Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU 5 DANH MỤC HÌNH VẼ 5 DANH MỤC CÁC TỪ TIẾT TẮT 6 LỜI MỞ ĐẦU 7 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 10 1.1. Khái niệm về Ngân hàng Thương mại 10 1.2. Khái quát về cho vay tiêu dùng của NHTM 11 1.2.1. Khái niệm 11 1.2.2. Đặc điểm 11 1.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng của NHTM 13 1.2.3.1. Căn cứ theo mục đích vay 13 1.2.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả 13 1.2.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 13 1.2.4. Vai trò của cho vay tiêu dùng 16 1.2.4.1. Đối với người tiêu dùng 16 1.2.4.2. Đối với nhà sản xuất 17 1.2.4.3. Đối với các ngân hàng thương mại 17 1.2.4.4. Đối với nền kinh tế và xã hội 17 1.2.5. Nội dung cơ bản về mở rộng cho vay tiêu 18 1.2.5.1. Quan niệm về mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.2.5.2. Cơ sở mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.2.6. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 21 1.2.6.1. Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 21 1.2.6.2. Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 22 1.2.6.3. Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng 23 1.2.6.4. Tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng 23 1.2.6.5. Chỉ tiêu phán ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 23 1.2.7. Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 29 2.1. Tổng quan về Ngân hàng SeABank - chi nhánh Hà Đông 29 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 29 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng SeABank- Hà Đông 30 2.1.3. Hoạt động kinh doanh chủ yếu của SeABank- Hà Đông 30 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn. 30 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng 33 2.1.3.3. Hoạt động khác 35 2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank – Hà Đông 35 2.2. Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng SeABank Chi nhánh Hà Đông 36 2.2.1. Nhu cầu vay tiêu dùng và thị trường cho vay tiêu dùng hiện nay của Hà Đông. 36 2.2.2. Những quy định chung về cho vay tiêu dùng tại SeABank - Hà Đông 37 2.2.2.1. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của SeABank - Hà Đông 37 2.2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại VPBank Đông Đô,Hà Nội. 39 2.2.3. Quy mô cho vay tiêu dùng tại ngân hàng SeABank – Hà Đông 40 2.2.3.1. Doanh số cho vay tiêu dùng 40 2.2.3.2. Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.2.4. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh SeABank – Hà Đông. 46 2.2.4.1. Dư nợ của hoạt động cho vay tiêu dùng 46 2.2.4.2. Tỷ lệ nợ xấu của cho vay tiêu dùng tại SeABank Hà Đông 47 2.3. Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng của SeABank Chi nhánh Hà Đông. 47 2.3.1.Những kết quả đạt được 47 2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân 50 2.3.2.1. Những tồn tại 50 2.3.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại 51 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK HÀ ĐÔNG 56 3.1. Định hướng hoạt động cuả SeABank Hà Đông. 56 3.1.1. Định hướng và phương châm hoạt động của SeABank Hà Đông. 56 3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của SeABank Hà Đông 58 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại SeABank – Hà Đông 58 3.2.1. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 58 3.2.2. Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng. 59 3.2.3. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 60 3.2.4. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61 3.2.5. Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch. 62 3.2.6. Phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mới 62 3.2.7. Phát triển dịch vụ thẻ 63 3.3. Một số kiến nghị 64 3.3.1. Đối với Nhà Nước 64 3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước 69 3.3.3. Đối với Ngân hàng SeABank 70 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI KHOA QUẢN LÝ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Tên đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG Địa điểm thực tập: NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG Họ tên sinh viên : TRẦN THỊ THÙY TRANG Mã sinh viên : 0741270014 Lớp : ĐH TCNH1-K7 Ngành : Tài chính- Ngân hàng Chuyên ngành : Tài doanh nghiệp Giáo viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Chung Thủy HÀ NỘI - 1/ 2016 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ .8 DANH MỤC CÁC TỪ TIẾT TẮT .9 LỜI MỞ ĐẦU .9 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM .13 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 13 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Đặc điểm 14 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.2.3.1 Căn theo mục đích vay 16 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 16 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .16 Hình 1.1: Phương thức CVTD gián tiếp 17 Hình 1.2: Phương thức CVTD trực tiếp 18 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 19 1.2.4.1 Đối với người tiêu dùng 19 1.2.4.2 Đối với nhà sản xuất 19 1.2.4.3 Đối với ngân hàng thương mại 20 1.2.4.4 Đối với kinh tế xã hội 20 1.2.5 Nội dung mở rộng cho vay tiêu 21 1.2.5.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .21 1.2.5.2 Cơ sở mở rộng cho vay tiêu dùng 22 Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP thu nhập bình quân đầu người Việt Nam giai đoạn 2012-2014 .23 1.2.6 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng .25 1.2.6.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng 25 1.2.6.4 Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng .26 1.2.6.5 Chỉ tiêu phán ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 26 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng SeABank - chi nhánh Hà Đông 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 Hình 2.1 Logo Ngân hàng Đông Nam Á (chính thức từ ngày 01/01/2010) 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SeABank- Hà Đông 33 Hình 2.2 Sơ đồ máy cấu trúc SeABank - Chi nhánh Hà Đông 33 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu SeABank- Hà Đông .33 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 33 Bảng 2.1 Kết huy động vốn SeABank Hà Đông 34 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 36 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn SeABank- Hà Đông 36 2.1.3.3 Hoạt động khác 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Hà Đông .38 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SeABank - Hà Đông .38 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng SeABank Chi nhánh Hà Đông 38 2.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thị trường cho vay tiêu dùng Hà Đông 38 2.2.2 Những quy định chung cho vay tiêu dùng SeABank - Hà Đông 39 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng SeABank - Hà Đông .39 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Đông Đô,Hà Nội 41 Hình 2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng SeABank – Hà Đông 41 2.2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng SeABank – Hà Đông 43 2.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng .43 Bảng 2.4 Doanh số CVTD SeABank Hà Đông 43 2.2.3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 44 Bảng 2.5 Cơ cấu doanh số CVTD theo sản phẩm .44 Hình 2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44 Bảng 2.6: Doanh số CVTD theo nhóm khách hàng .48 Bảng 2.7 Doanh số CVTD theo thời hạn .48 2.2.4 Chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh SeABank – Hà Đông 49 2.2.4.1 Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng 49 Bảng 2.8: Dư nợ hoạt động CVTD qua năm .49 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng SeABank Hà Đông 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu CVTD qua năm 2012, 2013, 2014 50 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Hà Đông .50 2.3.1.Những kết đạt 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ lợi nhuận CVTD qua năm 2012, 2013, 2014 51 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay tiêu dùng qua năm 51 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 53 2.3.2.1 Những tồn 53 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK HÀ ĐÔNG 59 3.1 Định hướng hoạt động cuả SeABank Hà Đông .59 3.1.1 Định hướng phương châm hoạt động SeABank Hà Đông 59 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Hà Đông 61 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank – Hà Đông .61 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng .62 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .64 3.2.5 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch 64 3.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 65 3.2.7 Phát triển dịch vụ thẻ 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Đối với Nhà Nước 67 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Đối với Ngân hàng SeABank 73 KẾT LUẬN .75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ .8 DANH MỤC CÁC TỪ TIẾT TẮT .9 LỜI MỞ ĐẦU .9 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM .13 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 13 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Đặc điểm 14 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.2.3.1 Căn theo mục đích vay 16 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 16 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .16 Hình 1.1: Phương thức CVTD gián tiếp 17 Hình 1.2: Phương thức CVTD trực tiếp 18 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 19 1.2.4.1 Đối với người tiêu dùng 19 1.2.4.2 Đối với nhà sản xuất 19 1.2.4.3 Đối với ngân hàng thương mại 20 1.2.4.4 Đối với kinh tế xã hội 20 1.2.5 Nội dung mở rộng cho vay tiêu 21 1.2.5.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .21 1.2.5.2 Cơ sở mở rộng cho vay tiêu dùng 22 Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP thu nhập bình quân đầu người Việt Nam giai đoạn 2012-2014 .23 1.2.6 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng .25 1.2.6.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng 25 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh 1.2.6.4 Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng .26 1.2.6.5 Chỉ tiêu phán ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 26 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng SeABank - chi nhánh Hà Đông 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 Hình 2.1 Logo Ngân hàng Đông Nam Á (chính thức từ ngày 01/01/2010) 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SeABank- Hà Đông 33 Hình 2.2 Sơ đồ máy cấu trúc SeABank - Chi nhánh Hà Đông 33 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu SeABank- Hà Đông .33 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 33 Bảng 2.1 Kết huy động vốn SeABank Hà Đông 34 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 36 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn SeABank- Hà Đông 36 2.1.3.3 Hoạt động khác 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Hà Đông .38 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SeABank - Hà Đông .38 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng SeABank Chi nhánh Hà Đông 38 2.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thị trường cho vay tiêu dùng Hà Đông 38 2.2.2 Những quy định chung cho vay tiêu dùng SeABank - Hà Đông 39 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng SeABank - Hà Đông .39 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Đông Đô,Hà Nội 41 Hình 2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng SeABank – Hà Đông 41 2.2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng SeABank – Hà Đông 43 2.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng .43 Bảng 2.4 Doanh số CVTD SeABank Hà Đông 43 2.2.3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 44 Bảng 2.5 Cơ cấu doanh số CVTD theo sản phẩm .44 Hình 2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44 Bảng 2.6: Doanh số CVTD theo nhóm khách hàng .48 Bảng 2.7 Doanh số CVTD theo thời hạn .48 2.2.4 Chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh SeABank – Hà Đông 49 2.2.4.1 Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng 49 Bảng 2.8: Dư nợ hoạt động CVTD qua năm .49 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng SeABank Hà Đông 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu CVTD qua năm 2012, 2013, 2014 50 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Hà Đông .50 2.3.1.Những kết đạt 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ lợi nhuận CVTD qua năm 2012, 2013, 2014 51 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay tiêu dùng qua năm 51 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 53 2.3.2.1 Những tồn 53 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK HÀ ĐÔNG 59 3.1 Định hướng hoạt động cuả SeABank Hà Đông .59 3.1.1 Định hướng phương châm hoạt động SeABank Hà Đông 59 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Hà Đông 61 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank – Hà Đông .61 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng .62 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .64 3.2.5 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch 64 3.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 65 3.2.7 Phát triển dịch vụ thẻ 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Đối với Nhà Nước 67 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Đối với Ngân hàng SeABank 73 KẾT LUẬN .75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ .8 DANH MỤC CÁC TỪ TIẾT TẮT .9 LỜI MỞ ĐẦU .9 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM .13 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 13 1.2 Khái quát cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Đặc điểm 14 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 16 1.2.3.1 Căn theo mục đích vay 16 1.2.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 16 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .16 Hình 1.1: Phương thức CVTD gián tiếp 17 Hình 1.2: Phương thức CVTD trực tiếp 18 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 19 1.2.4.1 Đối với người tiêu dùng 19 1.2.4.2 Đối với nhà sản xuất 19 1.2.4.3 Đối với ngân hàng thương mại 20 1.2.4.4 Đối với kinh tế xã hội 20 1.2.5 Nội dung mở rộng cho vay tiêu 21 1.2.5.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .21 1.2.5.2 Cơ sở mở rộng cho vay tiêu dùng 22 Bảng 1.1: Tỷ lệ tăng trưởng GDP thu nhập bình quân đầu người Việt Nam giai đoạn 2012-2014 .23 1.2.6 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 24 1.2.6.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng .25 1.2.6.3 Chỉ tiêu phản ánh số lượng, số lượt khách hàng 25 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh 1.2.6.4 Tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng .26 1.2.6.5 Chỉ tiêu phán ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 26 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng SeABank - chi nhánh Hà Đông 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 Hình 2.1 Logo Ngân hàng Đông Nam Á (chính thức từ ngày 01/01/2010) 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng SeABank- Hà Đông 33 Hình 2.2 Sơ đồ máy cấu trúc SeABank - Chi nhánh Hà Đông 33 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu SeABank- Hà Đông .33 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 33 Bảng 2.1 Kết huy động vốn SeABank Hà Đông 34 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 36 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn SeABank- Hà Đông 36 2.1.3.3 Hoạt động khác 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh SeABank – Hà Đông .38 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SeABank - Hà Đông .38 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng SeABank Chi nhánh Hà Đông 38 2.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thị trường cho vay tiêu dùng Hà Đông 38 2.2.2 Những quy định chung cho vay tiêu dùng SeABank - Hà Đông 39 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng SeABank - Hà Đông .39 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Đông Đô,Hà Nội 41 Hình 2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng SeABank – Hà Đông 41 2.2.3 Quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng SeABank – Hà Đông 43 2.2.3.1 Doanh số cho vay tiêu dùng .43 Bảng 2.4 Doanh số CVTD SeABank Hà Đông 43 2.2.3.2 Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng 44 Bảng 2.5 Cơ cấu doanh số CVTD theo sản phẩm .44 Hình 2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 44 Bảng 2.6: Doanh số CVTD theo nhóm khách hàng .48 Bảng 2.7 Doanh số CVTD theo thời hạn .48 2.2.4 Chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh SeABank – Hà Đông 49 2.2.4.1 Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng 49 Bảng 2.8: Dư nợ hoạt động CVTD qua năm .49 2.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng SeABank Hà Đông 50 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu CVTD qua năm 2012, 2013, 2014 50 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Hà Đông .50 2.3.1.Những kết đạt 50 Bảng 2.10: Tỷ lệ lợi nhuận CVTD qua năm 2012, 2013, 2014 51 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay tiêu dùng qua năm 51 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 53 2.3.2.1 Những tồn 53 2.3.2.2 Nguyên nhân tồn .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SEABANK HÀ ĐÔNG 59 3.1 Định hướng hoạt động cuả SeABank Hà Đông .59 3.1.1 Định hướng phương châm hoạt động SeABank Hà Đông 59 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Hà Đông 61 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh 3.2.Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank – Hà Đông .61 3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng .62 3.2.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .64 3.2.5 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch 64 3.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 65 3.2.7 Phát triển dịch vụ thẻ 66 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Đối với Nhà Nước 67 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Đối với Ngân hàng SeABank 73 KẾT LUẬN .75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh DANH MỤC CÁC TỪ TIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cố phần Đông SeABank Nam Á Cho vay tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Bất động sản Tài sản đảm bảo Ngân hàng Hợ đồng tín dụng CVTD NHTM NHTMCP NHNN CN BĐS TSĐB NH HĐTD LỜI MỞ ĐẦU Lý chon đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động Sv Trần Thị Thùy Trang Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh (nhất hoạt động tín dụng) hướng phương châm cho ngân hàng tồn tai phát triển Với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, phục vụ chủ yếu cho khách hàng cá nhân nhỏ lẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeABank) bước cải thiện, nâng cao đẩy mạnh sản phẩm tín dụng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện nay, sản phẩm mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng TMCP Đông Nam Á , ban lãnh đạo SeABank trọng chất lượng định hướng phát triển mạnh thời gian tới sản phẩm cho vay tiêu dùng Nếu nói đến tín dụng nói đến chuyển giao vốn chủ thể với tín dụng tiêu dùng làm người ta nghĩ đến mục đích việc giao tiếp Có thể nói mảng nghiệp vụ ngân hàng tiếp cận gần với sống người lao động nhằm hỗ trợ họ việc nâng cao đời sống vật chất tinh thần Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm theo đòi hỏi cần thỏa mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Tức có khác biệt yếu tố thời gian với nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư cá nhân để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích đó, ngân hàng Nhà Nước đưa chủ trương kích cầu việc cho vay tiêu dùng thực ngân hàng thương mại loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ người lao động Tín dụng tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, góp phần cải thiện đời sống người lao động với quan, doanh nghiệp nơi họ làm việc, từ tăng suất lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hóa hoạt động ngân hàng thương mại kết hợp với cạnh tranh việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Sv Trần Thị Thùy Trang 10 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Với xu toàn cầu hóa, quốc tế hóa diễn biến mạnh mẽ ngày nay, tồn ngân hàng với công nghệ lạc hậu Đổi công nghệ đại hóa công nghệ yêu cầu không riêng bất kỳ ngân hàng muốn mở rộng hoạt động Hiện nay, phương tiện toán đại ngày phát triển thay dần phương tiện toán trước Vì vậy, SeABank Hà Đông cần tiến hành đầu tư thêm hệ thống máy ATM, POS điểm rút tiền tự động siêu thị để thuận tiện cho khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng Đồng thời tiếp tục thực kế hoạch phát triển sản phẩm với công nghệ đại như: Home banking, Internet banking, Phone banking…Để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng, tăng suất lao động, nâng cao thêm hình ảnh, uy tín ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định đến thành ngân hàng Muốn đổi công nghệ trước hết phải sử dụng, đào tạo nhân viên có trình độ để tiếp thu, sử dụng tốt công nghệ Bên cạnh đó, việc cấp tín dụng để đạt hiệu cao cần phải có cán đủ lực thẩm định, định, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cao Tóm lại, đào tạo nguồn nhân lực cần ý đển đức tài Hiện nay, số lượng nhân viên SeABank toàn hệ thống gần 3000 người, đa phần cán bộ, nhân viên có trình độ đại học sau đại học (chiếm 87%) Nhận thức chất lượng đội ngũ nhân viên sức mạnh ngân hàng, giúp SeABank sẵn sàng đương đầu với khó khăn thử thách nay, năm qua SeABank quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân Trong thời gian tới, để đáp ứng khối lượng công việc ngày tăng, nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động SeABank nên có sách tuyển dụng chọn cán cách cẩn thận, khắt khe người có trình độ chuyên môn cao, có kiến thức thực tế để làm việc, bên cạnh cần có sách tiền lương, phúc lợi, khuyến khích hợp lý để nâng cao chất lượng người lao động 3.2.5 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, rút ngắn thời gian giao dịch Sv Trần Thị Thùy Trang 64 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Thiết lập quy trình cho vay hợp lý giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng nhiều rủi ro Thời gian xét duyệt, định cấp tín dụng cho khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng khách hàng, từ ảnh hưởng đến uy tín chi nhánh, đến việc mở rộng kinh doanh sau Việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay ngân hàng quan tâm, coi biện pháp nâng cao lực cạnh tranh Hiện ngân hàng BIDV, VPBank, HSBC có thời gian xét duyệt cho vay nhanh 8h đồng hồ, thông thường 24h làm việc Riêng ngân hàng ACB có dịch vụ chạy đua siêu tốc dành cho cán nhân viên công ty có hợp đồng hợp tác với ngân hàng thời gian xét duyệt 1h đồng hồ Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng đem lại cho khách hàng hài lòng Nhưng muốn làm điều này, cần phải có quy trình tín dụng phù hợp, nhanh chóng song bỏ qua việc đảm bảo an toàn cho khoản vay Hiện nay, thời gian xét duyệt SeABank Hà Đông ngày cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, ngày cho vay tiêu dùng 25 ngày cho vay trung dài hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Vì vậy, việc cải tiến quy trình yêu cầu cần thiết để đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng đến với chi nhánh Song việc cải tiến phải thực bước cẩn trọng tránh khả kiểm soát rủi ro, không đạt mục tiêu phát triển bền vững đề 3.2.6 Phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng người dân đa dạng phong phú, nên muốn mở rộng hoạt động CVTD môi trường cạnh tranh gay gắt Các ngân hàng không cách phải nghiên cứu phát triển sản phẩm CVTD phù hợp với nhu cầu khách hàng Tiến hành nghiên cứu xây dựng ý tưởng vế sản phẩm CVTD phải dựa sở nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu khách hàng, ví dụ như: Triển khai sản Sv Trần Thị Thùy Trang 65 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh phẩm cho vay du học trọn gói, cho vay mua thiết bị tiêu dùng lâu bền hàng dân dụng, máy tính, thiết lập cách thức giao dịch đại dựa công nghệ internet, điện thoại…từ làm giảm thời gian, chi phí giao dịch đồng thời mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Việc phát triển sản phẩm phải dựa tình hình phát triển kinh tế, xã hội, xuất hành hóa thị trường xu hướng tiêu dùng người dân Hiện nay, SeABank Hà Đông triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng sau đây: * Cho vay tín chấp cán quản lý * Cho vay tín chấp nhân viên * Cho vay hỗ trợ kinh doanh cá thể tiêu dùng * Cho vay trả góp mua nhà * Các sản phẩm thẻ: Thẻ Mercedes Platinum ,thẻ SeABank Visa & MasterCard, Thẻ Tín dụng quốc tế SeABank Visa, Thẻ ghi nợ nội địa… Tuy ngân hàng có tương đối nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, song sản phẩm mang tính công nghệ đại, phuc vụ khách hàng cách tiện ích với cước phí rẻ chưa phát triển như: Máy rút tiền tự động ATM, internet banking, Home banking, Phone banking…và sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu du học, du lịch, chăm sóc sức khỏe…còn chưa khai thác triệt để Nói chung, nhu cầu người vô hạn, để đáp ứng tối đa nhu cầu ấy, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ mà cung cấp nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.7 Phát triển dịch vụ thẻ Thị trường thẻ thị trường tiềm NHTM Nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng thẻ rút tiền người dân tăng nhanh năm vừa qua, người dân ngày có thói quen sử dụng thẻ đời sống hàng ngày Việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng mở rộng CVTD cách cung cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ, chủ thẻ tiêu dùng hạn mức đo Ngân hàng kiểm soát giao dịch chủ thẻ qua tài khoản nên hình thức cho vay có độ an toàn cao Sv Trần Thị Thùy Trang 66 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Hiện nay, SeABank Hà Đông triển khai phát triển dịch vụ thẻ, có 100 điểm rút tiền từ máy ATM toàn thành phố Tuy nhiên, để cạnh tranh với NHTM khác lĩnh vực SeABank Hà Đông cần phải lắp đặt thêm máy ATM, POS chi nhánh, trung tâm thương mại, khu đông dân cư địa bàn, đồng thời phải quảng cáo, tiếp thị sản phẩm thẻ đến với khách hàng thông qua báo chí, truyền hình, tờ rơi, phải tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ đem lại tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, xác cho khách hàng sử dụng sản phẩm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà Nước Mọi hoạt động kinh tế chịu quản lý vĩ mô nhà nước Các sách Nhà Nước giai đoạn tạo môi trường thuận lợi để ngành phát triển lại hạn chế phát triển số ngành khác tùy thuộc vào mục tiêu định hướng phát triển đất nước thời kỳ Trong thời gian vừa qua, với chủ trương cấu lại ngành ngân hàng, Nhà nước ban hành nhiều văn pháp quy nhằm hướng dẫn hoạt động theo hướng làm tăng tính chủ động cho ngân hàng CVTD biện pháp kích cầu sách kinh tế mà nhà nước sử dụng chế thị trường Vì vậy, Nhà nước phải có định hướng chiến lược phát trước mắt lâu dài nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng như: Cần có biện pháp bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô Mặc dù chịu tác động khủng hoảng tài suy thoái kinh tế toàn cầu với yếu kém nội kinh tế, nhìn tổng thể năm 2014, kinh tế nước ta vượt qua giai đoạn suy giảm sâu, nhiên nguyên vẹn hạn chế cố hữu cấu kinh tế, nguyên nhân bên gây bất ổn vĩ mô Để đưa đất nước vượt qua khó khăn đó, Chính phủ cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách hướng, ổn định thị trường, ổn định giá cả, đảm bảo an sinh xã hội phát triển bền vững kiềm chế lạm phát coi nhiệm vụ hàng đầu Từ đầu năm, Ngân hàng SeABank thành lập nhóm nghiên cứu độc lập Sv Trần Thị Thùy Trang 67 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh gồm nhiều chuyên gia, nhà kinh tế, tổ chức cập nhật thông tin tình hình kinh tế, thị trường tiền tệ, trao đổi tham vấn với chuyên gia kinh tế nước, đánh giá tình hình cách khách quan, độc lập đưa nhận định tình hình kinh tế nước ta Từ đó, nhóm nghiên cứu đề xuất số nhóm giải pháp, khuyến nghị nhà nước cần có sách bù đắp tổn thất thu nhập lạm phát kéo dài, hạn chế tình trạng phân hóa giàu nghèo, ổn định kinh tế vĩ mô Nhóm giải pháp trình bày cặn kẽ, xuất phát từ vướng mắc thực tế kinh tế nước ta, từ đưa biện pháp tháo gỡ, góp phần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhóm giải pháp gồm: Về kiềm chế lạm phát Tiếp tục thực liệt nhóm hành động nhằm kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Đặc biệt trọng việc hỗ trợ nhóm ngành sản xuất sản phẩm thiết yếu lương thực, thực phẩm, phân bón, điện, thủy lợi…và trợ giá tầng lớp thu nhập thấp xã hội Tiếp tục đảy mạnh thu hút đầu tư nước hỗ trợ xuất Đặc biệt trọng phát triển ngành sản xuất kinh doanh tạo nhiều việc làm Tăng cường kiểm soát rủi ro hệ thống ngân hàng, hạn chế cho vay đầu bất động sản, tích cực phát triển thị trường chứng khoán, tăng cường cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, nhằm tăng cường hiệu hoạt động lực cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước Về lãi suất Theo quan điểm chuyên gia kinh tế điều quan trọng cần kiên định mục tiêu kiềm chế lạm phát thông qua việc tăng lãi suất để mở rộng tính khoản kinh tế cần thắt chặt biện pháp kiểm soát tín dụng ngân hàng Cần củng cố niềm tin người dân ổn định chung hệ thống ngân hàng đảm bảo tính hấp dẫn lãi suất tiền gửi VND Cần cân nhắc cẩn trọng thực điều hành lãi suất tỷ giá cách linh hoạt, đồng nhằm bảo đảm hút tiền từ lưu thông, đảm bảo tính khoản hệ thống ngân hàng, hạn chế nhập siêu, ổn định kích thích sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ổn định hệ thống ngân hàng thương mại toàn kinh tế Sv Trần Thị Thùy Trang 68 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Về tỷ giá Cần phải có biện pháp mang tính đồng xuất phát từ tác động vào yếu tố làm tăng cầu ngoại tệ như: hạn chế nhập siêu, quản lý dự trữ ngoại hối thống Nhà nước thực cam kết cung cấp đủ ngoại tệ cho doanh nghiệp nhập mặt hàng thiết yếu, quản lý điều hành lãi suất cho vay ngoại tệ nước xác định việc mua bán ngoại tệ thị trường chợ đen hành vi vi phạm phát luật cần thực sử lý nghiêm minh Cần có biện pháp mạnh tay để thống tỷ giá:Niêm yết, mua bán với giá, biên độ NHNN Chấn chỉnh lại hệ thống đại lý, bàn thu đổi ngoại tệ tổ chức Rà soát, điều chỉnh quy định thực mua bán, trao đổi ngoại tệ Tiếp tục công bố định kỳ dự trữ ngoại hối để chứng minh khả bình ổn tỷ giá Việt Nam.Cân cán cân toán để hạn chế nhập khẩu, thúc đẩy xuất thực hành tiết kiệm chi phí, tiết giảm đầu tư công Về thúc đẩy giải ngân nguồn vốn FDI, cần có biện pháp để tháo gỡ khó khăn, vướng cho nhà đầu tư, nâng cao khả đáp ứng sở hạ tầng bao gồm hạ tầng giao thông, thông tin liên lạc, cung cấp điện năng, thực tốt khâu chuẩn bị cho việc triển khai dự án đất đai giải phóng mặt bằng, đền bù, di dời tái định cư dân, tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành Cần có biện pháp bình ổn phát triển thị trường chứng khoán cách bền vững , củng cố hoạt động Tập đoàn kinh tế, Tổng công ty Nhà Nước, đảm bảo an sinh xã hội Tăng cường khả thông tin đối ngoại chuyên nghiệp, xác kịp thời để tổ chức, nhà đầu tư nước quan tâm tiếp cận nhanh, tránh tình trạng họ tiếp xúc với thông tin không thức để dẫn đến suy đoán tình huống, kịch xấu có nhận định không xác thị trường Việt Nam Vậy với biện pháp bình ổn môi trường kinh tế vĩ mô giúp cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa tiêu dùng từ tạo sở cho NHTM mở rộng hoạt động CVTD Sv Trần Thị Thùy Trang 69 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Đảo bảo an sinh xã hội, nâng cao đời sống cho người dân Trong kinh tế thị trường theo định hướng dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, an sinh xã hội muc tiêu quan trọng Điều lại quan trọng điều kiện lạm phát yếu tố nước cộng hưởng với lạm phát toàn cầu Chính thế, chuyển hướng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội coi bốn mục tiêu quan trọng (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm anh sinh xã hội, tăng trưởng bền vững) Báo cáo Tổng cục Thống kê đưa đánh giá nhiều mặt, có đời sống dân cư – biểu chủ yếu có tầm quan trọng hàng đầu việc bảo đảm an sinh xã hội Để thực mục tiêu bảo đảm an sinh xã hội, Chính phủ tập trung đạo cấp, ngành tiếp tục thực chương trình, sách xoá đói giảm nghèo như: Chương trình 134; Chương trình 135; Chương trình 30a nhiều Chương trình quốc gia khác hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, xã đặc biệt khó khăn; cấp miễn phí thẻ bảo hiểm y tế miễn giảm chi phí khám chữa bệnh cho người nghèo, v.v Trong dịp Tết, Chủ tịch nước, quyền địa phương, quan, đoàn thể cá nhân hỗ trợ tặng quà cho hộ nghèo đối tượng sách tổng trị giá 1,3 nghìn tỷ đồng Trong năm 2014 có 37,6 nghìn nhà cho người nghèo đối tượng sách xây sửa chữa với tổng trị giá 400 tỷ đồng; cấp thẻ bảo hiểm y tế khám chữa bệnh miễn phí cho triệu lượt người thuộc diện sách Đời sống phận người làm công ăn lương tiếp tục cải thiện Thu nhập bình quân tháng lao động khu vực Nhà nước năm 2014 đạt 6.15 triệu đồng, tăng 14,2% so với năm 2013 Nhờ sách nêu đặc biệt sản xuất nông nghiệp năm số vùng bị thiên tai tàn phá, nhìn chung đạt kết khá; giá lương thực, thực phẩm tăng có lợi cho nông dân; doanh nghiệp trì phát triển sản xuất kinh doanh nên đời sống người làm công ăn lương đỡ khó khăn Do vậy, tổng số hộ nghèo phạm vi nước năm 2014 1.442.261 hộ (giảm 375.628 hộ so với năm 2013) Tỷ lệ hộ nghèo năm 2014 5,97%, giảm 1,83% so với năm 2013 (theo chuẩn nghèo quy định Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 Sv Trần Thị Thùy Trang 70 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh tháng 01 năm 2011 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011-2015) Lạm phát kẻ thù người tiêu dùng nói chung “kẻ thù nguy hiểm” người nghèo nói riêng Cùng với việc kiềm chế lạm phát, cần phải đảm bảo việc an sinh xã hội từ nhà nước, từ sách xã hội hóa lĩnh vực này, đề cao trách nhiệm doanh nghiệp cộng đồng Chính phủ cần tiếp tục ban hành sách nhằm đẩy mạnh công tác hỗ trợ đời sống nhân dân Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động giảm bớt phân hóa giầu nghèo đặc biệt nông thôn thành thị… Tạo cho người dân an tâm thu nhập dài hạn, từ kich thich nhu cầu tiêu dùng nhu cầu sử dụng sản phẩm CVTD ngân hàng cung cấp Nhà nước có sách tăng cường đầu tư cho hệ thống giáo dục, phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Cụ thể nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ cho trường đại học khối ngành kinh tế, tài ngân hàng tạo điều kiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng Nhằm hạn chế việc giải hậu cho người lao động có trình độ văn hóa thấp, cần có kế hoạch đâu tư lâu dài từ ngành mầm non tiểu học trung học sở, nhằm hạn chế tình trạng học sinh bỏ học, lưu ban cách mở rộng hệ thông trường lớp địa bàn, tăng cường phối hợp việc tuyên truyền hoạt động huy động học sinh lớp tai địa phương Trước mắt lâu dài, tiếp tục giải chế độ ưu đãi cho học sinh, Sinh viên thuộc diện xóa đói giảm nghèo, phát huy nguồn lực xã hội hợp tác quốc tế đầu tư, giúp đỡ người nghèo có hội học tập cách công bằng… Qua việc tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo góp phần nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với loại hình CVTD NHTM tận dụng tối đa Sv Trần Thị Thùy Trang 71 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh hóa lợi ích từ hoạt động đem lại Nhà nước cần có đạo tới quan chức có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng CVTD như: Cần có biện pháp để việc áp dụng chế quản lý hành cửa có hiệu Thủ tục hành nước ta nặng lề, áp dụng chế quản lý hành “một cửa” người dân tâm lý e ngại đến quan hành làm thủ tục, thời gian xử lý công việc dài Vì nhà nước cần có biện pháp điều hành để chế quản lý hành trở nên đơn giản, gọn nhẹ Cần xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng như: Luật đất đai, đăng ký tài sản đảm bảo, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… để hạn chế sai sót, tiêu cực bảo vệ quyền lợi khách hàng ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp tài sản để vay vốn 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam quan Chính Phủ Ngân hàng Trung ương Việt Nam, thực chức quản lý nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, nhằm ổn định sách tiền tệ góp phần đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước NHNN quan quản lý trực tiếp hoạt động NHTM nói chung VPBank nói riêng Vì vậy, để tao điều kiện thuận lợi cho việc đẩy mạnh hoạt động CVTD NHTM, NHNN nên tiến hành bước hoạt động sau: Cần hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng cho NHTM NHNN đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM nhằm thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng việc cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi ngân hàng Vì vậy, NHNN cần tổ chức hội thảo bàn bạc đại diện NHTM quan có liên quan nhằm đưa định hướng Sv Trần Thị Thùy Trang 72 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh phù hợp Hoàn thành nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, cung cấp thông tin cập nhật, xác hoạt động tín dụng, nghiên cứu diễn biến thị trường tài ngân hàng từ đưa dự báo xác nhằm hỗ trợ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Thành lập quan tra, giám sát ngân hàng, thức chức tra hành chính, tra chuyên ngành giám sát chuyên ngành ngân hàng đảm bảo cho ngân hàng hoạt đông theo quy luật thị trường, có chủ động hoạt động kinh doanh Ngày 23/01/2009 NHNN có thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thỏa thuận hoat động CVTD Qua đó, NHNN “bật đèn xanh” để NHTM mở rộng CVTD, yếu tố quan trọng để thúc để sản xuất, ngăn chặn nguy giảm phát thiếu phát kinh tế mặc dù, sách CVTD hé mở việc khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay không dễ, tốc độ CVTD chậm, cản trở lớn lãi suất cho vay cao so với đại phận dân chúng Vì vậy, NHNN cần có điều hành sách tiền tệ, đặc biệt sách lãi suất cách linh hoạt hiệu Tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng cách nói chung CVTD nói riêng 3.3.3 Đối với Ngân hàng SeABank Để đạt mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu khu vưc phía Bắc, Ngân hàng tốp nước, ngân hàng tầm cỡ khu vực Đông Nam Á chất lượng, hiệu độ tin cậy trở thành ngân hàng bán lẻ Việt Nam, nhiệm vụ mà SeABank phải thực đẩy mạnh CVTD Qua thành tựu hạn chế mà phân tích hoạt động CVTD SeABank Em xin đưa kiến nghị sau: Thứ nhất, tăng vốn điều lệ, nhằm tăng quy mô, nâng cao tính cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Như biết hoạt động NHTM vốn điều lệ không yếu tố định rủi ro ngân hàng, mà nói lên khả tài hay khả mở rộng ngân hàng Ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động rộng Sv Trần Thị Thùy Trang 73 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh cần lượng vốn lớn ngược lại Nhưng thực tế, đến 01/10/2013 vốn điều lệ SeABank đạt 5.466 tỷ đồng, so với NHTM số khiêm tốn Vì vậy, SeABank cần có biện pháp nhằm tăng vốn điều lệ Việc tăng vốn thực theo cách sau: Phát triển vốn từ bên trong: Vì lợi nhuận SeABank năm gần cao Từ 15-17% so với vốn cổ phần ngân hàng tăng vốn lợi nhuận để lại Phương pháp có ưu điểm giúp ngân hàng không phụ thuộc vào thị trường vốn nhờ tránh chi phí huy động vốn giúp cho cổ đông ngân hàng tránh tình trạng loãng quyền sở hữu Tuy nhiên có nhược điểm nguồn vốn bổ sung bị đánh thuế, phí sử dụng cao… Phát triển vốn từ bên ngoài: Hiện nguồn vốn dân cư nhiều, ngân hàng chủ yếu thu hút vốn hình thức: Huy động vốn tiền gửi hình thức huy động không tạo nên tảng vốn vững cho ngân hàng mà đe dọa đến khả chi trả ngân hàng thị trường có nhiều biến động Từ SeABank cần đưa giải pháp nhằm thu hút vốn dạng phát hành cổ phiếu công chúng nhằm bổ sung cho vốn điều lệ Khi định phát hành cổ phiếu hình thức cổ phiếu thường cổ phiếu ưu đãi Đòi hỏi ngân hàng cần phải đánh giá yêu tố như: Mức độ sẵn sàng vốn bên ngoài, nhu cầu phát triển ngân hàng, tâm lý công chúng, tình hình kinh tế nước hiệu ứng tài dài hạn Ngoài ra, ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn từ tổ chức, cá nhân nươc ngoài, bán cổ phiếu cho cổ đông chiến lược để nâng cao mức vốn điều lệ ngân hàng, tạo tảng vững cho phát triển mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng SeABank Thứ hai hỗ trợ vốn, đầu tư sở vật chất cho chi nhánh SeABank Hà Đông SeABank cần hỗ trợ chi nhánh việc đầu tư trang thiết bị đại, nâng cấp văn phòng, đại hóa sở vật chất kỹ thuật lắp đặt thêm máy ATM, POS khu đô thị, dân cư đông đúc để phát triển thể Hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng Sv Trần Thị Thùy Trang 74 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh mạng lưới phòng giao dịch hoạt động khu vực Hà Nội mở rộng nhằm thu hút thêm khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, từ làm tăng thu nhập ngân hàng Thứ ba hoàn thiện quy trình tín dụng Nghiên cứu, quy trình tín dụng hợp lý, bớt thủ tục rườm già, rút ngắn thời gian giao dịch… đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Thứ tư cần có biện pháp nâng cao chất lượng cán toàn hệ thống Do đội ngũ nhân viên cán SeABank đa số trẻ, thiếu kinh nghiệm, ngân hàng cần có biện pháp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán ngân hàng đo có cán tín dụng như: Có sách tuyển dụng nghiêm ngặt, tổ chức lớp học nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, tạo điều kiện cho cán học nâng cao trình độ trường nước… Đồng thời ngân hàng cần phải có sách tiền lương khen thưởng, kỷ luật cách hợp lý, rõ ràng nhằm nâng cao suất lao động cán ngân hàng xây dựng hệ thống thành tập thể vững mạnh từ tạo tảng vững cho ngân hàng mở rộng hoạt động có hoạt động CVTD Thứ năm, Cần hỗ trợ cho chi nhánh SeABank Hà Nội phòng Marketing Ngân hàng nên hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng marketing độc lập, thực việc nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm xác định chiến lược marketing đắn Tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh, có hoạt động CVTD Như vậy: để mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh SeABank Hà Đông cần có phối hợp thống quan chức có liên quan nhằm tạo sức mạnh tổng hợp, đạt mục tiêu tăng trưởng mạnh mẽ bền vững đề KẾT LUẬN Trong ba năm qua, SeABank Hà Đông chi nhánh dẫn đầu hệ thống SeABank Trong hoạt động tín dụng chi nhánh hoạt động tín dụng tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết hoạt động chi nhánh Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chi nhánh hạn chế Sv Trần Thị Thùy Trang 75 Th.S.Nguyễn Chung Thủy Khoa quản lý kinh doanh TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI ảnh hưởng tới chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh địa bàn Hà Nội, nằm chiến lược chung phát triển ngân hàng bán lẻ SeABank Trong thời gian tới, SeABank Hà Đông gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh ngân hàng thương mại nước khác địa bàn ngân hàng nước ngoài, đặc biệt hoạt động ngân hàng bán lẻ Trong hoạt động tín dụng thị trường tín dụng tiêu dùng chứa nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, SeABank Hà Đông phải có chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ yêu cầu này, đề tài nghiên cứu “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Hà Đông ” thực Trên sở sử dụng nguồn số liệu thực tế phương pháp nghiên cứu thích hợp, đề tài hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, Hệ thống lại lý thuyết chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, đưa tiêu phản ánh phát triển hoạt động CVTD Hai là, Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh SeABank Hà Đông, từ rút kết đạt hạn chế hoạt động này, đồng thời nguyên nhân chủ quan, khách quan Ba là, Đề xuất số giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng SeABank Chi nhánh Hà Đông Trong trình thực chuyên đề, hạn chế kiến thức lý luận, thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, tiếp xúc công việc thực tế…nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Kính mong thầy cô giáo, anh chị SeABank Chi nhánh Hà Đông đóng góp ý kiến bổ sung kiến thức để chuyên đề em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Nguyễn Chung Thủy hướng dẫn em tận tình, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn anh chị SeABank Chi nhánh Hà Đông đóng góp ý kiến tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sv Trần Thị Thùy Trang 76 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Sinh viên thực Trần Thị Thùy Trang Sv Trần Thị Thùy Trang 77 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIÊP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại, Tác giả:Peter S Rose, NXB Tài chính,Hà Nội “Để ngành ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng giúp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế”, số 4/2014 – Tạp chí Ngân Hàng “Để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế” Tác giả: Nguyễn Phương Linh – số 4/2015 Tạp Chí Ngân Hàng Báo cáo thường niên, báo cáo kết kinh doanh SeABank – Hà Đông Các website: www.seabank.com.vn www.vietsock.vn www.vneconomy.com.vn www.vnexpress.net www.vietbao.vn Sv Trần Thị Thùy Trang 78 Th.S.Nguyễn Chung Thủy [...]... và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các hình thức ngân háng khác” (Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản hướng dẫn) 1.2 Khái quát về cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay. .. Số lượng khách hàng - Số lượng khách hàng khách hàng năm (t) năm (t-1) Số lượt khách hàng: chỉ tiêu phản ánh số lần một khách hàng đến vay tiêu dùng tại ngân hàng trong một năm Số lượt khách hàng càng cao, càng thể hiện sự tin tưởng của khách hàng dành cho ngân hàng Đó là cơ sở cho ngân hàng mở rộng cho vay tiêu Sv Trần Thị Thùy Trang 25 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa... bán (2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký hợp đồng mua bán lẻ hàng hóa (3) Công ty bán lẻ giao hàng hóa cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán toàn bộ chứng từ bán hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng - Các phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp: Tài trợ truy đòi toàn bộ Theo phương thức này, khi bán... việc mở rộng hoạt động CVTD Nói đến mở rộng cho vay tiêu dùng là ta nói tới: * Tăng quy mô, khối lượng cho vay Tăng quy mô, khối lượng CVTD tức là nói đến sự tăng trưởng theo chi u rộng Do đó, mở rộng cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô cho vay tiêu dùng hay nói cách khác là làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng tài sản có của các ngân hàng Mở rộng cho. .. thức cho vay có mức độ rủi ro cao nhất trong các hình thức cho vay của ngân hàng Mức độ rủi ro của nó đã từng làm cho các ngân hàng rất ngại mở rộng cho vay tiêu dùng trong nhu cầu tiêu dùng của khách hàng không ngừng gia tăng Nhưng ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế , thu nhập của người dân ngày càng tăng, giúp ổn định nguồn trả nợ vay cho ngân hàng Mặt khác, hiện nay các ngân hàng đều áp dụng... NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Xuất phát từ những vấn đề trên cùng với mong muốn được tìm hiểu về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại SeABank – Hà Đông trong 3 năm qua và qua đó đưa ra các biện pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong tương lai nên em chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- ... 493/2005/QĐ-NHH của ngân hàng Nhà Nước 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngày nay khi đời sống kinh tế- xã hội càng phát triển Hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành một hình thức phổ biến và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đa dạng hóa các hình thức CVTD là một yêu cầu luôn đặt ra cho các ngân hàng, nhằm đáp ứng mọi nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Cho vay tiêu dùng là một... tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng Tất cả những yếu tố trên tạo cho ngân hàng sức mạnh cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Quy trình, thủ tục cho vay của ngân hàng Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị ngân hàng đưa ra nhằm quản lý và... động có hiệu quả, đạt được các mục tiêu về lợi nhuận CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SEABANK CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng SeABank - chi nhánh Hà Đông 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Sv Trần Thị Thùy Trang 31 Th.S.Nguyễn Chung Thủy TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP HÀ NỘI Khoa quản lý kinh doanh Hình 2.1 Logo của Ngân hàng Đông Nam Á (chính thức từ ngày 01/01/2010)... được phát triển, GDP trên đầu người tăng cao, đời sống nhân dân được cải thiện Từ đó các ngân hàng có cơ hội mở rộng hoạt động CVTD Các yếu tố thuộc bản thân khách hàng Khách hàng là người lựa chọn và đưa ra quyết định vay vốn từ ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản than khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng CVTD Khi quy mô về nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng tăng thì ngân hàng mới