xã An Khê, NHNo&PTNT huyện An Khê đổi thành NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê Tháng 5/2004, dịch vụ tín dụng cho Ngân hàng phục vụ người nghèo NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê đảm nhận bàn giao cho Ngân hàng sách xã hội Thị xã An Khê phụ trách 1.3 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê: 1.3.1 Chức nhiệm vụ:  Chức năng: Giữ vững phát huy vai trò NHTM hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế địa phương, chủ đạo, chủ lực thị trường tài - tiền tệ nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nông” Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 70%/tổng dư nợ Tập trung toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trì tăng trưởng tín dụng hợp lý Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ đại, tiện ích, chất lượng, đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu tín dụng địa bàn Thị xã, Agribank Thị xã An Khê không ngừng tập trung đổi mới, phát triển công nghệ Ngân hàng theo hướng đại hóa, mở rộng mạng lưới hoạt động đến vùng sâu, vùng xa, cộng với điểm giao dịch cụm xã  Nhiệm vụ: Có nhiệm vụ quan trọng việc kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỷ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh địa bàn thị xã Góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh Đây kết tác động nhiều mặt đôi hoạt động Ngân hàng, cố gắng ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục địa bàn Thị xã, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập 1.3.2 Các hàng hóa, dịch vụ chủ yếu NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê: NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê tổ chức kinh doanh tiền tệ, mục tiêu hàng đầu lợi nhuận, sản phẩm dịch vụ có ngân hàng là:  Sản phẩm tín dụng: - Chủ yếu cho vay phát triển nông nghiệp vùng nông thôn - Cho vay vốn sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế ngắn hạn trung hạn VND - Cho vay phục vụ đời sống cán công nhân viên, đối tượng khác, cho vay đồng tài trợ, cầm cố giấy tờ có giá với lãi suất ưu đãi, thực nghiệp vụ bảo lãnh  Sản phẩm tiền gửi: - Nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ - USD với hình thức tiết kiệm thông thường có kỳ hạn, lãi trả trước hình thức tiền gửi khác - Nhận loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu VND với lãi suất thích hợp cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội  Sản phẩm dịch vụ: - Dịch vụ chuyển tiền điện tử toàn quốc - Dịch vụ chuyển tiền quốc tế : Western Union - Dịch vụ thẻ ATM: Thẻ Visa, Thẻ Success - Dịch vụ chuyển nhận tiền nhiều nơi Agri-pay 1.4 Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT Chi nhánh Thị xã An Khê: 1.4.1 Mô hình tổ chức cấu máy quản lý: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê xây dựng cách có hệ thống chặt chẽ, đáp ứng yêu cầu hoạt động liên tục điểm mấu chốt xây dựng cấu tổ chức xây dựng cấu tín dụng có khả tuân thủ theo sách quy trình tín dụng ngân hàng, trì danh mục tín dụng chất lượng giảm thiểu rủi ro, tối ưu hóa cấp bậc cán sử dụng chi phí nhân lực hiệu bao gồm: Ban giám đốc, Phòng kế toán ngân quỹ, Phòng tín dụng, Phòng hành Ngân hàng có cấu lãnh đạo phù hợp với đơn vị kinh doanh nhằm đảm bảo tổ chức tiến hành công việc hiệu Trách nhiệm phận kinh doanh cá nhân, đặc biệt trách nhiệm kết công việc xác định rõ ràng Các thông tin quản lý cách chặt chẽ đầy đủ Hệ thống Chi nhánh đặt lãnh đạo điều hành Giám đốc, điều hành theo chế độ Thủ trưởng đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Quản lý định vấn đề cán thuộc máy theo phân công ủy quyền Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam; Phó giám đốc giúp Giám đốc chủ đạo, điều hành số mặt hoạt động theo phân công Giám đốc, bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực mặt công tác Chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ Còn lại, phòng nghiệp vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê trưởng phòng điều hành có số phó phòng giúp việc Trưởng phòng chịu trách nhiệm với Giám đốc toàn mặt công tác phòng sở chức năng, nhiệm vụ giao  Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê: PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC (Phụ trách chung) PHÒNG KẾ HOẠCH & KINH DOANH PHÒNG KẾ TOÁN & NGÂN QUỸ PHÒNG HÀNH CHÍNH : Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức (Nguồn: Phòng Kế toán & Ngân quỹ) 1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ phận quản lý: • Giám đốc: Chức năng: - Trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã An Khê như: huy động vốn, cho vay, cung ứng dịch vụ toán, kiểm tra hoạt động phòng ban nội quan Thực nghiệp vụ khác chi nhánh Ngân hàng cấp giao phó Nhiệm vụ: - Thực nhiệm vụ quyền hạn theo phân cấp ủy quyền Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn định • Phó giám đốc: Chức năng: - Giúp việc cho Giám đốc ngiệp vụ kế toán, trực tiếp phụ trách phòng Kế toán ngân quỹ - Được thay mặt giám đốc điều hành số công việc giám đốc vắng mặt báo cáo lại kết công việc giám đốc có mặt đơn vị Nhiệm vụ: Chịu trách nhiệm cá nhân trước giám đốc pháp luật công việc mà giải • Phòng tín dụng: Chức năng: - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Xây dựng kế hoạch tín dụng ngắn, trung, dài hạn theo ngành nghề khu vực danh mục khách hàng cân đối nguồn vốn kinh doanh Nhiệm vụ: - Thẩm định đề xuất cho vay dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền - Kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định ngân hàng theo dõi việc trả nợ gốc lãi theo hợp đồng - Thực việc chuyển nợ, xữ lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ trường hợp khoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi… - Thực tất toán hợp đồng giải chấp tài sản chấp, xóa đăng ký giao dịch đảm bảo khách hàng tất toán hợp đồng • Phòng kế toán ngân quỹ: Chức năng: - Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương chi nhánh trực thuộc trình NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt Nhiệm vụ: - Trực tiếp giao dịch với khách hàng, khai thác nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng hình thức tiền gửi có kì hạn không kì hạn, loại tiền gửi nội tệ ngoại tệ - Quản lý sử dụng quỹ chuyên môn theo quy định NHNo&PTNT Thị xã An Khê - Tổng hợp lưu trữ hố sơ tài liệu hạch toán, kế toán, toán báo cáo theo quy định - Thực nghiệp vụ toán nước - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định - Quản lý sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ hoạt động kinh doanh theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam - Thực nhiệm vụ khác giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh giao • Phòng hành chính: Chức năng: - Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý chi nhánh giám đốc chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh Trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc Nhiệm vụ: - Lưu trữ văn pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan - Đầu mối việc tham gia chăm lo đời sống vật chất, văn hoá – tinh thần chăm lo thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên - Đề xuất, hoàn thiện, lưu trữ hồ sơ theo quy định Nhà nước, Đảng, NHNN việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật cán bộ, nhân viên phạm vị phân cấp uỷ quyền Giám đốc - Chấp hành công tác báo cáo thống kê, kiểm tra chuyên đề - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao 1.5 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Thị xã An Khê năm 2010 - 2012: Từ thành lập, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê có lợi riêng định từ nhiều hoạt động, nhiên gặp nhiều khó khăn phải cạnh tranh với ngân hàng địa bàn mà chủ yếu cạnh tranh lãi suất phí cho vay Trong lãi suất cho vay thị trường liên tục giảm mà chi phí cho khoản huy động có kỳ chưa kịp giảm Để vượt lên khó khăn đó, chi nhánh bám sát đạo NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Gia Lai, cấp uỷ, quyền địa phương, hợp tác giúp đỡ bạn hàng, nỗ lực phấn đấu vươn lên phát triển kinh doanh, mạnh dạn đầu tư dự án trung dài hạn đạt kết cao đáng khích lệ 1.5.1 Hoạt động huy động vốn Một ngân hàng thương mại thành lập phải có khoản vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên, khoản vốn để tài trợ cho tài sản cố định văn phòng, trụ sở, máy móc, thiết bị cần thiết,… 10 + Phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp với kế hoạch đề ra: Tích cực tiềm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu cao Tuyệt đối không vỡ tăng trưởng mà hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, đảm bảo tăng trưởng đôi với chất lượng, an toàn hiệu Ngược lại giảm thấp tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng kinh doanh thua lỗ, lực tài yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu Chấp hành nghiêm túc quy chế cho vay, xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược Chi nhánh, phân tích đánh giá định kỳ để xác định khách hàng mang lại hiệu quả, lợi ích cao cho Chi nhánh để thiết lập mối quan hệ lâu dài, bền vững Triển khai biện pháp quản lý tín dụng chặt chẽ, nâng cao ý thức trách nhiệm không để nợ hạn phát sinh - Về công tác xử lý nợ tồn đọng Tiếp tục triển khai tích cực biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý dư nợ, nợ tồn đọng Chi nhánh - Quan tâm đến chất lượng loại hình dịch vụ Ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh, mặt khác nhằm tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ Ngân hàng tổng thu nhập Phát triển thẻ: ATM, VISA, MASTER - Tăng cường kiểm tra kiểm soát hoạt động, đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn - Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao trình độ mặt cho cán nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao Ngân hàng đại hội nhập kinh tế quốc tế tới 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê 44 Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển Ngân hàng Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho ngân hàng kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trường, ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nhằm đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê, để nâng cao chất lượng tín dụng cần tiến hành đồng nhịp nhàng số giải pháp sau: 3.3.1 Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung – dài hạn: Trong lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn đảm bảo an toàn kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê cần tiến hành số biện pháp như: - Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng chuyển công việc khác cho cán tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng - Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế 45 - Cần có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng, kịp thời người làm công tác tín dụng, phê bình nghiêm khắc cán thiếu tinh thần trách nhiệm làm việc qua loa, đại khái, dễ làm, khó bỏ, không hoàn thành nhiệm vụ nhằm xây dựng kỷ cương điều hành “Tập thể lãnh đạo, cá nhân phụ trách” 3.3.2 Đổi cấu máy tổ chức hoàn thiện quy trình tín dụng trung – dài hạn Cơ cấu tổ chức quy trình tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê bộc lộ số hạn chế, chưa phát huy hết hiệu quả, lực, sở trường cán tín dụng Mỗi cán tín dụng phải đảm nhận hết tất khâu quy trình tín dụng Điều dẫn đến chất lượng tín dụng trung – dài hạn khâu, phận không đảm bảo Để khắc phục nhược điểm nên tách rời khâu, bước quy trình tín dụng trung – dài hạn giao cho phận khác đảm nhận với nhiệm vụ yêu cầu cụ thể, việc làm cần thiết Giải pháp thực sở chuyên môn hoá phận tín dụng trung – dài hạn, cán tín dụng với mục đích đảm bảo chất lượng tín dụng trung – dài hạn cao hiệu tốt 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn Nâng cao chất lượng thẩm định đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển ngành kinh tế Do Chi nhánh cần xây dựng cho hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung – dài hạn nói riêng Với hệ thống thông tin tổng hợp đó, việc thẩm định Ngân hàng có chất lượng - Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định dự án: Chi nhánh cần xác định, công tác thẩm định dự án lợi ích thân nhằm nâng cao hiệu đồng vốn tín dụng phòng ngừa rủi ro xảy ngân hàng Theo cách tổ chức 46 Chi nhánh chưa có chuyên môn hoá, cán tín dụng thường kiêm nhiệm chức theo dõi quản lý khoản vay Điều phần ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định, nhiều trường hợp dẫn đến định sai lầm cho vay bỏ qua dự án có hiệu quả, vậy, Chi nhánh cần tạo thêm phòng thẩm định riêng độc lập với phòng khác chuyên môn hóa công tác thẩm định, tham mưu cho phòng tín dụng việc định tài trợ dự án - Hoàn thiện phương pháp thẩm định: Các phương pháp thẩm định dự án mà Chi nhánh áp dụng thường NPV, IRR, thời gian hoàn vốn, số dự án có tiến hành đánh giá độ nhạy chiều hay phân tích tình nhằm đánh giá toàn diện rủi ro mà dự án gặp phải, nhiều dự án phức tạp, hiệu tài chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố có khả biến động lớn đánh giá độ nhạy với mức biến động thấp nhiều so với khả xảy Chi nhánh cần có quy định cụ thể, thống toàn Chi nhánh nội dung phương pháp thẩm định dự án Quy định lên linh hoạt, nghĩa tuỳ theo tính chất, quy mô, mức độ phức tạp dự án để lựa chọn phương pháp thẩm định thích hợp - Hoàn thiện nội dung thẩm định: Khi tiến hành thẩm định dự án có hai nội dung cần quan tâm: Một là, thẩm định khách hàng vay vốn: Trước tiến hành thẩm định, Chi nhánh cần xác minh tính trung thực số liệu khách hàng cung cấp Khi tính toán tiêu tài chính, Ngân hàng nên đánh giá, kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh lĩnh vực ngành liên quan, nên áp dụng phương pháp định tính, hay “nghệ thuật” thẩm định Đây biện pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh đánh giá cách khách quan khách hàng 47 Nghĩa là, cần qua tiếp xúc trực tiếp doanh nghiệp, cán tín dụng thu thập nhiều thông tin so với thể giấy tờ Tuy nhiên, làm để không gây khó dễ cho khách hàng mà Ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá khách hàng Sau số yếu tố giúp cho Ngân hàng đánh giá định tính khách hàng: + Năng lực lãnh đạo quản lý doanh nghiệp Ban giám đốc điều hành yếu tố động + Hình ảnh, vị trí, uy tín doanh nghiệp thương trường khẳng định qua dư luận xã hội phương tiện thông tin đại chúng, quan hệ với khách hàng, với nhà cung cấp Hai là, phương án, dự án vay vốn: Một dự án vay vốn đòi hỏi phải xem xét đầy đủ nội dung cần thiết để đảm bảo đánh giá cách toàn diện giúp cho việc định đầu tư cách xác Kết thẩm định phương diện thị trường sở để đánh giá việc lựa chọn kỹ thuật, quy mô công suất dự án; kết thẩm định phương diện kỹ thuật lại sở để tính toán dòng tiền thu nhập, chi phí, xác định nên hiệu tài dự án Khi thẩm định phương diện thị trường, cần thu thập thông tin về: Số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm khu vực thị trường (kể doanh nghiệp thành lập), Mức cầu sản phẩm loại năm qua (ít năm) để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian tới; Mức cung thực tế doanh nghiểp thị trường; Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế Khi tiến hành thẩm định phương diện kỹ thuật, với dự án phức tạp vượt khả cán thẩm định, việc thuê chuyên gia cần thiết, tránh tình trạng chấp nhận kết kỹ thuật doanh nghiệp đưa đến Thẩm định phương diện tài dự án coi khâu quan trọng nhất, định đến việc Chi nhánh có đầu tư cho vay dự án hay không 48 Khi xem xét phương diện tài dự án Chi nhánh cần phải quan tâm đến số điểm sau: +Vấn đề xác định dòng tiền dự án: Cần phải tính toán quán theo quan điểm tổng mức đầu tư bao gồm vốn chủ sở hữu vốn vay đặc biệt đánh giá dự án điều kiện có lạm phát: Thẩm định dự án đầu tư chủ yếu dài hạn mà dài hạn có thay đổi giá tức ảnh hưởng lạm phát dự án Lạm phát dự tính có ảnh hưởng định tới giá trị ròng dự án đầu tư làm biến đổi dòng tiền kỳ vọng tỷ lệ chiết khấu Cho nên đánh giá dự án Chi nhánh phải tuân thủ nguyên tắc: Tỷ lệ lãi suất danh nghĩa áp dụng khoản thu nhập danh nghĩa tỷ lệ lãi suất thực tế áp dụng với khoản thu nhập thực tế - Đào tạo đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án: Trong năm qua Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, nhiên việc quan tâm mức đến chất lượng đội ngũ thẩm định chưa thực được nhiều để đảm bảo chất lượng công tác thẩm định Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực việc đào tạo đội ngũ cán thẩm định, có số biện pháp sau: + Bổ sung đủ số lượng, nâng cao chất lượng, đồng thời có sách động viên, khuyến khích chế tài xử lý vi phạm nghiêm khắc đội ngũ cán thẩm định + Quy hoạch, kiện toàn, xếp lại đội ngũ cán thẩm định theo yêu cầu công việc Thực tốt công tác đào tạo đội ngũ cán toàn chi nhánh, tăng cường khoá đào tạo thực tập nâng cao trình độ, học tập kinh nghiệm ngân hàng nước mời chuyên gia nước giảng dạy phổ biến kinh nghiệm Hàng năm tổ chức thi kiểm tra trinh độ, kết hợp với chất lượng xử lý công việc để làm sở đánh giá, phân loại cán bô 49 - Thường xuyên thực kiểm tra, kiểm soát công tác thẩm định dự án Để đảm bảo công việc thẩm định thực theo quy trình Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát bao gồm giai đoạn: + Kiểm soát trước: Giai đoạn dựa vào thành thạo quy chế mà tiến hành kiểm tra, mục đích phát bất hợp lý nghiệp vụ thẩm định trước thực hiện, cụ thể: Các điều kiện vay vốn ngân hàng theo chế tín dụng hành đầy đủ chưa? Hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn đầy đủ hợp lệ chưa? thu thập đầy đủ thông tin cần thiết liên quan đến dự án chưa? + Kiểm soát trong: Tác dụng giai đoạn giám sát trình thực hiện, hạn chế thiếu sót, thực không trình tự nghiệp vụ, sai sót thủ tục nhằm ngăn chặn kịp thời thiệt hại sau này, việc kiểm tra nên tập trung, kiểm tra kĩ lưỡng + Kiểm soát sau: Được thực nghiệp vụ thẩm định hoàn thành, kiểm tra hồ sơ chứng từ, tính hợp pháp, hợp lệ nghiệp vụ giai đoạn trước Mục đích phát tượng bất thường, đảm bảo tính đắn trước định cho vay 3.3.4 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn Trong điều kiện đất nước chuyển mình, DN cần nhiều vốn để đẩy mạnh sản xuất Chi nhánh cần phải có đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vốn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn Để làm điều Chi nhánh cần hoàn thiện công tác thu hút nguồn vốn không từ dân cư hay từ tổ chức kinh tế mà từ nhiều nguồn khác 3.3.5 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung – dài hạn Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung – dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, 50 đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung – dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê cán phải xem xét báo cáo tài khách hàng giấy tờ hoá đơn liên quan Cần kết hợp kiểm tra định kỳ với kiểm tra đột xuất Ngoài cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng 3.3.6 Đa dạng hình thức tín dụng trung - dài hạn Một nguyên nhân khiến cho hoạt động trung – dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê nhỏ bé so với quy mô hình thức tín dụng đơn điệu Cùng với trình đầy mạnh xắp xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước, Chi nhánh cần phải tiến hành cấu lại dư nợ trung dài hạn doanh nghiệp này, hợp lý hoá khoản cho vay có tài sản đảm bảo khoản cho vay đảm bảo tài sản, tránh tình trạng khoản vay gặp rủi ro ngân hàng thu hồi nợ Một mặt cần dành lượng vốn thoả đáng cho doanh nghiệp khác hoạt động thực có hiệu Mặt khác kiên giảm dần chấm dứt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Nhà nước làm ăn yếu Bên cạnh không kể đến doanh nghiệp quốc doanh – thành phần chiếm tỷ trọng lớn cấu thành phần kinh tế Các doanh nghiệp quốc doanh, họ hoạt động lĩnh vực kinh tế, động nhạy bén với chế thị trường Tuy nhiên tỷ trọng cho vay trung dài hạn thành phần kinh tế Chi nhánh chưa cao, chưa tương xứng với tiềm nó, việc tiếp cận vốn vay ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh hạn chế nhiều doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất cách vay vốn thương mại qua nhà cung cấp có nghịch lý có hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế hiệu việc vay vốn ngân hàng thành phần kinh tế lại khó khăn thành phần kinh tế quốc doanh thành phần kinh tế quốc doanh làm ăn thua lỗ, hiệu 51 Một khẳng định tài sản đảm bảo quan trọng không nên tuyệt đối hoá nó, mà nên coi yếu tố để đảm bảo cho khoản vay an toàn vỡ điều cho thấy xử lý tài sản đảm bảo an toàn thỉ quan hệ tín dụng cho vay gặp phải rủi ro, sử lý tài sản đảm bảo biện pháp cuối để thu nợ mà Nên chăng, doanh nghiệp quốc doanh khách hàng quen thuộc, làm ăn có hiệu ổn định Chi nhánh giảm bớt điều kiện tín dụng cho doanh nghiệp, mà coi trọng lực tài doanh nghiệp, tính khả thi dự án Việc đa dạng hoá lĩnh vực cho vay trung dài hạn hoạt động cần thiết Chi nhánh giúp cho Chi nhánh tránh rủi ro 3.3.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Tín dụng trung dài hạn hàm chứa nhiều rủi ro thời hạn khoản tín dụng thường dài chịu nhiều ảnh hưởng nhân tố khách quan chủ quan ngân hàng, để giảm thiểu rủi ro ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện hệ thống thông tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, tương lai, nói chất lượng thông tin thu thập yếu tố góp phần nâng chất lượng khoản cho vay Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng có nhỡn đắn khách hàng đồng thời tạo cho Ngân hàng có mối quan hệ với khách hàng tốt hơn, nhiên thực tế NHTM nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê nói riêng việc thu thập thông tin tín dụng nhiều bất cập thông tin tín dụng mà Ngân hàng thu thập chủ yếu doanh nghiệp cung cấp nguồn lúc xác Do để đảm bảo công tác đánh giá khoản vay có hiệu quả, Chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhiều biện pháp: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc tài liệu mà khách hàng cung cấp báo cáo tài khách hàng 52 - Các cán tín dụng vấn trực tiếp người xin vay điều tra trực tiếp sở sản xuất Trong điều tra trực tiếp biết tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng biết mối quan hệ mà khách hàng tạo lập với bạn hàng, cách thức quản lý doanh nghiệp Bên cạnh đó, cán tín dụng Chi nhánh cần thu thập thông tin từ ngân hàng khác mà trước khách hàng có mối quan hệ xin vay để xem khách hàng vay lần, quy mô vay, tình hình trả nợ hiệu vay vốn để đưa định cho vay đắn Tuy nhiên thực tế, ngân hàng có xu hướng giấu kín thông tin khách hàng để đảm bảo quyền lợi điều kiện cạnh tranh, phối hợp ngân hàng nên doanh nghiệp lợi dụng kẽ hở để đưa thông tin không xác Do Chi nhánh cần giữ quan hệ chặt chẽ với ngân hàng bạn để phối hợp hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần phải thu thập thêm thông tin từ bạn hàng mà doanh nghiệp có quan hệ Ngày khoa học công nghệ phát triển, NHTM bước ứng dụng công nghệ ngân hàng đại vào áp dụng cho hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê không phát triển nên việc thu thập thông tin giúp cho hoạt động tín dụng ngày dễ dàng đặc biệt đời phát triển trung tâm thông tin tín dụng (CIC) phần cải thiện tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác cho vay NHTM Đây nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy cho Chi nhánh nên để tiết kiệm thời gian chi phí đảm bảo thu thập thông tin có chất lượng Chi nhánh cần đẩy mạnh khai thác thông tin từ tổ chức Tuy nhiên Chi nhánh tự tổ chức phận chuyên thông tin khách hàng lập nhóm chuyên điều tra tình hình khách hàng người thu thập thông tin khách hàng phải có khả tổng hợp phân tích thông tin hoạt động đòi hỏi phải đảm 53 bảo bí mật nội biết thông tin thu thập mang tính khách quan cao cán tín dụng vào mà có định tài trợ 3.3.8 Phân tích xữ lý nợ hạn Chi nhánh cần phải chủ động xử lý thông qua trích đủ dự phòng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay phát sinh nợ tồn đọng điều quan trọng phải có thái độ kiên xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn, tài sản ngân hàng + Hỗ trợ Nhà nước thông qua hoạt động công ty mua bán nợ, xử lý doanh nghiệp Nhà nước có vay nợ ngân hàng không trả nợ + Chi nhánh nên thành lập trì hoạt động ban xử lý nợ hạn, đưa hoạt động ban với trách nhiệm cao để có biện pháp kiên quyết, kịp thời với khoản nợ hạn phân tích rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn theo nguyên nhân chủ quan, khách quan, phân loại nợ có khả thu hồi, nợ hạn khả thu hồi phần, nợ hạn có khả trắng Hàng tháng cán tín dụng tiến hành phân tích tình hình nợ hạn địa bàn phụ trách, từ có cách xử lý với nợ hạn 3.3.9 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong kinh tế thị trường cạnh tranh quy luật tất yếu nên để tồn ngân hàng cần phải đưa định hướng chiến lược phát triển cho định hướng phát triển ngân hàng phải đề cao vai trò hoạt động marketing coi hoạt động sống cạnh tranh nước ta bước vào hội nhập kinh tế quốc tế Có thể nói NHTM Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê nói riêng chưa trọng nhiều đến hoạt động marketing mà có quan tâm đến hoạt động việc thực đơn điệu chưa mang nghĩa nó, hình thức triển khai thường là: Quảng cáo khuyến hay tiết kiệm dự thưởng cò việc sâu vào nghiên 54 cứu nhu cầu khách hàng hay xác định thị trường mục tiêu, định vị thị trường hạn chế lớn ngân hàng Việt Nam Để khắc phục hạn chế này, nên Chi nhánh cần thành lập phòng marketing thực việc hoạch định chiến lược, hướng dẫn phối hợp chức hoạt động Chi nhánh để đạt mục tiêu chung, riêng với hoạt động tín dụng trung – dài hạn Chi nhánh cần phải nghiên cứu xây dựng kế hoạch đầu tư trung – dài hạn theo chiến lược khách hàng Tăng cường công tác tiếp thị, tìm hiểu tổ chức kinh tế cá nhân hoạt động lĩnh vực chủ động thiết lập quan hệ với khách hàng đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn trung – dài hạn Hiện chưa có phòng marketing, gây khó khăn lớn cho hoạt động Chi nhánh Khách hàng đến giao dịch chưa nhận phân tích đánh giá cách khoa học Vì nhà quản lý ngân hàng phải đổi tư duy, lấy quan điểm marketing làm chủ đạo, có tầm nhìn chiến lược, có khả phân tích Cần thành lập phòng marketing cấu tổ chức để định hướng cho hoạt động marketing có với đội ngũ nhân viên nhạy bén am hiểu Thông qua việc xây dựng chiến lược khách hàng, Chi nhánh tiến hành quản lý khách hàng sát thực, xác Đồng thời qua Chi nhánh nắm rõ dự án, giúp cho hoạt động tín dụng trung – dài hạn hiệu hơn, nâng cao chất lượng Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh nên thực kết hợp đồng giải pháp từ giúp cho Chi nhánh có nhận định đắn thấy vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện giúp cho Chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, tăng trưởng ổn định khẳng định vị kinh tế thị trường 55 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê thời gian qua khẳng định vai trò trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể Chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước định cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay, để hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng không ngừng nâng cao Tuy nhiên, hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê nhiều tồn hạn chế NH chưa tạo lập nguồn vốn trung dài hạn ổn định để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, khả cho vay ngân hàng nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Những tồn hạn chế nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan, đòi hỏi ngân hàng phải xem xét khắc phục Chuyên đề tổng hợp nhận thức lí luận mà em tích luỹ qua trình học tập trường thực tế qua thời gian ngắn ngủi khảo sát Ngân hàng sở em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Em mong giải pháp đề xuất chuyên đề góp phần tháo gỡ khó khăn ngân hàng giúp ích phần cho ngân hàng thương mại khác Việt Nam 56 Do hạn chế mặt thời gian khảo sát mặt kinh ngiệm thực tế, chuyên đề em không tránh khỏi có thiếu sót định Em mong góp ý thầy cô bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Th.S Bùi Thị Thu Ngân, thầy cô giáo Khoa, cô chú, anh chị làm việc Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê giúp em hoàn thành chuyên đề Sinh viên thực Nguyễn Phúc Thẩm 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội PGS.TS Sử Đình Thành (2008), Nhập môn tài tiền tệ, NXB lao động xã hội Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã An Khê giai đoạn 2010 – 2012 Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 Hội đồng Quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Các website tham khảo: www.agribank.vn www.vneconomy.vn www.cafef.vn www.worldbank.org 58 [...]... phải được thỏa thuận giữa khách hàng và chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Khê Khi khoản vay theo cam kết được thực hiện, Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Khê và khách hàng thực hiện quy trình, thủ tục sơ theo các điều khoản trong Quy định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Khê chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong... PHẦN II: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THỊ XÃ AN KHÊ Khi nền kinh tế ngày càng có xu hướng đổi mới đi lên nhờ sự công nghiệp hoá hiện – đại hoá thì tín dụng trung – dài hạn là đòi hỏi cấp thiết Tuy nhiên tín dụng trung – dài hạn trong các ngân hàng từ việc tìm nguồn đến việc nâng cao trình độ hiểu biết toàn diện, sâu sắc trong nghiệp vụ... điểm kinh tế mang tính thuần nông, công nghiệp và dịch vụ còn kém phát triển, trình độ kinh tế còn thấp kém Đại bộ phận dân số sống trên địa bàn là nông thôn và hoạt động sản xuất nông nghiệp là chủ yếu Chính đặc điểm này phần nào chi phối hoạt động tín dụng trung dài hạn của chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê Vì tính đặc trưng của các ngành nông, lâm nghiệp là sản xuất nhỏ, lẻ, thu hồi vốn nhanh, thường... và hợp tác xã không có dư nợ Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê đang dè dặt với việc cho vay vốn trung – dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vì nhiều nguyên nhân khác nhau và Chi nhánh cũng đang nỗ lực cho vay đối với các hộ gia đình và cá nhân sản xuất kinh doanh nhỏ, lẻ • Dư nợ theo thành phần kinh tế có cơ cấu như sau: Thành phần kinh tế: doanh nghiệp Nhà nước và hợp tác xã không có... Nợ quá hạn là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với các Ngân hàng thương mại, trong đó có cả NHNo&PTNT Thị xã An Khê Tuy nhiên, nợ quá hạn không phải hoàn toàn do doanh nghiệp hoạt động không tốt mà do những nguyên nhân khách quan khác, Ngân hàng cần cùng doanh nghiệp xem xét cụ thể để xử lý Thực tế hiện nay các doanh ngiệp có nợ quá hạn với Ngân hàng phần lớn là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hay tỷ... khách hàng, Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Khê và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạn mức dự phòng; Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Khê cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng 22 không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng. .. thương nghiệp, dịch vụ trong Thị xã An Khê đang được mở rộng cho tương xứng với tiềm 32 năng của Thị xã Nhiều doanh nghiệp ra đời, sản xuất, kinh doanh ổn định và đạt lợi nhuận cao, ngoài những việc cho vay các dự án đầu tư hệ thống cơ sở hạ tầng, còn có các cơ sở kinh doanh các mặt hàng điện gia dụng, điện tử, mua bán và sữa chữa xe gắn máy, thực phẩm…cũng phát triển Tuy nhiên đối tượng khách hàng này.. .ngân hàng sẽ không đủ vốn để hoạt động kinh doanh của mình Vì vậy, ngân hàng phải huy động vốn tín dụng trung – dài hạn từ bên ngoài để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Do đó, nghiệp vụ huy động vốn là rất quan trọng mà luôn được Ban giám đốc quan tâm, chỉ đạo khắt khe vì đây là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng, mặc dù nghiệp vụ này không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng. .. mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHNo Việt Nam Khi phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, Chi nhánh NHNo&PTNT thị xã An Khê và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi: NHNo Việt Nam... quản trị quy định cụ thể phương pháp quản lý giới hạn cho vay đối với một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng có liên quan; việc cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài địa bàn hoạt động của chi nhánh; việc nhiều chi nhánh cùng cho vay một khách hàng 2.2 Thực trạng tín dụng trung – dài hạn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thị xã An Khê Sau nhiều năm hoạt động, tình hình tín dụng trung – dài hạn gặp những khó khăn