11 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo Thạc sĩ Lê Nam Long dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thực khóa luận tốt nghiệp Em xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo Khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức quý báu, tạo điều kiện cho em trình học tập, nghiên cứu trường Em xin chân thành cảm ơn anh chị Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm- Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập thu thập số liệu cần thiết để trình bày khóa luận tốt nghiệp Để hồn thành khóa luận, ngồi cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tập thể, cá nhân trường Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình khuyến khích, động viên tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập Kính chúc sức khỏe q thầy cơ, anh chị, gia đình bạn! Hà Nội, ngày 03 tháng 05 năm 2016 Sinh viên Nguyễn Trường Sơn SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 22 Khoa tài ngân hàng MỤC LỤC SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 33 Khoa tài ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 44 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Nguyên nghĩa Tiểu thủ CN Tiểu thủ công nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân CIC Trung tâm tìm kiếm thơng tin khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH TMCP Ngân hàng thương mại cổ phần HKD Hộ kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm CN Chi nhánh Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TCB Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chuyên viên Chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân QHKHCN CBTD Cán tín dụng LN Lợi nhuận NV QHKH Nhân viên quan hệ khách hàng LOS Loan Origination System: Hệ thống khởi tạo cho vay CMND Chứng minh nhân dân HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài: Cuộc khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 nhiều ảnh hưởng tiêu cực tới phát triển kinh tế Việt Nam Giai đoạn 2012 - 2013, doanh nghiệp Việt Nam kinh doanh thua lỗ phá sản hàng loạt, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng cao, Ngân hàng bị sáp nhập, thâu tóm Chính phủ đề sách khác để ngăn chặn tình trạng suy giảm kinh tế, khơi phục phát triển sản xuất, khuyến khích người dân đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh Văn hóa “chợ” có từ lâu đời, hình thành lên khu vực, cửa hàng bn bán, có hộ kinh doanh Trong kinh tế thị trường nay, hộ kinh doanh chiếm vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế Ngoài lượng vốn tự có ban đầu, hộ kinh doanh ln cần vốn để mở rộng sản xuất, gia tăng sản lượng, đổi trang thiết bị Trên thực tế, hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng hoạt động cho vay xuất khoảng thời gian gần Và Ngân hàng cấp vốn - cho vay hộ kinh doanh nhiều hạn chế, chất lượng khoản vay chưa cao Trước sức ép cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biêt cạnh tranh với ngân hàng quốc doanh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) đổi mới, phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động cho vay hộ kinh doanh nói riêng để tạo nên khác biệt, nâng cao lực cạnh tranh Trong thời gian qua, đạt số thành tựu định hoạt động cho vay hộ kinh doanh, Techcombank Chi nhánh Hồn Kiếm cịn tồn số hạn chế, bất cập dẫn tới hoạt động chưa tương xứng với tiềm lực lợi Ngân hàng Chi nhánh Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm nằm địa bàn trung tâm Thủ đô Hà Nội, tập trung nhiều hộ kinh doanh với nhiều mặt hàng, dịch vụ đa dạng, nhu cầu vốn kinh doanh lớn Để đạt mục tiêu trở thành NH TMCP hàng đầu Việt Nam, hoạt động theo mơ hình Ngân hàng bán lẻ với cơng nghệ đại, đủ lực cạnh tranh với ngân hàng SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng nước quốc tế hoạt động Việt Nam Ngân hàng Techcombank Chi nhánh Hồn Kiếm cần phải có lộ trình phát triển sản phẩm, dịch vụ, có hoạt động cho vay hộ kinh doanh thời gian tới Xuất phát từ lý đó, em lựa chọn đề tài: “Cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm; từ đua giải pháp cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm – Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam + Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay hộ kinh doanh - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: cho vay hộ kinh doanh + Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm + Về mặt thời gian: năm từ 2013 đến 2015 - Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập, phân tích thống kê Phương pháp so sánh, tổng hợp liệu sơ cấp, thứ cấp Các phương pháp khác Kết cấu khóa luận Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung khóa luận kết cấu thành chương: SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chương 1: Cơ sở lý thuyết cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hồn Kiếm SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞLÝLUẬN VỀHOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘKINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Giới thiệu khái quát về hộ kinh doanh 1.1.1 Khái niệm hộ kinh doanh Trước có Nghị định Chính phủ số 88/2006/NĐ – CP ngày 29/08/2006 đăng ký kinh doanh, “hộ kinh doanh“ gọi “hộ kinh doanh cá thể“ Tên gọi “hộ kinh doanh cá thể” sử dụng Nghị định số 08/2000/NĐ – CP ngày 03/02/2000 Nghị định số 109/2004/NĐ - CP ngày 02/4/2004 Điều 24, khoản Nghị định số 109/2004/NĐ-CP định nghĩa: Hộ kinh doanh cá thể cá nhân hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh Điều 36, khoản Nghị định số 88/2006 NĐ-CP Điều 49, khoản Nghị định 43/2010/NĐ- CP định nghĩa: “Hộ kinh doanh cá nhân công dân Việt Nam nhóm người hộ gia đình làm chủ, kinh doanh địa điểm, sử dụng không mười lao động, dấu chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động kinh doanh.” Theo Điều 66, khoản 1, Nghị định 78/2015/NĐ-CP ngày 14 tháng 09 năm 2015 thay cho Nghị định 43/2010/NĐ- CP Đăng kí doanh nghiệp “Hộ kinh doanh cá nhân nhóm người gồm cá nhân công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có lực hành vi dân đầy đủ, hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng mười lao động chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh” Một số loại hình hoạt động khơng cần đăng ký hoạt động hộ kinh doanh như: Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động, làm dịch vụ có thu nhập thấp khơng phải đăng ký, trừ trường hợp kinh doanh ngành, nghề có điều SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng kiện Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định mức thu nhập thấp áp dụng toàn địa phương Như vậy, theo thời gian định nghĩa “hộ kinh doanh” có thay đổi định Theo định nghĩa “hộ kinh doanh“ Nghị định 78/2015/ NĐ CP, hộ kinh doanh chia thành loại vào chủ thể lập nó: (1) Hộ kinh doanh cá nhân làm chủ (2) Hộ kinh doanh nhóm người gồm cá nhân cơng dân Việt Nam 18 tuổi, có lực hành vi dân đầy đủ làm chủ (3) Hộ kinh doanh hộ gia đình làm chủ 1.1.2 Đặc điểm hộ kinh doanh Hộ kinh doanh có đặc điểm sau: 1.1.2.1 Cá nhân, hộ gia đình đăng ký hộ kinh doanh phạm vi toàn quốc Không thành lập doanh nghiệp tư nhân và Công ty hợp danh Theo điều 67, Nghị định 78/2015/ NĐ – CP quy định quyền thành lập hộ kinh doanh nghĩa vụ đăng ký hộ kinh doanh cá nhân, hộ gia đình đăng ký hộ kinh doanh toàn quốc quyền góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp với tư cách cá nhân Như vậy, cá nhân đứng tên đăng ký nhiều hộ kinh doanh phạm vi toàn quốc Ngoài ra, theo khoản 3, điều 67, cá nhân thành lập tham gia góp vốn thành lập hộ kinh doanh khơng đồng thời chủ doanh nghiệp tư nhân, thành viên hợp danh công ty hợp danh trừ trường hợp trí thành viên hợp danh lại 1.1.2.2 Hộ kinh doanh cá nhân là cơng dân Việt Nam hoặc nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ Theo khoản 1, điều 66, Nghị định 78/2015/ NĐ – CP quy định: “Hộ kinh doanh cá nhân nhóm người gồm cá nhân công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có lực hành vi dân đầy đủ, hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng mười lao động SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 10 Khoa tài ngân hàng chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động kinh doanh.” Như vậy, cơng dân Việt Nam nhóm người đủ 18 tuổi, có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ; hộ gia đình có quyền thành lập hộ kinh doanh có nghĩa vụ đăng ký hộ kinh doanh theo quy định pháp luật Do đó, đối tượng có quyền làm chủ hộ kinh doanh 1.1.2.3 Hộ kinh doanh khơng có tư cách pháp nhân, khơng có dấu riêng Từ định nghĩa cho thấy, chất hộ kinh doanh cá nhân thành lập cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh khơng thể có tư cách pháp nhân Khác với cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên, hộ kinh doanh thực thể tách biệt với cá nhân thành lập nên Mọi tài sản hộ kinh doanh tài sản cá nhân tạo lập nên Cá nhân tạo lập nên hộ kinh doanh có quyền hưởng tồn lợi nhuận q trình hoạt động kinh doanh cũng phải chấp hành nghĩa vụ quy định Nếu trình hoạt động kinh doanh có xảy vụ án cá nhân tạo lập hộ kinh doanh nguyên đơn bị đơn Trong trường hợp hộ kinh doanh hộ gia đình lập nên có chất hộ gia đình kinh doanh, hộ kinh doanh cũng pháp nhân Tuy nhiên pháp luật Việt Nam đổ dồn tất quyền lợi gánh nặng quản trị hộ gia đình vào chủ hộ Tương tự, hộ kinh doanh tạo lập nhóm người cũng khơng có tư cách pháp nhân 1.1.2.4 Hộ kinh doanh là hình thức kinh doanh với quy mơ rất nhỏ, quản lý thu th́ khó khăn Theo quy định pháp luật, hộ kinh doanh sử dụng không 10 lao động thường xuyên Trong trường hợp hộ kinh doanh sử dụng thường xuyên 10 lao động phải đăng ký thành lập doanh nghiệp theo quy định Với đặc điểm gây khó khăn cho người kinh doanh số lĩnh vực hoạt động kinh doanh chẳng hạn quán ăn, số người phục vụ lên tới hàng chục người với công việc nấu ăn, phục vụ bàn, trông xe, tạp vụ SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 72 Khoa tài ngân hàng  Hàng tháng, hàng quý tổ chức buổi gặp mặt nhằm trao quà tri ân cho khách hàng thân thiết, có quan hệ tốt, trả nợ hạn  Ngồi ra, CN thực điều tra khảo sát phiếu điều tra điều tra thông qua email nhằm thu thập thông tin liên quan Từ liệu điều tra thu thập được, CN tiến hành phân tích nhu cầu khách hàng Quan trọng hơn, qua việc điều tra khảo sát, CN có thơng tin khách hàng có tiềm vay vốn tương lai để có kế hoạch phát triển sản phẩm cho vay tương lai Nếu làm hoạt động kể sản phẩm vay vốn Techcombank ngày gần gũi với khách hàng, qua nâng cao dư nợ cho vay hộ kinh doanh CN Techcombank Hoàn Kiếm 3.2.2 Xây dựng chính sách lãi suất và mức phí phù hợp Lãi suất cơng cụ để cạnh tranh tổ chức tín dụng với Tuy nhiên, lãi suất Ngân hàng Techcombank cao so với mặt chung Ngân hàng Do đó, Ngân hàng Techcombank phải thiết lập sách lãi suất phù hợp cân lợi ích Ngân hàng khách hàng Một mức lãi suất thấp hợp lý giúp Ngân hàng Techcombank CN Techcombank Hồn Kiếm có hội cạnh tranh khách hàng với tổ chức khác Do đó, để phát triển cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp giải pháp sau:  Thứ nhất, xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng cho vay: Với khách hàng có nhân thân tốt, lịch sử trả nợ tốt hay thường xun có quan hệ tín dụng với ngân hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng Điều có ý nghĩa quan trọng khơng giúp phát triển mối quan hệ với khách hàng cịn khuyến khích khách hàng trả nợ hạn  Thứ hai, thực đa dạng hóa lãi suất cách đưa nhiều mức lãi suất khác dành cho mức kỳ hạn khác nhau, quy mô khác để khách hàng có thêm nhiều lựa chọn phù hợp với thân SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 73 Khoa tài ngân hàng  Thứ ba, khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn, chuyên viên QHKH cũng tạo điều kiện, trình giám đốc vùng giảm mức phí trả nợ trước hạn cho khách hàng Mặc dù điều làm giảm thu nhập CN giúp trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để từ phát triển sản phẩm cho vay từ mối quan hệ  Thứ tư, giảm loại phí liên quan cho khách hàng phí định giá tài sản đảm bảo 3.2.3 Các giải pháp khác 3.2.3.1 Khai thác đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ kinh doanh Trên sở phân tích nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần hoàn thiện mở rộng thêm sản phẩm cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng cần tập trung phát triển bán sản phẩm có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hoá danh mục sản phẩm để mở rộng phát triển cho vay hộ kinh doanh.Cụ thể:  Mở rộng sản phẩm cho vay: cho vay hộ kinh doanh khơng có tài sản đảm bảo đảm bảo phần, mở rộng cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay  Đa dạng hóa phương thức cho vay: mở rộng hình thức cho vay thơng qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng, hình thức cho vay trả góp để khách hàng mua máy móc, thiết bị; hình thức cho vay gián tiếp 3.2.3.2 Phát triển công nghệ vận hành  Nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học cơng nghệ CN Techcombank Hồn Kiếm  Trong giai đoạn 2015 - 2020, ưu tiên CN Techcombank Hoàn Kiếm mảng cho vay HKD tập trung phát triển kênh phân phối mới, tối ưu hóa mạng lưới bán hàng thơng qua việc xây dựng chiến lược khách hàng theo phân khúc mục tiêu, cân nhắc kỹ lưỡng nhu cầu kỳ vọng khách hàng phân khúc sản phẩm dịch vụ SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 74 Khoa tài ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở Techcombank  Thị phần cho vay hộ kinh doanh Việt Nam nhiều tiềm Tuy nhiên, đặc thù cho vay hộ kinh doanh, nên việc cho vay chứa nhiều rủi ro Việc tăng trưởng cũng cần hợp lý, khơng tăng trưởng nóng Hàng năm, cần đánh giá hiệu quả,chất lượng cho vay hộ kinh doanh cụ thể để có kế hoạch tăng trưởng sản phẩm , dịch vụ (cũng phát triển địa bàn cho vay hợp lý, đảm bảo an toàn, hiệu cho khoản vay)  Mở rộng mục đích vay khách hàng cá nhân, Techcombank ban hành quy trình cho vay hộ kinh doanh nhanh chóng, đơn giản nhằm thu hút khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn chiến lược phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh  Ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay vốn Techcombank  Quy trình cho vay HKD Techcombank cần linh động cho khoản vay nhỏ 500 triệu, giúp giảm thiểu thời gian giải ngân cho khoản vay khách hàng  Techcombank cần tăng cường phát triển đội ngũ cán tín dụng cá nhân số lượng chất lượng  Danh mục sản phẩm cho vay HKD Techcombank phong phú, việc đưa sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu thực chưa hiệu TCB cần trọng phát triển thêm sản phẩm số sản phẩm chưa có nhiều thị phần Do vậy, Techcombank cần đạo địa bàn hoạt động phải có kết hợp với địa phương, quan để tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay khách hàng , thực chiến lược quảng bá sản phẩm thương hiệu Techcombank 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam  Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước Từ đó, xây dựng quan thông tin mà tất Ngân hàng truy cập SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 75 Khoa tài ngân hàng thông tin khách hàng cá nhân có lý lịch vay tất hệ thống Việc thành lập quan thơng tin tín dụng hồn hảo cho phép Ngân hàng biết lịch sử vay hành vi khách hàng; giúp Ngân hàng tránh sai lầm đắt giá  Xây dựng quy định, hướng dẫn riêng biệt cho cho vay hộ KD Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng cần khuyến khích mở rộng phát triển Việc áp đặt mức lãi suất trần 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi (nếu muốn ngành phát triển)  Do cấu thể thức hoạt động cho vay hộ kinh doanh khác với hình thức cho vay doanh nghiệp, nên Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội thảo với NHTM nhằm làm rõ đặc trưng hoạt động cho vay HKD, chia sẻ thơng lệ tồn cầu tốt Qua giúp hiểu rõ chất quy luật hoạt động hình thức kinh doanh tương lai  Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hỗ trợ khu vực cho vay HKD  NHNN cần điều hành sách tiền tệ cách hợp lý, hồn thiện cơng cụ điều hành sách tiền tệ 3.3.3 Kiến nghị với quan nhà nước  Hồn thiện chế, sách nguyên tắc luật (Luật ngân hàng, luận tổ chức tín dụng) mối quan hệ tín dụng chủ thể tham gia; điều chỉnh hoạt động tín dụng khn khổ pháp lý rõ ràng; môi trường thông tin phải công khai, minh bạch hóa  Xây dựng khung pháp lý đồng cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, giúp hộ kinh doanh nâng cao lợi nhuận, tạo điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh  Chính phủ cần tăng cường quản lý việc cấp giấy phép cho Ngân hàng Thương mại, nhằm hạn chế việc thành lập Ngân hàng chưa đủ điều kiện hoạt động (tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh) SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 76 Khoa tài ngân hàng  Chính phủ cần có sách linh hoạt nên tham khảo ý kiến Ngân hàng xây dựng lộ trình mở cửa cho ngân hàng thương mại nước thành lập Việt Nam Đẩy nhanh trình cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng cho người dân nhằm tạo điều kiện cho người dân chấp tài sản vay vốn kinh doanh SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2 Khóa luận tốt nghiệp 77 Khoa tài ngân hàng KẾT LUẬN Kết nghiên cứu Qua nghiên cứu ta phần thấy tranh toàn cảnh hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt NamChi nhánh Hoàn Kiếm Đề tài nghiên cứu “Cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm” giải vấn đề sau: Đề tài phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Techcombank chi nhánh Hồn Kiếm, qua cho thấy thành tựu đạt cũng hạn chế tồn cần khắc phục cho vay hộ kinh doanh Đồng thời, đề tài đề xuất số giải pháp cho hoạt động cho vay HKD, nhằm khắc phục số hạn chế mà chi nhánh gặp phải cho vay HKD Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Do giới hạn thời gian nghiên cứu khả tiếp cận liệu ngân hàng nên đề tài nhiều thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ để đề tài hồn thiện Chính phủ tiếp tục có sách, nhằm giúp hoạt động sản xuất kinh doanh HKD kinh tế có thuận lợi để phát triển Do đó, nhu cầu vốn bổ sung HKD lớn Vì vậy, hội cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cách có sản phẩm dành riêng cho HKD mà nhiều Ngân hàng chưa mặn mà với phân khúc khách hàng Đây cũng thuận lợi để đề tài tiếp tục phát triển tương lai SVTH: Nguyễn Trường Sơn Lớp: K48H2