Đang tải... (xem toàn văn)
MỞ ĐẦU Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng trong ngành kinh tế quốc dân. Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền knh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh. Khi đời sống con người càng được nâng cao thì nhu cầu bảo vệ bản thân cũng được chú trọng hơn. Họ hướng tới những sản phẩm bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa bảo vệ như bảo hiểm nhân thọ. Một trong những sản phẩm bảo hiểm được lựa chọn hàng đầu là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp. Thế nhưng việc giao kết và thực hiện hợp đồng này sao cho hợp lý lại là một vấn đề. Vì vậy em đã chọn đề tài “Tìm hiểu thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam hiện nay. Phân tích một tình huống thực tế để minh họa”.
MỤC LỤC MỞ ĐẦU Bảo hiểm là một ngành dịch vụ, có vị trí quan trọng trong ngành kinh tế quốc dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền knh tế mà điều quan trọng là góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh Khi đời sống con người càng được nâng cao thì nhu cầu bảo vệ bản thân cũng được chú trọng hơn Họ hướng tới những sản phẩm bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa bảo vệ như bảo hiểm nhân thọ Một trong những sản phẩm bảo hiểm được lựa chọn hàng đầu là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thế nhưng việc giao kết và thực hiện hợp đồng này sao cho hợp lý lại là một vấn đề Vì vậy em đã chọn đề tài “Tìm hiểu thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam hiện nay Phân tích một tình huống thực tế để minh họa” NỘI DUNG I Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 1 Khái niệm, đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ a Khái niệm 1 “Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết” (khoản 12 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm) Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa công ty bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm mà trong đó công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền bảo hiểm (số tiền bảo hiểm) cho người tham gia khi người tham gia có những sự kiện đã định trước còn người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng thời hạn b Đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ là một loại nghiệp vụ bảo hiểm cho người được bảo hiểm sống hoặc chết Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ mang những đặc điểm cơ bản sau: Thứ nhất, tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe con người không xác định được giá trị Thứ hai, sự kiện bảo hiểm không không hoàn toàn gắn liền với rủi ro Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm Thứ ba, chỉ công ty bảo hiểm nhân thọ mới được cung cấp Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm con người đây là thuộc tính cơ bản nhất của bảo hiểm thọ các loại bảo hiểm khác không khác Thứ tư, đây là loại hợp đồng dài hạn và thường mang tính tiết kiệm Thứ năm, bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng với các điều khoản mẫu nên yêu cầu rất cao về tính linh hoạt và tính minh bạch 2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Khoản 1 Điều 7 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định các loại nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm: a) Bảo hiểm trọn đời: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó 2 b) Bảo hiểm sinh kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; c) Bảo hiểm tử kỳ: là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; d) Bảo hiểm hỗn hợp là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ; đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm; e) Bảo hiểm liên kết đầu tư; g) Bảo hiểm hưu trí: là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm 3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, đối với người dân, BHNT góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần cho người được bảo hiểm Thứ hai, thông qua dịch vụ BHNT, một dịch vụ có đối tượng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động 3 Thứ ba, BHNT là một công cụ hữu hiệu để huy động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Thứ tư, BHNT còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch… 4 Vài nét về bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp a Khái niệm, đặc điểm - Khái niệm: Bảo hiểm hỗn hợp (còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp hay bảo hiểm sinh mạng tổng hợp) là nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó, kết hợp cả bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ và các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ kết hợp Như vậy, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là một nghiệp vụ bảo hiểm tổng hợp về con người Nghiệp vụ bảo hiểm này vừa mang nội dung của bảo hiểm tử kỳ, vừa mang nội dung của bảo hiểm tử kỳ, đồng thời, còn có thể kèm theo các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, nên theo nghiệp vụ bảo hiểm này, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm, thì người được hưởng quyền lợi sẽ được nhận tiền bảo hiểm Nếu hết thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm vẫn còn sống thì họ sẽ được nhận tiền bảo hiểm Ngoài ra, nếu trong thời hạn bảo hiểm mà người được bảo hiểm bị tai nạn bất ngờ hoặc ốm đau, thì cũng được nhận tiền bảo hiểm (nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp đó có kèm theo sản phẩm bảo hiểm bổ trợ về tai nạn và sức khỏe Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp + Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn hợp đồng còn hiệu lực + Thời hạn bảo hiểm xác định thường là: 5 năm, 10 năm, 20 năm… + Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời gian bảo hiểm + Có thể được chia lãi thông qua ðầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia 4 Mục đích của bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp + Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và người thân + Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ + Dùng làm vật thế chấp để khởi nghiệp kinh doanh… b Các loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Hiện nay, trên thế giới đang thực hiện nhiều loại hình bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp như: - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 10 năm - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 năm - Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 30 năm - Hợp đồng bải hiểm nhân thọ hỗn hợp chấm dứt tại tuổi 55 hoặc 60 Ngoài ra, trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp người ta còn phân loại theo phương pháp trả tiền bảo hiểm gồm: - Loại 1: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thông thường - Loại 2: Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ứng trước số tiền bảo hiểm II Quy định của pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1 Khái niệm Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thực chất cũng là một hợp đồng kinh tế Là sự cam kết giữa hai bên mà trong đó bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm cho bên tham gia khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm; còn bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm theo như quy định trong hợp đồng đã được pháp luật thừa nhận Như vậy, trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có hai bên: - Bên nhận bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm: + Có trách nhiệm, nghĩa vụ chi trả số tiền bảo hiểm theo đúng như quy định trong hợp đồng Đây là trách nhiệm lớn nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện + Bên nhận bảo hiểm không có quyền truy đòi phí bảo hiểm dưới hình thức khiếu nại nếu như bên tham gia không có khả năng đóng phí 5 + Các sự kiện bảo hiểm liên quan đến cả hai bên trong hợp đồng thường bao gồm: tử vong, đáo hạn hợp đồng, sống đến độ tuổi nhất định, một số trường hợp khác liên quan đến điều khoản bổ sung… - Bên tham gia bảo hiểm: Có thể có 3 người sau đây: + Người được bảo hiểm: Là người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe cũng như những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của họ được bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lý để tự ký hợp đồng cho chính mình và cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên phải giao tên của mình cho người khác đi kí kết hợp đồng bảo hiểm theo đúng quy định pháp luật Tuy nhiên, người được bảo hiểm có được tham gia hay không còn phụ thuộc vào kết quả đánh giá rủi ro của các nhà bảo hiểm + Người tham gia bảo hiểm: Là người trực tiếp đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thỏa thuận và ký kết hợp đồng, đồng thời thực hiện nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm Tuy nhiên người tham gia bảo hiểm phải có năng lực hành vi pháp lý mà nhà nước quy định + Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được hưởng số tiền bảo hiểm hoặc các khoản trợ cấp do công ty bảo hiểm thanh toán như đã nêu trong hợp đồng Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định Trong nhiều trường hợp cần chỉ định người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm thứ nhất với người tiếp theo sau để đề phòng trường hợp khi người được hưởng quyền lợi đầu tiên bị chết trước người được bảo hiểm… 2 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng a Thiết lập hợp đồng Thiết lập hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải dựa trên những nguyên tắc cơ bản sau: Nguyên tắc công bằng đôi bên cùng có lợi: Nguyên tắc này đòi hỏi người tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải thiết lập hợp đồng trên cơ sở tôn trọng lợi ích của nhau Các bên hưởng những quyền lợi đồng thời phải thực hiện những nghĩa vụ nhất định Nguyên tắc này thể hiện rất rõ tính song vụ của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 6 Nguyên tắc bàn bạc thống nhất: Đây là nguyên tắc đòi hỏi các bên tham gia phải tỏ rõ ý muốn của mình khi thiết lập hợp đồng và phải đạt được sự thống nhất về ý muốn đó Có sự bàn bạc thông nhất dựa trên tinh thần tự nguyện như vậy mới mong đảm bảo mối quan hệ lâu dài giữa các bên và nhằm hạn chế việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn Nguyên tắc tự nguyện: Tự nguyện thiết lập hợp đồng có nghĩa là bên này không dựa vào ưu thế kinh tế để áp đặt cho bên kia, ép bên kia xác lập hợp đồng Nguyên tắc không làm tổn hại lợi ích chung của xã hội: lợi ích chung của xã hội là lợi ích cộng đồng, lợi ích căn bản của mọi người trong xã hội mà các đạo luật khác quy định Do vậy, hai bên trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải cùng nhau bảo vệ những lợi ích chung ấy Sau khi nắm chắc các nguyên tắc của việc thiết lập hợp đồng, hai bên cùng nhau thực hiện các quy trình thiết lập hợp đồng Đầu tiên là bước khai báo rủi ro: Theo đó, bên tham gia bảo hiểm khai báo rủi ro và cung cấp những thông tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm theo một phiếu in sẵn gọi là giấy yêu cầu bảo hiểm Để thực hiện khâu này, khách hàng cần thực hiện nghiêm túc nguyên tắc trung thực tuyệt đối để nhằm giúp công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro một cách chính xác và định phí bảo hiểm phù hợp Thứ hai là bước chấp nhận bảo hiểm: Sau khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm, qua quá trình xét duyệt thấy phù hợp với điều kiện bảo hiểm và đóng dấu vào giấy yêu cầu bảo hiểm Điều đó chứng tỏ doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận cam kết Thứ ba, thỏa thuận về việc nộp phí bảo hiểm: Sau khi chấp nhận bảo hiểm, hai bên cùng thỏa thuận với nhau về việc nộp phí bảo hiểm Phí bảo hiểm nhận thọ có thể nộp một lần hoặc nộp định kỳ do hai bên thỏa thuận Phí bảo hiểm nhân thọ thường được đại lý bảo hiểm đến tận nhà thu phí Thứ tư, cấp hợp đồng bảo hiểm: Hợp đồng bảo heiemr chính là văn bản chứng thực cho việc giao kết hợp đồng giữa hai bên Một bộ hợp đồng bảo hiểm 7 nhân thọ bao gồm hợp đồng gốc, giấy yêu cầu bảo hiểm, hóa đơn thu phí bảo hiểm lần đầu tiên… b Thực hiện hợp đồng Thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là quá trình hai bên thực hiện quyền và nghĩa vụ dã cam kết • Quyền và nghĩa vụ của bên tham gia bảo hiểm - Bên tham gia bảo hiểm có quyền: + Lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm để mua bảo hiểm nhân thọ + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm, cấp đơn hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm + Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu doanh nghiệp bảo hiểm có hành vi lừa dối để ký kết hợp đồng… + Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra + Thay đổi liên quan đến hợp đồng - Bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ: + Kê khai đầy đủ, trung thực theo mọi cho tiết liên quan đến hợp đồng + Đóng phí đầy đủ theo thời gian và phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm + Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra để doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng xác minh và hoàn tất thủ tục giải quyết + Áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất để hạn chế tối đa hậu quả của rủi ro • Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm: - Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền: + Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm + Yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng + Đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nếu bên tham gia cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng… 8 + Từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối thanh toán bồi thường cho khách hàng trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc đối với các điều khoản loại trừ + Yêu cầu khách hàng áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất… - Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ: + Giải thích cho khách hàng về các điều kiện, điều khoản của hợp đồng + Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm và bộ hợp đồng bảo hiểm cho bên tham gia bảo hiểm ngay sau khi giao kết hợp đồng + Bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho bên tham gia đối với những sự kiện bảo hiểm ghi trong hợp đồng + Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường c Chấm dứt hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm được chấm dứt khi hợp đồng đã hoàn thành, tổn thất đã xảy ra và doanh nghiệp bảo hiểm đã thực hiện đầy đủ các cam kết đối với khách hàng hoặc trong trường hợp hủy bỏ hợp đồng Lúc này, hợp đồng sẽ chấm dứt hiệu lực pháp luật III Thực trạng giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam 1 Thực tiễn giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm vi phạm nguyên tắc tự do tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm Một số doanh nghiệp bảo hiểm đã sử dụng các biện pháp hành chính gây sức ép, lôi kéo, ép buộc người tham gia bảo hiểm phải mua bảo hiểm hoặc sử dụng dịch vụ môi giới bảo hiểm tại một doanh nghiệp, trái với quyền tự do lựa chọn và giao kết hợp đồng Thứ hai, hiện nay hầu hết các hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều dựa theo mẫu của nước ngoài nên khi chuyển đổi ngôn ngữ, một số từ ngữ còn mới mẻ và khó hiểu Thứ ba, khách hàng không đọc kỹ những điều khoản trong hợp đồng, giao phó hoàn toàn hồ sơ cho các đại lý kê khai hoặc vì nể nang mà ký đại Chính điều 9 này dẫn đến tình trạng không hiểu rõ các điều khoản trong quá trình thực hiện hợp đồng dễ dẫn đến tranh chấp mà không có chứng cứ để tự bảo vệ quyền lợi của mình Thứ tư, một nguyên tắc quan trọng hàng đầu trong bảo hiểm là khách hàng phải trung thực tuyệt đối Khi đồng ý tham gia bảo hiểm, khách hàng sẽ có trách nhiệm phải kê khai đầy đủ và chính xác vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, tuân thủ các quy tắc điều khoản hợp đồng Công ty còn để khách hàng có một thời gian nhất định (14 hoặc 21 ngày - tùy nơi) để xem xét lại bản hợp đồng Những gì khách hàng còn thắc mắc, hay không muốn tham gia nữa thì hủy hợp đồng lấy tiền lại Vấn đề sức khỏe của khách hàng cũng rất quan trọng để các công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm hay không, tính phí bảo hiểm như thế nào, nên công ty nào cũng rất kỹ lưỡng Tuy nhiên, hiện nay khách hàng khai sai, khai thiếu do không nhớ, không để ý không phải ít vì nghĩ những chi tiết ấy không quan trọng Thứ năm, tình trạng trục lợi bảo hiểm tại Việt Nam là khá phổ biến nhưng để phát hiện được lại rất khó khăn Trong những trường hợp này, giải pháp duy nhất là công ty bảo hiểm huỷ hợp đồng và việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm là hợp pháp và được quy định trong Điều 23, Luật Kinh doanh bảo hiểm Trên thực tế, bất cứ công ty bảo hiểm nào cũng đều liên tục xem xét và đánh giá rủi ro của các khách hàng được bảo hiểm Nếu tại thời điểm nào đó trong thời gian hiệu lực hợp đồng, rủi ro vượt quá khả năng bảo hiểm của công ty thì công ty tiến hành chấm dứt hợp đồng và trả lại phí cho phần thời gian chưa bảo hiểm Điều này áp dụng cho tất cả các loại hình bảo hiểm và có qui định rõ ràng việc đơn phương chấm dứt hợp đồng trong hợp đồng bảo hiểm Thứ sáu, pháp luật quy định nghĩa vụ giải thích hợp đồng bảo hiểm trước hết thuộc về doanh nghiệp bảo hiểm (thực hiện trực tiếp hoặc thông qua đại lý) và việc giải thích này phải theo hướng có lợi cho người mua bảo hiểm nếu điều khoản không rõ ràng Khi có tranh chấp giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng liên quan đến những quy định của điều khoản hợp đồng, toà án có nghĩa vụ làm sáng tỏ ý nghĩa và nội dung của hợp đồng bảo hiểm đó và thường sẽ ưu tiên giải thích theo hướng có lợi hơn cho người mua bảo hiểm và/hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm chỉ dừng lại ở quy định nguyên tắc 10 giải thích hợp đồng bảo hiểm mà không nói đến cách thức giải thích hợp đồng này như thế nào Do đó, khi có tranh chấp xảy ra, việc giải thích hợp đồng bảo hiểm phải căn cứ vào các quy định khác của pháp luật nếu có, bởi về nguyên tắc áp dụng luật, việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm trước hết sẽ chịu sự điều chỉnh của Luật kinh doanh bảo hiểm Dưới đây là một ví dụ điển hình cho việc giải thích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp không thỏa đáng: Cháu Nguyễn Hoàng Linh được mẹ mua bảo hiểm nhân thọ Manulife 10 năm và tử vong vào năm thứ 10 nhưng lại không được đền bù rủi ro mà chỉ được hưởng quyền lới như một người không tử vong Sau gần 10 năm được hưởng bảo hiểm nhân thọ Manulife (sản phẩm hỗn hợp có chia lãi - số hợp đồng 281034996-7) với mệnh giá hợp đồng là 17.300.000 đồng do mẹ mua, cháu Nguyễn Hoàng Linh không may mắc bệnh hiểm nghèo và đã tử vong vào ngày 25/6/2013 Gia đình bà Phương đến Chi nhánh Bảo hiểm Manulife tại Hà Nội để làm các thủ tục nhận bảo hiểm rủi ro cho con trai mình Tuy nhiên, nhân viên phụ trách dịch vụ khách hàng Nguyễn Thị Nga thuộc Manulife Hà Nội cho biết: Số tiền bảo hiểm tử vong mà gia đình cháu Nguyễn Hoàng Linh nhận được rất ít - chỉ hơn 20.000.000 đồng (bao gồm mệnh giá cộng lãi và bảo tức cho đến ngày mất - thực chất đây là số tiền bà Phương đóng hằng năm) thấp hơn so với số tiền đáo hạn sau 10 năm là 21.154.000 đồng vào ngày 23/9/2013) Nếu so với gửi ngân hàng thì lãi suất còn thấp hơn Điều này không chỉ không mang ý nghĩa vốn có của bảo hiểm nhân thọ mà còn rất vô lý so với các loại bảo hiểm khác Điều đáng nói nữa là: Người đứng tên trong hợp đồng mua bảo hiểm cho con, lẽ ra khi con mất, bà Trần Thị Phương (mẹ cháu Nguyễn Hoàng Linh) đương nhiên được hưởng các quyền lợi và thừa kế Tuy nhiên, Bảo hiểm Manulife lại yêu cầu bà Phương phải đi công chứng tờ khai nhân di sản thừa kế; Giấy ủy quyền người đại diện nhận quyền lợi bảo hiểm; Giấy cam kết nhận quyền lợi bảo hiểm Trớ trêu thay, việc này không thực hiện được bởi UBND phường và các văn phòng công chứng đều trả lời rằng, bà Phương đứng tên mua bảo hiểm thì sẽ được hưởng mọi quyền lợi trên, không phải làm bất cứ loại giấy tờ nào Điều này cho thấy, dịch vụ bảo 11 hiểm Manulife làm việc thiếu chuyên nghiệp, không am hiểu pháp luật, gây phiền hà, tốn kém cho khách hàng Giải thích về những điều vô lý trên, nhân viên phụ trách dịch vụ khách hàng của Bảo hiểm Manulife Nguyễn Thị Nga cho rằng: Nếu khách hàng mua Bảo hiểm Manulife tử vong vào những năm đầu thì sẽ được đền bù mệnh giá bảo hiểm cộng lãi và bảo tức Tuy nhiên do cháu Nguyễn Hoàng Linh tử vong vào năm cuối cùng của hợp đồng nên chỉ được hưởng mệnh giá cộng lãi và bảo tức Như vậy, Manulife khuyên khách hàng muốn được hưởng quyền lợi rủi ro thì phải tử vong vào những năm đầu khi mua bảo hiểm? Nhân viên Nguyễn Thị Nga còn cho biết: Sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp có chia lãi được triển khai vào những năm đầu Manulife vào Việt Nam nên có rất ít quyền lợi cho khách hàng và nhiều điều khoản không phù hợp nên đã bị Manulife hủy bỏ Tuy nhiên, khách hàng đặt câu hỏi: Nếu hủy bỏ sản phẩm như vậy thì tại sao Manulife không thông báo rộng rãi và đáo hạn với khách hàng? Bà Trần Thị Phương cho biết: Cháu Linh nằm Bệnh viện Bạch Mai và Bệnh viện Nhiệt đới Trung ương hơn một tháng với chi phí gần 300 triệu đồng, sau đó tử vong Nhưng khi cháu mất chúng tôi không được hưởng quyền lợi rủi ro tử vong quyền lợi cao nhất khi mua bảo hiểm nhân thọ Chính từ những yêu cầu phiền hà, vô lý trên cộng với số tiền bảo hiểm tử vong thấp hơn đáo hạn hợp đồng nên bà Phương đã làm đơn rút quyền lợi tử vong cho cháu Nguyễn Hoàng Linh và đợi đến ngày 23/9/2013 sẽ nhận tiền đáo hạn bởi quyền lợi đáo hạn cao hơn quyền lợi tử vong Bảo hiểm Manulife Việt Nam là công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn nước ngoài hoạt động tại Việt Nam đã hơn 10 năm Lợi dụng sự hiểu biết còn hạn chế về bảo hiểm của người dân Việt Nam lúc đó, Manulife đã đưa ra những sản phẩm kém chất lượng cũng như nhiều điều khoản trong hợp đồng dài dòng, rối rắm, phức tạp làm cho người dân bình thường đọc rất khó hiểu nếu như không có chuyên gia giải thích Bên cạnh đó, nhiều người mua bảo hiểm do nể nang, do thân quen, khi hiểu ra mới thấy bức xúc về quyền lợi của mình Không ít người cho rằng: bán bảo hiểm hiện nay không khác gì bán hàng đa cấp, chỉ những người bán hàng, những đại lý 12 hưởng phần trăm có lợi, còn người dân thường bị thiệt Mặt khác, trong quá trình đào tạo, công ty đã không có những quán triệt từ đầu làm một số nhân viên như chị Nga trong trường hợp trên gây khó dễ cho khách hàng Đây là một điểm trừ lớn của công ty, làm công ty bị mất đi hình ảnh về thái độ, dịch vụ đối với khách hàng, khiến cho nhiều người đắn đo khi sử dụng các sản phẩm bảo hiểm của công ty 2 Nguyên nhân của thực trạng a Về các quy định của pháp luật - Do những kẽ hở pháp luật và do thực tiễn thực hiện pháp luật chứ nghiêm, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý dẫn đến nhiều người nảy sinh hành vi gian lận bảo hiểm - Hệ thống pháp luật của nước ta chưa có những hình phạt thích đáng cho những kẻ lợi dụng các kẽ hở của pháp luật Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện nàu chỉ có quy định cho phép doanh nghiệp từ chối bồi thường hay hủy bỏ hợp đồng khi phát hiện có hành vi gian đối, cung cấp thông tin sai sự thật Tuy nhiên, việc giải quyết như vậy vẫn nằm trong khuôn khổ quan hệ dân sự Hơn nữa, gian lận bảo hiểm là hành vi nhằm chiếm đoạt tài sản Tuy nhiên để buộc tội đối với khách hàng đối với các doanh nghiệp đó là điều không dễ Bởi vì các tội danh về kinh tế cần phải có yếu tố thiệt hại mới có thể kết tội và định khung hình phạt - Hiện nay, pháp luật quy định mức phạt hợp đồng còn quá thấp, chưa đủ sức răn đe đối với các bên trong thực hiện hợp đồng b Về phía doanh nghiệp bảo hiểm - Công tác tuyển dụng, đào tạo, quản lý đại lý, cán bộ còn buôn lỏng, thiếu kiểm tra, kiểm soát nội bộ, các quy trình nghiệp vụ… chưa chặt chẽ và còn có những lỗ hổng có thể bị kẻ xấu lợi dụng - Vai trò kiểm tra, giám sát của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và các cố đông chưa được phát huy đầy đủ - Do lỗi vô tình hay cố ý của các nhân viện bảo hiểm Họ có thể ghi sau ngày tham gia bảo hiểm trên giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc do thiếu trách nhiệm đã 13 không đánh gia đúng mức độ nghiêm trọng của rủi ro, hoặc có thể nhân bảo hiểm thông đồng với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Họ có thể đánh giá cao mức độ tổn thất hoặc vạch đường đi nước bước cho khách hàng lợi dụng các kẽ hở về thủ tục, bồi thường để trục lợi c Về phía khách hàng Do ý thức của những người tham gia bảo hiểm và nguồn lợi thu được từ việc gian lận bảo hiểm rất lớn Bởi vậy, có không ít kẻ gian dối, mua bảo hiểm khi đã bị tai nạn hoặc cố tình gây ra tổn thất để đòi bồi thường Đồng thời, một bộ phận người tham gia bảo hiểm không ý thức được trách nhiệm đạo đức và pháp lý của mình nên đã thông đồng và có hành vi giạn lận với những người có liên quan như y, bác sĩ, những người làm chứng trong các tai nạn, rủi ro… Tại Việt Nam, tuy dân số đông nhưng trình độ dân trí nhiều nơi vẫn chưa được phát triển Nhiều trường hợp khách hàng không hiểu hết được các điều khoản ghi trong hợp đồng bảo hiểm nhưng không yêu cầu nhân viên công ty giải thích rõ nên dẫn đến việc hiểu sai hay thực hiện không đúng hợp đồng Ngoài ra, khi có những khúc mắc về việc giao kết, thực hiện hợp đồng, khách hàng không trao đổi trực tiếp với công ty mà nghe lời dụ dỗ, xúi giục từ người khác thực hiện các hành vi gây ảnh hưởng tới danh tiếng của công ty bảo hiểm cũng như thiệt hại thời gian, công sức của chính mình IV Một số giải pháp nhằm hoàn thiện các quy định về giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại Việt Nam 1 Giải pháp pháp lý - Nhà nước cần sớm ban hành quy định xử phạt trường hợp lừa đảo và trục lợi bảo hiểm như một chế tài răn đe, bởi đây là hành vi lừa đảo, gây thiệt hại đến lợi ích của những khách hàng chân chính - Đơn giản hóa các điều khoản hợp đồng bảo hiểm sao cho rõ ràng, dễ hiểu, gần gũi với lối tư duy và cách hiểu của người Việt Nam Các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là cách doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài cần Việt hóa nhiều hơn nữa các thuật ngữ bảo hiểm Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam có thể thống nhất hợp 14 đồng bảo hiểm mẫu của một số sản phẩm bảo hiểm cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm 2 Đối với các cơ quan quản lý nhà nước về kinh doanh bảo hiểm - Áp dụng nghiêm minh các chế tài hành chính, hình sự để răn đe, xử lý những trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật - Do những hành vi gian lận bảo hiểm liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng những phương thức, thủ đoạn và mức độ vi phạm khác nhau, để đấu tranh có hiệu quả đối với các hành vi này đòi hỏi phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bên có liên quan bao gồm: các doanh nghiệp bảo hiểm, các nhà cung cấp dịch vụ và cơ quan chức năng - Khuyến khích các doanh nghiệp xâu dựng các nguyên tắc quả trị doanh nghiệp an toàn, thận trọng và hiệu quả, áp dụng quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ, quy trình xử lý công việc có sự phối hợp của các phòng ban chức năng 3 Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm - Truyền thông tới khách hàng trong quá trình tư vấn bảo hiểm và phục vụ khách hàng thông điệp: quyền lợi bảo hiểm luôn tương xứng với mức phí bảo hiểm; việc chi trả đúng hợp đồng chính là đảm bảo công bằng và quyền lợi cho khách hàng tham gia bảo hiểm - Linh hoạt trong giải quyết quyền lợi bảo hiểm Nếu xác định được rằng khách hàng không trục lợi bảo hiểm, có thể bồi thường thiện chí, bồi thường nhân đạo trong trường hợp rủi ro không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Xây dựng quy trình nghiệp vụ khách hàng sao cho đảm bảo trả lời kịp thời các thắc mắc của khách hàng, tránh để “cái sảy nảy cái ung”, “con kiến thành con voi”, giải quyết nhanh chóng đúng, đủ quyền lợi bảo hiểm - Tổ chức các hội nghị khách hàng, các buổi tuyên truyền, thuyết trình về bảo hiểm trong các cơ quan, xí nghiệp, trường học, các địa bàn dân cư - Doanh nghiệp bảo hiểm cần phối hợp với các cơ quan thông tin đại chúng tuyên truyền, đưa tin về một số vụ trục lợi bảo hiểm, gây thiệt hại lớn để cảnh báo người dân về xu hướng này 15 - Xây dựng qui trình đánh giá rủi ro hợp lý, nhanh chóng, giảm tối đa thời gian và sự phiền phức đối với khách hàng nhưng vẫn đảm bảo các yêu cầu của công ty Các bộ phận khác nhau của công ty như đại lý, phòng thẩm định, phòng kinh doanh… cần phối hợp chặt chẽ khi thẩm định giấy yêu cầu bảo hiểm của khách hàng Các đại lý và nhân viên khai thác cần thực hiện tốt công tác đánh giá rủi ro ban đầu, tránh trường hợp khai thác những khách hàng có sức khỏe không đáp ứng yêu cầu dẫn đến phải từ chối bảo hiểm Có chế độ thưởng phạt hợp lý liên quan đến việc đánh giá rủi ro KẾT LUẬN Trên đây là trình bày của em về giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Để đạt được kết quả tốt nhất, khách hàng cũng như doanh nghiệp cần có những cách thức trong việc tiếp cận, giải thích hợp đồng Do kiến thức lý luận cũng như thực tiễn còn nhiều hạn chế nên chắc chắn bài viết còn nhiều thiếu sót và hạn chế Rất mong nhận được sự nhật xét, chỉ bảo từ quý thầy, cô để bài viết của em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn 16 1 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000; Luật sửa đổi, bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2011 2 Bộ luật dân sự năm 2005 3 Trần Vũ Hải, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lí luận và thực tiễn, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2006 4 TS Phạm Văn Tuyết, Bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2000 5 http://petrotimes.vn/news/vn/xa-hoi/bao-hiem-manulife-phi-nhan-tho.html 6 http://vietbao.vn/Kinh-te/Bao-hiem-nhan-tho-va-nhung-hop-dong-me-hontran/10724271/87/ 7 http://www.baohiem.pro.vn/Ins_News_Article.asp?CatID=62&ID=2972 17