BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD THỐNG NHẤT Ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giảng viên hƣớng dẫn: Sinh viên thực hiện: MSSV: 1154020693 TS PHAN MỸ HẠNH LƢỢNG ĐÌNH NHƢ Lớp: 11DTDN3 TP Hồ Chí Minh, 2015 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp đƣợc thực Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng …năm 2015 Sinh viên thực tập LƢỢNG ĐÌNH NHƢ ii LỜI CẢM ƠN Sau bốn năm học tập rèn luyện trƣờng Đại học Công NghệTP.HCM, em tiếp thu đƣợc nhiều kiến thức bổ ích Tài – Ngân Hàng Đây móng vững để em vững bƣớc đƣờng nghiệp sau Qúa trình thực tập ACB – PGD Thống Nhất thời gian để em tìm hiểu tình hình thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô trƣờng Đại Học Công Nghệ Tp.HCM Nhất thầy cô khoa Tài – Kế toán tận tâm giảng dạy cho em thời gian em học tập trƣờng Đặc biệt, em vô cảm ơn cô Phan Mỹ Hạnh, giảng viên trực tiếp hƣớng dẫn em suốt thời gian em thực báo cáo thực tập Em xin cảm ơn anh Nguyễn Văn Thắng – Giám đốc PGD Thống Nhất tạo điều kiện tốt cho em thực tập ngân hàng Cám ơn anh chị nhân viên phòng tín dụng tận tình bảo cho em kiến thức, kinh nghiệm thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng Em xin chúc thầy cô khoa Tài – Kế toán, đặc biệt cô Phan Mỹ Hạnh thật nhiều sức khỏe, thành công, hạnh phúc Chúc khoa Tài chính-Kế toán ngày vững mạnh, đào tạo cho đất nƣớc thêm nhiều cử nhân ngân hàng Em xin chúc Giám đốc, anh chị phòng tín dụng sức khỏe, thành đạt thăng tiến nghiệp Chúc cho phòng giao dịch ACB Thống Nhất kinh doanh ngày lớn mạnh, hoạt động kinh doanh đạt hiểu cao Em xin chân thành cảm ơn ! Thành phố HCM ,ngày…tháng… năm 2015 Sinh viên thực tập LƢỢNG ĐÌNH NHƢ iii iv v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu ACB 1.1.1 Sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Á Châu ACB 1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất TP.HCM 1.2 Cơ cấu máy tổ chức,chức nhiệm vụ phòng ban ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 1.2.1 Nhất Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống 1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.3 Tình hình nhân Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất Tp.HCM 1.4 Kết hoạt động kinh doanh ACB –PGD Thống Nhất (2012 -2014) 1.5 Những vấn đề tín dụng cá nhân 10 1.5.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 10 1.5.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 10 1.5.3 Vai trò tín dụng cá nhân kinh tế 13 1.6 Một số quy định chung quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 15 1.6.1 Những quy định chung hoạt động cho vay KHCN 15 1.6.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 17 1.7 Khả cạnh tranh ACB – PGD Thống Nhất so với ngân hàng khác địa bàn khu vực Gò Vấp 23 1.8 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ACB –PGD Thống Nhất qua năm (2012-2014) 24 1.8.1 Tình hình huy động vốn qua năm Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất ( TP.HCM) 24 1.8.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống Nhất (TP.HCM ) 27 1.8.2.1 Doanh số cho vay KHCN ACB – PGD Thống Nhất 20122014 27 1.8.2.2 Doanh số thu nợ ACB – PGD Thống Nhất TP HCM (2012-2014) 31 vi 1.8.3 Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân ACB – PGD Thống Nhất TP.Hồ Chí Minh (2012-2014) 33 1.8.4 Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay KHCN ACB – PGD Thống Nhất 41 (2012-2014) Error! Bookmark not defined 1.9 Đánh giá thực trạng cho vay KHCN ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 43 1.9.1 Thuận lợi 44 1.9.2 Khó khăn 44 1.10 Định hƣớng giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân ACB – PGD Thống 45 1.10.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP cổ phần Á Châu – PGD Thống 45 1.10.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng KHCN Ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 47 1.10.2.1 Tăng cƣờng công tác huy động vốn 47 1.10.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay cá nhân 49 1.10.2.3 Tăng cƣờng hoạt động Marketing để nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN 50 1.10.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên tín dụng 51 CHƢƠNG THỰC HIỆN PHỎNG VẤN TRƢỞNG PHÒNG TÍN DỤNG,VÀ NHÂN VIÊN TƢ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN PFC-02 TẠI ACB – PGD THỐNG NHẤT.TPHCM 53 2.1 THỰC HIỆN PHỎNG VẤN 53 2.1.1 Phỏng vấn trƣởng phòng tín dụng 53 2.1.2 Phỏng vấn nhân viên tƣ vấn tài cá nhân PFC – 02 55 2.2 BÀI HỌC RÚT RA CHO SINH VIÊN SAU ĐỢT THỰC TẬP 57 2.3 ĐỀ XUẤT CHO NGÀNH HỌC TẠI TRƢỜNG HUTECH,TẠI KHOA KTTCNH 58 CHƢƠNG 3: BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 60 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Các chữ viết tắt ACB TMCP PGD CN KH KHCN KHDN SXKD TCTD TDCN NH TSĐB HS BĐS CMND PFC PLCT TS XDCB GĐ C/A CSR TELLER Cụm từ đầy đủ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Thƣơng mại cổ phần Phòng giao dịch Cá nhân Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh Tài tín dụng Tín dụng cá nhân Ngân hàng Tài sản đảm bảo Hồ sơ Bất động sản Chứng minh nhân dân Nhân viên tƣ vấn tài cá nhân Pháp lý chứng từ Tài sản Xây dựng Giám đốc Nhân viên phân tích tín dụng Nhân viên dịch vụ khách hàng Giao dịch viên viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tình hình nhân ACB – PGD Thống Nhất ( TP.HCM) Bảng 1.2 Thống Kê trình độ học vấn ACB – PGD Thống Nhất Bảng 1.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB –PGD Thống Nhất (2012 -2014) Bảng 1.4 Tình hình tổng nguồn vốn huy động ACB – PGD Thống Nhất (20122014) Bảng 1.5: Tình hình Nguồn vốn huy động thực tế so với kế hoạch (2012-2014) Bảng 1.6 Doanh số cho vay ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.7 Chỉ tiêu cấu cho vay KHCN ACB – PGD Thống Nhất (TP HCM ) Bảng 1.8 Doanh số thu nợ ngân hàng ACB –PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.9 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN Ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.10 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN TẠI ACB –PGD Thống Nhất theo kỳ hạn Bảng 1.11 Tình hình cho vay KHCN theo mục đích vay vốn ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.12 Lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.13: Tình hình nợ hạn/nợ xấu cho vay KHCN ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Bảng 1.14 Lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay KHCN ACB –PGD Thống Nhất (2012-2014) ix DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất Hình 1.2 Sơ đồ quy trình cho vay KHCN ACB – PGD Thống Nhất Biểu đồ 1.1 Tổng nguồn vốn huy động ACB – PGD Thống Nhất (TP.HCM) Biểu đồ 1.2 Doanh số cho vay ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (20122014) Biểu đồ 1.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Biểu đồ 1.4 Doanh số thu nợ ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Biểu đồ 1.5 Tình hình dƣ nợ cho vay Ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất (2012-2014) Biểu đồ 1.6 So sánh doanh thu, chi phí ,lợi nhuận cho vay KHCN PGD Thống Nhất (2014-2014) x 1.10.2.3 Tăng cƣờng hoạt động Marketing để nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN - Tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm, hội nghị khách hàng để giới thiệu định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Tại đây, ACB – PGD Thống Nhất giới thiệu thông tin sản phẩm cho vay KHCN có ,kế hoạch phát triển nâng cao chất lƣợng sản phẩm Đồng thời ,qua chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn chi nhánh - Bên cạnh việc tạo dựng mối quan hệ với khách hàng mới, ACB – PGD Thống Nhất không nên lãng việc trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục cập nhập thông tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh sản phẩm phù hợp với đại đa số nhu cầu, thị hiếu khách hàng - Ngân hàng sử dụng phƣơng tiện truyền thông đại chúng nhƣ: truyền hình, báo chí,mạng internet…để quảng cáo chi nhánh, sách ƣu đãi sản phẩm nhƣ kinh nghiệm sử dụng sản phẩm khách hàng có nhu cầu vay vốn.Bên cạnh đó, ACB PGD Thống Nhất cần tăng cƣờng tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thƣờng xuyên gửi thông tin sản phẩm ACB cho khách hàng, gửi thiệp chúc mừng để thể quan tâm, trân trọng khách hàng vào dịp đặc biệt - Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý ngƣời tiêu dùng, đƣa thƣơng hiệu chi nhánh đến gần với khách hàng hơn, trở nên quen thuộc 50 - ACB – PGD Thống Nhất nên đƣa chƣơng trình khuyến mãi, sách ƣu đãi hấp dẫn giành cho khách hàng vai, hoạt động Markrting Chƣơng trình khuyến tặng phiếu mua sắm, ƣu đãi mua sắm đồ nội thất, phát hành thẻ miễn phí,ƣu đãi lãi suất …Những chƣơng trình đem lại hiệu cao đánh trúng vào tâm lý khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm lâu dài để từ đem lại hiệu cao cho ngân hàng 1.10.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên tín dụng Về trình độ nghiệp vụ: để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói riêng cho vay KHCN nói chung,ACB – PGD Thống Nhất cần xây dựng tổ chức chặt chẽ, đồng bộ, xây dựng toàn thể cán nhân viên đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao, hỗ trợ làm việc, phát triển Bên cạnh đó,chi nhánh cần tổ chức thƣờng xuyên đợt tập huấn,học tập…qua nâng cao trình độ cán (giúp cán bộ,nhân viên hiểu sâu sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ giúp nhân viên phát triển thêm kỹ xử lý thông tin liên quan đến công việc ), khuyến khích cán nhân viên nghiên cứu học tập Bên cạnh việc đạo tạo nghiệp vụ, chi nhánh cần đào tạo thêm kỹ nhƣ:kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ phân tích nhằm đem lại hiệu cao việc bán sản phẩm cho vay KHCN Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: tính chất công việc ngành ngân hàng nhạy cảm yêu cầu đặt cho nhân viên tín dụng cao nhân viên lĩnh vực khác Cán nhân viên tín dụng phải ngƣời có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực …Để xây dựng tập thể vững mạnh, đạt đƣợc yếu tố kể ,ACB – PGD Thống Nhất cần chọn lọc nhân viên đầu vào kỹ qua test EQ, tình ứng xử tham gia vấn, đƣa biện pháp xử lý nghiêm với trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, 51 nữa,để có môi trƣờng làm việc thật tốt hiệu , ACB – PGD Thống Nhất cần lựa chọn ngƣời đứng đầu phù hợp, có đầy đủ kiến thức ,kỹ đạo đức ,là gƣơng cho toàn thể cán noi theo Bên cạnh ,chi nhánh cần có sách ƣu đãi, khuyến khích cán nhân viên ,gắn quyền lợi,nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, phát động phong trào tự học ,tự bồi dƣỡng tự nâng cao lực thân trƣớc thay đổi kinh tế thị trƣờng Hiện tại,phần lớn cán đội ngũ cán nhân viên ACB – PGD Thống Nhất ngƣời trẻ, họ tràn đầy nhiệt huyết muốn cống hiến Do để khai thác hiệu sức trẻ ,chi nhánh cần có sách phát triển nguồn nhân lực hiệu hơn, có chế lƣơng thƣởng thông thoáng hơn,và môi trƣờng làm việc thân thiện 52 CHƢƠNG THỰC HIỆN PHỎNG VẤN TRƢỞNG PHÒNG TÍN DỤNG VÀ NHÂN VIÊN TƢ VẤN TÀI CHÍNH CÁ NHÂN PFC-02 TẠI ACB – PGD THỐNG NHẤT TP HCM 2.1 THỰC HIỆN PHỎNG VẤN 2.1.1 Phỏng vấn trƣởng phòng tín dụng Nguyễn Tƣờng Huynh Trƣởng phòng tƣ vấn tài KHCN (PFC –L) 3.Phòng ban công tác Phòng Tín dụng KHCN 4.Trình độ học vấn Cao học 5.Thâm niên công tác năm 6.Chuyên ngành Tài – ngân hàng 7.Hiện làm chuyên môn Quản lý nhân viên kinh doanh KHCN 8.Điện thoại liên hệ 0937.910.039 1.Họ Và Tên 2.Chức danh 2.1.1.1 Chi tiết công việc : - Tổ chức điều hành hoạt động phòng Tín dụng theo chức năng, nhiệm vụ phòng - Kiểm soát nghiệp vụ phòng Tín dụng, giám sát việc thực chuyên viên phòng - Đề xuất, tham mƣu với Giám đốc Chi Nhánh/ Ban tín dụng biện pháp quản lý tín dụng Chi Nhánh - Thẩm định, đề xuất ,cấp tín dụng KHCN - Bán sản phẩm ngân hàng,chủ yếu dành cho khách hàng cá nhân - Chăm sóc khách hàng … 2.1.1.2 Kiến thức ,kỹ cần thiết vị trí: - Kỹ bán hàng , kỹ đàm phán,kỹ giải vấn đề,thẩm định tín dụng,đặc biệt phải phân tích đƣợc tình hình tài doanh nghiệp 2.1.1.3 Thuận lợi công việc : - Môi trƣờng làm việc tốt,máy móc thiết bị, công nghệ đại 53 - Thƣơng hiệu ACB có tiếng tăm thị trƣờng, nên nhận đƣợc nhiều tin tƣởng khách hàng, điều giúp ích nhiều công việc - Ngoài ra, với kiến thức, nhƣ kỹ đƣợc học hỏi ,trao dồi làm việc qua nhiều năm, điều phần giúp ích việc nắm bắt tâm lý khách hàng, từ tạo mối quan hệ tiềm kiếm đƣợc nhiều khách hàng ngày nhiều 2.1.1.4 Khó khăn công việc : - Ngày nay, nhiều chi nhánh nhƣ PGD ngân hàng khác mở ngày nhiều, từ dẫn đến,sự cạnh tranh ngân hàng ACB với ngân hàng khác diễn gay gắt - Nguồn khách hàng có giới hạn, nên phần ảnh hƣởng đến ngân hàng - Tuy môi trƣờng làm việc tốt, nhƣng phải chịu nhiều áp lực từ công việc, đòi hỏi ngƣời làm việc phải có trình độ chuyên môn kiến thức, nhƣ trang bị cho thật tốt nghiệp vụ ngân hàng 2.1.1.5 Điều tâm đắc chuyên gia vấn Môi trƣờng học tập làm việc hoàn toàn khác nhau, đòi hỏi phải rèn luyện tính kỷ luật, làm việc có kế hoạch, kết cụ thể, rõ ràng, không mơ hồ 2.1.1.6 Những kiến thức, kỹ phải hoàn thiện sau tốt nghiệp: - Cần hoàn thiện, trang bị cho thật tốt kỹ giao tiếp, kỹ mềm - Tiếng anh, vi tính phải sử dụng cách thành thạo thƣờng xuyên - Trang bị cho cách tốt nghiệp vụ, nhƣ kiến thức liên quan đến lĩnh vực chuyên ngành 2.1.1.7 Nhận định phát triển nghề: - Thị trƣờng ngân hàng ngày cạnh tranh liệt, muốn phát triển đƣợc lĩnh vực cần phải có chuyên môn tốt đặc biệt mối quan hệ, để có đƣợc khách hàng 54 2.1.1.8 Lời khuyên cho sinh viên tốt nghiệp: - Lời khuyên chuyên môn Đối với ngân hàng cần trọng tâm: kế toán doanh nghiệp phân tích đƣợc tình hình tài doanh nghiệp chiến lƣợc maketing - Lời khuyên kỹ sống giao tiếp: Thƣờng xuyên trao dồi kỹ sống giao tiếp,tự tin động cá tính chủ chốt để giúp thân tồn lâu dài lĩnh vực ngân hàng - Lời khuyên ngành nghề: Ngành ngân hàng tổng hòa kiến thức tất ngành nghề, sau trƣờng tốt nên thử sức lĩnh vực khác từ 1-3 năm (tốt lĩnh vực sale, kế toán …) Sau tạo cho mối quan hệ chuyển sang lĩnh vực tài ngân hàng 2.1.2 Phỏng vấn nhân viên tƣ vấn tài cá nhân PFC – 02 Trần Thị Lƣơng Nhân viên tƣ vấn tài KHCN PFC – 02 3.Phòng ban công tác Phòng Tín dụng KHCN 4.Trình độ học vấn Đai học 5.Thâm niên công tác năm 6.Chuyên ngành Maketing 7.Hiện làm chuyên môn Tín dụng 8.Điện thoại liên hệ 0987.277.385 1.Họ Và Tên 2.Chức danh 2.1.1.1 Chi tiết công việc: - Tiếp xúc, thu thập, phân tích thông tin đƣa báo cáo tƣ vấn cho khách hàng nghiệp vụ nhƣ lãi suất ngân hàng - Xúc tiến việc ký kết hợp đồng với khách hàng lĩnh vực tài - Theo dõi nhu cầu phát sinh khách hàng tƣơng lai - Tìm kiếm khách hàng, cho vay, theo dõi,chăm sóc thu hồi nợ 55 2.1.1.2 Kiến thức,kỹ cần thiết vị trí: - Phải có kiến thức chuyên môn lĩnh vực ngân hàng - Có khả phân tích tài - Kỹ trình bày, giao tiếp thuyết phục tốt - Chủ động hoàn thành công việc đề xuất giải pháp - Phải có mối quan hệ khách hàng,hiểu rõ nhu cầu ứng xử với khách hàng 2.1.1.3 Thuận lợi công việc: - Tạo đƣợc mối quan hệ lớn - Nắm bắt đƣợc,học hỏi thêm đƣợc nhiều kiến thức mảng kinh doanh cá nhân - Tạo cho có cách nhìn,và nhận biết ngƣời 2.1.1.4 Khó khăn công việc : - Phải thuyền xuyên học hỏi, trao dồi kiến thức cập nhập thông tin thị trƣờng qua nhiều kênh thông tin - Chỉ tiêu công việc cao, nhiều rủi ro - Vất vả,thƣờng xuyên phải công tác bên 2.1.1.5 Điều tâm đắc chuyên gia vấn Muốn tồn phát triển công việc cách tốt ngân hàng,là phải thật động nổ lực không ngừng để đạt đƣợc kết cách tốt 2.1.1.6 Những kiến thức, kỹ phải hoàn thiện sau tốt nghiệp: - Cần trang bị cho cách tốt khả giao tiếp,phải sử dụng thành thạo tiếng anh, nhƣ vi tính 2.1.1.7 Nhận định phát triển nghề: - Vì thu nhập nhân viên tƣ vấn tài đƣợc tính hiệu làm việc,nên phù hợp ngƣời có tố chất làm việc tốt đƣợc nhận định khả phát triển cao 56 2.1.1.8 Lời khuyên cho sinh viên tốt nghiệp: - Lời khuyên chuyên môn: Nên nắm kỹ kiến thức ngân hàng, khả nhìn nhận đánh giá đối tƣợng khách hàng - Lời khuyên kỹ sống giao tiếp: Tạo nhiều mối quan hệ, giúp ích đƣợc nhiều công việc - Lời khuyên ngành nghề : Cần cẩn thận công việc dù việc gì,cần nhìn nhận công việc phù hợp với khả năng, sở thích Cần có mối quan hệ tốt,đó cách ,để sau trƣờng nhong chóng có công việc ổn định 2.2 BÀI HỌC RÚT RA CHO SINH VIÊN SAU ĐỢT THỰC TẬP 2.2.1 Bài học xin thực tập: Trong kinh tế khó khăn nhƣ nay,đối với sinh viên tốt nghiệp, muốn có đƣợc nơi thực tập thật tốt để trao dồi,cũng nhƣ học hỏi kinh nghiệm môi trƣờng làm việc thực tế, có lẽ gặp không khó khăn, đặc biệt xin thực tập môi trƣờng nhƣ ngân hàng ,bởi ngân hàng hệ thống làm việc có trình tự ,quy tắc Sau số kinh nghiệm mà xin thực tập - Nên tận dụng thật tốt mối quan hệ mà có,để xin đƣợc nơi thực tập phù hợp - Có thể tìm hiểu vấn đề tuyển thực tập sinh trang wep số ngân hàng nhƣ ACB, Sacombank ngân hàng techcombank nộp hồ sơ vào,hoặc đến trực tiếp ngân hàng để xin thực tập 2.2.2 Bài học thu thập thông tin : - Lấy thông tin, số liệu bảng cân đối kế toán,bảng xác định hoạt động kết kinh doanh trang cophieu68.vn 57 - Xin số liệu trực tiếp từ đơn vị thực tập 2.2.3 Bài học giao tiếp tổ chức vấn: - Trƣớc thực vấn,nên chuẩn bị câu hỏi vấn cách kỹ - Trong trình vấn,nên tạo thoải mái,tự nhiên,không nên tạo nhiều áp lực cho thân, xem vấn, để học hỏi thêm đƣợc nhiều chia sẽ, kinh nghiệm môi trƣờng làm việc thực tế anh /chị vấn 2.2.4 Bài học kinh nghiệm rút từ lần vấn - Từ cách tổ chức vấn lần này, rút đƣợc kinh nghiệm cách tổ chức vấn,để lần sau thực cách tốt - Học hỏi đƣợc điều mà anh/chị tâm đắc sau bao năm làm việc,từ để hoàn thiện thân - Tiếp thu,học hỏi đƣợc kiến thức chuyên môn,kỹ sống ,giao tiếp nhƣ lời khuyên ngành nghề từ anh /chị vấn để giúp ích trình xin việc sau tốt nghiệp 2.2.5 Nguyện vọng ngành nghề sau đợt thực tập: - Nguyện vọng đƣợc làm việc phận tín dụng ngân hàng,nhƣng ngành ngân hàng tổng hòa kiến thức tất ngành nghề, sau tốt nghiệp thử sức lĩnh vực khác nhƣ :sale, maketing để học hỏi kinh nghiệm sau dự tuyển vào ngân hàng 2.3 ĐỀ XUẤT CHO NGÀNH HỌC TẠI TRƢỜNG HUTECH, TẠI KHOA KTTCNH 2.3.1 Đề xuất môn học  Giảm bớt môn học đại cƣơng, tăng thêm môn thực hành chuyên ngành, để sinh viên hiểu rõ,tiếp xúc làm quen với môi trƣờng thực tế nhiều 58  Mở thêm lớp học kỹ giao tiếp, kỹ mềm,để sinh viên tự tin giao tiếp sau trƣờng 2.3.2 Đề xuất cách thức tổ chức thực tập  Sắp xếp nơi thực tập để sinh viên có điều kiện thực tập cách dễ dàng  Tăng thêm thời gian thực tập cho sinh viên, để sinh viên làm quen với tính chất công việc, nhƣ môi trƣờng bên 59 CHƢƠNG 3: BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Câu hỏi: Giải thích thêm đề xuất, đa dạng hóa sản phẩm cho vay Cá Nhân loại sản phẩm không dùng tài sản đảm bảo Hiện ngân hàng có thực cho vay loại tín dụng không Nếu áp dụng theo đề xuất ngân hàng có biện pháp để phòng tránh rủi ro tín dụng không ? Trả Lời: Đầu tiên nói loại sản phẩm cho vay cá nhân không dùng tài sản đảm bảo,thì hiểu là:Cho vay không bảo đảm loại cho vay tài sản chấp,cầm cố bảo lãnh ngƣời thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu suất phƣơng án kinh doanh hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung tài sản đảm bảo Nhƣ đề xuất mà em đƣa báo cáo thực tập tốt nghiệp “ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất nên mạnh dạn triển khai sản phẩm cho vay cá nhân tài sản đảm bảo nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tăng doanh số cho vay nhƣ tăng thêm lợi nhuận thu nhập từ loại sản phẩm thƣờng cao loại sản phẩm thông thƣờng’’ Hiện địa bàn Gò Vấp mà hầu nhƣ tất khu vực khác, ngân hàng ngày cạnh tranh gay gắt với nhau, Ngân hàng thƣờng lựa chọn đƣa giải pháp tối ƣu nhằm thu hút khách hàng phía mình, thƣờng ngân hàng cho vay loại sản phẩm có đảm bảo để ngân hàng để hạn chế đƣợc rủi ro, nhiên khách hàng có đủ điều kiện mặt tài sản đảm bảo nhƣ vậy, khách hàng muốn vay vốn nhƣng không đủ điều kiện họ khó vay vốn đƣợc từ ngân hàng Do ngân hàng phần hạn chế thu đƣợc lợi nhuận từ loại sản phẩm cho vay Nhƣ nên em đƣa giải pháp ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất nên mạnh dạn sản phẩm cho vay này, để thu đƣợc lợi nhuận Tuy nhiên khách hàng ngân hàng cho vay loại sản phẩm đƣợc, mà ngân 60 hàng nên cho vay khách hàng có uy tín, trung thực kinh doanh có khả tài lành mạnh, nhƣ có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu Hiện ngân hàng TMCP ACB nói chung ACB – PGD Thống Nhất nói riêng có thực cho vay loại tín dụng tài sản đảm bảo Đó ngân hàng cho vay cán công nhân viên, cấp quản lý, cho vay với khách hàng tự doanh (chủ doanh nghiệp tƣ nhân, trách nhiệm hữu hạn…), cho vay với khách hàng có bảo hiểm nhân thọ, cho vay với khách hàng dựa vào hóa đơn toán điện hàng tháng, cuối cho vay theo hợp đồng tín dụng nợ tổ chức tín dụng Tuy nhiên tùy vào đối tƣợng khách hàng có đặc điểm sản phẩm nhƣ điều kiện vay vốn khác  Cho vay cán nhân viên cấp quản lý:  Đặc điểm sản phẩm: hạn mức cho vay tối đa 12 tháng lƣơng, thời gian cho vay từ đến 36 tháng, phƣơng thức trả theo lãi suất hàng tháng (tính dƣ nợ ban đầu ) gốc trả hàng tháng cuối kỳ  Điều kiện vay vốn: Mức lƣơng tối thiểu triệu/tháng, thời gian làm việc công ty từ tháng trở lên, độ tuổi từ 22 đến 55 (nữ) & 60 (nam)  Cho vay khách hàng tự doanh( chủ doanh nhiệp tư nhân, trách nhiệm hữu hạn )  Điều kiện cho vay: Doanh nghiệp có thời hạn hoạt động năm, có doanh thu báo cáo thuế hàng tháng, có giấy phép kinh doanh với báo cáo thuế đến năm gần  Cho vay vốn khách hàng có bào hiểm nhân thọ  Điều kiện cho vay: Khách hàng có bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng có bảo hiểm năm, Phí bảo hiểm hàng năm phải đóng triệu  Cho vay theo hóa đơn toán tiền điện hàng tháng 61  Điều kiện cho vay: Chỉ cần hóa đơn tiền điện từ 300VND/ 1tháng, ngƣời vay tiền ngƣời đứng tên hóa đơn tiền điện, có tên hộ ghi hóa đơn tiền điện  Cho vay theo hợp đồng nợ tổ chức tín dụng  Điều kiện cho vay: Hợp đồng tín dụng phải hiệu lực, chƣa trả lãi hạn 30 ngày nợ hạn, tham gia hợp đồng tín dụng tháng Vấn đề cấp bách quản trị điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng để đảm bảo an toàn tín dụng, cải thiện tình hình tài nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại Nếu áp dụng theo đề xuất ngân hàng có biện pháp để phòng tránh rủi ro tín dụng nhƣ sau: - Phƣơng thức quản lý rủi ro tín dụng cách nâng cao chất lƣợng tín dụng, phƣơng thức đƣợc thực chủ yếu thông qua việc phân tích thẩm định kỹ lƣỡng thông tin tài ngƣời nhận nợ áp dụng thủ tục cấp tín dụng chặt chẽ trƣớc cho vay - Có thể quản lý rủi ro cách trích lập dự phòng rủi ro Mua bảo hiểm rủi ro tín dụng - Hạn chế rủi ro cách phân tán rủi ro Nắm giữ nhiều tài sản có rủi ro thay tập trung nắm giữ hay số loại tài sản có rủi ro định Việc phân tán rủi ro tín dụng cho nhiều ngƣời vay cho phép tổ chức tín dụng nhà đầu tƣ giảm rủi ro tín dụng toàn tài sản có.Tập hợp nhiều loại cho vay tài sản cho phép tổ chức tín dụng giảm thay đổi thu nhập chúng Thu thập khoản cho vay thành công bù đắp phần lỗ từ khoản cho vay bị vỡ nợ Do làm giảm khả tổ chức tín dụng bị thiệt hại 62 KẾT LUẬN Nền kinh tế vừa phục hồi dần sau thời kỳ suy thoái, cộng với biến động ngành ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng làm cho hoạt động cho vay KHCN ACB – PGD Thống Nhất gặp không khó khăn Chính thế, việc củng cố, hoàn thiện, nhƣ mở rộng nâng cao hiệu tín dụng KHCN việc làm thiết thực cần thiết cho hoạt động phát triển ngân hàng Nhận thức đƣợc vai trò chủ chốt hoạt động cho vay KHCN, thời gian qua, ACB – PGD Thống Nhất có chủ trƣơng sách cụ thể nhằm thúc đẩy, phát triển mạnh hơn, khẳng định “ngân hàng nhà”, có chất lƣợng phục vụ khách hàng tốt Bƣớc đầu đạt đƣợc thành tích tốt, đáng khích lệ ,đóng góp vào thành tích toàn hệ thống ngân hàng TMCP ACB Tuy nhiên, với số lƣợng khách hàng đến vay ngày tăng, khách hàng vay với số tiền lớn trả nợ hạn, làm tăng tỷ lệ thu nhập, giảm rủi ro cho phòng giao dịch tình trạng nhóm nợ không tốt có tăng dần Trong thời gian tới ,PGD nên đầu tƣ vào việc nghiên cứu nhóm đối tƣợng khách hàng giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt đƣợc mục tiêu đề Đây đề tài rộng phức tạp Mặt khác hạn chế kiến thức, lý luận nhƣ kinh nghiệm thực tế, bên cạnh ,thời gian nghiên cứu PGD ngắn nên báo cáo thực tập chƣa khái quát hết phân tích chuyên sâu đề tài Em mong đóng góp thầy, cô trƣờng, anh chị PGD Thống Nhất để báo cáo hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Quyết định số 1267/2001/QĐ – NHNN v/v Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng  TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống Kê (2009)  TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Tài Chính (2012)  http://www.acb.com.vn  http://tailieu.vn  http://vnexpress.net  http://cafef.vn  ACB – PGD Thống Nhất: Tài liệu nội bộ, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết từ 2012 – 2014 64 [...]... trạng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Thống Nhất và các nguyên nhân tác động xấu đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân trong thời gian qua Từ đó, đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Thống nhất 3 Phƣơng pháp nghiên cứu Sử dụng tổng hợp các... ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất TP.HCM Thời gian nghiên cứu từ: 23/3/2015 đến 23/5/2015 5 Kết cấu của đề tài Chƣơng 1: Giới thiệu khái quát và đánh giá về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống nhất Chƣơng 2: Thực hiện phỏng vấn Chƣơng 3: Bài tập tình huống chuyên ngành 2 CHƢƠNG 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÀ ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG... xấu của hệ thống ngân hàng tăng cao thời gian gần đây cũng hạn chế tăng trƣởng khách hàng mới - Vì thẻ của ngân hàng ACB, chỉ rút đƣợc ở trụ sở của ACB, nên chất lƣợng phát hành thẻ không bằng các ngân hàng khác 1.8 Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ACB PGD Thống Nhất qua các năm (2012-2014) 1.8.1 Tình hình huy động vốn qua các năm của Ngân hàng TMCP ACB – PGD Thống Nhất ( TP.HCM)... cầu của khách hàng, tiến hành mở tài khoản cho khách hàng, hạch toán chuyển khoản giữa PGD với khách hàng, giữa các ngân hàng với nhau và các dịch vụ thanh toán khác Hằng ngày PGD còn thực hiện các khoản phải thu, chi để xác định lƣợng vốn kinh doanh của PGD  Hƣớng dẫn khách hàng mở tài khoản tại PGD, lập thủ tục nhận và trả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, cá nhân dịch... thị trƣờng, Ngân hàng TMCP Á Châu PGD Thống Nhất đã ngày càng quan tâm đến đối tƣợng khách hàng cá nhân, cùng với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với thay đổi thị trƣờng, cho ra đời sản phẩm mới đa dạng, hấp dẫn giúp cho hoạt động tín dụng cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo đúng định hƣớng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng... tình hình hoạt động tín dụng, biết đƣợc những mặt mạnh yếu trong hoạt động tín dụng ngân hàng Từ đó có những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Từ những lý do trên nên em quyết định chọn đề tài “ Phân tích hoạt 1 động cho vay đối với khách hàng Cá Nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Thống Nhất “làm đề tài nghiên cứu của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài Phân tích thực... pháp nghiên cứu khoa học kết hợp với các phƣơng pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích đi từ phân tích cơ sở đến thực tiễn nhẳm giải quyết và làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu đề tài 4 Phạm vi ,giới hạn của đề tài Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống nhất Số liệu nghiên cứu:từ 2012-2014 Không gian nghiên cứu: Tại ngân. .. sự đóng góp một phần không nhỏ từ tín dụng cá nhân Bên cạnh đó thị trƣờng tín dụng cá nhân đang là một thị trƣờng đầy sôi động , với sự tham gia hầu hết của tất cả ngân hàng Trong đó mảng cho vay đang có mức tăng trƣởng cao, đó là cho vay tiêu dùng Ngoài ra các mảng cho vay khác của tín dụng cá nhân nhƣ cho vay mua nhà, cho vay cán bộ nhân viên, cho vay cá thể sản xuất kinh doanh cũng đã có bƣớc tăng... Văn Lƣợng 4 - PGD Nguyễn Thái Sơn - PGD Phan Văn Trị - PGD Thạch Đà - PGD Thống Nhất 1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại ngân hàng ACB – PGD Thống Nhất 1.2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Thống Nhất GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DICH NGÂN QUỸ Teller Thủ Quỹ PHÒNG KINH DOANH Tín dụng cá nhân Kế Toán BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH Tín dụng doanh nghiệp Thanh toán quốc tế (Hình... ACB  Thời hạn cho vay và thu nợ - Thời hạn cho vay ACB và khách hàng căn cứ vào chu kỳ SXKD, chu kỳ ngân quỹ, khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn cho vay của ACB và các nội dung khác để thỏa thuận nội dung cho vay và đƣợc ghi nhận cụ thể trong hợp đồng tín dụng giữa ACB và khách hàng Đối với các tổ chức Việt Nam và nƣớc ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo