LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài khóa luận Ngày nay, với vươn trỗi dậy đường hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam gặt hái bước tiến đáng mừng kể từ sau trở thành thành viên thức tổ chức thương mại quốc tế WTO Sự hội nhập đã, tạo cho doanh nghiệp Việt Nam hội to lớn để phát triển kinh doanh, mở rộng thị trường nước Song đứng trước thời cơ, vận hội đặt thách thức cho doanh nghiệp họ phải cạnh tranh gay gắt với với doanh nghiệp nước Ngân hàng lĩnh vực nhạy cảm chịu nhiều ảnh hưởng Trong hoạt động ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro vô to lớn, chí gây sụp đổ hệ thống ngân hàng tác động nghiêm trọng đến kinh tế đất nước Trong bối cảnh hội nhập kinh tế diễn sâu rộng Việt Nam nguy rủi ro tín dụng ngày cao Hơn nữa, khủng hoảng tín dụng Mỹ, số nước Châu Âu, Nhật Bản học đắt giá cho Việt Nam việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát rủi ro Điều đặt cho phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật HĐTD nói riêng đặc biệt giao kết thực hợp đồng Những năm gần đây, pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật HĐTD nói riêng Nhà nước ta quan tâm không ngừng hoàn thiện như: Bộ luật Dân 2015, Luật Ngân hàng nhà nước, Luật TCTD nhiều văn hướng dẫn thi hành Những văn pháp luật tạo khung pháp lý quan trọng, tạo đà cho hoạt động cho vay ngân hàng phát triển, thực sách tiền tệ quốc gia, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu đạt pháp luật ngân hàng nói chung pháp luật thực hiện, giao kết HĐTD nói riêng nhiều bất cập Hơn nữa, toàn cầu hóa hội nhập quốc tế đặt yêu cầu phải có hài quy phạm pháp luật quốc gia với quy phạm pháp luật quốc tế, quy định pháp luật HĐTD ngân hàng với cam kết WTO ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam ngân hàng quốc doanh đứng đầu nước quy mô với mạng lưới mạng lưới chi nhánh trải khắp đất nước chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng, có BIDV chi nhánh Phủ Diễn Tuy thành lập 10 năm gặp nhiều khó khăn sở hạ tầng, nguồn nhân lực BIDV Phủ Diễn cố gắng vượt qua đạt nhiều thành tựu to lớn góp phần tích cực vào phát triển ngân hàng TMCP Đầut tư phát triển Việt Nam, tỉnh Nghệ An toàn kinh tế Trước vấn đề đặt vậy, em định lựa chọn đề tài “Pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng – Thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” để nghiên cứu Hi vọng với nghiên cứu góp phần hoàn thiện vấn đề bất cập việc giao kết thực hợp đồng tín dụng Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Hiện nay, có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói chung HĐTD ngân hàng nói riêng khía cạnh khác như: - “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vướng mắc tín dụng hợp đồng bảo đảm” – Phạm Văn Đàm – Nhà nước Pháp luật Viện Nhà nước Pháp luật – Số 24/2013 Bài viết tập trung chủ yếu vào biện pháp bảo đảm thực HĐTD ngân hàng thương mại cầm cố, chấp Bên cạnh đó, viết nêu lên số vướng mắc, bất cập quy định pháp luật sử dụng biện pháp bảo đảm cho HĐTD - “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng” – Hoàng Quỳnh Chi – Kiểm sát Viện kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002 Bài viết đề cập đến nhũng quy định pháp luật chủ thể, đối tượng, vấn đề giao kết thực HĐTD, thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp HĐTD tổ chức tín dụng Việt Nam - “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng” – Phạm Văn Đàm – Dân chủ Pháp luật Bộ Tư pháp, số 11/2011 Bài viết trình bày khái niệm, chất đặc điểm cần thiết phải áp dụng biện pháp bảo đảm thực HĐTD Đối với khoản tiền vay tài sản: cầm cố, chấp, bảo lãnh Trong trường hợp cho vay bảo đảm tài sản: tổ chức, đoàn thể trị xã hội sở uy tín bảo lãnh cho cá nhân hộ gia đình nghèo vay khoản tiền nhỏ ngân hàng tổ chức tín dụng để sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ - “Vận dụng quy định pháp luật lãi suất để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án” – Lương Khải An – Tạp chí Kiểm sát, số 12/2012 Bài viết việc vận dụng quy định lãi suất hạn, lãi suất chậm thi hành án quan điểm khác nhau; bên cạnh đó, hướng dẫn ngành Ngân hàng chồng chéo với văn quy phạm pháp luật quan nhà nước cấp trên; quan liên ngành chưa kịp thời phối kết hợp để giải vướng mắc nên việc giải quyểt tranh chấp thiếu thống nhất, chưa thỏa đáng - “Bàn chủ thể luật dân qua quy định bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng” – Đinh Dũng Sỹ – Tạp chí Nhà nước pháp luật, số 02/2005 Tác giả nêu lên nhìn tổng quát chủ thể quy định chung chung, chưa rõ ràng Bộ luật dân 2005 gây không khó khăn, phức tạp thực tiễn điều chỉnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng Việt Nam Nhìn chung công trình nghiên cứu nói sâu phân tích thực trạng vấn đề pháp lý bảo đảm thực HĐTD bất cập gặp phải, đưa định hướng cho phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Tuy nhiên, công trình nghiên cứu hoạt động tín dụng số khía cạnh, lĩnh vực pháp lý, biện pháp bảo đảm mà chưa luận giải cách đầy đủ có hệ thống pháp luật giao kết thực HĐTD Chính vậy, sở kế thừa thành tựu công trình khoa học trứơc, tác giả tiến hành nghiên cứu phát triển kiến thức chắt lọc vấn đề giao kết thực HĐTD đề tài nghiên cứu 3 Xác lập tuyên bố vấn đề nghiên cứu Hoạt động tổ chức tín dụng ngày đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, có tác động đến tất ngành kinh tế, giúp trình lưu thông vốn diễn thuận lợi hơn, đẩy mạng sản xuất HĐTD việc mang lại lợi ích tích cực cho chủ thể tham gia mà tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế-xã hội Xuất phát từ tầm quan trọng HĐTD Việt Nam thực tế Ngân hàng TMCP Đầu từ Phát triển Việt Nam nên em lựa chọn đề tài “Pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng – Thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam” với mong muốn tìm hiểu sâu quy định pháp luật giao kết thực HĐTD, thực tiễn thực HĐTD tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Từ nghiên cứu khách quan đưa số quan điểm cá nhân phương hướng sửa đổi đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật điều chỉnh HĐTD BIDV Phủ Diễn Bài khóa luận tập trung nghiên cứu chủ thể, vấn đề giao kết thực HĐTD đánh giá thực tiễn thực HĐTD BIDV chi nhánh Phủ Diễn Đối tượng, mục tiêu phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu đề tài Đề tài lấy đối tượng nghiên cứu quy định pháp luật Việt Nam hành giao kết thực HĐTD, cụ thể thực tiễn áp dụng pháp luật giao kết thực HĐTD Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Phủ Diễn Đồng thời, qua việc nghiên cứu thực trạng pháp luật pháp luật điều chỉnh HĐTD, đề tài số vấn đề bất cập tồn đọng Từ đó, tác giả đề xuất số quan điểm giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật giao kết thực HĐTD, nâng cao hiệu tính khả thi việc áp dụng pháp luật hoạt động tín dụng vào thực tiễn Việt Nam • Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu số vấn đề sau: Thứ là, nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề lý luận pháp luật giao kết thực HĐTD Thứ hai là, phân tích thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giao kết thực HĐTD nước ta nay, đặc biệt Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn Thứ ba là, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện khung pháp lý giao kết thực HĐTD đối để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nước ta nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn nói riêng • Phạm vi nghiên cứu đề tài Pháp luật HĐTD ngân hàng có phạm vi nghiên cứu rộng, nội dung phức tạp, bao hàm nhiều lĩnh vực pháp luật dân sự, hành chính, hình sự… Do đó, để nghiên cứu cách toàn diện đòi hỏi đầu tư nghiên cứu nhiều kiến thức có liên quan đến nhiều ngành luật khác Vì vậy, với việc nghiên cứu dừng lại mức đề tài khóa luận tốt nghiệp cấp trường, tác giả giới hạn phạm vi nội dung nghiên cứu pháp luật HĐTD với hai nội dung giao kết thực HĐTD ngân hàng Về thời gian: Khóa luận nghiên cứu pháp luật giao kết thực HĐTD sơ pháp luật từ năm 2010 đến nghiên cứu việc thực hoạt động tín dụng Ngân hàng, cụ thể là: Bộ luật dân 2015, Luật TCTD 2010 số văn quy phạm pháp luật khác Tuy Bộ luật dân 2015 chưa có hiệu lực thời điểm tác giả sử dụng cho khóa luận để viết có tính cập nhật, phục vụ cho mục đích nghiên cứu học thuật phù hợp Về không gian: Khóa luận tập trung làm rõ thực trạng thực HĐTD BIDV chi nhánh Phủ Diễn, từ đưa định hướng góp phần hoàn thiện vấn đề ngân hàng Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Để giải nhiệm vụ nghiên cứu đặt ra, tác giả dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử để tìm mối quan hệ biện chứng pháp luật thực tế áp dụng Bài luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính như: - Phương pháp phân tích, tổng hợp nhằm làm sáng tỏ vấn đề lý luận hoạt động giao kết thực hợp đồng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn - Phương pháp điều tra, khảo sát thực tiễn nhằm nắm bắt khó khăn, vướng mắc quan quản lý trình thực tiễn hoạt động giao kết thực hợp đồng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn Sự kết hợp phương pháp định tính tảng cho nhìn khách quan nhất, đồng thời có nhận xét, đánh giá xác thực đề phương hướng hoàn thiện có tính khả thi Ngoài ra, việc thu thập, nghiên cứu, phân tích tài liệu cung cấp đơn vị thực tập – BIDV chi nhánh Phủ Diễn góp phần hoàn thành làm rõ mục đích nghiên cứu Thêm để có nhìn toàn diện, khách quan, đa chiều vấn đề nghiên cứu, tác giả tiến hành nghiên cứu thông qua sách báo, tạp chí internet Kết cấu khóa luận tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu đề tài bao gồm: Chương 1: Những lý luận pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng thực tiễn thực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng CHƯƠNG I: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm đặc trưng hợp đồng tín dụng 1.1.1 Định nghĩa hợp đồng tín dụng Đã từ lâu pháp luật hợp đồng chiếm vị trí quan trọng pháp luật Việt Nam, hầu hết giao dịch xã hội, dù có mục đích kinh doanh hay nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt thông thường liên quan đến hợp đồng Chính vậy, quy định Bộ luật Dân 2015 liên quan đến hợp đồng dân nói chung chiếm phần không nhỏ Mục đích pháp luật hợp đồng nhằm bảo vệ quyền tự ý chí bên Hợp đồng hiểu theo nghĩa rộng thỏa thuận hai hay nhiều bên vấn đề định xã hội nhằm làm phát sinh, thay đổi hay chấm dứt quyền hay nghĩa vụ bên Bộ luật Dân 2015 đưa khái niệm hợp đồng dân cách khái quát sau: “Hợp đồng thoả thuận bên việc xác lập, thay đổi chấm dứt quyền, nghĩa vụ nhau.” (Điều 385, Bộ luật dân 2015) Tín dụng từ Hán-Việt có nghĩa gốc “tin dùng” sử dụng với tín nhiệm, từ sử dụng với nghĩa giao vốn, tài sản sở tín nhiệm Về chất, tín dụng quan hệ kinh tế chủ thể thỏa thuận đẻ chủ thể khác sử dụng số vốn (dưới hình thức tiền tệ hàng hóa) khoảng thời gian định với điều kiện có hoàn trả dựa sở có tín nhiệm Hợp đồng tín dụng dạng hợp đồng cho vay Vì để hiểu hợp đồng tín dụng trước hết phải nghiên cứu khái niệm hợp đồng cho vay, theo hợp đồng cho vay là: “Hợp đồng vay tài sản hợp đồng, theo bên cho vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng phải trả lãi có thoả thuận pháp luật có quy định.” Từ ta hiểu khái niệm “Hợp đồng tín dụng thoả thuận văn TCTD (bên cho vay) với khách hàng tổ chức, cá nhân (bên vay) nhằm xác lập quyền nghĩa vụ định bên theo quy định pháp luật, theo TCTD (bên cho vay) chuyển giao khoản vốn tiền tệ cho khách hàng (bên vay) sử dụng thời hạn định với điều kiện khách hàng hoàn trả khoản tiền (tiền gốc) lãi vay sau thời gian định” Trong quan hệ tín dụng, trước giải ngân mạnh hoàn toàn thuộc TCTD TCTD người định có hay không cho vay Dấu ấn hữu Luật TCTD năm 2010 để trình chuẩn bị giao kết hợp đồng, cụm từ “cấp tín dụng” “xét duyệt cấp tín dụng” “yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh” tính khả thi phương án vay vốn khả trả nợ Tuy nhiên, sau thực hợp đồng, tức sau TCTD giải ngân, xu lại hoàn toàn đảo ngược Khi ấy, bên vay người nắm vai trò chủ động việc trả nợ Mặc dù TCTD có nhiều quyền chi phối theo quy định pháp luật HĐTD, trở thành bên thụ động Hợp đồng tín dụng có vai trò không nhỏ kinh tế lẫn hệ thống ngân hàng, việc xây dựng chế định pháp lý chặt chẽ cho HĐTD vấn đề không Việt Nam mà nhiều nước quan tâm 1.1.2.1 Đặc điểm hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng mang đầy đủ chất hợp đồng vay tài sản theo quy định điều 463 BLDS 2015 “Hợp đồng vay tài sản thỏa thuận bên, theo bên vay giao tài sản cho bên vay; đến hạn trả, bên vay phải trả cho bên vay tài sản loại theo số lượng, chất lượng chi trả lãi có thỏa thuận pháp luật có quy định” Ngoài ra, HĐTD có số đặc trưng riêng biệt sau: Thứ là, bên chủ thể HĐTD TCTD TCTD muốn thực hoạt động cho vay phải hội đủ điều kiện thành lập, vốn pháp định, có điều lệ Ngân hàng Nhà nước chuẩn y có đại diện hợp pháp tham gia ký kết hợp đồng theo quy định pháp luật Những điều kiện góp phần hạn chế, loại trừ TCTD không đủ tiêu chuẩn kinh doanh thị trường tài mà góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng Ngoài ra, TCTD hội đủ điều kiện góp phần bảo vệ lợi ích hợp pháp nhà đầu tư, để thẩm phán, trọng tài viên tiến hành thẩm định đánh giá vấn đề hiệu lực HĐTD Để thực hoạt động cho vay, TCTD phải tiến hành ký kết hợp đồng nhằm xác lập quyền nghĩa vụ bên Trong HĐTD, TCTD tham gia ký kết với tư cách chủ thể cho vay nhằm phân phối lại nguồn vốn huy động từ tổ chức cá nhân khác xã hội Với tư cách chủ thể cho vay, TCTD phải thẩm định phương án vay vốn, tính hiệu việc sử dụng vốn vay Điều vô cần thiết có khả nẳng hoàn trả nợ vay bên vay Các TCTD tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng chủ yếu để thực chức kinh doanh tiền tệ vào mục tiêu lợi nhuận, trừ trường hợp TCTD sách thực hoạt động tín dụng mục đích xã hội Thứ hai là, HĐTD phải ký kết hình thức văn Đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng vay vay, vậy, vay lại ngân hàng phải có trách nhiệm bảo toàn nguồn vốn tín dụng Để thực điều quyền nghĩa vụ bên (TCTD bên vay) phải cụ thể Pháp luật quy định chủ thể tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng phải thỏa thuận văn quyền nghĩa vụ Thực quy định nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp cho bên Bởi HĐTD sở pháp lý cho việc giải tranh chấp quan nhà nước có thẩm quyền HĐTD ký kết hình thức pháp lý văn bao gồm văn viết văn điện tử dạng thông điệp liệu Ngôn ngữ, văn phạm soạn thảo HĐTD phải xác, rõ ràng, ngắn gọn, dứt khoát, đầy đủ Dù HĐTD ký kết hình thức có giá trị pháp lý ngang chứng trình giao dịch (Khoản Điều 119 Bộ luật Dân năm 2015; Điều 11, 12, 13 Luật Giao dịch điện tử năm 2005) Và Điều 17 quy định HĐTD Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng có hiệu lực ngày 01 tháng 02 năm 2002 nêu rõ “Việc cho vay TCTD khách hàng vay phải lập thành HĐTD” Thông qua quy định cho thấy HĐTD phải đáp ứng quy định hình thức hợp đồng phải lập thành văn bản, điều kiện có hiệu lực HĐTD Thường HĐTD hợp đồng mẫu tổ chức tín dụng soạn thảo dựa quy định pháp luật phù hợp với quy chế cho vay ngân hàng Các điều khoản cụ thể HĐTD phải đảm bảo xác định cụ thể quyền nghĩa vụ bên cho vay bên vay Khi bên thỏa thuận cụ thể quyền nghĩa vụ hợp đồng bên phải thực điều mà cam kết Nếu hai bên vi phạm cam kết gây thiệt hại cho bên kia, họ phải có trách nhiệm bồi thường cho bên bị vi phạm Như vậy, xảy tranh chấp HĐTD sở để quy trách nhiệm cho bên Thứ ba là, đối tượng HĐTD vốn tiền tệ Vốn tiền tệ HĐTD tiền đồng Việt Nam, vàng ngoại tệ Đối tượng tồn vật hữu tiền mặt bút tệ Đây đặc điểm quan trọng quan hệ cho vay ngân hàng Chính đặc điểm giúp cho hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu TCTD trở hình thức tín dụng phổ biến kinh tế thị trường Từ vốn tiền tệ, bên vay họ thỏa mãn nhu cầu họ kể số lượng vốn vay mục đích vay vốn Cũng cần lưu ý rằng, bên cho vay công ty cho thuê tài đối tượng tài sản quan hệ cho thuê tài (chứ hoạt động cho vay theo quy định pháp luật) bên phải ký hợp đồng thuê mua tài Như vậy, yếu tố đối tượng vốn tiền tệ đặc điểm thiếu HĐTD Thứ tư là, HĐTD nhằm mục đích sinh lợi Tính chất sinh lợi HĐTD biểu qua tỷ số chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn TCTD Lãi suất cho vay cao lãi suất huy động vốn chênh lệch phụ thuộc vào cung cầu vốn thị trường tùy thuộc vào thời điểm cụ thể, mức lãi suất HĐTD ngân hàng bên thỏa thuận Ngân hàng hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định pháp luật có liên quan nên mục đích tìm kiếm lợi nhuận không điều tất yếu mà động lực giúp TCTD trì hoạt động kinh doanh Khách hàng nhiều, hợp đồng tăng lợi nhuận TCTD sinh sôi, phát triển Vì vậy, vận mệnh TCTD gắn với khả tạo giá trị thặng dư đồng tiền thông qua việc huy động vốn kí kết HĐTD Trong trường hợp này, trừ trường hợp ngân hàng sách thực hoạt động tín dụng mục đích xã hội 10 quyền địa phương Mặt khác, trường hợp bên bảo đảm có dấu hiệu chống đối, gây cản trở cho việc thu giữ tài sản ngân hàng, quan công an quyền địa phương chưa thực liệt phối hợp, hỗ trợ ngân hàng thu giữ, xử lý tài sản bảo đảm theo đề nghị ngân hàng Thực tế, nhận văn đề nghị phối hợp, hỗ trợ thu giữ xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng, quan quyền địa phương (ủy ban nhân dân cấp xã, phường, thị trấn) quan công an chưa coi nhiệm vụ, trách nhiệm quy định Ðiều 63 Nghị định số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ, chí né tránh quan ngại đến trách nhiệm lý khác CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ GIAO KẾT VÀ THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng Trong kinh tế thị trường, việc đảm bảo thống nhất, hài hoà lợi ích kinh tế lợi ích xã hội yêu cầu khách quan Bởi lẽ, với mục đích nhằm đạt lợi nhuận cao chủ thể xâm hại đến lợi ích chung toàn xã hội Sự thống phát triển kinh tế lẫn xã hội đạt thông qua can thiệp Nhà nước pháp luật Vì vậy, pháp luật phải đóng vai trò bảo đảm quyền tự kinh doanh chủ thể kinh tế, đồng thời đảm bảo lợi ích chung xã hội Mặc dù điều chỉnh chưa đạt mức tối ưu, song nhìn chung, pháp luật hợp đồng tín dụng tạo hành lang pháp lý tương đối ổn định cho phát triển quan hệ tín dụng, kịp thời cung cấp vốn cho kinh tế, công cụ để điều tiết sách tiền tệ quốc gia thực vấn đề xã hội Bên cạnh hiệu đạt thực tế pháp luật HĐTD hạn chế định như: nhiều quy định Nhà nước can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh chủ thể ảnh hưởng trực tiếp đến quyền tự kinh doanh chủ thể kinh doanh, nhiều quy định thiếu, chưa rõ ràng, thủ tục giải tranh chấp rờm rà, hiệu giải tranh chấp chưa cao Trên 47 sở lý luận thực tiễn, việc hoàn thiện quy định pháp luật HĐTD cần thực theo định hướng sau: Thứ nhất, hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm đảm bảo quyền tự kinh doanh TCTD Nhà nước phải tôn trọng triệt để nguyên tắc hoạt động nghiệp vụ hệ thống ngân hàng Đồng thời phải đảm bảo phân chia trách nhiệm hợp lý Nhà nước TCTD theo hướng Nhà nước chịu trách nhiệm trước xã hộibvà TCTD chịu trách nhiệm công bằng, minh bạch môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh Nhà nước lập ra, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh Thứ hai, hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm đảm bảo khả an toàn vốn cho TCTD Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng hoạt động tiềm ẩn rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng mang tính dây chuyền, không ảnh hưởng đến quyền lợi TCTD mà ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích người gửi tiền, gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế Hơn trình toàn cầu hoá kinh tế không làm gia tăng rủi ro cho hoạt động tín dụng; mặt khác, toàn cầu hoá kinh tế đòi hỏi hạn chế thấp can thiệp Nhà nước vào hoạt động tín dụng Điều làm nguy an toàn cho hệ thống tín dụng cao Đảm bảo an toàn vốn cho TCTD, vậy, nhiệm vụ Nhà nuớc yêu cầu nghiêm ngặt tất TCTD Thứ ba, hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm giải phóng tiềm sẵn có nguồn lực tài tổ chức tài TCTD khách hàng họ, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế, đáp ứng đủ vốn cho kinh tế Pháp luật HĐTD cần có quy định tạo điều kiện cho TCTD thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng thông qua công cụ thích hợp như: lãi suất huy động, mở rộng mạng lưới Đồng thời, cần có quy định theo hướng thông thoáng tạo điều kiện cho tổ chức, cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng Thứ tư, hoàn thiện pháp luật HĐTD nhằm tạo thống hệ thống pháp luật quốc gia tương thích pháp luật Việt Nam với pháp luật quốc tế, góp phần nâng cao lực cạnh tranh khả thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Quá trình hội nhập đòi hỏi phải thiết 48 lập chuẩn mực pháp lý chung chừng mực điều chỉnh quan hệ phát sinh quốc gia Là thành viên WTO, thực thi cam kết quốc tế, hệ thống pháp luật Việt Nam phải đảm bảo bình đẳng doanh nghiệp nước nước Đáp ứng yêu cầu đó, vừa qua, loạt văn pháp luật Việt Nam có thay đổi 3.2 Một số giải pháp cụ thể hoàn thiện pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng 3.2.1 Hoàn thiện pháp luật giao kết hợp đồng tín dụng • Về đề nghị giao kết chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng Các quy định hợp đồng BLDS 2015 quy định chung áp dụng cho tất loại hợp đồng có lĩnh vực kinh doanh, thương mại BLDS 2015 nên quy định rõ về: - Hình thức đề nghị giao kết hợp đồng chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng lời nói, văn hành vi cụ thể, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác - Xác định rõ thời hạn trả lời chấp nhận đề nghị giao kết, cụ thể theo cách thức xác định khoảng thời gian hợp lý tùy trường hợp, có xem xét đến tốc độ truyền tin mà bên đề nghị sử dụng; theo hướng quy định rõ số ngày, giao cho Tòa án xác định cụ thể giải vụ việc tranh chấp - Quy định rõ trường hợp trả lời có sửa đổi, bổ sung không ảnh hưởng nhiều đến nội dung đề nghị giao kết hợp đồng coi chấp nhận, trừ bên đề nghị giao kết không đồng ý Ví dụ như: Sửa đổi kết cấu điều khoản hợp đồng; Nêu rõ pháp luật áp dụng có tranh chấp • Về đối tượng vay vốn Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh TCTD vô gay gắt có cạnh tranh khách hàng Nhằm đảm bảo cho TCTD không bị khách hàng tiềm quy định đối tượng không cho vay theo Điều 126 Luật tổ chức tín dụng 2010 cần sửa đổi theo hướng cấm cho vay với điều kiện ưu đãi Theo đối tượng (trừ Tổng giám 49 đốc tổ chức tín dụng) phép vay giới hạn định phải có tài sản bảo đảm lớn số tiền vay Quy định đảm bảo tính minh bạch hoạt động cho vay không làm khách hàng tiềm TCTD • Về quyền nghĩa vụ bên chủ thể hợp đồng tín dụng - Cần sớm loại bỏ quy định quyền khách hàng quyền khiếu kiện TCTD dụng từ chối cấp tín dụng mà Quy định lại lần vi phạm quyền tự kinh doanh TCTD có quyền tự giao kết hợp đồng Hợp đồng phải thiết lập sở tự nguyện, tự ý chí bên chủ thể, không bên bị ép buộc bên Do đó, bên TCTD không muốn thiết lập quan hệ với khách hàng quyền TCTD họ có quyền từ chối mà không cần đưa lý Nhà nước quyền can thiệp Trong điều kiện kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế quy định hoàn toàn không phù hợp cần sớm loại bỏ - Cần bổ sung thêm quy định TCTD có quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn khách hàng bị đe dọa điều kiện tài nghèo nàn khả trả nợ Khả tài đảm bảo trả nợ quan trọng để TCTD định cho khách hàng vay vốn, đảm bảo quan trọng để TCTD thu hồi vốn vay Mặc dù Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định khả tài khách hàng đảm bảo trả nợ suốt thời gian vay vốn điều kiện vay vốn lại không quy định quyền TCTD chấm dứt hợp đồng trước thời hạn trình thực hợp đồng TCTD phát thiện khả tài khách hàng giảm sút khả trả nợ Giả sử khách hàng TCTD thoả thuận cho vay theo hạn mức tín dụng trả tiền lãi gốc lần vào cuối kỳ Nếu trình thực hợp đồng TCTD phát thiện khả tài khách hàng giảm sút khả trả nợ hợp đồng thoả thuận điêu TCTD phải đặn cấp tín dụng cho khách hàng mà quyền chấm dứt hợp đồng trước thời hạn Điểm d khoản Điều 26 Quy chế cho vay quy định: “Tổ chức tín dụng có quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước thời hạn phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng” Do đó, 50 pháp luật Việt Nam cần bổ sung quyền cho TCTD nhằm bảo đảm toàn vốn cho TCTD - Cần quy định rõ ràng giới hạn quyền kiểm tra, giám sát TCTD khách hàng trình vay vốn Nếu quy định cách chung chung khoản Điều 94 Luật tổ chức tín dụng 2010 dễ dẫn đến trường hợp TCTD lợi dụng quyền kiểm tra, giám sát gây khó khăn chocác doanh nghiệp, làm lộ bí mật kinh doanh doanh nghiệp trực tiếp ảnh hưởng quyền tự kinh doanh doanh nghiệp 3.2 Hoàn thiện pháp luật thực hợp đồng tín dụng • Về lãi suất khoản dư nợ hạn hợp đồng tín dụng Tại khoản Điều 91 Luật tổ chức tín dụng quy định trực tiếp lãi suất thỏa thuận, không điều chỉnh thông qua văn luật trước Điều chứng tỏ luật chuyên ngành (quy định trực tiếp vấn đề lãi suất) áp dụng phép TCTD thỏa thuận lãi suất cho vay lớn 20%/năm lãi suất khoản vay mà không chịu chi phối Khoản Điều 468 BLDS 2015 Đồng thời đảm bảo tính giá trị pháp lí tương đương hai văn luật, giải vấn đề vướng mắc trước số ý kiến cho Quyết định số 16/2008/QĐ-NHNN cách để “sửa sai” NHNN bỏ qua quy định BLDS 2015 Tuy nhiên, Luật tổ chức tín dụng 2010 lại không đề cập đến lãi suất khoản nợ hạn, bên quan hệ tín dụng quan giải tranh chấp áp dụng Khoản Điều 466 BLDS 2015 Khoản Điều 11 Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Trở lại với hai áp dụng lãi suất nợ hạn khoản nợ gốc hạn này, lại đặt mối quan hệ luật chung luật chuyên ngành giá trị pháp lí văn pháp luật Trước đây, HĐTD kí kết thực trước NHNN áp dụng chế lãi suất cho vay thỏa thuận, sở pháp lí mà đa số tòa án áp dụng để xác định lãi suất nợ hạn Khoản Điều 474 BLDS 2005 thực tế TCTD người bị thiệt thòi Với HĐTD kí kết thực sau NHNN áp dụng chế lãi suất thỏa thuận lại xảy tình lãi suất hạn vượt 150%/năm khoản vay phân tích việc áp dụng 51 BLDS 2005 lại trở nên không phù hợp Do đó, theo quan điểm cá nhân tôi, nhà làm luật cần quan tâm đến việc thống quy định pháp luật để đảm bảo quyền lợi bên tham gia vào quan hệ tín dụng thuận lợi cho quan tài phán giải tranh chấp lãi suất Khác với quy định chung chung khoản Điều 474 BLDS 2005 “ lãi suất nợ hạn lãi nợ hạn theo lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố tương ứng với thời hạn vay thời điểm trả nợ”, BLDS 2015 có quy định chặt chẽ, cụ thể lãi suất khoản Điều 466: - Lãi nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả phải trả lãi theo mức lãi suất quy định khoản Điều 468 Bộ luật này; - Lãi nợ gốc hạn chưa trả 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Quy định hạn chế phần rủi ro cho tổ chức tín dụng việc thu hôi vốn vay đảm bảo khoản vốn vay trả lãi, nợ hạn, tránh tranh chấp không rõ ràng lãi suất Như vậy, vấn đề vướng mắc TCTD người vay phép thỏa thuận lãi suất cho vay, tình trạng lãi suất hạn cao 20%/năm lãi suất khoản vay dễ xảy Từ cần có thống quy định luật chuyên ngành giá tị pháp lí văn quy phạm pháp luật khác • Về chế tài phạt trả chậm Thuật ngữ sử dụng chế tài phạt chậm trả, theo cần có rạch ròi việc sử dụng thuật ngữ “tiền phạt chậm trả” hay “lãi phạt chậm trả” Cả BLDS 2015 Luật thương mại 2005 sử dụng “tiền lãi” để khoản tiền phạt chế tài phạt chậm trả Với cách gọi vậy, áp dụng quan hệ tín dụng ngân hàng dễ gây nhầm lẫn Pháp luật ngân hàng cho phép TCTD tính lãi suất hạn khoản nợ gốc hạn, nên giá trị lãi bao gồm tiền lãi hạn (tính lãi suất hạn) tiền lãi khoản nợ hạn (tính lãi suất nợ hạn) Do đó, hai khoản tiền lãi bị hạn phải chịu tiếp khoản “lãi phạt chậm trả” trở thành “lãi mẹ đẻ 52 lãi con” Nhưng với cách gọi “tiền phạt chậm trả” thể chất hình thức phạt vi phạm • Về biện pháp bảo đảm hợp đồng tín dụng Pháp luật cần phải phân biệt rõ đâu hợp đồng chấp, đâu hợp đồng bảo lãnh Qua tham khảo tài liệu, xin đưa vài quan điểm sau: Bộ luật Dân Việt Nam cần thể rõ nét quan điểm pháp lý biện pháp bảo đảm đối nhân quy định bảo lãnh (Ví dụ: Đối với biện pháp bảo lãnh thứ tự ưu tiên toán (tính đối kháng với người thứ ba) không đặt bắt buộc phải có quy định giá trị tối đa nghĩa vụ bảo lãnh với nghĩa vụ bảo lãnh) Quy định hành Bộ luật Dân Việt Nam dễ dẫn đến nhầm lẫn cách tiếp cận, giải hợp đồng bảo lãnh, trình giải tranh chấp, Tòa án có quan điểm việc người dùng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ người khác phải xác lập quan hệ bảo lãnh 3.2.3 Hoàn thiện pháp luật hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phủ Diễn Qua nghiên cứu thực trạng ký kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng BIDV Phủ Diễn, tác giả nhận thấy số điểm bất cập xin đề xuất số kiến nghị với mong muốn hoạt động ký kết thực hợp đồng tín dụng ngân hàng ngày thuận lợi, thu hút nhiều hợp đồng đảm bảo an toàn cho ngân hàng thực hoạt động mang tính rủi ro cao • Về phía ngân hàng Trong giai đoạn nay, với vướng mắc áp dụng quy trình cho vay theo NHNN quy định trình bày BIDV Phủ diễn nên đề xuất BIDV hạ mức tối thiểu khoản vay doanh nghiệp để thu hút thêm hợp đồng tín dụng trung dài hạn Đồng thời, đảm bảo hoạt động Phòng Quản lý rủi ro tín dụng Hơn nữa, đồng tiền giá, doanh nghiệp vay số vốn 10 tỷ đồng có nguy không trả nợ mà doanh nghiệp với số vốn vay thấp nhiều có nguy không Do đó, để đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng, có mặt cán rủi ro đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ phát xử lý rủi ro tín dụng trình giám sát 53 thực hợp đồng tín dụng khoản vay nhỏ điều cần thiết giai đoạn khó khăn Về mẫu hợp đồng sử dụng BIDV Phủ Diễn, với suy nghĩ hợp đồng tín dụng lần trình bày, tác giả đề xuất nên có điều khoản phạt rút vốn không đủ tính lãi cho tổng số tiền thỏa thuận vay để đảm bảo an toàn cho Ngân hàng hoạt động tín dụng Điều khoản tất nhiên có mặt trái, nhiều làm khách hàng e ngại định vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, thiết nghĩa, hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm rủi ro cao, ngân hàng thua lỗ dẫn đến nguy cho hệ thống tín dụng kinh tế quốc gia Hơn nữa, điều khoản tạo cho khách hàng tâm lý tính toán kỹ lưỡng số tiền cần thiết cho nhu cầu mình, tránh trường hợp lượng tiền không lưu thông liên tục thị trường Như vậy, thực điều khoản không gây bất lợi cho Ngân hàng khách hàng mặt khác đảm bảo hoạt động ngân hàng có lãi Còn hợp đồng tín dụng theo hạn mức, với ưu điểm định khắc phục phần rủi ro Hợp đồng tín dụng lần không cần phải có điều khoản phạt vi phạm Quá trình giải ngân, giám sát việc sử dụng vốn vay BIDV chặt chẽ Tuy nhiên, tránh khỏi nhiều lý khách quan chủ quan khiến khách hàng không trả nợ đủ hạn, giai đoạn nay, với khó khăn chung thị trường, nhiều doanh nghiệp đứng trước nguy thua lỗ việc vi phạm Hợp đồng tín dụng dễ xảy Nếu tiếp tục giải vi phạm hợp đồng thương lượng tình cảm nay, tình trạng nợ kéo dài ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng, khách hàng có nguồn lực vốn thiện chí trả nợ Do đó, trường hợp cần thiết, BIDV Phủ Diễn “mạnh tay” việc xử lý nợ hạn để đảm bảo thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khởi kiện trọng tài Tòa án để quyền lợi hợp pháp, đáng việc bảo vệ Cuối cùng, tình hình BIDV Phủ Diễn, cán đào tạo chuyên ngành Ngân hàng Kinh tế, với nhìn từ góc độ luật học, tác giả đề xuất, BIDV Phủ Diễn cần thiết có cán chuyên sâu pháp 54 luật để bảo vệ ngân hàng trường hợp thẩm định tính pháp lý hồ sơ vay hay trường hợp khởi kiện tranh chấp hợp đồng tín dụng trường hợp khác liên quan đến pháp luật Tất nhiên, trường hợp này, cán đào tạo chuyên sâu pháp luật xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quy định pháp luật cán đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ ngân hàng hay kinh tế, đảm bảo bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng • Về phía quan nhà nước Một là, cần xác định rõ ràng hợp lý thẩm quyền quan Nhà nước việc quản lý hoạt động tín dụng Để nâng cao lực quản lý quan Nhà nước, trước hết cần phân cấp quản lý cách hợp lý, khắc phục tình trạng phân cấp thực chức chưa hợp lý, chồng chéo thẩm quyền ngành cấp Trong hoạt động chuyên môn, quan quản lý nhà nước cần có phối hợp đồng với Hai là, cần nâng cao lực trình độ cán quản lý, tiếp tục đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành theo tiêu chí:cơ chế gọn nhẹ, thủ tục hồ sơ đơn giản, bảo đảm tính công khai minh bạch thủ tục hành Về đội ngũ công chức, cần tăng cường số lượng chất lượng nay, đội ngũ người làm công tác quản lý Nhà nước quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mỏng, tổ chức máy thường xuyên bị thay đổi, trình độ chuyên môn nghiệp vụ chưa cao Trong quy định pháp luật HĐTD thay đổi liên tục nội dung thủ tục thực Việc tăng cường bồi dưỡng cho cán công chức không nghiệp vụ chuyên môn mà cần phải đào tạo trình độ tin học, công nghệ thông tin, trình độ ngoại ngữ,… Ba là, cần tăng cường hoạt động tra, kiểm tra quan Nhà nước đăng ký kinh doanh quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì lĩnh vực phức tạp, có số lượng vụ tranh chấp tài sản góp vốn lớn, chiếm tỷ trọng cao thực tế Bốn là, tuyên truyền phổ biến giáo dục pháp luật, nâng cao văn hoá pháp lý doanh nghiệp cho người dân nói chung thực cần 55 mạnh mẽ liệt thông qua truyền hình, đài, báo, hội nghị, hội thảo… Một mặt giúp cho tầng lớp nhân dân, nhà đầu tư hiểu biết thêm pháp luật để họ thực quy định pháp luật từ làm giảm thiểu tranh chấp từ việc không hiểu biết pháp luật Mặt khác, giúp nâng cao hiểu biết pháp luật doanh nghiệp Kinh doanh cần hướng tới mục tiêu lợi nhuận, quan trọng phải bảo đảm an toàn pháp lý Vì doanh nghiệp kinh doanh trái pháp luật lợi nhuận có bị pháp luật tước bỏ Việc dẫn dắt doanh nghiệp kinh doanh phát triển mà tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật vai trò người làm chủ doanh nghiệp Năm là, nâng cao lực vai trò ngành Tòa án công tác xét xử vụ án tranh chấp xung quanh vấn đề vốn doanh nghiệp nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Tòa án có vai trò đặc biệt số quan tham gia bảo vệ quyền lợi cho người dân cho doanh nghiệp Quyết định Tòa án có hiệu lực bắt buộc bảo vệ triệt để quyền lợi bên • Các đơn vị Hiệp hội ngành - Hiệp hội TCTD nước Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA), Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân Việ Nam cần tăng cường vai trò cầu nối TCTD với quan quản lý nhà nước; nhận, trao đổi thông tin với TCTD, phối hợp với tổ chức ngành nghề (VIAC, Hiệp hội Doanh nghiệp Trung ương, địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh, thành phố…) để nắm bắt tình hình hoạt động TCTD giải đáp vấn đề có liên quan ghi nhận khó khăn, vướng mắc để phản ánh tới quan quản lý nhà nước có liên quan tháo gỡ kịp thời nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD - Liên kết, hợp tác, hỗ trợ phát triển để đảm bảo tính thống nhất, tuân thủ tính thị trường kinh doanh tiền tệ góp phần nâng cao đạo đức kinh doanh, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh cho TCTD tự hoạt động Từ đó, thu hút đầu tư vốn, hoạt động tín dụng khác từ TCTD nước tăng tính cạnh trạnh TCTD nước - Tăng cường vai trò tìm hiểu, đánh giá thị trường cập nhật nhu cầu thị trường thường xuyên nhằm hỗ trợ cho TCTD hoạt động kinh doanh Điều 56 nhằm giúp TCTD có lượng thông tin cần thiết để đánh giá thị trường, tìm triển khai phương án kinh doanh thích hợp 3.3 Những vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu Thông qua việc đánh giá thực trạng pháp luật giao kết thực hợp đồng tín dụng, thực tiễn thực BIDV Phủ Diễn, hạn chế thời gian, kiến thức giới hạn khóa luận đề tài đề cập đến số khía cạnh pháp lý thực hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, thực tế nhiều vấn đề liên quan đến hợp đồng cần tiếp tục nghiên cứu mà chưa tác giả luận giải sâu sắc Do đó, tác giả xin đề xuất số vấn đề cần nghiên cứu liên quan đến hợp đồng tín dụng sau: Một là, đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm công khai hoá tình trạng tài sản, xác định thứ tự ưu tiên toán, bảo đảm quyền lợi bên nhận bảo đảm trước người thứ ba Tuy nhiên Việt Nam nay, quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm lại quy định cho nhiều quan khác vào loại tài sản Do đó, để nâng cao hiệu việc đăng ký giao dịch bảo đảm pháp luật nước ta cần sửa đổi theo hướng quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm cần tập trung vào quan định phân cấp cho nhiều chi nhánh địa phương Hai là, nhằm đảm bảo cho việc xử lý tài sản tiến hành nhanh chóng, thu hồi vốn cho TCTD, pháp luật hành cần thay đổi theo hướng trường hợp mà bên không thoả thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm TCTD phép tự tiến hành bán đấu giá có giám sát quan có thẩm quyền Ba là, thủ tục giải tranh chấp dân rờm rà, nhiều thủ tục, gây tốn thời gian tiền bạc cho bên tranh chấp Thực tế Việt Nam cho thấy, tranh chấp phát sinh từ HĐTD chủ yếu liên quan đến vi phạm nghĩa vụ trả nợ khách hàng, tình tiết rõ ràng Vì vậy, theo tác giả, pháp luật cần nghiên cứu bổ sung quy định áp dụng thủ tục rút gọn số tranh chấp dân nói chung có tranh chấp phát sinh từ HĐTD có tình tiết rõ ràng Điều không giải nhiều vụ án dân ứ đọng mà TCTD lại có khả thu hồi vốn nhanh, hạn chế thiệt hại 57 Bốn là, tranh chấp HĐTD có nhiều yếu tố phức tạp Mặt khác, thiệt hại phát sinh từ HĐTD không gây thiệt hại cho bên chủ thể mà tác dộng dây chuyền đến toàn kinh tế Do đó, pháp luật cần có văn hướng dẫn cụ thể thời điểm bắt đầu tính thời hiệu khởi kiện, tức thời điểm mà quyền lợi ích hợp pháp bên bị xâm hại thời điểm nào? Hơn nữa, tranh chấp phát sinh từ HĐTD có nét đặc thù riêng, vậy, thời hiệu khởi kiện hai năm tranh chấp dân nói chung chưa hợp lý mà cần kéo dài hơn.KẾT LUẬN Ở Việt Nam, mà thị trường chứng khoán giai đoạn đầu trình phát triển hoạt động tín dụng kênh huy động vốn chủ yếu kinh tế Hoạt động tín dụng, mà chủ yếu hoạt động cho vay cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, công cụ để thực sách tiền tệ quốc gia, giảm lạm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức tầm quan trọng này, năm qua, pháp luật hợp đồng tín dụng (hình thức pháp lý hoạt động cho vay) Nhà nước ta quan tâm không ngừng hoàn thiện tạo môi trường pháp lý lành mạnh, quyền tự kinh doanh tổ chức tín dụng tôn trọng, quyền tiếp cận vốn thành phần kinh tế, tạo đà cho hoạt động cho vay tiếp tục phát triển Một hợp đồng coi khởi đầu phi vụ kinh doanh yếu tố định đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp sau Sở dĩ hợp đồng thể cam kết, ràng buộc chặt chẽ đối tượng hợp đồng, quyền nghĩa vụ bên Trong thời điểm, doanh nghiệp thường phải ký kết thực nhiều hợp đồng, vấn đề thỏa thuận nội dung hợp đồng việc thực nội dung đòi hỏi phải có xếp quản lý cách có hiệu Trong lĩnh vực tài chính, liên quan đến nhiều số, liên quan đến tài sản, thiết nghĩ rằng, hợp đồng phải chặt chẽ nữa, phải trọng Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Phủ Diễn, nghiên cứu, tìm hiểu nhiều hồ sơ cho vay, từ cá nhân đến doanh nghiệp, đặc biệt điều giúp có nhìn tổng quan thực trạng lập pháp ngân hàng, hình dung rõ ràng quy 58 trình cho vay Trên sở nghiên cứu lý luận hợp đồng tín dụng thực tiễn áp dụng Công ty để đưa số kiến nghị nhằm góp phần vào việc hoàn thiện pháp luật việc áp dụng pháp luật hợp đồng nói chung thời gian gần đây: Ban hành văn luật hướng dẫn thi hành văn luật để đảm bảo thống Bộ luật Dân 2015 Luật Tổ chức tín dụng 2010, Luật thương mại 2005 từ hoàn thiện pháp luật hợp đồng nói chung hợp đồng tín dụng nói riêng, góp phần vào phát triển chung kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho đất nước hội nhập kinh tế quốc tế đạt hiệu cao Mặc dù cố gắng nghiên cứu tập hợp tài liệu, kiến thức chưa hoàn thiện nên khuyến nghị đưa mang tính gợi mở, mong Quý thầy cô đóng góp ý kiến để khóa luận hoàn thiện 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Văn pháp luật Bộ luật Dân 1995 Bộ luật Dân 2005 Bộ luật Dân 2015 Luật Thương mại 2005 Luật Ngân hàng Tổ chức tín dụng 2010 Luật Doanh nghiệp 2014 Luật Giao dịch điện tử 2005 Pháp lệnh Giá 2007 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm 10 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/2/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định 1627/2001/QĐ -NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Nghị định số 202/2004/NĐ-CP ngày 10/12/2004 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng  Sách, giáo trình 13 Giáo trình Luật dân - Nhà xuất Công An nhân dân, trường Đại học Luật Hà Nội  Bài viết báo, tạp chí 14 “Bảo đảm thực hợp đồng tín dụng vướng mắc tín dụng hợp đồng bảo đảm” – Phạm Văn Đàm – Nhà nước Pháp luật Viện Nhà nước Pháp luật – Số 24/2013 15 “Một số vấn đề pháp lý hợp đồng tín dụng thời hiệu khởi kiện vụ án kinh tế tranh chấp hợp đồng tín dụng” – Hoàng Quỳnh Chi – Kiểm sát Viện kiểm sát nhân dân tối cao, số 4/2002 16 “Các biện pháp pháp lý bảo đảm thực hợp đồng tín dụng” – Phạm Văn Đàm – Dân chủ Pháp luật Bộ Tư pháp, số 11/2011 60 17 “Vận dụng quy định pháp luật lãi suất để giải tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng Tòa án” – Lương Khải An – Tạp chí Kiểm sát, số 12/2012 18 “Bàn chủ thể luật dân qua quy định bảo hiểm tiền gửi cá nhân tổ chức tín dụng” – Đinh Dũng Sỹ – Tạp chí Nhà nước pháp luật, số 02/2005  Tài liệu khác 19 Trang web: thuvienphapluat.vn, tailieu.vn, bidv.com.vn, kinhdoanh.vnexpress.vn, 123doc.org 61 [...]... CHỈNH VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG, THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHỦ DIỄN 2.1 Tổng quan tình hình và các nhân tố ảnh hưởng đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng 2.1.1 Tổng quan tình hình về hợp đồng tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng đang ngày càng phát triển và có thể nói là phát triển rất nhanh Hiện tại, có rất nhiều ngân hàng lớn mạnh mà trước... trong quá trình giao kết hợp đồng rất ít • Về hình thức của đề nghị và chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng Hình thức của đề nghị giao kết hợp đồng và chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng là bằng văn bản Pháp luật không quy định cụ thể về hình thức của đề nghị giao kết hợp đồng và chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD Theo Khoản 4 Điều 400 BLDS 2015 có quy định: “Thời điểm giao kết hợp đồng bằng văn... 2.2.1 Về giao kết hợp đồng tín dụng Pháp luật của Việt Nam, đặc biệt là BLDS 2015 và Luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng 2010 đã có quy định về giao kết HĐTD, tạo cơ sở pháp lý để các chủ thể thực hiện Qua tìm hiểu thực tế giải quyết các vụ việc tranh chấp về HĐTD về các Tòa án cho thấy các bên chủ yếu tranh chấp về các quyền, nghĩa vụ dân sự phát sinh trong quá trình thực hiện hợp đồng; còn tranh... phí và thời gian kiện tụng vừa giữ được mối quan hệ tốt với nhau 2.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng 2.1.2.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng Đây là các nhân tố thuộc về bản thân, nội tại các ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của Ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn, bao gồm: công tác thẩm định dự án đầu tư, chính sách tín dụng, ... Ngân hàng thương mại Các quy định về luật Ngân hàng, các quy định về lãi suất huy động và lãi suất cho vay của Ngân hàng nhà nước, quy định về tỷ giá hối đoái, quy định về giao kết và thực hiện HĐTD buộc các Ngân hàng thương mại phải tuân thủ và thực hiện đúng theo quy định, điều này đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động của các Ngân hàng Hiện nay, việc quản lý của nhà nước, quản lý kinh doanh của Ngân. .. 3000 tỷ đồng - Ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách: 5000 tỷ đồng - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: 15 triệu USD - Công ty tài chính: 500 tỷ đồng - Công ty cho thuê tài chính: 150 tỷ đồng - Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở: 0,1 tỷ đồng (Văn bản hợp nhất số 07/VBHN-NHNN - Nghị định ban hành Danh mục mức vốn pháp định đối với các TCTD thành lập và hoạt động tại Việt Nam của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam... 59/2009/NĐ-CP về Tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại - Nghị định 57/2012/NĐ-CP ngày 20 tháng 7 năm 2012 quy định về Chế độ tài chính đối với TCTD, chi nhành ngân hàng nước ngoài - Nghị định số 53/2013/NĐ-CP của Chính phủ về thành lập, tổ chức và hoạt động của Công ty Quản lý tài sản của TCTD 1.2.2 Nội dung của pháp luật điều chỉnh hợp đồng tín dụng 1.2.2.1 Nội dung pháp luật về giao kết hợp đồng tín dụng. .. đến hoạt động tín dụng của các Ngân hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không đúng với phương án kinh doanh đã đề ra Nhiều khách hàng dùng tiền vay đầu tư vào những kế hoạch sản xuất có rủi ro cao, sử dụng vốn của Ngân hàng để vui chơi, dùng vốn vào đầu tư tài sản cố định, kinh doanh bất động sản nên không trả nợ được cho Ngân hàng Trong nhiều trường hợp, một số khách hàng do sử dụng vốn sai mục... ra, đề nghị giao kết hợp đồng được coi là chấm dứt khi bên nhận được đề nghị trả lời không chấp nhận hoặc chậm trả lời chấp nhận Tiếp theo, chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD là việc bên được đề nghị nhận lời đề nghị và đồng ý tiến hành việc giao kết hợp đồng với người đã đề nghị Về nguyên tắc, bên được đề nghị phải trả lời ngay về việc có giao kết hợp đồng hay không Trong những trường hợp, cần phải có thời... nghị giao kết HĐTD và chấp nhận đề nghị giao kết HĐTD Đầu tiên, đề nghị giao kết HĐTD là việc một bên biểu hiện ý chí của mình trước người khác bằng cách bày tỏ cho phía bên kia biết ý muốn tham gia giao kết với người đó một HĐTD Bên đề nghị phải đưa ra những điều khoản của hợp đồng một cách cụ thể và rõ ràng Việc đề nghị giao kết hợp đồng được thực hiện bằng nhiều cách khác nhau Người đề nghị có thể trực