BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM - NGUYỄN NGỌC ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUA THẺ, TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM - NGUYỄN NGỌC ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUA THẺ, TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU, CHI NHÁNH HÀ NỘI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 60 34 04 10 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS PHẠM VĂN HÙNG HÀ NỘI, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, công trình nghiên cứu riêng Tất nguồn số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa dùng để bảo vệ học vị khoa học Các thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Anh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page i LỜI CẢM ƠN Sau hai năm học tập Học viện Nông nghiệp Việt Nam đến khoá học 2013 - 2015 kết thúc Để vận dụng kiến thức học vào thực tiễn làm quen với công tác nghiên cứu khoa học, phép nhà trường, khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, môn Phân tích Định lượng, tiến hành thực đề tài “Giải pháp phát triển toán qua thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Hà Nội” Nhân dịp cho bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến: - Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn, tập thể thầy, cô giáo môn Phân tích Định lượng, học viện Nông nghiệp Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành luận văn - Thầy giáo PGS.TS Phạm Văn Hùng, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ suốt trình học, nghiên cứu hoàn thành luận văn - Các thầy, cô giáo học viện Nông nghiệp Việt Nam tạo điều kiện tốt để hoàn thành khóa học thực luận văn - Các cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu tạo điều kiện cho thu thập số liệu để tiến hành nghiên cứu hoàn thành luận văn - Cuối muốn bày tỏ lòng biết người thân gia đình bạn bè bên tôi, động viên, giúp đỡ tạo điều kiện vật chất lẫn tinh thần để học tập hoàn thành tốt luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Anh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu PHẦN II CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUA THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Thẻ Ngân hàng 2.1.2 Nội dung phát triển dịch vụ toán qua thẻ Ngân hàng 21 2.1.3 Những yếu tố ảnh hưởng phát triển dịch vụ toán qua thẻ Ngân hàng 30 2.1.4 Giải pháp phát triển toán qua thẻ 34 2.2 Cơ sở thực tiễn 36 2.2.1 Phát triển dich vụ toán thẻ số quốc gia giới 36 2.2.2 Phát triển dich vụ toán thẻ Việt Nam 40 2.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ACB 45 PHẦN III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 47 3.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Hà Nội 47 3.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – ACB 47 3.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 48 3.1.3 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Hà Nội 50 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iii 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Hà Nội 51 3.2 Phương pháp nghiên cứu 52 3.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 52 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 52 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 53 3.2.4 Phương pháp phân tích 53 3.3 Hệ thống tiêu 53 3.3.1 Nhóm tiêu phản ảnh kết qua kinh doanh 53 3.2.2 Nhóm tiêu phản ảnh chi phí 53 3.3.3 Nhóm tiêu phản ảnh hoạt động thẻ 54 Phần IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 55 4.1 Phát triển toán qua thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu, chi nhánh Hà Nội 55 4.1.1 Khái quát tình hình phát hành thẻ Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 55 4.1.2 Thanh toán qua thẻ Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 58 4.1.3 Đánh giá chất lượng dịch vụ toán thẻ ACB, chi nhánh Hà Nội 65 4.1.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến phát hành thẻ toán qua thẻ Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 76 4.1.5 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh dịch vụ toán qua thẻ Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 79 4.2 Định hướng giải pháp phát triển toán qua thẻ Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 85 4.2.1 Định hướng 85 4.2.2 Giải pháp 88 Phần V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 95 5.1 Kết luận 95 5.2 Kiến nghị 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 100 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu ATM Automatic teller machine: Máy rút tiền tự động Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CSR Customer service representative: Nhân viên dịch vụ khách hàng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội POS Point of sale: Máy chấp nhận toán thẻ TCBS The Complete Banking Solution TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TK TGTT Tài khoản tiền gửi toán TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VP Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng VIETTINBANK Ngân hàng Công thương Việt Nam Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Kết hoạt động ACB, chi nhánh Hà Nôi 52 Bảng 4.1 Kết phát hành thẻ ACB, chi nhánh Hà Nội 55 Bảng 4.2 Các loại thẻ phát hành ACB, chi nhánh Hà Nội 56 Bảng 4.3 Số lượng máy ATM, POS Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 62 Bảng 4.4 Thanh toán qua thẻ Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 2010 - 2014 64 Bảng 4.5 Doanh số sử dụng loại thẻ ACB, chi nhánh Hà Nội 65 Bảng 4.6 Tình hình phát triển giao dịch máy ATM ACB, chi nhánh Hà Nội 66 Bảng 4.7 Tình hình phát triển giao dịch Banknet máy ATM Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 67 Bảng 4.8 Tình hình phát triển giao dịch Visa máy ATM Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 68 Bảng 4.9 Tình hình phát triển giao dịch toán dịch vụ máy ATM, Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nội 69 Bảng 4.10 Tình hình phát triển giao dịch thẻ máy POS ACB, chi nhánh Hà Nội 71 Bảng 4.11 So sánh số lượng phòng Giao dịch số Ngân hàng Thương mại địa bàn Hà Nội 72 Bảng 4.12 So sánh số lượng điểm chấp nhận thẻ toán số Ngân hàng Thương mại địa bàn Hà Nội 73 Bảng 4.13 So sánh thời gian cấp thẻ thời gian giao dịch Ngân hàng 74 Bảng 4.14 So sánh thủ tục làm thẻ Ngân hàng qua kết điều tra 75 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vi DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Quy trình toán thẻ 17 Sơ đồ 3.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng ACB, chi nhánh Hà Nôi 50 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page vii PHẦN I MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Những tiến vĩ đại công nghệ thông tin truyền thông thời gian qua đưa kinh tế toàn cầu tiến lên tầm cao Với hệ thống công nghệ thông tin truy cập lúc nào, khách hàng ngày có nhiều lựa chọn việc mua bán hàng hóa, dịch vụ, đồng thời yêu cầu khách hàng cao trước nhiểu Trong hoạt động giao dịch có tham gia Ngân hàng, khách hàng cung cấp dịch vu cách thuận lợi nhanh chóng Dịch vụ thẻ Ngân hàng ngoại lệ Chính mà phát triển mở rộng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng mục tiêu Ngân hàng thương mại Các Ngân hàng đêu nhằm tới mục tiêu cung cấp dịch vụ có chất lượng tốt cho khách hàng tảng công nghệ đại Ngày với phát triển kinh tế, thị trường thẻ phát triển nhanh chóng đáp ứng yêu cầu toán xã hội đại Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới, kinh tế tiền tệ đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống Ngân hàng thương mại Đặc biệt nghiệp vụ toán đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo điều kiên thuận lợi cho Ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế Trong bối cảnh tài Việt Nam nay, thẻ công cụ hoạt động Ngân hàng bán lẻ, đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại hướng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ, mở rộng quy mô giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page toán Ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý yêu cầu cấp phép thẻ, toán, tra soát giao dịch thẻ NHTM Việt Nam, đảm bảo loại thẻ toán NHTM khác phát hành toán sở thành viên hệ thống Khuyến khích Ngân hàng không ngại đầu tư mở rộng dịch vụ toán khu vực dân cư Có sách trợ giúp NHTM việc phát hành dịch vụ thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ sở chấp nhận thẻ chưa có phần đề cập đến hạn mức toán tín dụng NHTM nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho loại thẻ, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nước vừa phải tạo điều kiện việc phát hành thẻ NHTM việc sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng cần phải có quy định riêng cho thẻ tín dụng nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định đảm bảo tín dụng khoản vay thông thường, nới rộng Lãi suất cho vay thẻ tín dụng nên quy định đặc biệt, lãi suất thường cao hẳn lãi suất khoản tín dụng thông thường khác nhằm bù đắp cho Ngân hàng dành ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ trả hạn tăng cường trách nhiệm việc sử dụng, toán, kê khách hàng Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia, giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc với vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh, góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển Dùng thuế để khuyến khích toán không dùng tiền mặt: Thói quen, tâm lý sử dụng tiền mặt phận lớn người dân phổ biến Việc phát triển Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 97 dịch vụ phương tiện toán không dùng tiền mặt đại đáp ứng nhu cầu dân cư tất yếu, bước lâu dài cần có lộ trình phù hợp, khu vực dân cư Ngân hàng Nhà nước đề nghị Chính phủ ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ tích cực chấp nhận toán thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh trình đưa toán thẻ qua POS thực vào sống; Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ toán để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực toán không dùng tiền mặt, toán thẻ qua POS, hạn chế toán tiền mặt Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Thường niên Ngân hàng Á Châu năm 2011, 2014 www.acb.com.vn Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, trường Đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Nguyễn Thị Thùy Dương (2010), Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP kĩ thương Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, (23) 8/2012 Hoàng Anh Đức (2012), Maketing Ngân hàng – NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình tài - Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê Phạm Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng Thương mại quản trị nghiệp vụ Ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Trường Đại học Kinh tế thành phố HCM Phạm Thị Hoàng Oanh (2012), Thanh toán không dùng tiền mặt, xu hướng phát triển, Tạp chí Kinh tế & Phát triển, Số 215, 9/2011 Đỗ Thị Phương (2014) Thanh toán không dùng tiền mặt: Xu hướng giới thực tiễn Việt Nam, Học viện Ngân hàng 10 Một số kiến thức Thẻ toán http://www.handhe dvn.com/forum 11 Peter Rose (2002), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 12 Hoàng Xuân Quế (2002), Nghiệp Vụ Ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê 13 Nguyễn Thị Tú Quỳnh (2006), Những giải pháp phát triển thẻ toán Ngân hàng Công thương Việt Nam, Trường Đại học Kinh Tế TPHCM 14 Jane E Hughes & Scott B Macdonald (2002), Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng, NXB Thống kê 15 Tại liệu nghiệp vụ thẻ Ngân hàng Á Châu ACB 16 Tài liệu Kiểm soát Ngân hàng Á Châu ACB 17 Thời báo Ngân hàng 18 Thư viện Học liệu mở Việt Nam, Voer edu.vn Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 99 PHỤ LỤC Phụ lục PHIẾU ĐIỀU TRA PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Ngày … tháng … năm 2014 Tên người vấn :……………………………………… Tuổi:……….Giới tính: Nam Nữ Xin Ông/Bà dành chút thời gian quý báu trả lời số câu hỏi sau: Hiện tại, Ông/Bà có sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng không? Có Không Đó ngân hàng nào? ViettinBank Agribank BIDV Viettinbank ACB MB Ngân hàng khác Ông/bà sử dụng dịch vụ ngân hàng? Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ quốc tế Khác Mục đích sử dụng thẻ ông/bà gì? Rút tiền, toán hóa đơn chuyển khoản Mua sắm siêu thị, nhà hàng Chi tiêu toán trực tuyến Tất Khác Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 100 Ông/bà cho biết phạm vi sử dụng thẻ ngân hàng? Số lượng điểm chấp nhận toán thẻ Rất Ít Bình thường Nhiều Rất nhiều ACB ViettinBank MB NH khác (Sacombank,Eximbank, Techcombank ) Số lượng điểm ứng tiền mặt ACB ViettinBank MB NH khác (Sacombank,Eximbank, Techcombank ) Ông/ bà cho biết số lượng điểm chấp nhận thẻ Ngân hàng Số lượng dịch vụ kèm Rất Ít Bình thường Nhiều Rất nhiều ACB ViettinBank MB NH khác (Sacombank,Eximbank, Techcombank ) Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 101 Ông bà cho biết thời gian cấp thẻ thời gian giao dịch ngân hàng ông bà sử dụng: Thời gian nhận hỗ trợ Rất chậm Chậm Bình Nhanh thường Rất Tổng nhanh ACB ViettinBank MB NH khác (Sacombank, Eximbank, Techcombank ) Thời gian báo có TK thẻ ACB Viettin Bank MB NH khác (Sacombank, Eximbank, Techcombank ) Về mức độ an toàn ngân hàng: Mức độ an toàn sử Rất không Không an Bình dụng thẻ an toàn toàn thường An toàn Rất an toàn ACB ViettinBank MB NH khác (Sacombank, Eximbank, Techcombank ) Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 102 Về thủ tục ký làm thẻ Thủ tục đăng ký làm thẻ Rất phức Phức Bình Đơn Rất đơn tạp tạp thường giản gian ACB ViettinBank MB NH khác (Sacombank, Eximbank, Techcombank ) 10 Ông/bà vui lòng cho biết mức độ hài lòng ông/bà chất lượng dịch vụ sử dụng: Không hài lòng Bình thường Hài lòng Hoàn toàn hài lòng 11 Khi sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, ông/bà thường gặp phải vấn đề: Tiêu trí Chưa bao Thỉnh Thường thoảng xuyên Máy ATM thường xuyên hết tiền Máy ATM thường phải bảo trì Thẻ toán Hay bị kẹt thẻ Bị trừ tiền không rõ nguyên nhân Khúc mắc không nhân viên ngân hàng giải thích thỏa đáng 12 Hạn mức tín dụng có phù hợp với chi tiêu hàng tháng ông/bà không? Rất phù hợp Thấp mong đợi Cao nhu cầu 13 Tiêu trí lựa chọn ngân hàng ông/bà: Cùng ngân hàng với người thân gia đình Ngân hàng uy tín Ngân hàng có dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt Giá dịch vụ cạnh tranh Được nhắc đến nhiều phương tiện thông tin đại chúng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 103 Phụ lục QUY TRÌNH CẤP THẺ Bước Công việc Nội dung Chức danh Kết công việc Nhận hồ sơ - Giấy Đề nghị cấp thẻ: KH phải điền CSR tiền Hồ sơ cấp KH đầy đủ thông tin thẻ KH gửi - Họ tên KH/Tên thẻ: theo giấy tờ có đầy đủ tùy thân Nếu tên KH 19 ký tự: tên thông tin thẻ viết tắt ký tự không quan trọng - Giấy tờ tùy thân: CMND/ passport Kiểm tra - KH có thông tin TCBS: thông tin Đối chiếu thông tin KH Giấy Đề gửi KH KH nghị cấp thẻ với TCBS: Nếu có thay đổi ACB => yêu cầu KH làm thủ tục thay đổi kiểm tra CSR tiền Thông tin thông tin KH chưa có chữ ký/CMND/PP: đăng ký chữ ký mẫu gửi kênh phân phối tạo mã cập nhật TCBS KH thay đổi/chưa có email: KH làm thủ tục thay đổi thông tin để đăng ký thay đổi email, gửi kênh phân phối tạo mã cập nhật TCBS KH chưa có thông tin TCBS: đăng ký thông tin KH theo quy định 2a Cấp thẻ - Cấp thẻ chính/ phụ TCBS: nhập CSR tiền TCBS đầy đủ thông tin KH theo hướng dẫn gửi Thẻ cấp hệ - Nhấn nút Cấp thẻ, qua Remote, thống chuyển hồ sơ cấp thẻ cho kiểm soát viên TCBS - Nhấn ok, ghi lại số đơn, số thẻ, ngày Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 104 cấp thẻ, loại thẻ, ngày hết hạn, loại phí Giấy Đề nghị cấp thẻ - Gắn role theo quy định - Gắn cờ tài khoản TGTT: “Đã cấp thẻ Visa debit/365 Style/ ACB2Go” (cấp thẻ ghi nợ) - Giao Phiếu nhận hồ sơ, hẹn ngày nhận thẻ - Lập mục lục văn - Lưu hồ sơ cấp thẻ - Ngày làm việc kiểm tra thông tin KH Customer Care với Giấy Đề nghị cấp thẻ: loại thẻ, họ tên KH, tên thẻ, ngày tháng năm sinh, CMND, địa nhận bảng thông báo giao dịch, số điện thoại, email, loại phí - Lập đề nghị thay đổi thông tin có thông tin sai gửi fax/ lotus cho Bộ phận xử lý nghiệp vụ cấp thẻ 2b - Kiểm tra: Kiểm soát Thông Hồ sơ cấp thẻ đầy đủ hợp lệ viên tin KH hệ Thông tin KH hồ sơ khớp TCBS thống khớp Thông tin cấp thẻ TCBS xác với - Kiểm soát TCBS tin KH - Ký kiểm soát hồ sơ cấp thẻ hồ sơ cấp thông thẻ Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 105 Phụ lục 3: BANG PHÍ NGÂN HÀNG ACB Thẻ tín dụng STT Loại phí Visa Platinum Phí cấp mới/ Thẻ ghi nợ Visa, Thẻ trả Visa Debit, Mastercard trước MasterCard Business - chuyển đổi thẻ 365 Style, ACB2Go Debit 50.000 50.000 VND/ - VND/ thẻ thẻ 25,8%/nă - - Chip theo yêu cầu chủ thẻ (Chip card issuance/ migration fee) Lãi suất thấu - chi (Overdraft m interest) Phí rút tiền mặt 4% số tiền ghi nợ, tối thiểu Thuộc hệ Thuộc hệ Thuộc hệ Phí chưa 60.000 VND thống thống ACB: thống ACB: bao gồm ACB: -Tại ATM: -Tại ATM: phí thu -Tại ATM: miễn phí miễn phí đơn vị miễn phí -Tại Đại lý -Tại Đại lý chấp nhận thẻ -Tại Đại lý phép phép ATM phép ứng tiền mặt: ứng tiền (Cash advance ứng tiền Phụ phí mặt: Phụ phí Fee) mặt: Phụ quầy 1% quầy 1% phí tổng số tiền tổng số quầy 1% giao dịch (tối tiền giao tổng thiểu 3.000 dịch (tối số tiền VND) thiểu 3.000 giao dịch -Tại quầy VND) (tối thiểu giao dịch: -Tại quầy 3.000 0,03% giao dịch: VND) tổng số tiền 0,03% -Tại quầy giao dịch đối tổng số tiền giao dịch: với giao dịch Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 106 Thẻ tín dụng STT Loại phí Visa Platinum Thẻ ghi nợ Visa, Thẻ trả Visa Debit, Mastercard trước MasterCard Business 365 Style, ACB2Go Debit 0,03% giao dịch tổng số 30.000.000 giao tiền giao VND/lần dịch dịch đối Không thuộc 30.000.000 với hệ thống VND/lần giao dịch ACB: 3% số Không thuộc tiền ghi nợ, hệ thống 30.000.000 tối thiểu ACB: 3.300 VND/lần 60.000 VND VND/ lần Không thuộc hệ thống ACB: 3% số tiền ghi nợ, tối thiểu 60.000 VND Phí vấn tin số 2.000 VND/ dư hệ lần thống ACB Lãi vay 24,8%/ giao dịch rút năm 25,8%/ năm - - - 150% * Lãi vay - - - tiền mặt giao dịch khác giao dịch rút tiền mặt (Cash advance interest & Sale internet) Lãi suất Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 107 Thẻ tín dụng STT Loại phí Visa Platinum hạn Thẻ ghi nợ Visa, Thẻ trả Visa Debit, Mastercard trước MasterCard Business 365 Style, ACB2Go Debit giao dịch rút tiền mặt giao dịch khác giao dịch rút tiền mặt Lãi sử dụng 0,075%/ ngày, tối thiểu - vượt hạn mức 20.000 VND - - - - tín dụng (Excess Limit Interest) Phí không 3,95% số tiền chậm - toán số toán, tối thiểu 50.000 VND tiền toán tối thiểu (Late payment charge) Phí thay thẻ 50.000 VND/ thẻ 50.000 60.000 VND/ 50.000 (Card VND/ thẻ thẻ VND/ lần 200.000 200.000 50.000 VND/ thẻ VND/ thẻ VND/ lần Replacement Fee) 10 Phí thất lạc thẻ 300.000 VND/ thẻ (Lost card fee) 11 Phí đặt hàng, 0,15% số tiền ghi nợ, tối 0,15% dịch vụ qua thiểu 20.000 VND + phí tiền ghi ghi thư, điện thoại, telex tối thiểu 20.000 nợ, số 0,15% số tiền nợ, tối mạng (MO/TO thiểu VND + phí transaction fee) 20.000 telex VND + phí telex 12 Phí thay đổi 30.000 VND/ lần - - - hạn mức tín dụng (Credit limit change Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 108 Thẻ tín dụng STT Loại phí Visa Platinum Thẻ ghi nợ Visa, Thẻ trả Visa Debit, Mastercard trước MasterCard Business 365 Style, ACB2Go Debit fee) 13 Phí chuyển đổi 50.000 VND - - - 50.000 VND/ lần 50.000 - - - - - - hình thức đảm bảo sử dụng thẻ (Guarantee method change fee) 14 Phí xác nhận theo yêu cầu VND/ lần chủ thẻ (Confirmation request fee) 15 Phí gửi Bảng - Qua bưu thông báo giao điện: 3.000 dịch theo yêu VND/ cầu chủ thẻ tháng (Billing Tên Statement webside Delivery Fee) ACB: Miễn phí 16 Phí cấp 15.000 VND/ trang 3.000 Bảng thông VND/ báo giao dịch trang (Billing statement retrieval fee) 17 Phí cấp -Thuộc -Thuộc -Thuộc Hóa đơn giao ĐVCNT ĐVCNT ĐVCNT dịch ACB: ACB: 20.000 ACB: (Transaction 10.000 VND/ hóa 10.000 VND/ hóa đơn VND/ hóa Slip retrieval 20.000 VND/ hóa đơn Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 109 Thẻ tín dụng STT Loại phí Visa Platinum Thẻ ghi nợ Visa, Thẻ trả Visa Debit, Mastercard trước MasterCard Business ACB2Go Debit fee) đơn - Không đơn Thuộc đơn vị Không thuộc - Không chấp nhận thẻ thuộc ĐVCNT thuộc ĐVCNT ACB: ĐVCNT Không thuộc ACB: 120.000 ACB: đơn vị chấp 80.000 VND/ hóa 30.000 nhận thẻ ACB VND/ hóa đơn VND/ hóa ACB 80.000 VND/ hóa đơn đơn 18 365 Style, đơn Phí khiếu nại Tối thiểu 80.000 VND/ -Thuộc hệ Tối thiểu 50.000 (Complain fee) giao dịch khiếu nại thống 120.000 VND/ giao (được tính ACB: VND/ giao dịch khiếu chủ thẻ khiếu 10.000 dịch khiếu nại nại không VND/ giao nại không dịch khiếu xác nại giao dịch) -Không thuộc hệ thống ACB: tối thiểu 80.000 VND/ giao dịch khiếu nại 19 Phí cấp lại số 50.000 VND/ lần PIN (PIN re- 30.000 30.000 VND/ 20.000 VND/ lần lần VND/ lần 2,35% số - issuance fee) 20 Phí xử lý giao 1,85% Thẻ dịch số (Processing giao dịch Thẻ fee) quy tiền 2,35% đổi 2,1% chuẩn: 2,35% số tiền vàng: giao dịch quy đổi Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế tiền giao dịch quy đổi (không áp Page 110 Thẻ tín dụng STT Loại phí Visa Platinum 21 Thẻ ghi nợ Visa, Thẻ trả Visa Debit, Mastercard trước MasterCard Business 365 Style, ACB2Go Debit (không áp Thẻ Công ty: (không áp dụng cho dụng cho 2,35% dụng cho giao dịch giao dịch giao dịch VND) VND) VND) Phí chênh lệch 0%-1,1% số tiền giao 0%-1,1% 0%-1,1% tỷ giá (Forex dịch quy đổi (không áp số tiền số tiền giao markup fee) dụng cho giao dịch VND) giao dịch dịch quy đổi quy đổi (không áp (không áp dụng cho dụng cho giao dịch giao dịch VND) - VND) 22 Phí thu hồi thẻ - ATM (Card hệ thống Collection Fee) ACB: 5.000 VND/ thẻ -ATM ACB: 20.000 VND/ thẻ Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 111 [...]... mt phn chit khu trờn doanh s thanh toỏn h - Chi phớ t hot ng thanh toỏn th bao gm: Chi phớ bo trỡ mỏy ATM, chi phớ khu hao ATM, chi phớ mua phụi th, chi phớ thuờ ngoi marketing, chi lng cho cỏn b nhõn viờn, chi phớ nguyờn vt liu, phớ thanh toỏn v phỏt hnh tr cho T chc th quc t, chi phớ khỏc Li nhun t hot ng thanh toỏn th s l phn chờnh lch gia thu nhp t hot ng thanh toỏn th v chi phớ t hot ng thanh toỏn... trin hot ng thanh toỏn qua th Ngõn hng thng mi - ỏnh giỏ thc trng phỏt trin hot ng thanh toỏn qua th ti Ngõn hng Thng mi c phn Chõu, chi nhỏnh H Ni trong thi gian qua - xut nh hng v gii phỏp phỏt trin hot ng thanh toỏn qua th ca Ngõn hng Thng mi c phn Chõu, chi nhỏnh H Ni trong thi gian ti 1.2.3 Cõu hi nghiờn cu Nhng lý lun c bn ca thanh toỏn qua th l gỡ? S cn thit phỏt trin thanh toỏn qua th? S... chip in t cú cu to nh mt mỏy tớnh hon ho Thụng thng mt tm th thụng minh c gn chip in t thay th cho di bng t sau th Cng cú trng hp th thụng minh cú c Chip in t v bng t Chip in t c lp vi th v c gn trờn b mt ca th, v bn cht gm 2 loi Chip: Chip b nh (memory chip) v Chip x lý d liu (microprocessor chip) Chip b nh lu tr ton b cỏc thụng tin cn thit phc v cho cụng tỏc thanh toỏn th trong mi ln s dng cũn Chip... dng, phỏt trin thanh toỏn qua th Ngõn hng Thng mi; Gii phỏp phỏt trin hot ng thanh toỏn qua th ti Ngõn hng Thng mi c phn ACB, chi nhỏnh H Ni 1.3.2 Phm vi nghiờn cu 1.3.2.1 Phm vi ni dung - Nghiờn cu th tớn dng, thanh toỏn qua th Ngõn hng Thng mi c phn Chõu, chi nhỏnh H Ni - Nghiờn cu gii phỏp tng cng hot ng thanh toỏn qua th, m rng dch v th ti Ngõn hng ACB, chi nhỏnh H Ni - Dch v thanh toỏn th Ngõn... hàng hng phỏt Ngân phát hnh hành (9) (7) (8) (1) (2) Tổ chc chức th thẻ T quốc tế quc t v chp Cơn sở chấp nhận nhn thẻth (3) (4) (5) (6) Ngõn hàng hng thanh Ngân thanh toỏn toán (Th vin hc liu m VN voer.edu.vn) S 2.1 Quy trỡnh thanh toỏn th (1) Ch th dựng th thanh toỏn tin hng hoỏ, dch v hoc rỳt tin mt ti cỏc VCNT hoc Ngõn hng i lý (2) VCNT hoc Ngõn hng i lý khi nhn c th t khỏch hng phi kim tra tớnh... hc Kinh t Page 16 b Quy nh dch v thanh toỏn th Nghip v thanh toỏn th bt u khi ch th tin hnh mua bỏn, giao dch ti cỏc n v chp nhn th, mỏy rỳt tin t ng v Ngõn hng i lý Khỏc vi nghip v phỏt hnh ch do Ngõn hng phỏt hnh thc hin, nghip v thanh toỏn th cú s tham gia ca hu ht cỏc thnh viờn trờn th trng th, gm cỏc bc sau: (10) Ch Chủ th thẻ Ngõn hàng hng phỏt Ngân phát hnh hành (9) (7) (8) (1) (2) Tổ chc chức... Sao kờ l bn thụng bỏo chi tit ton b cỏc giao dch chi tiờu s dng th, s d n cui k, ngy n hn thanh toỏn cng nh s tin thanh toỏn ti thiu bt buc, cỏc khon lói v phớ phỏt sinh v cỏc thụng bỏo liờn quan n vic s dng th Cn c vo thụng tin trờn sao kờ, ch th s thc hin thanh toỏn khon tớn dng th ó s dng cho Ngõn hng phỏt hnh th (Th vin hc liu m VN voer.edu.vn) Ngõn hng thanh toỏn Ngõn hng thanh toỏn l Ngõn hng... ny, chỳng tụi la chn ti: Gii phỏp phỏt trin thanh toỏn qua th ti Ngõn hng thng mi c phn Chõu, chi nhỏnh H Ni cho bi lun vn tt nghip ca mỡnh 1.2 Mc tiờu nghiờn cu 1.2.1 Mc tiờu chung ỏnh giỏ thc trng phỏt trin hot ng thanh toỏn qua th Ngõn hng thng mi c phn Chõu (ACB), chi nhỏnh H Ni Trờn c s phõn tớch xut nh hng, gii phỏp phỏt trin hỡnh thc thanh toỏn qua th ti Ngõn hng trong thi gian ti 1.2.2 Mc... mng li, dch v thanh toỏn, x lý khiu kin khiu ni, phỏt trin sn phm Tuy nhiờn trong phm vi ti ny tỏc gi ch tp trung trỡnh by thc trng phỏt trin dch v thanh toỏn th vi 3 yu t chớnh l: Mng li thanh toỏn th; dch v thanh toỏn th v phỏt trin sn phm th 1.3.2.2 Phm vi thi gian - Phõn tớch thc trng hot ng thanh toỏn th v cỏc nghip v liờn quan ca Ngõn hng Thng mi c phn Chõu ACB, chi nhỏnh H Ni qua 3 nm (2012,... Thc s Khoa hc Kinh t Page 19 Ngõn hng thng mi thc hin chc nng thanh toỏn trờn c s chc nng thanh toỏn - tớn dng Bi vỡ thụng qua vic Ngõn hng nhn tin gi, Ngõn hng ó m cho khỏch hng ti khon tin gi theo dừi khon thu chi ú chớnh l tin t khỏch hng thc hin vic thanh toỏn qua Ngõn hng v t Ngõn hng vo v trớ trung gian thanh toỏn Mt khỏc hot ng thanh toỏn cú tỏc ng ti tt c cỏc mt nghip v khỏc ca Ngõn hng nh