MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Kí hiệu TGTK TSCĐ LSBQ NHNN Diễn giải Tiền gửi tiết kiệm Tài sản cố định Lãi suất bình quân Ngân hàng nhà Kí hiệu NHTM TCTD VNĐ TGTT Diễn giải Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng Tiền gửi toán nước TLHTKHHĐ Tỷ lệ hoàn thành Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu HĐV DTT kế hoạch huy động Huy động vốn Doanh thu Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b LNST Page hạn Lợi nhuận sau thuế DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 TÊN Mô hình tổ chức Một số tiêu kinh tế Cơ cấu nguồn vốn Phân tích cấu huy động theo loại tiền huy động Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn Hiệu hoạt động huy động vốn Thị phần huy động vốn Sacom bank HP số ngân hàng phân cấp SƠ ĐỒ STT Sơ đồ 2.1 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ 2.3 TÊN Vốn huy động Sacombank Hải Phòng năm 2013,2014,2015 Vốn tự có Sacombank Hải Phòng năm 2013,2014,2015 Phân tích cấu vốn huy động theo loại tiền huy động Saccombank Hải Phòng giai đoạn 2013 - 2015 Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page LỜI MỞ ĐẦU Đứng trước thách thức tiến trình hội nhập, xu toàn cầu hóa, kinh tế Việt Nam, đặc biệt hệ thống Ngân Hàng Thương Mại nói riêng phải tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, vừa khẳng định vị thị trường Đặc biệt năm 2006 vừa qua nước ta gia nhập WTO, năm đánh dấu bước chuyển mạnh mẽ ngành Ngân hàng Việt Nam, hoạt động tín dụng phát triển mạnh phát huy hết mạnh để làm động lực thúc đẩy kinh tế quốc dân vận động theo hướng Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa • Lý chọn đề tài: Việc khai thông nguồn vốn hoạt động huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại đặt cấp thiết Các ngân hàng hoạt động đòi hỏi phải có hiệu cao vấn đề huy động vốn không quan tâm “từ đâu?” mà phải “như nào?” “bằng cách gì?” để có hiệu cao Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thục tế Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Đông Sài Gòn, em chọn đề tài : “Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân Hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Hải Phòng • Mục đích nghiên cứu: Dựa vào sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Sacombank để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân Hàng Sacombank Hải Phòng Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page Phương pháp nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn số người tiến hành nghiên cứu với số đề tài “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội giai đoạn nay,2009”, “Giải pháp phát triển huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam áp dụng cho chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh,2010”, “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) - Chi nhánh Quảng Ninh, 2010”, … Các đề tài mới dừng ở phân tích hoạt động huy động vốn đánh giá hoạt động huy động phương diện tách biệt về cấu , quy mô huy đôṇg vốn hay chi phí huy đôṇg vốn và sở đó, đưa môṭ số giải pháp cho viêc̣ tăng cường huy đôṇg vốn Các giải pháp mà nghiên cứu đưa mới chỉ đáp ứng đươc̣ về măṭ doanh số huy đôṇg , mà chưa sâu vào phân tích, đánh giá tính hiêụ quả của hoaṭ đôṇ g huy đôṇ g vốn cũng các giải pháp đưa chưa phải là giải pháp tổng thể , hữu hiêụ để tăng hiêụ quả huy đôṇ g vốn , với giải pháp đưa thì ngân hàng chưa thể tiếp cận với dòng vốn có chi phí rẻ mà đem lại lợi nhuận cao Bên caṇh đó, với đặc thù riêng với định hướng chiến lược phát triển khác thời kỳ, từng giai đoaṇ , mỗi ngân hàng sẽcó những hướng khác và giải pháp riêng biêṭ để nâng cao đươc̣ hoaṭ đôṇg huy đôṇg vốn của mình môṭ cách hiêụ quả nhất Với Ngân hàng Sacombank chi nhánh Hải Phòng, chưa có nghiên cứu tổng thể thức hiệu hoạt động huy động vốn giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng, em chọn nghiên cứu vấn đề cho khóa luận Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân Hàng Sacombank Hải Phòng Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân Hàng Sacombank Hải Phòng Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page từ năm 2013 đến năm 2015 Trong thời gian thực tập Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng em chọn đề tài " Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng " Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài trình bày theo chương sau : Chương 1:Khái quát chung hoạt động hiệu huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng Chương 3: Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hải Phòng Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình cô giáo: THS Nguyễn Thị Hường giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Hải Phòng, ngày 21 tháng năm 2016 Sinh viên Vũ Thị Hoài Thu Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại (NHTM) 1.1.1.Khái niệm NHTM NHTM trung gian tài chính, nhận tiền gửi hộ gia đình (cá nhân) cho doanh nghiệp cá nhân khác vay, cung cấp dịch vụ trao đổi ngoại tệ, chuyển tiền, dịch vụ liên quan đến thư tín dụng, dịch vụ két an toàn, v.v 1.1.2.Các nghiệp vụ NHTM NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốnvà nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xem lẫn trình hoạt động Ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy độngbvốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp, cá nhân vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế * Nghiệp vụ vay: Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay NHNN hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo * Nghiệp vụ huy động vốn khác: Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi Ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay * Vốn chủ sở hữu NHTM : Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập Ngân hàng 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: * Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề * Nghiệp vụ cho vay: Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ bao gồm cho vay ngắn, trung, dài hạn kinh tế * Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các NHTM dùng số vốn huy động từ dân cư, từ tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào kinh tế hình thức : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường trực tiếp thu lợi nhuận khoản đầu tư * Nghiệp vụ khác: NHTM thực hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác đại lý; kinh doanh dịch vụ bảo hiểm 1.1.2.3 Các nghiệp vụ trung gian khác NHTM Ngoài hai nghiệp vụ ngân hàng thực số nghiệp vụ khác như: * Dich vụ toán: Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thời gian sau mua bán hàng hoá dịch vụ việc toán ngân hàng thực cách nhanh chóng xác * Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản * Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật 1.2.Những vấn đề huy động vốn NHTM 1.2.1.Nguồn vốn NHTM Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page 1.2.1.1.Khái niệm vốn Ngân hàng Thương mại Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.2.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM * Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” - tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh * Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng * Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Một ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page Nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh Ngân hàng *Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.2.2.Các hình thức huy động vốn *Tạo vốn sở mở rộng tiền gửi khách hàng Nguồn vốn huy động từ số tiền nhàn rỗi cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Do thành phần họ có thu nhập cao, muốn tiết kiệm để đầu tư cho tương lai, phòng ngừa rủi ro Nguồn vốn huy động hình thức sau: +Tiền gửi không kỳ hạn: Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng rút lúc ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng Mục đích khách hàng gửi không kỳ Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page 10 cao bước chất lượng hoạt động điều kiện mới, tình hình mới, đảm bảo chắn khả toán + Mở thêm số loại dịch vụ như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật + Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với nước giới khu vực 3.1.2 Định hướng huy động vốn Trong năm tới Ngân hàng đặc biệt quan tâm đẩy mạnh công tác nguồn vốn: cố gắng trì tăng trưởng nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn, đặc biệt công tác huy động tiền gửi dân cư “Tạo vốn thông qua nghiệp vụ toán” hình thức huy động vốn hiệu nhất, chi phí trả lãi thấp mà mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho Ngân hàng Thực xây dựng chiến lược huy động vốn phải đôi với chiến lược sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu hoạt động huy động vốn Do vậy, Chi nhánh cần bám sát định hướng chiến lược hoạt động ngành, tích cực mở rộng hình thức huy động vốn đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố đơn vị khách hàng truyền thống Chi nhánh Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng trọng tâm sở nâng cao chất lượng mở rộng dịch vụ toán nước toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngân hàng định: - Cải thiện bước đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tạo an tâm cho khách hàng - Thành lập thêm số phòng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ thuận lợi thị trường thực tốt đợt huy động vốn tập trung ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn có - Tiếp tục đa dạng hóa hình thức gửi tiền với mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn khách hàng, đồng thời nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ lịch cán công nhân viên Ngân hàng giao tiếp với khách hàng, để thông qua khách hàng Ngân hàng mở rộng hoạt động Marketing tới khách hàng 3.2.Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Sài GònThương Tín Chi nhánhHải Phòng 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng, giao tiếp khuếch trương Quan điểm cổ điển hoạt động ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm đề cao vị trí Ngân hàng, hạ thấp vai trò khách hàng Với quan điểm đại lại hoàn toàn trái ngược Quan điểm đại cho tiền gửi quà dành cho ngân hàng Điều có nghĩa khách hàng vị trí trung tâm quan hệ ngân hàng - khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật, khách hàng có toàn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên theo thời gian Đặc biệt, địa bàn Hải Phòng lại có thêm hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm bưu điện người dân hạn chế tiền Vì vậy, cạnh tranh việc thu hút khách hàng lại tăng lên Sacombank Chi nhánh Hải Phòng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải hiểu được: rủi ro lớn xảy không tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt - Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng lại hay để dành cho tương lai - Ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: - Làm việc riêng khách hàng phải chờ - Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng - Không tư vấn xác khách hàng cần NH Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng nên tổ chức thường xuyên khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần nhớ: - Quy tắc 1: Khách hàng - Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động không Hải Phòng mà nơi khác, báo, đài Trước đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến cho khách hàng ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải có cách thức thật đặc biệt để nâng vị lên so với ngân hàng khác huy động vốn tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống, làm việc với khách hàng lớn địa khách hàng Ngoài ra, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải cần giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Đó cần thiết ngân hàng phải huy động vốn cách thụ động vay dễ dàng Chính sách khách hàng, sách giao tiếp khuếch trương phần tạo nên mạnh, tạo nét riêng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng 3.2.2 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp Vì vậy, đầu thời kỳ, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải thực như: đề mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng mạng lưới giao dịch việc thành lập thêm phòng giao dịch 3.2.4 Đa dạng hoá hình thức huy động Đây coi giải pháp trung tâm để tăng cường huy động vốn Trên sở quy định NH Sài Gòn Thương Tín, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng tiến hành huy động vốn Tuy nhiên, trình huy động, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải có sáng tạo, huy động vốn với chất lượng tốt, số lượng đủ cho nhu cầu Trên đường hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng nghiên cứu, đưa vào thực hình thức không trái với quy định NH Sài Gòn Thương Tín với pháp luật 3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bước vào kỷ 21, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Sacombank Chi nhánh Hải Phòng ngày nhiều đa dạng Về phía khách hàng, họ đến ngân hàng không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời Họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: - Người chuyên nghiệp - Công nghệ đại - Quy trình nhanh gọn - Khung cảnh giao dịch ấn tượng - Sản phẩm trọn gói Nhận thức tầm quan trọng chất lượng dịch vụ, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng không ngừng cung cấp cho khách hàng dịch vụ ngân hàng với loại hình tinh xảo hơn, chất lượng cao phong cách kỹ đạt tiêu chuẩn quốc tế Ngoài việc đưa loại hình dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng kể khách hàng khó tính nhất, ngân hàng phải hoàn thiện, phục vụ tốt dịch vụ có Nâng cao chất lượng dịch vụ tư vấn, triển khai dịch vụ “Internet Banking”, dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ Internet, hệ thống phân phối tự động hay hệ thống phân phối không người Nâng cao chất lượng dịch vụ biện pháp tốt để thực phương châm, chiến lược Sacombank Chi nhánh Hải Phòng: “ Phát triển – An toàn – Hiệu " 3.2.6 Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thông qua thu lợi nhuận Đến lượt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng Sacombank Chi nhánh Hải Phòng đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm, năm 2013 370.364 tỷ, năm 2014 310.395 tỷ, năm 2015 120,49 tỷ Đây cố gắng vượt bậc Sacombank Chi nhánh Hải Phòng nỗ lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến với Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp hơn) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an toàn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm, việc chuyển hoán kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất Do đó, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an toàn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lòng tự trọng, ngân hàng với khách hàng ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh không trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật 3.2.7 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Nhận thức tầm quan trọng yếu tố người trình phát triển, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng tổ chức nhiều khoá học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ Bước sang năm 2016, hoạt động cần đẩy mạnh Một yếu tố làm tăng tính cạnh tranh Sacombank Chi nhánh Hải Phòng nhân viên làm việc có chất lượng cao Mục tiêu mà nhân viên NH Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng hướng tới : - Hiểu biết khách hàng - Hiểu biết nghiệp vụ - Hiểu biết quy trình - Hoàn thiện phong cách phục vụ Trong năm tới ngân hàng nên mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có trình độ, động phẩm chất đạo đức tốt lên nắm chức vụ quan trọng Ngân hàng nên rà soát, đánh giá lại lực cán để xếp, bố trí, đề bạt với khả năng, sở trường cán Bên cạnh đó, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng phải có chế độ thưởng, phạt rõ ràng Đối với nhân viên nghỉ việc hay bị khách hàng phàn nàn thái độ giao tiếp, có hành vi gian lận ngân hàng phải xử lý theo chế độ: trừ lương, cảnh cáo, kỷ luật, cách chức Đồng thời với nhân viên có thành tích tốt công tác, chấp hành nội quy, có đóng góp đặc biệt ngân hàng nên có chế độ khen thưởng kịp thời, tương xứng với đóng góp Chế độ thi đua khen thưởng phải thực cách công toàn nhân viên, không thiên vị, định kiến Thực tốt tạo động lực làm việc cho cán công nhân viên Sacombank Chi nhánh Hải Phòng hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kinh doanh năm 2016 năm sau 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Sacombank hội sở - Hoàn thiện sách lãi suất Để nâng cao hiệu huy động vốn, Sacombank cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với diễn biến chung thị trường để ngân hàng vừa tiếp cận nguồn vốn có chi phí thấp, vừa tăng lợi nhuận cho ngân hàng Các chi nhánh chủ động việc đưa mức lãi suất phù hợp phạm vi quy định ngân hàng Ngân hàng cần có biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn VND tăng dư nợ với ngoại tệ giảm lãi suất huy động đồng ngoại tệ tăng dư nợ cho vay đồng ngoại tệ sử dụng hợp đồng hoán đổi tiền tệ - Đa dạng hóa hình thức huy động Sacombank mặt cần tiếp tục sử dụng hoàn thiện hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần nghiên cứu để đưa hình thức huy động vốn Đối với tiền gửi dân cư, ngân hàng đưa hình thức huy động gửi tiết kiệm VND đảm bảo vàng, USD, tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy Đối với tiền gửi tổ chức kinh tế, ngân hàng nên mở rộng loại hình dịch vụ toán, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn nên tư vấn khách hàng chuyển đổi kỳ hạn thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, hay gia tăng tiện ích, dịch vụ kèm như: bán bảo hiểm, bán vé máy bay, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản mà không thu phí - Phát triển dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu Vì vậy, Sacombank phải trọng đến việc phát triển dịch vụ liên quan Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần có sách quảng cáo giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều Đồng thời, gia tăng lượng máy ATM tiện ích toán cho dịch vụ thẻ ATM Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, Sacombank cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng internet banking, home banking, để giúp huy động nguồn tiền gửi toán có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nước, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ -Hoàn thiện sách khách hàng Để có chính sách khách hàng tốt, Habubank cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo khu vực, chi nhánh, từ đưa chính sách huy động vốn phù hợp Sacombank cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu dịch vụ sản phẩm mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng, để có chính sách phát triển sản phẩm phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, ngân hàng cần tích cực triển khai chương trình chăm sóc khách hàng gửi quà, thiệp chúc mừng sinh nhật khách hàng, kỷ niệm ngày thành lập công ty,… để tạo gần gũi, tin tưởng khách hàng Cùng với đó, ngân hàng nên áp dụng số chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt, ví dụ chương trình “Plus Day” hay “Gửi tiền trúng liền” thu hút số lượng khách hàng lớn -Đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát triển thương hiệu mạng lưới Hoạt động Marketing ngân hàng thời gian tới nên theo hướng linh hoạt, chuyên nghiệp, lấy hiệu tiêu chí định Do đó,Sacombank cần thực số giải pháp xây dựng, ban hành quy định sách Marketting khách hàng, quy trình, quy chế hoạt động Marketting hàng năm lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động Bên cạnh đó, định kỳ tổ chức hội thảo giám đốc chi nhánh hoạt động Marketting để chi nhánh trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn Ngoài ra, cần sử dụng linh hoạt công cụ Marketting cho phù hợp với đối tượng khách hàng, địa phương -Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng: Trong thời đại nay, công nghệ chiếm vị trí vô quan trọng hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực đầu tư có trọng điểm, xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng với trì, ổn định, nâng cấp chương trình phần mểm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, Habubank phải chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, đặc biệt trọng ứng dụng ngân hàng cốt lõi (ebanking) -Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán Việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt không góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực : + Tổ chức phận chăm sóc khách hàng Hội sở chi nhánh nhằm tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại + Thu hút nguồn nhân lực vừa có chuyên môn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức +Tạo vị trí công việc phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ + Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc 3.3.2 Một số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Đối với phủ nghành liên quan Chính phủ ngành liên quan cần đưa biện pháp giúp ổn định kinh tế Ổn định chính sách tiền tệ làm cho kinh tế phát triển ổn định, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, Chính phủ ngành liên quan cần có chính sách tăng cường phát triển thị trường vốn thị trường tiền tệ Ngoài ra, với hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam từ Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải cần phải có biện pháp để giúp ngân hàng hội nhập Việt Nam gia nhập WTO Ngân hàng Nhà Nước cần xây dựng hoàn thiện chính sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ tiền tệ cách linh hoạt, tối ưu nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế NHNN cần nghiên cứu đưa thêm nhiều loại hàng hóa trái phiếu, loại chứng khoán tổ chức tín dụng phát hành… sử dụng giao dịch nghiệp vụ thì trường mở Và hết, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh NHTM, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần để từ giúp ngân hàng phát huy lực vốn có mình KẾT LUẬN Trong điều kiện nay, mà kinh tế giới trình toàn cầu hóa việc hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan Hiện Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần nhỏ bé, vốn tự có nói chung vốn điều lệ nói riêng thấp so với Ngân hàng khu vực Thế giới Thực tiến trình hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng nước ta nhiều hội, trao đổi, hợp tác tranh thủ nguồn vốn, tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng mới, tổ chức quản lý điều hành ngân hàng tiên tiến Bên cạnh hội thách thức lớn, trước hết cạnh tranh ngày liệt ngân hàng với ngân hang nước mà ngân hàng nước với Quán triệt quan điểm trủ trương Đảng Nhà nước là: Chủ động tham gia, tận dụng tối đa lợi có, chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển, nâng cao hiệu hoạt động, an toàn, hiệu quả, bình đẳng, có lợi Với thực trạng nay, muốn đáp ứng yêu cầu hội nhập Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hải Phòng phải tìm giải pháp hữu hiệu để tiếp tục đổi hoạt động kinh doanh xác định hướng cách làm nhằm giải vấn đề tồn (cụ thể vấn đề tồn vấn đề tăng cường huy động vốn mà khóa luận đề cập tới) cho phù hợp với phát triển khách quan kinh tế - xã hội địa phương Việc đổi thực vấn đề xúc cần thiết nhiều người quan tâm lý luận thực tiễn nước ta Tuy nhiên, điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, đòi hỏi phải có nghiên cứu kỹ lưỡng việc xây dựng chế độ khảo sát thực tế để vận dụng cho phù hợp với thực tế địa phương Đây vấn đề khó, nên ý kiến đề xuất chuyên đề phát huy tác dụng có phối hợp đồng phận ngành ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ trình thực Sau thời gian thực tế Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hải Phòng với hướng dẫn nhiệt tình giảng viên - Ths Nguyễn Thị Hường giúp đỡ Ban giám đốc, cô, chú, anh, chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hải Phòng em hoàn thành chuyên đề Với mục tiêu nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hải Phòng đưa ý kiến chủ quan ban đầu Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô giáo ThS Nguyễn Thị Hường cô chú, anh chị Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hải Phòng tận tình giúp đỡ em trình hoàn thiện báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên : Vũ Thị Hoài Thu TÀI LIỆU THAM KHẢO • TS Nguyễn Minh Kiều – Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB TK 2009 • PGS.TS Nguyễn Thị Mùi – Nghiệp vụ NHTM – NXB TK 2008 • PGS.TS Lê Văn Tề - Nghiệp vụ NHTM – NXB TK 2004 • PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Quản trị NHTM – NXB GTVT 2002 [...]... sử dụng vốn của ngân hàng thì hiệu quả huy động vốn của ngân hàng mới cao 1.3.2.3 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác Để phục vụ cho việc quản lý chi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình... một sớm một chi u Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2012-2015 2.1.Tổng quan về Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) - Chi nhánh Hải Phòng 2.1.1.Lịch... về hiệu quả huy động vốn Hiệu quả HĐV của NHTM là tổng hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tương quan giữa khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có được số vốn và tỷ lệ vốn được sử dụng trên tổng vốn huy động trong một thời kỳ nhất định 1.3.2.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của NHTM Ngân hàng huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau Mỗi cách thức huy động vốn đem lại cho ngân hàng. .. lãi suất đầu vào của ngân hàng Được tính theo công thức: 1.3.2.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của một ngân hàng Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn được thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức chi phí huy động Hiểu được mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn thì ngân hàng mới có thể có được... chi nhánh hoạt động và phát triển 2.2.1.Tổng quan về sự biến động nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) Trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trò hết sức quan trọng bởi nó quyết định đến khả năng hoạt động cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn cho vay của ngân hàng chủ yếu từ bốn nguồn đó là vốn huy động tự có, vốn đi... của chi nhánh năm 2013, 2014 bị âm lần lượt âm 17,100 triệu đồng và âm 273,237 Đến năm 2015, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng nhẹ dương 37,73 triệu đồng, chi phí giảm mạnh so với năm 2014 làm cho chi nhánh có lãi nhưng vẫn chưa bù được khoản lỗ của các năm trước đó 2.2.Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)– Chi nhánh Hải Phòng Tất cả các Ngân hàng thương. .. hàng thương mại một nguồn vốn có tính chất khác nhau, với chi phí khác nhau Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của một ngân hàng thương mại ta cần dựa vào các chỉ tiêu cụ thể Mỗi chỉ tiêu nêu lên một mặt của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Sau đây là một số chỉ tiêu: 1.3.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân. .. triển của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)- Chi nhánh Hải Phòng Được thành lập ngày 19/07/2007, Sacombank Hải Phòng là một phần trong kế hoạch mở rộng mạng lưới Chi nhánh của NHTM cổ phần Sacombank khu vực các tỉnh phía Bắc Chi nhánh Hải Phòng được đặt tại trung tâm phía Đông của thành phố với tốc độ tăng trưởng kinh tế khu vực luôn ở mức cao Mục tiêu hoạt động của Chi nhánh bao gồm nâng cao mạng... hoạt động 2.2.2.Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền Sinh viên: Vũ Thị Hoài Thu Lớp: TCNH K13b Page 32 Bảng 2.4 :Phân tích cơ cấu vốn huy động theo loại tiền huy động củaNgân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Hải Phòng Đơn vị : Triệu đồng Tại 31/12/2013 Chỉ tiêu Số tiền Tại 31/12/2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tại 31/12/2015 Số tiền Nguồn huy động vốn 1,408,523 83,68 1,415,268... Sacombank Chi nhánh Hải Phòng đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua, nguồn vốn mà Sacombank Chi nhánh Hải Phòng huy động được luôn ổn định năm sau cao hơn năm trước Nguồn vốn huy động được dồi dào không những đáp ứng được nhu cầu ở chi nhánh mà còn được điều chuyển về