CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 11 1.2.2 Vốn nợ 13 1.2.3 Các nguồn huy động vốn khác 19 * Nguồn tài trợ, ủy thác cho vay tổ chức, cá nhân 19 1.3 Tăng cường vốn NHTM 21 1.3.1 Khái niệm tăng cường vốn NHTM .21 1.3.2 Tiêu chí phản ánh kêt huy động vốn NHTM 22 CHƯƠNG 42 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 42 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 - GIAI ĐOẠN (7/1988 - 1990) 43 - GIAI ĐOẠN (1991 - 1996) 44 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thương Việt Nam 45 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn Vietinbank thời gian qua 60 2.2.5 Thị phần huy động vốn 82 2.2.6 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 83 2.3 Đánh giá hoạt động huy động nguồn vốn Vietinbank 86 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .89 CHƯƠNG 94 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN .94 TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .94 3.1 Định hướng phát triển Vietinbank: 94 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Vietinbank 95 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Vietinbank 97 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 97 3.3.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 105 3.3.3 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn 109 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn của Việt Nam, ngân hàng có thế mạnh về hoạt động cho vay, huy động tiền gửi, toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ,… (nhờ ưu thế về mạng lưới ở hầu hết các địa bàn tỉnh, thành phố, ưu thế về lượng khách hàng truyền thống là doanh nghiệp ở khu vực thành thị) Cùng với chế thị trường ngày càng phát triển và Việt Nam hội nhập quốc tế mọi lĩnh vực thì cạnh tranh ngày mạnh mẽ lĩnh tài ngân hàng là tất yếu Các ngân hàng lớn của nước ngoài thành lập chi nhánh tại Việt Nam, các ngân hàng cổ phần, tổ chức tài phi ngân hàng đời là những đối tác cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại Nhà nước Để phát triển ổn định, bền vững vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng vốn Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) đạt số thành công đáng khích lệ công tác huy động vốn qua góp phần đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế, giữ vững vai trò Ngân hàng chủ đạo lĩnh vực đầu tư phát triển Tuy nhiên, bên cạnh kết tích cực đạt được, hoạt động huy động vốn Vietinbank có nhiều hạn chế xuất phát từ nguyên nhân nội thân ngân hàng Bên cạnh đó, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt tổ chức tài khác đòi hỏi Vietinbank phải có giải pháp huy động vốn đắn, thích hơp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, để góp phần thúc đẩy Vietinbank trở thành ngân hàng vững mạnh, phát triển bền vững, tác giả chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam” MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại kinh tế - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Vietinbank giai đoạn 2009-2011 - Đề xuất số giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Vietinbank để góp phần nâng cao kết kinh doanh Vietinbank ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn từ bên NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng khía cạnh, loại hình, quy mô, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2009 đến 2011 định hướng cho thời gian tới PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trên sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phưong pháp sử dụng trình thực luận văn: - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích và tổng hợp KẾT CẤU LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chương Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động NHTM Khi sản xuất hàng hóa phát triển đến trình độ định, lưu thông hàng hóa lưu thông tiền tệ mở rộng kinh tế đồng thời xuất người nắm giữ khoản tiền tạm thời không dùng đến người cần tiền khoảng thời gian định để kinh doanh Trước tình hình đó, vào nửa cuối kỷ 16 Châu Âu đời số Ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lãi chuyển hóa thành Lúc hoạt động Ngân hàng nhận giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM bước củng cố hoàn thiện, chuyển hóa dần theo hướng đa Theo Luật Tổ chức Tín dụng, “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Căn khái niệm hoạt động NHTM nhận thông qua số đặc điểm sau: * Thứ nhất, hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh với mục đích kiếm lời (bao gồm hình thức chủ yếu kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng), đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vốn với mục tiêu tím kiếm lợi nhuận Còn hoạt động dịch vụ Ngân hàng biểu thông qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối chứng khoán để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời hạn định nhằm mục đích thụ hưởng tiền công dịch vụ khách hàng chi trả dạng phí hay hoa hồng * Thứ hai, hoạt động NHTM loại hình hoạt động kinh doanh có điều kiện, nghĩa NHTM thỏa mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật quy định (vốn pháp định, phương án kinh doanh, …) phép hoạt động trên thị trường * Thứ ba, hoạt động NHTM loại hình kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với loại hình kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc, mang tính chất dây truyền kinh tế Sở dĩ nói hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải tiền hành huy động vốn người khác để cấp tín dụng cho khách hàng nguyên tắc NHTM đòi tiền người vay sau thời hạn định, nên tạo khả rủi ro cao cho hoạt động Ngân hàng, kéo theo rủi ro người gửi tiền NHTM, rủi ro kinh tế Vì vậy, hoạt động Ngân hàng nhiều quốc gia khác giới thường điều chỉnh kiểm soát chặt chẽ đạo luật riêng biệt, nhằm đảm bảo cho hoạt động vận hành an toàn hiệu kinh tế thị trường 1.1.2 Các hoạt động NHTM Hoạt động vai trò NHTM bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Ngày nay, hoạt động NHTM phong phú đa dạng, tùy điều kiện kinh tế mức độ phát triển kỹ thuật quốc gia mà nghiệp vụ kinh doanh NHTM khác phạm vi công nghệ Hoạt động NHTM phản ánh thông qua ba lĩnh vực nghiệp vụ là: Huy động vốn, sử dụng vốn nghiệp vụ môi giới trung gian 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Huy động vốn nghiệp vụ hoạt động tạo vốn quan trọng hàng đầu NHTM Với chức nhiệm vụ mình, NHTM thu hút, tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng doanh nghiệp, tầng lớp dân cư vào ngân hàng Mặt khác, sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, mục tiêu phát triển kinh tế vùng ngành, thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn xã hội nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Với hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Nếu ngân hàng thương mại, việc huy động cải xã hội vào trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng chậm nhiều Nhờ hoạt động huy động vốn ngân hàng, tiền tiết kiệm cá nhân, đoàn thể, tổ chức kinh tế huy động vào trình vận động kinh tế Nó chuyển cải, tài nguyên xã hội từ nơi chua sử dụng, tiềm tàng vào trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội Hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, uy tín vị thé ngân hàng khẳng định, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ với thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư Điều quan ngân hàng cần vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế vùng, ngành nước…để từ đưa loại hinh huy động vốn phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối tượng kinh doanh ngân hàng thương mại tiền tệ quyền sử dụng tiề tệ, lợi tức ngân hàng có chủ yếu từ việc đầu tư cho vay Nếu ngân hàng huy động nguồn vốn dồi kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngược lại nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động Do vậy, nói sử dụng vốn hoạt động quan trọng ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn bao gồm hoạt động ngân quỹ, cho vay, đầu tư tài chính… Một ngân hàng có hoạt động sử dụng vốn với hiệu cao nâng cao vai trò, uy tín ngân hàng, tăng cương sức cạnh tranh thị trường, từ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với mình, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động huy động vốn Vì vậy, nhiệm vụ ngân hàng phải thường xuyên 112 - Thực dịch vụ chi trả thu nhập cho doanh nghiệp Dịch vụ vừa thu hút khách hàng mở tài khoản ngân hàng vùa sử dụng nguồn thu nhập khách hàng Đồng thời ngân hàng thu phí dịch vụ từ dịch vụ Ngoài ra, phát triển dịch vụ thu hộ, toán hộ cước điện thoại, hóa đơn điện, nước doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân mở tài khoản Vietinbank vừa cung cấp tiện ích cho khách hàng phát triển dịch vụ ngân hàng - Tăng cường bán chéo sản phẩm tăng chất lượng, mở rộng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Vietinbank có công ty bảo hiểm Vietinbank Aviva Bảo Ngân Việc gia tăng bán chéo sản phẩm mang lại hiệu cao hoạt động đảm bảo an toàn tín dụng 3.3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng Để mở rộng huy động vốn trung dài hạn thời gian tới, việc tìm kiếm khách hàng Vietinbank phải trì khách hàng truyền thống có Muốn vậy, Vietinbank cần phải nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua số nội dung chủ yếu sau: * Nâng cao chất lượng cán huy động vốn, đảm bảo cán việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có khả thực vai trò tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo gửi tiền, mua kỳ phiếu, trái phiếu,… đó, cần có tuyển chọn, bố trí, đào tạo cán huy động vốn có đủ trình độ 113 chuyên môn, đạo đức trách nhiệm nghề nghiệp nên có bổ xung, xen kẽ cán có nhiều kinh nghiệm với cán đào tạo kinh tế thị trường * Ngân hàng phải giữ chữ “tín” với khách hàng Muốn Vietinbank phải thường xuyên đảm bảo khả toán, không phép khất chi, hoãn chi với khách lý thiếu tiền bên cạnh phải thực khâu toán nhanh chóng thông qua áp dụng công nghệ đại giao dịch như: máy đếm tiền, máy rút tiền tự động ATM, máy soi tiền,… tham gia toán bù trừ liên ngân hàng cách nối mạng với trung tâm toán bù trừ * Ngân hàng cần phải công khai chi tiêu tài quan trọng thông qua phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết Vietinbank cách thuận lợi Mặt khác, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ hữu hảo với cấp ủy địa phương nơi hoạt động qua tranh thủ tối đa ủng hộ cấp, ngành * Trong trình mở rộng mạng lưới, Vietinbank cần chọn lựa địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang Một địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe có sơ đồ hướng dẫn,có dịch vụ tư vấn,… nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng tới giao dịch Người gửi tiền cảm thấy an toàn có sở vật chất ngân hàng đầy đủ đại * Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ: tiếp tục cải tiến nghiệp vụ, quy trình nhằm đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng 114 giảm thiểu thời gian giao dịch mang lại hiệu hài lòng cho khách hàng 3.3.5 Tăng cường hiệu công tác tuyên truyền, quảng cáo: Ngày tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Nó vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh NHTM với thị trường Trong thời gian qua, công tác tuyên truyền quảng cáo Vietinbank triển khai bề rộng hiệu công tác chưa thực trú trọng nâng cao, để góp phần mở rộng huy động vốn trung dài hạn thời gian tới công tác tuyên truyền, quảng cáo cần quan tâm * Vietinbank cần thường xuyên quảng cáo, tuyên truyền nghiệp vụ huy động vốn trung dài hạn phương tiện thông tin đại chúng ( truyền hình, đài báo, tạp trí…) với thông tin cần thiết kèm theo như: lãi suất, kỳ hạn… cần có khoản mục để ngân hàng tiếp nhận phản hồi từ công chúng, hay để công chúng dễ liên hệ với ngân hàng như: số điện thoại, địa giao dịch,… thông tin phải đầy đủ phải tiết kiệm chi phí * Tạo dựng trì hình ảnh nghiệp vụ huy động ngân hàng mắt xã hội với khách hàng tiềm thông qua ngân hàng như: thực nghiệp vụ nhanh chóng, thái độ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình vui vẻ bên cạnh tổ chức hội 115 nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách ngân hàng cho khách hàng * Tham gia tổ chức mang tính yểm trợ như: hiệp hội ngân hàng Việt Nam, hội ngân hàng ASEAN, hiệp hội ngân hàng châu Á, tham gia hội chợ triển lãm nước quốc tế,… qua nhằm nâng cao uy tín, đảm bảo khả an toàn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên số giải pháp mà Vietinbank cần xem xét, nghiên cứu thực nhằm mở rộng huy động vốn trung dài hạn, góp phần thực tốt nghiệp vụ truyền thống cho nghiệp CNH-HĐH đất nước nhiên giải pháp thực có hiệu môi trường vĩ mô, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác mở rộng huy động vốn trung dài hạn Vietinbank thời gian tới cần thiết 3.4 Một số kiến nghị Để đáp ứng vốn cho nhu cầu phát triển kinh tế, cần xây dựng thực chiến lược huy động vốn hợp lý bối cảnh luồng vốn đầu tư nước, khu vực giới có nhiều biến động với vị trí doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng, nhằm tăng khả huy động vốn, tác giả xin kiến nghị phủ, ngành cấp số điểm sau: 3.4.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần đánh giá cách toàn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước nước theo hướng đảm bảo nợ quốc gia nằm phạm vi kiểm soát Chỉ đạo 116 bộ, ngành lập kế hoạch thu hút sử dụng có hiệu quả, tiết kiệm nguồn vốn Xác định rõ ngành, lĩnh vực, công trình bắt buộc nhà nước phải đầu tư triệt để toàn lĩnh vực lại cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể để huy động vốn đầu tư toàn xã hội theo chế đầu tư minh bạch thuận lợi, không phân biệt thành phần kinh tế Hoàn thiện chế, sách để đẩy nhanh trình đổi mới, xếp DNNN đặc biệt tiến trình cổ phần hóa DNNN, định giá công khai, minh bạch thông tin trước bán cổ phần để nâng cao hiệu thu hút vốn từ nhà đầu tư Về việc cổ phần hóa, xin có số ý kiến sau: - Xác định tiêu cổ đông chiến lược NHTM CPH tập đoàn toàn cầu, nhà đầu tư quốc tế tham gia vào HĐQT để tận dụng kinh nghiệm, phương thức quản lý công nghệ tiên tiến - Các tổ chức tín dụng chủ động đề xuất phép tài chính, NHNN có quyền lựa chọn công ty tư vấn có uy tín lớn công việc tư vấn xác định giá tri doanh nghiệp, bán cổ phiếu lần đầu, lựa chọn hình thức CPH(1 bước, bước) vấn đề khác liên quan - Trước CPH cần có chế khuyến khích người lao động việc bán cổ phần cho CBCNV cách hợp lý Tiếp tục tháo gỡ vướng mắc chế, sách để phát triển mạnh kinh tế tư nhân trọng trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ 117 Tiếp tục cải thiện môi trương thu hút đầu tư nước ngoài, kể đầu tư trực tiếp đầu tư gián tiếp đảm bảo quyền lợi kinh doanh doanh nghiệp có vốn đầu tư nước mở rộng phù hợp với cam kết mỏ cửa thị trường theo hiệp định thương mại song phương, đàm phán gia nhập tổ chức thương mại giới Cần định hướng thu xếp vốn cho dự án đầu tư lớn, dự án lớn nên cấu tỷ lệ vốn nước, vốn nước ngoài, vốn NHTM, vốn từ ngân sách nhà nước, vốn chủ đầu tư… 3.4.2 Đối với bộ, ngành - Kiến nghị với tài Bộ tài cần nghiên cứu phát triển thị trường chứng khoán trở thành kênh huy động nguồn lực có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư dài hạn cho phát triển kinh tế xã hội Đẩy mạnh việc phát hành trái phiếu nước quốc tế: rà soát nhu cầu thực tế doanh nghiệp lớn ( nhóm ngành chiến lược cần đầu tư mạnh mẽ) để hướng dẫn thủ tục phát hành trái phiếu quốc tế; xem xét phát hành dài hạn nước 10 năm, với lãi suất khối lượng phù hợp nhằm thu hút vốn dân dần tạo lập thước đo lãi suất chuẩn cho thị trường vốn nước Bộ tài cho phép Ngân hàng Thương mại Nhà nước có lộ trình tách bạch dư nợ KHNN, định khỏi bảng tổng kết tài sản chậm đến 2010, thời điểm CPH toàn Ngân hàng Thương mại Nhà nước theo định hướng phủ Hoàn thiện chế pháp lý chấp tài sản doanh nghiệp nhà nước nguyên tắc đảm bảo thuân lợi, đủ pháp lý đặc biệt cần lưu ý tới điều kiện kế thừa chuyển đổi 118 loại hình doanh nghiệp Cần quy định cho xử lý tài sản đảm bảo, ngân hàng có đầy đủ sở điều kiện thuận lợi để thu hồi vốn Bộ tài chính, NHNN phối hợp hoàn chỉnh khung pháp lý điều chỉnh hoạt động thị trường vốn, tăng cường liên kết thị trường tiền tệ, thị trường vốn thị trường dịch vụ tài Kiến nghị với NHNN - Hoạt động huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, nhiên NHNN chưa ban hành quy chế cụ thể công tác huy động mà có văn hướng dẫn cho NHTM Đề nghị NHNN sớm ban hành quy chế huy động vốn - Hoàn chỉnh tổ chức tốt thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hòa khả toán ngân hàng, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn nơi thị trường đầu NHTM thừa vốn giải tốt mối quan hệ thị trường này, mặt, giúp NHNN quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng với NHTM, mặt khác, tạo điều kiện cho NHTM tìm nơi đầu tư để ngân hàng định mức lãi suất đầu ra, đầu vào hợp lý - Theo luật NHNN huy động vốn, NHTM phải thực dự trữ bắt buộc.tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN quy định điều chỉnh theo thời kỳ theo mục tiêu sách tiền tệ đề Tuy nhiên tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao NHNN cần 119 phải có sách bù lỗ trả lợi tức cho khoản dự trữ vượt mức - NHNN cần trước thúc đẩy trình đại hóa ngân hàng Công nghệ tập trung đầu tiên,mạnh mẽ vào công tác toán không dùng tiền mặt, làm tăng nhanh vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông - Nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng hóa công cụ, chứng có giá, tạo cho thị trường mở hoạt động sôi Sau ba năm hoạt động bước đầu đạt kết định Hiện nay, loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở ( có tín phiếu kho bạc, tín phiếu NHNN trái phiếu phủ tham gia) 3.4.3 Đối với Vietinbank: Tiếp tục nghiên cứu, đề xuất trình Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Vietinbank nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thông thoáng, đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngâng hàng bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật công nghệ, tự động hóa nghiệp vụ ngân hàng thương mại, hoàn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác thương phiếu, chứng tiền gửi, loại tín phiếu, … nhằm bước mở rộng đa 120 dạng hóa loại hàng hóa thị trưởng mở, thị trường chứng khoán Chỉ đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai tổ chức thực đề án cấu lại hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Cùng với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn mới, khẩn trương thực cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng thành viên theo chủ trương ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian ngắn so với lộ trình Chính phủ phê duyệt, thông qua việc kết hợp nhiều biện pháp kể giải pháp chủ động từ phía ngân hàng chi nhánh nhằm nâng cao lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh, đảm bảo tỷ lệ giới hạn huy động vốn, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng cường đầu tư tín dụng quy mô chất lượng Bên cạnh cần tăng cường đạo thực chương trình củng cố lành mạnh hóa ngân hàng thành viên, xúc tiến việc cấu lại hệ thống, xếp tổ chức cán phòng/ban chức chung cho Ngân hàng thành viên Tạo điều kiện để chi nhánh, đơn vị áp dụng lãi suất linh hoạt theo vùng, theo địa bàn phạm vi cho phép Ngân hàng Nhà nước, nhằm tạo sức cạnh tranh ngân hàng thương mại khác địa bàn Đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất huy động; cung cấp sản phẩm trọn gói; tăng cường công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng v.v Tuy nhiên điều kiện tại, ngân hàng bị khống chế mức trần lãi suất, chi phí khuyến mại áp dụng huy động vốn phải 121 tính đủ lãi suất, ngân hàng có khuyến mại, nên sách lãi suất, khuyến không lợi cạnh tranh để thu hút khách hàng Thực tốt sách khách hàng: Chiến lược khách hàng xem trình hoạch định tổ chức thực hoạt động nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, mục tiêu trì phối hợp khả ngân hàng với điều kiện thị trường Thực tốt sách khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho ngân hàng cạnh tranh có trung thành khách hàng Chính sách khách hàng cần phải vượt lên tập quán kiểu bán hàng xong mà phải biết lắng nghe chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng, để xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng “Nghe” để biết khách hàng cần thái độ để rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Và chất lượng sản phẩm, dịch vụ thái độ phục vụ tốt, sẵn sàng đáp ứng cách tốt nhu cầu, ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng Điều giúp ngân hàng nhiều Vừa tiết kiệm chi phí thẩm định khách hàng có nhu cầu vay vào số dư tài khoản tiền gửi; vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua mối quan hệ hay “lời giới thiệu” từ khách hàng Hơn nữa, 122 khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí v.v dễ dàng có thay đổi cạnh tranh 123 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng, huy động vốn yếu tố quan trọng, định hình thành phát triển ngân hàng Qua thực trạng huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam từ năm 2009 - 2011, ta thấy việc nâng cao huy động vốn giúp ngân hàng có thêm ưu cạnh tranh thị trường, có điều kiện mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng cần tập trung đến: mở rộng mạng lưới huy động; đa dang hóa hình thức huy động dịch vụ; giữ vững tốc độ tăng trưởng vốn huy động hàng năm; xây dựng chế điều hành lãi suất linh hoạt, mềm dẻo; chế điều hành nguồn vốn hợp lý, cấu huy động vốn phải hợp lý, cấu huy động vốn phải phù hợp với cấu sử dụng vốn loại tiền kỳ hạn; tăng cường nghiên cứu thị trường, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ; đầu tư đổi trang thiết bị hoạt động đại hóa công nghệ ngân hàng; thực tốt sách khách hàng, marketing ngân hàng… Với giải pháp nêu luận án chưa đầy đủ cụ thể hạn chế thời gian nghiên cứu hiểu biết tôi, song hy vọng đóng góp phần việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn, PGS.TS Đàm Văn Huệ, ban lãnh đạo ngân 124 hàng đồng nghiệp tạo điều kiện để hoàn thành luận án 125 Danh mục tài liệu tham khảo Tiếng việt: Bộ tài (2000), chiến lược tài – tiền tệ 2001-2010, Hà Nội Các Mác (1987), tư tập 3, phần 1, NXB thật, Hà Nội Các Mác (1987), tư tập 3, phần 2, NXB thật, Hà Nội Dương Hiếu Hạnh (1999), quản trị tài doanh nghiệp đại, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội David Begg (1992), kinh tế học, NXB giáo dục, Hà Nội David cox (1997), nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Duệ, quản trị ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Edward W Reed & Edward K Gill (1993), ngân hàng thương mại, NXB Hồ Chí Minh Frederis S.Miskin (1994), tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2006), đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 11 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (1997), pháp luật NHTW&NHTM số nước, NXB giới 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009, 2010,2011), báo cáo thường niên 13 Nguyễn Quốc Việt (2001), bất cập hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, tạp chí kinh tế phát triển 14 Nguyễn văn Tiến (1999), quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê Hà Nội 126 15 Peter S.Rose (2001), quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài Hà Nội 16 Saunder (1996), quản trị tổ chức tài chính, NXB tài Hà Nội 17 Trần Đình Triển (1997), số ý kiến bàn khung pháp luật kinh tế Việt Nam đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả, tạp trí thị trường tài tiền tệ 18 Trường đại học kinh tế quốc dân (2002), ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB thống kê 19 Trường đại học kinh tế quốc dân (2005), nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB tài 20 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (1997), luật tổ chức tín dụng, NXb trị quốc gia Tiếng anh: Alian C shapiro (1999) multinational financial Management- international Edition Mc Graw- Hill (1996) Money & Banking- Book company Runine Victor (1996) development Banking & Finance, international Edition [...]... nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước 1.3 Tăng cường vốn tại NHTM 1.3.1 Khái niệm tăng cường vốn của NHTM Huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định tới sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Vốn chính là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Do vậy, mục tiêu tăng cường huy động vốn không nằm ngoài mục tieu hoạt động và phát triển của ngân hàng Tăng cường huy động vốn là... việc phát triển hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng Vậy hoạt động của ngân hàng thương mại có mối quan hệ hữu cơ với nhau Việc thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các hoạt động ngân hàng sẽ tạo tính năng động, toàn diện cho hoạt động của ngân hàng và ngân hàng sẽ thực sự trở thành những ngân hàng thương mại kinh doanh đa năng vững mạnh 1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại Vốn vừa mang tính chất... hoạt động kinh doanh 22 1.3.2 Tiêu chí phản ánh kêt quả huy động vốn của NHTM 1.3.2.1 Sự gia tăng ổn định của quy mô vốn huy động Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô lớn, trong đó vốn huy động luôn là một bộ phận quan trọng nhưng việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng. .. phạm vi huy động: cơ cấu huy động vốn trong nước và nước ngoài + Nếu phân theo đối tượng huy động vốn: cơ cấu huy động vốn từ các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, để đánh giá cơ cấu có ảnh hưởng đến chi phí vốn huy động của ngân hàng thương mại ta xét đến 2 cơ cấu phân theo kỳ hạn và phân theo loại tiền tệ * Cơ cấu kỳ hạn huy động: Để phục vụ công tác quản lý nguồn vốn, ngân hàng thương. .. vốn là việc tăng quy mô nguồn vốn huy động một cách ổn định, bền vững với cơ cấu huy động và chi phí huy động hợp lý từ việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các tổ chức kinh tế để thực hiện 4 hoạt động cơ bản của NHTM, đó là: - Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc - Huy động vốn để cho vay - Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản - Huy động vốn để điều... xét vốn huy động theo loại tiền tệ trong vốn huy động của các NHTM Việt Nam gồm có vốn huy động bằng đồng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là đồng USD, EUR) 28 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ chịu ảnh hưởng rất lớn của biến động tỷ giá trên thị trường và lãi suất huy động của NHTM đối với từng loại ngoại tệ Dưới đây là hình thức huy động mà NHTM sử dụng để huy động vốn theo loại tiền trong nền kinh tế - Huy. .. ngân hàng phát hành từng đợt, tùy theo mục đích Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động vì vậy khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động Vốn này chỉ được huy. .. tư Để xem xét mức tăng trưởng của nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, người ta sử dụng công thức sau: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn = số dư kỳ báo cáo/ số dư kỳ gốc – 1 1.3.2.2 Cơ cấu và sự thay đổi của cơ cấu huy động vốn Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn huy động không phù hợp,... cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng, nhưng còn luôn phải chịu tác động của các nhân tố bên ngoài đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường Khi huy động với quy mô, cơ cấu như đã trình bày ở trên, ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng ổn định kết hợp với chi phí vốn hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có... NHTM 11 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng toàn quyền sử dụng, nguồn vốn này thường được dùng để đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị và tài sản cố định của Ngân hàng Đây là nguồn vốn rất quan trọng, vừa là cơ sở hoạt động đầu tiên của Ngân hàng thể hiện khả năng chống đỡ của ngân hàng trước rủi ro, vừa là cơ sở để ngân hàng gia tăng lượng tiền