ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ THỊ VĨNH AN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÙA HÀ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ĐỖ THỊ VĨNH AN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÙA HÀ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: : TS ĐINH NGỌC DINH Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Cho đến thời điểm toàn nội dung luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả Đỗ Thị Vĩnh An LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy Đinh Ngọc Dinh thầy giáo cô giáo Khoa Ngân hàng - Tài chính, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin cảm ơn quan, đơn vị liên quan giúp đỡ phối hợp trình nghiên cứu để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Tác giả Đỗ Thị Vĩnh An MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2.3 Vai trò ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Các nghiệp vụ NHTM 13 1.3 Tổng quan hoạt động huy động vốn 15 1.3.1 Khái niệm huy động vốn 15 1.3.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 16 Đối với khách hàng: 16 1.3.3 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3.4 Phân loại vốn ngân hàng thương mại 22 1.4 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.4.1 Quan niệm hiêu huy động vốn 25 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 26 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 28 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Quy trình nghiên cứu: 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu mô hình phân tích 35 2.2.1 Mô hình SWOT 35 2.2.2 Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp 36 2.2.3 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp – Thảo luận nhóm vấn chuyên gia 37 2.2.4 Phương pháp so sánh: 38 2.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 39 2.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn sử dụng 39 CHƯƠNG : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÙA HÀ 41 3.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà 41 3.1.1 Cơ cấu tổ chức máy 41 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban, phận Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà 42 3.1.3 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà 47 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà 52 3.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng cấu huy động vốn ACB chi nhánh Chùa Hà 52 3.2.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 56 3.3 Đánh giá chi phí huy động vốn hợp lý 59 3.4 Phân tích SWOT hoạt động huy động vốn ACB - Chi nhánh Chùa Hà tình hình 62 3.5 Đánh giá hiệu huy động vốn ACB chi nhánh Chùa Hà 63 3.5.1 Chiến lược huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà 63 3.5.2 Những kết đạt ACB Chi nhánh Chùa Hà 64 3.5.3 Hạn chế hoạt động huy động vốn ACB - Chi nhánh Chùa Hà 67 3.5.4 Các nguyên nhân 68 CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÙA HÀ 71 4.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà 71 4.1.1 Phát triển nguồn nhân lực 71 4.1.2 Nâng cao uy tín ACB Chi nhánh Chùa Hà 73 4.1.3 Hoàn thiện sách hoạt động huy động vốn 74 4.1.4 Chính sách hỗ trợ kinh doanh huy động 75 4.2 Kiến nghị 76 4.2.1 Kiến nghị với NHNN quan quản lý nhà nước 76 4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu………… 77 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Stt Ký hiệu Nguyên nghĩa BTC Bộ Tài NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP TCTD VN ACB CN Ngân hàng thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chi nhánh i DANH MỤC BẢNG Stt Bảng Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Kết kinh doanh ngoại tệ 49 Bảng 3.4 Kết kinh doanh thẻ 49 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Chi phí trả lãi / Quy mô nguồn vốn huy động 59 12 Bảng 3.12 Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào, đầu 60 Nguồn vốn huy động ACB - chi nhánh Chùa Hà Báo cáo dư nợ ACB - chi nhánh Chùa Hà Kết hoạt động kinh doanh ACB – Chi nhánh Chùa Hà Quy mô cấu huy động vốn ACB chi nhánh Chùa Hà Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian Tình hình huy động, sử dụng vốn trung dài hạn Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn Chi phí huy động vốn ACB -chi nhánh Chùa Hà ii Trang 46 48 50 52 54 56 57 58 DANH MỤC HÌNH Stt Hình Nội dung Hình 1.1 Chức Ngân hàng thương mại Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 34 Hình 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng CPTM Á Châu Chi nhánh Chùa Hà iii Trang 41 theo thời gian tiền gửi lên đến 36 tháng, lãi suất dài hạn không cao không hấp dẫn lãi suất NHTM khác nên nguồn dài hạn trước chảy dần sang nguồn ngắn hạn sang ngân hàng khác, gây khó khăn cho ngân hàng vấn đề kế hoạch hoá nguồn vốn Thứ ba : Trong công tác Marketing chi nhánh bộc lộ yếu điểm cần khắc phục Việc đầu tư vào công tác thực chưa trọng nên ảnh hưởng đến phần công tác huy động vốn Các cán nhân viên chi nhánh chưa tích cực quảng cáo tiếp thị sản phẩm chi nhánh cho khách hàng mà khách hàng có nhu cầu tư vấn Điều dẫn đến việc huy động vốn chi nhánh bị suy giảm Ngoài ra, chi nhánh chưa trọng đào tạo nguồn nhân lực việc Marketing với sách khuyến kích nhân viên công tác huy động vốn khách hàng tiềm việc tích cực mở rộng khách hàng Thứ tư: Khả huy động vốn trung dài hạn hạn chế Huy động vốn ACB Chi nhánh Chùa Hà thời gian qua chủ yếu vốn ngắn hạn Tiền gửi khách hàng cá nhân lại chiếm tỷ trọng lớn, loại vốn nhạy cảm với lãi suất cao Trong vốn ngắn hạn, tỷ trọng lớn tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn chủ yếu Chi nhánh chưa huy động nhiều vốn kỳ hạn dài hạn để đầu tư vào dự án mang tính dài hạn Việc huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chi nhánh mang tính thụ động, chủ yếu vốn huy động nhu cầu từ phía doanh nghiệp nhiều biện pháp thu hút chi nhánh 3.5.4 Các nguyên nhân v Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất: Nền kinh tế giới thời kỳ khủng hoảng kinh tế Việt Nam không nằm khủng hoảng Cuộc khủng hoảng tác động đến thành phần kinh tế khác ngân hàng phải đứng trước khó khăn bị ảnh hưởng trực tiếp từ khủng hoảng tài Khi hàng loạt sách vĩ mô nhà nước đưa giúp kinh tế thoát khỏi khủng hoàng có sách tiền tệ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chi 68 nhánh Huy động vốn toàn ngành ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Thứ hai : Sự cạnh tranh ngày khốc liệt hệ thống ngân hàng thương mại đặc biệt kể từ sau Việt Nam gia nhập WTO, chế NH nước cân Xu M&A, hợp tác liên doanh lĩnh vực tài phát triển mạnh mẽ, nhiều NH nước nhanh chóng mở rộng đầu tư vào thị trường tài Việt Nam thông qua việc mua cổ phiếu NH nước kèm theo hỗ trợ công nghệ, nhân lực, vốn, kinh nghiệm kinh doanh Cuộc đua huy động vốn NH liên tục diễn ngày khốc liệt Cuộc chiến huy động vốn không đơn gia tăng lãi suất trước mà ngân hàng trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn (Chứng tiền gửi, phát hành Giấy tờ có giá với lãi suất bậc thang…) kèm với giải pháp Marketing hấp dẫn như: tặng quà, dự thưởng,… Thứ ba : Sự sôi động thị trường vốn với việc Chính phủ phát hành hàng ngàn tỷ công trái giáo dục, trái phiếu phủ trái phiếu đầu tư cho công trình giao thông thủy lợi; hàng loạt doanh nghiệp nhà nươc tiến hành cổ phần hóa, NH phát hành trái phiếu, cổ phiếu tăng vốn thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi Đây số nguyên nhân gây lên khó khăn cho công tác huy động vốn Thứ tư : Các văn ban pháp luật nhà nước thiếu quán, thiếu đồng nhiều bất cập gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn cho hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng v Nguyên nhân chủ quan: Thứ : Mạng lưới hoạt động chi nhánh mở rộng khiêm tốn lại tập trung hầu hết quận nội thành mà chưa tập trung triển khai huyện ngoại thành nên chưa khai thác hết lợi khả huy động vốn địa bàn Thứ hai : Công tác Marketing chi nhánh trọng chưa thực quán, phận cá nhân chưa ý thức hết tầm quan 69 trọng công tác Công tác thu thập thông tin thị trường, khách hàng cán trực tiếp làm công tác huy động vốn hạn chế Các hình thức quảng cáo tiếp thị ít, dàn trải, hiệu chưa cao, khách hàng chưa biết hết tiện ích sản phẩm dịch vụ, nhiều đưa mang tính hình thức mà chưa quảng bá sâu rộng quần chúng Thứ ba : Chính sách huy động vốn cho loại khách hàng chưa sát với thực tế - Đối với khách hàng dân cư : Các hình thức tiết kiệm, lãi suất kỳ hạn điều kiện hỗ trợ khác chưa thuận tiện làm cho khối lượng tiền lớn lưu thông NH - Đối với khách hàng tổ chức tài chính, tín dụng: chưa hoạch định rõ ràng sách lôi kéo NH, tổ chức tài tín dụng mở tài khoản sử dụng dịch vụ Thứ tư : Chi nhánh chưa phát huy hết mạnh việc thu hút nguồn tiền kiều hối từ nước chuyển Đây nguồn ngoại tệ dồi mà NH cần có sách khai thác triệt để tạo nguồn vốn kinh doanh Thứ năm : Chi nhánh chưa trọng phát triển nguồn nhân lực huy động vốn, việc đào tạo cán huy động vốn tổ chức không thường xuyên liên tục Thái độ làm việc số nhân viên không nhiệt tình, thể tinh thần trách nhiệm chưa cao gây không hài lòng cao cho khách hàng Sự phối hợp phận chức chưa nhịp nhàng nên hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng chưa cao 70 CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - CHI NHÁNH CHÙA HÀ 4.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà Tăng cường vốn huy động lượng chất điều kiện tiên để giữ vững vị NHTMCP hàng đầu ACB Chi nhánh Chùa Hà Lượng vốn lớn với chất lượng cao thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, tạo đà cho việc thực thành công nhiệm vụ kinh doanh chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng đề án, chiến lược hoạt động kinh doanh cho phù hợp Đối với hoạt động huy động vốn cần xây dựng sách huy động vốn hợp lý, gắn với sử dụng vốn Một sách huy động vốn hợp lý phải xác định vốn huy động bao nhiêu, phương thức cấu vốn huy động nào, thời gian đối tượng huy động lãi suất huy động Ngoài ra, chiến lược kinh doanh chi nhánh, khách hàng đóng vai trò quan trọng Nó tác động trực tiếp tới thành công công tác huy động vốn chi nhánh Để có thành công, trước hết chi nhánh cần tìm hiểu động cơ, thói quen, mong muốn đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích khách hàng Trên sở thông tin khách hàng hoạt động huy động sử dụng vốn, chi nhánh đưa hệ thống sách biện pháp phù hợp để có quy mô cấu nguồn vốn mong muốn Vì vậy, sở phân tích dự đoán tình hình phát triển kinh tế đất nước, xác định tỷ lệ vốn huy động kỳ vọng thị trường nước, đánh giá điểm mạnh, yếu đối thủ cạnh tranh bối cảnh hội nhập quốc tế đặc điểm đối tượng khách hàng, ACB chi nhánh Chùa Hà cần có giải pháp riêng cho để mặt đẩy mạnh huy động vốn mặt khác nâng cao lượng huy động vốn 4.1.1 Phát triển nguồn nhân lực 71 Con người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tự thân sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa hẳn thoả mãn nhu cầu khách hàng, mà trình cung cấp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên NH định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại hay với NH hay không Mặc dù nhân viên ACB Chi nhánh Chùa Hà có tảng kiến thức tốt đào tạo trường Đại học có quy chế tuyển dụng cán khắt khe Tuy nhiên, chương trình đào tạo ACB sơ sài, chưa có mô hình đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, khóa đào tạo chưa có tính thực tế chưa đủ mà nhân viên thường phải tự học lẫn Ngoài ra, thực trạng chung riêng ACB chi nhành Chùa Hà mà nhiều NHTM khác Việt Nam thân nhân viên NH thiếu số kỹ chăm sóc khách hàng – kỹ quan trọng người làm dịch vụ Những giải pháp mà ACB Chi nhánh Chùa Hà áp dụng để phát triển nguồn nhân lực giai đoạn kể đến : - Chú trọng đầu tư cho công tác đào tạo cán bộ, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất tốt, nắm vững nghiệp vụ, quy trình, sản phẩm - Sau tuyển dụng cần xếp bố trí công tác, phát hành cẩm nang NH cho nhân viên sản phẩm, dịch vụ ACB cách trả lời câu hỏi thường gặp khách hàng - Đa dạng hóa hình thức đào tạo, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo nội bộ, khóa đào tạo, tích cực khuyến khích nhân viên tham gia hội thảo chia sẻ kinh nghiệm với chuyên gia đầu ngành Hàng tháng, hàng quý có kiểm tra đánh giá định kỳ kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ - Xây dựng chế khuyến khích cán tự học hỏi, nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ: Hỗ trợ học phí để cán nhân viên tham gia khóa 72 đào tạo cao học, nghiên cứu sinh, khóa nghiệp vụ chuyên sâu… sở đào tạo uy tín nước Mở rộng dân chủ quan để phát huy sáng kiến, động viên sức lực, trí tuệ khả cán kinh doanh quản lý, tạo sức mạnh tổng hợp cho toàn hệ thống - Khen thưởng tập thể, cá nhân làm tốt công tác khách hàng, đạt kết kinh doanh tốt, kỷ luật nghiêm khắc cá nhân, tập thể vi phạm Xây dựng sách lương bổng hệ thống đánh giá công việc rõ ràng, công nhận thành tích nhân viên Bên cạnh đó, Chi nhánh cần xây dựng cho mối quan hệ nội hiệu nhằm tăng cường khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Mối quan hệ nội bao gồm quan hệ hợp tác lãnh đạo nhân viên, phòng nghiệp vụ phận NH với Đặc biệt cần giúp nhân viên nhận thức quan niệm “khách hàng nội bộ”, xem nhân viên giai đoạn liên quan đến trình nghiệp vụ khách hàng Cần xây dựng mối quan hệ nhà quản lý nhân viên mối quan hệ hợp tác mục tiêu chung thực nhiệm vụ cho xong, để không bị phê bình 4.1.2 Nâng cao uy tín ACB Chi nhánh Chùa Hà Chất lượng phục vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố khác mức độ phong phú loại hình dịch vụ mà NH cung ứng, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng, tiện ích độ thoả mãn người sử dụng dịch vụ, Do đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng biện pháp để nâng cao uy tín ngân hàng Chi nhánh cần giữ chữ tín khách hàng thông qua việc đảm bảo khả toán điều kiện, không phép khất, trì hoãn với khách hàng lý thiếu tiền Sự tin tưởng khách hàng giúp NH có khả ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động Thâm chí, điều kiện lãi suất tiền gửi chi nhánh thấp ngân hàng khác đôi chút khách hàng lựa chọn ngân hàng uy tín chi 73 nhánh để gửi tiền mà không tìm ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ tin đồng vốn an toàn tuyệt đối 4.1.3 Hoàn thiện sách hoạt động huy động vốn Chi nhánh muốn mở rộng thị phần nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh cần trọng trước tiên vào mạnh dịch vụ truyền thống, bước chuẩn hóa quy trình cung cấp dịch vụ, gắn với ứng dụng công nghệ nhằm đảm bảo công khai, minh bạch, làm cho dịch vụ dễ tiếp cận, hấp dẫn khách hàng Theo nhiều chuyên gia, kinh tế Việt Nam không thiếu NH, mà thiếu trầm trọng sản phẩm NH đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân Do đó, để nâng cao lực cạnh tranh, giữ chân khách hang cũ thu hút thêm khách hàng việc hoàn thiện sản phẩm Ngân hàng có, ngân hàng cần tích cực đẩy mạnh nghiên cứu triển khai dịch vụ mới, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt sản phẩm dịch vụ trọn gói sở nâng cao hàm lượng công nghệ độ an toàn, tiện lợi cho khách hàng Hiện nay, hình thức công cụ huy động vốn chi nhánh cải thiện chưa phong phú Phổ biến loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản tiền gửi toán Các dịch vụ NH ACB chưa linh hoạt, chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Các sản phẩm thiết kế riêng đối tượng khách hang có khách hàng đặc biệt (khách hang có số dư tiền gửi lớn) chưa có Trong xã hội phát triển, nhu cầu sử dụng thêm dịch vụ ngày gia tăng Do đó, chi nhánh cần tiếp tục cải tiến, phát triển đa dạng hoá sản phẩm đem lại tiện ích cho đối tượng khách hàng Ngoài ra, cần xác định rõ chiến lược sản phẩm dành cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức + Đối với khách hàng tổ chức: Đây đối tượng khách hàng đem lại nguồn vốn huy động lớn cho NH với chi phí vốn rẻ, khối lượng vốn nhiều Dựa tảng công nghệ đại, chi nhánh cần sớm triển khai đại trà mở rộng sản phẩm đại cho tất 74 khách hàng tổ chức trả lương tự động, quản lý vốn tự động, trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp để quản lý điều hành vốn chủ động, nhanh chóng Hoạt động tạo lượng tài khoản tiền gửi lớn từ doanh nghiệp cán công nhân viên họ ACB Chi nhánh Chùa Hà nên đẩy mạnh liên kết, hợp tác với doanh nghiệp điện, nước, viễn thông, truyền hình cáp…để xây dựng phương thức toán khoản phí…hàng tháng qua tài khoản hiệu quả, nhanh chóng Ngoài ra, ACB thu hút công ty kiều hối lớn mở sử dụng tài khoản NH + Đối với khách hàng cá nhân: Đây đối tượng lâu dài đem lại nguồn vốn ổn định cho NH, góp phần tăng tỷ trọng vốn huy động trung, dài hạn cấu nguồn vốn Các NH tổ chức tài phi NH ngày cạnh tranh nhằm vào thị trường tiềm Với mục tiêu tỷ trọng cao vốn huy động từ thể nhân tổng Chi nhánh cần định hướng cho thị trường mục tiêu khách hàng thể nhân thuộc tầng lớp trung lưu cá khu trung tâm dân cư lớn 4.1.4 Chính sách hỗ trợ kinh doanh huy động Với uy tín tạo dựng được, ACB Chi nhánh Chùa Hà cần tiếp tục có sách hợp lý để quảng bá thương hiệu đông đảo khách hàng địa bàn, giúp họ hiểu rõ NH dịch vụ NH Hiện nay, phương tiện thông tin đại chúng, thấy tràn ngập quảng cao hàng tiêu dùng, sản phẩm NH sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay, kỳ phiếu, trái phiếu, Các sản phẩm dịch vụ chưa cung cấp thông tin cách đầy đủ Người dân tâm lý lạ lẫm với dịch vụ NH đại nên dễ bị tin đồn tin đồn làm cho lung lay e ngại đến giao dịch Do đó, chi nhánh cần trích nguồn chi phí hợp lý cho công tác quảng bá, xây dựng củng cố hình ảnh đến đông đảo khách hàng, thường xuyên cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp Công việc tạo cho khách hàng nhìn tổng quát ngân hàng, làm tăng lòng tin đồng thời hấp dẫn họ đến gửi tiền 75 ngày nhiều Đặc biệt công tác huy động vốn, quảng cáo sản phẩm khâu thiếu Khách hàng tin tưởng NH họ sản phẩm, dịch vụ NH có khách hàng có nhu cầu biết thông tin từ NH khác việc họ lựa chọn sản phẩm NH khác đương nhiên Do đó, việc đầu tư cho công tác quảng cáo, khuyến mãi, tổ chức kiện…là cần thiết để đưa thương hiệu ACB đến đông đảo khách hàng Việc quảng cáo cần làm thường xuyên, nên hướng vào yếu tố như: hình thức huy động, lãi suất huy động lợi ích khách hàng, phù hợp với chi phí, tránh tràn lan không hiệu Hình thức quảng cáo cách tiếp cận NH phải làm gây ý cho khách hàng hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với NH Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tư giới thiệu sảnphẩm có nhiều tiện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa Một hình thức marketing hiệu nhiều khách hàng quan tâm phát tờ rơi rộng rãi dân chúng ACB làm tờ rơi giới thiệu dịch vụ, sản phẩm dẫn cần thiết quyền lợi khách hàng số vấn đề trọng tâm thủ tục, hình thức huy động, loại kỳ hạn lãi suất tương ứng, quyền lợi thiết thực người gửi tiền, tiện ích sản phẩm, Ngoài ra, bảng hiệu, niêm yết hướng dẫn thủ tục mở tài khoản, kỳ hạn lãi suất tiết kiệm thiết kế đơn giản, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, dễ chịu 4.2 Kiến nghị 4.2.1 Kiến nghị với NHNN quan quản lý nhà nước Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật nói chung văn pháp luật hoạt động ngân hàng nói riêng, đảm bảo có đủ văn bản, tính thực thi, kế thừa, tránh tình trạng chồng chéo không thực tế NHNN cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng 76 công cụ sách tiền tệ linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông kinh tế, thực sách lãi suất tự do, linh hoạt theo thị trường, tạo điều kiện cho NHTM nâng cao hiệu huy động vốn đồng thời đả bảo hài hòa lợi ích người dân- ngân hàng- doanh nghiệp Ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo kinh tế phát triển bền vững, tốc độ tăng trưởng ổn định, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng.Vì người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định NHNN cần tổ chức tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động NHTM nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng; phát xử lý nghiêm khắc NHTM huy động vượt trần lãi suất, lách luật, đầu tiền tệ…, thực trái quy định NHNN NHNN cần tiếp tục rà soát, sàng lọc, tái cấu NHTM hoạt động hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, nhỏ bé quy mô thương hiệu Định hướng sát nhập NHTM nhỏ thành các NHTM lớn hơn, sau sàng lọc xếp NHTM, sức khẻo hệ thống ngân hàng cải thiện, giảm bớt tính cạnh tranh khốc liệt, cạnh tranh không lành mạnh, giảm bớt đua tăng, ngầm lãi suất huy động NHTM Chính phủ, NHNN cần tiếp tục cho phép mở rộng thêm nhiều loại hàng hóa loại trái phiếu, kỳ phiếu với thời hạn khác nhau, chứng khoán tổ chức tín dụng phát hành…có thể sử dụng giao dịch nghiệp vụ thị trường mở Tạo sở để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác, cạnh tranh bình đẳng lành mạnh, Ngân hàng quốc doanh NHTM cổ phần Hạn chế biện pháp hành can thiệp vào quyền tự định lãi suất NHTM 4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu quan quản lý, điều hành toàn hệ thống ACB có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy 77 chế kế hoạch phát triển kinh doanh toàn hệ thống, có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh nói chung ACB Chi nhánh Chùa Hà nói riêng Để cho giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ ACB - Để giữ vững phát triển nữa, ACB cần có điều chỉnh thích hợp, điều kiện kinh tế thị trường nay, để mở rộng mối quan hệ hợp tác với nước khu vực toàn giới, tiếp tục nhận nguồn vốn từ dự án ủy thác đầu tư nước, đặc biệt nguồn vốn dài hạn - Cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hội sở ngân hàng cách thường xuyên, toàn diện, xác để phát sử lý kịp thời rủi ro Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu nhập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại háo công nghệ ngân hàng Việc đại hoá công nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực nguồn vốn, mặt khác có để thực không bảo đảm tính thống nhất, đồng vận hành Do ACB cần phải chủ đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hoá công nghệ ngân hàng - Tăng cường sở vật chất: Đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch… - Mở rộng hoạt động quảng bá, tuyên truyền hình ảnh ACB thông qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa – xã hội, thể thao… để thương hiệu sản phẩm ngân hàng biết đến rộng rãi nước 78 KẾT LUẬN Sau gần 30 năm đổi đất nước, hệ thống ngân hàng Việt nam có thay đổi mạnh mẽ quy mô, chất lượng phong cách phục vụ Người dân thực có lòng tin gửi tiền vào ngân hàng thay cho hình thức để dành khác nhà hay dân cư Đặc biệt, mà thực tế nước ta cho thấy lượng vốn nhàn rỗi dân cư vô lớn, công tác huy động vốn để phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định thúc đẩy kinh tế phát triển, cải thiện phúc lợi xã hội, nâng cao đời sống cho nhân dân cần thiết hết Qua trình nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà Nội dung luận văn tập trung vào hoàn thành việc phân tích thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà Trong năm qua, biến động không tốt thị trường tài ngân hàng nói chung bước ngoặt khó khăn ngân hàng ACB nói riêng, ACB Chi nhánh Chùa Hà đạt nhiều thành đáng kích lệ công tác huy động vốn Qua phân tích giai đoạn 2012- 2014, tác giả thấy quy mô vốn huy động ACB Chi nhánh Chùa Hà tăng trưởng với đa dạng kỳ hạn, lãi suất loại tiền tệ Đây kết khả quan đáng đề cao chi nhánh Với việc tỷ lệ vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động (tương ứng với 63%, 68%, 65%) cho thấy Ngân hàng ACB nói chung ACB Chùa Hà nói riêng lấy lại niềm tin từ người dân Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương Mại nói chung ACB Chi nhánh Chùa Hà nói riêng hoạt động phức tạp Vì vậy, công tác huy động vốn ACB Chi nhánh Chùa Hà bộc lộ số hạn chế Các sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Chùa Hà không thực đa dạng, mang nặng tính truyền thống, chưa có sản phẩm đặc thù vượt trội so với ngân hàng khác nên việc huy động gặp khó khăn Trong tổng nguồn vốn huy động cao cấu vốn chưa hợp lý vốn trung dài hạn chi nhánh chiếm tỷ trọng không cao (tương ứng với 38,7%, 44%, 26,8%) 79 dẫn đến việc không chủ động vốn cho kế hoạch dài hạn Công tác Marketing ACB Chi nhánh Chùa Hà chưa ban lãnh đạo chi nhánh trọng Đồng thời luận văn, Tác giả mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động vốn ACB Chi Nhánh Chùa Hà Theo ý kiến riêng tác giả, giải pháp phát triển nguồn nhân lực giải pháp quan trọng nguồn nhân lực tài sản quý giá doanh nghiệp lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO ACB Chi nhánh Chùa Hà, 2012-2014 Báo cáo tài chính, hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán Đỗ Thị Ngọc Anh, 2012 Trao đổi chế áp dụng lãi suất trần huy động vốn NHTM Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 3+4, trang 27 Bộ Tài chính, 2004 Thông tư số 49/2004/TT-BTC “Hướng dẫn tiêu đánh giá hiệu hoạt động tài tổ chức tín dụng Nhà nước Hà Nội Phan Thị Cúc, 2008 Bài tập - Bài giảng Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại tín dụng ngân hàng Trường Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Huy Cường, 2006 Huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng cho chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Hưng Yên Luận văn Tiến sỹ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Nguyễn Duệ, 2001 Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trần Trọng Huy, 2011 Hoạt động huy động vốn địa bàn TP Hồ Chí Minh -Thực trạng giải pháp Tạp chí Ngân hàng, số 15, trang 31 Tô Ngọc Hưng, 2009 Giáo trình ngân hàng thương mại, Hà Nội: Nhà xuất bảnThống Kê 10 Lê Thị Mận, 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Lý thuyết Bài tập) Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội 11 Nguyễn Thị Mùi, 2006 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2002 Quyết định 1287/2002/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hàng quy chế phát hành giấy tờ có giá trị Tổ chức tín dụng để huy động vốn nước Hà Nội, tháng 11 năm 2002 13 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 1998 Luật Ngân hàng Nhà nước Hà Nội: Nhà xuất Pháp lý 81 14 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội, tháng năm 2010 15 Hà Thị Sáu, 2012 Quản lý lãi suất NHTM môi trường cạnh tranh Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 6, trang 16 16 Lê Phan Diệu Thảo Nguyễn Minh Sáng, 2012 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro lãi suất NHTM Việt Nam Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ, số 8, trang 31 17 Lê Văn Tư cộng sự, 2000 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 82 [...]... đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà như thế nào? - Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà đánh giá như thế nào ? Những mặt đạt được và hạn chế của chi nhánh ? 3 Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý thuyết về hiệu quả huy động vốn để áp dụng vào việc phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà -... hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà - Trên cơ sở các kết quả thu được, đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà - Kiến nghị với ngân hàng nhà nước và các cơ quan quản lý nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 2 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả. .. huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu- CN Chùa Hà - Phạm vi nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á ChâuChi nhánh Chùa Hà trong giai đoạn 2012-2014 5 Đóng góp mới của đề tài - Luận văn hệ thống hóa các lý luận cơ bản về huy động vốn và các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phân tích các chỉ tiêu để đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân. .. vốn của chi nhánh vẫn tồn tại những hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh Với lý do trên, đề tài: ‘ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà ’ được lựa chọn cho luận án thạc sỹ của tác giả 2 Câu hỏi nghiên cứu - Các chỉ số về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà được đánh giá ra sao? - Các nhân tố ảnh... cấu thành 4 chương: Chương 1 Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2 Phương pháp nghiên cứu Chương 3 Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà Chương 4 Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU... Phân tích các chỉ tiêu để đánh giá thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Chùa Hà Trong luận văn đã nêu ra được những điểm đạt được và các hạn chế của huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà - Đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Chùa Hà 6 Kết cấu của luận văn Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết... đánh giá hiệu quả huy động vốn của mỗi ngân hàng sẽ khác nhau Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu là một trong những ngân hàng có một ngân hàng thương mại có thương hiệu mạnh trong ngành tài chính ngân hàng, được 1 sự công nhận của các tổ chức uy tín trong nước và quốc tế Qua thời gian nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Chùa Hà, học viên nhận thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã... huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trên khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và so với hình thức đầu tư khác - Hiệu quả đối với NHTM: Hiệu quả huy động vốn của NHTM dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ ra để huy động Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt... khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp ( bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác) Để đạt được lợi nhuận cao, các ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao Chính vì vậy một trong các mục tiêu của NHTM là đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao 1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM Để đánh giá được hiểu quả huy động vốn. .. động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng về hiệu quả hoạt động tíndụng tại ngân hàng Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam trong thời gian qua và đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam Luận vănđã đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, hạn chế các rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh