MỤC LỤC 1 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy cô Trường Đại học Thương Mại, thầy cô khoa Tài - Ngân hàng trang bị cho em kiến thức làm hành trang bước vào đời Không có thế, thầy cô đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hoàn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hoàn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận ThS Đặng Thị Minh Nguyệt tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hoàn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, anh chị phòng Khách hàng cá nhân toàn thể anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên dồi sức khỏe hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! 2 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày với phát triển kinh tế giới, Việt Nam cố gắng phát huy nguồn nội lực có nước đẩy mạnh hội nhập vào quốc tế Đóng góp vào nghiệp phát triển chung quốc gia phát triển từ thành phần kinh tế doanh nghiệp, ngân hàng… Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO, tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu , nhiên đặt không thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) không nằm xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Hưng Yên vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn đeo đẳng kéo dài vài năm tới, việc trông chờ vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt Vì vậy, để cải thiện tình hình, Ngân hàng nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, em thấy cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận tiềm cho Chi nhánh Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lợi nhuận cao kèm 3 với rủi ro lớn, với số nguyên nhân bất khả kháng mà việc phát triển cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng chưa thực phát triển với tiềm Chính thế, vấn đề phát triển cho vay KHCN thực vấn đề cần quan tâm Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày khó khăn vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục vấn đề tồn tại, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên • Phạm vi nghiên cứu: - Nghiệp vụ kinh doanh: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Về mặt không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên, vấn đề nghiên cứu VietinBank Hưng Yên - Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên giai đoạn từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: - Phương pháp vật biện chứng: vận dụng quan điểm khách quan toàn diện lịch sử xem xét vấn đề cụ thể - Phương pháp suy luận: phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp suy diễn từ lý thuyết vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại nhằm luận giải vấn đề tồn hoạt động cho vay bên chi nhánh ngân hàng - Phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng + Phương pháp định tính: thu thập liệu tiến hành phân tích liệu để từ đưa nhận xét Sau tiến hành đưa tình huống, phân tích liệu so sánh với lý thuyết + Phương pháp định lượng - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm với tiêu với 5 - Phương pháp sử dụng xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích, sử dụng tiêu định lượng định tính, số đo lường chất lượng tín dụng, đối chiếu Chi nhánh với toàn hệ thống Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 6 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực tế, NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa NHTM nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế xã hội sử dụng số tiền cho vay làm phương tiện toán với điều kiện buộc phải hoàn trả lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thỏa thuận Hiện có nhiều định nghĩa khác NHTM, theo “Luật tổ chức tín dụng 2010” Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành NHTM định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại a) Nghiệp vụ nguồn vốn NHTM Đây nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Hoạt động nguồn vốn phản ánh thông qua kết cấu nguồn vốn NHTM, bao gồm: Vốn ngân hàng; vốn huy động; vốn vay; nguồn vốn khác b) Nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn tìm kiếm lợi nhuận NHTM, gồm: nghiệp vụ ngân quỹ; nghiệp vụ tín dụng; nghiệp vụ đầu tư; tài sản có khác c) Nghiệp vụ trung gian NHTM 7 Đây nghiệp vụ mà NHTM thay mặt khách hàng thực việc toán hay ủy thác khác để thu phí Nghiệp vụ trung gian chủ yếu gồm: nghiệp vụ chuyển tiền – toán hộ; nghiệp vụ thu hộ; nghiệp vụ tín thác; nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu”1 Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng (tổ chức tín dụng) với bên vay (tổ chức kinh tế, cá nhân…) ngân hàng (tổ chức tín dụng) giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng (TCTD) đến hạn toán Ở Việt Nam, NHTM không cho vay để thực nội dung sau: - Mua sắm tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng - Thanh toán khoản chi phí thực giao dịch mà pháp luật cấm - Các nhu cầu tài để giao dịch mà pháp luật cấm 1.1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng a) Đối với ngân hàng Thứ nhất, tín dụng hoạt động truyền thống, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Thứ hai, thông qua hoạt động tín dụng mà ngân hàng đa dạng hóa danh mục tài sản có, giảm thiểu rủi ro 8 Thứ ba, thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ khác toán, thu hút tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ, tư vấn… b) Đối với khách hàng Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu số lượng, chất lượng vốn cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Thứ hai, tín dụng ngân hàng động lực giúp khách hàng nỗ lực, tận dụng hết khả để sử dụng vốn vay hiệu c) Đối với kinh tế - Thứ nhất, tín dụng có vai trò quan trọng việc góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển - Thứ hai, tín dụng góp phẩn ổn định tiền tệ giá - Thứ ba, tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội - Thứ tư, tín dụng góp phần tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng cá nhân: “Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích khách hàng.” Ngoài đặc trưng chung tín dụng ngân hàng: quan hệ vay mượn dựa sở niềm tin, quan hệ vay mượn có thời hạn có hoàn trả, tiền vay cấp dựa sở hoàn trả vô điều kiện, cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm riêng thể khác biệt với loại hình cho vay khác sau: 9 - Khách hàng vay: khách hàng khoản cho vay KHCN cá nhân hộ gia đình Những người có thu nhập cao thường có xu hướng vay tiền nhiều người có thu nhập thấp, thường có nhu cầu vay nhiều so với thu nhập hàng năm Tương tự vậy, gia đình mà chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng hàng hóa đại đắt tiền hơn, mà nhu cầu tiêu dùng cao - Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng chu kỳ kinh tế người vay Khi kinh tế có tăng trưởng cao ổn định, KHCN có thái độ lạc quan tương lai, họ kỳ vọng có khoản thu nhập nhiều tương lai thúc đẩy chi tiêu cho tiêu dùng sản xuất kinh doanh Ngược lại, kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào tăng cường tiết kiệm hạn chế vay mượn từ Ngân hàng Mức thu nhập trình độ dân trí hai nhân tố tác động lớn đến nhu cầu vay khách hàng - Quy mô khoản vay: ngoại trừ khoản vay bất động sản, hầu hết khoản vay khối khách hàng cá nhân có giá trị nhỏ Tuy nhiên tầng lớp dân cư xã hội nên số lượng khoản vay lại lớn - Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ thường lấy từ lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc sử dụng vốn vay ngân hàng tạo cho người vay tâm lý tích lũy, tạo động lực làm việc khách hàng - Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn coi tài sản rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Xuất phát từ thân khách hàng vay vốn có biến động tình hình tài dẫn đến khả chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ, biến động tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn vấn đề thông tin không đầy đủ, rõ ràng minh bạch 10 10 gairm xuống Điều tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung lợi nhuận, tính khoản… 2.1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến thành công Trong năm gần để đạt kết nhờ vào đạo hợp lý ban lãnh đạo Vietinbank Hưng Yên, nỗ lực không ngừng toàn thể cán nhân viên phận, đặc biệt phận quản lý xử lý nợ Cụ thể sau: - Cơ chế cho vay sửa đổi hoàn thiện hơn, công tác thẩm định trước cho vay tiến hành nghiêm túc Đồng thời gắn trách nhiệm cán tín dụng khoản vay mà họ thực hiện, khoản vay sau thẩm định trưởng phòng tín dụng thông qua - Chi nhánh trọng công tác kiểm tra đánh giá toàn diện khách hàng, áp dụng phương pháp chấm điểm xếp hạng tín dụng tương đối cụ thể Những khách hàng có uy tín có lịch sử trả nợ tốt ngân hàng quan tâm, có sách ưu đãi định khách hàng uy tín không cao cẩn thận trọng công tác thẩm định vay - Công tác thu nợ hạn nợ khó đòi trọng hơn, phân loại nợ hạn kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên, chia thành nhiều đợt năm, hình thức kiểm tra đa dạng bao gồm kiểm tra đột xuất 80% hồ sơ vay vốn, kiểm tra định kỳ 100% hồ sơ cho vay dư nợ Đặc biệt chi nhánh áp dụng biện pháp phòng ngừa ngăn chặn nợ hạn giãn nợ, gán nợ, gia hạn nợ…nhờ mà có kết khả quan - Thực đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục thực mô hình giao dịch cửa, tận tình hướng dẫn khách hàng Chi nhánh bước gắn với khách hàng qua vai trò tư vấn tài giúp khách hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn, dùng vốn mục đích để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với chi nhánh 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Những mặt hạn chế 72 72 Bên cạnh mặt tích cực, hiệu hoạt động cho vay KHCN gặp số hạn chế sau đây: - Rủi ro tín dụng chi nhánh có nhiều biến động: Trong CN tồn đọng khoản nợ hạn, nợ xấu Tuy tỉ lệ không cao có tác động tiêu cực tới hoạt động Ngân hàng, chí dẫn đến nguy vốn - Quy mô tín dụng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng dẫn đến số khách hàng tốt không giải ngân kịp thời, khiến khách hàng chuyển qua giao dịch với ngân hàng khác Lãi cho vay chưa thu cao, đặc biệt lãi chưa thu khoản vay trung, dài hạn - Cơ cấu vốn chưa hợp lý, chưa phù hợp với quy mô cấu hoạt động tín dụng - Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay, phân kỳ hạn trả nợ nhiều lúc mang tính áp đặt cán tín dụng, chưa thực dựa vào mục đích vay vốn, chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ số cán tín dụng chưa sát sao, chưa nắm bắt kịp thời tình hình tài đơn vị để có biện pháp điều chỉnh quan hệ vay trả kịp thời 2.4.2.2 Những nguyên nhân • Thông tin tín dụng không đầy đủ xác: Công tác thu thập thông tin chi nhánh thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thông tin bên Nhưng công tác chưa tốt, thiếu thông tin trung thực cần thiết tình trạng nợ, khả tài khách hàng…dẫn đến việc đánh giá không công tác sử dụng vốn khách hàng khả thực tế khách hàng • Công tác kiểm tra giám sát khoản vay khách hàng mang tính hình thức: Trong thời gian qua, có số khoản vay chi nhánh thực chưa tốt việc kiểm tra giám sát tỏng sau cho vay, không nắm tình hình thay đổi 73 73 hoạt động kinh doanh khách hàng mà chưa phát sai phạm phát chưa có biện pháp xử lý hiệu • Đội ngũ nhân viên tín dụng cho vay chưa chuyên môn hóa: Ngân hàng có cán chưa nắm vững nhu cầu thị trường, chưa có đủ khả kinh nghiệm đánh giá tính hiệu mức độ rủi ro khoản vay Một số cán tín dụng thiếu trách nhiệm, không thực đầy đủ bước quy trình thủ tục cho vay khách hàng • Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng cho vay nhiều hạn chế: Sự thiếu thống thiếu đồng quy định pháp luật gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cho vay việc nâng cao mức dư nợ an toàn tín dụng cho vay chi nhánh Hệ thống pháp luật nước ta chưa thực khoa học, có nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với nhua văn luật Các quy định pháp luật chưa rõ ràng tạo vòng luẩn quẩn, gây khó khăn với khách hàng ngân hàng trình nhận thức thực 74 74 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN 3.1 Định hướng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 3.1.1 Định hướng lâu dài Vietinbank Hưng Yên Mục tiêu trước mắt Vietinbank Hưng Yên tiếp tục giữ vững vị trí hệ thống Chi nhánh Vietinbank miền Bắc, cung cấp giải pháp ngân hàng toàn diện cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Mục tiêu dài hạn (sau hoàn thiện việc tái cấu ngành Ngân hàng nói riêng tái cấu kinh tế nói chung), Vietinbank Hưng Yên phấn đấu trở thành Chi nhánh ngân hàng thương mại có sức cạnh tranh lớn khu vực miền Bắc Xây dựng Ngân hàng đại đa để liên tục thích nghi với thay đổi thị trường môi trường kinh tế Việt Nam 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên Trong định hướng kinh doanh, Vietinbank Hưng Yên đặt cho định hướng phát triển bền vững, kinh doanh an toàn hiệu Với mục tiêu xây dựng Vietinbank Hưng Yên thành Ngân hàng đa hàng đầu địa bàn, Vietinbank Hưng Yên có số định hướng để mở rộng mảng dịch vụ bán lẻ mà đặc biệt hoạt động cho vay KHCN sau: - Mở rộng mạng lưới có chọn lọc phòng giao dịch, đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - Tiếp tục đại hóa công nghệ ngân hàng dựa tảng dự án Corebanking tạo tảng phát triển sản phẩm dựa tảng hoạt động ngân hàng 75 75 - Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng - Xây dựng chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, khu vực hoạt động - Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt ý theo hướng ngân hàng đại theo tiêu chuẩn Quốc tế, tiếp tục hoàn thiện quy chế hóa quy trình hóa hoạt động cho vay Tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời rủi ro 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 3.2.1 Đa dạng hoá nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN Đa dạng hóa sản phẩm xác định mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, Vietinbank Hưng Yên cần tập trung vào sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, tận dụng công nghệ core-banking đại Các sản phẩm đưa phải có đặc điểm trội so với sản phẩm thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh Tính riêng biệt Vietinbank Hưng Yên thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm: - Sản phẩm cho vay nhà đất: Vietinbank Hưng Yên tập trung vào dự án bất động sản mà Vietinbank tài trợ cho chủ dự án, cho vay cá nhân mua nhà thông qua hợp đồng hợp tác trọn gói với chủ đầu tư Đây sản phẩm Vietinbank Hưng Yên cần tập trung đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ sản phẩm - Sản phẩm kinh doanh hộ cá thể: Đây sản phẩm thông qua hệ thống công nghệ triển khai Đối tượng hướng tới chợ đầu mối, khu phố mua bán Hà Nội 76 76 - Sản phẩm cho vay mua ôtô sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, Vietinbank Hưng Yên nên giải hồ sơ 24h, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu thông tin bản, không nên phân tích sâu nhằm tiết kiệm thời gian 3.2.2 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng, tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Để chủ động giành lợi cạnh tranh, Vietinbank Hưng Yên cần phải xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội tảng công nghệ đại, đẩy mạnh trình hợp tác, trao đổi thông tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hóa nguồn thông tin, kịp thời cảnh báo nguy vả rủi ro xảy gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin, Vietinbank Hưng Yên cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị hoạt động, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch chi nhánh ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người khách hàng hơn, Vietinbank Hưng Yên cần xây dựng chiến lược marketing hiệu để phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, bán mà có” Nghiên cứu yếu tố có liên quan đến thị trường cho vay KHCN: yếu tố khách hàng, yếu tố đối thủ cạnh tranh nghiên cứu vấn đề văn hóa xã hội,… nhằm 77 77 giúp ngân hàng chủ động việc xây dựng sách, quy định, thủ tục nghiệp vụ Thay đổi cách thức, phương pháp tiếp thị cho vay KHCN: đặt khách hàng làm trung tâm, lấy chất lượng sản phẩm dịch vụ phong cách phục vụ chuyên nghiệp lợi cạnh tranh, coi trọng công tác xây dựng phát triển thương hiệu Ngân hàng phải khơi dậy nhu cầu khách hàng tạo hội để họ bộc lộ nhu cầu Hiện nay, bán chéo sản phẩm cách đem lại hiệu cao giúp phát triển cho vay KHCN đơn vị đối tác Vietinbank Hưng Yên có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu sản phẩm, có khả tạo nhu cầu khách hàng qua kỹ bày hàng, giới thiệu sản phẩm, bán hàng Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách hàng có cách nhìn tổng thể tăng lòng tin vào ngân hàng 3.2.4 Xây dựng sách cho vay hợp lý với khách hàng cá nhân Chính sách cho vay bao gồm quy định giới hạn cho vay đối vói khách hàng, nhóm khách hàng : quy định thời gian cho vay, hình thức cho vay, lãi suất, khoản phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề vấn đề khác liên quan đến hoạt động cho vay Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, cần phải xây dụng sách cho vay phù hợp vói đặc điểm NHTM, với môi trường kinh doanh, với thị trường hội nhập Qua đó, giúp NH phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lời hoạt động kinh doanh  Chính sách khách hàng Xây dựng sách cho vay hợp lý trước hết thể qua việc xây dựng sách khách hàng họp lý Hiện nay, chi nhánh triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, nhiên chi nhánh phải cố gắng để thu hút đông khách hàng 78 78 Đối với khách hàng truyền thống, chi nhánh cần thiết lập tri quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài Bên canh việc củng cổ, trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ chi nhánh cần xây dụng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm khách hàng  Chính sách lãi suất Lãi suất yếu tố quan trọng việc thực khoản cho vay ngân hàng Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất cho vay phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước, thời hạn vay, khối lượng vay Chính sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng làm tăng dư nợ cho vay, tăng khả canh tranh cho ngân hàng Để có sách cho vay có hiệu quả, cán tín dụng cần nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động Trong năm qua, chi nhánh đă áp dựng sách lãi suất tùy theo tùng đối tượng khách hàng tùy loại khoản vay Tuy nhiên chinh sách lãi suất chi nhánh chưa linh hoạt Với khách hàng truyền thống, quen thuộc, có uy tín, chi nhánh ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi Điều góp phần tăng cường, củng cố mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng Đồng thời, giúp khách hàng tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Ngoài ra, tuỳ tùng trường hợp khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên, ngân hàng giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay  Đa dạng hoá hình thức cho vay Để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng cần đưa nhiều hình thức cho vay phù họp với yêu cầu khách hàng, qua mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh cần có biện pháp để mở rộng hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Qua đó, góp phần nâng cao uy tín doanh số cho vay, hiệu cho vay ngân hàng 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ cán công nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nhân lực 79 79 Việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ kỹ giao dịch với khách hàng nhân viên ngân hàng vấn đề quan trọng Bởi vì, đội ngũ nhân viên ngân hàng cầu nối đưa sản phẩm ngân hàng có sản phẩm cho vay KHCN đến với khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nòng cốt, Vietinbank Hưng Yên cần tiếp tục đẩy mạnh sách đào tạo, tạo động lực khuyến khích cho đội ngũ nhân viên Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường lĩnh vực kinh tế - tài chính, trị xã hội khác Lập kế hoạch đào tạo cán trẻ có tiềm để tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng yêu cầu tổ chức đề Xây dựng chế khen thưởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy tối đa lực, yên tâm đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.6 Tăng cường, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị gia tăng để kích thích quan tâm khách hàng vay vốn ngân hàng Các hình thức thực như: gửi lời chúc mừng quà tặng lễ đặc biệt năm, thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hòm thư điện tử) thông tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với mức lãi suất hấp dẫn ưu đãi đặc biệt tham gia chương trình, chương trình mở tài khoản toán trúng xe sang,… Đồng thời gọi điện thoại hỏi thăm khách hàng, xem xét xem sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng hay không Khi nhận thông tin này, khách hàng cảm thấy ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, khách hàng xuất nhu cầu tiếp tục tìm kiếm ngân hàng để thực dịch vụ củaVietinbank Hưng Yên Như vậy, sách chăm 80 80 sóc khách hàng giúp ngân hàng trì tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ với khách hàng 3.3 3.3.1 Một số kiến nghị Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank Để đáp ứng nhu cầu hội nhập tăng khả cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn việc cải tiến tự hoàn thiện cấu, quy trình hoạt động biện pháp cần thiết - Chi nhánh ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện sách tín dụng phù hợp với thời kì, quy trình cho vay nhanh gọn, chặt chẽ, sở vật chất đại, chất lượng phục vụ đảm bảo - Chi nhánh cần có phối hợp chặt chẽ, thống việc phòng ngừa xử lý rủi ro tín dụng phòng ban, với hội sở - Thiết lập sở liệu khách hàng, ngành kinh tế, dụ án đầu tư, đặc biệt dự án đặc thù để cán tín dụng tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho trình thẩm định trước cẩp tín dụng - Đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm trình cho vay, quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho chi nhánh - Nâng cao đội ngũ cán bộ, thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng, cán thẩm định cán kiếm soát, đặc biệt vốn kiến thức pháp luật sách - Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thông tin phục vụ cho công tác cho vay 81 81 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng sách tiền tệ có hiệu nhằm hạn chế tình trạng lạm phát ngày tăng manh cần tăng cường công tác tra, giám sát ngân hàng Công tác tra có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng, Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời điểm chưa hợp lý hệ thống vãn pháp quy NHNN, từ có điều chinh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: nhìn chung hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại tháo gờ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Ngân hàng nhà nước cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế, sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho công cho vay NHTM an toàn hiệu Ngoài việc đạo thi hành quy định, quy chế, Ngân hàng Nhà nước cần tích cực giám sát đế nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM đế có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý nợ tồn đọng Nếu đánh giá nợ cho vay NHTM theo chuẩn mực quốc tế, nợ tiêu chuẩn, nợ khó đòi nợ vốn chiếm tỷ trọng lớn Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ trọng lớn gây khó khăn cho hoạt động tín dựng ngân hàng Để giải quyểt vấn đề cần phối hợp với cấp, ngành thực biện pháp cụ thể : tòa án, quan công an tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng ; NHNN thành lập công ty mua bán nợ, giải toả bớt nợ hạn giúp NHTM vượt qua khó khăn để có vốn quay vòng ; NHNN ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế 82 82 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin phân tích tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thông tin tín dụng, xếp hạng tín dụng Hiện nguồn thông tin CIC thông tin tổ chức tín dụng cung cấp, nên nguồn thông tin chọn lọc, không đầy đủ, không cập nhật kịp thời Do vậy, để có thông tin đầy đủ, kịp thời trung thực phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm CIC sở thay đổi nguồn phương pháp thu thập thông tin Ngoài thông tin chung kinh tế như: xu hướng thay đối nhu càu thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, tình hình hoạt động, kinh nghiệm cạnh tranh ngân hàng khác hệ thống, triển vọng phát triển kinh tế nước thông tin khách hàng tổ chức tín dụng cung cấp phải kiểm chứng nhiều nguồn thông tin khác, đồng thời quản lý thông tin khách hàng theo mã số thuế Thực quán, có hệ thống chương trình đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng cán nghiệp vụ dưóti hình thức đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán chỗ, mời chuyên gia nói chuyện, giảng dạy, cử cán kiến tập NHTM khu vực 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật nhằm tạo môi trường kinh tể, môi trường pháp lý ốn định, cho doanh nghiệp tồn tại, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu cho vay NHTM đặc biệt cho vay doanh nghiệp Trong thời gian qua, Chính phủ ban hành điều luật quan trọng liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên tồn thiếu sót điều luật, kiến nghị Chính phủ xem xét, sửa đối quy định rõ vấn đề phát mại, bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM; trường hợp vô hiệu hoá hợp đồng tín dụng; trách nhiệm rõ ràng cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp; quy định thời gian, thủ tục xử lý, hạn chế thủ tục rườm rà, cản trở xử lý nợ 83 83 Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay ngân hàng Việc nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp biện pháp hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vì cần tăng cường phối hợp quản lý Nhà nước đối vód doanh nghiệp: xây dựng Quy chế phối hợp quản lý doanh nghiệp sau đăng ký kinh doanh; ngành, thường xuyên phối hợp, thông tin doanh nghiệp, ngành, cấp theo chức có trách nhiệm quản lý doanh nghiệp Tăng cường hướng dẫn, trợ giúp khởi doanh nghiệp, khuyến khích hộ sản xuất kinh doanh chuyển sang thành lập doanh nghiệp; hướng dẫn kiểm tra, đào tạo, cấp chứng kế toán trưởng cho doanh nghiệp thực tốt Luật Quản lý thuế, Luật Ke toán, Luật Thống kê Tăng cường cán phương tiện cho sở trực tiếp làm công tác quản lý kiểm tra doanh nghiệp Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng, yêu cầu ngân hàng thương mại tham gia bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp quan trọng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho hoạt động ngân hàng Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, tổ chức giảm mát thiệt hại tài sản, bảo ngày sâu vào đời sống kinh tế xã hội Bảo hiểm tín dụng ngày lạ, song giúp cho ngân hàng phát sinh rủi ro dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn không cho tổ chức cá nhân rút tiền, phát hành thêm tiền để bù đắp mà lúc công ty bảo hiểm hỗ trợ ngân hàng giải khó khăn trước mắt, hạn chế ảnh hưởng đến kinh tế Vì ngày tham gia bảo hiểm tín dụng biện pháp giúp ngân hàng đề phòng rủi ro không lường trước 84 84 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN giúp em nhận thức phần vai trò quan trọng hoạt động cho vay KHCN kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Khóa luận nêu lý luận cho vay KHCN, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nsm – Chi nhánh Hưng Yên, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Trong hoạt động cho vay, chi nhánh ngân hàng được số thành tựu, nhiên bên cạnh tồn hạn chế Hy vọng thời gian tới, chi nhánh nỗ lực việc nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, có thích ứng ngày cao với kinh tế Qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, để chi nhánh ngân hàng ngày phát triển bền vững Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu không nhiều, nôi dung khóa luận chắn không tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân hạn chế nên có vấn đề chưa đề cập đến đề cập thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng Em mong thầy cô giáo, anh chị ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên đóng góp ý kiến giúp em hoàn thiện tốt đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới cô giáo ThS Đặng Thị Minh Nguyệt, ban giám đốc anh chị cán tín dụng chi nhánh ngân hàng, người tận tình bảo, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em hoàn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! 85 85 86 86 [...]... pháp khắc phục có tính khả thi cao 35 35 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 2.1 Giới thiệu khái quát về Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển của Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập theo nghị... giúp ngân hàng hoạt động và mở rộng kinh doanh, giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận tiềm năng - Cho vay KHCN giúp đa dạng hóa khách hàng, tăng thu nhập: hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các cá nhân có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng thì rất lớn và nhu cầu cũng rất đa dạng, lãi suất ngân hàng áp dụng trong cho vay tiêu dùng rất cao, điều này khiến cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có... chưa tốt 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 28 28 Đây là các nhân tố thuộc về chính Ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của Ngân hàng, cũng là những nhân tố mà Ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được Bao gồm những nhân tố sau : • Chiến lược phát triển của Ngân hàng Chiến... của Ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của Ngân hàng, tạo lập các chính sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng đó • Chính sách cho vay của Ngân hàng Chính sách cho vay của Ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân. .. - Cho vay trực tiếp Là các khoản cho vay khách hàng cá nhân trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này Cho vay trực tiếp được thực hiện qua sơ đồ sau: NGÂN HÀNG (5) (1) (3) NGƯỜI TIÊU DÙNG CÔNG TY BÁN LẺ (2) (4) (1) Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng vay (2) Khách hàng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng. .. phẩm hàng hoá Tóm lại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân mang lại lợi ích cho cả khách hàng, người sản xuất, NHTM và cả nền kinh tế nói chung Có thể nói, nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân là một hướng đi phù hợp với sự phát triển của xã hội và tuân theo quy luật kinh tế của các NHTM trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. .. dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp • Hoạt động Marketing của Ngân hàng Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khách hàng sẽ có ấn tượng tốt về Ngân hàng cũng như các dịch vụ của Ngân hàng nói chung, và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Từ đó KHCN sẽ tìm đến Ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng cho vay KHCN Hoạt động Marketing một mặt phải luôn luôn thích... 1.4.2.1 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng Khách hàng là người lựa chọn và ra các quyết định vay vốn từ Ngân hàng nên các yếu tố thuộc về bản thân khách hàng có tác động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của Ngân hàng • 31 Nhu cầu vốn của khách hàng 31 Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để xây dựng và phát triển sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng KHCN của ngân hàng là các cá nhân và hộ... đảm bảo an toàn, tồn tại và phát triển vững chắc của Ngân hàng, đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng cũng như tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng trước, trong và sau khi giao dịch với Ngân hàng Hiệu quả cho vay được xét ở các mặt: • Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN theo quan điểm của khách hàng Khách hàng là đối tượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, mục tiêu của họ... 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay KHCN là tập hợp các bước, các chuẩn mực mà Ngân hàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán bộ tín dụng khi thực hiện cấp một khoản tín dụng Việc 19 19 xây dựng một quy trình cho vay KHCN hoàn thiện có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay KHCN nói chung và hiệu quả cho vay KHCN nói riêng Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN tổng quát tại các NHTM B1: