Trần Văn Diễn MSSV: DPN063013 Lớp DH7PN Đánh giá tình hình cho vay kinh tế hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn chi nhánh huyện Tịnh Biên, tỉnh An Giang PHẦN I: GIỚI THIỆU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình CNH- HDH HĐH đất nước, đòi hỏi kinh tế thị trường, loại hình kinh tế phát triển cách tự nhiên theo quy luật Trong năm gần đây, với sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, bên cạnh doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ thống trị lĩnh vực trọng yếu, thành phần kinh tế hộ giữ vị trí quan trọng kinh tế Kinh tế hộ hoạt động nhiều ngành nghề khác góp phần không nhỏ trình CNH- HDH đất nước Tuy nhiên, nhìn chung thành phần qui mô hoạt động nhỏ lẻ, chưa tận dụng hết khả thực nên chưa có bước phát triển vượt bậc Để vực dậy thành phần kinh tế hộ phát triển tốt hơn, quyền cấp có hỗ trợ mặt xã hội lẫn tài chính, vai trò ngân hàng quan trọng Nước ta nước nông nghiệp, thành phần kinh tế nhỏ, lẻ chiếm số lượng lớn, cấp quyền địa phương quan tâm nhằm tạo thu nhập, nâng cao đời sống người dân, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển cách tòan diện Không nằm ngòai hướng đó, huyện Tịnh Biên với đặc thù mạnh lĩnh vực nông nghiệp không trông chờ nhiều vào hỗ trợ nhà nước, mà có định hướng kế hoạch phát triển kinh tế theo hướng giữ nông nghiệp làm tảng, đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp thương mại - dịch vụ - du lịch để thu hút nhà đầu tư địa phương thông qua việc xây dựng khu công nghiệp Xuân Tô, mở rộng khu vực chợ cửa Tịnh Biên, xây dựng khu trung tâm thương mại thị trấn Nhà Bàng, phát triển khu du lịch Lâm Viên - Núi Cấm - Núi Trà Sư Với lợi tương lai, hội lớn cho thành phần kinh tế hộ phát triển, hoạt động linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng kinh tế Nhưng để vực dậy đối tượng đầy tiềm này, cần phải có Trần Văn Diễn Trang 9/2009 hỗ trợ mặt xã hội lẫn tài chính, vai trò Ngân hàng Nông Nghiệp (NHNN) huyện Tịnh Biên việc hỗ trợ tín dụng quan trọng Xuất phát từ thực tế này, em định chọn đề tài “Đánh giá tình hình cho vay kinh tế hộ Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn chi nhánh huyện Tịnh Biên, tỉnh An Giang.” Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu tìm hiểu đánh giá tình hình cho vay kinh tế hộ chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông thôn (NHNN&PTNT) huyện Tịnh Biên - Nhận diện khó khăn Ngân hàng việc cho vay thành phần kinh tế hộ - Tìm giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay kinh tế hộ, hạn chế rủi ro cho ngân hàng mức thấp Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: tìm hiểu tình hình cho vay kinh tế hộ chi nhánh NHNN&PTNT huyện Tịnh Biên - Phạm vi nghiên cứu: Họat động tín dụng chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên đa dạng với nhiều thành phần kinh tế yêu cầu đề tài nên giới hạn phạm vi kinh tế hộ chi nhánh thông qua báo cáo tổng hợp qua năm 2006 - 2008 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp chủ yếu sử dụng việc nghiên cứu gồm: - Phương pháp thu thập liệu: thu thập thông tin sách, báo, tạp chí, quy định liên quan cho vay kinh tế hộ, sổ tay tín dụng, chuyên đề khóa trước - Phương pháp phân tích: phương pháp tổng hợp so sánh, phân tích nhằm đưa nhận xét rút kết luận vấn đề nghiên cứu PHẦN II: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Kinh tế hộ gia đình 1.1 Khái niệm kinh tế hộ gia đình: Là hình thức vốn có sản xuất nhỏ tồn phổ biến nước phát triển Châu Á, có Việt Nam 1.2 Quy mô trình độ kỹ thuật: Trần Văn Diễn Trang 9/2009 + Quy mô: Nhỏ bé, tiểu nông, vốn, chủ yếu sử dụng lao động gia đình Diện tích đất canh tác bình quân theo đầu người nước ta Ở Đồng sông Cửu long 800 m2, ¼ mức trung bình giới, cao so với so với Hàn Quốc (493m2); Đài Loan (438m2); Nhật Bản (373 m2); Trung Quốc (839m2) + Trình độ kỹ thuật: Mang tính truyền thống Thêm vào đó, kỹ thuật canh tác nông hộ sử dụng chủ yếu kỹ thuật sinh học – giống, phân hoá học nước, kỹ thuật sử dụng mức độ thấp so với nước vùng, so với Trung Quốc ( Nguyễn Ngọc Tuân, 2000) Tổng quan tín dụng 2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng, theo tiếng Latinh gọi Creditium, tiếng Anh gọi Credit, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa vay mượn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng thời hạn định với khoản chi phí định Một quan hệ xem quan hệ tín dụng chứa đựng đầy đủ ba nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng; Sự chuyển nhượng có thời hạn; Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Nếu thiếu nội dung không quan hệ tín dụng hay quan hệ cho vay ( Nguyễn Minh Kiều, 2006) Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng khách hàng, theo quan hệ cho vay ngân hàng khách hàng quan hệ gửi tiền khách hàng vào ngân hàng ( Nguyễn Minh Kiều, 2006) 2.2 Chức vai trò tín dụng • Chức tín dụng: + Phân phối lại nguồn vốn: Tín dụng chuyển nhượng vốn từ chủ thể sang chủ thể khác, thông qua chuyển nhượng tín dụng góp phần phân phối lại nguồn vốn Điều thể chổ người cho vay có số vốn tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng số vốn phân phối lại cho người vay, ngược lại người vay thông qua quan hệ tín dụng nhận phần vốn phân phối lại + Giám đốc hoạt động kinh tế xã hội: Với tư cách người vay vay, trung gian tài cần phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất, kinh Trần Văn Diễn Trang 9/2009 doanh doanh nghiệp, hoạt động thu chi ngân hàng nhà nước hoạt động tiêu dùng dân cư Sự giám đốc không lợi ích trung gian tài mà lợi ích doanh nghiệp, dân cư toàn xã hội • Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất: Trong sản xuất hàng hóa doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh vốn Đặc biệt điều kiện nước ta nay, thiếu vốn tượng thường xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế hàng hoá Nhờ vốn tín dụng mà đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thường mà mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất + Tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển + Thúc đẩy kinh tế phát triển : hoạt động trung gian tài tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân, sở cho vay đơn vị kinh tế từ thúc đẩy kinh tế phát triển + Tín dụng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá theo định hướng xã hội chủ nghĩa + Tạm thời hỗ trợ vốn tiêu dùng cho cư dân cải thiện đời sống + Tạo điều kiện phát triển mối quan hệ kinh tế quốc tế: bối cảnh nay, phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nhường bước cho kinh tế “mở”, tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế giới với 2.3 Hình thức tín dụng + Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn đến 12 tháng + Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn 60 tháng trở lên 2.4 Nguyên tắc tín dụng Trần Văn Diễn Trang 9/2009 Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo: + Sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng + Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.5 Phương thức cho vay Hiện chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên áp dụng ba phương thức cho vay chủ yếu phương thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng cho vay trả góp Chi nhánh không áp dụng tất phương thức điều kiện khách quan địa phương đầy đủ thành phần kinh tế doanh nghiệp lớn Ngược lại khu vực kinh tế hộ đa dạng áp dụng ba phương thức trên, cho vay lần thực chủ yếu cho hộ vay đơn sử dụng vốn vào mục đích chăn nuôi, trồng trọt; phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng chủ yếu dùng cho hộ sản xuất, kinh doanh tổng hợp, hộ mua bán, thương mại dịch vụ; phương thức cho vay trả góp chủ yếu dành cho hộ mua bán nhỏ Được trả nợ theo nhiều kì hạn phù hợp với nguồn thu mức thu nhập hàng ngày họ 2.6 Mục tiêu sách tín dụng: Mục tiêu thứ sách tín dụng quốc gia huy động tối đa nguồn vốn kinh tế, dân cư Mục tiêu thứ bảo vệ độc lập kinh tế quốc gia, bảo đảm an toàn cho kinh tế tránh khủng hoảng tiền tệ, khủng hoảng tài xâm nhập từ bên ( Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung Hồ Ngọc Cẩn, 2000) PHẦN III:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TỊNH BIÊN Sơ lược Ngân hàng NHNN PTNT huyện Tịnh Biên chi nhánh trực thuộc NHNN Tỉnh An Giang, thành lập vào ngày 15/8/1988, trụ sở đặt trung tâm thị trấn Nhà Bàng, tỉnh An Giang Từ ngày thành lập đến nay, ngân hàng góp phần phát triển kinh tế địa bàn, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn vay thuận lợi để phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao đời sống cho người dân, kết làm thay đổi phần mặt nông thôn huyện nhà Trần Văn Diễn Trang 9/2009 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006-2008 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên bao ngân hàng thương mại khác, để thực chức kinh doanh tiền tệ mình, ngân hàng thực phương châm họat động “ vay vay”, ngân hàng quan tâm đến công tác huy động vốn NHNN Việt Nam, NHNN Tỉnh hỗ trợ nguồn vốn tự huy động địa bàn nguồn lực quan trọng để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh, phục vụ kịp thời nhu cầu vốn đơn vị kinh tế dân cư huyện Bảng 1: Nguồn vốn huy động chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên từ năm 2006 đến 2008 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tiền gửi kho 6.984 5.331 bạc Tiền gửi tổ 8.693 So sánh So sánh 2007/2006 2008/2007 Số tiền % 1.911 -1.653 -23,67 -3.420 -64,15 324 172 -8.369 -96,27 -152 -46,91 508 408 1.015 -100 -19,69 607 148,77 toán Tiền gửi dân cư 22.922 25.943 39.294 3.021 13,18 13.351 51,46 Tiền gửi không 389 442 692 53 13,62 250 56,56 22.533 25.501 38.602 2.968 13,17 13.101 51,37 39.107 32.006 42.472 -7.101 -18,16 10.466 32,70 chức kinh tế Tiền tửi Số tiền % kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn Tổng cộng ( Nguồn: Do phòng tín dụng NHNN huyện Tịnh Biên cung cấp) Qua bảng số liệu ta thấy vốn huy động tăng dần qua năm, cụ thể từ 39.107 triệu đồng ( năm 2006) lên 42.472 ( năm 2008) năm 2007 lượng vốn huy động giảm 7.101 triệu đồng so với năm 2006; nguyên nhân chủ yếu nhu cầu khách hàng dùng vốn đầu tư sản xuất kinh doanh gởi tiền vào ngân hàng cạnh tranh lãi suất tổ chức tín dụng Sang năm 2008 với sách hấp dẫn lãi suất tuyên truyền quảng cáo lợi ích việc gởi tiền nhằm thu hút Trần Văn Diễn Trang 9/2009 nguồn vốn nhàn rỗi nên lượng tiền gởi tăng lên Kết đạt phần nỗ lực cán công tác huy động vốn đưa biện pháp kích thích khách hàng gửi tiền, thường xuyên bám sát tình hình nguồn thu nhập nông thôn, nhóm khách hàng có nhiều khả gởi tiền liên tục, tuyên truyền vận động sách hợp lý chiến lược tiếp thị phù hợp với khách hàng Đây phần mà tác giả cần mổ xẻ thật chi tiết, câu sáo rỗng phía lý thuyết nông hộ, v.v vốn không thuộc chuyên ngành PTNT 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Từ tiêu cho vay, thu nợ nợ han hạn (Theo số liệu NHNN Tịnh Biên) Kết cho thấy hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày nâng cao huy động vốn lẫn sử dụng vốn Để thấy rõ kết xem xét tình hình thu nhập ngân hàng qua số liệu sau : Bảng : Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2006-2008 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Thu nhập Chi phí Chênh lệch 2006 2007 2008 17.538 20.397 21.469 13.692 14.542 16.096 3.846 5.855 5.373 thu nhập chi phí ( Nguồn: Do phòng Tín dụng NHNN huyện Tịnh Biên cung cấp) Bảng số liệu cho thấy hiệu hoạt động ngân hàng nâng lên rõ rệt, chênh lệch thu nhập chi phí từ 3.846 triệu đồng ( năm 2006) lên 5.373 triệu đồng ( năm 2008), đạt tốc độ 39,70 % ; thu nhập từ 17.538 triệu đồng (năm 2006) lên 21.469 triệu đồng ( năm 2008), đồng thời chi phí tăng tương ứng từ 13.692 triệu đồng ( năm 2006) lên 16.096 triệu đồng ( năm 2008) Kết cho thấy nỗ lực đội ngũ cán viên chức làm cho hoạt động NHNN huyện Tịnh Biên phát triển, đáp ứng nhu cầu đáp ứng nhu cầu đa dạng thành phần kinh tế dân cư địa bàn, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương 2.3 Thuận lợi, khó khăn 2.3.1 Thuận lợi: Trần Văn Diễn Trang 9/2009 • Trụ sở hoạt động NHNN Và PTNT huyện Tịnh Biên đặt trung tâm thị trấn Nhà Bàng, tập trung dân cư, nhiều nguồn vốn nhàn rỗi nên thuận lợi cho việc huy động vốn giao dịch • Cơ chế lãi suất phù hợp, hấp dẫn, tạo chủ động cho ngân hàng việc tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi, giảm khoảng cách lãi suất thành thị nông thôn • Sản xuất nông nghiệp địa bàn ngày nâng cao số lượng chất lượng, kinh tế chuyển dịch theo hướng tăng dần ngành thương mại – dịch vụ- công nghiệp sở để ngân hàng chủ động việc mở rộng tín dụng, đa dạng hóa đối tượng cho vay khách hàng vay vốn 2.3.2 Khó khăn • Là địa bàn vùng nông thôn miền núi, đời sống người dân chưa cao, thu nhập bình quân đầu người thấp 7,37 triệu đồng năm 2005 (Thạch Trí Giác, 2007), tiền nhàn rỗi chưa tích lũy nhiều, có tâm lý ngán ngại gửi tiền vào ngân hàng, việc huy động vốn dân gặp khó khăn • Sản xuất nông nghiệp bị ảnh hưởng nặng nề yếu tố tự nhiên lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh…gây thất mùa cho nông dân, từ tác động xấu đến thu nhập, việc thu hồi nợ vay ngân hàng gặp khó khăn • Nhu cầu vay vốn theo tính chất thời vụ, chủ yếu phục vụ nông nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng việc chủ động nguồn vốn phục vụ khách hàng vào vụ • Phát triển ngành nghề địa phương hạn chế nên việc mở rộng cho vay bị ảnh hưởng Thực trạng rủi ro cho vay kinh tế hộ Thông qua tình hình hoạt động ngân hàng thời gian qua, tình hình rủi ro kinh tế hộ diễn biến qua số liệu sau: Bảng 3: Bảng tổng hợp rủi ro tín dụng cho vay kinh tế hộ từ năm 2006 đến 2008 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổng dư nợ 147.586 143.965 166.523 Tổng tài sản có 166.158 156.534 180.731 Hệ số rủi ro tín dụng 0,888% 0,920% 0,921% (Nguồn: Do phòng tín dụng NHNN huyện Tịnh Biên cung cấp) Trần Văn Diễn Trang 9/2009 Bảng 4: Bảng tổng hợp rủi ro tín dụng cho vay tổng hợp từ năm 2006 đến 2008 Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Tổng tài sản có Hệ số rủi ro tín dụng 2006 161.407 166.158 2007 151.450 156.534 2008 175.398 180.731 0,971% 0,968% 0,970% (Nguồn: Do phòng tín dụng NHNN huyện Tịnh Biên cung cấp) Qua số liệu cho thấy hoạt động tín dụng rủi ro ngân hàng mức chấp nhận được, dao động khoảng 0,97%, cho vay kinh tế hộ mức rủi ro dao động khoảng 0,91%; qua số liệu thấy rủi ro tín dụng ngân hàng quan tâm trì mức chấp nhận được, bảo đảm không ảnh hưởng xấu đến tình hình hoạt động Kết thể hiệu công tác quản lý dự phòng rủi ro ngân hàng dựa nỗ lực cán theo dõi chặt chẽ khoản vay, thu hồi nợ kịp thời hạn chế xảy rủi ro Đây thành công mà ngân hàng cần phát huy thời gian tới nhằm cạnh tranh với ngân hàng khác 3.1 Nguyên nhân rủi ro cho vay kinh tế hộ Với thực trạng rủi ro cho vay kinh tế hộ diễn nhiều nguyên nhân khác nhau, nhìn chung phân thành hai nhóm nguyên nhân chủ yếu sau: Nguyên nhân chủ quan • Rủi ro thay đổi chế sách như: Điều chỉnh sách, chế độ, luật pháp nhà nước thay đổi địa giới hành địa phương, sáp nhập hay tách hộ, ngành kinh tế Những thay đổi điều chỉnh cần thiết trình phát triển đất nước, có tác động tiêu cực đến quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng Ngoài tình hình trị gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, trị bất ổn làm cho tỷ giá biến động thất thường cân cán cân toán, làm rủi ro tín dụng tăng cao (Nguyễn Thị Kim Hoà, 2009) • Rủi ro thiếu thông tin: Do thiếu biết hết thông tin khách hàng, ngân hàng thường phải đối mặt với rủi ro như: rủi ro đạo đức, ngân hàng cố gắng kiểm tra kỹ càng, khách hàng cố tình vi phạm, che Trần Văn Diễn Trang 9/2009 giấu thông tin làm sai lệch thông tin cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích… • Rủi ro môi trường pháp lý: Nếu môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh không bảo đảm môi trường cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế, nguyên nhân trực tiếp dẫn đến rủi ro sản xuất kinh doanh, dẫn đến khoản nợ hạn cho ngân hàng • Rủi ro nhân tố quốc tế: Ngày nay, xu toàn cầu hóa, tín dụng nước có mối quan hệ chặt chẽ với tín dụng quốc tế, dễ bị ảnh hưởng tình hình quốc tế tình hình kinh tế, trị, sách tài quốc gia Nguyên nhân khách quan Đối với hộ nông dân: Sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào yếu tố tự nhiên thiên tai, lũ lụt, hạn hán gây ảnh hưởng đến sản xuất, gia đình nghèo nên khả trả nợ, cần thời gian để phục hồi sản xuất, khôi phục khả tài để trả nợ vay cho ngân hàng 4.Giải pháp nâng cao hiệu cho vay kinh tế hộ NHNN PTNT chi nhánh Huyện Tịnh Biên: Là chi nhánh đặt địa bàn nhiều khó khăn, ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tịnh Biên phải đối mặt với nhiều rủi ro Ngoài thành công đạt công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng tồn vướng mắc, bất cập NHNN Tịnh Biên Nhằm nâng cao hiệu qủa sử dụng vốn giảm thiểu rủi ro chi nhánh, em xin đề xuất số giải pháp sau: 4.1 Về phía ngân hàng • Trước hết phải nhận thức triển vọng khả quan đầu tư tín dụng vào thị trường nông nghiệp, nông thôn, ý nghĩa chiến lược đầu tư khu vực nông thôn toàn kinh tế, đặc biệt lợi ích nhà đầu tư bảo đảm từ lợi ích lâu dài môi trường đầu tư hiệu quả, ổn định phát triển bền vững Đây sở để nhà đẩu tư chấp nhận rủi ro, yên tâm đầu tư lâu dài, gắn bó với thị trường nông thôn, chung sống với nguy cơ, thách thức môi trường đầu tư tìm kiếm giải pháp hạn chế, bảo vệ lợi ích ngân hàng giai đoạn phát triển • Các tổ chức tín dụng tổ chức xây dựng mạng lưới kinh doanh theo mô hình phòng giao dịch, tổ công tác xuống tận địa phương, khai thác sử dụng có hiệu Trần Văn Diễn Trang 10 9/2009 nguồn vốn huy động vay nông nghiệp phát triển nông thôn sở giảm thiểu chi phí hoạt động (nhất chi phí giao thông, lại…), sử dụng nguồn vốn “ rẻ” khai thác từ thành thị chuyển khu vực nông nghiệp-nông thôn • Phối hợp với quyền địa phương, ban ngành, đoàn thể (hội nông dân, hội phụ nữ, niên …) để có sở mở rộng đối tượng khách hàng cho vay, thông qua tổ chức mở rộng đối tượng cho vay theo hướng tín chấp, đồng thời thuận lợi trình phân tích, đánh giá quản lý khách hàng • Cùng với việc cạnh tranh thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn, ngân hàng cần có chiến lược giữ chân thu hút khách hàng truyền thống hộ gia đình nông dân, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ… Cho vay vốn hộ sản xuất kinh doanh chi phí lớn, vay nhỏ, dễ sinh tình trạng tải cho cán tín dụng, lại phân tán rủi ro thể định hướng chiến lược ngân hàng gắn bó lâu dài với hộ nông dân • Đi đôi với việc huy động nguồn vốn trung, dài hạn để đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng dự án kích cầu lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn, tăng dần khối lượng đầu tư trung, dài hạn cải tạo môi trường sinh thái, cải thiện cở hạ tầng nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế, cần phải đạt mục tiêu nâng cao khả phòng chống thiên tai, hạn chế thiệt hại, đầu tư cấu kinh tế, cần tôn trọng quyền tự tự chịu trách nhiệm ngân hàng để khai thác hiệu cao giảm rủi ro • Tăng cường công tác kiểm tra ngân hàng đối tượng cho vay • Các tổ chức tín dụng xây dựng chiến lược mở rộng tăng cường tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn phù hợp để tư vấn cho khách hàng: • Tổ chức khâu tiêu thụ sản phẩm, bảo đảm giải đầu cho sản phẩm nông nghiệp theo hướng gắn sản xuất với chế biến, tiêu thụ xuất tạo thành chu trình khép kín: sản xuất-chế biến-tiêu thụ • Phát triển nông – lâm-ngư nghiệp theo hướng chuyên canh phù hợp với đặc điểm vùng sinh thái vùng rau sạch, phát triển đàn bò sữa, nuôi tôm…tạo chuyển biến, phát triển thực nông nghiệp - nông thôn địa bàn 4.2 Về phía kinh tế hộ • Trước hết, cần xây dựng cho kế hoạch sản xuất kinh doanh cho chu kỳ, giai đoạn từ điều chỉnh cấu sản phẩm, dịch vụ, thị trường, phương thức sản xuất kinh doanh phù hợp nhằm nâng cao khả thích ứng với thị trường Trần Văn Diễn Trang 11 9/2009 • Nâng cao hiệu sử dụng vốn vay sở sản xuất kinh doanh phải tìm hiểu nhu cầu thị trường, biến động giá nông sản nguyên vật liệu, giảm chi phí sản xuất, hạ giá thành sản phẩm mang lại lợi nhuận tối ưu • Đối với hộ nông dân cần có chiến lược liên kết hợp tác, điển mô hình liên kết nhà triển khai nay, qua học tập kinh nghiệm sản xuất, khoa học kỹ thuật, nâng cao chất lượng sản phẩm, diễn biến thị trường, tìm đầu tiêu thụ cho sản phẩm để nâng cao thu nhập, tránh tình trạng bị ép giá vào mùa vụ • Đối với hộ kinh doanh mua bán cần theo dõi biến động thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đưa chiến lược kinh doanh phù hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng • Bên cạnh mô hình sản xuất kinh doanh truyền thống, hộ cần tìm hiểu chế sách phát triển kinh tế địa phương, kế hoạch phát triển kinh tế tương lai, từ đề phương án sản xuất kinh doanh đón đầu, mở hướng phát triển cho kinh tế huyện, thu hút nhà đầu tư địa phương Tôi không xem phần dưới, phần lược khảo tài liệu sai PHẦN IV: KẾT LUẬN Hiện nay, kinh tế nước ta trình hội nhập phát triển, xu quốc tế ngày gia tăng, cạnh tranh kinh tế diễn gay gắt, hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ đạo việc huy động phân bổ nguồn tiết kiệm xã hội so với định chế tài khác hệ thống tài Do vậy, để phát huy hết nội lực, khuyến khích tăng trưởng kinh tế cao bền vững cần hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu Trong năm qua, tín dụng ngân hàng kinh tế hộ phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên góp phần không nhỏ việc phát triển kinh tế huyện nhà sở cung cấp tín dụng cho nhu cầu phát triển kinh tế, đáp ứng đa dạng nhu cầu khách hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo thay đổi mặt nông thôn địa bàn, góp phần CNH- HĐH nông nghiệp - nông thôn huyện nhà Qua phân tích tình hình hoạt động chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên, ta thấy công tác huy động vốn ngân hàng có nhiều nỗ lực phát huy mạnh mình, sử dụng nhiều biện pháp thu hút vốn, kết đạt nguồn vốn huy Trần Văn Diễn Trang 12 9/2009 động có chiều hướng gia tăng cụ thể từ 39.107 triệu đồng (năm 2006) lên 42.472 ( năm 2008) đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn hoạt động tín dụng Trong công tác sử dụng vốn, năm qua doanh số cho vay ngân hàng tăng, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với cho vay trung hạn ưu điểm hình thức luân chuyển vốn nhanh rủi ro, từ 79.251 triệu đồng (năm 2006) lên 168.588 triệu đồng ( năm 2008), chủ yếu đầu tư vào hộ sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp thương mại (theo số liệu báo cáo NHNN Tịnh Biên), đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, góp phần nâng cao thu nhập mức sống người dân địa bàn.Với đa dạng loại hình cho vay, điều chỉnh cấu cho vay hợp lý, phân loại đối tượng đầu tư, phân loại đánh giá khách hàng từ đầu tư vốn mục đích, đối tượng, phân tán nguồn vốn cho nhiều hộ nhằm giảm thiểu rủi ro Với thành tựu đạt làm cho lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng qua năm, điều thể hoạt động cấp tín dụng chi nhánh đạt hiệu ngày tiến triển tốt đẹp, ngân hàng thực tốt vai trò trung gian tài việc phân phối lại nguồn vốn, bảo đảm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn khách hàng việc sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập mức sống người dân, tạo bước phát triển trình công nghiệp hóa - đại hóa nông nghiệp nông thôn huyện nhà nói riêng, tòan tỉnh nói chung TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh NHNN&PTNN huyện Tịnh Biên năm 2006 – 2008 GS.TS Lê Văn Tư 1997 “ Chương Bốn: Đại cương nghiệp vụ tín dung”và “Chương sáu: Đại cương ngân hàng” GS.TS Lê Văn Tư ( Chủ biên) Tiền tệ, Tín dụng Ngân hàng Hà nội: NXB Thống Nguyễn Minh Kiều 2006 Tiền tệ ngân hàng Hà nội: NXB Thống kê Nguyễn Ngọc Tuân 2000 “Phần nói Kinh tế hộ” Trương Thị Minh Sâm (Chủ biên) Kinh tế trang trại tỉnh phía nam số vấn đề đặt TP Hồ Chí Minh: NXB Khoa học xã hội 2000 Trần Văn Diễn Trang 13 9/2009 Nguyễn Thị Kim Hòa 2009 Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Ngân Hàng Sacombank chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân ngành Tài Tín dụng Khoa Kế toán Tài – Ngân hàng, Đại học Cửu Long Nguyễn Văn Hà, Vũ Ngọc Nhung Hồ Ngọc Cẩn 2000 Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiển Hà nội: NXB Thống kê Thạch Trí Giác 2007 Ứng dụng hệ thống thông tin địa lý (GIS) đánh giá tiềm đất đai cho nông nghiệp phụ vụ công tác quy hoạch sử dụng đất kế họach sử dụng đất đến năm 2010 huyện Tịnh Biên tỉnh An giang Luận văn tốt nghiệp kỹ sư ngành Phát triển nông thôn Khoa Nông nghiệp, Đại học An giang Tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất [on-line] Công ty trách nhiệm hữu hạn thương mại việt Đọc từ http://luanvanviet.com (đọc ngày 13.09.2009) Trần Văn Diễn Trang 14 9/2009 [...]... hộ phát triển rất mạnh mẽ, góp phần quan trọng vào sự phát triển của kinh tế nông nghiệp - nông thôn Chi nhánh NHNN huyện Tịnh Biên cũng góp phần không nhỏ trong việc phát triển nền kinh tế huyện nhà trên cơ sở cung cấp tín dụng cho nhu cầu phát triển kinh tế, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự thay đổi bộ mặt nông thôn trên địa bàn, góp phần CNH- HĐH nông. .. tượng cho vay theo hướng tín chấp, đồng thời thuận lợi trong quá trình phân tích, đánh giá và quản lý khách hàng • Cùng với việc cạnh tranh thu hút các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn, ngân hàng cần có chi n lược giữ chân và thu hút khách hàng truyền thống là hộ gia đình nông dân, hộ sản xuất kinh doanh nhỏ… Cho vay vốn hộ sản xuất kinh doanh mặc dù chi phí... Nhung và Hồ Ngọc Cẩn 2000 Vay vốn ngân hàng từ lý thuyết đến thực tiển Hà nội: NXB Thống kê Thạch Trí Giác 2007 Ứng dụng hệ thống thông tin địa lý (GIS) trong đánh giá tiềm năng đất đai cho nông nghiệp phụ vụ công tác quy hoạch sử dụng đất và kế họach sử dụng đất đến năm 2010 huyện Tịnh Biên tỉnh An giang Luận văn tốt nghiệp kỹ sư ngành Phát triển nông thôn Khoa Nông nghiệp, Đại học An giang Tín dụng ngân. .. vốn huy động để cho vay nông nghiệp và phát triển nông thôn trên cơ sở giảm thiểu chi phí hoạt động (nhất là chi phí giao thông, đi lại…), sử dụng các nguồn vốn “ rẻ” khai thác được từ thành thị chuyển về khu vực nông nghiệp -nông thôn • Phối hợp với chính quyền địa phương, các ban ngành, đoàn thể (hội nông dân, hội phụ nữ, thanh niên …) để có cơ sở mở rộng đối tượng khách hàng cho vay, thông qua các... hoạch phát triển kinh tế trong tương lai, từ đó đề ra phương án sản xuất kinh doanh đón đầu, mở ra hướng phát triển mới cho nền kinh tế trong huyện, thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài địa phương Tôi không xem phần dưới, nhưng phần lược khảo tài liệu sai nhé PHẦN IV: KẾT LUẬN Hiện nay, nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập và phát triển, xu thế quốc tế ngày càng gia tăng, sự cạnh tranh... về Kinh tế hộ trong Trương Thị Minh Sâm (Chủ biên) Kinh tế trang trại ở các tỉnh phía nam một số vấn đề đặt ra TP Hồ Chí Minh: NXB Khoa học xã hội 2000 Trần Văn Diễn Trang 13 9/2009 Nguyễn Thị Kim Hòa 2009 Một số biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng Sacombank chi nhánh An Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân ngành Tài chính Tín dụng Khoa Kế toán Tài chính – Ngân hàng, ... những năm qua doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng, trong đó cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng rất cao so với cho vay trung hạn bởi những ưu điểm của hình thức này là luân chuyển vốn nhanh và ít rủi ro, từ 79.251 triệu đồng (năm 2006) lên 168.588 triệu đồng ( năm 2008), chủ yếu là đầu tư vào các hộ sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp và thương mại (theo số liệu báo cáo của NHNN Tịnh Biên),... tiêu thụ cho sản phẩm để nâng cao thu nhập, tránh tình trạng bị ép giá khi vào mùa vụ • Đối với các hộ kinh doanh mua bán cần theo dõi sự biến động của thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng từ đó đưa ra chi n lược kinh doanh phù hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng • Bên cạnh mô hình sản xuất kinh doanh truyền thống, các hộ cần tìm hiểu về cơ chế chính sách phát triển kinh tế tại địa phương,... dụng tại chi nhánh đã đạt được hiệu quả và ngày càng tiến triển tốt đẹp, ngân hàng thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính của mình trong việc phân phối lại nguồn vốn, bảo đảm đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn của khách hàng trong việc sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập và mức sống của người dân, tạo ra bước phát triển mới trong quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông. .. phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn phù hợp để tư vấn cho khách hàng: • Tổ chức khâu tiêu thụ sản phẩm, bảo đảm giải quyết đầu ra cho sản phẩm nông nghiệp theo hướng gắn sản xuất với chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu tạo thành một chu trình khép kín: sản xuất-chế biến-tiêu thụ • Phát triển nông – lâm-ngư nghiệp theo hướng chuyên canh phù hợp với đặc điểm vùng sinh thái như vùng rau sạch, phát triển