BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN THUẬN SINH VIÊN THỰC HIỆN: TRẦN THỊ TỐ QUYÊN MÃ SINH VIÊN: A21187 CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂN THUẬN Giáo viên hƣớng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.S Vũ Ngọc Thắng : Trần Thị Tố Quyên : A21187 : Ngân Hàng HÀ NỘI - 2015 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN -C T T T Đ T - Hà Nộ T V C T lu T Đ C - Qu T V c Th ộ nh khóa lu V T T V -C T T T C ộ C Hà Nộ Sinh viên Tr n Th T Quyên LỜI CAM ĐOAN T tr t n t t nghi p t b n thân th c hi n có s hỗ ê ng d n không chép công trình nghiên c u c khác Các d li u thông tin th c p s d ng Khóa lu n có ngu n g trích d n rõ ràng i c ! Tôi xin ch u trách nhi m hoàn toàn v l Hà Nộ Sinh viên Tr n Th T Quyên Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .1 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .1 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại .2 1.1.4 Các hoạt động Ngân hàng thương mại .3 1.2 Khái quát Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Phân loại Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.4 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại doanh nghiệp vừa nhỏ .10 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM DNVVN .10 1.3.2 Nguyên tắc cho vay DNVVN 11 1.3.3 Các hình thức cho vay DNVVN 11 1.3.4 Quy trình hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.3.5 Vai trò vốn vay Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.4 Chất lƣợng cho vay cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.4.1 Chất lượng cho vay 17 1.4.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay DNVVN .19 1.5 Yếu tố ảnh hƣởng đến việc cho vay DNVVN ngân hàng 23 1.5.1 Yếu tố chủ quan 23 1.5.2 Yếu tố khách quan .24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN THUẬN 28 2.1 Giới thiệu khát quát ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam chi nhánh Tân Thuận 28 2.1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 28 2.1.2 Lịch sử hình thành trình phát triển ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Tân Thuận 28 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Thuận .31 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Thuận 32 2.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Chi nhánh Tân Thuận 32 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh Tân Thuận 35 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tân Thuận 38 2.3 Một số quy định chung hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Tân Thuận 40 2.3.1 Đối tượng điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Tân Thuận 40 2.3.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Tân Thuận40 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Tân Thuận .43 2.4.1 Doanh số cho vay DNVVN 43 2.4.2 Doanh số thu nợ DNVVN 44 2.4.3 Dư nợ cho vay DNVVN .46 2.5 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 50 2.5.1 Các tiêu định tính 50 2.5.2 Các tiêu định lượng .51 2.5.2.1.Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay DNVVN Chi nhánh Tân Thuận 51 2.5.2.2.Vòng quay vốn cho vay DNVVN chi nhánh Tân Thuận .53 Thang Long University Library 2.5.2.3.Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản cho vay DNVVN .54 2.5.2.4.Khả bù đắp rủi ro cho vay DNVVN chi nhánh Tân Thuận 55 2.6 Đánh giá chung chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Tân Thuận 56 2.6.1 Những kết đạt 56 2.6.2 Tồn tại, hạn chế 57 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế - tồn .58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TECHCOMBANK – CHI NHÁNH TÂN THUẬN 62 3.1 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Thuận 62 3.1.1 Yếu tố chủ quan 62 3.1.2 Yếu tố khách quan .63 3.2 Định hƣớng, mục tiêu hoạt động kinh doanh 64 3.2.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tân Thuận 64 3.2.2 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay 64 3.2.3 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 65 3.2.3.1 Định hướng Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay DNVVN .65 3.2.3.2.Mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay DNVVN .66 3.3 Các giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 67 3.3.1 Hoàn thiện quy trình cho vay 67 3.3.2 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án 67 3.3.2.1.Về thẩm định dự án 68 3.3.2.2.Về thẩm định khách hàng .68 3.3.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng .68 3.3.4 Xử lý kịp thời nợ hạn 69 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 69 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Chi nhánh .70 3.3.7 Xây dựng sách khách hàng 70 3.3.8 Đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 72 3.3.9 Không ngừng nâng cao đại hóa thông tin ngân hàng 73 3.4 Các kiến nghị 73 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.4.2.Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank 74 3.4.3.Kiến nghị với DNVVN 75 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ B ng 1.1 Phân lo i doanh nghi p v a nh 21 T B ộng v n t i Chi nhánh Tân Thu B ng 2.2 Tình hình ho n 2012-2014 .33 ộng cho vay t i Techcombank Chi nhánh Tân Thu n giai n 2012 – 2014 36 B ng 2.3 K t qu ho ộng kinh doanh c T n 2012 – 2014 38 B ng 2.4 Doanh s cho vay DNVVN t i ngân hàng Techcombank – chi nhánh Tân Thu 2012 – 2014 43 B ng 2.5 Doanh s thu n cho vay DNVVN c a Techcombank – Chi nhánh Tân 2012 -2014 45 Thu B 26 cho vay DNVVN c a Chi nhánh Tân Thu 2012 -2014 47 B ng 2.7 Tỷ l n h n n x u c a Techcombank – Chi nhánh Tân Thu n VV n 2012 – 2014 52 B ng 2.8 Chỉ tiêu vòng quay v n cho vay DNVVN c a Techcombank – Chi nhánh Tân Thu 2012 – 2014 54 B ng 2.9 Tỷ l trích l p DPRR cho vay DNVVN t i Techcombank – Chi nhánh Tân Thu 2012 – 2014 54 B ng 2.10 H s kh pr VV lý 55 S 1.1 Quy trình cho vay Doanh nghi p v a nh 14 S 21 C S 2.2 Quy trình cho vay DNVVN t i Chi nhánh Tân Thu n 41 u t ch c chi nhánh Tân Thu n 29 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Cùng v i s i phát triển c a th ng Tài – Ngân hàng c ta, i c thể hi n vai trò thi u c a n n kinh t S l a ch u tiên c a t ch c cá nhân thi u v n tìm t i i, v y mà ho ởng r t to l n t i ho ộ n n kinh t ộng c a i có phát triển c a t ch c kinh t khác Một thành ph n kinh t n tr ng y u n n kinh t n nghi p, c thể Doanh nghi p v a nh Đ ểm n i b t c a Doanh nghi p tích lu y u t s n xu t r t phù h p v c ta hi n Có thể nói, hai t ch c kinh t c nam châm c a n n kinh t Vi t Nam V ểm bẩm sinh c a mình, Doanh nghi p v a nh không quan h vay v n v i ng xuyên c a cho vay T v c ho cl i y m i quan h gi a hai thành ph n kinh t r Ở cho vay, quan h cung c p ti p nh n v n kinh doanh Ch ng i v i Doanh nghi p v a nh t ct c Ngân i T i u c th c t trình th c t p t i Ngân hàng T C V –C T T , vi c h c h i th c t v ĩ ộng c a Ngân hàng, em tâm nghiên c u v tài: “Nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tân Thuận” Mục tiêu nghiên cứu ho m T H th ng hóa nh ng v lý lu n v ho ộ ê ểm y u c a ho ộng cho vay ngân hàng ộng cho vay ch iể ng ểm c tr ng cho vay DNVVN t i Ngân hàng TMCP K V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n Đ v a nh ột s gi ể nâng cao ch ng i v i doanh nghi p Thang Long University Library doanh Nh nh cho ho ộng s n xu t kinh nh v tr - xã hội, ng tr - xã hội t o nên s g có s ê n n t ng thu hút DNVVN ng phát triể 3.2 Định hƣớng, mục tiêu hoạt động kinh doanh 3.2.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tân Thuận V i nh c c a kh ng ho ng kinh t Techcombank Tân Thu ã có nh u chỉnh sách cho vay nhằ m b ởng tín d ng an toàn, hi u qu , phù h p v i thông l chuẩn m c qu c t C nh ng sách khách hàng hi u qu , nhi u hình th c khuy n m i h p d n Các khách hàng uy tín, khách hàng chi lãi su n thi t c a Chi nhánh Chi nhánh ti p t c ph u gi v ng phát triển quy mô ho mb o ộng kinh doanh Các m c tiêu c thể c a Chi nhá an toàn, hi u qu ho - Ho ộng qu n tr u hành chuyên nghi p, kiể b o thông tin minh b ch, an toàn, hi u qu , ch ộ ng t ộ c ho : ộ m m b o ch t c thông su t k p th i - Đ m b o hi u qu kinh doanh, ti p t ởng l i nhu Đẩy m nh công tác d ch v , ti n t i nâng cao tỷ tr ng ho ộng d ch v t ng l i nhu n c a C ê ng ti p th , triển khai nh ng d ch v m i, phù h p v i nhu c u c a khách hàng -T ộng v n - Nâng cao ch ng tín d ng, t p trung x lý n x u, rà soát, có bi n pháp gi i quy i v i nh ng kho n n x u, n h - Làm t t công tác phân lo i n , trích l p x lý d phòng r i ro ho -T o b sung cán áp ng yêu c u nâng cao ch ộng, nâng cao v th c a Techcombank th i gian t i ng 3.2.2 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay C C tình hình th c hi n k ho ộ ng, m c tiêu ho 2016 Hoàn thành toàn di n tiêu ho hàng TMCP K V t Nam giao C ul có tình hình tài y ng gi m d é 64 nh : ộng cho vay, nhi m v Ngân i v i khách hàng u qu T ng xuyên n m b t nhu c có sách lãi phù h p T ể Tích c c mở rộng quan h v i nh ng khách hàng ti nh, doanh nghi n xu t kinh doanh hi u qu , khách hàng uy tín c a Chi nhánh ê T nh t t u Đ nh i v i khách hàng doanh nghi p v a nh, ngu n thu ch c ch n, có tài s o cán khách hàng gi i quy t nh d T n, hỗ tr k p th ộ ê mb c tài ộ ph c v t t, t n tình giúp ng m c t t c khâu c a trình tín ng h p c n thi t Đ i v i nh ng khách n n ho c có n h n c nhở khách hàng tr n Tích c c gi m n h n m c th p nh t c, nh c 3.2.3 Định hướng, mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.3.1 Định hướng Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay DNVVN V i xu th phát triển m nh mẽ c v s ng ch ng c a DNVVN hi n trở thành thành ph n kinh t ch y u n n kinh t th ng c ta Bên c Đ ng c nh qua khuy n khích phát triển DNVVN, t o m u ki n cho lo i hình doanh nghi p phát triển vi c ngân hàng Techcombank – Tân Thu n mở rộng ho t ộ VV n c p thi t Chi nhánh coi DNVVN nh ng khách hàng chi C ê Đẩy m VV ằm th c hi n phát triển kinh t nhi u thành ph n, song song v i vi c c ng c nâng cao ch án c a doanh nghi p nh c Ngân hàng xây d lãi su t v i khách hàng Trong th i bu i c nh tranh, ngân hàng TMCP không ng ng lôi kéo khách hàng v i nh lãi su t, Chi nhánh c i m i cho phù h ể phát triển v ng vàng th t ng T u cho vay, ngân hàng c ẩy m nh ho ộng cho vay ng n h n DNVVN, gi m cho vay trung dài h ể gi m b t r i ro không thu h c v n Đ ng th ng hóa s n phẩm tín d ng tài s n th ch ể mở rộng ho t ộ i v i DNVVN 65 Thang Long University Library Không ng ng nâng cao v th uy tín c tr ng vi c tìm ki ể gi Đ u t r t quan c khách hàng t c ò ni Ngân hàng ẩy m nh công tác ti p c n DNVVN Không quan tâm n khách hàng truy n th ng mà Chi nhánh quan tâm tìm ki m cho vay ộ khách hàng DNVVN m u qu Đẩy m nh phát triển công ngh nhằm nâng cao hi u qu ho ộ ng th i t o m i ho ộng rộng l n, ti p c c nhi ng khách hàng DNVVN Các công tác tuyển d ho án qu o l i cán th c hi n cách có k c phát triể c, có phẩm ch Đ c bi t, xây d c t Đ ng th i, th c hi l i t ch c phòng ban h th ng qu quy mô qu n lý c a ngân hàng hi i v ki ội u ng t i khách hàng theo Không ng ng nâng cao ch ng d ch v khách hàng: tr ng bi n pháp ng hóa lo i hình, ch ng c a s n phẩm d ch v u n ích cho khách hàng s d ng s n phẩm tín d ng c a ngân hàng Techcombank – Tân Thu n 3.2.3.2.Mục tiêu Chi nhánh Tân Thuận hoạt động cho vay DNVVN Tài tr v n hỗ tr trì phát triển ho ộng s n xu t kinh doanh c a VV ê p ho ộ ĩ c s n xu t hàng xu t s n xu t s n phẩm thay th hàng nh p khẩu, Doanh nghi p ho ộng t ĩ v c khai thác ch bi n tài nguyên khoáng s ỷ n v a nh T n tái c u n Doanh nghi p g m b o hi u qu cao nh t v i m ộng t o n n t ng phát triển sau Doanh nghi Xây d ng gi i pháp ng x i v i t i v i DNVVN d ki n m t kh n Chi nhánh t i v i DNVVN, g ch t l m b o tỷ tr ng cho vay h T ởng v i kiểm soát u ki n hi n nay, nhi u doanh nghi ph n hóa cho phù h p v u ki n kinh t hi n i, Chi nhánh Tân Thu n c n t u ki n cho doanh nghi ể góp ph n nâng cao kh n xu t kinh doanh c a h y, ho ộng cho vay c a ẩy m ng cho vay Ngân hàng xây d ng nh ng sách tín d ng phù h p v i ho ộng cho vay DNVVN 66 3.3 Các giải pháp để nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ T nh ng nguyên nhân, t n t i ê ng th ê tìm hiểu th c tr ng ho ộ i v i DNVVN t i ngân hàng Techcombank – Chi ột s nhánh Tân Thu xu t nhằm nâng cao ch t C i v i DNVVN t ng cho vay : 3.3.1 Hoàn thiện quy trình cho vay ho Quy trình cho vay có ởng quy n ch ng cho vay hi u qu ộng c a Chi nhánh Quy trình cho vay c a Chi nhánh ph c t p làm : t n nhi u th i gian c a khách hàng Vì v y, c n có s bi n pháp kh c ph Ở khâu ti p nh n h n nh n, Chi nhánh c n ph i làm m i th t c, gi y t ể ti t ki m th ngân hàng khách hàng Bên c C ê ê ng d n doanh nghi p, cung c p thông tin c n thi ể khách hàng hoàn thi n h ột cách nhanh nh t, ti t ki m th i gian, chi phí Thẩ nh y u t quan tr ng n ch ng kho n vay N u thẩm nh không t t thi kh m ẩn r i ro r t cao Vì v y, khâu thẩ nh c n ph i làm k ng cẩn th n Chi nhánh không ng ng hoàn thi n c i ti n h th ng ch ểm khách hàng DNVVN cho phù h p v i th c tr ng c a DNVVN v m i m th ng k toán, tài s n th ch … ẩ nh vay cách tin c y, phê t c nhanh chóng, hi u qu Đ iv VV ng vay kho n vay nh , vi c ngân hàng tái thẩm nh, phân tích kh i v i khách hàng truy n th không c n thi ẩ nh c a Chi nhánh, kéo dài th i gian, n k ho ch th c hi n d án c a khách hàng Chi nhánh Tân Thu n nên n i l kh thi c a k ho ch s n xu t kinh doanh u ki n cho vay, quan tâm ch y n vi c Vi ng xuyên c i ti im i v i DNVVN giúp C c nhi u DNVVN m i quan h tín d ng gi a Chi nhánh khách hàng th c s mang l i l i ích cho hai bên 3.3.2 Nâng cao công tác thẩm định chất lượng khách hàng thẩm định dự án Thẩ nh khách hàng thẩ nh d trình cho vay c a NHTM N u công tác thẩ c quan tr ng nh t nh xác ngân hàng có m t 67 Thang Long University Library kho n tín d g p nhi u r i ro ò c l i thẩ nh không t t kho n tín d ẽ 3.3.2.1 Về thẩm định dự án Đ c xem nội dung thẩ vay v n c a khách hàng Thẩ nguyên v t li nh mang tính quy nh d u vào th n kh n thẩ c nh v ngu n cung c p u c a d án, ph i xem ngu n nguyên v t li mb , k p th ng nhu c u c a d án hay không, n u nguyên v t li u ti n hành s n xu c Bên c u u t không ph n quan tr ng, n u s n phẩm c a d c th ng ch p nh n doanh nghi p không tiêu th c s n phẩ thể tr n cho ngân hàng Bên c nh l i ích v kinh t mà d án tr c ti p mang l i cho ngân hàng, cán tín d gc n l i ích kinh t mà d cho xã hội, khuy n khích nh ng d án có tính ch t xã hội cao i 3.3.2.2.Về thẩm định khách hàng M a vi c thẩ vay lãi vay hay không Cán tín d ng c kh ểm sau thẩ nh khách hàng: Kiểm tra h ngành ngh ĩ Kiểm tra m : n kiểm tra v a khách hàng, c phép ho ộng c s n xu n c a khách hàng: xem xét m n c a khách hàng có phù h p v i ngành ngh mà doanh nghi c phép kinh doanh hay không, n u khách hàng c n vay v n ngo i t c n xem xét kho ể mb o vi c cho vay phù h p v nh qu n lý v ngo i h i tình hình ho ộng kh ng niên c th pv ngân hàng, cán tín d ng ti ng th ể n m c tín d ng có th ch p ê a khách hàng: a 3.3.3 Nâng cao trình độ cán ngân hàng C i y u t gi vai trò quy nh m i ho nguyên nhân d n r i ro cho vay th ộ cho vay không theo k p yêu c u c a n n kinh t th hàng c n ph i nâng cao ch ng cán ngân hàng Không ng ng, rèn luy n phẩm ch vi c nghiêm túc, khoa h c, gi v ng phẩm ch 68 ộng Một nh ng ộb tc pc ội ng Vì v y ngân c, xây d ng tác phong làm i cán tín d ng: không v l i, không l i d ng kh nhi … T ể làm vi c b t chính, trung th c, t n tình, có trách ng xuyên trau d i ki n th c, k T ch c khóa h pv ộ tín d ng có nhìn chi ng phát triển c a DNVVN T ti n ểm, th c t ho t pháp h u hi u giúp nâng cao ki n th c cho cán tín d ng v ộ Đ o nghi p v b ích cho cán tín d tr cho nghi p v c a ộng, chuyên nghi p, công bằng, sách c c a nhân viên v a t o s g n bó lâu dài T ng làm vi ộ h p lý, v a phát huy h gi a nhân viên ngân hàng ộ k B sung thêm ngu n nhân l c cao 3.3.4 Xử lý kịp thời nợ hạn N h n biểu hi uc ar T i v i kho ê i tiêu tránh kh i ho ộng ngân hàng X lý NQH cách ể không gây ởng t i kh a Chi nhánh Tân Thu n vi c r t c n thi t Ngân hàng u chỉnh h tr c m t ho c cho vay thêm v ph c s n xu t kinh doanh V VV ng cho vay, gia h n n , gi m quy mô hoàn ể doanh nghi c m nh tài chính, khôi ỗ n v ể ti p t c s n xu t kinh doanh Chi nhánh thu h i n c a doanh nghi p v i s c, t Đ i v i doanh nghi gi i thi ể gi i quy t hàng t h n c s c n thêm é ể th c hi n công tác u ki n cho doanh nghi p c tiêu th s n phẩm, Chi nhánh ể doanh nghi p có ti n tra n 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Công tác kiểm tra, kiểm soát công tác quan tr kh n n, có s d ng ti nh ng công tác kiể ể nh xem khách hàng ng kiểm tra th p, cán tín d ng nh n thông tin t ộc kiểm tra th c t t ởng, công ty c a khách hàng Vì v y, Chi nhánh Tân Thu n c ng công tác kiểm tra, kiểm s a Bởi hi n nay, tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p g p nhi doanh nghi p cho th y ph n l VV u m c th ê ẩn cho vay Vì v y, ngân hàng ph ng xuyên theo dõi trình s d ng v n hi u 69 Thang Long University Library qu s d ng v n vay c a doanh nghi ể h n ch r i ro m t v kiểm tra, kiể ng xuyên giúp cán ngân hàng n ểt ê cho vay c n x ể Đ ng th i, vi c c ngu n thu c a ng bi n pháp x lý khách quan xác Ngân hàng i kho n cho vay, phát hi n k p th i kho n ng bi i phó thích h p 3.3.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing Chi nhánh Chi nhánh thông qua ho ộ ể n phẩm, d ch v c a n v i khách hàng, giúp khách hàng có thêm thông tin v Ngân hàng, v dòng s n phẩm, d ch v Đ i v i t ng khách hàng ph i áp d ng hình th c marketing khác nhau, phù h p v i th c t kh thể ẩy m nh ho ộng marketing cách: a Chi nhánh Có ộng c n ph c th c hi ộc hội th o, hội ngh - Tr c ti p ti p c n khách hàng: ho xuyên, liên t c, m i lúc, m T ng … Ngân hàng tranh th l y ý ki n c a khách hàng v nh ng mong mu n c a h T C mb c nhu c u c nh ng c i thi n, nâng cao ch ng cho vay, triển khai nh ng lo i hình cho vay m ng nhu c u khách hàng - Qu ê nt n thanh, truy n hình, lo i báo chí hay qua m ng thông tin Khi có s i cung c p s n phẩm d ch v ho c s i c a s n phẩm d ch v m i, Chi nhánh c n thông báo rộ ể khách hàng n õ c thông tin m i nh t v s n phẩm d ch v C p 3.3.7 Xây dựng sách khách hàng Nghiên cứu thị trường T c tiên ph i nghiên c u nhu c u vay v n d ch v mà khách hàng c n Ngân hàng ph i t p trung vào th ng m c tiêu c Đ i v i doanh nghi p Vi t Nam, ngân hàng c n b sung v ộ ể ph c v s n xu i m i trang thi t b công ngh nhằm mở rộng s n xu t kinh doanh M t khác, Chi nhánh ph i xây d ng m i quan h lâu dài v i khách hàng, t o kênh phân ph i nh khách hàng truy n th i ngu n l i nhu ng xuyên cho khách hàng Tìm kiếm khách hàng Th c hi n sách c a NHNN v hỗ tr DNVVN, ngân hàng nên tích c c tìm ki iv c NHNN áp tr n lãi su t cho vay, bao g m: ĩ c phát triển nông nghi – d án s n xu t kinh doanh hàng xu t khẩu, s n xu t kinh doanh c a DNVVN, phát triển ngành công nghi p 70 Tìm ki m khách hàng DNVVN theo ch nghi p v a nh ” i ngành b ad “ ển c m doanh ộng s n, v n t i xây d n Bở u ki n kinh t hi n nay, xây d n, b ộng s é theo ngành s n xu t v t li u xây d ng ẩm, s c tiêu th th ng gi m m nh ể tìm Chi nhánh Tân Thu n nên dùng m i quan h c a khách hàng sẵ ki m nhanh khách hàng m i Th c ch t, Chi nhánh c n g p g nh ng khách hàng t t nh p t t nh t c a doanh nghi C i tìm cách làm vi c v i nh ng công ty Tuy nhi n c n ý t p trung vào m i quan h lâu dài v i khách hàng ch không nhằm m c tiêu vào nh ng s n phẩm hay l i ích ng n h n VV Ngân hàng nên t ch c bu i g p g , t tháo g hàng ê i v sách tín d a bàn a ngân Đẩy mạnh mối quan hệ với khách hàng truyền thống Ngân hàng c ê i thông tin v i khách hàng DNVVN hi n t T i thông tin v i khách hàng gi vai ò c bi t quan tr ng vi c n m b t tình hình tài c a doanh nghi n t i nh n v i doanh nghi p th i gian s m nh T i thông tin c ti i nhi u hình th hội ngh khách hàng, thi t l n g p g tr c ti p khách hàng T ch ê ểu, nh ng bu i hội ngh , hội th o giúp khách hàng hi n t i nâng cao ki n th ể ng th i mở rộng quan h v i doanh nghi p khác Vi c giúp cho ngân hàng ò a m t khách hàng truy n th ng Thực sách ưu đãi số đối tượng khách hàng V im ộ c nh tranh gay g t gi n nay, vi n thi t cho ngân hàng, kể c ngân hàng l Techcombank Chi nhánh ột s gói tín d : cho doanh nghi p xu t – nh p khẩu, gói tín d ng cho vay s n xu t v i lãi su doanh nghi n kh thi m lãi su t cho vay Mỗi khách hàng c ê c chuyên viên qu n lý quan h khách n riêng H o b ể n toàn di n ng gi i pháp, nhằ ng nhu c u t a khách hàng 71 Thang Long University Library Ngân hàng nên gi m b t s chi phí cho vay nhằm gi m gánh n ng cho khách hàng, t o tính c nh tranh cho ngân hàng Nâng cao dịch vụ tư vấn cho khách hàng Chi nhánh hỗ tr doanh nghi p cách h v n cho DNVVN nh ê ê ể ng h p c thể Ngân hàng thuê vài n s công ty cung c p d ch v n thu pháp lý, cung c p d ch v n cho khách hàng c a ngân hàng Do ti m l c y u, v n không nhi u nên nhi u doanh nghi p v n e ng i v v thuê kiểm toán M c dù, vi c có hay kiểm toán không ph u ki n b t buộ ể nh cho vay c a ngân hàng, t minh b ch th ê u ki ể ộ i v i doanh nghi p Vì v y, ngân hàng Techcombank – Tân Thu n c u n i gi a DNVVN v i công ty kiểm toán nhằm kh c ph c nh ng v báo cáo tài 3.3.8 Đa dạng hóa hình thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Lo i hình DNVVN r ng v quy mô, ngành ngh kinh doanh, r t linh ho t v y nhu c u v kh ng vay v n, th i h c tr g … không gi ng Chính ví v y mà ngân hàng v doanh c a khách hàng làm m c tiêu ph c v ” phù h p v i t ng yêu c u c a khách hàng Ngân hàng c ể nhanh thu h i v n gi m thiểu r i ro m t v n “ y hi u qu kinh ng lo i hình tín d ng ẩy m nh cho vay ng n h n Tăng cường khoản vay tín chấp Hi n nay, v tài s m b o nh ng rào c n l n nh i v i DNVVN ti p c n v n vay ngân hàng Không ph i doanh nghi s n th ch ê ê vào hi u qu c n xu t kinh doanh, l i nhu n mang l i t ể gi i ngân Bởi có nhi u ngân hàng tài s mb u qu s n xu t kinh doanh t n b ngân hàng t ch u làm gi m l i nhu n cho ngân hàng Đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay bảo lãnh Trong trình s n xu t kinh doanh, có nh ng DNVVN thi u v u ki n vay v nh c a ngân hàng Techcombank n cho khách hàng nh t ch ng b o lãnh kho n vay Khi áp d ng hình th c ngân hàng c n yêu c u t ch c b o lãnh ph gi y t c n thi t Vi c b o lãnh ph c ký k t bằ n ph ẩm quy n xác nh n 72 Cho vay đảm bảo khoản thu Các doanh nghi p bán hà c ti i mua ch u làm cho doanh nghi p b thi u v ộng Ngân hàng giúp doanh nghi p thi u v n t c th i cách cho vay tỷ l i v i kho n thu Tỷ l cao hay th p ph thuộc vào ch ng kho n n 3.3.9 Không ngừng nâng cao đại hóa thông tin ngân hàng ộng r t n ĩ Công ngh ngân hàng hi i nh ng y u t quan tr l n khách hàng Chính công ngh hi i h p d v i ngân hà ê c thể hi n hình nh c quy nh vi c phát triển ho ộng c a ngân hàng Vì v y vi d ng khoa h c công ngh thi t th c c n thi i v i ngân hàng ngân hàng ho v t ch t c a n ộng hi u qu nm ng ê ể ộ Tâm lý c a khách hàng bao gi n v i nh ng ngân hàng l h t ng khang trang, hi khách hàng có tâm lý c m th y yên t Chính vai trò quan tr ng c a h th ng công ngh i thu n ti n i v i ho ộng c a mà Chi nhánh c n ph i tích c ẩy m nh triên khai vi c hi i hóa toàn h th ng thông tin, ng d ng công ngh m i ho ộng qu n lý kinh doanh c a Chi nhánh Vi c áp d ng công ngh trang thi t b hi i giúp ngân hàng t ch c kiểm tra, x thông tin v doanh nghi p, d án cách nhanh chóng, xác, góp ph n nâng cao hi u qu cho công tác thẩ ẩy phát triển ho ộng cho vay c a ngân hàng nh, 3.4 Các kiến nghị Trên tìm hiể c tr ng ho ộng tín d ng ng n h n c a Ngân hàng, em xin trình bày k t lu n s ki n ngh sau: 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính sách tín dụng NHNN nên xây d ng h th n th ch p, c m c , ti n t i n i m ng toàn qu c nhằm t u ki n thu n l i cho DNVVN n vay v n, m t khác giúp NH h n ch c hành vi l o dùng tài s m c th ch p nhi u ngân hàng Bên c n vi c thành l p trung tâm phát m i tài s n c m c , th ch ể thu n l nh giá l i, giao bán nh ng tài s t ki m th i gian chi phí vi c bán tài s ể thu h i v n 73 Thang Long University Library NHNN nên hoàn thi a nh i lu t, c n t o môi ng linh ho t NHNN nên có nh ng ng d n c thể t i NH v vi c th c hi n Lu t công c chuyển ng th i có nh ng chỉnh s a phù h p v i nh pháp l u h t hi u l c NHNN c th t c cho vay, gi m t ội kinh d ng th n pháp nhằm c i t th t c hành chính, gi m b t i gian thẩ nh giúp cho DNVVN không b b l ể gi m chi phí cho vi c c p tín d ng Chính sách lãi suất Trong n n kinh t th ng, lãi su t bi ộng s bi ộng c a lãi su t làm ởng t i công tác tín d Đ c bi t sau kh ng ho ng kinh t toàn c u, th tr ng b ộng s n, th ởng không nh t i ho ng ch ng khoán có nhi u bi ộng kinh doanh c ộng ph c t p gây nh a NH Vì v y NHNN nên ti n hành s công vi c sau NHNN nên ti p t c xây d u chỉnh lãi su t cách linh ho ể NHTM v v kho n, giúp cho NHTM ho ộng kinh doanh hi u qu Áp d ng sách lãi su i v i DN thuộc s ĩ c kinh t tr ểm, nhằm hỗ tr ph n gi m b a DN, góp ph n thúc ẩy s n xu ởng kinh t 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Techcombank C n có nh ng gi i pháp c thể ể cho v ộng hàng nv nhu c u vay v ộng c a Ngân hàng, a khách Duy trì m i quan h v i nh ng th i ti p t c mở rộng cho vay nh ng khách hàng m T n cho h v nh ng m t mà h ể công tác tín d t hi u qu Khoán tín d i v i t ng cán tín d ng, nhằm làm cho cán có trách nhi i v i kho n cho vay mà ph trách T hi u ho ng thêm cán tín d ộng tín d ể gi m áp l c công vi ng th i nâng cao Ngân hàng nên có sách lãi su t linh ho t h p d ể thu hút khách hàng g i ti n c nh tranh v i ê a bàn 74 Ngân hàng nên mở rộ ng hoá hình th ể phân tán r i ro không nên t p trung ch y u vào cho vay nông nghi p s n xu t nông nghi p g p r i ro ởng r t l ộng c a Ngân hàng n ho 3.4.3 Kiến nghị với DNVVN Để t u ki n cho DNVVN dễ dàng ti p c n v i ngu n v n Ngân hàng b n thân doanh nghi p c n ph i t c i thi n không ng ng nỗ l ể nâng cao c c a Ph viên c a doanh nghi p c qu Doanh nghi p c n có chi d ng d u hành c ộ ộ c phát triển kinh doanh Ch ộng vi c xây ể phù h p v c v v n, công ngh i Doanh nghi p c n có ý th c ch p hành lu t doanh nghi quan ho n liên ộng s n xu t kinh doanh c a Luôn ph n vi , phát triển ngu n nhân l c, xây d ng p Các DNVVN c n ph i h p tác v doanh nghi p g C cn Các doanh nghi p c n trung th ể ng gi i quy t a 75 Thang Long University Library KẾT LUẬN CHƢƠNG T th c tr ng phân tích ngh ch ê ột s gi i pháp ki n ằm giúp Ngân hàng Techcombank – Chi nhánh Tân Thu n nâng cao iv VV T ê ể thi c a gi i pháp ki n ngh c ph C n s xem xét c ộ Ngành 76 o Ngân hàng Chính KẾT LUẬN Doanh nghi p v a nh c phát triển m nh mẽ c v s ò ng vi c th c hi n m c tiêu kinh t c s ý c a xã hội Một nh u ki ể DNVVN ng ch - xã hộ có v n phát triể ó vay v Đ khuy n khích Ngay b i c nh n n kinh t g p nhi nh v c quan tâm, nh i quan h có l i, c n pv a c s hỗ tr t ngân hàng Trong b t kỳ hoàn c nh nào, cho vay v i DNVVN, ch ng cho vay v i ký kh ng ho ng kinh t hi n nay, v ch ng cho vay l i c m b o Trong th i gian qua, Chi nhánh Tân Thu c nh ng thành tích nh t nh vi m b o ch ng cho vay Trong tình hình kinh t hi n nay, Chi nhánh c n phát huy nh ểm m n pháp kh c ph ể mb a ch ng cho vay DNVVN Qua th i gian th c t ghiên c u th c tr ng cho vay DNVVN c a Chi nhánh Tân Thu c nghiên c u v “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Tân Thuận” ộ ki n th c c a b n thân h n ch nên khóa lu n em tránh kh i nh ng thi u sót nh m l n nh nh n thêm nhi u s ê c nhi u ti n nh Em r , b o c a th y cô, anh ch b c ể em nh n Một l n n a, em xin bày t lòng bi c t i th y giáo – T S V Th ng toàn thể cô chú, anh ch t i Chi nhánh Tân Thu thành khóa lu n c Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nộ Sinh viên Tr n Th T Quyên Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS TS V n (2009), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài Đ u ngh nh s 56/2009 Đ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ c (2001), Quy nh s 1627/2001/ Đ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng c (2005), Quy 493/2005/ Đ-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng T ph n K T V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n, Báo cáo kết hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ năm 2012, 2013, 2014 T ph n K T V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n, Báo cáo tài năm 2012, 2013, 2014 Các website: www.vietstock.vn www.techcombank.com.vn [...]... lý luận về chất lượng hoạt động cho vay đối với DNVVN Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Tân Thuận Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Tân Thuận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái... ng và khách hàng c a h Uy tín c a doanh nghi p sẽ gi m sút n u doanh nghi p không hoàn tr , tr ch m các kho n vay v n Có thể nói uy tín c a doanh nghi p g n li n v i quan h này 1.4 Chất lƣợng cho vay và sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.4.1 Chất lượng cho vay Trong ho ộng c a ngân hàng thì cho vay là ho ộng ch y i thu nh p chính cho ngân hàng, cho vay. .. c doanh nghi c làm và thêm thu nh c b sung u có công nhân và ch c thành l p Đ u này làm cho qu 1.3 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thƣơng mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay của NHTM đối với DNVVN Cho vay là ch uc ể tài tr cho chi tiêu c a các doanh nghi Đ i v i h u h t khách hàng, c doanh nghi p l n cá nhân, ngân hàng là một trong nh ng ngu n v n sẵn có rẻ nh t và. .. kinh t cho c ngân hàng và khách hàng, t c là v n xu t kinh doanh t o ra một s ti n l ể trang tr i chi phí, tr c g c và lãi cho ngân hàng và có l i nhu n, góp ph n vào s ởng chung c a n n kinh t 1.4.2 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ch ng c a ho ộng cho vay hội, t i s t n t i và phát triển c ởng t i s phát triển c a n n kinh t xã a khách hàng vay v Để... thi u ho t ộng cho vay Chính vì v y, vi c nâng cao ch ng cho vay là vi c mà t t c các u quan tâm Khi ngân hàng tìm cách nâng cao ch ĩ cách mở rộng ho ộng cho vay mộ mb ể có thể v a mở rộng v a thu h i lãi và g n T c là nâng cao ch ng cho vay sẽ doanh thu c a ngân hàng Nâng cao ch a ngân hàng, t c khách hàng m i Vi c nâng cao ch ò i các ngân hàng ph i t hoàn thi i hóa công ngh , nâng cao trình ộ cán... chính sách cho vay c a ngân hàng Chính sách ĩ c ng d n chung cho cán bộ, ng chuyên môn và t o s th ng nh t Chính sách cho vay c c chi c phát triển tín d ng c a ngân hàng Mức độ thoả mãn nhu cầu tài trợ của khách hàng và chi phí cho vay Ch ng cho vay c a Ngân hàng v i khách hàng c cho là t t khi mà ngân hàng có kh ng k p th nhu c u vay v n h p lí c a khách hàng Để m b o yêu c u trên, ngân hàng c n có h... nghiên c u v v cho vay c a NHTM C thể, là cho vay Doanh nghi p v a và nh t i ngân hàng TMCP K T V t Nam – Chi nhánh Tân Thu n 1.2 Khái quát về Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Mỗi qu c gia có mộ u ki n t ê u ki n kinh t khác nhau, s phân lo i các doanh nghi p vì th khác bi t gi a các qu c gia trên th gi i Một doanh nghi ng kinh t c xem là Doanh nghi p v a và nh ng kinh... d ng v n vay và kh c khi cho vay c n tìm hiểu rõ m Vi c DNVVN s d ng v khi n v n vay không t thu n i n sau này Do v y, v t hay không dễ d n th t thoát và lãng phí c l i nhu n ể tr n cho Ngân hàng V phía DNVVN, vi c s d ng v n nâng cao hi u qu v ng th i giúp Doanh nghi m b o kh n cho ngân hàng T g cao uy tín c a doanh nghi i v i Ngân hàng và c ng c quan h vay v n gi a doanh nghi p và ngân hàng sau này... tính an nh c a n: - Doanh nghi p ph i cam k t hoàn tr v n và lãi v i th thu n trong h ng cho vay - Doanh nghi p ph i cam k t s d ng v trong h ng cho vay - Ngân hàng chỉ c tài tr d ê thu n u qu N u ngân hàng th c hi h nh cho vay, thì ngân hàng có thể a khách hàng, t nh tài tr m b o an toàn, h n ch r i ro cho ngân hàng Uy tín, hình ảnh, thương hiệu của Ngân hàng Uy tín c a ngân hàng là chỉ tiêu quan... c u khách hàng th ao ch ng nhu c u v n h p lí c a khách hàng một cách Đ ng th i, vi ê tín c a ngân hàng Khả năng nắm bắt cơ hội kinh doanh của DNVVN Ch ch ng nhu c u v n c a ngân hàng pc nc VV i v i ngu n v n ngân hàng V n ngân hàng ng k p th i giúp doanh nghi p càng n m b t k p th ội kinh doanh, ng cho vay càng t c l i 1.4.3.2 Chỉ tiêu định lượng Doanh số cho vay đối với DNVVN Doanh s cho vay trong