Đang tải... (xem toàn văn)
Hệ thống hóa lý thuyết về hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại.Phân tích đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội.Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm năng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (viết tắt BIDV) biết đến Ngân hàng gắn bó với thăng trầm doanh nghiệp xây lắp Các sản phẩm BIDV cung cấp cho đối tượng khách hàng chủ yếu tín dụng (tập trung vào cho vay ngắn hạn) bảo lãnh Những năm gần đây, chủ trương BIDV mở rộng đối tượng phục vụ khách hàng thuộc ngành nghề lĩnh vực khác nên cấu dư nợ vay xây lắp giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ thuộc lĩnh vực cao hầu hết chi nhánh thuộc BIDV, có BIDV Bắc Hà Nội Việc cho vay xây lắp vấn đề BIDV quan tâm không khía cạnh xử lý nợ xấu mà việc đề phương thức cho vay quản lý cho vay cho có hiệu khối đối tượng khách hàng Chính vậy, với tư cách người làm trực tiếp công tác tín dụng, lựa chọn đề tài: Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội Để luận văn chuyên sâu, vào phân tích, nghiên cứu hoạt động vay ngắn hạn với đối tượng khách hàng doanh nghiệp xây lắp Nội dung luận văn gồm vấn đề sau: Mục đích nghiên cứu đề tài: Hệ thống hóa lý thuyết hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2005-2009 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, tư logic… để luận giải vấn đề đề cập nội dung viết Kết cấu luận văn: Luận văn phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Bắc Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Luật tổ chức tín dụng nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Cùng với phát triển kinh tế thị trường, NHTM mở rộng phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực kinh doanh, phần lớn hoạt động theo mô hình ngân hàng đa Tuy nhiên, chức NHTM là: trung gian tài chính, tạo phương tiện toán trung gian toán Các chức này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn đóng góp cho thành công NHTM Trung gian tài chính: Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) cà hai có lợi Như thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định, quan hệ tín dụng Nếu không quan hệ cấp phát hùn vốn Trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ khuyến khích đầu tư Trung gian tài tập hợp người tiết kiệm đầu tư, mà giải mâu thuẫn tín dụng trực tiếp bị giới hạn có không phù hợp quy mô, thời gian, không gian….Cơ chế hoạt động trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch Tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có sổ dư tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ bao gồm nhiều phận Thứ tiền giấy lưu thông, thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn…Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay ngân hàng tạo phương tiện toán Toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác từ tạo khoản cho vay Trong không ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung tâm toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ…cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng Trung Ưng thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi Nhiều hình thức toán chuẩn hóa góp phần tạo tính thống toán, không ngân hàng quốc gia mà ngân hàng toàn giới Các trung tâm toán quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Nhìn chung, hoạt động trung gian NHTM thường xảy rủi ro kèm với mức sinh lời không cao 1.1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái quát doanh nghiệp xây lắp Doanh nghiệp xây lắp hay gọi doanh nghiệp xây dựng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực xây dựng để tạo công trình xây dựng Công trình xây dựng sản phẩm công nghệ lắp đặt gắn liền với đất (bao gồm khoảng không, mặt nước, mặt biển, thềm lục địa) tạo thành vật liệu xây dựng, thiết bị lao động Các doanh nghiệp xây lắp loại hình sản xuất đặc thù, đặc điểm quy định đặc điểm loại hình sản xuất xây dựng đặc điểm sản phẩm xây dựng, cụ thể sau: Thứ nhất, tình hình điều kiện sản xuất hoạt động doanh nghiệp xây lắp thiếu tính ổn định, biến đổi theo địa điểm xây dựng giai đoạn xây dựng Sau sản phẩm xây dựng hoàn thành, người xây dựng tư liệu lao động, thiết bị công cụ lao động chuyển sang công trình khác sản phẩm xây dựng hình thành đứng yên chỗ đặt hàng (theo phương thức đấu thầu) địa điểm cố định Đây đặc điểm thấy ngành khác Điều gây khó khăn cho việc tổ chức sản xuất, làm nảy sinh nhiều vấn đề phức tạp tốn đặc biệt chi phí cho khâu di chuyển lực lượng sản xuất Qua thấy hiệu kinh doanh Doanh nghiệp xây lắp phụ thuộc nhiều vào trình độ tổ chức quản lý, đòi hỏi tổ chức xây dựng phải tăng cường tính động, linh hoạt gọn nhẹ mặt trang bị tài sản cố định sản xuất, đội ngũ lao động yếu tố đầu vào khác Thứ hai, chu kỳ sản xuất (thời gian xây dựng công trình) thường dài Đặc điểm làm cho vốn đầu tư xây dựng công trình vốn sản xuất doanh nghiệp xây lắp thường bị ứ đọng lâu công trình xây dựng (thể khối lượng thi công dở dang doanh nghiệp xây lắp), doanh nghiệp xây lắp dễ gặp phải rủi ro ngẫu nhiên theo thời gian, công trình xây dựng xong dễ bị hao mòn vô hình tiến khoa học công nghệ Thứ ba, hoạt động doanh nghiệp xây lắp chịu ảnh hưởng điều kiện thời tiết khí hậu Điều làm cho doanh nghiệp xây lắp lường hết trước khó khăn sinh điều kiện thời tiết, khí hậu, rủi ro có khả xảy ra, làm giảm hiệu suất người lao động, gián đoạn sản xuất ảnh hưởng tới tiến độ thi công công trình, giá thành công trình chất lượng công trình Do vấn đề đặt doanh nghiệp xây lắp phải đảm bảo xây dựng với tiến độ thi công hợp lý, tổ chức quản lý sản xuất chặt chẽ, tiết kiệm vốn, thi công dứt điểm công trình, toán phần khối lượng công tác xây lắp thực bàn giao đưa công trình vào hoạt động theo hạng mục Thứ tư, hoạt động doanh nghiệp xây lắp có tính mùa vụ, thường diễn tập trung vào mùa khô Thứ năm, việc tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp xây lắp xác định người mua từ lúc trước bắt đầu sản xuất sản xuất xây dựng phải tiến hành theo đơn đặt hàng cho trường hợp cụ thể thông qua hình thức ký kết hợp đồng sau thắng thầu Việc tiêu thụ sản phẩm xây dựng tiến hành trực tiếp người mua người bán không qua khâu trung gian Đặc điểm cho phép doanh nghiệp xây lắp chủ động công tác ký kết hợp đồng kinh tế đòi hỏi doanh nghiệp phải am hiểu động kinh doanh đảm bảo yêu cầu kỹ thuật công trình, đảm bảo khả thực công trình hợp đồng ký kết Thứ sáu, việc toán sản phẩm xây dựng doanh nghiệp xây lắp thường kéo dài phụ thuộc vào nguồn thu ngân sách (đối với công trình đầu tư nguồn vốn ngân sách) Từ đặc điểm thấy giải pháp tổ chức kinh doanh Doanh nghiệp xây lắp có tính cá biệt cao, biến đổi linh hoạt, phức tạp có phạm vi ảnh hưởng rộng lớn không gian thời gian Bộ máy quản lý xây lắp trải rộng lãnh thổ công trình trải rộng tuyến dài Quá trình tổ chức quản lý kinh doanh doanh nghiệp xây lắp dễ bị gián đoạn khoảng cách lớn, thời tiết, không nhận công trình nhận thầu liên tục, chu kỳ suy thoái kinh tế Công tác quản lý sản xuất kinh doanh phục thuộc nhiều vào chủ đầu tư, vào khả thắng thầu khó chủ động so với ngành khác Sự vận động quy luật kinh tế thị trường xây lắp có số đặc điểm khác với ngành khác nên chiến lược marketing sản phẩm, giá, tiêu thụ, cạnh tranh, thị trường có đặc điểm riêng biệt Nhìn chung, đặc điểm doanh nghiệp xây lắp có ảnh hưởng đến trình chu chuyển vốn doanh nghiệp, đến hiệu đầu tư kinh tế ảnh hưởng tới quan hệ tín dụng, chất lượng tín dụng ngân hàng trình thực nhiệm vụ thi công xây dựng 1.1.2.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp ngân hàng thương mại a Khái niệm Cho vay ngắn hạn NHTM doanh nghiệp xây lắp hình thức cấp tín dụng tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng chuyển giao cho bên vay (các doanh nghiệp xây lắp) khoản vốn tiền tệ, bên vay sử dụng khoản vốn tiền tệ khoảng thời gian tối đa 12 tháng, sau hoàn trả cho tổ chức tín dụng gốc lãi theo thoả thuận Mục đích sử dụng vốn doanh nghiệp xây lắp để toán chi phí lưu động trình thi công xây dựng công trình (hoặc hạng mục công trình) trước chủ đầu tư toán Nguồn trả nợ tiền toán chủ đầu tư Ngân hàng thương mại cho DNXL vay để bổ sung phần vốn lưu động thiếu sau huy động hết nguồn vốn tự có nguồn huy động khác Ngân hàng cho vay vốn, góp phần đảm bảo tính liên tục sản xuất xây dựng Đối tượng vay vốn ngắn hạn chi phí trực tiếp liên quan phục vụ cho doanh nghiệp thực hợp đồng thi công xây lắp (ngoại trừ chi phí khấu hao tài sản cố định), cụ thể sau: - Chi phí nguyên vật liệu phục vụ thi công xây lắp: cát, đá sỏi, thuê xe vận chuyển, xi măng, sắt thép chi phí nguyên vật liệu khác - Chi phí nhân công: lương cán nhân viên, công nhân xây dựng, nhân công thuê chi phí nhân công khác - Chi phí thuê thiết bị máy móc thi công, chi phí sửa chữa nhỏ thiết bị, công cụ phân bổ vào công trình - Chi phí ban đầu triển khai thi công công trình như: Chi phí lán trại, chuyển máy móc thiết bị chi phí khác - Thanh toán cho nhà thầu phụ (B’) trường hợp khách hàng Nhà thầu - Các chi phí khác phục vụ thi công công trình xây lắp dự toán xây lắp công trình b Nguyên tắc vay vốn: Tín dụng NHTM doanh nghiệp nói chung với doanh nghiệp xây lắp nói riêng dựa nguyên tắc sau: - Việc cho vay phải sở thẩm định rõ khách hàng Nguyên tắc nguyên tắc quan trọng công tác tín dụng ngân hàng Thực tốt nguyên tắc giúp ngân hàng giảm thiểu 10 rủi ro gặp phải, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín vị ngân hàng thị trường - Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lãi Các khoản cho vay ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mượn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cam kết Do ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn phát triển Để tạo điều kiện cho khách hàng hoàn trả nợ hạn, ngân hàng phải định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Vốn vay phải sử dụng mục đích Vốn vay ngân hàng cung cấp đầy đủ kịp thời nhu cầu tối thiểu cần thiết hợp lý cho trình sản xuất tái sản xuất khách hàng Mọi nhu cầu vay vốn phải lượng hoá cụ thể việc xin vay đầu tư cho nhu cầu phải sử dụng vào mục đích Đây nguyên tắc quan trọng khách hàng sử dụng vốn vay mục đích với phương án sản xuất kinh doanh cam kết với ngân hàng khoản tín dụng ngân hàng đảm bảo an toàn chất lượng Để làm điều này, cán tín dụng ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra giám sát trình sử dụng tiền vay - Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo Đây nguyên tắc cần thiết tài sản làm đảm bảo ràng buộc trách nhiệm trả nợ vay khách hàng, đồng thời nguồn thu thứ hai cho ngân hàng khách hàng không toán nợ vay Bằng cách phát tài sản cầm cố, chấp, ngân hàng thu hồi phần vốn cho vay khách hàng không khả trả nợ ngân hàng c Điều kiện vay vốn 82 môi trường pháp lý thông tin khác liên quan đến tình hình hoạt động Ngân hàng Hệ thống thông tin tín dụng trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thông tin tín dụng nhằm góp phần đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, góp phần phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Thông tin tín dụng hoạt động tín dụng kinh tế thị trường yêu cầu cần thiết Chất lượng thông tin có ảnh hưởng trực tiếp tới định quản lý Ngân hàng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong trình xem xét định cho vay, cán tín dụng phải thu thập đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn, thông tin thị trường đầu sản phẩm phương án sản xuất kinh doanh để đưa định cho vay đắn, đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi vay Một thông tin tín dụng không đầy đủ dễ dẫn đến định cho vay sai lầm gây tổn thất tài cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp lĩnh vực xây lắp, thông tin thông thường khách hàng khoản vay, cán tín dụng phải tìm hiểu rõ cụ thể công trình mà DNXL vay vốn để thi công, nguồn vốn toán công trình, tính chắn nguồn vốn, tiến độ toán nguồn vốn Bên cạnh đó, phận tín dụng, quản lý tín dụng toàn hệ thống ngân hàng cần thường xuyên trao đổi, cung cấp cho thông tin có giá trị giúp việc thẩm định, phân tích toàn diện sâu Hệ thống thông tin tín dụng phải đưa báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động tín dụng, bảo lãnh chi nhánh toàn ngành tình hình cho vay lĩnh vực cụ thể (ví dụ: xây lắp) để phục vụ quản trị điều hành Hoạt động tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khách quan môi trường kinh doanh, môi trường pháp lý, thị trường Vì cần thành lập phận tổng hợp, phân tích, lưu trữ thông tin cách hệ thống theo yêu 83 cầu công tác quản lý Đó thông tin tình hình kinh tế xã hội đất nước địa bàn, thông tin tình hình hoạt động Ngân hàng bạn địa bàn để đưa dự báo cần thiết Những thông tin mang tính thời có liên quan ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng phải truyền đạt thông báo tới chi nhánh toàn hệ thống thông qua mạng Intranet để từ hạn chế thấp rủi ro nâng cao cạnh tranh hoạt động ngân hàng địa bàn Trước mắt, giai đoạn hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ, ngân hàng cần tổ chức thường xuyên hội nghị báo cáo tổng kết toàn ngành hoạt động tín dụng (định kỳ hàng quý năm), cán tín dụng ngân hàng tổng kết tình hình, đánh giá, rút kinh nghiệm đề phương hướng thời gian tới, giúp nâng cao chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHNN có trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nguồn thông tin tương đối tốt hoạt động NHTM cần tăng cường công tác thu thập thông tin tín dụng từ phía CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Để có thông tin tín dụng cách xác kịp thời đòi hỏi công nghệ thông tin xử lý thông tin ngân hàng phải đại Một số lĩnh vực quản lý rủi ro, cần có công nghệ phần mềm xử lý chuyên dùng (chỉ có nước phải đặt hàng công ty công nghệ) đáp ứng yêu cầu mục tiêu đề Ngân hàng cần quan tâm đầu tư không ngừng cải tiến nâng cấp hệ thống thông tin để đáp ứng yêu cầu quản lý tiến dần tới thông lệ quốc tế, nâng cao khả cạnh tranh đất nước tiến tới hội nhập kinh tế quốc tế 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 84 Hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hà Nội tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Vì vậy, để nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát BIDV việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: - BIDV cần xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng phù hợp theo thời kỳ có tính ổn định, quán, làm định hướng cho hoạt động tín dụng tình hình Các Chi nhánh vào định hướng để xây dựng cấu cho vay theo ngành nghề bám sát kế hoạch giới hạn, lợi nhuận theo kế hoạch giao - Hướng dẫn thực văn chế độ liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, cập nhật văn cách đầy đủ, kịp thời; hệ thống chỉnh sửa quy trình tín dụng, thẩm định cách khoa học, làm thực thống toàn hệ thống Trong đó, hướng dẫn Chi nhánh cụ thể phương thức nhận cầm cố, chấp tài sản tương đối như: cổ phiếu, vốn góp vào đơn vị khác Đồng thời, định kỳ thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, đào tạo cán làm công tác tín dụng cho Chi nhánh, khuyến khích công tác tự đào tạo nâng cao trình độ - Xây dựng sách hợp lý cán làm công tác tín dụng: chế lương, thưởng, phụ cấp, quy định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cá nhân, phận công tác thẩm định, tín dụng - Hỗ trợ thông tin tổng hợp ngành kinh tế, thông tin kinh tế vĩ mô khác thông số tham khảo phương án/dự án tương tự sở xây dựng thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, cung cấp hướng dẫn sử dụng phần mềm hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh 85 - Rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay vượt mức phán Chi nhánh, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Đồng thời, hỗ trợ Chi nhánh việc xử lý nợ xấu loạt giải pháp cụ thể đề xuất như: khai thác tài sản, sử dụng DPRR - Tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho việc huy động vốn sử dụng vốn hiệu Tăng cường hội nhập, tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh việc tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm hoạt động tín dụng 3.3.1 Kiến nghị quan hữu quan liên quan tới DNXL Trên giác độ chung nhất, sách kinh tế Đảng Nhà nước cần phải ổn định tương đối, thống nhất, tạo môi trường kinh tế thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp nước Ngoài DNXL với thực trạng giai đoạn cần có hỗ trợ tạo điều kiện từ phía Nhà nước bộ, ngành nhằm bước tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, tạo đà phát triển lên Do vậy, luận văn xin kiến nghị số vấn đề cụ thể sau: 3.3.1.1 Đối với công tác xây dựng - Phải sử dụng có hiệu nguồn vốn ngân sách nguồn vốn toàn xã hội cho việc đầu tư Các định đầu tư phải dựa sở nghiên cứu, tường minh, công khai, không lãng phí, hiệu để tăng nguồn thu Nên cho phép áp dụng triệt để điều luật quốc tế, thông lệ quốc tế, hợp đồng quốc tế để ràng buộc quan hệ trách nhiệm chủ đầu tư nhà thầu xây lắp - Hạn chế tới mức thấp sai sót chủ trương đầu tư Cần có rà soát, phân tích, đánh giá hiệu công trình dự án xây dựng từ nguồn vốn ngân sách nhà nước để rút kinh nghiệm Qua chấn chỉnh từ có sáng kiến đầu tư, lập, xét duyệt định dự án đầu tư 86 - Rà soát giám sát chặt chẽ công trình, dự án thực dự định thực đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước đảm bảo hiệu đầu tư Kiên khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, có chế tài nghiêm khắc trường hợp đầu tư dàn trải kể định đầu tư cấp phát vốn đầu tư Chấm dứt tình trạng định đầu tư cho dự án, công trình chưa chắn nguồn vốn, chưa có tính khả thi cao thị trường Đây vấn đề quan trọng cho phép khắc phục tình trạng đầu tư dở dang, công trình kéo dài, không phát huy hiệu đầu tư, giảm, lãng phí vốn nhà nước - Cải tiến, nâng cao chất lượng công tác quy hoạch để vừa đảm bảo thể chế hoá đường lối, chủ trương sách Đảng Nhà nước, có luận chứng đầy đủ phù hợp với tình hình thực tiễn, vừa có tính linh hoạt, có tầm nhìn dài hơi, đảm bảo công khai, minh bạch Các Bộ, ngành địa phương cần thực giám sát từ khâu bố trí kế hoạch đầu tư; đảm bảo tuân thủ quy hoạch, kế hoạch duyệt, đảm bảo bố trí tập trung thực có hiệu việc giám sát tất khâu trình đầu tư; không phê duyệt dự án không làm rõ đảm bảo khả thi nguồn vốn Phải vạch quy hoạch, kế hoạch dài hạn đầu tư xây dựng ngành, địa phương Nên sớm giao kế hoạch hàng năm cho chủ dự án từ tháng 12 năm trước, chuyển dần từ kế hoạch hoá đầu tư hàng năm sang kế hoạch vốn theo dự án, theo tiến độ - Nâng cao hiệu đầu tư, chống lãng phí, thất thoát vốn đầu tư nhà nước: Nghiên cứu ban hành quy chế quản lý đầu tư sử dụng vốn nhà nước theo hướng loại bỏ dần tình trạng khép kín đầu tư xây dựng; tách chức quản lý nhà nước với quản lý kinh doanh tất khâu quản lý đầu tư xây dựng Người định đầu tư không kiêm nhiệm chủ đầu tư; thực đấu thầu chọn chủ đầu tư, tư vấn quản lý dự án; xây dựng 87 ban hành tiêu chí, tiêu chuẩn làm chủ đầu tư, ban quản lý dự án kèm theo chức trách nhiệm cụ thể cho chức danh công việc Đồng thời với việc phân cấp quản lý đầu tư xây dựng, tiếp tục bổ sung chế tài quản lý nhà nước đủ mạnh để tăng cường trách nhiệm chủ thể tham gia hoạt động đầu tư xây dựng, cụ thể: + Đối với người định đầu tư: song song với việc đẩy mạnh phân cấp, giao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho đơn vị, Bộ, ngành, địa phương, chế quản lý đầu tư cần bổ sung chế tài đủ mạnh để nâng cao trách nhiệm người định đầu tư + Đối với chủ đầu tư: Chủ đầu tư phải chịu trách nhiệm toàn diện hiệu quả, chất lượng tiến độ xây dựng dự án Giám đốc điều hành dự án cần lựa chọn người có đủ điều kiện lực, phù hợp với loại cấp công trình theo quy định Kiện toàn, xếp lại ban quản lý dự án, tiến tới xoá bỏ ban quản lý dự án không đủ lực Rất nên hình thành công ty cổ phần để chịu trách nhiệm từ đầu tư, thực đến khai thác dự án, nhà thầu tham gia góp vốn thực làm chủ sở hữu thành lao động mình; đồng thời nhà thầu đóng vai trò làm chủ đầu tư để chịu trách nhiệm nguồn vốn trả vốn vay + Đối với nhà thầu: bổ sung chế quản lý chặt chẽ quy định lực hành nghề nhà thầu, quy định loại hình quy mô công trình nhà thầu phép tham gia phù hợp với trình độ lực nhà thầu Cần chấm dứt tình trạng nhà thầu nhận thầu giá giao thầu lại cho nhà thầu đủ điều kiện lực thi công, xây dựng công trình Trường hợp phát có tượng thông đồng, móc ngoặc chủ đầu tư với tổ chức tư vấn nhà thầu xây dựng theo mức độ sai phạm có chế đủ mạnh phạt tiền, thi hành kỷ luật hành chính, phạt không cho tham gia hoạt động xây dựng thời gian (có thể năm) 88 - Vấn đề giải ngân khó khăn vốn đầu tư, đặc biệt nợ đọng đầu tư xúc Các khoản nợ xây dựng vượt khả cân đối ngân sách nhà nước lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNXL với tư cách nhà thầu thi công công trình Có thể đưa số kiến nghị Chính phủ, ngành để xử lý nợ đọng, giải toả bế tắc giải ngân dự án đầu tư từ nguồn vốn ngân sách nhà nước sau: + Phải tiến hành phân loại nợ, làm rõ nợ xây dựng có lý đáng, hợp lý đối tượng ngân sách nhà nước đầu tư, đối tượng thuộc diện phải vay để đầu tư, đối tượng không làm thủ tục quy định, sai quy chế quản lý đầu tư xây dựng Cần có phân tích, rà soát, xem xét đánh giá khoản nợ; xác định rõ nguyên nhân trách nhiệm cá nhân, tập thể khoản nợ từ xác định cách xử lý + Trên sở phân tích xem xét khoản nợ, cần có biện pháp nhanh chóng giải ngân, toán đảm bảo cho hoạt động DNXL liên tục, giải ách tắc cho doanh nghiệp vốn 3.3.1.2 Nhà nước cần làm lành mạnh hoá tình hình tài chính, môi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức xếp lại doanh nghiệp Nhà nước - Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động có hiệu quả, thuộc ngành kinh tế trọng điểm Tổng công ty lớn xét thấy cần thiết phải trì sở hữu Nhà nước tiếp tục trì, trường hợp xét thấy không cần thiết tiến hành cổ phần hoá để doanh nghiệp chủ động kinh doanh, vươn lên làm tốt - Đối với doanh nghiệp Nhà nước hoạt động bình thường, vốn kinh doanh thiếu hỗ trợ tồn cho phép tiến hành cổ phần hoá để tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp huy động vào sản 89 xuất để doanh nghiệp nâng cao tính tự chủ, không trông chờ vào Nhà nước, tiến tới kinh doanh có hiệu - Đối với doanh nghiệp nhà nước hoạt động hiệu tiến hành sáp nhập với doanh nghiệp nhà nước khác cho phép giải thể, phá sản 3.3.1.3 Thiết lập hệ thống kế toán thực có hiệu Việc quản lý Nhà nước chế độ kế toán doanh nghiệp chưa thực trọng nói công tác kế toán lộn xộn Ngoài doanh nghiệp nhà nước số doanh nghiệp tư nhân lớn tuân thủ nghiêm chỉnh chế độ kế toán Nhà nước, hầu hết doanh nghiệp tư nhân lại công tác kế toán diễn sơ sài tuỳ tiện, doanh nghiệp mà hoạt động kế toán đơn giản, nghiệp vụ doanh nghiệp mang tính chất gia đình Bên cạnh khó khăn nảy sinh tình trạng tiêu cực hình thức lập nhiều sổ kế toán để đối phó với quan chức Vì nhiều doanh nghiệp thực nghĩa vụ thuế hồ sơ thể họ lãi chí thua lỗ hồ sơ đưa đến ngân hàng doanh nghiệp họ lại làm ăn hiệu quả, đủ điều kiện vay vốn Thực tế không dừng lại doanh nghiệp quốc doanh mà số doanh nghiệp nhà nước Trước tình hình cán tín dụng vất vả việc kiểm tra số liệu sổ sách kế toán doanh nghiệp thẩm định khả bị lừa khó tránh khỏi Ở nước tiên tiến, ngân hàng hoàn toàn yên tâm, tin tưởng vào tình trung thực tình hình tài khách hàng họ có dấu chứng thực quan kiểm toán có vấn đề xảy người chịu trách nhiệm công ty kiểm toán, nhiên Việt Nam tình hình lại không Ngân hàng không dám tin tưởng vào kết kiểm toán công ty kiểm toán nước họ non trẻ, thiếu kinh nghiệm Các công ty 90 kiểm toán quốc tế lại phục vụ cho công ty liên doanh nơi phải vay vốn Ngân hàng Việt Nam Cho nên việc cán tín dụng sử dụng kết kiểm toán số liệu tham khảo tượng phổ biến vô hình chung công tác kiểm toán thực không đem lại hiệu mong muốn Mặt khác đa số doanh nghiệp không thực công tác kiểm toán nên ngân hàng đòi chứng thực quan kiểm toán cho vay gây khó khăn cho doanh nghiệp, làm khách hàng đương nhiên làm giảm lợi nhuận ngân hàng Điều ngân hàng mong muốn điều kiện kinh doanh khó khăn, đầy tính cạnh tranh Nhà nước cần ban hành sách có tính chất bắt buộc doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, quan trọng để Ngân hàng xem xét, đánh giá khách hàng tăng cường công tác quản lý giám sát việc chấp hành sách 3.3.2.4 Các kiến nghị khác - Thành lập quan chuyên đánh giá, xếp loại doanh nghiệp bán thông tin - Thành lập công ty tư vấn pháp lý doanh nghiệp giúp doanh nghiệp đầu tư pháp luật, đặc biệt quan trọng khoản đầu tư với nước - Cần chủ động phối hợp với phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến tuyên truyền pháp luật Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Doanh nghiệp xây lắp Trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, hiệu chất lượng tín dụng phần phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp vay vốn Do để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 91 DNXL có giải pháp phía Ngân hàng mà DNXL cần phải khắc phục tồn theo hướng sau: - Nâng cao lực tổ chức quản lý DNXL Nhà quản lý có trách nhiệm lớn lao việc lựa chọn mục tiêu doanh nghiệp hình thức tổ chức để thực công việc, lựa chọn sách để đạt lợi nhuận thích đáng Các nhà quản lý phải kiểm soát trình sản xuất để công việc trôi chảy, đảm bảo chất lượng kỹ thuật, giảm tối đa chi phí tăng hiệu kinh doanh Nếu công tác quản lý bị buông lỏng, khả tạo lợi nhuận chắn bị giảm sút từ khả trả nợ cho Ngân hàng gặp khó khăn Đặc biệt kinh tế động, doanh nghiệp muốn tồn tại, phát triển tránh khó khăn tài phải thường xuyên đổi mới, hợp lý hoá công tác quản lý để nâng cao khả cạnh tranh thị trường giảm chi phí Do vậy, nhà quản lý cần phải có kiến thức kỹ thuật sản xuất, có sách quản lý đắn, kiểm soát hữu hiệu giá thành chi phí, kiểm soát thu ngân tín dụng thoả đáng, nhanh nhạy với thay đổi dự đoán hoạch định đắn kinh doanh - Những năm gần đây, để đáp ứng nhu cầu công nghiệp hoá, đại hoá đất nước đòi hỏi DNXL phải phát triển mạnh mẽ quy mô tốc độ, vươn lên đạt trình độ có khả thi công công trình có kỹ, mỹ thuật cao đại, đáp ứng đòi hỏi khách quan nâng cao chất lượng rút ngắn thời gian thi công Muốn DNXL phải khẩn trương xúc tiến đầu tư trung hạn mua sắm máy móc thiết bị nâng cao lực thi công xây lắp hội đủ điều kiện để dự thầu thắng thầu - Để tránh khó khăn vốn, đảm bảo tính hiệu kinh doanh DNXL doanh nghiệp tiến hành thi công công trình xác định chắn nguồn vốn toán Các DNXL phải không ngừng nâng cao lực toàn diện công nghệ chào giá cạnh tranh, không 92 xin việc mà mua việc với giá hợp lý, phù hợp với luật pháp.Thực tốt công tác toán khối lượng xây dựng hoàn thành Trên sở kế hoạch tiến độ thi công, DNXL cần tiến hành lên phiếu giá công trình theo điểm dừng kỹ thuật thoả thuận kế hoạch toán khối lượng xây dựng hoàn thành Từ tạo điều kiện tốt vốn cho DNXL khả hoàn trả gốc lãi vay ngân hàng - Về chế khoán đến tổ đội DNXL, nên khoán công việc hay công nhật thời gian hoàn thành DNXL cung ứng vật tư giám sát kỹ thuật, có đảm bảo chất lượng công trình, thời gian thi công giá thành công trình Tránh tình trạng khoán trắng, DNXL vay vốn ngân hàng sau lại cho vay lại tổ đội với lãi suất cao làm cho giá thành công trình đội lên buộc tổ đội muốn đảm bảo mức khoán có lãi phải bớt xén vật liệu mua vật liệu không đảm bảo kỹ thuật công trình - Việc giải nợ tồn đọng xây dựng phải xuất phát từ Hợp đồng xây dựng Nếu hợp đồng ký kết hợp thức dù chủ đầu tư chấp hành quy chế đầu tư xây dựng có đầy đủ hay không phải toán theo quy định Hợp đồng, không bị khởi tố theo pháp luật dân Do vậy, DNXL hiệp hội nhà thầu nên có phận pháp lý, chuyên gia pháp luật tự đưa người đào tạo nước để nâng cao lực việc thoả thuận ký kết hợp đồng Phải biết thuyết phục ràng buộc chủ đầu tư thông lệ quốc tế, hợp đồng tư vấn, giám sát xây lắp quốc tế Trước ký kết hợp đồng, DNXL phải tìm hiểu lực tài bên A qua ngân hàng - Các doanh nghiệp nên đẩy mạnh hoạt động xuất xây dựng nước để tự thoát khỏi tình trạng công ăn việc làm mà phải bỏ thầu giá thấp 93 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng: Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) NHNN thời gian qua có ý nghĩa lớn việc cung cấp thông tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Song để củng cố tăng cường hiệu hoạt động tín dụng, xin kiến nghị số vấn đề sau: + NHNN cần tiếp tục hoàn thiện Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) theo hướng: CIC giữ vai trò điều phối viên, thu thập, xử lý cung cấp thông tin quan trọng ngành Theo CIC cần có mối liên hệ chặt chẽ với NHTM để thu thập thông tin khách hàng lớn, CIC yêu cầu NHTM cung cấp thông tin, sở tổng hợp lại thông tin như: doanh nghiệp có uy tín, doanh nghiệp có rủi ro cao, xếp loại doanh nghiệp để khuyến nghị với NHTM khác cách kịp thời Đối với số lĩnh vực cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro lĩnh vực xây lắp giai đoạn nay, CIC cần trọng quan tâm việc cung cấp thông tin doanh nghiệp thuộc lĩnh vực này, thông tin sách, chủ trương Đảng, Nhà nước Để làm điều này, CIC cần có mối quan hệ chặt chẽ với quan quản lý nhà nước quan trọng Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Tài chính, Tổng cục thống kê, Bộ Xây dựng để trao đổi, thu thập thông tin chế, sách liên quan tới lĩnh vực cho vay + Bên cạnh NHNN cần thường xuyên kiểm tra, kiểm soát chế độ cung cấp thông tin khách hàng ngân hàng theo quy chế tổ chức hoạt động thông tin tín dụng Thống đốc NHNN ban hành NHNN cần đạo đôn đốc ngân hàng cập nhật thông tin có biến động khách hàng Như cần có phối hợp chặt chẽ NHNN NHTM, nhận thức công tác thông tin tín dụng quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm NHTM, góp phần phòng ngừa rủi ro toàn ngành, nhằm ngăn chặn 94 rủi ro thông tin không cân xứng, khách hàng đem tài sản chấp vay vốn nhiều nơi + Thành lập Công ty tư vấn chuyên mua bán thông tin, Công ty cung cấp thông tin tín dụng, thị trường doanh nghiệp cách đảm bảo xác Từ đó, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu cao cho cán tín dụng thẩm định khoản vay đạt chất lượng cao để định cho vay xác, khách quan + Tăng cường trang bị máy móc thiết bị phục vụ xử lý truyền nhận thông tin qua mạng CIC với tổ chức tín dụng để đảm bảo tính cập nhật xác - Công tác tra ngân hàng: Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát NHTM để phát kịp thời sai sót công tác tín dụng để giảm thiểu rủi ro - Xác định hướng đầu tư cho NHTM thời kỳ: Theo Nghị Trung ương Đảng, NHNN cần vào quy hoạch định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng hoạt động đầu tư NHTM cần tập trung vào ngành nào, thành phần kinh tế nào, khu vực qua giúp NHTM đầu tư hướng, giảm thiểu rủi ro thực đầu tư - Đào tạo cán bộ: NHNN cần tổ chức lớp đào tạo, hội thảo ngắn ngày cho cán ngành, buổi hội nghị tổng kết hàng năm toàn ngành để trao đổi, tăng cường hiểu biết hợp tác phận tín dụng NHTM 95 KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ truyền thống có mặt hầu hết Ngân hàng thương mại Đặc biệt với BIDV, cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp thiếu cấu dư nợ tín dụng kể từ BIDV thành lập tới Nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng nhân tố quan trọng việc thực tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu BIDV nói chung, BIDV Bắc Hà Nội nói riêng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng phạm vi hoạt động tương đối rộng, đòi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, toàn diện trước đưa giải pháp đồng cần có phối hợp nỗ lực bên liên quan Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, luận văn đạt kết sau: Hệ thống hoá lý luận hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại Từ lý luận chung trên, luận văn sâu phân tích thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Bắc Hà Nội, từ đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng doanh nghiệp này: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân Trên sở lý luận thực tiễn hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, phục vụ cho định hướng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Bắc Hà Nội thời gian tới: Tăng trưởng an toàn, hiệu 96 MỤC LỤC [...]... bộ nội dung các vấn đề nghiên cứu trong chương I tập trung vào những vấn đề cơ bản về hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng Thương mại Những nội dung trên là cơ sở lý luận để luận văn nghiên cứu tiếp theo những vấn đề nghiên cứu ở chương 2 27 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ... Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD/cán bộ QHKH phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện thu tất toán khoản vay, giải toả TSĐB (nếu có) và làm thủ tục thanh lý Hợp đồng 1.2 Hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp xây lắp tại Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp xây lắp Xuất phát từ bản chất của cho vay là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, nó... lãi) cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết - Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật - Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng d Hình thức cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp xây lắp Đối với các DNXL, NHTM thường cho vay dưới các hình thức sau: Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho. .. doanh của mình, Chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt được nhiều thành tích trong công tác tín dụng Tại thời điểm 31/12/2009, với dư nợ cuối kỳ đạt 6.250 tỷ đồng, Chi nhánh Bắc Hà Nội là TCTD có dư nợ lớn nhất tại địa bàn quận Long Biên, đồng thời có dư nợ lớn thứ 4 trong toàn hệ thống BIDV Bảng 2.2 Cơ cấu cho vay tại Chi nhánh Bắc Hà nội Đơn vị: tỷ đồng 35 Chỉ tiêu 31-12-05 31-12-06 31-12-07 Dư nợ tại Chi nhánh. .. HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2005- 2009 2.1 Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển của Ngân hàng ĐT&PTVN – Chi nhánh Bắc Hà nội Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT khu vực Gia Lâm được thành lập vào ngày 31/10/1963, tiền thân là phòng cấp phát 3, sau chuyển thành chi điếm với tên gọi là chi điếm 3 Ngân hàng Kiến Thiết thành phố Hà Nội thuộc Ngân hàng... thuộc BIDV và được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội (BIDV Bắc Hà nội) Trải qua 40 năm hoạt động với bao thăng trầm, sau nhiều lần đổi tên và được bổ sung về chức năng, nhiệm vụ song về bản chất thì BIDV Bắc Hà nội vẫn là một NHTM quốc doanh đóng vai trò phục vụ cho sự nghiệp đầu tư và phát triển của đất nước 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV được xây dựng theo mô hình Tổng công ty Nhà nước-một... 74% năm 2009 Về cơ cấu cho vay theo tài sản đảm bảo: Mặc dù có sự tăng lên về số tuyệt đối nhưng tỷ lệ dư nợ không có TSĐB tại Chi nhánh Bắc Hà Nội giảm dần qua các năm cho thấy Chi nhánh đã chú trọng nhiều hơn đến việc cho vay có TSĐB, giảm dần hình thức cho vay tín chấp Đối với các khách hàng mới quan hệ tín dụng, tuỳ theo mức xếp hạng khách hàng, Chi nhánh áp dụng tỷ lệ cho vay bắt buộc có TSĐB theo... của BIDV Đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng, Chi nhánh vận động khách hàng bổ sung tối đa có thể các loại tài sản như sổ tiết kiệm, tài sản cố định trong sản xuất kinh doanh, bất động sản, các tài sản của chủ doanh nghiệp bảo lãnh cho doanh nghiệp để nâng cao tỷ lệ bảo đảm cho khoản vốn vay Hình thức cho vay tín chấp hiện tại đối với khách hàng mới chỉ áp dụng cho các khách hàng có kết quả. .. của BIDV, từ đó chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả kinh doanh 2.2.3.2 Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ có thế mạnh của Chi nhánh Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh luôn hoàn thành tốt việc cấp tín dụng theo chỉ thị của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đồng thời Chi nhánh cũng triển khai có hiệu quả việc cấp tín dụng thương mại đối với các doanh nghiệp. .. tín dụng của Chi nhánh có cơ cấu theo thời hạn tương đối cân bằng, tăng trưởng đồng đều qua các năm, trong đó dư nợ bằng VND chi m tỷ trọng lớn hơn dư nợ bằng ngoại tệ quy đổi Về cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế: Tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội có xu hướng chuyển dịch theo hướng: giảm dần tỷ trọng cho vay đối với khu vực quốc doanh và tăng cường mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh